銀行管理論文-我國銀行卡風(fēng)險(xiǎn)問題及控制措施初探.doc

銀行管理論文-我國銀行卡風(fēng)險(xiǎn)問題及控制措施初探【摘要】2008年以來的全球金融危機(jī)給各國的金融業(yè)帶來了不同程度的影響,我國的銀行卡業(yè)務(wù)也受到了一定的影響。當(dāng)前,銀行卡業(yè)務(wù)中存在一些風(fēng)險(xiǎn)和管理漏洞。因此,研究銀行卡風(fēng)險(xiǎn)問題及控制措施具有顯著的現(xiàn)實(shí)意義?！娟P(guān)鍵詞】金融危機(jī)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)控制措施Abstract:Since2008,theglobalfinancialcrisishasbroughtinfluencestothefinancialindustryofvariouscountriestodifferentdegree.Thebankcardbusinessofourcountryhasbeeninfluencedaswell.Currently,thereareobviousrisksexistinginthebankcardbusiness.Therefore,studyingontherisksofbankcardandthecontrollingmeasureshasbecomeanimportantissue.Keywords:FinancialcrisisBankcardRisksControllingmeasures1引言截至2009年底,我國已累計(jì)發(fā)行銀行卡206594.37萬張。其中,借記卡188038.81萬張,信用卡18555.56萬張,信用卡授信總額已達(dá)13634.96億元,期末應(yīng)償信貸總額和逾期半年未償信貸總額分別為2457.58億元和76.96億元,半年以上逾期占比約3.1%。這些看似簡單的數(shù)字,卻見證了中國改革開放的歷程,記錄了百姓生活的歷史跨越,成為新中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會進(jìn)步的一個縮影。全球金融危機(jī)的爆發(fā)已經(jīng)對歐美國家的金融業(yè)產(chǎn)生了嚴(yán)重的影響,各大銀行、金融機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)性調(diào)整,致使銀行及發(fā)卡機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展步伐減緩。盡管我國銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,但也存在一些風(fēng)險(xiǎn),這個市場亟需規(guī)范,需要更穩(wěn)健的發(fā)展。因此,對于銀行卡風(fēng)險(xiǎn)問題及控制措施的研究就顯的尤為重要。如何在發(fā)展銀行卡產(chǎn)業(yè)、拉動消費(fèi)與警惕信用卡危機(jī)之間做出平衡,如何預(yù)防不良率的提升,應(yīng)該成為國內(nèi)發(fā)卡機(jī)構(gòu)研究的重要課題。2我國銀行卡業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)銀行卡是借記卡和信用卡的總稱,本文將著重探究銀行卡中信用卡的風(fēng)險(xiǎn)及防范。相比借記卡而言,信用卡更具風(fēng)險(xiǎn)性,因?yàn)樾庞每ú粌H是一種現(xiàn)代化的支付結(jié)算工具,而且還是一種消費(fèi)信貸工具,具有理財(cái)、融資等功能。當(dāng)前,我國信用卡業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾個方面:2.1持卡人個人風(fēng)險(xiǎn)一些商業(yè)銀行為了在競爭中獲得更多的市場份額,沒有深入調(diào)查信用卡申請人的個人信息及資信情況,也沒有建立完善的評價(jià)個人資信的評分系統(tǒng),因此,發(fā)卡環(huán)節(jié)實(shí)際上就存在潛在的風(fēng)險(xiǎn)。另外,在個人用卡環(huán)節(jié)也存在一定的風(fēng)險(xiǎn),如持卡人消費(fèi)透支不能按期還款也會給銀行造成一定的損失。2.2信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)一是持卡人和某些銀行卡特約商戶利用銀行管理的寬松環(huán)境,合伙進(jìn)行虛擬交易并惡意套現(xiàn)；二是某些持卡人利用辦卡的便利性申辦多家銀行的信用卡,并進(jìn)行惡意透支；三是非持卡人擅自以持卡人的名義使用信用卡,進(jìn)行消費(fèi)、提現(xiàn)并且不按期還款；四是非持卡人直接盜取持卡人信用卡信息和密碼進(jìn)行詐騙。2.3銀行內(nèi)部管理機(jī)制風(fēng)險(xiǎn)一些銀行對于銀行卡尤其是信用卡的管理不是非常嚴(yán)格,還是以發(fā)卡的量來考核員工,重?cái)?shù)量而輕質(zhì)量。另外,有的銀行直接將發(fā)卡業(yè)務(wù)外包,銀行內(nèi)部沒有專門從事銀行卡營銷的隊(duì)伍,這樣就使得銀行卡營銷隊(duì)伍的整體素質(zhì)參差不齊,這一因素可能會造成用卡階段的風(fēng)險(xiǎn)。2.4匯率和利率風(fēng)險(xiǎn)利率風(fēng)險(xiǎn)是指由于預(yù)期利率水平和到期時(shí)的市場利率水平產(chǎn)生差異而形成損失的可能性。利率調(diào)高時(shí),持卡人償還透支利息的負(fù)擔(dān)加重；利率調(diào)低時(shí),發(fā)卡銀行預(yù)期收益減少。匯率風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)基本相似,匯率調(diào)高時(shí),持卡人償還透支外幣的負(fù)擔(dān)加重；匯率調(diào)低時(shí),發(fā)卡銀行預(yù)期收益減少。3風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制措施發(fā)展銀行卡產(chǎn)業(yè)有利于方便人民群眾生活,特別是在當(dāng)前形勢下,更可以擴(kuò)大社會消費(fèi)、拉動內(nèi)需、增加社會就業(yè)、提高資金使用效率,促進(jìn)社會信息化和國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但是在目前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下出現(xiàn)的一些風(fēng)險(xiǎn)和管理漏洞也不能忽視,我們可以從以下幾方面加以防范和控制:3.1完善內(nèi)控監(jiān)督信用卡風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根本原因在于操作不規(guī)范,風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)手段落后。必須加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范基礎(chǔ)管理,有效降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。首先,銀行和發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)按照銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法和信用卡章程及制度規(guī)定,嚴(yán)格業(yè)務(wù)流程,規(guī)范操作程序,切實(shí)落實(shí)“三親”原則,即親見信用卡申請人、親見申請人簽名、親核證明文件等材料原件,避免違法或違規(guī)操作；其次,建立多級控制體系,在落實(shí)崗位責(zé)任,完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系的基礎(chǔ)上,實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)防范責(zé)任制,明確分解各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任,加大考核獎懲力度,嚴(yán)格內(nèi)部管理,使每一個業(yè)務(wù)人員和每一個操作環(huán)節(jié)都受到有效的控制和制約；第三,建立健全信用卡簽發(fā)審查和使用監(jiān)督制度。要加強(qiáng)對申請人的財(cái)力狀況的審查,對申請人單位、職務(wù)狀況和收入等信息通過實(shí)地走訪或電話核實(shí)等方式重點(diǎn)確認(rèn),嚴(yán)格對擔(dān)保人或擔(dān)保單位的信譽(yù)狀況及償還能力的審查,確保辦卡申請資料真實(shí)、合法有效。發(fā)卡機(jī)構(gòu)要對申請持卡人用卡環(huán)節(jié)建立起7*24小時(shí)的欺詐交易偵測系統(tǒng),及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患。3.2加強(qiáng)金融中介和媒體廣告的監(jiān)管隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)和資本市場的不斷發(fā)展,各種新型的金融服務(wù)中介不斷涌現(xiàn)。相比而言,國內(nèi)在金融中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管體系尚不完善,缺少比較規(guī)范的準(zhǔn)入退出機(jī)制和合法運(yùn)營約束,市場相對混亂,這些都為開展個人套現(xiàn)服務(wù)的金融中介提供了生存的土壤。有些報(bào)刊雜志和網(wǎng)站因?yàn)槔骝?qū)動,對發(fā)布的一些廣告內(nèi)容疏于審查,“信用卡刷卡套現(xiàn)”、“信用卡代墊還款”、“代辦POS機(jī)”、“銀行卡快速提額”、“專業(yè)辦卡”等廣告隨處可見,這在一定程度上助長了信用卡犯罪行為。相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)廣告的監(jiān)督執(zhí)法力度,避免負(fù)面宣傳誤導(dǎo)持卡人,盡最大可能約束套現(xiàn)行為的繼續(xù)蔓延。3.3強(qiáng)化立法控制目前,我國銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)則一直遵循1999年的銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法,銀行卡產(chǎn)業(yè)經(jīng)過多年的發(fā)展,已經(jīng)進(jìn)入到了一個嶄新發(fā)展階段,原有的管理制度和監(jiān)管規(guī)則,已經(jīng)不能適應(yīng)發(fā)展的需要,帶來了銀行卡市場參與主體責(zé)權(quán)利配置不均衡、各發(fā)卡機(jī)構(gòu)競爭加劇、銀行卡市場化程度低、區(qū)域發(fā)展不平衡、政策引導(dǎo)和扶持力度不夠等一系列問題,嚴(yán)重阻礙了銀行卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展,盡快出臺銀行卡條例已迫在眉捷。以信用卡業(yè)務(wù)較為發(fā)達(dá)的美國為例,消費(fèi)信貸和信用卡相關(guān)法律有:貸款實(shí)情法、信貸機(jī)會均等法、高利貸法、公正信用記帳法、公正資信報(bào)告法令、公正索回債款行為法等,這些法規(guī)對信用卡業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展具有舉足輕重的作用。而我國在信用卡立法方面還存在很大的空白區(qū)域,雖然2009年12月15日,最高人民法院、最高人民檢察院聯(lián)合發(fā)布了關(guān)于妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋,但社會各界對加快銀行卡相關(guān)立法進(jìn)程、規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)的呼聲越來越高,就現(xiàn)在我國信用卡業(yè)務(wù)而言,在制度建設(shè)和法制建設(shè)上面,仍然有很多的細(xì)節(jié)可以做。如果在制度和法制上健全起來,我國信用卡的風(fēng)險(xiǎn)可以在很大程度上進(jìn)行控制。3.4完善個人信用制度,加強(qiáng)征信體系建設(shè)個人信用制度是國家監(jiān)督、管理和保障個人信用活動健康發(fā)展的一整套規(guī)章制度和行為規(guī)范。銀行通過客戶的信用資料庫隨時(shí)查詢客戶信用檔案,并迅速確定能否給客戶授信及授信的具體額度。目前我國的個人信用系統(tǒng)還處于起步階段,征信數(shù)據(jù)采集信息不全面和個人信用體系建設(shè)的滯后,導(dǎo)致銀行在辦理信用卡授信過程中信息不對稱,為個別信用不良者惡意透支開了綠燈,導(dǎo)致授信風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),由于信用卡業(yè)務(wù)競爭,有些銀行對于信用卡申請者的個人資信審查也越來越流于形式,增加了信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生壞賬的風(fēng)險(xiǎn)。3.5建立信用卡呆帳準(zhǔn)備金機(jī)制由于信用卡是集消費(fèi)和信貸于一體的結(jié)算工具,有些透支發(fā)生逾期或呆帳損失是難以避免的,因而應(yīng)按一定比例提取呆帳準(zhǔn)備金,實(shí)行專戶管理,以便風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后,可按規(guī)定數(shù)報(bào)批列支彌補(bǔ)。3.6建立信用卡保險(xiǎn)機(jī)制保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)管理策略,在金融風(fēng)險(xiǎn)管理中已有很久的歷史,早在上個世紀(jì)30年代經(jīng)濟(jì)大蕭條過后,美國就開始了存款保險(xiǎn)制度,如今在銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理中運(yùn)用也越來越多,是分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失的一種重要手段。一方面,讓持卡人參加保險(xiǎn),使信用卡掛失后短期內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)由社會承擔(dān),并規(guī)定保險(xiǎn)與信用卡有效期同步,一旦信用卡遺失、被盜或被冒領(lǐng)而造成的損失由保險(xiǎn)公司按比例賠償；另一方面,發(fā)卡機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司協(xié)商,確定責(zé)任范圍,通過向保險(xiǎn)公司投保,在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí),由保險(xiǎn)公司補(bǔ)償,從而避免或減少實(shí)際損失。4結(jié)束語近年來,在人民銀行、銀監(jiān)會的管理下,我國銀行卡產(chǎn)業(yè)總體上呈高速的發(fā)展態(tài)勢。但是,由于信用卡真正進(jìn)入大多數(shù)人的生活的時(shí)間相對比較短暫,相比其他發(fā)達(dá)國家,我們還有很長的路要走。需要我們認(rèn)真吸取經(jīng)驗(yàn),進(jìn)一步