銀行管理論文-改革我國(guó)金融監(jiān)管體制的思考.doc

銀行管理論文-改革我國(guó)金融監(jiān)管體制的思考摘要：構(gòu)建我國(guó)合理金融監(jiān)管體系，三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)探索彼此合作的機(jī)制，使金融監(jiān)管既符合國(guó)際慣例，又有區(qū)域特點(diǎn)，為最終過(guò)渡到混業(yè)監(jiān)管創(chuàng)造條件。在我國(guó)加入WTO和世界經(jīng)濟(jì)一體化日益加深的新形勢(shì)下，金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的界限正逐漸被打破，金融機(jī)構(gòu)的全能化、金融業(yè)務(wù)一體化經(jīng)營(yíng)方向在不斷加強(qiáng)，國(guó)際金融業(yè)融合發(fā)展的趨勢(shì)已不可逆轉(zhuǎn)，迫使各國(guó)金融管理當(dāng)局在監(jiān)管范圍、監(jiān)管手段、監(jiān)管模式、監(jiān)管體系上必須進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整?，F(xiàn)行金融監(jiān)管體系中存在的矛盾(一)我國(guó)金融市場(chǎng)已出現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)苗頭，現(xiàn)行分業(yè)金融監(jiān)管體制將面臨挑戰(zhàn)。目前國(guó)內(nèi)銀行、證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作已日趨加強(qiáng)，銀、證、保之間的相互融合，已初步形成了三者之間業(yè)務(wù)滲透、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、互利互惠、共同利用現(xiàn)有市場(chǎng)資源、共同發(fā)展的新格局，這對(duì)現(xiàn)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管體制提出了新的挑戰(zhàn)。(二)國(guó)際金融市場(chǎng)新的改革趨勢(shì)，將沖擊我國(guó)金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)與監(jiān)管。我國(guó)金融業(yè)將在5年后對(duì)世界全面開(kāi)放金融市場(chǎng)。國(guó)家間開(kāi)放銀行、證券、保險(xiǎn)市場(chǎng)及西方國(guó)家全方位一攬子業(yè)務(wù)服務(wù)制度將對(duì)我國(guó)金融現(xiàn)行的單一服務(wù)方式帶來(lái)強(qiáng)烈的沖擊。(三)我國(guó)現(xiàn)行金融監(jiān)管制度自身欠完善，導(dǎo)致監(jiān)管的整體有效性下降。1監(jiān)管目標(biāo)籠統(tǒng)，落實(shí)難度較大。防范風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融安全是人民銀行、證監(jiān)委和保監(jiān)委等三大金融監(jiān)管部門(mén)工作的努力方向，但在實(shí)踐中如何實(shí)現(xiàn)目標(biāo)，既沒(méi)有對(duì)監(jiān)管工作制定考核標(biāo)準(zhǔn)，也沒(méi)有明確不能實(shí)現(xiàn)目標(biāo)應(yīng)負(fù)什么樣的責(zé)任。由于在實(shí)際操作中缺乏與最終目標(biāo)相配套的、明確的中介目標(biāo)，導(dǎo)致省以下監(jiān)管部門(mén)在實(shí)踐中無(wú)所適從、難以抓住主要矛盾。2監(jiān)管職能缺位，導(dǎo)致管理真空和摩擦。從監(jiān)督管理部門(mén)來(lái)分，人民銀行、證監(jiān)委和保監(jiān)委分別是銀行、證券和保險(xiǎn)三大主要金融行業(yè)的主管部門(mén)。從整個(gè)金融市場(chǎng)來(lái)看，則監(jiān)管部門(mén)更多，例如財(cái)政部是國(guó)債市場(chǎng)的主要管理者；企業(yè)債券屬于國(guó)家發(fā)展計(jì)劃委員會(huì)管理；而外匯和B股交易又受到國(guó)家外匯管理局等其他政府部門(mén)的監(jiān)督管理。如果不同金融機(jī)構(gòu)必須向不同的監(jiān)管部門(mén)申請(qǐng)業(yè)務(wù)許可，并按照不同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)運(yùn)作，就沒(méi)有一個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠總體評(píng)價(jià)和監(jiān)管不同行業(yè)間產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)。(四)金融監(jiān)管過(guò)分依賴(lài)行政審批和現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。首先，我國(guó)金融監(jiān)管的監(jiān)管手段仍以直接監(jiān)管和外部監(jiān)管為主。其次，監(jiān)管方式比較落后。再次，監(jiān)管手段陳舊，科技水平低，與被監(jiān)管機(jī)構(gòu)未實(shí)現(xiàn)電腦聯(lián)網(wǎng)，無(wú)法實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)監(jiān)控，使監(jiān)管人員忙于監(jiān)管資料的收集和層層上報(bào)工作，效率低，成本高。(五)現(xiàn)行金融分業(yè)監(jiān)管制度不利于金融創(chuàng)新，抑制了金融業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大、國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的提高和現(xiàn)代企業(yè)制度的建立。在現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管制度下，嚴(yán)格禁止銀行、儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)資金進(jìn)入證券市場(chǎng)，這樣，就將部分需要規(guī)避投資主體資金拒之門(mén)外。保險(xiǎn)公司的大部分保費(fèi)都是存人銀行，導(dǎo)致資金運(yùn)用渠道不暢、保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)慢、審批慢等問(wèn)題，但在現(xiàn)行管理模式下，雖然允許保險(xiǎn)資金通過(guò)證券投資基金的渠道進(jìn)入證券市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司只能將錢(qián)存入銀行，近幾年銀行連續(xù)降息，使得保險(xiǎn)公司的存款利息無(wú)法滿足其理賠和業(yè)務(wù)支出的需要，許多保險(xiǎn)公司也出現(xiàn)虧損。證券業(yè)目前受資本市場(chǎng)發(fā)展不完善和自身業(yè)務(wù)能力的限制，其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)仍處于比較簡(jiǎn)單的狀態(tài)，真正意義上的投資銀行業(yè)務(wù)尚未開(kāi)始。證券發(fā)行的額度管理和行政審批，導(dǎo)致管理部門(mén)各層次的尋租行為，使上市公司成為各利益集團(tuán)爭(zhēng)奪妥協(xié)的結(jié)果，不僅降低了經(jīng)濟(jì)資源的配置效率，而且增加了發(fā)行企業(yè)及券商的發(fā)行成本與隱性支出。構(gòu)建合理金融監(jiān)管體系的現(xiàn)實(shí)選擇(一)在分業(yè)監(jiān)管及由分業(yè)監(jiān)管向混業(yè)監(jiān)管過(guò)渡期內(nèi)，三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)積極探索彼此協(xié)調(diào)和合作的機(jī)制。1強(qiáng)化綜合監(jiān)管力度，不斷提高整體監(jiān)管的水平和效率。(1)雖然金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)是大勢(shì)所趨，但在我國(guó)條件還不成熟，目前金融業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況決定了實(shí)行分業(yè)監(jiān)管仍將是現(xiàn)階段最佳的現(xiàn)實(shí)選擇。在我國(guó)實(shí)行分業(yè)監(jiān)管的條件下，中央銀行、證監(jiān)委和保監(jiān)委應(yīng)相互協(xié)調(diào)、相互支持，應(yīng)通過(guò)立法形式使金融監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議法制化。為提高金融監(jiān)管工作效率，證監(jiān)委和保監(jiān)委在省以下不設(shè)分支機(jī)構(gòu)，證監(jiān)委，尤其是保監(jiān)委在省以下的金融監(jiān)管工作可委托給人民銀行的分支機(jī)構(gòu)代理，但人民銀行只負(fù)責(zé)檢查，不負(fù)責(zé)處罰。對(duì)有些業(yè)務(wù)和有些領(lǐng)域應(yīng)當(dāng)實(shí)施聯(lián)合監(jiān)管和綜合監(jiān)管，盡快建立銀、證、保之間有效的政策協(xié)調(diào)的信息共享機(jī)制，通過(guò)“三方”的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，聯(lián)手行動(dòng)，制定國(guó)內(nèi)、國(guó)際預(yù)警指標(biāo)體系，實(shí)現(xiàn)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管檢查的電子化、規(guī)范化，就可以從整體上降低監(jiān)管成本，提高防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。(2)隨著銀、證、保經(jīng)營(yíng)部門(mén)業(yè)務(wù)的相互融合，金融集團(tuán)化在我國(guó)金融業(yè)中已經(jīng)顯現(xiàn)，在此背景下，三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)的合理分工十分重要?？擅鞔_由人民銀行對(duì)金融控股集團(tuán)進(jìn)行統(tǒng)籌監(jiān)管，并重點(diǎn)監(jiān)管商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，必要時(shí)也對(duì)證券、保險(xiǎn)、信托、租賃等子公司擁有仲裁權(quán)，而以服務(wù)功能分類(lèi)的銀行、證券和保險(xiǎn)等公司的監(jiān)管仍由原來(lái)各領(lǐng)域的監(jiān)管機(jī)構(gòu)執(zhí)行，證監(jiān)委和保監(jiān)委在各自領(lǐng)域內(nèi)擁有監(jiān)管優(yōu)先權(quán)。(3)三大監(jiān)管部門(mén)要從對(duì)金融機(jī)構(gòu)的合規(guī)性監(jiān)管為主，轉(zhuǎn)向?qū)鹑跈C(jī)構(gòu)內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管為主，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)自律管理方式，使之更貼近國(guó)際慣例。(4)各監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)正確處理好業(yè)務(wù)創(chuàng)新與監(jiān)管的關(guān)系。要把監(jiān)管與創(chuàng)新有機(jī)地統(tǒng)一起來(lái)，監(jiān)管應(yīng)適度有效，應(yīng)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新，不能將金融機(jī)構(gòu)管死。(5)按國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范財(cái)務(wù)、統(tǒng)計(jì)、審計(jì)報(bào)告制度，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)信息透明度。三大監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)進(jìn)一步完善金融機(jī)構(gòu)的金融信息報(bào)告和披露制度，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況的透明度，明確報(bào)告與披露的基本數(shù)據(jù)、指標(biāo)、范圍及時(shí)間頻率等。同時(shí)，金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)與有關(guān)經(jīng)濟(jì)綜合部門(mén)積極配合，建立對(duì)金融機(jī)構(gòu)有關(guān)信息質(zhì)量公告制度，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)會(huì)計(jì)、統(tǒng)計(jì)和審計(jì)打假力度，以過(guò)硬的金融機(jī)構(gòu)會(huì)計(jì)、統(tǒng)計(jì)和審計(jì)質(zhì)量與國(guó)際金融接軌。(6)加強(qiáng)對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。一是加強(qiáng)對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)母國(guó)經(jīng)濟(jì)狀況和本部研究。二是建立和完善對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管法律法規(guī)。三是加強(qiáng)與在華外資金融機(jī)構(gòu)的母國(guó)監(jiān)管當(dāng)局的聯(lián)系，嚴(yán)格審查外資金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)水平、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和風(fēng)險(xiǎn)狀況；嚴(yán)格審查其擬任分支機(jī)構(gòu)高級(jí)管理人員的任職資格。四是建立健全一整套嚴(yán)謹(jǐn)科學(xué)的外資金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管指標(biāo)體系和防止國(guó)際短期資本大量流進(jìn)和流出的措施，包括資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、清償能力、資產(chǎn)集中程度、外匯風(fēng)險(xiǎn)、表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和資產(chǎn)綜合風(fēng)險(xiǎn)為主要內(nèi)容的監(jiān)管指標(biāo)和對(duì)單一客戶放款最高額、不同種類(lèi)金融行業(yè)工具、敞口頭寸最高額的限制。五是制定出切實(shí)可行的評(píng)定外資金融機(jī)構(gòu)資信標(biāo)準(zhǔn)、信息公開(kāi)制度、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度、內(nèi)控制度及風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)等。(7)加強(qiáng)與國(guó)際及地區(qū)金融監(jiān)管當(dāng)局合作交流。建立國(guó)際信息網(wǎng)，盡快實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)外監(jiān)管的統(tǒng)一，為金融業(yè)的進(jìn)一步開(kāi)放做好必須的準(zhǔn)備。(8)加強(qiáng)監(jiān)管主體的隊(duì)伍建設(shè)，提高監(jiān)管的專(zhuān)業(yè)水平。一是開(kāi)展多種形式的培訓(xùn)活動(dòng)，使三大監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管人員更新知識(shí)結(jié)構(gòu)。二是在條件允許的情況下，要積極采取措施，從銀行、證券、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)及其他部門(mén)引進(jìn)政治素質(zhì)高、精通金融業(yè)務(wù)的高學(xué)歷、高素質(zhì)專(zhuān)門(mén)人才。2完善金融法律體系，為我國(guó)金融業(yè)順利過(guò)渡到混業(yè)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管，提供強(qiáng)有力的法律保障。根據(jù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展的實(shí)際情況和國(guó)際金融監(jiān)管規(guī)則的要求，應(yīng)盡快修改和不斷完善金融法律法規(guī)，制定我國(guó)詳細(xì)、全面的金融監(jiān)管實(shí)施細(xì)則，使之符合國(guó)際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的要求，防止鉆法律空子的投機(jī)違規(guī)行為發(fā)生，同時(shí)，要通過(guò)法規(guī)明確界定控股集團(tuán)(或集團(tuán)總公司)與附屬公司，以及附屬公司之間的法律和經(jīng)濟(jì)關(guān)系，嚴(yán)格限制銀行向集團(tuán)總公司及其他附屬公司的放款或其他形式的資金融通，保護(hù)廣大存款人的權(quán)益。3三大監(jiān)管部門(mén)應(yīng)引導(dǎo)和鼓勵(lì)銀行、證券、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)部門(mén)的相互融合。金融購(gòu)并不再是簡(jiǎn)單的同業(yè)合并，而是銀行、保險(xiǎn)、證券、信托等跨行業(yè)的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的購(gòu)并，特別是產(chǎn)業(yè)資本和金融資本的結(jié)合表現(xiàn)出強(qiáng)大的發(fā)展勢(shì)頭。在政策允許的范圍之內(nèi)，我們應(yīng)鼓勵(lì)銀行、證券、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)部門(mén)實(shí)現(xiàn)全方位的合作。(1)加快金融機(jī)構(gòu)的上市工作，充分利用資本市場(chǎng)推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)資本規(guī)模的快速擴(kuò)張，以應(yīng)對(duì)百貨公司式的外資金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)。按國(guó)際慣例大型商業(yè)銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司一般都是上市公司，我國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)鼓勵(lì)金融企業(yè)上市，提高金融資源的配置效率。同時(shí)更要鼓勵(lì)以銀行為主體的混合購(gòu)并和強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，使金融企業(yè)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、技術(shù)創(chuàng)新、資產(chǎn)質(zhì)量、制約和激勵(lì)機(jī)制及服務(wù)效率等合乎國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)。(2)三大監(jiān)管部門(mén)應(yīng)鼓勵(lì)銀行、證券、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)部門(mén)試行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，鼓勵(lì)金融工具的創(chuàng)新，向客戶提供一個(gè)銀行、證券、保險(xiǎn)、投資和理財(cái)業(yè)務(wù)等全方位的金融服務(wù)。(3)三大監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)在機(jī)構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和資本管理等方面為銀行、證券、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)提供便利，鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)具有雄厚資金實(shí)力、資信度高的金融企業(yè)到國(guó)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，在全球范圍內(nèi)開(kāi)展全能化業(yè)務(wù)，培育出資金雄厚、具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的全能綜合型金融企業(yè)。(二)未來(lái)金融監(jiān)管制度的選擇金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管體制向金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管體制的轉(zhuǎn)換是不可逆轉(zhuǎn)的潮流，1999年美國(guó)參眾兩院通過(guò)了1999年金融現(xiàn)代化法案，該法以金融持股公司的形式確立了未來(lái)美國(guó)金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的制度框架，同時(shí)賦予美聯(lián)儲(chǔ)對(duì)