銀行管理論文-淺談商業(yè)銀行票據(jù)截留 .doc

銀行管理論文-淺談商業(yè)銀行票據(jù)截留摘要票據(jù)截留有利于提高支付清算系統(tǒng)的效率，有效規(guī)避票據(jù)在傳遞過程中可能出現(xiàn)的篡改、丟失、被盜搶等風險，增強銀行業(yè)的競爭力，有效促進區(qū)域及全社會經(jīng)濟增長。結(jié)合我國國情，對我國商業(yè)銀行實行票據(jù)截留提出了建議。關(guān)鍵詞商業(yè)銀行票據(jù)截留票據(jù)電子信息隨著金融科技手段的迅速更新，票據(jù)截留在我國已初步實踐，并將在未來幾年有較快的發(fā)展。這種創(chuàng)新技術(shù)的應(yīng)用，受到金融界的熱烈歡迎，它將大大提高支付清算系統(tǒng)的效率，有效規(guī)避票據(jù)在傳遞過程中可能出現(xiàn)的篡改、丟失、被盜搶等風險，增強銀行業(yè)的競爭力，有效促進區(qū)域及全社會經(jīng)濟增長。1商業(yè)銀行票據(jù)截留的必要條件票據(jù)截留一般是指票據(jù)在流動、使用或傳遞的過程中，在某一個環(huán)節(jié)被截留，在截留點通過計算機錄入相關(guān)信息和要素，將紙制票據(jù)轉(zhuǎn)換成電子信息，而再以電子信息的方式完成其后續(xù)的流轉(zhuǎn)周期。實現(xiàn)票據(jù)截留的必要條件有票據(jù)信息的電子化、票據(jù)真?zhèn)蔚碾娮雍蓑?、法律的保障和信用環(huán)境的完善。（1）實現(xiàn)票據(jù)截留的首要條件是票據(jù)信息的電子化。票據(jù)電子信息包括票據(jù)電子影像與票面電子數(shù)據(jù)。近兩年來，信息技術(shù)實現(xiàn)新的突破，計算機存儲技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與圖像識別技術(shù)的高速發(fā)展，高速度高容量設(shè)備的迅速降價，社會對擴大票據(jù)交換范圍的迫切需求使票據(jù)截留的真正實現(xiàn)成為了可能。銀行票據(jù)自動化處理現(xiàn)在已經(jīng)形成了以票據(jù)影像為處理核心，以自動清分技術(shù)、掃描技術(shù)、自動驗印技術(shù)、支付密碼技術(shù)、票據(jù)圖像存儲技術(shù)、傳輸技術(shù)為關(guān)鍵技術(shù)的一整套解決方案，可成功解決票據(jù)圖像的采集、傳遞、票據(jù)要素的自動提取與票面合法性的自動審核等技術(shù)問題。（2）技術(shù)和業(yè)務(wù)難點是電子核驗票據(jù)真假。紙票據(jù)截流后，要確保各項業(yè)務(wù)處理的真實完整性，面臨最大的技術(shù)與業(yè)務(wù)難點是票據(jù)真假的電子核驗，尤其是電子印鑒識別。目前，銀行接受委托支付資金時大多數(shù)都采用人工驗證印鑒的方法，這從原理上不能防止資金的被盜用。同時，傳統(tǒng)圖章很難通過計算機傳遞，這種情況下，電子印鑒應(yīng)運而生。電子印鑒實名為電子支付密碼，是一種先進的防偽及身份識別技術(shù)。其含義不但包括圖章本身，同時涵蓋了票據(jù)上諸如日期、金額、銀行賬號、票據(jù)密碼等全部信息，一舉解決了傳統(tǒng)圖章所存在的缺陷，實現(xiàn)了印鑒的安全性和可傳遞性。電子印鑒系統(tǒng)經(jīng)歷了密碼簽?zāi)Ｊ?，單一支付密碼器模式、IC卡的支付密碼器模式三個時期。因為支付密碼只能由企業(yè)的授權(quán)人員計算，外部人員、銀行內(nèi)部人員、甚至軟件開發(fā)商，都無法隨意編制密碼，從支付機制上保證了資金的安全性。反過來，如果企業(yè)發(fā)現(xiàn)資金被外部人員盜用，一定能驗證出支付密碼、驗證通過碼的不正確，從而分清責任。電子印鑒的產(chǎn)生，將計算機技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、加密技術(shù)等融為一體，給銀行業(yè)務(wù)帶來了質(zhì)的飛躍，不僅保障了銀行資金的安全運行，還為國民經(jīng)濟的正?；\轉(zhuǎn)做出了不可磨滅的貢獻。（3）提供法規(guī)或法律上的保障、信用環(huán)境的支持。作為支付、清算管理者，中國人民銀行已把推動支票跨同城區(qū)域，乃至在全國范圍內(nèi)通用，列為金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重要任務(wù)之一，正致力于建設(shè)支付結(jié)算電子化的法律規(guī)范。信用環(huán)境的建設(shè)對票據(jù)截留的實施也是重要的一環(huán)，客戶會因為對資金安全的擔心而拒絕使用票據(jù)電子信息。2商業(yè)銀行實行票據(jù)截留的現(xiàn)狀商業(yè)銀行實行票據(jù)截留的現(xiàn)實意義在于銀行業(yè)務(wù)流程和工作管理上的改善，主要體現(xiàn)在：第一，極大地擴大支票流通范圍，資金清算效率大大提高，網(wǎng)上審核、網(wǎng)上清算、網(wǎng)上查詢、數(shù)據(jù)分析成為了可能。第二，可以滿足票據(jù)跨商業(yè)銀行流通，實現(xiàn)票據(jù)實時到賬、跨商業(yè)銀行通存通兌、異地取現(xiàn)。第三，由于票據(jù)從紙質(zhì)運轉(zhuǎn)躍進到電子信息運轉(zhuǎn)，銀行將做到以自動化批量識別代替人工識別，以高效的集中處理代替低效的分散處理，以電子檢索查詢代替手工查找，以電子存儲代替或部分代替實物存儲，達到最大限度地節(jié)約人力、物力，提高票據(jù)結(jié)算效率。第四，可以實現(xiàn)電子退票，有效解決銀行間退票糾紛。第五，可以提供票據(jù)映像及票據(jù)數(shù)據(jù)備份、管理、查詢增值服務(wù)，既有利于票據(jù)信息的管理和分析，為銀行領(lǐng)導決策提供有價值的金融信息，又有利于客戶實時核實自己賬戶的金額，從而有效防范支票詐騙。第六，票據(jù)截留在實現(xiàn)銀行監(jiān)督與控制作用方面也很有幫助，可以較好地實現(xiàn)對流程中每個環(huán)節(jié)的自動監(jiān)控與隨機任務(wù)分配，使票據(jù)處理流程更加科學化、規(guī)范化，減少風險點，提高票據(jù)業(yè)務(wù)風險防范水平。作為提高票據(jù)處理效率、擴大票據(jù)交換范圍的關(guān)鍵性手段，票據(jù)截留已引起金融界普遍關(guān)注，國內(nèi)部分城市已開始了試點工作。筆者認為，在考慮我國票據(jù)截留發(fā)展方案時，應(yīng)當首先充分考慮我國的國情。（1）我國銀行業(yè)已經(jīng)有了一定的電子圖像應(yīng)用基礎(chǔ)。國內(nèi)已有90%以上商業(yè)銀行的60%以上的銀行分支機構(gòu)建立了電子驗印系統(tǒng)；有的商業(yè)銀行已建立起全國性的票據(jù)圖像應(yīng)用環(huán)境，其所有的分支機構(gòu)都在柜臺掃描票據(jù)送全國總中心進行帳務(wù)處理。（2）票據(jù)交換運轉(zhuǎn)規(guī)模逐步擴大，交換區(qū)域化已成雛形。經(jīng)過近10年的培育與建設(shè)，人民銀行下屬已有17個大中城市的分支機構(gòu)建立起具有相當規(guī)模與水平的票據(jù)交換中心，這些中心大多數(shù)都已在當?shù)刈詾槭聵I(yè)法人機構(gòu)，大體按市場規(guī)律運行。目前北京-天津-石家莊，廣州-深圳，深圳與港澳地區(qū)，上海與其周邊，成都-重慶、武漢與其周邊7城市等地區(qū)實現(xiàn)了區(qū)域性票據(jù)交換。北京-天津-石家莊間的區(qū)域交換、深圳與港澳間的票據(jù)交換已采用電子票據(jù)圖像。（3）網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)支撐的條件已完全具備。人民銀行主建的全國支付系統(tǒng)已投入運行，大額支付系統(tǒng)運行穩(wěn)定，小額支付系統(tǒng)正全面上線，實現(xiàn)了我國清算系統(tǒng)建設(shè)的跨越式進步。（4）各地發(fā)展不一。我國地域廣大，經(jīng)濟發(fā)展存在相當?shù)牟黄胶?，交通、通信以及金融發(fā)展差距也很大。（5）影像技術(shù)的發(fā)展、電子簽名法的出臺，給票據(jù)截留提供了良好的技術(shù)基礎(chǔ)和法律基礎(chǔ)，美國21世紀支票法案也給我國的支票截留提供了很好的思路。3我國商業(yè)銀行實行票據(jù)截留的建議結(jié)合我國國情，我國商業(yè)銀行在正式實行票據(jù)截留之前應(yīng)做好以下準備工作：（1）要明確票據(jù)截留的目標。對票據(jù)截留系統(tǒng)建設(shè)的目標不同，關(guān)注點與期望值就會不同，對信息系統(tǒng)建設(shè)成果的評價也會不同。我國票據(jù)截留的目標就是要兼顧解決票據(jù)在銀行端的自動化處理及跨區(qū)域交換時的票據(jù)傳遞問題。我國幅員遼闊，支票在全國流通后，如果繼續(xù)采用傳統(tǒng)實物票據(jù)傳遞和出票行驗證原始票據(jù)確認付款的方式，資金在途時間長、使用效率低、票據(jù)傳遞成本高、安全性差等問題就會愈加凸現(xiàn)出來。同時，隨著經(jīng)濟與科技的發(fā)展，支付結(jié)算電子化成為必然，票據(jù)在銀行端的自動化處理及電子驗真問題將成為制約現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)的關(guān)鍵問題。選擇恰當?shù)钠睋?jù)截留模式，既要有效地解決票據(jù)實物傳遞問題，又要解決票據(jù)在銀行端的自動化處理問題。（2）選擇恰當?shù)钠睋?jù)截留點。是截留在提出行還是截留在城市票據(jù)交換中心，應(yīng)視業(yè)務(wù)具體發(fā)展情況而定。如果考慮票據(jù)檔案電子化管理和會計事后稽核，筆者認為，截留在提出行網(wǎng)點或提出行票據(jù)處理中心較妥當；如果考慮集約化效益，則截留在城市票據(jù)交換中心較好。截留在提出行成本就比較高，影象處理系統(tǒng)的投入者、使用者均為商業(yè)銀行。特別是在中等規(guī)模的城市，各行票據(jù)量并不大，那么，圖像在城市票據(jù)交換中心采集就可較好發(fā)揮集約化效益，為商業(yè)銀行節(jié)省人工與管理成本，也有益于票據(jù)圖像處理的標準化。在已上了票據(jù)圖像采集系統(tǒng)的部分城市及票據(jù)量日均6萬以上的城市，也可以采用票據(jù)截在中心與截在提出行兩種方式相混合。（3）解決票據(jù)電子驗真問題。目前，我國的票據(jù)截留實踐，除了深圳以外，大多只進行電子信息交換，還沒有實現(xiàn)真正的電子影像交換。一部分軟件專家正在尋求更多的輔助手段，進一步提高計算機印鑒識別的能力，意圖在印鑒規(guī)范與預(yù)留印鑒庫的建立與運行上大做文章，實現(xiàn)更實用的人機結(jié)合安排。另一方面，商家不停推出各種不同規(guī)格的支付密碼器，電子支付密碼已在部分城市、區(qū)域推廣試行，通過國家密碼管理委員會鑒定的支付密碼系統(tǒng)一般效果都不錯。電子印鑒識別，技術(shù)手段目前乃至今后都不能達到完全替代人的程度，選擇票據(jù)電子驗真方案，要在風險成本與核驗成本之間進行權(quán)衡。一般，一臺支付密碼器可以注冊1520個銀行賬號，企業(yè)花費幾百元人民幣，購買一臺支付密碼器就可以全面管理其在不同銀行的賬戶。銀行端，由于各家商業(yè)銀行柜面系統(tǒng)都集中到總行，核驗子系統(tǒng)可集中購買，網(wǎng)點只需安裝一個讀卡器，其成本也不高。相對于建立印鑒庫來說，銀行更樂于接受電子支付密碼系統(tǒng)。但是，銀行只有在驗證支付密碼、并驗證印鑒后才能最終確認票據(jù)的真?zhèn)?，產(chǎn)生“驗證通過碼”支付資金。（4）配套法規(guī)的出臺和完善。對我國現(xiàn)行的票據(jù)法規(guī)進行相應(yīng)修改，賦予“票據(jù)截留”中的電子提示以與紙質(zhì)