銀行管理論文-股份制商業(yè)銀行發(fā)展策略探析.doc

銀行管理論文-股份制商業(yè)銀行發(fā)展策略探析自20世紀(jì)90年代以來，我國陸續(xù)建立了10家股份制商業(yè)銀行，作為改革開放大潮中誕生的商業(yè)銀行，是經(jīng)濟(jì)體制改革的產(chǎn)物，在特殊的歷史條件下，以其靈活的經(jīng)濟(jì)機(jī)制優(yōu)勢，經(jīng)濟(jì)十多年的快速發(fā)展，已經(jīng)成為中國金融市場十分活躍的力量，成為推動我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一支生力軍。然而，隨著國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢的發(fā)展變化，特別是外資銀行進(jìn)入的步伐加快以及我國金融體制改革的日益深化，將對股份制商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展產(chǎn)生深刻的影響。面對新的形勢，面對變化了的市場條件，居于中小銀行地位的股份制銀行如何確立自己的發(fā)展方向，是努力把自己的規(guī)模做大，力求走“大而美”之路，還是保持中小規(guī)模，走優(yōu)質(zhì)發(fā)展之路；如何避免走國有銀行的老路，同時不被激烈的市場競爭所淘汰等等是我們所面臨的問題。因此，研究今后我國銀行業(yè)的發(fā)展趨勢，確立正確的市場定位，制定可行的競爭策略，是股份制商業(yè)銀行所應(yīng)解決的重要問題。一、銀行業(yè)的競爭新格局對股份制商業(yè)銀行發(fā)展的影響1.外資銀行的優(yōu)勢將迫使市場份額重新分割。隨著我國加入WTO，外資銀行穩(wěn)步進(jìn)入中國金融市場，將從業(yè)務(wù)領(lǐng)域到空間范圍與我國商業(yè)銀行展開全方位競爭。把我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀與外資銀行相比較，外資銀行具有多方面的優(yōu)勢。一是在資本規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量方面，外資銀行一般具備雄厚的資金實力和較高的盈利水平。尤其是隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，一些國際大銀行強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，掀起銀行并購浪潮，出現(xiàn)了一批“航空母艦”式的銀行集團(tuán)。而且，外資銀行的不良資產(chǎn)比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于中資銀行，資本收益率卻遠(yuǎn)高于中資銀行，如美國花旗集團(tuán)資產(chǎn)總額高達(dá)7000多億美元，相當(dāng)于我國國有銀行的資產(chǎn)總和。二是在管理體制、經(jīng)營機(jī)制方面，發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行是在市場經(jīng)濟(jì)體制下建立發(fā)展起來的，他們按照國際慣例經(jīng)營管理，采取混業(yè)經(jīng)營，如信貸、投資甚至證券業(yè)務(wù)，利用多種渠道獲得盈利以彌補(bǔ)某方面的虧損。同時，目前我國商業(yè)銀行信息科技手段相對滯后，難以滿足市場需求，為客戶提供適時和個性化服務(wù)。三是在業(yè)務(wù)發(fā)展方面，外資銀行在金融創(chuàng)新、創(chuàng)造金融工具、發(fā)展新業(yè)務(wù)及采用高科技服務(wù)手段方面始終處于領(lǐng)先地位，對客戶進(jìn)行個性化服務(wù)，而且擁有遍及世界的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)體系，能實現(xiàn)國內(nèi)外聯(lián)行資金的自由劃撥，可憑借快捷的資訊渠道為客戶提供全球24小時金融市場的跟蹤服務(wù)。這種技術(shù)優(yōu)勢、服務(wù)手段的現(xiàn)代化及其派生的服務(wù)優(yōu)勢對中資銀行構(gòu)成強(qiáng)有力的挑戰(zhàn)。四是外資銀行相對寬松的人文環(huán)境和激勵機(jī)制，有利于吸引和鼓勵優(yōu)秀人才。與中資銀行相比，外資銀行具有相對簡單而和諧的人際關(guān)系，具有相對完善的企業(yè)形象和企業(yè)文化。另外，外資銀行普遍重視教育投入，培訓(xùn)體制較為健全，員工學(xué)習(xí)培訓(xùn)機(jī)會較多。外資銀行將憑借著上述優(yōu)勢，把股份制商業(yè)銀行的部分優(yōu)質(zhì)客戶吸引到自己的旗下。因此，股份制商業(yè)銀行必須下大力氣研究、學(xué)習(xí)外資銀行的經(jīng)驗，揚(yáng)長避短，在競爭中快速成長。2.經(jīng)營將面臨嚴(yán)峻考驗。從2002年1月1日開始，我國銀行業(yè)正式推行貸款質(zhì)量五級分類管理，實行符合國際標(biāo)準(zhǔn)的審慎會計制度。商業(yè)銀行必須按照貸款質(zhì)量五級分類所確定的資產(chǎn)風(fēng)險程度，足額提取呆賬準(zhǔn)備金。提取不足的，不得進(jìn)行稅后利潤分配；對按審慎會計制度核算，資本充足率低于8%的，限期采取措施補(bǔ)足資本金。同時要求上市銀行按規(guī)定向社會公眾公布資產(chǎn)負(fù)債等重大經(jīng)營信息，非上市股份制商業(yè)銀行應(yīng)向所在服務(wù)地區(qū)披露信息。由于不良資產(chǎn)多年沉積，加上大多數(shù)商業(yè)銀行沒有形成有效的資本金補(bǔ)充機(jī)制，新的會計制度的推行，盡管有5年過渡時期，但大多數(shù)銀行的盈利將會大幅度下降或出現(xiàn)虧損，個別銀行有可能發(fā)生資不抵債。因此，股份制商業(yè)銀行必須采取積極應(yīng)對措施，解決經(jīng)營中出現(xiàn)的問題。3.市場競爭日趨激烈。經(jīng)過幾年的高速發(fā)展和積累，各商業(yè)銀行的競爭能力有了進(jìn)一步的提高，在服務(wù)手段和業(yè)務(wù)品種方面有了長足進(jìn)步。同時，面對影響我國經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的各種有利和不利因素、國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策走向以及加入WTO后所面臨的政策環(huán)境和競爭格局的變化，使得商業(yè)銀行注重發(fā)展質(zhì)量，打造銀行品牌和價值，展開更加激烈的市場份額和優(yōu)質(zhì)客戶競爭。積極角逐參與國家重點工程項目，繼續(xù)實行積極財政政策是推動我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要措施，2002年國家將加大重點項目的投放力度，而對重點工程及其相關(guān)企業(yè)提供金融服務(wù)，對國家重點技改項目的貸款等，也將成為各商業(yè)銀行競爭的焦點。在區(qū)域競爭上，表現(xiàn)在加大對中心城市特別是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大型城市的市場競爭力度。許多銀行已出臺重點城市的發(fā)展戰(zhàn)略，對經(jīng)濟(jì)金融資源豐富的大城市予以特別支持。在行業(yè)競爭上，表現(xiàn)為對國民經(jīng)濟(jì)亮點行業(yè)積極介入，如房地產(chǎn)、汽車、高新技術(shù)、傳統(tǒng)進(jìn)出口業(yè)等。在客戶的競爭上，名牌優(yōu)質(zhì)企業(yè)將成為爭奪的重點。因此，股份制商業(yè)銀行除發(fā)揮自身優(yōu)勢積極參與競爭外，還應(yīng)認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗，確立和完善發(fā)展策略。4.經(jīng)營風(fēng)險日益增大。從國內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境來看，隨著改革的推進(jìn)和深化，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制也發(fā)生了重要變化。主要是市場供求結(jié)構(gòu)由賣方市場轉(zhuǎn)向買方市場，經(jīng)濟(jì)增長的主導(dǎo)因素由供給制約轉(zhuǎn)向需求制約，經(jīng)濟(jì)波動的周期由計劃周期轉(zhuǎn)向商業(yè)周期。由于經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制的根本性轉(zhuǎn)變，市場競爭加劇，企業(yè)銷售困難，國有企業(yè)大面積虧損，國民經(jīng)濟(jì)生活中的系統(tǒng)性風(fēng)險增大。我國經(jīng)濟(jì)已經(jīng)進(jìn)入高增長之后的大調(diào)整時期，經(jīng)濟(jì)增長的速度放慢，結(jié)構(gòu)和效益有待改善，社會平均利潤率降低。這將深刻地影響到股份制商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展方式和盈利能力，使銀行業(yè)原有的經(jīng)營優(yōu)勢逐步喪失。從國內(nèi)金融環(huán)境來看，隨著國家宏觀調(diào)控目標(biāo)的到位和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制的變化，自1997年9月以來，我國在金融方面出現(xiàn)了新的變化。由于連續(xù)的物價負(fù)增長及其對企業(yè)生產(chǎn)發(fā)展、經(jīng)濟(jì)效益和投資信心的不利影響，使金融運(yùn)行中出現(xiàn)了比較嚴(yán)重的通貨緊縮現(xiàn)象。通貨緊縮對商業(yè)銀行的直接影響就是各層次貨幣供應(yīng)量增速偏低和金融深化過程放慢，這導(dǎo)致銀行負(fù)債業(yè)務(wù)資金來源減少。特別是對于股份制商業(yè)銀行來說，在國有商業(yè)銀行普遍惜貸和企業(yè)投資信心不足的情況下，由于派生存款的減少使其存款負(fù)債業(yè)務(wù)的增長面臨較嚴(yán)重的困難。同時，由于大中型企業(yè)普遍經(jīng)營困難、企業(yè)改革滯后、效益低下和負(fù)債率較高，使股份制商業(yè)銀行在發(fā)展中累積的不良資產(chǎn)迅速攀升，這種局面在短期內(nèi)尚難以改變。而股份制商業(yè)銀行資金來源中儲蓄存款占比很小，資金來源穩(wěn)定性差，加大了經(jīng)營風(fēng)險。5.國有商業(yè)銀行將改革步伐加快。隨著四大國有商業(yè)銀行改革、調(diào)整步伐的加快，國有商業(yè)銀行在控制和消化不良資產(chǎn)、提高資產(chǎn)質(zhì)量、電子化和金融產(chǎn)品創(chuàng)新、機(jī)制和效率等方面已經(jīng)開始了一系列新舉措，同時，進(jìn)行減員增效，逐步從盈利能力低的欠發(fā)達(dá)地區(qū)機(jī)構(gòu)退出等，必將提升國有銀行的競爭力，從而對股份制商業(yè)銀行形成壓力。6.股份制商業(yè)銀行的弱點日見顯現(xiàn)。由于競爭的范圍和方式不斷擴(kuò)展，新型中小商業(yè)銀行面臨的競爭壓力和困難逐步增加。由于平均的市場份額越來越小，股份制商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開拓的難度越來越大，業(yè)務(wù)經(jīng)營重點被局限于傳統(tǒng)的存貸款和結(jié)算領(lǐng)域。受歷史原因、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點、市場信譽(yù)等方面的限制，股份制商業(yè)銀行組織存款的能力有限，在市場競爭中業(yè)務(wù)發(fā)展受到限制。金融產(chǎn)品仍缺乏特色，業(yè)務(wù)仍顯單一，經(jīng)營范圍較為狹窄，金融服務(wù)尚未完全貼近中小企業(yè)和居民個人，與國有商業(yè)銀行的規(guī)模優(yōu)勢、網(wǎng)點優(yōu)勢相比明顯處于相對劣勢地位。同時，創(chuàng)新能力不高、拓展市場能力不強(qiáng)的問題日益突出，內(nèi)部控制有待加強(qiáng)，因內(nèi)控不力而引發(fā)經(jīng)營風(fēng)險的現(xiàn)象時有發(fā)生。競爭的結(jié)果將導(dǎo)致中小商業(yè)銀行在利潤和收益上付出代價。二、正確的市場定位是優(yōu)質(zhì)發(fā)展的前提任何企業(yè)只有正確的市場定位才能得到優(yōu)質(zhì)的發(fā)展。那么股份制商業(yè)銀行的市場定位應(yīng)該是什么，在理論界曾經(jīng)有過許多觀點，比較突出的說法是應(yīng)辦成“市民銀行”，重點服務(wù)于中小企業(yè)。但是目前的商業(yè)銀行在其發(fā)展策略和經(jīng)營模式中并沒有明確地看到這一特點，這是由于股份制商業(yè)銀行的發(fā)展歷程決定的。股份制商業(yè)銀行成立伊始，正值我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時期，整個國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于特殊的歷史時期。股份制銀行為迅速發(fā)展，同時利用國有銀行效率、服務(wù)質(zhì)量不高等弊端以及自身靈活的機(jī)制迅速強(qiáng)占市場，但在經(jīng)濟(jì)策略和管理上簡單比照國有獨資商業(yè)銀行的模式，在業(yè)務(wù)拓展上也基本雷同。從目前情況看，股份制商業(yè)銀行選擇大的優(yōu)質(zhì)客戶無疑是正確的，這是在市場經(jīng)濟(jì)還不很成熟的情況下股份制商業(yè)銀行根據(jù)自身初級階段發(fā)展的需要而確立的，是一個明智的選擇。但是，隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在國有商業(yè)銀行的改革推進(jìn)和外資銀行的沖擊下，股份制商業(yè)銀行從現(xiàn)有的市場中取得較大份額的可能性越來越小，客戶和銀行為了自身的發(fā)展，需要更多地自主選擇合作對象，股份制商業(yè)銀行被大的優(yōu)質(zhì)客戶選擇合作的可能性將逐步降低，主要原因是：由于自身實力難以給大的優(yōu)質(zhì)客戶在短期內(nèi)提供大量融資，即使能夠提供大量融資也可能造成資產(chǎn)過度集中而不利于分散風(fēng)險，進(jìn)而受到監(jiān)管當(dāng)局的干預(yù)，其結(jié)果是銀企之間難以進(jìn)行有效的合作。在結(jié)算上特別是國際結(jié)算無論從水平還是在效率上難以滿足大的優(yōu)質(zhì)客戶的需要，難以給大的優(yōu)質(zhì)客戶提供及時有效的咨詢等中間業(yè)務(wù)服務(wù)，為企業(yè)的發(fā)展提供更大的幫助。有鑒于此，筆者認(rèn)為，股份制商業(yè)銀行應(yīng)全面審視金融市場的發(fā)展總體趨勢，比較自身的，優(yōu)劣勢，走自己發(fā)展的道路，主要應(yīng)注意以下幾個方面：1.應(yīng)由強(qiáng)占市場逐步轉(zhuǎn)移到注重培育自己的客戶股份制商業(yè)銀行支持中小企業(yè)的發(fā)展只是一個總的趨勢，或者說是發(fā)展的主要道路。但是對于每一個股份制商業(yè)銀行在確立自身的市場定位時，應(yīng)該具體問題具體分析。股份制商業(yè)銀行既要結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境、金融業(yè)務(wù)發(fā)展的空間，也要結(jié)合自身的經(jīng)營管理水平確定重點服務(wù)或者合作對象，不能“一刀切”。既可以重點與大的優(yōu)質(zhì)企業(yè)合作，或者重點與高科技企業(yè)合作，甚至重點與農(nóng)業(yè)開發(fā)或者加工企業(yè)合作，同時有選擇地與優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)合作。因目前我國中小企業(yè)的發(fā)展過程中由于市場秩序的不規(guī)范等還存在著這樣或那樣的問題，信譽(yù)度不高，風(fēng)險較大，因此不能把全部精力放在中小企業(yè)上，只能發(fā)掘和培育優(yōu)質(zhì)客戶，要充分估計各種風(fēng)險，力爭使收益最大，風(fēng)險最小。筆者認(rèn)為目前股份制商業(yè)銀行需要有別于國有商業(yè)銀行的發(fā)展策略，其主要精力應(yīng)逐步從放在搶市場轉(zhuǎn)移到開拓市場上，各中小商業(yè)銀行應(yīng)加快通過提高服務(wù)水平，自主地選擇和增植客戶。在發(fā)展中形成自己的客戶群體和特色，從而穩(wěn)定地確立自己在銀行業(yè)的地位。2.股份制商業(yè)銀行以及我國中小商業(yè)銀行宜選擇特色型和追隨型并重的市場定位策略商業(yè)銀行的市場定位策略的主要方法是銀行根據(jù)自身特點和核心業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品、主要客戶群以及主要競爭地等進(jìn)行選擇、確定競爭要素的最佳組合，以達(dá)到銀行資源的最優(yōu)配置和最佳利用。按金融機(jī)構(gòu)總體競爭體系的特點來劃分，金融機(jī)構(gòu)的市場定位策略有兩類：追隨型市場定位策略和特色型市場定位策略。追隨型市場定位策略的核心內(nèi)容是商業(yè)銀行在相當(dāng)長時期內(nèi)，采取與其競爭對手特別是比自己實力強(qiáng)的競爭對手相同或相似的競爭體系。運(yùn)用追隨型策略，就會在金融產(chǎn)品或服務(wù)提供上，在目標(biāo)客戶選擇上以及主要競爭地確定上，不斷靠近或模仿對手的競爭手段，在市場上表現(xiàn)為多家銀行趨同的現(xiàn)象。我國股份制商業(yè)銀行在發(fā)展初期市場定位雷同，大都采用此種追隨型市場定位策略。特色型市場定位策略是商業(yè)銀行在相當(dāng)長時期內(nèi)建立和實施與其競爭對手不同的競爭體系，在金融產(chǎn)品提供、金融服務(wù)方式、目標(biāo)客戶選擇和主要競爭地的確定上都顯示出與眾不同的特性，其特色成為吸引客戶的關(guān)注，攫取市場份額的強(qiáng)有力的核心競爭力。股份制商業(yè)銀行不宜單純采用追隨型市場定位策略，否則就意味著該銀行的總體競爭體系與其競爭對手相同，表明該銀行必須占據(jù)其競爭對手所有的競爭資源，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)全面交叉的情況下，必將產(chǎn)生低水平的競爭且股份制商業(yè)銀行不可能占據(jù)上風(fēng)。在現(xiàn)代金融市場上，金融資源都不是無限的，特別是我國對外資銀行開放的今天，即使是那些資金實力雄厚的國有銀行也只能在為數(shù)不多的幾個業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)做到領(lǐng)先地位。因此，沒有一家銀行可以將所有的領(lǐng)域或產(chǎn)品服務(wù)都變?yōu)樽约旱暮诵臉I(yè)務(wù)定位。股份制商業(yè)銀行由于金融資源的有限性和專門技術(shù)資源的稀缺性，只能部分或階段性采取追隨型市場定位策略。我國股份制商業(yè)銀行應(yīng)選擇特色型和追隨型相結(jié)合的定位策略，這種市場定位策略應(yīng)具備以下幾個特點：第一，支撐特色型市場定位策略的核心業(yè)務(wù)應(yīng)多元化。由于銀行競爭日益激烈，商業(yè)銀行以單一核心業(yè)務(wù)為支撐的特色型市場定位策略而謀取競爭優(yōu)勢的有效性正在日益減弱。從世界銀行業(yè)發(fā)展趨勢看，市場競爭的日趨激烈以及伴隨資本市場發(fā)展而出現(xiàn)了金融“脫媒”程度的逐步加深，將促使股份制商業(yè)銀行都須具有較多的核心業(yè)務(wù)優(yōu)勢才能爭取競爭的主動性。隨著金融體制改革的進(jìn)一步深化和金融市場化程度的逐步加深，商業(yè)銀行更加不能輕易坐失由于政策變化和技術(shù)進(jìn)步所帶來的任何市場定位機(jī)會和新核心業(yè)務(wù)培植的可能。因此，要深入進(jìn)行市場研究，結(jié)合自身的優(yōu)勢和特點，尋求有利自己優(yōu)質(zhì)發(fā)展的市場定位策略。第二，適當(dāng)?shù)夭捎脙烧呦嘟Y(jié)合的市場定位形式，加大創(chuàng)新力度，將獨特的專門服務(wù)技術(shù)和產(chǎn)品優(yōu)勢融入與競爭對手相似的競爭業(yè)務(wù)中形成與眾不同的市場定位策略，走特色銀行發(fā)展之路。3.在發(fā)展規(guī)模上應(yīng)以效益為核心決定股份制銀行規(guī)模從我國的現(xiàn)實情況看，股份制商業(yè)銀行有著廣闊發(fā)展前景。我國各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展很不平衡，發(fā)展股份制商業(yè)銀行有利于促進(jìn)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展、滿足各地不同的金融需求、增強(qiáng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)聯(lián)合。從世界各國的銀行制度看，區(qū)域性商業(yè)銀行的建立和發(fā)展幾乎是一種普遍現(xiàn)象。在日本，區(qū)域性商業(yè)銀行幾乎是都市銀行的6倍，前者向大的上市公司提供14%的短期貸款，向中小企業(yè)提供的貸款更多。在美國，15000多家銀行中，州銀行占70%以上。即使在實行分支行制的英國，地方性銀行也占有重要地位。區(qū)域性商業(yè)銀行的建立，可以發(fā)揮一方金融服務(wù)一方經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢，更能體現(xiàn)規(guī)模效益。