銀行管理論文-試論農村城鎮(zhèn)化過程中的銀行新型服務渠道的拓展.doc

銀行管理論文-試論農村城鎮(zhèn)化過程中的銀行新型服務渠道的拓展【摘要】我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)電子銀行發(fā)展嚴重落后，以電子銀行為代表的新型服務渠道對于提高金融支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)經濟發(fā)展具有戰(zhàn)略意義。本文分析了鄉(xiāng)鎮(zhèn)電子銀行渠道建設和發(fā)展中存在的諸多問題，并從加強開展戰(zhàn)略合作、提高客戶的認同感等角度提出了解決問題的若干措施?！娟P鍵詞】鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務渠道電子銀行拓展1拓展鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行新型服務渠道的重要性銀行服務渠道是負責把銀行各種金融產品、服務便利推向客戶的橋梁，電子銀行渠道的推廣是建立良好金融生態(tài)的重要條件。首先，電子銀行的低成本和不受時間空間限制的優(yōu)點，正適合于鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民分散居住的格局，電子商務的發(fā)展潮流更為鄉(xiāng)鎮(zhèn)電子銀行的發(fā)展提供了廣闊的前景。其次，鄉(xiāng)鎮(zhèn)電子銀行渠道更是銀行與客戶之間的信息雙向交流的信息平臺。再次，新型服務渠道實現(xiàn)了銀行服務渠道體系的最優(yōu)利用，實現(xiàn)不同業(yè)務在銀行各種渠道的合理分配；可以減少傳統(tǒng)柜臺壓力，提升銀行網點的綜合效能。2新型銀行服務渠道推廣面臨的主要問題2.1客戶和銀行間在服務渠道選擇上存在矛盾目前，鄉(xiāng)鎮(zhèn)實施銀行電子銀行推廣面臨較大的阻礙。首先從客戶角度看，(1)許多客戶習慣接受柜臺服務，總是愿意選擇一對一、面對面的柜臺服務，而不愿利用自助銀行、網上銀行辦理業(yè)務，尤其是中老年客戶對新型銀行服務接受慢。(2)是電子銀行的渠道推廣與使用需要利用計算機和網絡平臺等來實現(xiàn)。另一方面，新型服務渠道自身缺點。主要包括：(1)電子銀行功能缺少與村鎮(zhèn)客戶實際需求的結合點。(2)電子銀行使用程序繁瑣、不經濟。在網銀安全方面，增加了密碼控件、預留防偽信息驗證等安全手段，但是增加了使用的繁瑣程度。(3)銀行自助設備的數量過少、布局和功能不合理。2.2渠道信息整合工作難度大銀行渠道信息整合，是指為適應服務渠道多元化的現(xiàn)實，商業(yè)銀行依托先進的電子技術和信息網絡，實現(xiàn)多渠道信息共享，以建設統(tǒng)一的客戶服務平臺為基礎，打破多種服務渠道間相互分割的局面，通過改進網點渠道、服務渠道分流等手段，促進服務渠道網絡形成一個合理分工、協(xié)調配合的有機整體，在不斷提高金融服務水平和客戶滿意度的基礎上，實現(xiàn)商業(yè)銀行多渠道集成的價值最大化。2.3未形成多方協(xié)作與戰(zhàn)略互動的局面各行的電子銀行業(yè)務各有覆蓋領域，形成條塊分割，缺乏完整性。銀行在多年的業(yè)務發(fā)展過程中形成了自己傳統(tǒng)的客戶群，各行在發(fā)展電子銀行業(yè)務時也立足于與傳統(tǒng)戰(zhàn)略協(xié)作企業(yè)開展合作，同時阻止其它銀行進入自己的勢力范圍，導致電子銀行業(yè)務形成惡性競爭，條塊分割的局面，誰也不能覆蓋全部種類。2.4新渠道推廣明顯存在短期行為目前，銀行為了促進電子銀行渠道業(yè)務的超常規(guī)發(fā)展，競爭呈進入白熱化。作為電子銀行業(yè)務的重要載體，銀行卡各家銀行紛紛給員工下達硬性開卡指標，各網點自覺不自覺地放寬條件，促成大量風險的累積。3拓展鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行新型服務渠道的措施3.1中央銀行要加強管理和服務中央銀行要把一服務渠道創(chuàng)新擺在戰(zhàn)略高度來認識，各地人民銀行中心支行可以會同本地銀監(jiān)局，對其實施統(tǒng)一協(xié)調，加快電子銀行推廣進程。同時，要強化央行對新型業(yè)務渠道的結算服務，要進一步完善大額支付系統(tǒng)、小額支付系統(tǒng)、個人征信系統(tǒng)、支票影像交換系統(tǒng)，提供方便周到快捷安全的資金匯劃清算業(yè)務，促進包括銀行卡業(yè)務在內的新型業(yè)務渠道的暢通。3.2適度開展“渠道分流”，提高新渠道使用率鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行機構應大力提升電子銀行、自助銀行等服務渠道的戰(zhàn)略地位，有計劃地推進渠道分流，將一些簡單操作性業(yè)務向電子銀行渠道轉移。要大力宣傳電子銀行，在有條件的中心集鎮(zhèn)進行“渠道分流”試點。尤其是要重點完善自助銀行渠道。作為網上銀行和傳統(tǒng)柜臺服務渠道的粘合劑，自助銀行在現(xiàn)階段的過渡性作用至關重要。3.3動員全社會多方互動，戰(zhàn)略協(xié)作銀行業(yè)必須擴大與外界的戰(zhàn)略聯(lián)盟，與本地企事業(yè)單位建立持久、穩(wěn)固的合作關系。這樣既可以共同開發(fā)市場，又可以為電子銀行推廣壯大聲勢，形成鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)金融消費的新潮流。鄉(xiāng)鎮(zhèn)其他單位也擁有龐大的關系網絡、客戶資源和信息庫，這個龐大的資源寶庫，對于建立統(tǒng)一的客戶綜合服務信息平臺至關重要。重點加強與鎮(zhèn)政府、農村專業(yè)合作社、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的相互合作，增強社會的認同感，由此形成的客戶群體也是最為穩(wěn)定和有效的。3.4增強電子銀行渠道的方便性、實用性首先，簡化辦理電子銀行繁瑣的手續(xù)。在網銀界面設計中，力求簡潔，要強調用簡單的方法完成簡單的事，；其次，提供“在線服務”，推出交易信息匯總服務，提供本次登錄所做交易全部記錄情況并發(fā)送到客戶電子郵箱內，讓客戶更直觀、更全面、更清楚地了解到全部交易信息。再有，不能求全求大，功能要貼近百姓生活，杜絕宣傳和實際不符。盡快開通水電費代繳、定活轉賬、國債代理、農民工匯款優(yōu)惠、農民買家電補貼返還、鄉(xiāng)鎮(zhèn)公務卡結算等業(yè)務，努力適應鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶的需要。3.5加強新渠道的風險控制人民銀行應督促各發(fā)卡行嚴把發(fā)放、使用關口。要督促完善電子銀行業(yè)務的內控制度建設，加強系統(tǒng)監(jiān)控和監(jiān)督檢查，強化規(guī)范化操作，健全電子銀行業(yè)務內控體系，包括對內部技術開發(fā)人員進行限制和防范、對內部系統(tǒng)運行維護人員進行監(jiān)管，對業(yè)務管理人員和操作人員的權限設置、授權管理等進行控制。還要采取有效的措施，防范利用網上銀行、電話銀行的犯罪，加強網上銀行使用中的防火墻建設和提示客戶防范木馬病毒、電子銀行詐騙等。參考文獻：1楊榮淺議我國商業(yè)銀行分銷渠道的拓展J.金融與經濟，2002，（10）：33-