銀行管理論文-銀行個人理財業(yè)務發(fā)展問題探析.doc

銀行管理論文-銀行個人理財業(yè)務發(fā)展問題探析論文關鍵詞商業(yè)銀行個人理財金融資產論文摘要隨著我國居民金融資產的不斷增長，個人理財業(yè)務受到越來越多人的重視。但從整個發(fā)展階段而言，我國的個人理財業(yè)務尚處于初級階段，對此進行研究具有實際指導意義?；谶@點，本文就我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務目前所面臨的問題作了分析，并結合國情，提出了相應的發(fā)展思路，以期推進我國個人理財業(yè)務的良好發(fā)展。自1996年中信實業(yè)銀行廣州分行在國內最早掛出“私人理財中心”的牌子至今，隨著國內居民收入水平的日益提高，理財意識的不斷增強，個人理財市場規(guī)模持續(xù)擴大已成為不爭的現(xiàn)實。時至今日，國內各家銀行拓展中高端個人理財業(yè)務的腳步一直未曾停滯。個人理財業(yè)務已經成為銀行新的利潤增長點，中外銀行紛紛推出各自的個人理財品牌，并在個人高端客戶市場和金融產品創(chuàng)新上展開了異常激烈的競爭。一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行的理財產品有如下特點：（一）理財產品品牌化和系列化。目前各家商業(yè)銀行都已基本形成了自己的品牌產品系列，如中國工商銀行的“理財金賬戶”，招商銀行的“金葵花”等，成為理財市場的一大特色。（二）理財產品規(guī)模不斷增大。在2004年，商業(yè)銀行在國內市場發(fā)行的理財產品數(shù)量只有49只。至2007年，銀行已發(fā)行了273只理財產品，與2006年同比增加了58只，增幅約為27%。（三）產品設計以創(chuàng)新為理念，趨向多樣化。如光大銀行推出一款以“呵護寶寶健康，陪伴寶寶成長”為設計理念的聯(lián)名卡，專為擁有0-6歲寶寶的農行設計。（四）主要以外幣理財產品為主，以固定收益產品為主，以短期產品為主。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務近幾年來取得了較大的發(fā)展，但總體而言，其規(guī)模還小，在銀行業(yè)務中所占的比重還不高，針對用戶的服務只停留在很淺的層次，在品質與全方位的服務上與國外銀行尚有很大的差距，如品種單一、缺乏專業(yè)理財師等。二、制約商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務的因素目前，我國金融法律法規(guī)、金融管理體制、金融市場發(fā)展程度以及商業(yè)銀行自身存在的諸多問題，制約著個人理財業(yè)務市場的發(fā)展。（一）分業(yè)經營金融體制的制約從理財?shù)母拍罘治?，銀行、證券、保險三者的作用各有側重，互有不同。分業(yè)經營狀態(tài)下，三個市場處于相對分隔狀態(tài)，客戶資金一般只能在各自的體系內循環(huán)，這使銀行只能代理而不能涉足證券、保險、基金等業(yè)務，理財產品的創(chuàng)新范圍和創(chuàng)新程度都十分有限。在實際操作中也無法實現(xiàn)客戶資金在銀行、證券、保險各領域的不同配置。（二）個人信用制度不完善我國的征信體系近幾年才開始建立試點，仍處于摸索階段。而長期片征信制度的缺失，加上個人所得稅制度尚不健全、財產申報制度尚未全面實施，使得銀行與居民之間存在著嚴重的信息不對稱，從而產生“逆向選擇”與“道德風險”，給銀行帶來較高的不確定性，客觀上使銀行減少了個人消費信貸等理財業(yè)務的供給。（三）理財觀念有待于進一步提高我國居民歷來崇尚量入為出的理財思路，這些觀念使居民對銀行的個人理財業(yè)務認識不足，有些人手頭盡管有大量的金融資產，但因對我國商業(yè)銀行服務水準心存疑慮，常常對個人理財業(yè)務持觀望態(tài)度。（四）個人理財業(yè)務缺乏正確的市場細分和定位目前銀行個人理財業(yè)務服務對象標準過于單一，純粹以客戶存款金額為標準，且門檻普遍偏高，符合客戶實際需求的理財服務菜單相對不足；另外，個人理財服務基本上沒有根據(jù)客戶需求進行針對性推薦營銷，理財方案差別化服務不足。（五）缺乏高素質的理財人員個人理財業(yè)務要求理財人員不僅要了解銀行的各項產品及其功能，還要掌握廣泛的社會、經濟知識和經驗，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調能力。長期以來，我國金融行業(yè)分業(yè)經營的格局使得國內的復合型人才非常匱乏，無法為客戶提供全面的個性化理財服務。三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展思路由于我國目前尚不具備全面實施金融混業(yè)經營的環(huán)境和條件，因此金融混業(yè)的政策設計只能漸進進行。商業(yè)銀行應該積極爭取政府的支持，尋找機會繞開混業(yè)經營的壁壘，完善內部體系，更好的開展個人理財業(yè)務，迎接將來環(huán)境的變化帶來的挑戰(zhàn)與機遇。（一）實施客戶細分及改善客戶結構商業(yè)銀行要遵循以客戶為中心的理念，通過客戶細分，進行品牌、產品和服務創(chuàng)新，以品牌吸引客戶，以產品和服務留住客戶。銀行應以提高利潤為目標細分客戶實行差異化管理；建立完整的客戶數(shù)據(jù)資料庫并加強客戶關系管理；以服務引領理財，為客戶提供量體裁衣式的個性化理財服務，通過財務咨詢、規(guī)劃引導客戶的理財行為，滿足其潛在的理財需求，不斷挖掘客戶價值，與客戶建立穩(wěn)定、持續(xù)的合作伙伴關系。（二）加強商業(yè)銀行理財服務隊伍建設商業(yè)銀行應該優(yōu)選出一批業(yè)務熟練、責任心強、對個人理財業(yè)務感興趣的精英員工，進行保險、股票、債券、基金、稅收等金融經濟專業(yè)知識的強化培訓，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務，同時具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，又通曉客戶心理的高素質理財人員隊伍，為不同職業(yè)、不同消費習慣、不同文化背景的各類人士提供個性化、差異化的理財服務。（三）加強商業(yè)銀行理財產品管理銀行必須運用產品擴張策略和產品差異策略加快個人理財產品的開發(fā)和創(chuàng)新，并優(yōu)化其產品結構。要建立一套系統(tǒng)的客戶需求調查分析方法；建立產品開發(fā)工具和模型，以便對新產品進行設計、估算風險、定價和加工處理；努力實現(xiàn)綜合經營以拓寬創(chuàng)新范圍；以制度和IT系統(tǒng)保障將創(chuàng)新產品快速投放市場。（四）優(yōu)化理財服務渠道以人工網(wǎng)點作為向中高端客戶提供一站式全方位服務的主渠道，并以虛擬化、網(wǎng)絡化、智能化的電子渠道提升整體服務功能，大力推廣自助理財。參考文獻1李瑜，個人理財金融業(yè)務創(chuàng)新探析J，商業(yè)