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構建新型農村金融體系的探討 曹陽胡新宇 （武漢輕工大學湖北武漢430025） 摘要：金融業(yè)是國民經濟的血脈，農村金融又是金融業(yè)的重中之重，而新型農村金融組織如村鎮(zhèn)銀行、貸款公司以及農村資金互助社又是農村金融發(fā)展的核心，怎樣建立一個高效健康有序的新型農村金融組織體系，是農村金融未來更好地發(fā)展所首要解決的難題。文章從新型農村金融體系建設的必要性入手，分析了當前我國農村金融體系發(fā)展存在的問題，進而探尋了構建我國新型農村金融體系的對策。 關鍵詞：農村金融；正規(guī)金融；民間金融；金融機構；金融體系 ：F3： ：50412 年中央一號文件中共中央、國務院關于加快發(fā)展現(xiàn)代農業(yè)，進一步增強農村發(fā)展活力的若干意見特別強調，把城鄉(xiāng)發(fā)展一體化作為解決“三農”問題的根本途徑，促進工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化、農業(yè)現(xiàn)代化同步發(fā)展，著力強化現(xiàn)代農業(yè)基礎支撐，深入推進社會主義新農村建設。為能對“農村新型生產經營主體”提供適合的金融服務，需要進一步構建和完善農村金融體系，以達到充分支持和配合“三農”發(fā)展的戰(zhàn)略要求。 新型農村金融體系建設的必要性 農村金融的概念 農村金融發(fā)展問題一直都是農村經濟發(fā)展的重中之重，要解決和研究該問題，首先要明確農村金融的含義，通過閱讀文獻分析，雖然農村金融在我國發(fā)展歷史悠久，但是“農村金融”這一概念被廣泛接受，還是中共十一屆三中全會以后的事情。長期以來，有些人只是簡單地認為，在“金融即貨幣資金的融通”的基礎上，冠以“農村”二字，就能自然地被定義出來，但是卻忽略了金融的本質，金融就是信用轉讓的金融本質屬性。事實上，“農村金融”在其產生和歷史發(fā)展的過程中，就已引申出了他的本質所在，其定義所反映的正是不同歷史條件下的農村金融現(xiàn)實在人們觀念中的具體反映。依據這一哲理，聯(lián)系我國農村金融發(fā)展的實際情況，并深入分析后發(fā)現(xiàn)，可以把農村金融定義為：是以信用手段籌集、分配和管理農村貨幣資金的活動。其定義可以進一步透視出我國農村金融發(fā)展的本質和農村金融可持續(xù)發(fā)展的重要意義。 新型農村金融體系建設的必要性 隨著改革的不斷深入，如何解決“三農”問題不僅成為發(fā)展農村經濟的重點，更關系著國家發(fā)展的全局。而解決“三農”問題的關鍵在于發(fā)展好農村金融，因此，針對我國農村金融體系的現(xiàn)狀與問題，構建多層次農村金融體系十分必要，這也是我國今后一個相當長時期內農村金融事業(yè)發(fā)展的重大任務。 首先，我國農民人口數量大，人均收入增長卻十分緩慢，并且在享受文化教育、醫(yī)療健康、養(yǎng)老保險等社會保障方面與城市居民存在很大的差距。例如，年，我國農民的純收入是元，城鎮(zhèn)居民的純收入是元，是農民收入的倍。為解決這些問題，要在支持農民增收的基礎上，進一步提升農民的消費能力。目前，可通過以下兩種方式增加農民的收入：一種方式是推動農村經濟的快速發(fā)展；另一種方式是鼓勵農業(yè)人口向非農領域有序轉移。因此，在這兩方面農民的資金需求主要是自主創(chuàng)業(yè)、開展種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)以及農副產品加工等特色經濟、專業(yè)技能培訓、家庭成員教育等。當前，我國對農民的資金支持主要是通過財政補貼以及發(fā)放小額貸款，基于此，要不斷地拓展資金投入渠道，加大資金的投入力度，推動縣域經濟和中小企業(yè)的發(fā)展，加快城鎮(zhèn)化進程，提升城鎮(zhèn)容納農村勞動力的空間。 其次，我國的農業(yè)生產仍落后于發(fā)達國家。包括：我國人均資源不足，低于世界平均水平。如人均耕地面積不到畝，不到世界人均耕地畝的；人均水資源量僅為世界平均水平的；由于農村環(huán)境遭到破壞以及過度開發(fā)生物資源等，導致農業(yè)生態(tài)環(huán)境破壞嚴重；農業(yè)基礎設施建設不完善，防范和抵御災害的能力弱；農業(yè)機械化水平低，科技含量不高。我國農業(yè)的科研水平總體上低于世界平均水平，用于農業(yè)科技研究的資金投入也不足，農業(yè)科技貢獻率（年為）低于發(fā)達國家（）普遍水平；農業(yè)勞動生產率低，大部分地區(qū)的糧食生產以半手工勞動為主，沒有形成規(guī)模效應。解決農業(yè)問題的關鍵就是要改進農業(yè)的生產條件、轉變生產方式、提升勞動生產率，使農業(yè)生產實現(xiàn)產業(yè)化。因此，農業(yè)的資金需求主要表現(xiàn)在改善和推動上述方面的發(fā)展，以及在農業(yè)生產周期出現(xiàn)資金困難時投入資金支持。 第三，農村經濟不發(fā)達，有限的財政收入無法滿足農村建設發(fā)展的資金需求，政府財政、金融機構等投入資金不足，致使農村的生產性基礎建設、生活性基礎建設、生態(tài)環(huán)境建設以及農村社會發(fā)展的基礎設施建設等方面都遠遠低于城市水平，城鄉(xiāng)二元結構特征明顯。因此，農村的資金需求主要是改善農村的落后狀況，消除城鄉(xiāng)的二元結構，實現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化。對于文化、教育、醫(yī)療、農業(yè)技術的研發(fā)和推廣、農業(yè)風險的防控等公共方面的資金需要應以國家財政提供支持為主，金融扶持為補充。對于城鎮(zhèn)化進程的推進、農村基礎設施建設等方面，國家財政和金融要共同提供資金支持。對于農民、小微企業(yè)等生產性的資金需要，應該以金融支持為主。上述的融資問題也是我國金融體系亟待解決的問題。 我國農村金融體系建設中存在的問題 農村金融服務存在空缺 截至年底，全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構空白仍有個。項繼權、操家齊基于全國個省市（自治區(qū)）抽樣調查結果顯示：我國農村仍存在大量的金融空白點，接近的金融機構離村民的距離在km以上，“金融網點少、離家距離遠”是農民普遍不滿的問題。農戶對農村金融服務總體滿意度不高，對改進服務期望很大。不滿意主要集中在“存取款不方便”、“網點少、離家遠”、“服務態(tài)度不好”等問題上，尤其是農民普遍反映“貸款太難”。農民從正規(guī)金融機構貸款困難的重要原因是缺乏可抵押的財產和擔保。因此，如何擴大農村有效擔保物的范圍，完善農民的信用和擔保體系，是當前農村金融體制改革的重要方面。 正規(guī)金融與民間金融不匹配 （）正規(guī)金融機構提供的金融服務不足。我國的農村金融體系仍以正規(guī)金融為主導，如網點和市場占比較大的農村信用社和郵政儲蓄銀行，其他還有政策性銀行、商業(yè)性金融機構和合作性金融機構，都屬于法律認可并受保護的正規(guī)金融機構的范疇。但是由于正規(guī)金融機構功能缺失，在利率管理方面存在制度上的“金融抑制”，農村正規(guī)金融供需錯位，農村資金大量外流，合作性金融難以滿足農戶和農村中小企業(yè)的資金需求，農業(yè)保險缺失也加劇了農村金融供給的緊張。 （）民間金融不受保護卻占據市場供給半壁江山。民間金融被視作高利貸而受到政策和法律禁止，是法律打擊的對象，但實際上長期存在，“地下”運行，主要是由于廣大農村和農民的金融需求無法通過正規(guī)金融得到滿足，民間金融成為彌補這一缺口的主要渠道。非正規(guī)金融在滿足農戶消費支出與生產需求上已不可或缺，但無法獲得合法經營地位并接受規(guī)范監(jiān)管，使得農村金融市場陷入“分割”狀態(tài)。 農村金融機構沒有更好的體現(xiàn)為農村服務 從世紀初，全國各地掀起了轟轟烈烈的農村信用社改革，普遍的改革措施是股份制、商業(yè)化、規(guī)模化運作，有大量的民間資本入股成為大股東，多數省份出現(xiàn)信用聯(lián)社和以信用聯(lián)社為基礎改建的農村商業(yè)銀行。伴隨著資本規(guī)模的擴充和經營規(guī)模的擴大，利潤最大化順理成章成為商業(yè)性金融機構的首要目標，而為農村和農戶服務手續(xù)繁、成本高、利潤小，顯然與之經營目標相悖。于是，從廣大農村和農戶手中吸收的存款更多地貸向城市，原本植根于農村的信用社出現(xiàn)了脫離農村和農戶的“異化”傾向。這種異化現(xiàn)象同樣發(fā)生在部分小貸公司和村鎮(zhèn)銀行等新型農村金融機構身上。發(fā)生在農村地區(qū)的國有商業(yè)銀行和農村商業(yè)銀行等機構身上的信貸資金“農轉非”現(xiàn)象也不可避免地在小貸公司和村鎮(zhèn)銀行重現(xiàn)，“微型金融”和“普惠金融”流于形式和概念。 我國新型農村金融體系的構建對策 大力發(fā)展微型金融以彌補農村金融空缺 農村金融服務供給意愿不強、數量不足、效率低下，是目前農村金融問題的現(xiàn)狀，也是制約農村經濟發(fā)展的主要障礙。因此，具有產權結構優(yōu)勢、低交易成本優(yōu)勢、金融效率優(yōu)勢、信息優(yōu)勢的微型機構需要積極發(fā)展，以實現(xiàn)金融服務的包容式、普惠式。微型金融機構可以借鑒社區(qū)銀行的經驗（社區(qū)銀行在一些歐美國家發(fā)展很好），靈活地按照地域性和農村金融需求的多樣性發(fā)展，培養(yǎng)屬于自己地域的長期客戶。在向農村地區(qū)的小微企業(yè)尤其涉農企業(yè)提供均等化的金融產品時，微型金融機構不僅能夠有效實現(xiàn)實體經濟的發(fā)展，創(chuàng)造出更多的就業(yè)機會，而且能夠有效對金融業(yè)的壟斷格局形成沖擊，形成多層次的金融市場，提升區(qū)域整體金融服務的效率。微型金融機構由于設立的門檻較低，資本規(guī)模較小，鼓勵了微型金融機構的發(fā)展，而資本規(guī)模小的特點，使微型金融機構在內控方面要求自己比其它商業(yè)銀行擁有更強的財務約束，保證了審慎穩(wěn)健的經營方式。 發(fā)展多元化農村金融機構體系，強化非正規(guī)金融組織的作用 （）維持農村金融機構的“農村金融主力軍”地位。政府在解決“三農”問題上，前期要承擔一些改革成本，給予一定的政策照顧和財政支持，吸引金融機構在行政命令“缺位”的情況下愿意在農村市場投入人力、物力。農村金融機構要根據自己的特點，最大化地服務農村經濟。具體來說，農業(yè)發(fā)展銀行不能僅限于糧油收購貸款、專項儲戶貸款，還要著力拓寬貸款領域，向改善農村發(fā)展環(huán)境如農村基礎設施、農業(yè)生態(tài)資源與農村技術的升級與推廣轉變。農業(yè)銀行相比其它農村金融機構財務制度健全，能夠提供的資金量大，可以讓資金更多地流向具有規(guī)模的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，改善農村經濟發(fā)展環(huán)境，并通過扶持具有地方產業(yè)優(yōu)勢的企業(yè)，創(chuàng)造就業(yè)機會，實現(xiàn)地方農民服務地方經濟，地方經濟富裕地方農民的良性循環(huán)；深化郵政金融改革，建立郵政金融支農機制，結合郵政儲蓄的存款額劃撥一定的貸款資源，貸款對象可以按照市場原則發(fā)放給微型金融機構；信用社自身要加強治理結構與內部控制的完善，注重人才綜合素質培養(yǎng)和企業(yè)品牌形象的提升。 （）規(guī)范民間金融以維護、引導合理的農村金融秩序。民間借貸行為實際已長期在農村地區(qū)廣泛存在。對這一客觀現(xiàn)象，既要看到它對農村金融帶來的積極一面，它有效緩解了農村金融服務的需求，一定程度上促進了農村經濟的發(fā)展；也要看到它的存在可能誘發(fā)的一些危險后果。這不僅需要政府承認民間金融的合法地位，還要制定相關法律合理引導、規(guī)范民間借貸行為，比如規(guī)定民間借貸利率的上限、引導銀行與民間借貸團體如浙江的搖會、標會建立關系，這樣，既能保證不會因為亂放貸、高利率形成的一些社會問題，保護借款者的合法權益不受傷害，又能通過與銀行間形成的互助關系得到數額較大的金融資源，切實保障了農村金融服務的供給，促進農村經濟的發(fā)展。 構建服務“三農”的新金融體制 改變傳統(tǒng)農村金融體制的弊端，重新構建有利于新型農村金融組織發(fā)展需要的新金融體制，可以考慮從以下三個方面著手: 第一，新金融體制應當更加突出地反映新型農村金融組織對社會責任的履行情況。盈利是每個新型農村金融組織追求的目標，但不是唯一目的，國家當初設立新型農村金融組織就是針對舊體制下的農村金融供給嚴重不足、傳統(tǒng)農村金融組織過于追求經濟利潤而忽視農村地區(qū)金融需求的困境而作出的決策，新體制的構建應當與國家的決策意圖相吻合，充分調動起農戶（尤其是低收入農戶）的潛在信貸需求，為促使新型農村金融組織履行社會責任創(chuàng)造條件，為增進農村經濟社會的整體福利服務。 第二，新金融體制應當解除對民間資本的準入限制，只要是有利于協(xié)助新型農村金融組織發(fā)展的農村民間金融組織，也可以吸收為正規(guī)性金融機構。很多農村民間金融組織在協(xié)助新型農村金融組織的支農業(yè)務中，發(fā)揮了十分重要的作用，其最大的優(yōu)勢就是信息完全對稱，因此，新金融體制應當在嚴格審批制度的基礎上，吸納部分民間組織成為正規(guī)性金融機構。 第三，新金融體制應當包含對新型農村金融組織的貸款定價機制的構建。進入世紀后，在西方國家有關商業(yè)銀行貸款定價方法的研究當中，比較具有代表性的金融機構貸款定價方式是彼得羅斯提出的成本加成貸款定價法，這種方法的核心思想是商業(yè)銀行的貸款利率可以參照項指標來加以確定，分別是商業(yè)銀行籌措貸款資金的成本、商業(yè)銀行非資金經營成本、補償商業(yè)銀行預期違約風險的資金以及商業(yè)銀行期望的利潤。新型農村金融機構也可以借鑒這種定價模式，但是在借鑒的同時需要結合自身與商業(yè)銀行的異同來加以綜合考慮。基于此，新金融體制中對于新型農村金融組織貸款定價機制的構建應當遵循這樣的指導原則，即貸款利率的下限為新型農村金融組織的成本率和期望利潤率，否則將難以實現(xiàn)金融組織的可持續(xù)發(fā)展；貸款利率的上限為商業(yè)銀行的利率，否則將違背其服務“三農”的宗旨。 結語 農村金融是現(xiàn)代農村經濟的核心力量。我國農村金融體系經過歷次改革已經取得一定的成績，但較之農村經濟發(fā)展仍存在金融功能供給不足的問題。過往在機構范式指導下的農村金融體系改革更多是犧牲金融效率或違背市場發(fā)展方向為代價，缺少對農村金融功能的關注。因此，如何建立功能完善、分工合理、產權明晰、監(jiān)管有力并且適應社會主義新農村建設的農村金融體系，實現(xiàn)農村經濟發(fā)展對金融功能的需求與農村金融體系構建對農村金融功能的供給二者的平衡，成為當前農村金融改革亟待解決的問題 參考文獻 顧海峰，蔡四平我國現(xiàn)代農村金融體系效能提升的機理與路徑研究基于功能視角的組織重塑金融教育研究，（） 馮夢雨，黨麗娜，常艷探析小額貸款公司在農村金融體系中的作用以陜西省延安市為例金融經濟