銀行支行“新農(nóng)保”代理業(yè)務(wù)調(diào)研報(bào)告.doc

銀行支行“新農(nóng)?！贝順I(yè)務(wù)調(diào)研報(bào)告建立新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度（以下簡(jiǎn)稱“新農(nóng)保”），是黨中央、國(guó)務(wù)院繼取消農(nóng)業(yè)稅、實(shí)行農(nóng)業(yè)直補(bǔ)、免除義務(wù)教育學(xué)雜費(fèi)、實(shí)施新型農(nóng)村合作醫(yī)療之后進(jìn)行的又一重大制度創(chuàng)新和惠農(nóng)政策，是國(guó)家破解三農(nóng)問(wèn)題的一項(xiàng)重大民生工程，對(duì)進(jìn)一步完善社會(huì)保障體系，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)社會(huì)發(fā)展，保障農(nóng)村居民年老后的基本生活，逐步實(shí)現(xiàn)“老有所養(yǎng)”的社會(huì)養(yǎng)老目標(biāo)具有劃時(shí)代的意義。今年9月，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行湖北省分行一舉中標(biāo)成為為全省“新農(nóng)?！惫ぷ魈峁┆?dú)家金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。此舉不僅可以實(shí)現(xiàn)惠農(nóng)卡與“新農(nóng)保”項(xiàng)目的有效對(duì)接，實(shí)現(xiàn)惠農(nóng)卡推廣目標(biāo)與新農(nóng)保廣覆蓋目標(biāo)高度契合，同時(shí)還為農(nóng)行進(jìn)一步擴(kuò)大服務(wù)“三農(nóng)”覆蓋面、開(kāi)辟新的“藍(lán)?！笔袌?chǎng)、提升農(nóng)行在農(nóng)村金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)力和社會(huì)影響力搶占了先機(jī)，贏得了主動(dòng)。這既是農(nóng)行金融服務(wù)“三農(nóng)”的一次機(jī)遇，更是對(duì)我行的金融服務(wù)水平的一次考驗(yàn)。來(lái)鳳縣作為正式納入全國(guó)首批新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)縣之一，同時(shí)還是恩施分行確定的惠農(nóng)卡用卡環(huán)境建設(shè)的兩個(gè)試點(diǎn)縣之一，其金融服務(wù)能力以及“新農(nóng)?！贝砉ぷ鞯某蓴?duì)恩施分行下步全面順利代理“新農(nóng)?！睒I(yè)務(wù)和深入推進(jìn)服務(wù)“三農(nóng)”工作具有舉足輕重的意義。按照領(lǐng)導(dǎo)的安排，恩施分行農(nóng)戶部對(duì)來(lái)鳳農(nóng)行“新農(nóng)保”代理支付能力進(jìn)行了專題調(diào)研。一、基本情況來(lái)鳳縣位于湖北省境西南部，面積1339平方公里，地形以山地為主，下轄8個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，11個(gè)社區(qū)居委會(huì)，78個(gè)管理區(qū)，185個(gè)自然村，人口32萬(wàn)，其中農(nóng)村居民？萬(wàn)人。2009年全縣gdp和財(cái)政收入分別為？萬(wàn)元和？萬(wàn)元，農(nóng)民年人均純收入2798元。作為國(guó)定貧困縣，2009年9月經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)成為湖北省13個(gè)縣市區(qū)正式納入全國(guó)首批新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)縣之一。截至目前，全縣共有193875人符合參保條件，實(shí)際參保30482人，已存入財(cái)政專戶資金516.7萬(wàn)元，60歲以上符合領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金的人數(shù)共有30850人，人均月支付55元以上,年支付基礎(chǔ)養(yǎng)老金約2000多萬(wàn)元。二、來(lái)鳳縣“新農(nóng)保”原代理模式來(lái)鳳縣“新農(nóng)?！睒I(yè)務(wù)原由縣農(nóng)村信用社為其代理，后因“新農(nóng)?！碧N(yùn)含的潛在商業(yè)價(jià)值日益顯現(xiàn)，代理“新農(nóng)保”業(yè)務(wù)遂成各家金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)相搶奪的焦點(diǎn)。由于信用社沒(méi)有全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的結(jié)算網(wǎng)絡(luò),農(nóng)行沒(méi)有鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),來(lái)鳳縣郵政銀行因?yàn)樯鲜鼍C合優(yōu)勢(shì)取得了獨(dú)家代理權(quán)。關(guān)于收費(fèi)情況：目前來(lái)鳳縣“新農(nóng)?！钡氖召M(fèi)主要依靠行政體系運(yùn)作，流程為：個(gè)人繳費(fèi)先由農(nóng)民申請(qǐng)并登記，由村干部代為收繳并開(kāi)取收據(jù)(因暫無(wú)“新農(nóng)保”收據(jù)，以“新農(nóng)合”收據(jù)加蓋“新農(nóng)保”章代替)，每半月由村干部將所繳現(xiàn)金及相關(guān)的表格以及繳費(fèi)清單上繳到鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政所，財(cái)政所將繳費(fèi)清單傳縣農(nóng)保局,再將現(xiàn)金直接存入當(dāng)?shù)剜]政銀行，后由郵政銀行直接存入“新農(nóng)?！睂簟Ｈ鐓⒈Ｈ俗孕欣U費(fèi)，先將現(xiàn)金直接存到郵政營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)后，憑繳費(fèi)的回執(zhí)直接到財(cái)政所登記，再由財(cái)政局出具相關(guān)收據(jù)。關(guān)于發(fā)放情況：全部依靠郵政銀行支取。流程為：年滿60歲合符領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金資格的人員填報(bào)相關(guān)申請(qǐng)，村里出具證明并蓋章，再由縣農(nóng)保局進(jìn)行審核確定發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)，縣農(nóng)保局將花名冊(cè)及養(yǎng)老金提交并劃轉(zhuǎn)當(dāng)?shù)剜]政銀行，郵政銀行按照縣農(nóng)保局出具的花名冊(cè)以及相關(guān)的信息逐筆為其開(kāi)具存折送至各鄉(xiāng)“為民服務(wù)中心”，后由“為民服務(wù)中心”發(fā)放至各參保人員手中，參保人員持存折到鄉(xiāng)鎮(zhèn)郵政銀行領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金，每月上折，由農(nóng)民個(gè)人到郵政銀行自行支取。三、來(lái)鳳農(nóng)行目前布放的電子機(jī)具支付能力評(píng)估來(lái)鳳農(nóng)行今年計(jì)劃在來(lái)鳳各鄉(xiāng)鎮(zhèn)投入120部轉(zhuǎn)賬電話，主要用于轉(zhuǎn)賬以及小額現(xiàn)金支付。現(xiàn)已投入50部，分別為翔鳳鎮(zhèn)26部、百福司3部、大河鎮(zhèn)1部、漫水鄉(xiāng)3部，綠水鄉(xiāng)2部、三胡鄉(xiāng)3部、舊司鄉(xiāng)9部、格勒車鄉(xiāng)3部，現(xiàn)在8個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的商戶轉(zhuǎn)賬電話覆蓋率已達(dá)100%。來(lái)鳳縣除城關(guān)鎮(zhèn)翔鳳鎮(zhèn)外，其余7個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)均隔3天逢集，根據(jù)目前來(lái)鳳農(nóng)行布放的電子機(jī)具以及目前60歲以上領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金的人數(shù)，按照每人每月支付一筆從理論上進(jìn)行測(cè)算，平均每個(gè)工作日的業(yè)務(wù)量分別如下：百福斯鎮(zhèn)111筆、大河鎮(zhèn)663筆、漫水鄉(xiāng)84筆、綠水鄉(xiāng)110筆、三胡鄉(xiāng)100筆、舊司鄉(xiāng)70筆、格勒車鄉(xiāng)80筆。由此可見(jiàn)，來(lái)鳳支行現(xiàn)布放的50部轉(zhuǎn)賬電話還無(wú)法滿足待遇享受者的小額現(xiàn)金支付需求，尤其該縣大河鎮(zhèn)目前只有1部轉(zhuǎn)賬電話，按照測(cè)算每個(gè)工作日應(yīng)該辦理600多筆業(yè)務(wù)，根本無(wú)法實(shí)現(xiàn)，就是業(yè)務(wù)量最少的舊司鄉(xiāng)，限于經(jīng)辦人員素質(zhì)和轉(zhuǎn)賬電話操作技能，每天70多筆也很難完成。因此，來(lái)鳳支行僅目前所布放的電子機(jī)具數(shù)量，代理“新農(nóng)?！敝Ц赌芰苓h(yuǎn)為不夠，加上隨著“新農(nóng)?！辈粩鄶U(kuò)面增速，享受養(yǎng)老金的人員群體將快速增加，故電子機(jī)具的布放力度還需進(jìn)一步加大，速度也需要進(jìn)一步加快。四、來(lái)鳳農(nóng)行代理“新農(nóng)保”業(yè)務(wù)服務(wù)模式設(shè)想由于來(lái)鳳原有的繳費(fèi)代收較為便利，節(jié)省了物力財(cái)力的投入，農(nóng)行可以繼續(xù)利用原有模式進(jìn)行繳費(fèi)。但如何將基本養(yǎng)老金按月及時(shí)發(fā)放到待遇享受者的手中，已成來(lái)鳳縣相關(guān)部門最為敏感和擔(dān)憂的問(wèn)題。來(lái)鳳農(nóng)行針對(duì)這一問(wèn)題，把握服務(wù)重點(diǎn)，科學(xué)“排兵布陣”，借鑒其他地區(qū)代發(fā)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)積累的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)“新農(nóng)?！表?xiàng)目中的各方需求進(jìn)行深入研究，結(jié)合來(lái)鳳農(nóng)行自身特點(diǎn)，決定通過(guò)重點(diǎn)解決全縣農(nóng)民的用卡環(huán)境，來(lái)實(shí)現(xiàn)農(nóng)民基本養(yǎng)老金的代理發(fā)放工作。擬采取以下服務(wù)模式：模式一：依托政府支持，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)搭建服務(wù)網(wǎng)絡(luò)來(lái)鳳農(nóng)行積極向來(lái)鳳縣領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，力求取得政府的大力支持，同時(shí)與財(cái)政局、縣人力資源和社會(huì)保障局就設(shè)備領(lǐng)用、電子產(chǎn)品布局、業(yè)務(wù)接收后養(yǎng)老金的發(fā)放等相關(guān)事宜進(jìn)行了密切溝通、反復(fù)洽談，擬通過(guò)政府向各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、財(cái)政局、勞動(dòng)和社會(huì)保障局等多家單位下發(fā)相關(guān)文件，協(xié)調(diào)處理日常事務(wù)，建立定期聯(lián)席會(huì)議制度，實(shí)現(xiàn)信息共享。同時(shí)擬在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)“為民服務(wù)中心”增設(shè)窗口安裝農(nóng)行轉(zhuǎn)賬電話。來(lái)鳳縣除縣城翔鳳鎮(zhèn)外，其余7個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)分部在三條線上，分別為南部綠水鄉(xiāng)、漫水鄉(xiāng)、百福司鎮(zhèn)；西部的舊司鄉(xiāng)和大河鎮(zhèn)；西北方向的三湖鄉(xiāng)和革勒車鄉(xiāng)。來(lái)鳳農(nóng)行抽調(diào)客戶經(jīng)理9人組建3個(gè)三農(nóng)客戶經(jīng)理服務(wù)小組，劃片包鄉(xiāng)，集中人員，固定時(shí)間，根據(jù)農(nóng)民生產(chǎn)、生活特點(diǎn)，逢集以流動(dòng)服務(wù)的方式為待遇享受者發(fā)放養(yǎng)老金。優(yōu)勢(shì)：可解決惠農(nóng)卡在鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行小額現(xiàn)金結(jié)算、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)的問(wèn)題，為“新農(nóng)?！苯Y(jié)算提供一條較為便捷的通道。劣勢(shì)：投入的人力和精力過(guò)多，對(duì)于來(lái)鳳農(nóng)行開(kāi)展其他業(yè)務(wù)存在一定的影響。模式二：在各原管理區(qū)搭建網(wǎng)絡(luò)，延伸農(nóng)行金融服務(wù)來(lái)鳳縣原共有78個(gè)管理區(qū)，為更方便、更快捷的將農(nóng)民基本養(yǎng)老金及時(shí)的發(fā)放到待遇享受者的手中，按照來(lái)鳳縣人力資源和社會(huì)保障局的要求，擬在各管理區(qū)選擇經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好，有一定支付能力的農(nóng)戶安裝轉(zhuǎn)賬電話1-2部，然后按照筆數(shù)根據(jù)相關(guān)的規(guī)定支付一定的費(fèi)用，并將其全部納入“新農(nóng)?！狈?wù)體系，根據(jù)未來(lái)“新農(nóng)?！睌U(kuò)面推進(jìn)進(jìn)度，逐步實(shí)現(xiàn)全縣原管理區(qū)一級(jí)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率100%的目標(biāo)。對(duì)于此類商戶，農(nóng)行將集中組織就如何使用我行的轉(zhuǎn)賬電話進(jìn)行前期培訓(xùn)。優(yōu)勢(shì)：此舉將推動(dòng)農(nóng)行電子服務(wù)渠道的建設(shè)，進(jìn)一步彰顯農(nóng)行的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)和強(qiáng)大的系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，真正使三農(nóng)服務(wù)提高到新的發(fā)展水平。劣勢(shì)：費(fèi)用問(wèn)題如果由農(nóng)行支付，一是對(duì)于是否支付的基礎(chǔ)養(yǎng)老金或其他款項(xiàng)無(wú)法區(qū)別，二是如果由待遇享受者支付是否會(huì)引發(fā)一定的社會(huì)問(wèn)題。模式三：各鄉(xiāng)鎮(zhèn)安裝自助取款機(jī)具為加大對(duì)農(nóng)村服務(wù)半徑，切實(shí)將代理的“新農(nóng)?！睒I(yè)務(wù)真正惠及農(nóng)民。來(lái)鳳農(nóng)行擬堅(jiān)持將城區(qū)和農(nóng)村同步，有計(jì)劃、按步驟、分批次讓自動(dòng)取款機(jī)落戶各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，切實(shí)解決鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行卡業(yè)務(wù)“有卡無(wú)機(jī)”的現(xiàn)象。優(yōu)勢(shì): 目前，隨著外出打工的農(nóng)民人數(shù)的不斷增多，往家匯款的用戶十分普遍，加之國(guó)家惠農(nóng)政策的各類涉農(nóng)補(bǔ)貼的發(fā)放，也是通過(guò)銀行卡來(lái)實(shí)現(xiàn)。這樣可以解決農(nóng)民急需用錢時(shí)只有放下農(nóng)活跑到離家?guī)资锿獾目h城取錢，給生活帶來(lái)諸多不便的問(wèn)題。劣勢(shì)：一是前期投入成本過(guò)大，二是客戶教育及機(jī)具的維護(hù)較為麻煩，三是自動(dòng)取款機(jī)最低額度只能支取100元，無(wú)法實(shí)現(xiàn)部分待遇享受者每月基礎(chǔ)養(yǎng)老金不足百元的支取。五、存在的問(wèn)題（一）由折換卡后不適應(yīng)所有待遇享受者都是60歲以上的農(nóng)民，絕大部分農(nóng)民都屬于文盲或半文盲，思想觀念相對(duì)比較保守和傳統(tǒng)，支付工具由原來(lái)的郵政銀行的存折轉(zhuǎn)突然換成農(nóng)行惠農(nóng)卡，需要一個(gè)認(rèn)同并逐漸適應(yīng)的過(guò)程。（二）安全隱患絕大部分待遇享受者在領(lǐng)卡后，如遇銀行要求設(shè)置密碼，即便設(shè)置，其密碼相對(duì)簡(jiǎn)單，很可能絕大多數(shù)都是初始密碼，導(dǎo)致安全系數(shù)較差。另一方面，電子產(chǎn)品和流動(dòng)服務(wù)也缺乏安全保障，恐有不法分子乘虛而入，也存在著一定的安全隱患。（三）轉(zhuǎn)賬電話布放點(diǎn)現(xiàn)金支付能力全縣年支付基礎(chǔ)養(yǎng)老金約2000萬(wàn)元，按照該行即將布放的120臺(tái)轉(zhuǎn)賬電話，每臺(tái)月均支付1.4萬(wàn)元，布放點(diǎn)是否有現(xiàn)金支付能力也是一個(gè)有待檢驗(yàn)的問(wèn)題。（四）布放點(diǎn)的手續(xù)費(fèi)問(wèn)題按照現(xiàn)行設(shè)想，布放點(diǎn)按筆數(shù)交易1-4元收費(fèi)，“新農(nóng)?！钡睦U費(fèi)和支取是否對(duì)農(nóng)民進(jìn)行收費(fèi)，如免費(fèi)，是否對(duì)布放點(diǎn)的商戶進(jìn)行補(bǔ)償。同時(shí)也很難區(qū)分“新農(nóng)?！睒I(yè)務(wù)的交易筆數(shù)。（五）安裝柜員機(jī)的相關(guān)問(wèn)題一是鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域柜員機(jī)安裝的政策支持；二是填鈔以及日常維護(hù)（卡鈔、吞卡等）效率低成本高。（六）管理區(qū)一級(jí)轉(zhuǎn)賬電話安裝問(wèn)題來(lái)鳳縣部分管理區(qū)現(xiàn)都是安裝的無(wú)線“村村通”，安裝有線的轉(zhuǎn)賬電話存在一定的難度。六、對(duì)策建議（一）多向政府領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，多與人力資源和社會(huì)保障局等有關(guān)部門溝通，取得他們的理解和支持，傾聽(tīng)多方意見(jiàn)和建議，進(jìn)一步改進(jìn)農(nóng)行“新農(nóng)?！贝砉ぷ鳎瑺?zhēng)取達(dá)到政府、農(nóng)民和銀行多贏效果。（二）實(shí)行多種模式相互結(jié)合，取長(zhǎng)補(bǔ)短，進(jìn)一步改善“新農(nóng)?！贝碇Ц董h(huán)境?？紤]到在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立取款機(jī)不僅先期成本高而且后期維護(hù)難度大，建議在鄉(xiāng)鎮(zhèn)為民服務(wù)中心和大型商鋪同時(shí)布防轉(zhuǎn)賬電話，綜合商鋪支付能力、服務(wù)態(tài)度、農(nóng)民要求、業(yè)務(wù)數(shù)量等多種因素，在開(kāi)始大量布點(diǎn)之后逐步淘汰一批，定點(diǎn)一定數(shù)量的商鋪?zhàn)鳛檗r(nóng)行長(zhǎng)期合作對(duì)象；對(duì)分片負(fù)責(zé)的客戶經(jīng)理要科學(xué)管理，合理考核，同時(shí)結(jié)合服務(wù)三農(nóng)綜合工作和風(fēng)險(xiǎn)防范要求，給客戶經(jīng)理配備必要的工作設(shè)備和交通工具，不斷提高農(nóng)行代理“新農(nóng)?！钡姆?wù)品質(zhì)。（三）盡快明確轉(zhuǎn)賬電話使用政策。轉(zhuǎn)賬電話代理支付“新農(nóng)?！睂?duì)農(nóng)民收費(fèi)有一定難度，那么對(duì)代理商鋪如何進(jìn)行補(bǔ)償，按什么標(biāo)準(zhǔn)補(bǔ)償，對(duì)代理商鋪如何管理和要求，要盡快出臺(tái)相關(guān)政策