銀行從業(yè)2011年版《個人貸款考試輔導習題集》答案解釋

1 2010 年版?zhèn)€人貸款考試輔導習題集答案解釋 第 1 章 個人貸款概述 說明：在每道練習題答案解釋之后的括號內，標有中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認證辦公室編寫、 2009 年 3 月出版的銀行業(yè)從業(yè)人員資格認證考試輔導材料個人貸款中對應內容所 在頁碼，以下各章同。從以往其他科目的考試經驗來看，考題范圍以考試大綱為準， 不完全拘泥于教材內容，所以本習題集中也有少部分內容在教材中沒有直接的解釋。 （一）單選題 1. 答案 A 改革開放以來，隨著我國經濟的快速穩(wěn)定發(fā)展和居民消費需求的提高，個人貸款業(yè)務初 步形成了以個人住房貸款為主體，個人汽車貸款、個人教育貸款以及個人經營類貸款等 多品種共同發(fā)展的貸款體系。故 A 選項符合題意。（第 1 頁） 2. 答案 B 商業(yè)助學貸款實行“部分自籌、有效擔保、專款專用和按期償還”的原則，故 A、 C、 D 選項不符合題意。信用發(fā)放是國家（而非商業(yè)）助學貸款實行的原則，故 B 選項符 合題意。（第 78 頁） 3. 答案 D 專項貸款主要包括個人商用房貸款和個人經營設備貸款。商用房貸款是指銀行向個人發(fā) 放的、用于定向購買或租賃商用房所需資金的貸款，如中國銀行的個人商 用房貸款，交 通銀行的個人商鋪貸款。設備貸款是指銀行向個人發(fā)放的、用于購買或租賃生產經營活 動中所需設備的貸款，如中國光大銀行的個人工程機械按揭貸款。故 A、 B、 C 選項不 符合題意。中國建設銀行的個人助業(yè)貸款屬于流動資金貸款，故 D 選項符合題意。（第 9 頁） 4. 答案 C 目前，我國個人住房貸款的期限最長可達 30 年。故 C 選項符合題意。（第 12 頁） 5. 答案 B 等額累進還款法的特點是當借款人還款能力發(fā)生變化時，可通過調整累進額或間隔期來 適應客戶還款能力的變化。如對收入增加的客戶，可采取 增大累進額、縮短間隔期等辦 法，使借款人分期還款額增多，從而減少借款人的利息負擔。故 B 選項符合題意。（第 16 頁） 6. 答案 C 個人貸款可采用多種擔保方式，主要有抵押擔保、質押擔保和保證擔保三種擔保方式。 故 A、 B、 D 選項不符合題意。根據擔保法規(guī)定，政府不能擔任個人貸款的保證人， 故 C 選項符合題意。（第 1617 頁） 7. 答案 D保證擔保是指保證人和貸款銀行約定，當借款人不履行還款義務時，由保證人按約定履行或承擔還款責任的行為。保證人是指具有代位清償債務能力的法人、其他經濟組織或 自然人。根據擔保法的規(guī)定，下列單位或組織不能擔任保證人：國家機關；學校、 幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體；企業(yè)法人的分支機構、職能部門， 但如果有法人授權的，其分支機構可以在授權的范圍內提供保證。故 D 選項符合題意。（第 17 頁） （二）多選題 1. 答案 ACD 個人住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款。故 A 選項說 法正確。個人住房貸款包括自營性個人住房貸款（也稱商業(yè)性個人住房貸款）、公積金 個人住房貸款和個人住房組合貸款。故 B 選項說法不正確 。公積金個人住房貸款不以 營利為目的，實行“低進低出”的利率政策，帶有較強的政策性，貸款額度受到限制。故 C、 D 選項說法正確。個人住房組合貸款是指按時足額繳存住房公積金的職工在購買、 建造或大修住房時，可以同時申請公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款，從而形 成特定的個人住房貸款組合。故 E 選項說法不正確。（第 6 頁） 2. 答案 ABDE 國家助學貸款實行“財政貼息、風險補償、信用發(fā)放、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。 故 A、 B、 D、 E 選項符合題意。有效擔保屬于商業(yè)助學貸款的原則，故 C 選項不 符合 題意。（第 78 頁） 3. 答案 BCDE 個人耐用消費品貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于購買大額耐用消費品的人民幣擔保貸 款。所謂耐用消費品通常是指價值較大、使用壽命相對較長的家用商品，包括除汽車、 房屋以外的家用電器、電腦、家具、健身器材和樂器等。故 B、 C、 D、 E 選項符合題 意， A 選項不符合題意。（第 8 頁） 4. 答案 ABDE 根據擔保方式的不同，個人貸款產品可以分為個人抵押貸款、個人質押貸款、個人保證 貸款和個人信用貸款。故 A、 B、 D、 E 選項符合題意。（第 10 頁）。根據產 品用途不同， 個人貸款產品分為個人住 2 房貸款、個人消費貸款和個人經營類貸款。故 C 選項不符合 題意。（第 6 頁） 1. 答案 F 各商業(yè)銀行為了更好地滿足客戶的多元化需求，不斷推出個人貸款業(yè)務新品種。目前， 既有個人消費類貸款，也有個人經營性貸款；既有自營性個人貸款，也有委托性個人貸 款；既有單一性個人貸款，也有組合性個人貸款。（第 3 頁） 2. 答案 F 個人汽車貸款所購車輛按用途可以分為自用車和商用車，按注冊登記情況可以劃分為新 車和二手車。（第 7 頁） 3. 答案 F 國家助學貸款 是由國家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學校經濟確實困難的本 ?？茖W生（含高職學生）、研究生以及第二學士學位學生發(fā)放的。（第 7 頁） 4. 答案 T 個人耐用消費品貸款通常由銀行與特約商戶合作開展，即借款人需在銀行指定的商戶處 購買特定商品。（第 8 頁） 5. 答案 F 個人消費額度貸款主要用于滿足借款人的消費需求，可先向銀行申請有效額度，必要時 才使用，不使用貸款不收取利息。（第 8 頁） 6. 答案 T 個人醫(yī)療貸款一般由貸款銀行和保險公司聯合當地特約合作醫(yī)院辦理。（第 8 頁） 7. 答案 F 個人經營流動資金貸款按照有無擔保的貸款條件分為有擔保流動資金貸款和無擔保流 動資金貸款。（第 9 頁） 8. 答案 F 貸款銀行根據法定貸款利率和中國人民銀行規(guī)定的浮動幅度，經與借款人共同商定，并 在借款合同中載明某一筆具體貸款的利率，該利率稱為合同利率。（第 12 頁） 9. 答案 T 一般來說，貸款期限在 1 年以內（含 1 年）的個人貸款實行合同利率，遇法定利率調整 不分段計息，執(zhí)行原合同利率。（第 12 頁） 10. 答案 T 到期一次還本付息法又稱期末清償法，指借款人需在貸款到期日還清貸款本息 ，利隨本 清。此種方式一般適用于期限在 1 年以內（含 1 年）的貸款。（第 1314 頁） 11. 答案 F 等比累進還款法分為等比遞增還款法和等比遞減還款法，前者每期還款額呈遞增趨勢， 后者每期還款額呈遞減趨勢。（第 15 頁） 12. 答案 F 組合還款法是一種將貸款本金分段償還，根據資金的實際占用時間計算利息的還款方 式。即根據借款人未來的收支情況，首先將整個貸款本金按比例分成若干償還階段，然 后確定每個階段的還款年限。還款期間，每個階段約定償還的本金在規(guī)定的年限中按等 額本息的方 式計算每月償還額，未歸還的本金部分按月計息，兩部分相加即形成每月的還款金額。（第 16 頁） 13. 答案 T 在實踐中，當借款人采用一種擔保方式不能足額對貸款進行擔保時，從控制風險的角度， 貸款銀行往往要求借款人組合使用不同的擔保方式對貸款進行擔保。（第 16 頁） 14. 答案 F 抵押擔保是指借款人或第三人不轉移對法定財產的占有，將該財產作為貸款的擔保。（第 16 頁） 15. 答案 F 質押擔保是指借款人或第三人轉移對法定財產的占有，將該財產作為貸款的擔保。質押 擔保分為動產質 押和權利質押。（第 16 頁） 3 第 2 章 個人貸款營銷 （一）單選題 1. 答案 B 社會存款的增加或減少一般直接受利率、物價水平和收入狀況的影響。（第 21 頁）。存 款利率上升，人們的存款意愿會增強。物價水平上升時，消費者的存款意愿降低。收入 水平上升時，消費者的存款能力相應提升。股票市場不景氣時，投資者傾向于投資更為 穩(wěn)健的金融產品，也會相應提高存款比例。故 B 選項符合題意， A、C、 D 選項不符合 題意。 2. 答案 A 銀行進行市場定位的目的之一是提升優(yōu)勢，所以定位時應堅持優(yōu) 勢原則。例如，當某項 業(yè)務不再支持其核心競爭力時，銀行會毫不猶豫地將其剝離，及時退出。故 A 選項符 合題意。銀行在進行市場定位時應考慮全局戰(zhàn)略目標，并且銀行的定位應該略高于銀行 自身能力與市場需求的對稱點。故 B 選項不符合題意。銀行在進行市場定位時，一方 面要突出外部特色，即銀行根據自己的資本實力、服務和產品質量等確定一個與其他銀 行不同的定位；另一方面要突出內部特色，在同一銀行不同城市的分行甚至同一城市中 的不同支行，也可以根據所處地理位置或自身服務等特點，區(qū)分出不同的特色設置分支 機構。故 C、 D 選項不符合題意。（第 3031 頁） 3. 答案 A 按照銀行個人貸款產品的市場規(guī)模、產品類型和技術手段等因素，可將定位方式分為三 種：主導式定位、追隨式定位和補缺式定位。某些銀行可能由于某種原因，如剛剛開始 經營或剛剛進入市場，資產規(guī)模中等，分支機構不多，沒有能力向主導型的銀行進行強 有力的沖擊和競爭。這類銀行往往采用追隨方式效仿主導銀行的營銷手段。故 B、 C、 D 選項不符合題意。處于補缺式地位的商業(yè)銀行資產規(guī)模很小，提供的信貸產品較少， 集中于一個或數個細分市場進行營銷。故 A 選項符合 題意。（第 3233 頁） 4. 答案 A 對于二手個人住房貸款，商業(yè)銀行最主要的合作單位是房地產經紀公司，兩者之間其實 是貸款產品的代理人與被代理人的關系。故 A 選項說法正確。資信度高、規(guī)模大的經 紀公司具備穩(wěn)定的二手房成交量，經手的房貸業(yè)務量也相應較大，往往能與銀行建立起 固定的合作關系。一家經紀公司通常是幾家銀行二手房貸款業(yè)務的代理人，銀行也會尋 找多家公司作為長期合作伙伴。故 B、 C 選項說法不正確。在放貸過程中，經紀公司（即 代理人）起到階段性擔保（而不是全程擔保）的作用，確保整個房產 權利和錢款交易轉 移的安全性。故 D 選項說法不正確。（第 35 頁） 5. 答案 D 從目前情況看，銀行最常見的個人貸款營銷渠道主要有合作單位營銷、網點機構營銷和 網上銀行營銷三種。故 A、 B、 C 選項不符合題意， D 選項符合題意。（第 38 頁） 6. 答案 B 對于一手個人住房貸款而言，較為普遍的貸款營銷方式是銀行與房地產開發(fā)商合作的方式，這種合作方式是指房地產開發(fā)商與貸款銀行共同簽訂“商品房銷售貸款合作協(xié)議”，由銀行向購買該開發(fā)商房屋的購房者提供個人住房貸款，借款人用所購房屋作抵押，在 借款人 購買的房屋沒有辦好抵押登記之前，由開發(fā)商（而非銀行）提供階段性或全程擔 保。故 A 選項說法正確， B 選項說法不正確。（第 38 頁）。對于二手個人住房貸款而言， 商業(yè)銀行最主要的合作單位是房地產經紀公司。故 C 選項說法正確。商業(yè)銀行要加強 與經銷商之間的合作，在這方面的典型做法是與其簽署合作協(xié)議，由其向銀行提供客戶 信息或推薦客戶。故 D 選項說法正確。（第 40 頁） 4 7. 答案 B 交叉營銷是基于銀行同客戶的現有關系，向客戶推薦銀行的其他產品。交叉營銷的立足 點是把功夫花在挽留老客戶上。一個 客戶擁有銀行的產品越多，被挽留的機會就越大。 故 B 選項符合題意。大眾營銷是指銀行的產品和服務是滿足大眾化需求，適宜所有的 人群。其特點是目標大、針對性不強、效果差。專業(yè)化戰(zhàn)略旨在專注于某個服務領域， 瞄準特定細分市場，針對特定地理區(qū)域。產品差異策略力求在顧客的心目中樹立一種獨 特的觀念，并以這種獨特性為基礎，將它運用到市場競爭中。故 A、 C、 D 選項不符合 題意。（第 5455 頁） （二）多選題 1. 答案 ADE 銀行宏觀環(huán)境分析的內容包括：經濟與技術環(huán)境、政治與法律環(huán)境、社會與文化環(huán)境 。 故 A、 D、 E 選項符合題意。銀行微觀環(huán)境分析的內容包括：信貸資金的供求狀況、客 戶的信貸需求和信貸動機、銀行同業(yè)競爭對手的實力與策略。故 B、 C 選項不符合題意。 （第 2122 頁） 2. 答案 ABCDE 銀行內部資源分析涉及以下內容：（ 1）人力資源；（ 2）資訊資源；（ 3）市場營銷部門的 能力；（ 4）經營績效；（ 5）研究開發(fā)。在分析經營績效時，要了解銀行業(yè)務自動化和電 子化的程度。故 A、 B、C、 D、 E 選項均符合題意。（第 2223 頁） 3. 答案 ABCDE 銀行在挑選房地產開發(fā) 商和房地產經紀公司作為個人住房貸款合作單位時，必須要對其 合法性以及其他資質進行嚴格的審查，銀行經內部審核批準后，方可與其建立合作關系。 審查內容主要包括以下幾項：（ 1）經國家工商行政管理機關核發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照； （ 2）稅務登記證明；（ 3）會計報表；（ 4）企業(yè)資信等級；（ 5）開發(fā)商的債權債務和為 其他債權人提供擔保的情況；（ 6）企業(yè)法人代表的個人信用程度和領導班子的決策能力。 故 A、 B、 C、 D、 E 選項均符合題意。（第 3536 頁） 4. 答案 ABCDE 銀行一般要求個人貸款客戶至少滿足以下 基本條件：（ 1）具有完全民事行為能力的自然 人，年齡在 18（含） 65 周歲（含）；（ 2）具有合法有效的身份證明（居民身份證、戶 口簿或其他有效身份證明）及婚姻狀況證明等；（ 3）遵紀守法，沒有違法行為，具有良 好的信用記錄和還款意愿，在人民銀行個人征信系統(tǒng)及其他相關個人信用系統(tǒng)中無任何 違約記錄；（ 4）具有穩(wěn)定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力；（ 5）具有還款意 愿；（ 6）貸款具有真實的使用用途等。故 A、 B、 C、 D、 E 選項均符合題意。（第 37 頁） 5. 答案 ABE 通過審查營業(yè)執(zhí)照，可了 解開發(fā)商或經紀公司的經營是否合法，掌握企業(yè)的經營期限和 經營范圍，了解企業(yè)注冊資本和法人代表，確定項目開發(fā)、銷售是否在企業(yè)的經營范圍 內。故 A、 B、 E 選項符合題意。通過稅務登記證明，了解企業(yè)按期納稅的情況，會同 企業(yè)的會計報表，可較準確地掌握企業(yè)的經營業(yè)績和依法納稅情況。故 C、 D 選項不符 合題意。（第 35 頁） 6. 答案 ABCDE 銀行在與開發(fā)商簽訂協(xié)議之前，要對房地產開發(fā)商及其所開發(fā)的項目進行全面審查，包 括對開發(fā)商的資信及經營狀況審查、項目開發(fā)和銷售的合作性審查、項目自有資金的到 位情 況審查以及對房屋銷售前景的了解等。故 A、 B、 C、 D、 E 選項均符合題意。（第 3839 頁） 7. 答案 ABDE 經過有關審批后銀行按規(guī)定與開發(fā)商簽約，以明確雙方合作事項，如貸款總額度、單筆 貸款 5 最高限額、保證金繳存比例以及雙方的權利和義務等。購房者名單不屬于需明確的 合作事項。故 A、 B、 D、 E 選項符合題意， C 選項不符合題意。（第 39 頁） 8. 答案 ABCD 網點機構隨著對客戶定位的不同而各有差異，主要有全方位網點機構營銷渠道、專業(yè)性 網點機構營銷渠道、高端化網點機構營銷渠道、零售 型網點機構營銷渠道。故 A、 B、 C、 D 選項符合題意。（第 4041 頁） 9. 答案 ABCDE 營銷人員的基本要求一般包括品質、技能和知識三個方面。品質特征一般包括誠信、自 信心、豁達大度、堅韌性和進取心等；銷售技能主要是觀察分析能力、應變能力、組織 協(xié)調能力和溝通能力等；除具備良好品質和銷售技能外，營銷人員還需要掌握一定的專 業(yè)知識，具體地說，營銷人員應掌握相關的企業(yè)知識、產品知識、市場知識、顧客知識 和法律知識等。故 A、 B、 C、 D、 E 選項均符合題意。（第 45 頁） 10. 答案 ABCE 銀行營銷組織模式有職能型營銷組織、產品型營銷組織、市場型營銷組織和區(qū)域型營銷 組織。故 A、 B、 C、 E 選項符合題意。（第 48 頁） 11. 答案 ABDE 從策略理論來講，銀行常用的個人貸款營銷策略主要包括產品策略（ Product）、定價策 略（ Price）、營銷渠道策略（ Place）和促銷策略（ Promotion），即 4Ps 理論。故 A、 B、 D、 E 選項符合題意。（第 49 頁） 12. 答案 ABCDE 根據美國著名管理學家邁克爾波特的競爭戰(zhàn)略理論，商業(yè)銀行可以通 過以下幾種策略 來達到營銷目的：（ 1）低成本策略；（ 2）產品差異策略；（ 3）專業(yè)化策略；（ 4）大眾營 銷策略；（ 5）單一營銷策略；（ 6）情感營銷策略；（ 7）分層營銷策略；（ 8）交叉營銷策 略。故 A、 B、 C、 D、 E 選項均符合題意。（第 5455 頁） 13. 答案 CDE 在與客戶交流階段，通常會涉及幾個步驟，分別是感覺、認知、獲得、發(fā)展和保留。前 兩點很容易做到，通常作為大眾式營銷的基本手段，以廣告形式最為常見，以建立品牌 效應為主要目的。那么，后三個步驟，就是一對一的精確定位營銷，以銷售為最 終目的。 故 A、 B 選項不符合題意， C、 D、 E 選項符合題意。（第 56 頁） （三）判斷題 1. 答案 T 銀行市場細分的策略，即通過市場細分選擇目標市場的具體對策，主要包括集中策略和 差異性策略兩種。（第 27 頁） 2. 答案 T 在選擇目標市場時，銀行必須從自身的特點和條件出發(fā)，要符合銀行的目標和能力。某 些細分市場雖然有較大吸引力，但不能推動銀行實現發(fā)展目標，甚至分散銀行的精力， 使之無法完成其主要目標，這樣的市場應該考慮放棄。（第 29 頁） 3. 答案 F 根據發(fā)展的需要，銀行 可以有多種市場定位策略，這些定位策略涉及銀行經營的不同方 面，但它們之間并不矛盾，可以同時并存。（第 33 頁） 6 4. 答案 F 銀行采用利益定位策略進行市場定位時，要兼顧兩個方面的利益。一方面，銀行強調產 品可以給客戶帶來較大的收益，吸引客戶使用該行的產品；另一方面，應考慮到銀行的 當期收入和長遠利益，這是一種真正“雙贏”的定位。（第 33 頁） 5. 答案 F 不同的貸款產品對客戶定位的要求是不一樣的，有的貸款產品要求客戶能夠提供銀行認 可的抵（質）押物或保證人作為擔保，而個人信用貸款則不需要。 （第 3738 頁）。個人 信用貸款是指銀行向個人發(fā)放的、無須提供任何擔保的貸款。（第 11 頁） 6. 答案 T 當產品的市場可加以劃分，即每個不同分市場有不同偏好的消費群體，可以采用市場型 營銷組織結構。（第 48 頁） 7. 答案 T 根據邁克爾波特的競爭戰(zhàn)略理論，單一營銷策略是針對每一個客戶的個體需求而設計 不同產品或服務，有條件地滿足單個客戶的需要。這種營銷方式的特點是針對性強，適 宜少數尖端客戶，能夠為客戶提供需要的個性化服務，但營銷渠道狹窄，營銷成本高。 （第 5455 頁） 8. 答案 F 大眾式營銷以建立品牌效應為主要目的，一對一的精確定向營銷以銷售為最終目的。（第 56 頁） 第 3 章 個人住房貸款 （一）單選題 1. 答案 D 個人住房貸款的計息、結息方式，由借貸雙方協(xié)商確定。貸款期限在 1 年以上的，合同 期內遇法定利率調整時，可由借貸雙方按商業(yè)原則確定，可在合同期間按月、按季、按 年調整，也可采用固定利率的確定方式。但實踐中，銀行多是于次年 1 月 1 日起按相應 的利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。故 D 選項符合題意。（第 61 頁） 2. 答案 C 中國人民銀行規(guī)定，自 2008 年 10 月 27 日起，將最低首付款比例調整為 20%。故 C 選 項符合題意。（第 64 頁） 3. 答案 A 保證人為法人的，要調查保證人是否具備保證人資格、是否具有代償能力，如果保證人 三年內連續(xù)虧損、在銀行黑名單之列或有重大違法行為損害銀行利益的，均不得作為保 證人。故 B、 C、 D 選項不符合題意。（第 74 頁）。與借款人有關聯的法人可能具備保證 人資格和代償能力，故 A 選項符合題意。 4. 答案 D 借款人需要調整借款期限，應向銀行提交期限調整申請書，并 必須具備以下前提條件： 貸款未到期；無欠息；無拖欠本金，本期本金已歸還。故 A、 B、 C 選項不符合題意， D 選項符合題意。（第 81 頁） 5. 答案 B 貸款風險分類指按規(guī)定的標準和程序對貸款資產進行分類，故 A 選項說法正確。貸款 風險分類一般先進行定 7 量分類，即根據借款人連續(xù)違約次（期）數進行分類，再進行定 性分類，即根據借款人違約性質和貸款風險程度對定量分類結果進行必要的修正和調 整。故 B 選項說法不正確。貸款風險分類應遵循不可拆分原則，即一筆貸款只能處于 一種貸款形態(tài)，而不能同時處于多 種貸款形態(tài)。故 C 選項說法正確。貸款形態(tài)分正常、 關注、次級、可疑和損失五類，故 D 選項說法正確。（第 8586 頁） 6. 答案 A 在個人住房貸款業(yè)務中，由專業(yè)擔保公司為借款人提供連帶責任保證的情況比較常見。 民營背景的擔保公司往往由于資金實力和內部管理等問題給貸款帶來一定的風險，主要 表現在“擔保放大倍數”過大，即擔保公司對外提供擔保的余額與自身實收資本的倍數 過大，造成過度擔保而導致最終無力代償。故 A 選項符合題意。（第 9596 頁） 7. 答案 D 貸款審批環(huán)節(jié)主要業(yè)務風險控制點為 ：（ 1）未按獨立公正原則審批；（ 2）不按權限審批 貸款，使得貸款超授權發(fā)放；（ 3）審批人員對應審查的內容審查不嚴，導致向不符合條 件的借款人發(fā)放貸款。故 A、B、 C 選項不符合題意。與借款人簽訂的合同無效是貸款 簽約中的風險，故 D 選項符合題意。（第 101102 頁） 8. 答案 D 貸款合同簽訂環(huán)節(jié)的主要風險點有：（ 1）未簽訂合同或是簽訂無效合同；（ 2）合同文本中的不規(guī)范行為；（ 3）未對合同簽署人及簽字（簽章）進行核實。故 A、 B、 C 選項不符合題意。未按貸款合同的規(guī)定發(fā)放貸款屬于貸款發(fā)放環(huán)節(jié)的風 險，故 D 選項符合題 意。（第 102 頁） 9. 答案 D 公積金個人住房貸款特點的是：互助性；普遍性；利率低；期限長。故 A、 B、 C 選項 不符合題意， D 選項符合題意。（第 113 頁） 10. 答案 C 公積金個人住房貸款還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息 法。故 A、B、 D 選項不符合題意， C 選項符合題意。（第 114 頁） 11. 答案 C 除當地公積金管理中心有特殊規(guī)定外，公積金個人住房貸款發(fā)放必須以轉賬的方式劃入 售房人賬戶，不得由借款人提取現金。 故 C 選項符合題意， A、 B、 D 選項不符合題意。（第 120 頁） （二）多選題 1. 答案 ABE 個人住房貸款相對其他個人貸款而言金額較大，期限也較長，絕大多數采取分期付款的 方式。故 A 選項說法正確。個人住房貸款的實質是一種融資關系而不是商品買賣關系。 故 C 選項說法不正確。從融通資金的方式來說，個人住房貸款是以抵押物的抵押為前 提而建立起來的一種借貸關系。故 B 選項說法正確。由于個人住房貸款大多數為房產 抵押擔保貸款，風險相對較低。故 D 選項說法不正確。個人住房貸款的風險因素 類似， 風險具有系統(tǒng)性特點。故 E 選項說法正確。（第 59 頁） 2. 答案 ABCDE 個人住房貸款的對象應是具有完全民事行為能力的自然人。申請人還須滿足貸款銀行的 其他要求，例如：（ 1）合法有效的身份或居留證明；（ 2）有穩(wěn)定的經濟收入，良好的信 用，償還貸款本息的能力；（ 3）有合法有效的購買（建造、大修）住房的合同、協(xié)議以 及貸款銀行要求提供的其他證明文件；（ 4）有貸款銀行認可的資產進行抵押或質押，或 有足夠代償能力的法人、其他經濟組織或自然人作為保證人；（ 5）貸款銀行規(guī)定的其他 條件。故 A、 B、 C、 D、 E 選項均符合題意。（第 61 頁） 3. 答案 ABCDE 貸前調查是對住房樓盤項目和借款人提供的全部文件、材料的真實性、合法性、完整性、 可行性以及對借款人的品行、信譽、償債能力、擔保手段落實情況等進行的調查和評估。 故 A、 B、 C、 D、 E 選項均符合題意。（第 67 頁） 8 4. 答案 ABCDE 項目審查內容具體包括：（ 1）項目資料的完整性、真實性和有效性審查；（ 2）項目的合 法性審查；（ 3）項目工程進度審查；（ 4）項目資金到位情況審查。故 A、 B、 C、 D、 E 選項均符合題意。（第 6869 頁） 5. 答案 ABCDE 項目調查報告應包括以下內容：（ 1）開發(fā)商的企業(yè)概況、資信狀況；（ 2）開發(fā)商要求合 作的項目情況、資金到位情況、工程進度情況、市場銷售前景；（ 3）通過商品房銷售貸 款的合作可給銀行帶來的效益和風險分析；（ 4）項目合作的可行性結論以及可提供個人 住房貸款的規(guī)模、相應年限及貸款成數提出建議。故 A、 B、 C、 D、 E 選項均符合題意。 （第 70 頁） 6. 答案 ABCDE 對借款人的貸前調查可以采取審查借款申請材料、面談借款申請人、查詢個人信用、電 話調查、實地調 查等多種方式進行。故 A、 B、 C、 D、 E 選項均符合題意。（第 71 頁） 7. 答案 ABCDE 個人住房貸款業(yè)務中，貸前調查人在調查借款申請人基本情況、貸款基本情況、借款所 購（建）房屋情況、貸款擔保等情況時，應重點調查以下內容：（ 1）材料一致性；（ 2） 審核借款申請人（包括代理人）身份證明；（ 3）貸前調查人應對借款申請人的信用情況 進行調查；（ 4）；（ 5）審核首付款證明；（ 6）審核購房合同或協(xié)議；（ 7）；（ 8）。 故 A、 B、 C、 D、 E 選項均符合題意。（第 7274 頁） 8. 答案 ABCDE 貸款審查人審查完畢后，應對貸前調查人提出的調查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等 在“個人住房貸款調查審批表”上簽署審查意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交 貸款審批人進行審批。故 A、 E 選項符合題意。個人住房貸款業(yè)務部門負責報批材料的 組織。報批材料具體包括“個人信貸業(yè)務報批材料清單”、“個人信貸業(yè)務申報審批表”、 “個人住房借款申請書”，以及個人住房貸款辦法及操作規(guī)程規(guī)定需提供的材料等。故 B、 C、 D 選項符合題意。（第 75 頁） 9. 答案 ABCDE 貸款審批人應對以下內容 進行審查：（ 1）借款人資格和條件是否具備；（ 2）借款用途是 否符合銀行規(guī)定；（ 3）申請借款的金額、期限等是否符合有關貸款辦法和規(guī)定；（ 4）借 款人提供的材料是否完整、合法、有效；（ 5）；（ 6）對報批貸款的主要風險點及其 風險防范措施是否合規(guī)有效；（ 7）。故 A、 B、 C、 D、 E 選項均符合題意。（第 76 頁） 10. 答案 ABCDE 貸款發(fā)放前，貸款發(fā)放人應落實有關貸款發(fā)放條件，主要包括：（ 1）確認借款人首付款 已全額支付到位；（ 2）借款人所購房屋為新建房的，要確認項目工程進度符合人民銀行 規(guī)定的有關貸款條件；（ 3）需要辦理保險、公證等手續(xù)的，確認有關手續(xù)已經辦理完畢； （ 4）對采取委托扣劃還款方式的借款人，要確認其已在銀行開立還本付息賬戶用于歸 還貸款；（ 5）對采取抵（質）押的貸款，要落實貸款抵（質）押手續(xù)；（ 6）。故 A、 B、 C、 D、 E 選項均符合題意。（第 7879 頁） 11. 答案 BCDE 個人住房貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止期間對有關事宜的管理，包 括貸款本息回收、合同變更、貸后檢查、貸款的風險分類與不良貸款管理以及貸款檔案 管理等工作。故 B、 C、 D、E 選項符合題意。合同簽約不屬于貸后與檔案管理工作，故 A 選項不符合題意。（第 80 頁） 12. 答案 ABCDE 貸后檢查是以借款人、抵（質）押物、擔保人、擔保物、合作開發(fā)商及項目為對象。故 A、 9 B、 C、 D、 E 選項均符合題意。（第 83 頁） 13. 答案 ABCD 對開發(fā)商和項目以及合作機構檢查的要點有：（ 1）開發(fā)商的經營狀況及財務狀況；（ 2） 項目資金到位及使用情況；（ 3）項目工程形象進度；（ 4）項目銷售情況及資金回籠情 況；。故 A、 B、 C、 D 選項符合題意。（ 第 85 頁）。土地使用及建設工程規(guī)劃的許 可屬于貸前調查內容，故 E 選項不符合題意。 14. 答案 ABCDE 合作機構分析的要點有合作機構領導層素質、業(yè)界聲譽、歷史信用記錄、管理規(guī)范程度、 企業(yè)經營成果（可以看企業(yè)的利潤表和現金流量表）及償債能力（重點看企業(yè)的資產負 債表）。故 A、 B、 C、 D、 E 選項均符合題意。（第 9192 頁） 15. 答案 ABCDE “假個貸”行為具有若干共性特征，包括沒有特殊原因，滯銷樓盤突然熱銷；沒有特殊 原因，樓盤售價與周圍樓盤相比明顯偏高；開發(fā)企業(yè)員 工或關聯方集中購買同一樓盤， 或一人購買多套；借款人收入證明與年齡、職業(yè)明顯不相稱，在一段時間內集中申請辦 理貸款；借款人集體中斷還款。故 A、 B、 C、 D、 E 選項均符合題意。（第 9495 頁） 16. 答案 ABCDE 防控“假個貸”應該加強一線人員建設，嚴把貸款準入關。在具體的操作上，要注意檢 查以下四個方面的內容：（ 1）借款人身份的真實性；（ 2）借款人信用情況；（ 3）各類證 件的真實性；（ 4）申報價格的合理性。故 A、 C、 D、 E 選項符合題意。借款人的收入 水平屬于借款人的信用情 況，故 B 選項符合題意。（第 9697 頁） 17. 答案 ABCDE 一般來說，銀行對具有擔保性質的合作機構的準入需要考慮以下幾個方面：（ 1）注冊資 金是否達到一定規(guī)模；（ 2）是否具有一定的信貸擔保經驗；（ 3）資信狀況是否達到銀行 規(guī)定的要求；（ 4）是否具備符合擔保業(yè)務要求的人員配置、業(yè)務流程和系統(tǒng)支持；（ 5） 公司及主要經營者是否存在不良信用記錄、違法涉案行為等。故 A、 B、 C、 D、 E 選項 均符合題意。（第 99 頁） 18. 答案 ABCDE 對客戶進行回訪是銀行貸后管理工作之一 。對已經準入的合作機構，銀行應進行實時關 注，隨時根據其業(yè)務發(fā)展情況調整合作策略。存在下列情況的，應暫停與相應機構的合 作：（ 1）經營出現明顯問題的；（ 2）有違法違規(guī)經營行為的；（ 3）與銀行合作的存量業(yè) 務出現嚴重不良貸款的；（ 4）所進行的合作對銀行業(yè)務拓展沒有明顯促進作用的；（ 5） 出現其他對銀行業(yè)務發(fā)展不利的因素。故 A、 B、 C、 D 選項符合題意。管理層集體辭 職是擔保機構經營有問題或將出現巨大變更的信號，對銀行業(yè)務發(fā)展很不利，故 E 選項符合題意。（第 99 頁） 19. 答案 ABCD 貸款受 理中的風險點主要有：（ 1）借款申請人的主體資格是否符合所申請貸款管理辦法 的規(guī)定；（ 2）借款申請人提交的資料是否齊全，格式是否符合銀行的要求；所有原件和 復印件之間是否一致。貸前調查中的風險來自對項目的調查和對借款人的調查兩個方 面。故 A、 B、 C、 D 選項符合題意。不按權限審批貸款，使得貸款超授權發(fā)放是屬于 貸款審查和審批中的風險，不屬于貸款受理和調查中的風險點。故 E 選項不符合題意。（第 100101 頁） 20. 答案 ABCDE 對借款申請人的調查主要有以下方面：（ 1）借款申請人所提 交資料是否真實、合法；（ 2） 借款申請人第一還款來源是否穩(wěn)定、充足；（ 3）借款申請人的擔保措施是否足額、有效。 包括擔保物所有權是否合法、真實、有效；擔保物是否容易變現等。故 A、 B、 C、 D、 E 選項均符合題意。（第 101 頁） 21. 答案 ABCDE 個人住房貸款貸后管理的風險主要有：（ 1）未建立貸后監(jiān)控檢查制度，未對重點貸款使 用情況進行跟蹤檢查；（ 2）房屋他項權證辦理不及時；（ 3）逾期貸款催收不及時，不良 貸款處置不力，造成貸款損 10 失；（ 4）未按規(guī)定保管借款合同、擔保合同等重要貸款檔案 資料 ，造成合同毀損，他項權利證書未按規(guī)定進行保管，造成他項權證遺失，他項權利 滅失；（ 5）只關注借款人按月還款情況，在還款正常的情況下，未對其經營情況及抵押 物價值、用途等變動情況進行持續(xù)跟蹤監(jiān)測。故 A、 B、 C、 D、 E 選項均符合題意。（第 103 頁） 22. 答案 ABCDE 從實踐中涉訴的貸款糾紛來看，個人住房貸款的法律和政策風險點很多，主要集中在以 下幾個方面：（ 1）借款人主體資格；（ 2）合同有效性風險；（ 3）擔保風險；（ 4）訴訟時 效風險；（ 5）政策風險。故 A、 B、 C、 D、 E 選項均符合題 意。（第 103107 頁） 23. 答案 BCDE 合同有效性風險包括：（ 1）格式條款無效的風險；（ 2）未履行法定提示義務的風險；（ 3） 格式條款解釋風險；（ 4）格式條款與非格式條款不一致的風險。故 B、 C、 D、 E 選項 符合題意。合同有效性風險是涉及合同及協(xié)議相關條款或具體內容的法律風險，未簽訂 合同不屬于合同有效性風險。故 A 選項不符合題意。（第 104105 頁） 24. 答案 BCDE 質押擔保的主要風險在于：（ 1）質押物的合法性；（ 2）對于無處分權的權利進行質押； （ 3） 非為被監(jiān)護人利益以其所有權利進行質押；（ 4）以非法所得、不當得利所得的權 利進行質押等。故 B、C、 D、 E 選項符合題意。質押股票的價值波動風險不屬于法律 風險，故 A 選項不符合題意。（第 106 頁） 25. 答案 ABCDE 保證擔保的法律風險主要表現在：（ 1）未明確連帶責任保證，追索的難度大；（ 2）未明確保證期間或保證期間不明；（ 3）保證人保證資格有瑕疵或缺乏保證能力；（ 4）借款人互相提供保證無異于發(fā)放信用貸款；（ 5）公司、企業(yè)的分支機構為個人提供保證；（ 6） 公司、企業(yè)職能部門、董事、經 理越權對外提供保證等。故 A、 B、 C、 D、E 選項均符合題意。（第 106 頁） 26. 答案 ABCDE 個人住房貸款的經辦人員應該認真負責地進行實地調查和資料收集，獲取真實、全面的 信息資料，獨立地對借款人信用和經濟收入作出評價和判斷。調查和檢查的工作重點如 下：（ 1）確?？蛻粜畔⒄鎸嵭?；（ 2）與合作機構合作前，要查看合作機構的準入文件、 審批批復的合作機構擔保金額及銀行與合作機構簽訂的合作協(xié)議；（ 3）貸款發(fā)放前，落 實貸款有效擔保；（ 4）貸款發(fā)放后要對客戶還款情況、擔保人或抵（質）物的變動情況 進行有效的監(jiān)控；（ 5）加強貸后客戶檢查，按規(guī)定撰寫客戶貸后檢查報告。故 A、 B、 C、 D、 E 選項均符合題意。（第 108109 頁） 27. 答案 BC 個人住房貸款的信用風險通常是因借款人的還款能力和還款意愿的下降而導致的。故 B、 C 選項符合題意。（第 109 頁） 28. 答案 ABCD 在審核個人住房貸款申請時，必須對借款人的收入證明嚴格把關，尤其是自雇人士或自 由職業(yè)者。具體措施實施上，主要是要驗證借款人的工資收入、租金收入、投資收入和 經營收入。故 A、 B、 C、 D 選項符合 題意， E 選項不符合題意。（第 110 頁） 29. 答案 ABDE 公積金個人住房貸款也稱委托性住房公積金貸款，是指由各地住房公積金管理中心運用 個人及其所在單位所繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行向購買、建造、翻建、大修自住 住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項住房 消費貸款。故 A、 B 選項說法正確。相對商業(yè)貸款，公積金個人住房貸款的利率相對較 低。故 C 選項說法不正確。公積金個人住房貸款的還款方式包括等額本息還款法、等 額本金還款法和一次還本付息法。貸款期 限在 1 年以內（含 1 年）的實行到期一次還本 付息；貸款期限在 1 年以上的，一般采用等額本息還款法或等額本金還款法。故 D、 E 選項說法正確。（第 112114 頁） 11 30. 答案 ABCE 公積金個人住房貸款的特點有：互助性；普遍性；利率低；期限長。故 A、 B、 C、 E 選項符合題意。公積金個人住房貸款是一種專項住房消費貸款，故 D 選項不符合題意。 （第 112113 頁） 31. 答案 ABCDE 公積金個人住房貸款的申請者應具備的基本條件包括：（ 1）具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居 留身份；（ 2）按時足額繳存住房公積金并具有個人住房公積金存款賬戶；（ 3）有穩(wěn)定的 經濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；（ 4）有合法有效的購買、大修住房的合 同、協(xié)議以及貸款銀行要求提供的其他證明文件；（ 5）有當地住房公積金管理部門規(guī)定 的最低額度以上的自籌資金，并保證用于支付所購（大修）住房的首付款；（ 6）有符合 要求的資產進行抵押或質押，或有足夠代償能力的法人、其他經濟組織或自然人作為保 證人；（ 7）符合當地住房公積金管理部門規(guī)定的其他借款條件。故 A、 B、 C、 D、 E 選 項均符合題意。（第 113114 頁） 32. 答案 ACD 公積金個人住房貸款還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息 法。故 A、 C、 D 選項符合題意。（第 114 頁） 33. 答案 BCD 公積金管理中心的基金職責包括：制定公積金信貸政策、負責信貸審批和承擔公積金信 貸風險。故 B、 C、 D 選項符合題意。公積金借款合同簽約、公積金貸款發(fā)放屬于承辦 銀行的基本職責，故 A、 E 選項不符合題意。（第 115 頁） 34. 答案 BDE 公積金個人住房貸款業(yè)務中，承辦銀行的基本職責為：公積 金借款合同簽約、發(fā)放、職 工貸款賬戶設立和計結息以及金融手續(xù)操作。承辦銀行的可委托代理職責為：貸前咨詢 受理、調查審核、信息錄入，貸后審核、催收、查詢對賬。故 B、 D、 E 選項符合題意。 制定公積金信貸政策和承擔公積金信貸風險是公積金管理中心的基本職責，故 A、 C 選 項不符合題意。（第 115 頁） 35. 答案 ABCDE 除基本條件外，申請商品房公積金個人住房貸款的借款人還須提供的補充材料有：（ 1） 借款人及參貸人（共同還款人、擔保人）的居民身份證、戶口簿原件及復印件和共同還 款承諾書；（ 2） 婚姻狀況證明（已婚的提供結婚證復印件，其他情況由所在單位或派出 所出具證明）；（ 3）合法的商品房購買合同或協(xié)議；（ 4）借款人及參貸人所在單位提供 的個人資信證明；（ 5）借款人已交付不低于 20%購房款的有效憑據；（ 6）有效的擔保 證明；（ 7）辦理公積金個人住房貸款的期房樓盤，必須是由開發(fā)商與受托銀行簽訂個貸 協(xié)議的樓盤，借款人可通過個貸銀行辦理貸款手續(xù)。故 A、 B、 C、 D、 E 選項均符合題 意。（第 117 頁） 36. 答案 ABCDE 除基本條件外，申請二手房公積金個人住房貸款的借款人還須提供 的補充材料有：（ 1） 賣方身份證、戶口簿復印件；（ 2）房產證原件和復印件；（ 3）由公積金管理中心認可的 評估機構出具的評估報告；（ 4）由公積金管理中心認可的中介機構與買賣雙方簽訂的三 方協(xié)議；（ 5）由區(qū)級以上房產交易部門進行抵押登記。故 A、 B、 C、 D、 E 選項均符合 題意。（第 117118 頁） 37. 答案 ABCDE 公積金管理中心收到銀行提供的申請人材料后，先由業(yè)務部門經辦人員對借款人的資信 狀況進行考察、測算、核實，簽署意見，經業(yè)務部門負責人審查后，報管理中心分管負 責人批準。審核的內 容主要有：（ 1）借款人繳存住房公積金情況；（ 2）借款用途；（ 3） 借款內容（借款人提出的貸款額度、期限等）；（ 4）貸款資信審查（借款人信用狀況及 償還能力等）。故 A、 B、 C、 D、 E 選項均符合題意。（ 118 頁） 12 （三）判斷題 1. 答案 F 個人住房轉讓貸款是指當尚未結清個人住房貸款的客戶出售用該貸款購買的住房時，銀 行用信貸資金向購買該住房的個人發(fā)放的個人住房貸款。個人再交易住房貸款是指銀行 向個人發(fā)放的、用于購買在住房二級市場上合法交易的各類型個人住房的貸款。（第 5859 頁） 2. 答案 T 個人住房貸款在各國個人貸款業(yè)務中都是最主要的產品，在我國也是最早開辦、規(guī)模最 大的個人貸款產品。（第 60 頁） 3. 答案 F 個人住房貸款的利率按商業(yè)性貸款利率執(zhí)行，上限放開，實行下限管理。（第 61 頁） 4. 答案 F 個人住房貸款的計息、結息方式，由借貸雙方協(xié)商確定。（第 61 頁） 5. 答案 T 個人住房貸款可采取多種方式進行還款。借款人可以根據需要選擇還款方法，但一筆借 款合同只能選擇一種還款方法，貸款合同簽訂后，未經貸款銀行同意，不得更改還款方 式。（第 62 頁） 6. 答案 T 個人住房貸款可實行抵押、質押和保證三種擔保方式。（第 62 頁） 7. 答案 F 對已利用貸款購買住房又申請購買第二套（含）以上住房的，貸款首付比例不得低于 40%。（第 64 頁） 8. 答案 F 銀行除對項目有關資料進行審查外，還需對項目進行實地調查。（第 69 頁） 9. 答案 T 提請復議的業(yè)務，對原申報業(yè)務報批材料中已提供的材料，可不重復報送。（第 76 頁） 10. 答案 F 銀行可根據實際情況決定是否辦理合同公證。（第 78 頁） 11. 答案 T 個人住房貸 款原則上采用專項提款方式，即將貸款轉入售房人在銀行開立的存款賬戶 內，或按照合同約定直接劃入借款人在銀行開立的存款賬戶內。（第 80 頁） 12. 答案 F 貸款的支付方式有委托扣款和柜面還款兩種方式。借款人可在合同中約定其中一種方式，也可以根據情況在貸款期間進行變更。（第 80 頁） 13. 答案 T 發(fā)現抵押物出現下列情況的，應限期要求借款人更換貸款銀行認可的新的擔保：； （ 6）抵押物被重復抵押。（第 8485 頁） 14. 答案 T 對于借款人拒絕或無法更換貸款銀行認可的擔保 的，應提前收回已發(fā)放的貸款的本息， 或解除合同。（第 84 頁） 13 15. 答案 F 個人住房貸款檔案可以是原件，也可以是具有法律效力的復印件。（第 87 頁） 16. 答案 F 保證金制度可以促進合作機構履行其職責，它的存在有利于銀企之間的合作。（第 99 頁） 17. 答案 F 操作風險是指在個人住房貸款業(yè)務操作過程中，由于違反操作規(guī)程或操作中存在疏漏等 情況而產生的風險，是一種發(fā)生在實務操作中的、內部形成的非系統(tǒng)性風險。（第 100 頁） 18. 答案 F 根據我國現行法 律規(guī)定，未成年人可作為購房人購買房屋，但需由其監(jiān)護人作為法定代 理人進行代理。（第 103 頁） 19. 答案 F 中國人民銀行個人住房貸款管理辦法第四條規(guī)定，貸款對象應是具有完全民事行為 能力的自然人。按照上述規(guī)定， 16 歲以下未成年人作為無民事行為能力人或限制民事 行為能力人，不能以貸款方式購買房屋。（第 104 頁） 20. 答案 T 目前，個人住房貸款業(yè)務中所采用的借款合同基本都是統(tǒng)一的格式文本，但實際業(yè)務中 還會根據不同情況與客戶簽訂補充協(xié)議及特別條款。（第 104 頁） 21. 答案 T 依據合同法第三十九條第一款的規(guī)定，商業(yè)銀行作為格式條款的提供方，應當采取 合理的方式提請借款人注意免除或限制其責任的條款，并按照對方提出的要求，對該條 款予以說明。（第 105 頁） 22. 答案 F 合同法第四十一條規(guī)定，格式條款與非格式條款不一致的，應當采用非格式條款。 （第 105 頁） 23. 答案 T 政策風險屬于個人住房貸款的系統(tǒng)性風險之一，由于這些風險來自外部，因此是單一行 業(yè)、單一銀行所無法避免的。（第 107 頁） 24. 答案 F 根據 最高人民法院頒布的關于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結財產的規(guī)定中 的司法解釋，對被執(zhí)行人及其所撫養(yǎng)家屬生活所必需的居住房屋，人民法院可以查封， 但不得拍賣、變賣或者抵債。（第 107 頁） 25. 答案 T 從信用風險的角度來看，還款能力體現的是借款人客觀的財務狀況，即在客觀情況下借 款人能夠按時足額還款的能力。（第 109 頁） 26. 答案 F 我國目前個人住房貸款中的浮動利率制度，使借款人承擔了相當大比率的利率風險，這 就導致了借款人在利率上升周期中出現貸款違約的可能性加大。（ 第 110 頁） 27. 答案 T 還款意愿是指借款人對償還銀行貸款的態(tài)度。在還款能力確定的情況下，借款人還可能 故意欺 14 詐，通過偽造個人信用資料騙取銀行的貸款，從而產生還款意愿風險。（第 110 頁） 28. 答案 T 防范個人住房貸款違約風險需特別重視把握借款人的還款能力，改變以往“重抵押物、 輕還款能力”的貸款審批思路。（第 110 頁） 29. 答案 T 目前，公積金個人住房貸款最長期限為 30 年（貸款期限不得超過法定離退休年齡后 5 年）。（第 113 頁） 30. 答案 F 公積金個人住房貸款的利率按人民銀行規(guī)定的公積金個人住房貸款利率執(zhí)行。（第 114 頁） 31. 答案 T 公積金個人住房貸款期限在 1 年以下（含 1 年）的實行到期一次還本付息法；貸款期限 在 1 年以上的，借款人從發(fā)放貸款的次月起償還貸款本息，一般采取等額本息還款法或 等額本金還款法。（第 114 頁） 32. 答案 T 公積金個人住房貸款是一種委托性住房貸款，它是國家住房公積金管理部門利用歸集的 住房公積金資金，由政府設立的住房置業(yè)擔保機構提供擔保，委托商業(yè)銀行發(fā)放給公積 金 繳存 人的 住房貸 款。 從風險 承擔 的角度 講， 商業(yè)銀 行本 身不承 擔貸 款風險。（第 115116 頁） 33. 答案 F 公積金個人住房貸款的利率比商業(yè)銀行自營性個人住房貸款利率低。（第 116 頁） 第 4 章 個人汽車貸款 （一）單選題 1. 答案 C 個人汽車貸款的特征有：（ 1）作為汽車金融服務領域的主要內容之一，在汽車產業(yè)和汽 車市場發(fā)展中占有一席之地。（ 2）與汽車市場的多種行業(yè)機構具有密切關系。由于汽車 銷售領域的特色，汽車貸款業(yè)務的辦理不是商業(yè)銀行能夠獨立完 成的。（ 3）風險管理難 度相對較大。故 A、 B、 D 選項不符合題意。（第 124125 頁）。銀行最常見的個人貸款 營銷渠道有合作單位營銷、網點機構營銷和網上銀行營銷等，營銷渠道并不單一。故 C 選項符合題意。（第 38 頁） 2. 答案 C 銀行業(yè)的汽車貸款業(yè)務萌芽于 1996 年，當時中國建設銀行與一汽集團建立了長期戰(zhàn)略 合作伙伴關系。作為合作的一項內容，中國建設銀行在部分地區(qū)試點辦理一汽大眾轎車 的汽車貸款業(yè)務，開始了國內商業(yè)銀行個人汽車貸款業(yè)務的嘗試。故 C 選項符合題意。 （第 125 頁） 3. 答案 B 所購車輛為商用車的，貸款額度不得超過所購汽車價格的 70%。故 B 選項符合題意。（第 131 頁） 15 4. 答案 D 所購車輛為二手車的，貸款額度不得超過借款人所購汽車價格的 50%。故 D 選項符合 題意。（第 131 頁） 5. 答案 D 個人汽車貸款客戶辦理流程為：（ 1）客戶選車，簽訂合同；（ 2）客戶提出申請并提供相 關證明資料；（ 3）銀行同意貸款，通知存入首期購車款，辦理手續(xù)；（ 4）經銷商代辦購 車、車輛抵押登記手續(xù)；（ 5）銀行以轉賬方式發(fā)放貸款；（ 6）客戶持證提車。故 D 選 項符合題意。（第 132 頁） 6. 答案 B 貸款審批人根據借款人的還款能力以及抵押擔保的充分性與可行性等情況，分析該筆業(yè) 務預計給銀行帶來的收益和風險。貸款審批人應根據審查情況簽署審批意見，對不同意 貸款的，應寫明拒批理由；對需補充材料后再審批的，應詳細說明需要補充的材料名稱 與內容。貸款審批人簽署審批意見后，應將審批表連同有關材料退還業(yè)務部門。故 A、 C、 D 選項說法正確， B 選項說法不正確。（第 139 頁） 7. 答案 C 貸款發(fā)放條件落實后，貸款發(fā)放人應按照合同約定將貸款發(fā)放、 劃付到約定賬戶。故 A 選項說法正確。個人汽車貸款的放款包括放款至經銷商在貸款銀行開立的存款賬戶和直 接轉入借款人在貸款銀行開立的存款賬戶兩種方式。故 D 選項說法正確。業(yè)務部門在 接到放款通知書后，對其真實性、合法性和完整性進行審核。故 B 選項說法正確。當開戶放款完成后，銀行應將放款通知書、“個人貸款信息卡”等一并交借款人作回單。 故 C 選項說法不正確。（第 142 頁） 8. 答案 D 貸款的回收是指借款人按借款合同約定的還款計劃、還款方式及時、足額地償還貸款本 息。故 A 選項說法正確 。貸款的支付方式有委托扣款和柜臺還款兩種方式。故 B 選項 說法正確。借款人可在合同中選定一種還款方式，也可根據具體情況在貸款期限內進行 變更。故 C 選項說法正確。貸款回收的原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。 故 D 選項說法不正確。（第 143 頁） 9. 答案 D 借款合同的變更與解除應當遵循：（ 1）借款合同依法需要變更或解除的，必須經借貸雙 方協(xié)商同意，協(xié)商未達成之前借款合同繼續(xù)有效；（ 2）如需辦理抵（質）押變更登記的， 還應到原抵（質）押登記部門辦理變更抵（質）押登記手續(xù)及其他相關手續(xù) ；（ 3）當發(fā) 生保證人失去保證能力或保證人破產、分立、合并等情況時，借款人應及時通知貸款銀 行，并重新提供貸款銀行認可的擔保；（ 4）借款人在還款期限內死亡、宣告死亡、宣告 失蹤或喪失民事行為能力后，如果沒有財產繼承人和受遺贈人，或者繼承人、受遺贈人 拒絕履行借款合同的，貸款銀行有權提前收回貸款，并依法處分抵押物或質物，用以歸 還未清償部分。故 A、 B、 C 選項說法不正確， D 選項說法正確。（第 144 頁） 10. 答案 D 個人汽車貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風險點包括：（ 1）業(yè)務不合規(guī)，業(yè)務風險與效 益不 匹配；（ 2）不按權限審批貸款，使得貸款超授權發(fā)放；（ 3）審批人對應審查的內容審查 不嚴，導致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，貸款容易發(fā)生風險或出現內外勾 結騙取銀行信貸資金的情況。故 A、 B、 C 選項不符合題意。（第 152153 頁）。逾期貸 款催收不力屬于貸后和檔案管理中的風險，故 D 選項符合題意。 11. 答案 C 為了防控信用風險，借款人提交申請材料后，銀行應當認真審查申請人的真實身份、家 庭狀況、居住地址、聯系方法等個人信息。認為有必要的，應當到借款人單位或經營場 所，了解 其收入水平及個人信譽。故 A 選項不符合題意。銀行應堅持與借款人面談的 原則，不得由經銷商包辦從借款申請到簽訂合同的全部手續(xù)。故 C 選項符合題意。經 辦機構應指定專人負責個人汽車貸款的貸前調查工作，貸前調查人應對客戶信息資料的 真實性負責。故 D 選項不符合題意。銀行應詳細調查客戶的還款能力，了解客戶是否 具有穩(wěn)定的收入或合法資產來按期還款。故 B 選項不符合題意。（第 156157 頁） 16 （二）多選題 1. 答案 ABCE 借款人申請個人汽車貸款，須具備貸款銀行要求的下列條件：（ 1） 中華人民共和國公民， 或在中華人民共和國境內連續(xù)居住 1 年以上（含 1 年）的港、澳、臺居民及外國人；（ 2） 具有有效身份證明、固定和詳細住址且具有完全民事行為能力；（ 3）具有穩(wěn)定的合法收 入或足夠償還貸款本息的個人合法資產；（ 4）個人信用良好；（ 5）能夠支付貸款銀行規(guī) 定的首期付款；（ 6）貸款銀行要求的其他條件。故 A、 B、 C、 E 選項符合題意。（第 129 頁）。借款人只需要有穩(wěn)定的合法收入且有足夠的償還能力即可，具體收入要求應視貸款金額和年限而定。故 D 選項不符合題意。 2. 答案 ABCDE 個人汽車貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法、一次還本付息法、按 月還息任意還本法等多種還款方式，具體方式根據各商業(yè)銀行的規(guī)定執(zhí)行。故 A、 B、 C、 D 選項符合題意。（第 130 頁）。對于符合貸款條件的客戶，如其資金周轉存在一定 的周期性，在準確把握其還款能力的基礎上，也可選擇按月還息，按計劃表還本的還款 方式。故 E 選項符合題意。（第 157 頁） 3. 答案 ABCE 個人汽車貸款的貸款流程具體包括貸款的受理和調查、貸款的審查和審批、貸款的簽約 和發(fā)放以及貸后與檔案管理四個環(huán)節(jié)。 故 A、 B、 C、 E 選項符合題意。（第 132 頁）。 簽訂購車合同是客戶和經銷商之間的行為，不屬于銀行內部操作流程。故 D 選項不符 合題意。 4. 答案 ABCDE 銀行可通過現場咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網上銀行、客戶服務中心、業(yè)務宣傳手冊 等渠道和方式向擬申請個人汽車貸款的個人提供有關信息咨詢服務。故 A、 B、 C、 D、 E 選項均符合題意。（第 133 頁） 5. 答案 ABCDE 個人汽車貸款貸前調查可以采取審查借款申請材料、面談借款申請人、查詢個人信用、 實地調查和電話調查等多種方式 進行。故 A、 B、 C、 D、 E 選項均符合題意。（第 134 頁） 6. 答案 ABDE 貸前調查人在調查申請人基本情況、貸款用途和貸款擔保等情況時，應重點調查以下內 容：（ 1）材料一致性的調查；（ 2）借款人身份、資信、經濟狀況和借款用途的調查；（ 3） 擔保情況的調查。故 A、B、 D、 E 選項符合題意。（第 135 136 頁）。貸款的審批是在 貸前調查之后再經審查后才進行的，故 C 選項不符合題意。 7. 答案 ABCDE 個人汽車貸款的貸款審批人應對以下內容進行審查：（ 1）借款申請人是否符合 貸款條件， 是否有還款能力；（ 2）貸款用途是否合規(guī)；（ 3）借款人提供材料的完整性、有效性及合 法性；（ 4）申請借款的額度、期限等是否符合有關貸款辦法和規(guī)定；（ 5）貸前調查人的 調查意見、對借款人資信狀況的評價分析以及提出的貸款建議是否準確、合理；（ 6）報 批貸款的主要風險點及其風險防范措施是否合規(guī)有效；（ 7）其他需要審查的事項。故 A、 B、 C、 D、 E 選項均符合題意。（第 139 頁） 8. 答案 ADE 貸款發(fā)放人應根據審批意見確定應使用的合同文本并填寫合同，在簽訂有關合同文本 前，應履行充分告知義 務。故 A 選項說法正確。對采取抵押擔保方式的，應要求抵押 物共有人當面簽署個人汽車借款抵押合同。故 D 選項說法正確。合同填寫必須做到標 準、規(guī)范、要素齊全、數字正確、字跡清晰、不錯漏、不潦草，禁止涂改。故 E 選項說法正確。同筆貸款的合同填寫人與合同復核人不得為同一人。合同填寫并復核無誤后，貸款發(fā)放人應負責與借款人（包括共同借款人）、擔保人（抵押人、出質人、保證人） 簽訂合同。故 B、 C 選項說法不正確。（第 140141 頁） 17 9. 答案 ABCE 以貸款所購車輛作抵押的，借款人須在 辦理完購車手續(xù)后，及時到貸款銀行所在地的車 輛管理部門辦理車輛抵押登記手續(xù)，并將購車發(fā)票原件、各種繳費憑證原件、機動車登 記證原件、行駛證復印件（而非原件）、保險單等交予貸款銀行進行保管。故 A、 B、 C、 E 選項符合題意， D 選項不符合題意。（第 141 頁） 10. 答案 ABCDE 個人汽車貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對有關事宜的管理，包括 貸款的回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理五個部分。故 A、 B、 C、 D、 E 選項均符合題意。（第 142 頁） 11. 答案 ABCD 對于提前還款銀行一般有以下基本約定：（ 1）借款人應向銀行提交提前還款申請書；（ 2） 借款人的貸款賬戶未拖欠本息及其他費用；（ 3）提前還款屬于借款人違約，銀行將按規(guī) 定計收違約金；（ 4）借款人在提前還款前應歸還當期的貸款本息。故 A、 B、 C、 D 選 項符合題意， E 選項不符合題意。（第 143 頁） 12. 答案 ABCDE 貸后檢查的主要內容包括借款人情況檢查和擔保情況檢查兩個方面。對借款人進行貸后 檢查的主要內容包括：（ 1）借款人是否按期足額歸還貸款；（ 2）借款人工作 單位、收入 水平是否發(fā)生變化；（ 3）借款人的住所、聯系電話有無變動；（ 4）有無發(fā)生可能影響借 款人還款能力或還款意愿的突發(fā)事件，如卷入重大經濟糾紛、訴訟或仲裁程序，借款人 身體狀況惡化或突然死亡等；（ 5）對于經營類車輛應監(jiān)測其車輛經營收入的實際情況。 對保證人及抵（質）押物進行檢查的主要內容包括：（ 1）保證人的經營狀況和財務狀況； （ 2）抵押物的存續(xù)狀況、使用狀況和價值變化情況等；（ 3）質押權利憑證的時效性和 價值變化情況；（ 4）經銷商及其他擔保機構的保證金情況；（ 5）對以車輛抵押的，對車 輛的使用情況及其 車輛保險有效性和車輛實際價值進行檢查評估；（ 6）其他可能影響擔 保有效性的因素。故 A、 B、 C、 D、 E 選項均符合題意。（第 144145 頁） 13. 答案 ACDE 汽車經銷商的欺詐行為主要包括：（ 1）一車多貸。汽車經銷商同購車人相互勾結，以同 一套購車資料向多家銀行申請貸款，而這一套購車資料是完全真實的。（ 2）甲貸乙用。 實際用款人取得名義借款人的支持，以名義借款人的身份套取購車貸款。（ 3）虛報車價。 經銷商和借款人相互勾結，采取提高車輛合同價格、簽訂與實際買賣的汽車型號不相同 的購車合同等 方式虛報車價，并以該價格向銀行申請貸款，致使購車人實質上以零首付 甚至負首付形式購買汽車。（ 4）冒名頂替。盜用普通客戶的身份資料購買汽車并申請銀 行貸款。（ 5）全部造假。犯罪分子偽造包括身份資料、購車資料、資產證明等一整套資 料套取銀行貸款。（ 6）虛假車行。不法分子注冊成立經銷汽車的空殼公司，在無一輛現 貨汽車可賣的情況下，以無抵押貸款為誘惑，吸引居民辦理個人汽車貸款，并達到騙貸 騙保的目的。借款人明明有能力一次付清，仍向銀行申請貸款不屬于汽車經銷商的欺詐行為。故 A、 C、 D、 E 選項符合題意。（第 149 頁）。借款人在有能力一次付清的情況下向銀行申請貸款屬于正常的貸款行為，故 B 選項不符合題意。 14. 答案 ABCE 銀行在與保險公司的合作過程中可能存在下列風險：（ 1）保險公司依法解除保險合同， 貸款銀行的債權難以得到保障；（ 2）免責條款成為保險公司的“護身符”，貸款銀行難 以追究保險公司的保險責任；（ 3）保證保險的責任限制造成風險缺口；（ 4）銀保合作協(xié) 議的效力有待確認。保證保險的責任范圍僅限于貸款本金和利息，而并非像保證擔保那 樣包括貸款本金及利息、違約金、損害賠償金和實現債權的費用等，所 以保證擔保不存 在責任限制。故 A、 B、 C、 E 選項符合題意， D 選項不符合題意。（第 149150 頁） 15. 答案 BCE 合作機構的擔保主要是保險公司的履約保證保險以及汽車經銷商和專業(yè)擔保公司的第 三方保證擔保。故 B、 C、 E 選項符合題意。（第 149 頁） 16. 答案 CDE 合作機構管理的風險防控措施包括：（ 1）加強貸前調查，切實核查經銷商的資信狀況。 對新近 18 進入汽車市場的經銷商要慎重考察，不能對只有辦公場所而沒有車場的經銷商辦 理貸款合作業(yè)務；（ 2）按照銀行的相關要求，嚴 格控制合作擔保機構的準入，動態(tài)監(jiān)控 合作擔保機構的經營管理情況、資金實力和擔保能力，及時調整其擔保額度（而非固定 擔保額度）；（ 3）由經銷商、專業(yè)擔保機構擔保的貸款，應實時監(jiān)控擔保方是否保持足 額的保證金。在擔保的借款客戶出現欠款時，督促擔保方及時向客戶進行催收，按合同 約定從擔保方保證金中扣收欠款，并通知擔保方補充保證金；（ 4）與保險公司的履約保 證保險合作，應嚴格按照有關規(guī)定擬定合作協(xié)議，約定履約保證保險的辦理、出險理賠、 免責條款等事項，避免事后因合作協(xié)議的無效或漏洞無法理賠，造成貸款損失情況的發(fā) 生 。故 A、 B 選項不符合題意， C、 D、 E 選項符合題意。（第 151 頁） 17. 答案 ABCDE 操作風險的防控措施包括：（ 1）掌握個人汽車貸款業(yè)務的規(guī)章制度；（ 2）規(guī)范業(yè)務操作； （ 3）熟悉關于操作風險的管理政策；（ 4）把握個人汽車貸款業(yè)務流程中的主要操作風 險點；（ 5）對于關鍵操作，完成后應做好記錄備查，盡職盡責，提高自我保護能力。故 A、 B、 C、 D、 E 選項均符合題意。（第 154 頁） 18. 答案 ABCDE 目前，誠實信用、公平有償的市場契約原則在人們的思想中還沒有根深蒂固，對 此也缺 乏有效制約機制和懲罰措施。首先，銀行在經營個人汽車貸款業(yè)務中，很難像公司貸款 項目的評估分析那樣判斷借款人的資信狀況、個人的收入水平、資產負債情況、償還債 務能力，一般僅依靠借款人的自我證明。其次，當前個人貸款違約成本很低，既沒有高 的罰息和違約金，也沒有有效的黑名單制裁制度。最后，還有很多人對貸款資金的性質 缺乏正確的認識。這些都容易導致個人還款意愿的變化。故 A、 B、 C、 D、 E 選項均符 合題意。（第 155156 頁） （三）判斷題 1. 答案 T 個人汽車貸款是指銀行向個人發(fā)放 的用于購買汽車的貸款。個人汽車貸款所購車輛按用 途可以劃分為自用車和商用車。（第 124 頁） 2. 答案 F 銀行在汽車貸款業(yè)務開展中不是獨立作業(yè)的，而是需要多方的協(xié)調配合。（第 125 頁） 3. 答案 T 由于汽車貸款購買的標的產品為移動易耗品，其風險相對于住房貸款來說更難把握。（第 125 頁） 4. 答案 F 汽車貸款管理辦法為便于對汽車貸款進行風險管理，將借款人細分為個人、汽車經 銷商和機構借款人，并首次明確除中國公民以外，在中國境內連續(xù)居住 1 年以上（含 1 年）的港、澳、臺居民以 及外國人均可申請個人汽車貸款。（第 127 頁） 5. 答案 F 與“間客式”的“先購車，后貸款”相反，純粹的“直客式”汽車貸款模式實際上是“先 貸款，后買車”。（第 128 頁） 6. 答案 F 借款人申請個人汽車貸款，須具備貸款銀行要求的下列條件：（ 1）中華人民共和國公民， 或在中華人民共和國境內連續(xù)居住 1 年以上（含 1 年）的港、澳、臺居民及外國人；（ 2） 具有有效身份證明、固定和詳細住址且具有完全民事行為能力；（ 3）具有穩(wěn)定的合法收 入或足夠償還貸款本息的個人合法資產；（ 4）個人信用良好 ；（ 5）能夠支付貸款銀行規(guī) 定的首期付款；（ 6）貸款銀行要求的其他條件。（第 129 頁） 19 7. 答案 F 個人汽車貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率規(guī)定執(zhí)行，并允許貸款銀行按 照中國人民銀行利率規(guī)定實行上下浮動。（第 129 頁） 8. 答案 F 個人汽車貸款的貸款期限（含展期）不得超過 5 年，其中，二手車貸款的貸款期限（含 展期）不得超過 3 年。（第 129 頁） 9. 答案 F 每筆貸款只可以展期一次，展期期限不得超過 1 年，展期之后全部貸款期限不得超過貸 款銀行規(guī)定的最長期限， 同時對展期的貸款應重新落實擔保。（第 129 頁） 10. 答案 T 在貸前調查中，當借款人的居住地址與戶口簿記錄地址一致時，可不要求提供居住證明， 但需予以注明。（第 138 頁） 11. 答案 F 個人汽車貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對有關事宜的管理。（第 142 頁） 12. 答案 F 借款人可在合同中選定一種還款方式，也可根據具體情況在貸款期限內進行變更。（第 143 頁） 13. 答案 T 提前還款屬于借款人違約，銀行將按規(guī)定計收違約金。（第 143 頁） 14. 答案 T 提前還款是指借款人具有一定償還能力時，主動向貸款銀行提出部分或全部提前償還貸 款的行為。（第 143 頁） 15. 答案 F 個人汽車貸款中，貸款檔案主要包括借款人相關資料和貸后管理相關資料，可以是原件， 也可以是具有法律效力的復印件。（第 146 頁） 16. 答案 T 對未按期還款的借款人，應采用電話催收、信函催收、上門催收、律師函和司法催收等 方式督促借款人按期償還貸款本息，以最大限度降低貸款損失，有擔保人的要向擔保人 通知催收。（第 145 頁） 17. 答案 T 投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承 擔賠償或者給付保險金的責任。（第 150 頁） 18. 答案 F 在個人汽車貸款中，根據規(guī)定，對不同的借款人適用不同的貸款條件，對于戶籍是否在 貸款銀行所在地，貸款條件也不盡相同。（第 152 頁） 19. 答案 F 借款人作為第一還款義務人，其資信狀況直接影響到汽車貸款的質量。（第 154 頁） 20. 答案 F 如果銀行出于市場競爭的需要將本應由自己履行的借款人資信審查義務轉移給汽車經 銷商或保險公司，僅憑汽車經銷商對借款人的推薦或保險公司對借款人投保資格的審查 就作出貸款審批決定，更會導致借 20 款人信用風險的增加。（第 155 頁） 第 5 章 個人教育貸款 （一）單選題 1. 答案 D 國家助學貸款實行“財政貼息、風險補償、信用發(fā)放、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。 故 B 選項說法正確。商業(yè)助學貸款實行“部分自籌、有效擔保、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€” 的原則。故 C 選項說法正確。個人教育貸款具有與其他個人貸款所不同的特點，主要 體現在以下兩個方面：一是具有社會公益性，政策參與程 度較高；二是多為信用類貸款， 風險度相對較高。故 A 選項說法正確， D 選項說法不正確。（第 159160 頁） 2. 答案 C 國家助學貸款管理辦法規(guī)定首次還款日應不遲于畢業(yè)后兩年，故 C 選項符合題意。（第 163 頁） 3. 答案 D 商業(yè)助學貸款的期限原則上為借款人在校學制年限加 6 年，借款人在校學制年限指從貸 款發(fā)放至借款人畢業(yè)或終止學業(yè)的期間。故 D 選項符合題意。（第 165 頁） 4. 答案 D 在商業(yè)助學貸款中，借款人和自然人保證人的工作單位及通信方式發(fā)生變更或法人保證 人的法律關系、性質、名稱、地址等發(fā)生變更時，借款人應提前 30 天通知貸款銀行， 借款雙方應簽訂借款合同修正文本和保證合同修正文本。故 D 選項符合題意。（第 166 頁） 5. 答案 C 國家助學貸款的貸款審批人應對以下內容進行審查：（ 1）對貸款申請審批表和貧困證明 等內容進行核對；（ 2）審查每個申請學生每學年貸款金額是否超過 6,000 元，具體金額 根據學校的學費、住宿費和生活費標準以及學生的困難程度確定；（ 3）學校當年貸款總 金額和人數不超過全國學生貸款管理中心與銀行總行下達的該校貸款年度計劃額度。故 A、 B、 D 選項不符合題意。（第 175176 頁）。申請學生不需要提供成績單，故 C 選項 符合題意。 6. 答案 D 商業(yè)助學貸款的借款人要求提前還款的，應提前 30 個工作日向貸款銀行提出申請。故 D 選項符合題意。（第 183 頁） 7. 答案 D 貸后檢查是以借款人、抵（質）押物和保證人等為對象，通過客戶提供、訪談、實地檢 查、行內資源查詢等途徑獲取信息，對影響商業(yè)助學貸款資產質量的因素進行持續(xù)跟蹤 調查、分析，并采取相應補救措施的過程。貸后檢查的主要內容包括借款人情況檢查和 擔保情況檢 查兩個方面。故 A、 B、 C 選項說法正確。在貸后檢查中發(fā)現的借款人工作 單位、住址、聯系電話等信息的變更情況，由貸后檢查人員負責及時更新借款人聯系方 式等方面的信息；借款人主動提供情況的，由經辦人（而非貸后檢查人員）負責及時更新借款人聯系方式等方面的信息。故 D 選項說法不正確。（第 184 頁） 8. 答案 D 貸款簽約中的操作風險包括合同憑證預簽無效、合同制作不合格、合同填寫不規(guī)范、未 對合同簽署人及簽字（簽章）進行核實。故 A、 B、 C 選項不符合題意。未按規(guī)定保管 借款合同屬于貸后與檔案管理中的操 作風險，故 D 選項符合題意。（第 186187 頁） 21 （二）多選題 1. 答案 ABD 國家助學貸款是由國家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學校中經濟確實困難的 本專科學生（含高職學生）、研究生以及第二學士學位學生發(fā)放的，用于幫助他們支付 在校期間的學費和日常生活費，并由教育部門設立“助學貸款專戶資金”給予財政貼息 的貸款。故 A 選項說法正確。國家助學貸款采取借款人一次申請、貸款銀行一次審批、 單戶核算、分次發(fā)放的方式，實行“財政貼息、風險補償、信用發(fā)放、?？顚Ｓ煤桶雌?償還”的原則。其中，財 政貼息是指國家以承擔部分利息的方式，對學生辦理國家助學 貸款進行補貼；信用發(fā)放是指學生不提供任何擔保方式辦理國家助學貸款；?？顚Ｓ檬?指國家助學貸款僅允許用于支付學費、住宿費（不包括在校外自租房）和生活費用，不 得用于其他方面。故 B、 D 選項說法正確， C、 E 選項說法不正確。（第 159 頁） 2. 答案 ACDE 借款人申請國家助學貸款，須具備貸款銀行要求的下列條件：（ 1）具有中華人民共和國 國籍，并持有合法、有效的身份證件；（ 2）家庭經濟確實困難，無法支付正常完成學業(yè) 所需的基本費用（包括學費、住 宿費和基本生活費）；（ 3）具有完全民事行為能力（未 成年人申請國家助學貸款須由其法定監(jiān)護人書面同意）；（ 4）學習刻苦，能夠正常完成 學業(yè)；（ 5）誠實守信，遵紀守法，無違法違紀行為；（ 6）貸款銀行規(guī)定的其他條件。故 A、 C、 D、 E 選項符合題意。借款人申請國家助學貸款無須成績排名在班級前 30%，故 B 選項不符合題意。（第 162163 頁） 3. 答案 ABDE 申請商業(yè)助學貸款，借款人須提供一定的擔保措施，包括抵押、質押、保證或其組合， 貸款銀行也可要求借款人投保相關保險。故 A 選項說法正確 。以質押方式申請商業(yè)助 學貸款，需辦理質物或其權利憑證轉移占有手續(xù)及相關出質登記。故 D 選項說法正確。 以資產做抵押的，借款人應根據貸款銀行的要求辦理抵押物保險。故 E 選項說法正確。 以第三方保證方式申請商業(yè)助學貸款的，保證人和貸款銀行之間應簽訂“保證合同”， 第三方提供的保證為不可撤銷的連帶責任保證。故 B 選項說法正確。保證人應具備品 質良好、有合法穩(wěn)定的收入來源及與借款人同城戶籍等條件，原則上不允許同學之間互 保。故 C 選項說法不正確。（第 165166 頁） 4. 答案 ACDE 貸 款受理人應要求商業(yè)助學貸款申請人填寫申請表，并按銀行要求提交相關申請材料。 申請材料包括：（ 1）借款人的合法身份證件，包括身份證、戶口簿或其他有效居留證件 原件，并提供以上證件的復印件；（ 2）；（ 3）貸款銀行認可的借款人或其家庭成員 的經濟收入證明；（ 4）；（ 5）借款人就讀學校開出的學生學習期內所需學費、住宿 費和生活費總額的有關材料；（ 6）；（ 7）借款人和擔保人應當面出具并簽署書面授權，同意貸款銀行查詢其個人征信信息等。故 A、 C、 D、 E 選項符合題意。（第 172 頁）。非貧困生也可以申請商 業(yè)助學貸款，申請人無須提交證明其家庭經濟困難的材料，故 B 選項不符合題意。 5. 答案 ABCDE 在商業(yè)助學貸款中，貸前調查人應認真審核貸款申請材料，以保證商業(yè)助學貸款申請?zhí)?寫內容與相關證明材料一致。故 A 選項符合題意。貸前調查人應調查借款人資格是否 符合貸款銀行要求，并登錄公安部身份認證系統(tǒng)查詢借款人身份證明是否真實、有效； 貸前調查人登錄中國人民銀行個人征信系統(tǒng)查詢申請人的信用記錄是否良好，并打印查 詢結果。故 B、 C 選項符合題意。采取抵押擔保方式的，應調查抵押物是否屬于擔保 法和 物權法及其司法解釋規(guī)定且銀行認可、能夠辦理抵押登記的商業(yè)助學貸款的 抵押財產范圍，故 D 選項符合題意。采取質押擔保方式的，應調查質物的價值、期限 等要素是否與貸款金額、期限相匹配，質物共有人是否同意質押。故 E 選項符合題意。 （第 173174 頁） 6. 答案 ABCDE 貸前調查完成后，銀行經辦人應對調查結果進行整理、分析，提出是否同意貸款的明確 意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議。 故 A、 B、 C、 D、 E 選項均符合題意。（第 175 頁） 22 7. 答案 ABDE 商業(yè)助學貸款的貸款審批人應對以下內容進行審查：（ 1）借款申請人資格和條件是否具 備；（ 2）借款用途是否真實、合規(guī)；（ 3）借款人提供材料的完整性、有效性及合法性； （ 4）申請借款的額度、期限等是否符合有關貸款辦法和規(guī)定；（ 5）貸前調查人的調查 意見、對借款人資信狀況的評價分析以及提出的貸款建議是否準確、合理；（ 6）報批貸 款的主要風險點及其風險防范措施是否合規(guī)有效；（ 7）其他需要審查的事項。故 A、 B、 D、 E 選項符合題意。（第 176177 頁）。借款人申請商業(yè)助學貸款不需要提供 貧困證明， 故 C 選項不符合題意。 8. 答案 ABD 借款人、擔保人必須嚴格履行“商業(yè)助學貸款借款合同”項下的各項條款。如發(fā)生下列 情況之一，均構成違約行為：（ 1）借款人未能或拒絕按“商業(yè)助學貸款借款合同”的條 款規(guī)定，及時足額償還貸款本息和應支付的其他費用；（ 2）借款人和擔保人未能履行有 關合同所規(guī)定的義務，包括借款人未按“商業(yè)助學貸款借款合同”規(guī)定的用途使用貸款； （ 3）借款人拒絕或阻撓貸款銀行監(jiān)督檢查貸款使用情況的；（ 4）；（ 5）抵押物受 毀損導致其價值明顯減少或貶值，以致全部或部分失去了 抵押價值，足以危害貸款銀行 利益，而借款人未按貸款銀行要求重新落實抵押、質押或保證的；（ 6）抵押人、出質人 未經貸款銀行書面同意擅自變賣、贈與、出租、拆遷、轉讓、重復抵（質）押或以其他 方式處置抵（質）押物的；（ 7）。故 A、 B、 D 選項符合題意， C 選項不符合題意。 （第 179 頁）。抵押人未經貸款銀行同意為抵押物購買保險并以貸款銀行為第一受益人 不是違約行為。故 E 選項不符合題意。 9. 答案 ABCE 借款人、擔保人在貸款期間發(fā)生任何違約事件，貸款銀行可采取以下任何一項或全部措施：（ 1）要求 限期糾正違約行為；（ 2）要求增加所減少的相應價值的抵（質）押物，或更換擔保人；（ 3）停止發(fā)放尚未使用的貸款；（ 4）在原貸款利率基礎上加收利息；（ 5） 提前收回部分或全部貸款本息；（ 6）定期在公開報刊及有關媒體上公布違約人姓名、身 份證號碼及違約行為；（ 7）向保證人追償；（ 8）依據有關法律及規(guī)定處分抵（質）押物；（ 9）向仲裁機關申請仲裁或向人民法院起訴。故 A、 B、 C、 E 選項符合題意。（第 179180 頁）。根據擔保法，借款人就讀的公立大學不能擔任個人貸款的保證人，貸款銀行無 權向其追償。故 D 選 項不符合題意。 10. 答案 BCE 商業(yè)助學貸款的償還原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。借款人要求提前還 款的，應提前 30 個工作日向貸款銀行提出申請。故 A 選項說法不正確， B 選項說法正 確。對借款人申請?zhí)崆斑€款的，經辦人應核實確認借款人在貸款銀行有無拖欠貸款本息。 對存在拖欠本息的，應要求借款人先歸還拖欠貸款本息后，才予以受理提前還款業(yè)務。 故 C 選項說法正確。每筆貸款只可以展期一次，展期的原則按貸款通則規(guī)定執(zhí)行。 故 D 選項說法不正確。在合同履行期間，信貸要素需要變更 的，應當經當事人各方協(xié) 商同意，并簽訂相應變更協(xié)議。故 E 選項說法正確。（第 183 頁） 11. 答案 ABCDE 對未按期還款的借款人，應采用電話催收、信函催收、上門催收、律師函、司法催收等 方式督促借款人按期償還貸款本息，以最大限度降低貸款損失，有擔保人的要向擔保人 通知催收。故 A、 B、 C、 D、E 選項均符合題意。（第 185 頁） 12. 答案 BCDE 商業(yè)助學貸款發(fā)放后，應根據貸款種類分別建立信貸臺賬，臺賬應記錄借款人的基本信 息和貸款信息，貸款信息包括賬號、合同金額、期限、 放款日期、還款方式、擔保方式、 貸款利率、貸款余額、拖欠本金、應收利率、催收利息、賬戶狀態(tài)、風險狀態(tài)等要素。 故 A 選項不符合題意， B、 C、 D、 E 選項符合題意。（第 185 頁） 13. 答案 ABCDE 個人教育貸款的操作風險包括貸款受理和調查中的風險、貸款審查和審批中的風險、貸 款簽 23 約和發(fā)放中的風險、貸后與檔案管理中的風險。其中， A、 B 選項屬于貸款受理和 調查中的風險， C 選項屬于貸款審查和審批中的風險， D 選項屬于貸款簽約與發(fā)放中的 風險， E 選項屬于貸后與檔案管理中的風險。故 A、B、 C、 D、 E 選項均符合題意。（第 186187 頁） 14. 答案 ABCDE 個人教育貸款操作風險的防控措施包括：（ 1）規(guī)范操作流程，提高操作能力：掌握個人 教育貸款業(yè)務的規(guī)章制度；規(guī)范業(yè)務操作；熟悉關于操作風險的管理政策；把握個人教 育貸款業(yè)務流程中的主要操作風險點；對于關鍵操作，完成后應做好記錄備查，盡職盡 責，提高自我保護能力。（ 2）完善銀行、高校及政府在貸款管理方面的職責界定。（ 3） 規(guī)范并加強對抵押物的管理。故 A、 B、 C、 D、 E 選項均符合題意。（第 187188 頁） （三） 判斷題 1. 答案 T 個人教育貸款是銀行向在讀學生或其直系親屬、法定監(jiān)護人發(fā)放的用于滿足其就學資金 需求的貸款。（第 159 頁） 2. 答案 F 個人教育貸款的借款人多為在校學生，而學生屬于暫時無收入的群體，沒有現成的資產 可作為申請貸款的擔保，因而個人教育貸款多為信用貸款。同時，個人教育貸款的償還 主要依靠學生畢業(yè)后的工作收入，加之學生信用水平的不確定性，其風險度相對較高。 （第 160 頁） 3. 答案 F 國家助學貸款的利率執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同期貸款基準利率，不上浮。（第 163 頁 ） 4. 答案 F 貸款學生畢業(yè)后繼續(xù)攻讀研究生及第二學位的，在讀期間貸款期限相應延長，貸款期限 延長須經貸款銀行許可。（第 163 頁） 5. 答案 T 新國家助學貸款管理辦法的還款方法包括等額本金還款法、等額本息還款法兩種，但借 款人須在“借款合同”中約定一種還款方法。（第 163 頁） 6. 答案 T 商業(yè)助學貸款的借款人可申請利息本金化，即在校年限內的貸款利息按年計入次年度借 款本金。（第 164 頁） 7. 答案 T 商業(yè)助學貸款的期限原則上為借款人在校學制年限加 6 年，借款人在校 學制年限指從貸 款發(fā)放至借款人畢業(yè)或終止學業(yè)的期間。（第 165 頁） 8. 答案 F 歸還商業(yè)助學貸款在借款人離校后次月開始，貸款可按月、按季或按年分次償還，利隨 本清，也可在貸款到期時一次性償還。（第 165 頁） 9. 答案 T 商業(yè)助學貸款的額度不超過借款人在校年限內所在學校的學費、住宿費和基本生活費。 （第 166167 頁） 24 10. 答案 T 中國銀監(jiān)會 2008 年印發(fā)的商業(yè)助學貸款管理辦法附則中指出各商業(yè)銀行可根據業(yè) 務發(fā)展需要和風險管控能力，自主確定開辦借款人用于攻讀境外 高等院校碩士（含）以 上學歷，且提供全額抵（質）押的商業(yè)助學貸款，即出國留學貸款。（第 167 頁） 11. 答案 F 由于國家助學貸款是一種信用貸款，無須擔保，而商業(yè)助學貸款需要提供擔保，從而使 得國家助學貸款的貸款流程與商業(yè)助學貸款具有較大差異。（第 170 頁） 12. 答案 T 借款人辦理校源地商業(yè)助學貸款的，貸款銀行還應聯系借款人就讀學校作為介紹人，在 借款人畢業(yè)前，向貸款銀行提供其畢業(yè)去向、就業(yè)單位名稱、居住地址、聯系電話等有 關信息。（第 172173 頁） 13. 答案 T 貸前調查人應認真審核貸款申請材料，以保證商業(yè)助學貸款借款申請?zhí)顚憙热菖c相關證 明材料一致；相關證明材料副本（復印件）內容與正本一致，并需由貸前調查人驗證正 本后在副本（復印件）上蓋章簽名證實。（第 173 頁） 14. 答案 T 商業(yè)助學貸款的貸前調查人應調查借款人資格是否符合貸款銀行要求，并登錄公安部全 國公民身份信息系統(tǒng)查詢借款人身份證明是否真實、有效。（第 174 頁） 15. 答案 T 國家助學貸款實行借款人一次申請、貸款銀行一次審批、單戶核算、分次發(fā)放的方式。 （第 177 頁） 16. 答案 F 學費和住宿費貸款按學年（期）發(fā)放，直接劃入借款人所在學校在貸款銀行開立的賬戶 上；生活費貸款（每年的 2 月和 8 月不發(fā)放生活費貸款）根據合同約定定期劃入借款人 在貸款銀行開立的活期儲蓄賬戶。（第 177178 頁） 17. 答案 T 商業(yè)助學貸款開戶放款包括一次性開戶放款和分次放款兩種。（第 180 頁） 18. 答案 F 當開戶放款完成后，銀行應將放款通知書 、“個人貸款信息卡” 等一并交借款人作回 單。（第 181 頁） 19. 答案 T 全 國學生貸款管理中心在收到各貸款銀行總行提供的貼息申請資料后的 10 個工作日 內，將貸款貼息統(tǒng)一劃入總行國家助學貸款貼息專戶，由總行直接劃入各經辦行貼息專 戶。（第 181 頁） 20. 答案 T 國家助學貸款的借款學生自取得畢業(yè)證書之日（以畢業(yè)證書簽發(fā)日期為準）起，下月 1 日（含 1 日）開始歸還貸款利息。（第 182 頁） 21. 答案 T 商業(yè)助學貸款的償還原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。（第 183 頁） 22. 答案 F 貸款臺賬可以采取電子臺賬或手工臺賬的形式 。（第 185 頁） 25 第 6 章 個人經營類貸款 （一）單選題 1. 答案 C 個人經營類貸款是指銀行向從事合法生產經營的個人發(fā)放的，用于定向購買或租賃商用 房、機械設備，以及用于滿足個人控制的企業(yè)（包括個體工商戶）生產經營流動資金需 求和其他合理資金需求的貸款。故 A、 D 選項說法正確。根據貸款用途的不同，個人經 營類貸款可以分為個人經營專項貸款和個人經營流動資金貸款。故 B 選項說法正確。 個人經營類貸款的特征之一是風險控制難度較大，故 C 選項說法不正確。（第 194、 196 頁） 2. 答案 B 根據貸款用途的不同，個人經營類貸款可以分為個人經營專項貸款和個人經營流動資金 貸款。 A 選項屬于個人經營專項貸款中的設備貸款， C、 D 選項屬于個人經營專項貸款 中的商用房貸款，故 A、 C、 D 選項不符合題意。 B 選項屬于個人經營流動資金貸款， 故 B 選項符合題意。（第 194195 頁） 3. 答案 B 小王的最大貸款額度 120（ 1 45%） 66（萬元），故 B 選項正確。（第 199 頁） 4. 答案 B 無擔保流動資金貸款的利率通常比較高，故 A 選項說法 正確。無擔保流動資金的貸款 額度通常根據個人的收入和信用狀況綜合決定。故 B 選項說法不正確。無擔保流動資 金的還款方式主要有等額本息還款法和每月還息到期一次還本法兩種，故 C 選項說法 正確。無擔保流動資金貸款的擔保方式采用的是個人信用擔保的方式，故 D 選項說法 正確。（第 204205 頁） 5. 答案 B 在商用房貸款簽約時，貸款發(fā)放人應根據審批意見確定應使用的合同文本并填寫合同。 故 A 選項說法正確。合同填寫完畢后，填寫人應及時將有關合同文本移交合同復核人 員進行復核。同筆貸 款的合同填寫人與合同復核人不得為同一人。故 B 選項說法不正 確。合同復核人員負責根據審批意見復核合同文本及附件填寫的完整性、準確性和合規(guī) 性，故 C 選項說法正確。合同填寫并復核無誤后，貸款發(fā)放人應負責與借款人（包括 共同借款人）、擔保人（抵押人、出質人、保證人）簽訂合同。故 D 選項說法正確。（第 214215 頁） 6. 答案 B 期限調整是指借款人因某種特殊原因，向貸款銀行申請變更貸款還款期限，包括延長期 限和縮短期限等。故 A 選項說法正確。延長期限即展期，銀行通常規(guī)定每筆貸款只 可 以展期一次，展期期限不得超過一年，展期之后全部貸款期限不得超過銀行規(guī)定的最長 期限。故 D 選項說法正確。借款人需要調整借款期限的，應向銀行提交期限調整申請 書，并必須具備以下條件：（ 1）貸款未到期；（ 2）無拖欠利息；（ 3）無拖欠本金；（ 4） 本期本金已償還。故 B 選項說法不正確， C 選項說法正確。（第 216217 頁） 7. 答案 B 商用房貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風險點包括：（ 1）業(yè)務不合規(guī)，業(yè)務風險與效益不匹 配；（ 2）未按權限審批貸款，使得貸款超授權發(fā)放；（ 3）審批人員對應審查的內 容審查 不嚴，導致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款。故 A、 C、 D 選項不符合題意。 合同制作不合格屬于貸款簽約和發(fā)放中的風險，故 B 選項符合題意。 26 （第 225 頁） 8. 答案 D 商用房貸款信用風險的主要內容包括：（ 1）借款人還款能力發(fā)生變化；（ 2）商用房出租 情況發(fā)生變化；（ 3）保證人還款能力發(fā)生變化。故 A、 B、 C 選項不符合題意。（第 229 頁）。貸款人資金狀況發(fā)生變化不屬于商用房貸款的信用風險，而屬于流動性風險，故 D 選項符合題意。 （二）多選題 1. 答案 ABDE 個人經 營類貸款的最大特點就是適用面廣，它可以滿足不同層次的私營企業(yè)主的融資需 求，且銀行審批手續(xù)相對簡便。個人經營類貸款主要有以下幾個特征：（ 1）貸款期限相 對較短；（ 2）貸款用途多樣，影響因素復雜；（ 3）風險控制難度較大。故 A、 B、 D、 E 選項符合題意， C 選項不符合題意。（第 195196 頁） 2. 答案 ABCDE 商用房貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次 還本付息法。一般來說，貸款期限在 1 年以內（含 1 年）的，借款人可采取一次還本付 息法；貸款期限在 1 年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法等。借款人可 根據需要選擇還款方式，但一筆貸款只能選擇一種還款方式，合同簽訂后，未經貸款銀 行同意不得更改。借款人如想提前償還全部或部分貸款本息，應提前 30 個工作日向貸 款銀行提出申請，經貸款銀行同意后，可以提前歸還貸款本息。故 A、 B、 C、 D、 E 選 項說法均正確。（第 197198 頁） 3. 答案 ABCE 申請商用房貸款，借款人須提供一定的擔保措施，包括抵押、質押和保證等，還可以采 取履約保證保險的方式。故 A、 B、 C、 E 選項符合題意。（第 198 頁）。根據擔保法 規(guī)定，政府不能擔任個人貸款的保證人。故 D 選項不符合題意。（第 17 頁） 4. 答案 ABCDE 借款人申請有擔保流動資金貸款，須具備銀行要求的下列條件：（ 1）無不良資信記錄和 行為記錄；（ 2）借款人具有合法有效的身份證明如居民身份證、戶口簿等；（ 3）借款人 年滿 18 周歲，男性年齡一般不超過 60 周歲，女性年齡一般不超過 55 周歲；（ 4）具有 穩(wěn)定的職業(yè)和家庭基礎，具有按時償還貸款本息的能力；（ 5）借款人原則上為其經營企 業(yè)的主要所有人，且所經營的企業(yè)具有一定 的盈利能力；（ 6）當前無不利的相關民事糾 紛和刑事案件責任；（ 7）貸款銀行規(guī)定的其他條件。故 A、 B、 C、 D、 E 選項均符合題 意。（第 199200 頁） 5. 答案 ABCDE 商用房貸款要求申請人提供的申請材料如下：（ 1）；（ 2）貸款銀行認可的借款人還款能力證明材料，包括收入證明材料和有關資產證明等；（ 3）營業(yè)執(zhí)照及相關行業(yè)的經營許可證；（ 4）購買或租賃商用房的合同、協(xié)議或其他有效文件；（ 5）借款人或開發(fā)商 向貸款銀行提供的證明商用房手續(xù)齊全、項目合法的資料；（ 8）已支付所購或所 租商用 房價款規(guī)定比例首付款的證明；（ 9）。故 A、 B、 C、 D、 E 選項均符合題意。（第 206 頁） 6. 答案 ACDE 商用房貸款的貸前調查內容包括：（ 1）材料一致性；（ 2）借款人身份、資信和經濟狀況 的調查；（ 3）貸款用途及相關合同、協(xié)議的調查；（ 4）擔保情況的調查。故 A、 C、 D、 E 選項符合題意。（第 207208 頁）。借款合同數字是否正確是貸款簽約和發(fā)放環(huán)節(jié)需要 審核的內容，故 B 選項不符合題意。（第 214 頁） 7. 答案 ABCD 貸前調查人應查驗借款申請人提交的商用房購買或 租賃合同上的房屋坐落與房地產權 證是否 27 一致；查驗合同簽署日期是否明確；所購或所租商用房面積、價格是否明確、合 理等；核對商用房合同中的賣方或租出方是否是該房產的所有人，簽字人是否為有權簽 字人或其授權代理人，所蓋公章是否真實有效；商用房合同中的買方或租入方是否與借 款申請人（而非貸款人）姓名一致等。故 A、 B、 C、 D 選項符合題意， E 選項不符合 題意。（第 208 頁） 8. 答案 ABCDE 商用房貸款采取質押擔保方式的，應調查：（ 1）質押權利的合法性；（ 2）出質人對質押 權利占有的合法性。包 括調查權利憑證上的所有人與出質人是否為同一人，出質人是否 具有處分有價證券的權利；（ 3）質押權利條件。包括調查質物的價值、期限等要素是否 與貸款金額、期限相匹配，質物共有人是否同意質押。故 A、 B、 C、 D、 E 選項均符合 題意。（第 209 頁） 9. 答案 ACDE 有擔保流動資金貸款的申請材料清單如下：（ 1）；（ 2）貸款銀行認可的借款人還款 能力證明材料，包括收入證明材料和有關資產證明等；（ 3）借款人開辦企業(yè)的工商營業(yè) 執(zhí)照、稅務登記證明、驗資報告、公司章程（如有）、生產經營場地等證明材料，經營 特種行業(yè)的，還應取得有關管理部門的批準文件；（ 4）明確的用款計劃以及與之相關的 材料，包括購銷合同、租賃協(xié)議和合作協(xié)議等；（ 7）在銀行開立的個人賬戶資料， 包括存折、存單、信用卡等；（ 8）。故 A、 C、 D、 E 選項符合題意。（第 210 頁）。 已支付所購商用房價款規(guī)定比例首付款的證明屬于商用房貸款的申請材料，故 B 選項 不符合題意。（第 206 頁） 10. 答案 ABCDE 貸前調查完成后，貸前調查人應對調查結果進行整理、分析，提出是否同意貸款的明確 意見及貸款額度、貸款期限、 貸款利率、擔保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議。 故 A、 B 選項說法正確。貸款審查人負責對借款申請人提交的材料進行合規(guī)性審查，對 貸前調查人提交的面談記錄以及貸前調查的內容是否完整進行審查。故 C、 D 選項說法 正確。貸款審批人應根據審查情況簽署審批意見，對不同意貸款的，應寫明拒批理由。 故 E 選項說法正確。（第 211212 頁） 11. 答案 ABCDE 商用房貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對有關事宜的管理，包括貸 款回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管 理五個部分。故 A、 B、 C、 D、 E 選項均符合題意。（第 216 頁） 12. 答案 ABCE 提前還款是指借款人具有一定償還能力時，主動向貸款銀行提出部分或全部提前償還貸 款的行為。提前還款包括提前部分還本和提前結清兩種方式。故 A 選項說法正確。對 于提前還款銀行一般有以下基本約定：（ 1）借款人應向銀行提交提前還款申請書；（ 2） 借款人的貸款賬戶未拖欠本息及其他費用；（ 3）提前還款屬于借款人違約，銀行將按規(guī) 定計收違約金；（ 4）借款人在提前還款前應歸還當期的貸款本息。故 B、C、 E 選項說 法正確， D 選項說法不正確。（第 216 頁） 13. 答案 ABCDE 在商用房貸款中，對借款人進行貸后檢查的主要內容包括：（ 1）借款人是否按期足額歸 還貸款；（ 2）借款人工作單位、收入水平是否發(fā)生變化；（ 3）借款人的住所、聯系電話 有無變動；（ 4）有無發(fā)生可能影響借款人還款能力或還款意愿的突發(fā)事件，如卷入重大 經濟糾紛、訴訟或仲裁程序，借款人身體狀況惡化或突然死亡等；（ 5）商用房的出租情 況及租金收入狀況。故 A、 B、 C、 D、 E 選項均符合題意。（第 218 頁） 14. 答案 ACD 關于不良商用房貸款的管理，銀行首先要按照貸款風險五級分類法對不良商用房貸款進 行認定，認定之后要適時對不良貸款進行分析，建立商用房貸款的不良貸款臺賬，落實 不良貸款清收責任人，實時監(jiān)測不良貸款回收情況。故 A、 C 選項說法正確。對未按期 還款的借款人，有擔保人的要向擔保人通知催收。故 D 選項說法正確。對認定為呆賬 貸款的商用房貸款，銀行應按照財政部、中國人民銀行和銀行有關呆賬認定及核銷的規(guī) 定組織申報材料，按規(guī)定程序批準后核銷。故 B 選項說法不正確。對銀行保留追索權 的貸 28 款，銀行應實行“賬銷案 存”，建立已核銷貸款臺賬，定期向借款人和擔保人發(fā)出 催收通知書，并注意訴訟時效。故 E 選項說法不正確。（第 218219 頁） 15. 答案 ABCDE 商用房貸款主要面臨的是開發(fā)商帶來的項目風險和估值機構、地產經紀等帶來的欺詐風 險。商用房貸款合作機構風險主要包括：（ 1）開發(fā)商不具備房地產開發(fā)的主體資格、開 發(fā)項目五證虛假或不全；（ 2）估值機構、地產經紀和律師事務所等聯合借款人欺詐銀行 騙貸。故 A、 B、 C、 D、 E 選項均符合題意。（第 221 頁） 16. 答案 BCDE 商用房貸款 操作風險的防控措施包括：（ 1）提高貸前調查深度；（ 2）加強真實還款能力 和貸款用途的審查；（ 3）合理確定貸款額度；（ 4）加強抵押物管理；（ 5）強化貸后管理； （ 6）完善授權管理。故 B、 C、 D、 E 選項符合題意， A 選項不符合題意。（第 226 頁） 17. 答案 ADE 有擔保流動資金貸款的借款人以自有或第三人的財產進行抵押，抵押物須產權明晰、價 值穩(wěn)定、變現能力強、易于處置。故 A、 D、 E 選項符合題意， B 選項不符合題意。（第 227 頁）。許多滿足上述特點的不動產可用于有擔保流動資金貸款抵 押，而不動產難以轉移，且抵押物無須由抵押權人占有，故 C 選項不符合題意。 18. 答案 BCDE 為防控有擔保流動資金貸款的操作風險，銀行應謹慎受理產權、使用權不明確或當前管 理不夠規(guī)范的不動產抵押，包括自建住房、集體土地使用權、劃撥土地及地上定著物、 工業(yè)土地及地上定著物、工業(yè)用房、倉庫等，原則上不接受為有擔保流動資金貸款的抵 押物。故 B、 C、 D、 E 選項符合題意。產權明晰的住房可以接受為有擔保流動資金貸 款的抵押物，故 A 選項不符合題意。（第 227 頁） 19. 答案 ABCDE 對借款人還款能力的調查，除了基本收入情況的了解，還要考察以下方面信息：一是借 款人的其他收入所得，包括其他勞務所得、租金收入等；二是借款人其他資產收益情況， 包括各類投資收益、投資其他企業(yè)的股權分紅等；三是借款人及其家庭所擁有總資產的 狀況。故 A、 B、 C、 D、 E 選項均符合題意。（第 230 頁） 20. 答案 ABCDE 加強對商用房出租情況的調查分析，要調查借款人所購商用房所在商業(yè)地段繁華程度以 及其他商用房出租情況、租金收入情況，同時也要調查了解該地段的未來發(fā)展規(guī)劃，是 否會出現大的拆 遷變動、經濟發(fā)展重心轉移等情況。故 A、 B、 C、 D、 E 選項均符合題 意。（第 230 頁） 21. 答案 ABCD 為了有效規(guī)避抵押物價值變化而帶來的信用風險，貸款銀行可以采取的措施包括：（ 1） 要求借款人恢復抵押物價值；（ 2）要求借款人更換為其他足值抵押物；（ 3）按合同約定 或依法提前收回貸款；（ 4）重新評估抵押物價值，擇機處置抵押物。故 A、 B、 C、 D 選項符合題意。（第 234 頁）。提高貸款利率并不能有效規(guī)避抵押物價值變化帶來的信用 風險，故 E 選項不符合題意。 （三）判斷題 1. 答案 T 專項貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于定向購買或租賃商用房和機械設備，且其主要還款 來源是由經營產生的現金流的貸款。（第 194 頁） 2. 答案 F 個人經營類貸款的期限一般較短，通常為 35 年。（第 195 頁） 29 3. 答案 F 在我國，個人經營類貸款仍處于摸索嘗試的階段。（第 196 頁） 4. 答案 T 商用房貸款的利率不得低于中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的 1.1 倍，具體利率水 平由貸款銀行根據貸款風險管理相關原則自主確定。（第 197 頁） 5. 答案 F 商用房貸款 的期限通常不超過 10 年，具體貸款期限由貸款銀行根據貸款風險管理相關 原則自主確定。（第 197 頁） 6. 答案 T 借款人可根據需要選擇還款方式，但一筆貸款只能選擇一種還款方式，合同簽訂后，未 經貸款銀行同意不得更改。（第 198 頁） 7. 答案 T 采用履約保證保險申請商用房貸款的，在保險有效期內，借款人不得以任何理由中斷或 撤銷保險。（第 199 頁） 8. 答案 F 有擔保流動資金貸款的對象應該是持有工商行政管理機關核發(fā)的非法人營業(yè)執(zhí)照的個 體戶、合伙人企業(yè)和個人獨資企業(yè)或自然人。 （第 199 頁） 9. 答案 F 有擔保流動資金貸款的利率不得低于中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的 1.1 倍，具 體利率水平由貸款銀行根據貸款風險管理相關原則自主確定。（第 200 頁） 10. 答案 F 無擔保流動資金貸款的利率通常比較高，但一旦貸款成功，利率即被鎖定，未來市場利 率的變化不會影響貸款利息。（第 204 頁） 11. 答案 T 對抵押物交易價格或評估價格明顯高于當地平均市場價格或明顯高于當地同類物業(yè)價 格的，調查人可要求經銀行認可的評估機構重新評估。（第 209 頁 ） 12. 答案 F 對經審批同意或有條件同意的貸款，信貸經辦人員（而非貸款審批人員）應及時通知借 款申請人。（第 214 頁） 13. 答案 F 當開戶放款完成后（而不是之前），銀行應將放款通知書連同“個人貸款信息卡”等一 并交借款人作回單。（第 215 頁） 14. 答案 T 商用房貸款的還款支付方式有委托扣款和柜臺還款兩種。（第 216 頁） 15. 答案 T 商用房貸款回收的原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。（第 216 頁） 16. 答案 F 借款人還清貸 款本息后，一些檔案材料需要退還借款人或銷毀。（第 219 頁） 30 17. 答案 T 與商用房貸款不同，有擔保流動資金貸款的合作機構主要是擔保機構。（第 222 頁） 18. 答案 T 為了有效規(guī)避擔保機構給銀行貸款帶來的風險，銀行應采取如下防控措施：（ 1）嚴格專 業(yè)擔保機構的準入；（ 2）嚴格執(zhí)行回訪制度。（第 222223 頁） 19. 答案 F 原則上，有擔保流動資金貸款銀行經辦人員應直接參與抵押手續(xù)的辦理，不可完全交由 外部中介機構辦理。（第 227 頁） 20. 答案 T 保證人經濟實力下降或信用狀況惡化是導致保證人還款能力下降的主要原因。（第 231 頁） 第 7 章 其他個人貸款 （一）單選題 1. 答案 A 個人質押貸款特點包括：（ 1）貸款風險較低，擔保方式相對安全；（ 2）時間短、周轉快； （ 3）操作流程短；（ 4）質物范圍廣泛。故 A 選項符合題意， B、 C、 D 選項不符合題意。 （第 237 頁） 2. 答案 D 個人信用貸款期限一般為 1 年（含 1 年），最長不超過 3 年。銀行通常每年要進行個人 信用評級，根據信用評級確定個人信用貸款的展期。 故 A、 B、 C 選項說法不正確。貸 款期限超過 1 年的，采取按月還本付息的還款方式。故 D 選項說法正確。（第 242 頁） 3. 答案 A 個人信用貸款期限在 1 年（含 1 年）以內的采取按月付息，按月、按季或一次還本的還 款方式；貸款期限超過 1 年的，采取按月還本付息的還款方式。故 A 選項符合題意。（第 242 頁） 4. 答案 D 個人抵押授信貸款的特點包括：（ 1）先授信，后用信；（ 2）一次授信，循環(huán)使用；（ 3） 貸款用途綜合。故 A、 B、 C 選項不符合題意。（第 245 頁）。準入條件 嚴格為個人信用 貸款的特點。（第 241 頁）。由于有抵押物作為擔保，個人抵押授信貸款的風險相對較低， 因此準入條件相對不那么嚴格。故 D 選項符合題意。 5. 答案 B 抵押授信貸款有效期限最長為 30 年。以新購住房作抵押授信貸款的，有效期間起始日 為“個人住房借款合同”簽訂日的前一日。將銀行原住房抵押貸款轉為個人抵押授信貸 款的，有效期間起始日為原住房抵押貸款發(fā)放日的前一日。抵押授信貸款下單筆貸款屆 滿日不可超出抵押授信貸款有效期間屆滿日。故 B 選項說法不正確， A、 C、 D 選項說 法正確。（第 246 頁） 31 6. 答案 D 貸款額度抵押房產價值 對應的抵押率，如經貸款銀行核定的貸款額度小于原住房抵 押貸款剩余本金的，不得轉為抵押授信貸款。本題中，貸款額度 6050% 30（萬元）， 小于原住房抵押貸款剩余本金 32 萬元。故 D 選項正確。（第 247 頁） 7. 答案 C 個人耐用消費品貸款期限一般在 1 年以內，最長為 3 年（含 3 年）。故 C 選項符合題意。 （第 254 頁） （二）多選題 1. 答案 ABCDE 按照物權法第二百二十三條規(guī)定，可作為個人質押貸款的質 物主要有：（ 1）匯票、 支票、本票；（ 2）債券、存款單；（ 3）倉單、提單；（ 4）可以轉讓的基金份額、股權； （ 5）可以轉讓的注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產權中的財產權；（ 6）應收 賬款；（ 7）法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質的其他財產權利。故 A、 B、 C、 D、 E 選項均 符合題意。（第 236 頁） 2. 答案 ABCDE 個人質押貸款還款方式包括等額本息還款法，等額本金還款法，任意還本、利隨本清法， 按月還息、分次任意還本法，到期一次還本付息法等還款方式。故 A、 B、 C、 D、 E 選 項均符合題意。（ 第 238 頁） 3. 答案 ABCDE 申請個人信用貸款，首先需要具備下列基本條件：（ 1）在中國境內有固定住所，有當地 城鎮(zhèn)常住戶口，具有完全民事行為能力的中國公民；（ 2）有正當且有穩(wěn)定經濟收入的良 好職業(yè)，具有按期償還貸款本息的能力；遵紀守法，沒有違法行為及不良信用記錄；（ 3） 在貸款銀行開立有個人結算賬戶（同意借款銀行從其指定的個人結算賬戶扣收貸款本 息）；（ 4）各行另行規(guī)定的其他條件。故 A、 B、 C、 D、 E 選項均符合題意。（第 242 頁） 4. 答案 ABCD 申請個人信用貸款時，需要提 交的材料包括：（ 1）貸款申請審批表；（ 2）個人征信記錄 證明；（ 3）借款人本人及家庭成員的收入證明、個人職業(yè)證明、居住地址證明等信用評 級表中所涉及的項目資料；（ 4）其他各行規(guī)定的條件。故 A、 B、 C、 D 選項符合題意。 （第 243 頁）。申請個人信用貸款時，借款人不需要提供擔保，故 E 選項不符合題意。 5. 答案 BCDE 貸前調查包括：（ 1）貸款銀行要核實借款人所提供的資料是否齊全，是否具有真實性、 合法性、有效性；要告知借款人須承擔的義務與違約后果；要到借款人單位或居住地雙 人上門調查核實情況 ，與借款人進行見面談話；（ 2）調查人要調查借款申請人是否具有 當地戶口、當地固定住所和固定聯系方式；要調查申請人是否有正當職業(yè)，是否為貸款 銀行董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務人員及其近親屬等關系人；（ 3）要通過查詢人民 銀行個人信用信息基礎數據庫，調查和核實借款申請人是否有不良信用記錄；（ 4）要調 查貸款用途是否真實；（ 5）要核驗收入證明。故 B、 C、 D、 E 選項符合題意， A 選項 不符合題意。（第 243244 頁） 6. 答案 ABCDE 個人抵押授信貸款的貸款對象需滿足以下條件：（ 1）具有 完全民事行為能力、年滿 18 周歲的自然人；（ 2）借款申請人有當地常住戶口或有效居留身份；（ 3）借款申請人有按 期償還所有貸款本息的能力；（ 4）借款申請人無不良信用和不良行為記錄；（ 5）借款申 請人及其財產共有人同意以其自有住房抵押，或同意將原以住房抵押的個人住房貸款轉 為個人住房抵押授信貸款；（ 6）各行自行規(guī)定的其他條件。故 A、 B、C、 D、 E 選項均 符合題意。（第 245246 頁） 32 7. 答案 ABCDE 個人抵押授信貸款貸后檢查的主要內容包括借款人依合同約定歸還貸款本息情況；借 款人工作單位 、住址、聯系電話等信息的變更情況；借款人職業(yè)、收入、健康狀況等影響還款能力和誠意的因素變化情況；擔保變化情況，包括保證人、抵押物、質押權利等； 其他可能影響個人住房貸款資產質量的因素變化情況。故 A、 B、 C、 D、 E 選項均符合 題意。（第 252 頁） 8. 答案 BC 個人耐用消費品貸款是指銀行向個人發(fā)放的、用于購買大額耐用消費品的人民幣擔保貸 款。所謂耐用消費品通常是指價值較大，使用壽命相對較長的家用商品，包括除汽車、 住房外的家用電器、電腦、家具、健身器材、樂器等。故 A 選項說法不正確。該類 貸 款通常是銀行與特約商戶合作開展，即借款人需在銀行指定的商戶處購買特定商品。故 B 選項說法正確。個人耐用消費品貸款單筆金額相對較小，貸款成本較高，且市場需求 量有限。故 C 選項說法正確。個人耐用消費品貸款期限一般在 1 年以內，最長為 3 年 （含 3 年）。故 D 選項說法不正確。個人耐用消費品貸款起點一般為人民幣 2,000 元， 故 E 選項說法不正確。（第 253254 頁） 9. 答案 ABDE 下崗失業(yè)人員小額擔保貸款額度起點一般為人民幣 2,000 元，單戶貸款額度最高不超過 2 萬 元（含 2 萬元）。故 A 選項說法正確。貸款未清償之前，不得對同一借款人發(fā)放新 的貸款。故 B 選項說法正確。合伙經營項目申請小額擔保貸款的，實行項目額度總量 控制、貸款單戶管理的原則。每個申請人均由同一擔保機構進行獨立的擔保，項目總額 度為各借款人額度之和且總額度最高不超過 10 萬元（含 10 萬元）。故 C 選項說法不正 確， D 選項說法正確。合伙經營借款人之間要承擔連帶責任保證，故 E 選項說法正確。 （第 257258 頁） （三）判斷題 1. 答案 F 個人質押貸款一般是急用貸款， 要求效率較高，辦理時間短，手續(xù)簡便。（第 237 頁） 2. 答案 F 個人質押貸款的對象主要滿足以下兩個條件：（ 1）在中國境內居住，具有完全民事行為 能力的自然人；（ 2）提供銀行認可的有效質物作質押擔保。（第 237 頁） 3. 答案 F 以個人憑證式國債質押的，貸款期限內如遇利率調整，貸款利率不變。（第 237 頁） 4. 答案 F 在進行個人質押貸款時，借款人應提供本人名下的個人活期（而非定期）存款賬戶作為 貸款收款賬戶。（第 239 頁） 5. 答案 F 在個人質押貸款簽約和發(fā)放過程中 ，對于網點審批的，執(zhí)行質權設定 /貸款發(fā)放和貸款 結清 /解除質權必須換人操作。（第 240 頁） 6. 答案 T 個人質押貸款發(fā)放后，如遇基準利率調整，按中國人民銀行和商業(yè)銀行總行有關利率管 理規(guī)定進行調整。（第 240 頁） 7. 答案 F 33 個人質押貸款發(fā)放后，“貸款轉存憑證”的業(yè)務部門留存聯應該返回信貸部門存檔。（第 240 頁） 8. 答案 T 個人信用貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款基準利率執(zhí)行，浮動幅度按 照中國人民銀行的有關規(guī)定執(zhí)行。（第 242 頁） 9. 答案 T 在 個人信用貸款的貸前調查中，調查人要通過查詢人民銀行個人信用信息基礎數據庫， 調查和核實借款申請人是否有不良信用記錄。（第 243 頁） 10. 答案 F 抵押是指債務人或者第三人不轉移對法定財產的占有，將該財產作為債權的擔保。（第 244 頁） 11. 答案 F 抵押是指債務人或者第三人不轉移對法定財產的占有，將該財產作為債權的擔保。債務 人或第三人為抵押人，債權人為抵押權人。（第 244245 頁） 12. 答案 T 個人抵押授信貸款具有“一次授信，循環(huán)使用”的特點。借款人只需要一 次性地向銀行 申請好辦理個人抵押授信貸款手續(xù)，取得授信額度后，便可以在有效期間（一般為一年 內）和貸款額度內循環(huán)使用。（第 245 頁） 13. 答案 F 以新購住房作抵押授信貸款的，有效期間起始日為“個人住房借款合同”簽訂日的前一 日。本題中，貸款有效期間起始日應為 2009 年 2 月 2 日。（第 246 頁） 14. 答案 F 個人抵押授信貸款項下的各筆貸款，可采取委托扣款方式或柜面還款方式償還貸款本 息。提前還款目前一般采用柜臺還款方式。（第 246 頁） 15. 答案 T 個人抵押授信貸款有效期內某一時點借款人的可用貸款額度是核定的貸款額度與額度 項下未清償貸款余額之差。（第 247 頁） 16. 答案 T 對未獲批準的借款申請，貸前調查人應及時告知借款人，將有關材料退還，并做好解釋 工作，同時做好信貸拒批記錄存檔。對經審批同意或有條件同意的貸款，信貸經辦人員 應及時通知借款申請人并按要求落實有關條件后辦理合同簽約和貸款支用等。（第 250 頁） 17. 答案 F 調整后累計的借款期限達到新的利率期限檔次時，從調整日起，貸款利率按新的期限檔 次利率執(zhí)行，已計 收的利息不再調整。（第 251 頁） 18. 答案 F 個人住房裝修貸款是指銀行向個人發(fā)放的、用于裝修自用住房的人民幣擔保貸款。（第 253 頁） 19. 答案 T 將至退休年齡的借款人，個人耐用消費品貸款期限不得超過退休年限。（第 254 頁） 34 20. 答案 F 個人旅游消費貸款是指銀行向個人發(fā)放的、用于借款人個人及其家庭成員（包括借款申 請人的配偶、子女及其父母）參加銀行認可的各類旅行社（公司）組織的國內、外旅游 所需費用的貸款。（第 256 頁） 21. 答案 F 下崗失業(yè) 人員小額擔保貸款借款人提出延長期限，經擔保機構同意繼續(xù)提供擔保的，可 按中國人民銀行的規(guī)定延長還款期限一次。（第 257 頁） 第 8 章 個人征信系統(tǒng) （一）單選題 1. 答案 C 個人征信系統(tǒng)是我國社會信用體系的重要基礎設施，是在國務院領導下，由中國人民銀 行組織各商業(yè)銀行建立的個人信用信息共享平臺。故 C 選項符合題意。（第 260 頁） 2. 答案 A 當征信服務中心認為有關商業(yè)銀行報送的信息可疑時，應當按有關規(guī)定的程序及時向該 商業(yè)銀行發(fā)出復核通知，商業(yè)銀行應當在收到復核通知之日 起 5 個工作日內給予答復。 故 A 選項符合題意。（第 267268 頁） 3. 答案 B 信用交易信息分為信用匯總信息和信用明細信息。其中涵蓋了信用卡與貸款的明細、特 殊交易、個人結算賬戶信息、查詢記錄等情況。故 B 選項符合題意。（第 269 頁） 4. 答案 B 目前，個人征信系統(tǒng)的信息來源主要是商業(yè)銀行等金融機構，收錄的信息包括個人的基 本信息、在金融機構的借款、擔保等信貸信息。故 B 選項符合題意。（第 269 頁） 5. 答案 A 中國人民銀行征信管理部門應當在收到個人異議申請的 2 個工作日內將異議申請轉交 征信服務中心。征信服務中心應當在接到異議申請的 2 個工作日內進行內部核查。故 A 選項符合題意。（第 274 頁） （二）多選題 1. 答案 ACDE 我國最大的個人征信數據庫是中國人民銀行建立并已投入使用的全國個人信用信息基 礎數據庫系統(tǒng)，該基礎數據庫首先將依法采集和保存全國銀行信貸信用信息，其中主要 包括個人在商業(yè)銀行的借款、抵押、擔保數據及身份驗證信息。故 A、 C、 D、 E 選項 符合題意。（第 260 頁） 2. 答案 ABCDE 個人征信系統(tǒng)所收集的 個人信用信息包括個人基本信息、信用交易信息、特殊交易、特 別記錄、客戶本人聲明等各類信息。故 A、 B、 C、 D、 E 選項均符合題意。（第 261 頁） 3. 答案 ABCDE 異議就是個人對自己的信用報告中反映的信息持否定或者不同意見。產生異議的主要原 因包括以下幾種：（ 1）個人的基本信息發(fā)生了變化，但個人沒有及時將變化后的信息提 供給商業(yè)銀行等數據報送機構，影響了信息的更新；（ 2）數據報送機構數據信息錄入錯 誤或信息更新不及時，使個人信用報告所反映的內容有誤；（ 3）技術原因造成數據處理 出錯；（ 4）他人 盜用或冒用個人身份獲取貸款或信用卡，由此產生的信用記錄不為被盜用者（被冒用者）所知；（ 5）個人忘記曾經與數據報送機構有過經濟交易，因而誤以為 35 個人信用報告中的信息有錯。故 A、 B、 C、 D、 E 選項均符合題意。（第 272273 頁） 4. 答案 ABCE 如果個人委托代理人提出異議申請，代理人須提供委托人（個人自己）和代理人的身份 證原件及復印件、委托人的個人信用報告、具有法律效力的授權委托書。故 A、 B、 C、 E 選項符合題意。（第 274 頁）。個人委托代理人提出異議申請的，代理人無須提供自己 的 個人信用報告。故 D 選項不符合題意。 （三）判斷題 1. 答案 F 我國最大的個人征信數據庫是中國人民銀行建立并已投入使用的全國個人信用信息基 礎數據庫系統(tǒng)。（第 260 頁） 2. 答案 F 中國人民銀行頒布的個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法明確規(guī)定，除了本人以 外，商業(yè)銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔保等業(yè)務時，或貸后管理、發(fā)放信用卡時才 能查看個人的信用報告。（第 270 頁） 3. 答案 F 個人征信系統(tǒng)所收集的個人信用信息包括個人基本信息、信用交易信息、特殊交易、特 別記錄、客 戶本人聲明等各類信息。其中，個人基本信息包括了配偶身份信息。（第 261 頁） 4. 答案 T 個人信用報告是個人信用信息基礎數據庫的基礎產品。（第 261 頁） 5. 答案 F 個人使用征信系統(tǒng)查詢個人信用報告可以到當地的中國人民銀行分支行征信管理部門， 或直接向征信中心提出書面查詢申請。（第 268 頁） 6. 答案 F 現在，個人征信系統(tǒng)由政府出資建設管理，查詢個人信用報告是征信中心提供的一種服 務，原則上是需要收取一定成本費用，目前暫不收費。（第 268 頁） 7. 答案 T 商業(yè)銀行 查詢個人信用報告時應當取得被查詢人的書面授權，書面授權可以通過在貸 款、貸記卡、準貸記卡以及擔保申請書中增加相應條款取得。（第 270 頁） 8. 答案 F 中國人民銀行頒布的個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法明確規(guī)定，除本人以外， 商業(yè)銀行只有在辦理貸款、信用卡、擔保等業(yè)務時，或貸后管理、發(fā)放信用卡時才能查 看個人的信用報告。（第 270 頁） 9. 答案 T 個人對信用報告有異議時，可以向所在地的人民銀行分支行征信管理部門或直接向人民 銀行征信中心提出個人信用報告的異議申請。（第 273274 頁） 10. 答案 T 對信用報告有異議時，個人客戶也可持本人身份證向與其發(fā)生信貸關系的商業(yè)銀行經辦 機構反映。（第 274 頁） 11. 答案 F 36 征信服務中心應當在接受異議申請后 15 個工作日內，向異議申請人或轉交異議申請的 中國人民銀行征信管理部門提供書面答復。（第 275 頁） 12. 答案 F 對于無法核實的異議信息，征信服務中心應當允許異議申請人對有關異議信息附注個人 聲明。征信服務中心將妥善保存?zhèn)€人聲明原始檔案，并將個人聲明載入異議申請人信用 報告。（第 275 頁 ） 第 9 章 個人貸款的相關法律 （一）單選題 1. 答案 D 物的擔保方式主要有抵押權和質押權以及留置權。保證屬于人的擔保方式。故 D 選項 符合題意， A、 B、 C 選項不符合題意。（第 286 頁） 2. 答案 B 按照擔保法規(guī)定，質押分為動產質押和權利質押兩類。故 B 選項符合題意。（第 289 頁） 3. 答案 B 在合同約定的保證期間，債權人依法將主債權轉讓給第三人的，保證人在原保證擔保的 范圍內繼續(xù)承擔保證責任。故 A 選項說法正確。保證期間，債權人許可債務人轉讓債 務的，應當取得保證人書面同意，保證人對未經同意轉讓的債務，不再承擔保證責任。 故 C、 D 選項說法正確。（第 288 頁）。擔保法第二十四條規(guī)定，債權人與債務人協(xié) 議變更主合同的，應當取得保證人書面同意，未經保證人書面同意的，保證人不再承擔 保證責任。保證合同另有約定的，按照約定。故 B 選項說法不正確。 4. 答案 A 當事人訂立合同，應當具有相應的民事權利能力和民事行為能力，而不是至少有一方當 事人具有相應的民事行為能力，故 A 選項說法不正確。（第 283 頁） 5. 答案 D 根據民法 通則第五十八條、第五十九條、第六十條規(guī)定， A、 B、 C 選項說法正確。 根據民法通則第五十九條，對顯失公平的民事行為，一方有權請求人民法院或者仲 裁機關予以變更或者撤銷。被撤銷的民事行為從開始起無效。據此，顯失公平的行為被 撤銷才是無效的，而不是自始至終無效。故 D 選項說法不正確。 6. 答案 D 合同法第二條規(guī)定，合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設立、 變更、終止民事權利義務關系的協(xié)議，故 D 選項符合題意。（第 283 頁）。承諾是訂立 合同的一個階段，故 A 選項不符合題意。民事 行為不是一種權利義務關系的協(xié)議，故 B 選項不符合題意。票據是合同關系的一種，但并非所有的民事權利義務關系的協(xié)議都是 票據，故 C 選項不符合題意。 7. 答案 A 民法通則第六十三條規(guī)定，代理人在代理權限內，以被代理人的名義實施民事法律 行為。被代理人對代理人的代理行為，承擔民事責任。因此，合法代理行為的法律后果 直接歸屬于被代理人。故 A 選項符合題意。（第 281 頁） 8. 答案 B 擔保法第十九條規(guī)定，當事人對保證方式沒有約定或約定不明確的，按照連帶責任保證承擔保證責任。故 B 選項符 合題意。 37 9. 答案 B 擔保法第九條規(guī)定，學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體不 得為保證人。因此，醫(yī)院不可提供擔保，故 B 選項符合題意。 10. 答案 C 貸款人享有的先履行抗辯權，或稱不安抗辯權，是指負有先履行債務的貸款人在貸款合 同簽訂之后，有確切證據證明借款人有下列情形之一：（ 1）經營狀況嚴重惡化；（ 2）轉 移財產、抽逃資金，以逃避債務；（ 3）喪失商業(yè)信譽；（ 4）有喪失或者可能喪失履行債 務能力的其他情形，難以按期歸還貸款時，可以中止（暫時停止）交付約定款項，并要 求借款人提供適當擔保。借款人在合理期限內未恢復履行能力并且未提供適當擔保的， 貸款人可以解除合同。但貸款人（而非借款人、原擔保人或人民法院）對此負有通知義 務和舉證責任，貸款人沒有明確證據中止履行的，應當承擔違約責任。故 C 選項符合 題意。 11. 答案 C 合同成立是指合同訂立過程的結束。合同生效是指已經成立的合同具有法律約束力。合 同成立是合同生效的前提。故 A 選項說法不正確。合同成立和合同生效的構成要件不 同，雙方達成合意合同即成立，至于當事人意思表示是否真實，則在所不問。合同生效 的條件包括行為人具有相應的民事行為能力、意思表示真實、不違反法律或者社會公共 利益；適用于某些特殊合同生效的為特殊要件，具體又分為附生效條件和附生效期限的 合同，以及法律、行政法規(guī)規(guī)定應當辦理批準、登記手續(xù)生效的合同。故 B、 D 選項說 法不正確。合同成立和合同生效的性質不同，合同成立主要是事實問題，合同生效主要 是法律評價問題，故 C 選項說法正確。 12. 答案 A 根據合同法第十四條規(guī)定，要約是希望和他人訂立合同的意思表示，故 A 選項符 合題意。第十五條規(guī)定，要約邀請是希望他人向自己 發(fā)出要約的意思表示，故 B 選項 不符合題意。第二十一條規(guī)定，承諾是受要約人同意要約的意思表示，故 C 選項不符 合題意。第二十五條規(guī)定，承諾生效時合同成立，故 D 選項不符合題意。 13. 答案 D 物權法第一百九十五條規(guī)定，債務人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現抵 押權的情形，抵押權人可以與抵押人協(xié)議以抵押財產折價或者以拍賣、變賣該抵押財產 所得的價款優(yōu)先受償。協(xié)議損害其他債權人利益的，其他債權人可以在知道或者應當知 道撤銷事由之日起一年內請求人民法院撤銷該協(xié)議。故 D 選項符合 題意。 14. 答案 C 民法通則第六十三條規(guī)定：公民、法人可以通過代理人實施民事法律行為。代理人 在代理權限內，以被代理人的名義實施民事法律行為，被代理人對代理人的代理行為， 承擔民事責任。依照法律規(guī)定或者按照雙方當事人約定，應當由本人實施的民事法律行 為，不得代理。故 A、 B、 D 選項說法正確。代理人在代理活動中具有獨立（而非附屬） 的法律地位。故 C 選項說法不正確。（第 281 頁） 15. 答案 B 當事人依法可以委托代理人訂立合同，故 B 選項說法不正確。當事人訂立合同，應當 具有相應的民事權利能力和民事行為能力。故 A 選項說法正確。當事人在訂立合同過 程中知悉的商業(yè)秘密，無論合同是否成立，不得泄露或者不正當地使用。故 C 選項說 法正確。當事人訂立合同，有書面形式、口頭形式和其他形式。故 D 選項說法正確。（第 283284 頁） 16. 答案 D 沒有代理權、超越代理權或者代理權已終止后的行為，只有經過被代理人的追認，被代 理人才承擔民事責任。故 C 選項說法正確。代理人不履行職責而給被代理人造成傷害 的，應當承擔民事責任。故 B 選項說法正確。 代理人和第三人串通，損害被代理人利 益的，由代理人和第三人負連帶責任。故 A 選項說法正確。第三人知道行為人沒有代 理權、超越代理權或者代理權已終止還與行為人實施民事行為給他人造成損害 38 的，由第 三人和行為人負連帶責任。故 D 選項說法不正確。（第 282 頁） （二）多選題 1. 答案 ABDE 根據民法通則，民事活動應當遵循自愿、公平、等價有償、誠實信用的原則。故 A、 B、D、 E 選項符合題意， C 選項不符合題意。（第 278 頁） 2. 答案 ACE 個人貸款業(yè)務的客戶應當是完全民事 行為能力的自然人，以及無民事行為能力人、限制 民事行為能力人的法定代理人。故 A、 C、 E 選項符合題意。（第 280 頁） 3. 答案 ABCE 有下列情形之一的，委托代理終止：（ 1）代理期間屆滿或者代理事務完成；（ 2）被代理 人取消委托或者代理人辭去委托；（ 3）代理人死亡；（ 4）代理人喪失民事行為能力；（ 5） 作為被代理人或者代理人的法人終止。故 A、 B、 C、 E 選項符合題意。（第 283 頁）。 最高人民法院關于貫徹執(zhí)行 若干問題的意見（試行）第 八十二條規(guī)定，被代理人死 亡后有下列情況之一的，委托代理人實施的代理行為有效： （ 1）代理人不知道被代理人死亡的；（ 2）被代理人的繼承人均予承認的；（ 3）被代理 人與代理人約定到代理事項完成時代理權終止的；（ 4）在被代理人死亡前已經進行、而 在被代理人死亡后為了被代理人的繼承人的利益繼續(xù)完成的。即被代理人死亡后，代理 權不當然終止，故 D 選項不符合題意。 4. 答案 ABCDE 書面形式是指合同書、信件和數據電文（包括電報、電傳、傳真、電子數據交換和電子 郵件）等可以有形地表現所載內容的形式。故 A、 B、 C、 D、 E 選項均符合 題意。（第 284 頁） 5. 答案 ABCE 不安抗辯權：應當先履行債務的當事人，有確切證據證明對方有下列情形之一的，可以 中止履行：（ 1）經營狀況嚴重惡化；（ 2）轉移財產、抽逃資金，以逃避債務；（ 3）喪失 商業(yè)信譽；（ 4）有喪失或者可能喪失履行債務能力的其他情形。故 A、 B、 C、 E 選項 符合題意， D 選項不符合題意。（第 285 頁） 6. 答案 ABCDE 違約責任的承擔形式主要有：（ 1）違約金責任；（ 2）賠償責任；（ 3）強制履行；（ 4）定 金責任；（ 5）采取補救措施。故 A、 B、 C、 D、 E 選項均符合題意。（第 285286 頁） 7. 答案 ABCDE 擔保法第二條第二款規(guī)定了五種擔保方式：保證、抵押、質押、留置和定金。故 A、 B、 C、 D、 E 選項均符合題意。（第 286 頁） 8. 答案 ABCE 保證的責任方式分為一般保證和連帶責任保證。當事人在保證合同中約定，債務人不能 履行債務時，由保證人承擔保證責任的，為一般保證。一般保證（而不是連帶責任保證） 的保證人在主合同糾紛未經審判或者仲裁，并就債務人財產依法強制執(zhí)行仍不能履行債 務前，對債權人可以拒絕承擔連帶責任，這種 權利稱為先訴抗辯權。連帶責任保證的債 務人在主合同規(guī)定的債務履行期屆滿沒有履行債務的，債權人可以要求債務人履行債 務，也可以要求保證人在其保證范圍內承擔保證責任。故 A、 B、 C 選項說法正確， D 選項說法不正確。連帶保證是指保證人與債務人對主債務承擔連帶責任的保證。連帶保 證仍具有一般保證的屬性。連帶責任保證仍以主債務的成立和存續(xù)為其存在的必要條 件。故 E 選項說法正確。（第 287 頁） 9. 答案 ABCDE 擔保法第二十一條規(guī)定，保證擔保的范圍包括主債權及利息、違約金、損害賠償金 和實現債 權的費用。故 39 A、 B、 C、 D、 E 選項均符合題意。（第 287 頁） 10. 答案 ABDE 物權法第一百八十條規(guī)定，債務人或者第三人有權處分的下列財產可以抵押：（一） 建筑物和其他土地附著物；（二）建設用地使用權；（三）以招標、拍賣、公開協(xié)商等方 式取得的荒地等土地承包經營權；（四）生產設備、原材料、半成品、產品；（五）正在 建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通運輸工具；（七）法律、行政法規(guī)未禁止抵押 的其他財產。故 A、 B、 D、 E 選項符合題意。物權法第一百八十四條規(guī)定，土地所 有權不得 抵押，故 C 選項不符合題意。（第 291292 頁） 11. 答案 BCE 物權法第一百八十四條規(guī)定，下列財產不得抵押：（一）土地所有權；（二）耕地、 宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權、但法律規(guī)定可以抵押的除外；（三） 學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施 和其他社會公益設施；（四）所有權、使用權不明或者有爭議的財產；（五）依法被查封、 扣押、監(jiān)管的財產；（六）法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財產。故 B、 C、 E 選項 符合題意。債務人有權處 分的建設用地使用權及生產設備、原材料、半成品和產品可以 抵押。故 A、 D 選項不符合題意。（第 291292 頁） 12. 答案 BCD 民事法律行為應當具備的條件有：（ 1）行為人具有相應的民事行為能力；（ 2）意思表示真實；（ 3）不違反法律法規(guī)強行性規(guī)定或者損害社會公共利益，故 B、 C、 D 選項符合題意。民事法律行為的主體為自然人或法人，故 A 選項不符合題意。民法通則第五 十六條規(guī)定，民事法律行為可以采取書面形式、口頭形式或者其他形式。故 E 選項不 符合題意。 13. 答案 ACD 民法通則第六十四條規(guī)定，代理包括法定代理、委托代理和指定代理，故 A、 C、 D 選項符合題意。自愿代理和強制代理不屬于民法通則中規(guī)定的代理種類，故 B、 E 選項不符合題意。 14. 答案 ABC 簽訂的合同有下列情形時，當事人一方有權請求人民法院或者仲裁機構變更或者撤銷： （一）因重大誤解訂立的；（二）在訂立合同時顯失公平的。一方以欺詐、脅迫的手段 或者乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下訂立的合同，受損害方有權請求人民法 院或者仲裁機構變更或者撤銷。故 A、 B、 C 選項符合題意。損害社 會公共利益的合同 是無效合同，故 E 選項不符合題意。（第 284285 頁）。根據合同法第四十六條， 當事人對合同效力可以約定附期限。附終止期限的合同，自期限屆滿時失效。合同期限 屆滿或超出期限，則合同失效，而非撤銷，故 D 選項不符合題意。 15. 答案 ABCDE 合同生效是指依法成立的合同具有法律約束力，故 E 選項說法正確。合同法第四十 五條規(guī)定，附生效條件的合同，自條件成立時生效。附解除條件的合同，自條件成就時 失效。當事人為自己的利益不正當地阻止條件成就的，視為條件已成就；不正 當地促成 條件成就的，視為條件不成就，故 A、 B 選項說法正確。合同法第四十六條規(guī)定， 附生效期限的合同，自期限屆至時生效。附終止期限的合同，自期限屆滿時失效。故 C、 D 選項說法正確。 16. 答案 ABC 簽訂的合同有下列情形時，當事人一方有權請求人民法院或者仲裁機構變更或者撤銷： （一）因重大誤解訂立的；（二）在訂立合同時顯失公平的。一方以欺詐、脅迫的手段 或者乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下訂立的合同，受損害方有權請求人民法 院或者仲裁機構變更或者撤銷。故 A、 B、 C 選項符合題意 。惡意串通，損害國家、集 體或第三人利益的合同，或者以合法形式掩蓋非法目的的合同，都屬于無效合同。故 D、 E 選項不符合題意。（第 284285 頁） 40 17. 答案 ABDE 公民是指具有一國國籍、根據該國的法律享有權利和承擔義務的自然人，法人是具有民 事權利能力和民事行為能力，依法獨立享有民事權利和承擔民事義務的組織。故 A 選 項說法正確。無民事行為能力人不具有民事行為能力，而根據法人的概念，法人一定具 有民事行為能力。故 B 選項說法正確。自然人的民事權利能力始于出生終于死亡，法 人一定具有民事權利能力。故 C 選項說法不正確。法人成立的要件包括依法成立、有 必要的財產或經費，而公民是具有自然生命形式的人，不必須有必要的財產或經費。故 D、 E 選項說法正確。（第 279280 頁） 18. 答案 ABE 有下列情形之一的，合同無效：（一）一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利 益；（二）惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益；（三）以合法形式掩蓋非法目的； （四）損害社會公共利益；（五）違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定。故 A、 B、 E 選項 符合題意。因重大誤解而訂立的 合同，或者在訂立合同時顯失公平的合同屬于可撤銷的 合同。故 C、 D 選項不符合題意。（第 284285 頁） 19. 答案 ABCDE 債務人或者第三人有權處分的下列權利可以出質：（ 1）匯票、支票、本票；（ 2）債券、 存款單；（ 3）倉單、提單；（ 4）可以轉讓的基金份額、股權；（ 5）可以轉讓的注冊商標 專用權、專利權、著作權等知識產權中的財產權；（ 6）應收賬款；（ 7）法律、行政法規(guī) 規(guī)定可以出質的其他財產權利。故 A、 B、 C、 D、 E 選項均符合題意。（第 293 頁） 20. 答案 ACDE 物權法第二百一十條規(guī)定，設立質權，當事人應當采取書面形式（而非口頭形式） 訂立質權合同。債權合同一般包括質押財產的名稱、數量、質量狀況等條款。故 A 選 項說法不正確， B 選項說法正確。第二百零九條規(guī)定，法律、行政法規(guī)禁止轉讓的動產 不得出質，即并非任何動產都可以出質。故 C 選項說法不正確。第二百一十四條規(guī)定， 質權人在質權存續(xù)期間，未經出質人同意，擅自使用、處分質押財產，給出質人造成損 害的，應當承擔賠償責任。故 D 選項說法不正確。第一百七十九條規(guī)定，為擔保債務 的履行，債務人或者第三人不 轉移財產的占有，將該財產抵押給債權人的，債務人不履 行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現抵押權的情形，債權人有權就該財產優(yōu)先受償。 第二百零八條規(guī)定，為擔保債務的履行，債務人或者第三人將其動產出質給債權人占有 的，債務人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現質權的情形，債權人有權就該動 產優(yōu)先受償?？梢姡盅汉唾|押在物權法中是兩個不同的概念，它們之間在法律中 不是等價的。故 E 選項說法不正確。（第 291293 頁） 21. 答案 AD 根據民法通則的規(guī)定，沒有代理權、超越代理權或者代理權 終止后的行為，只有經 過被代理人的追認，被代理人才承擔民事責任，未經追認的行為，由行為人承擔民事責 任。故 B、 C、 E 選項所述情形應由被代理人（而非代理人）承擔責任；代理人不履行 職責而給被代理人造成傷害的，應當承擔民事責任。故 A 選項符合題意。代理人知道 被委托代理的事項違法仍然進行代理活動，或者被代理人知道代理人的代理行為違法不 表示反對的，由被代理人和代理人負連帶責任。故 D 選項符合題意。（第 282 頁） 22. 答案 BD 物權法第二百三十八條規(guī)定，留置財產折價或者拍賣、變賣后 ，其價款超過債權數 額的部分歸債務人所有，不足部分由債務人（而非留置權人）清償。故 B 選項說法不 正確。第二百三十五條規(guī)定，留置權人有權收取留置財產的孽息，該孳息應當先充抵收 取孳息的費用。故 D 選項說法不正確。第二百三十九條規(guī)定，同一動產上已設立抵押 權或者質權，該動產又被留置的，留置權人優(yōu)先受償。第二百四十條規(guī)定，留置權人對 留置財產喪失占有或者留置權人接受債務人另行提供擔保的，留置權消失。第二百三十 三條規(guī)定，留置財產為可分物的，留置財產的價值應當相當于債務的金額。故 A、 C、 E 選項說 法正確。 （三）判斷題 41 1. 答案 T 在商業(yè)銀行的個人貸款業(yè)務中，商業(yè)銀行和客戶是兩個平等的民事主體，商業(yè)銀行為客 戶提供所需資金，客戶在約定期限內還本付息，是基于二者之間確定的民事活動。商業(yè) 銀行是法人組織，個人客戶一般是指公民（自然人）。（第 278279 頁） 2. 答案 T 無民事行為能力人、限制民事行為能力人的監(jiān)護人是其法定代理人。（第 280 頁） 3. 答案 F 指定代理人按照人民法院或者指定單位的指定行使代理權。（第 282 頁） 4. 答案 F 民事法律行為的委托代理，可 以用書面形式，也可以用口頭形式。（第 282 頁） 5. 答案 F 合同法第五十三條規(guī)定，合同中的下列免責條款無效：（ 1）造成對方人身傷害的； （ 2）因故意或者重大過失造成對方財產損失的。（第 284 頁） 6. 答案 F 定金擔保是在債務之外又交付一定數額的定金，該定金的得失與債務履行聯系在一起， 從而促使其積極履行債務，保障債權實現。（第 286 頁） 7. 答案 T 保證是指保證人和債權人約定，當債務人不履行債務時，保證人按照約定履行債務或者 承擔責任的行為。（第 286287 頁） 8. 答案 T 連帶保證以主債務的成立和存續(xù)為其存在的必要條件。（第 287 頁） 9. 答案 F 當事人對保證擔保的范圍沒有約定或者約定不明確的，保證人應當對全部債務承擔責 任。（第 287 頁） 10. 答案 T 貸款人享有的先履行抗辯權，或稱不安抗辯權，是指負有先履行債務的貸款人在貸款合 同簽訂之后，有確切證據證明借款人有下列情形之一：（ 1）經營狀況嚴重惡化；（ 2）轉 移財產、抽逃資金，以逃避債務；（ 3）喪失商業(yè)信譽；（ 4）有喪失或者可能喪失履行債 務能力的其他情形，難以按期歸還貸款時， 可以中止（暫時停止）交付約定款項，并要 求借款人提供適當擔保。（第 285 頁） 11. 答案 T 民事法律行為是指公民或者法人設立、變更、終止民事權利和民事義務的合法行為。（第 278 頁） 12. 答案 T 合同法第九十一條規(guī)定，當債權債務同歸于一人時，合同的權利義務終止。 13. 答案 F 擔保法第八十九條規(guī)定，當事人可以約定一方向對方給付定金作為債權的擔保。債 務人履行債務后，定金應當抵作價款或者收回。給付定金的一方不履行約定的債務的， 無權要求返還定金；收受定金的一方不 履行約定的債務的，應當雙倍返還定金。 42 14. 答案 F 根據物權法第一百八十條和第一百八十八條規(guī)定，以交通運輸工具作為抵押物的， 抵押權自抵押合同生效時設立，無須進行登記。 15. 答案 T 擔保法第二十一條規(guī)定，保證擔保的范圍包括主債權及利息、違約金、損害賠償金 和實現債權的費用。（第 287 頁） 16. 答案 F 根據民法通則，不能辨認自己行為的精神病人是無民事行為能力人，由他的法定代 理人代理民事活動。委托也是一種民事活動，因此該精神病人不能進行委托。（第 280 頁） 17. 答案 T 物權法第二百三十五條規(guī)定，留置權人有權收取留置財產的孳息。 18. 答案 F 一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益的合同，屬于無效合同。（第 284 頁） 第 10 章 個人貸款的監(jiān)管政策和法規(guī) （一）單選題 1. 答案 C 個人住房貸款管理辦法第七條規(guī)定，貸款人自收到貸款申請及符合要求的資料之日 起，應在三周內向借款人正式答復。故 C 選項符合題意。（第 299 頁） 2. 答案 B 個人住房貸款管理辦法第二十七條規(guī)定，借款合同需要 變更的，必須經借貸雙方協(xié) 商同意，并依法簽訂變更協(xié)議。故 A 選項說法正確。第二十八條規(guī)定，借款人死亡、 宣告失蹤或喪失民事行為能力，其財產合法繼承人繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同。 故 B 選項說法不正確。第二十九條規(guī)定，保證人失去擔保資格和能力，或發(fā)生合并、 分立或破產時，借款人應變更保證人并重新辦理擔保手續(xù)。故 C 選項說法正確。第三 十條規(guī)定，抵押人或出質人按合同規(guī)定償還全部貸款本息后，抵押物或質物返還抵押人 或出質人，借款合同終止。故 D 選項說法正確。（第 302 頁） 3. 答案 A 商品房銷售管理辦法第二十條規(guī)定，商品房銷售時，按套內建筑面積計價的，合同 約定面積與產權登記面積發(fā)生誤差時，若合同未約定處理方式，則面積誤差比絕對值超 出 3時，買受人有權退房。故 A 選項符合題意。（第 307 頁） 4. 答案 B 商業(yè)銀行房地產貸款風險管理指引第二條規(guī)定，本指引所稱的土地儲備貸款是指向 借款人發(fā)放的用于土地收購及土地前期開發(fā)、整理的貸款。土地儲備貸款的借款人僅限 于負責土地一級開發(fā)的機構。故 A 選項說法不正確， B 選項說法正確。房地產開發(fā)貸 款是指向借款人發(fā)放 的用于開發(fā)、建造向市場銷售、出租等用途的房地產項目的貸款。 個人住房貸款是指向借款人發(fā)放的用于購買、（還包括）建造和大修理各類型住房的貸 款。商業(yè)用房貸款是指向借款人發(fā)放的用于購置、（還包括）建造和大修理以商業(yè)為用 途的各類型房產的貸款。故 C、 D 選項說法不正確。（第 313 頁） 5. 答案 B 商業(yè)銀行房地產貸款風險管理指引第六條規(guī)定，商業(yè)銀行應對內部職能部門和分支 機構房地產貸款進行年度專項稽核，并形成稽核報告?；藞蟾鎽ㄒ韵聝热荩海ㄒ唬?內部職能部門和分支機構上年度發(fā)放貸款的整 43 體情況；（ 二）稽核中發(fā)現的主要問題及 處理意見；（三）內部職能部門和分支機構對上次稽核報告中所提建議的整改情況。故 A、 C、 D 選項不符合題意， B 選項符合題意。（第 313 頁） 6. 答案 C 商業(yè)銀行房地產貸款風險管理指引第二十八條規(guī)定，商業(yè)銀行應確保貸款經辦人員 向借款人說明其所提供的個人信息（包括借款人所提交的所有文件資料和個人資產負債 情況）將經過貸款審核人員的調查確認，并要求借款人據此簽署書面聲明。故 A 選項 說法正確。第三十二條規(guī)定，商業(yè)銀行應對每一筆貸款申請做內部的信息調查，包括了 解借 款人在本行的貸款記錄及存款情況。故 B 選項說法正確。第三十條規(guī)定，商業(yè)銀行的貸款經辦人員對借款人的借款申請初審同意后，應由貸款審核人員（而不是貸款經辦人員）對借款人提交文件資料的完整性、真實性、準確性及合法性進行復審。故 C 選項說法不正確。第二十九條規(guī)定，商業(yè)銀行應將經貸款審核人員確認后的所有相關信 息以風險評估報告的形式記錄存檔。故 D 選項說法正確。（第 316317 頁） 7. 答案 C 商業(yè)銀行房地產貸款風險管理指引第三十五條規(guī)定，商業(yè)銀行應根據各地市場情況 的不同制定合理的貸款成 數上限，但所有住房貸款的貸款成數不超過 80%。故 C 選項 符合題意。（第 317 頁） 8. 答案 D 汽車貸款管理辦法第六條規(guī)定，汽車貸款的貸款期限（含展期）不得超過 5 年，其 中，二手車貸款的貸款期限（含展期）不得超過 3 年，經銷商汽車貸款的貸款期限不得 超過 1 年。故 D 選項符合題意。（第 321 頁） 9. 答案 C 汽車貸款管理辦法第二十二條規(guī)定，貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過借款人 所購汽車價格的 80%；發(fā)放商用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的 70%； 發(fā)放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的 50%。故 C 選項符合題意。（第 324 頁） 10. 答案 B 汽車貸款管理辦法第二十二條規(guī)定，貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過借款人 所購汽車價格的 80%；發(fā)放商用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的 70%； 發(fā)放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的 50%。故 B 選項符合題意。（第 324 頁） 11. 答案 A 助學貸款管理辦法第三條規(guī)定，貸款人對高等學校的在讀學生（包括?？啤⒈究坪?研究生）發(fā)放無擔保（信用）助學貸款，對其直系親屬、法定監(jiān)護人發(fā)放無擔保（信用） 助學貸款和擔保助學貸款。故 A 選項符合題意。（第 326 頁） 12. 答案 D 助學貸款管理辦法第七條規(guī)定，助學貸款的期限一般不超過八年，是否展期由貸款 人與借款人商定。故 D 選項符合題意。（第 326 頁） 13. 答案 D 關于進一步完善國家助學貸款工作若干意見的通知規(guī)定，改變目前由國家指定商業(yè) 銀行辦理國家助學貸款業(yè)務的做法，實行由政府按隸屬關系委托全國和省級國家助學貸 款管理中心通過招投標方式確定國家助學貸款經辦 銀行。故 A、 B 選項不符合題意。參 與競標的銀行必須是經銀監(jiān)會（而不是中國人民銀行）批準、有條件經辦國家助學貸款 業(yè)務的銀行。故 C 選項不符合題意。國家助學貸款管理中心要按協(xié)議約定及時足額支 付貼息和風險補償資金，配合銀行做好催收還款工作，努力降低金融風險。故 D 選項 符合題意。（第 328 頁） 14. 答案 C 關于進一步完善國家助學貸款工作若干意見的通知規(guī)定，改變目前在整個貸款合同 期間，對學生貸款利息給予 50%財政補貼的做法，實行借款學生在校期間的貸款利息 全部由財政補貼 ，畢業(yè)后全部自付的辦法，借款 44 學生畢業(yè)后開始計付利息。故 D 選項 說法不正確。改變目前自學生畢業(yè)之日起即開始償還貸款本金、 4 年內還清的做法，實 行借款學生畢業(yè)后視就業(yè)情況，在 1 至 2 年后開始還貸、 6 年內還清的做法。故 A 選項 說法不正確。借款學生畢業(yè)或終止學業(yè)后 1 年內，可以向銀行提出一次調整還款計劃的 申請，經辦銀行應予受理并根據實際情況和有關規(guī)定進行合理調整。故 B 選項說法不 正確。貸款還本付息可以采取多種方式，可以一次或分次提前還貸。提前還貸的，經辦 銀行要按貸款實際期限計算利 息，不得加收除應付利息之外的其他任何費用。故 C 選 項說法正確。（第 328 頁） 15. 答案 C 關于進一步完善國家助學貸款工作若干意見的通知規(guī)定，按隸屬關系，由財政和普 通高校按貸款當年發(fā)生額的一定比例建立國家助學貸款風險補償專項資金，給予經辦銀 行適當補償，具體比例在招投標時確定。故 A 選項說法不正確。風險補償專項資金由 各級國家助學貸款管理中心負責管理，故 B 選項說法不正確。對沒有按照協(xié)議約定的 期限、數額歸還國家助學貸款的學生，經辦銀行應對違約貸款金額計收罰息，并將其 違 約行為載入金融機構征信系統(tǒng)，金融機構不再為其辦理新的貸款和其他授信業(yè)務；按期 將連續(xù)拖欠貸款超過一年且不與經辦銀行主動聯系的借款學生姓名及公民身份號碼、畢 業(yè)學校、違約行為等按隸屬關系提供給國家助學貸款管理中心。故 C 選項說法正確， D 選項說法不正確。（第 329330 頁） 16. 答案 C 住房公積金管理條例第八條規(guī)定，住房公積金管理委員會的成員中，人民政府負責 人和建設、財政、人民銀行等有關部門負責人以及有關專家占 1/3，工會代表和職工代 表占 1/3，單位代表占 1/3。故 C 選項符合題意。（第 343 頁） 17. 答案 B 住房公積金管理條例第十一條規(guī)定，住房公積金管理中心履行下列職責：（一）編 制、執(zhí)行住房公積金的歸集、使用計劃；（二）負責記載職工住房公積金的繳存、提取、 使用等情況；（三）負責住房公積金的核算；（四）審批住房公積金的提取、使用；（五） 負責住房公積金的保值和歸還；（六）編制住房公積金歸集、使用計劃執(zhí)行情況的報告； （七）承辦住房公積金管理委員會決定的其他事項。故 A、 C、 D 選項不符合題意。 B 選項是住房公積金管理委員會的職責，故 B 選項符 合題意。（第 344 頁） 18. 答案 D 住房公積金管理條例第十四條規(guī)定，新設立的單位應當自設立之日起 30 日內到住 房公積金管理中心辦理住房公積金繳存登記。故 D 選項符合題意。（第 345 頁） 19. 答案 D 根據住房公積金管理條例第十三條的規(guī)定，每個職工只能有一個住房公積金賬戶， 故 A 選項說法不正確。第十七條規(guī)定，單位新調入的職工從調入單位發(fā)放工資之日起 繳存住房公積金，故 B 選項說法不正確。第十八條規(guī)定，職工和單位住房公積金的繳存比例由住房公積金管理委員會 擬訂，經本級人民政府審核后，報省、自治區(qū)、直轄市 人民政府批準。故 C 選項說法不正確。第十九條規(guī)定，單位應當于每月發(fā)放職工工資 之日起 5 日內將單位繳存的和為職工代繳的住房公積金匯繳到住房公積金專戶內，由受 委托銀行計入職工住房公積金賬戶。故 D 選項說法正確。（第 345346 頁） 20. 答案 D 住房公積金管理條例第十六條規(guī)定，職工住房公積金的月繳存額為職工本人上一年 度月平均工資乘以職工住房公積金繳存比例。單位為職工繳存的住房公積金的月繳存額 為職工本人上一年度月平均工資乘以單 位住房公積金繳存比例。故張某 2009 年月住房 公積金繳存額 (72,000/12)8% (72,000/12)12% 1,200（元），故 D 選項正確。（第 346 頁） 21. 答案 B 住房公積金管理條例第十七條規(guī)定，新參加工作的職工從參加工作的第二個月開始 繳存住房公積金。故 B 選項符合題意。（第 346 頁） 45 22. 答案 B 住房公積金管理條例第二十三條規(guī)定，單位為職工繳存的住房公積金，按照下列規(guī) 定列支：（一）機關在預算中列支；（二）事業(yè)單位由財政部門核定收支 后，在預算或者 費用中列支；（三）企業(yè)在成本中列支。故 B 選項符合題意。（第 347 頁） 23. 答案 C 商業(yè)助學貸款管理辦法第八條規(guī)定，商業(yè)助學貸款的利率按中國人民銀行規(guī)定的利 率政策執(zhí)行，原則上不上浮。借款人可申請利息本金化，即在校年限內的貸款利息按年 計入次年度借款本金。故 C 選項符合題意。（第 334 頁） 24. 答案 B 商業(yè)助學貸款管理辦法第二十七條規(guī)定，借款人如不能在合同規(guī)定期限內按期償還 貸款本金，應提前向貸款人申請展期，貸款展期僅限一次。故 B 選項符合題意。 （第 337 頁） 25. 答案 D 商業(yè)助學貸款管理辦法第二十九條規(guī)定，貸款人應要求借款人在變更聯系方式、工 作單位或居住地址后 30 天內將變更后的聯系方式、工作單位和居住地址通知貸款人。 故 D 選項符合題意。（第 337 頁） 26. 答案 D 關于加強商業(yè)性房地產信貸管理的通知規(guī)定，對項目資本金（所有者權益）比例達 不到 35%或未取得土地使用權證書、建設用地規(guī)劃許可證、建設工程規(guī)劃許可證和施 工許可證的項目，商業(yè)銀行不得發(fā)放任何形式的貸款。故 D 選項符合題意。（第 339 頁） 27. 答案 B 商業(yè)助學貸款管理辦法第十七條規(guī)定，以第三方擔保的應出具保證人同意承擔不可 撤銷連帶責任擔保的書面文件及有關資信證明材料。故 B 選項符合題意。（第 335 頁） （二）多選題 1. 答案 ABDE 個人住房貸款管理辦法第五條規(guī)定，借款人須同時具備以下條件：（一）具有城鎮(zhèn) 常住房戶口或有效居留身份；（二）有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息 的能力；（三）具有購買住房的合同或協(xié)議；（四）不享受購房補貼的以不低于所購住房 全部價款的 30%作為購房的首期付 款；享受購房補貼的以個人承擔部分的 30%作為購 房的首期付款；（五）有貸款人認可的資產作為抵押或質押，或有足夠代償能力的單位 或個人作為保證人；（六）貸款人規(guī)定的其他條件。故 A、 B、 D、 E 選項符合題意。（第 298 頁）。在我國長期居住的非中國公民可以在我國申請個人住房貸款，故 C 選項不符 合題意。 2. 答案 ABCDE 個人住房貸款管理辦法第三十五條規(guī)定，借款人有下列情形之一的，貸款人按中國 人民銀行貸款通則的規(guī)定，對借款人追究違約責任：（一）借款人不按期歸還貸款 本息的；（二）借款 人提供虛假文件或資料，已經或可能造成貸款損失的；（三）未經貸 款人同意，借款人將設定抵押權或質押權財產或權益拆遷、出售、轉讓、贈與或重復抵 押的；（四）借款人擅自改變貸款用途，挪用貸款的；（五）借款人拒絕或阻撓貸款人對 貸款使用情況進行監(jiān)督檢查的；（六）借款人與其他法人或經濟組織簽訂有損貸款人權 益的合同或協(xié)議的；（七）保證人違反保證合同或喪失承擔連帶責任能力，抵押物因意 外損毀不足以清償貸款本息，質物明顯減少影響貸款人實現質權，而借款人未按要求落 實新保證或新抵押（質押）的。故 A、 B、 C、 D、 E 選項均 符合題意。（第 302303 頁） 3. 答案 ABDE 商品房銷售管理辦法第七條規(guī)定，商品房現售，應當符合以下條件：（一）現售商 品房的房地產開發(fā)企業(yè)應 46 當具有企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照和房地產開發(fā)企業(yè)資質證書；（二） 取得土地使用權證書或者使用土地的批準文件；（三）持有建設工程規(guī)劃許可證和施工 許可證；（四）已通過竣工驗收；（五）拆遷安置已經落實；（六）供水、供電、供熱、 燃氣、通訊等配套基礎設施具備交付使用條件，其他配套基礎設施和公共設施具備交付 使用條件或者已確定施工進度和交付日期；（七）物業(yè)管理方案已 經落實。故 A、 B、 D、 E 選項符合題意， C 選項不符合題意。（第 304305 頁） 4. 答案 ACDE 商品房銷售管理辦法第十六條規(guī)定，商品房買賣合同應當明確以下主要內容：（一） 當事人名稱或者姓名和住所；（二）商品房基本狀況；（三）商品房的銷售方式；（四） 商品房價款的確定方式及總價款、付款方式、付款時間；（五）交付使用條件及日期； （六）裝飾、設備標準承諾；（七）供水、供電、供熱、燃氣、通訊、道路、綠化等配 套基礎設施和公共設施的交付承諾和有關權益、責任；（八）公共配套建筑的產權歸屬； （九）面積差異的處理方式；（十）辦理產權登記有關事宜；（十一）解決爭議的方法； （十二）違約責任；（十三）雙方約定的其他事項。故 A、 C、 D、 E 選項符合題意。（第 306 頁）。買受人的收入來源無須在商品房買賣合同中明確，故 B 選項不符合題意。 5. 答案 ABCDE 商業(yè)銀行房地產貸款風險管理指引第二十七條規(guī)定，商業(yè)銀行制定的個人住房貸款 申請文件應包括借款人基本情況、借款人收支情況、借款人資產表、借款人現住房情況、借款人購房貸款資料、擔保方式、借款人聲明等要素。故 A、 B、 C、 D、 E 選項均符 合題意。（第 316 頁） 6. 答案 ADE 商業(yè)銀行房地產貸款風險管理指引第三十六條規(guī)定，商業(yè)銀行應著重考核借款人還 款能力。應將借款人住房貸款的月房產支出與收入比控制在 50%以下（含 50%），月所 有債務支出與收入比控制在 55%以下（含 55%）。故 A 選項說法正確， B 選項說法不正 確。房產支出與收入比的計算公式為：（本次貸款的月還款額月物業(yè)管理費） /月均收 入，故 C 選項說法不正確。公式中提到的收入應該是指申請人自身的可支配收入，即 單一申請為申請人本人可支配收入，共同申請為 主申請人和共同申請人的可支配收入。 但對于單一申請的貸款，如商業(yè)銀行考慮將申請人配偶的收入計算在內，則應該先予以 調查核實，同時對于已將配偶收入計算在內的貸款也應相應的把配偶的債務一并計入。 故 D、 E 選項說法正確。（第 318 頁） 7. 答案 CDE 商業(yè)銀行房地產貸款風險管理指引第三十七條規(guī)定，商業(yè)銀行應通過調查非國內長 期居住借款人在國內的工作和收入背景，了解其在華購房的目的，并在對各項信息調查 核實的基礎上評估借款人的償還能力和償還意愿。即可以對非國內長期居住的申請人提 供個人住房貸款。故 A 選項說法不正確。第三十八條規(guī)定，商業(yè)銀行應區(qū)別判斷抵押 物狀況。抵押物價值的確定以該房產在該次買賣交易中的成交價或評估價的較低者為 準。故 B 選項說法不正確。對再交易房，應對每個用作貸款抵押的房屋進行獨立評估。 故 C 選項說法正確。第三十九條規(guī)定，商業(yè)銀行在對貸款申請做出最終審批前，貸款 經辦人員須至少直接與借款人面談一次，從而基本了解借款人的基本情況及其貸款用 途。故 D 選項說法正確。（第 318 頁）。根據物權法第一百八十七條規(guī)定，以建筑 物和其他土地附著物抵押的，應當辦理抵押登 記。故 E 選項說法正確。 8. 答案 ACDE 汽車貸款管理辦法第九條規(guī)定，借款人申請個人汽車貸款，應當同時符合以下條件： （一）是中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內連續(xù)居住一年以上（含一年） 的港、澳、臺居民及外國人；（二）具有有效身份證明、固定和詳細住址且具有完全民 事行為能力；（三）具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產；（四）個 人信用良好；（五）能夠支付本辦法規(guī)定的首期付款；（六）貸款人要求的其他條件。故 A、 C、 D、 E 選項符合題意， B 選項不符合題意。（第 321 頁） 9. 答案 ABCDE 汽車貸款管理辦法第