《貨幣銀行學(xué)》【共272PPT，非一份非常好的講義】

貨幣銀行學(xué)教學(xué)課件 第一章 貨幣與貨幣制度 第一節(jié) 貨幣的產(chǎn)生與發(fā)展 一、貨幣的產(chǎn)生：貨幣的根源在于商品本身。 1、貨幣是商品經(jīng)濟(jì)內(nèi)在矛盾發(fā)展的產(chǎn)物，貨幣是商品價(jià)值形式發(fā)展的結(jié)果。 2、價(jià)值形式的發(fā)展與貨幣的產(chǎn)生： 第一、簡(jiǎn)單的偶然的價(jià)值形式 第二、擴(kuò)大的價(jià)值形式 第三、一般的價(jià)值形式 第四、貨幣價(jià)值形式 二、貨幣的發(fā)展 1、實(shí)物貨幣 2、金屬貨幣（足值貨幣） 3、信用貨幣（可兌現(xiàn)的、不兌現(xiàn)的） 4、信用貨幣 5、電子貨幣 三、我國(guó)人民幣的產(chǎn)生發(fā)展過(guò)程 共發(fā)行了五套人民幣。 第二節(jié) 貨幣的本質(zhì)和職能 一、貨幣的本質(zhì)：貨幣是一般等價(jià)物 貨幣能夠表現(xiàn)一切商品的價(jià)值；貨幣具有與其他一切商品直接相交換的能力。 二、我國(guó)人民幣的特征： 1、人民幣仍然是一般等價(jià)物 2、反映了我國(guó)現(xiàn)階段的生產(chǎn)關(guān)系 3、人民幣是信用貨幣 4、人民幣的存在形式有兩種：現(xiàn)金與存款。 三、貨幣的職能： 1、價(jià)值尺度職能：貨幣在表現(xiàn)商品的價(jià)值并衡量商品價(jià)值量大小時(shí)，執(zhí)行價(jià)值尺度職能。 充當(dāng)價(jià)值尺度的貨幣可以是觀念上的貨幣。 2、流通手段職能：貨幣作為商品交換的媒介，實(shí)現(xiàn)商品的價(jià)值時(shí)，執(zhí)行流通手段職能。 執(zhí)行流通手段的貨幣必須是現(xiàn)實(shí)的貨幣，但可以是不足值的貨幣。 我國(guó)的人民幣可發(fā)揮流通手段職能。 3、貯藏手段職能： 當(dāng)貨幣退出流通領(lǐng)域，被持有者當(dāng)作獨(dú)立的價(jià)值形態(tài)和社會(huì)財(cái)富的化身而保存起來(lái)時(shí)，執(zhí)行貯藏手段職能。 充當(dāng)貯藏手段的貨幣必須是現(xiàn)實(shí)的、足值貨幣，必須是處于靜止?fàn)顟B(tài)的貨幣。 我國(guó)人民幣能否發(fā)揮貯藏手段職能，有兩種不同的觀點(diǎn)： 第一、人民幣不能發(fā)揮貯藏手段職能。 第二、人民幣可以發(fā)揮貯藏手段職能。 4、支付手段職能： 貨幣作為價(jià)值運(yùn)動(dòng)的獨(dú)立形態(tài)，進(jìn)行價(jià)值的單方面轉(zhuǎn)移時(shí)，執(zhí)行支付手段職能。 支付手段職能是在存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系的條件下發(fā)揮作用，加大了發(fā)生危機(jī)的可能性。 人民幣可發(fā)揮支付手段職能。 5、世界貨幣職能： 當(dāng)貨幣走出一國(guó)的國(guó)界，在世界市場(chǎng)上發(fā)揮作用時(shí)，執(zhí)行世界貨幣職能。 世界貨幣可作為國(guó)際間的一般購(gòu)買(mǎi)手段；一般支付手段；財(cái)富的一般轉(zhuǎn)移手段。 我國(guó)人民幣實(shí)現(xiàn)自由兌換的條件 四、貨幣的作用： 貨幣的作用就是指貨幣執(zhí)行其各種職能時(shí)，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活所產(chǎn)生的各種影響。 1、貨幣在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制中發(fā)揮作用的共同點(diǎn) 2、貨幣在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮作用的特點(diǎn) 第三節(jié) 貨幣流通規(guī)律 一、商品流通與貨幣流通； 1、商品流通：是指以貨幣為媒介的商品交換。其運(yùn)動(dòng)形式為：商品 貨幣 商品。 2、貨幣流通：是指由商品流通所引起的，貨幣作為流通手段和支付手段所形成的連續(xù)不斷的運(yùn)動(dòng)過(guò)程。 在商品流通過(guò)程中，貨幣作為流通手段和支付手段為商品形態(tài)的變化服務(wù)。 3、貨幣流通與商品流通的關(guān)系： 貨幣流通是由商品流通引起，并服務(wù)于商品流通。 商品流通是貨幣流通的基礎(chǔ)和前提。商品流通的范圍、規(guī)模、結(jié)構(gòu)和速度決定貨幣流通的范圍、規(guī)模結(jié)構(gòu)和速度。 貨幣流通對(duì)商品流通具有反作用。在商品與貨幣的交換過(guò)程中，貨幣與商品的運(yùn)動(dòng)方向相反；貨幣的形態(tài)始終不變；貨幣流通可以超越商品流通的范圍。 二、貨幣流通規(guī)律：是指商品流通所決定的貨幣需要量的規(guī)律。 貨幣流通規(guī)律的內(nèi)容是：貨幣需要量與商品價(jià)格總額成正比，與貨幣流通速度成反比。 商品價(jià)格總額 /同名貨幣的流通速度 =執(zhí)行流通手段職能的貨幣量。 如果考慮到貨幣執(zhí)行支付職能的情況，則分子項(xiàng)的商品價(jià)格總額可調(diào)整為：商品的價(jià)格總額 賒銷(xiāo)商品價(jià)格總額 +到期應(yīng)支付總額 相互抵消的支付總額。 三、紙幣流通規(guī)律： 紙幣是由國(guó)家發(fā)行的強(qiáng)制流通的貨幣符號(hào)，它產(chǎn)生于貨幣的流通手段職能。 紙幣流通規(guī)律是指紙幣流通條件下的特殊流通規(guī)律。其基本內(nèi)容是： 1、流通中全部紙幣所代表的價(jià)值量 =流通中所需要的金屬貨幣量 2、單位紙幣所代表的價(jià)值量 =流通中貨幣需要量 /紙幣發(fā)行總量 第四節(jié) 貨幣制度 一、貨幣制度的構(gòu)成要素： 貨幣制度是國(guó)家以法律形式確定的本國(guó)貨幣流通的結(jié)構(gòu)和組織形式，它由國(guó)家有關(guān)貨幣方面的法令、條例等綜合構(gòu)成，它使貨幣流通的各個(gè)要素結(jié)合成為一個(gè)有機(jī)的整體。簡(jiǎn)稱(chēng)為幣制。 貨幣制度的構(gòu)成要素主要包括以下四個(gè)方面： 1、規(guī)定貨幣金屬與貨幣單位： 貨幣金屬是規(guī)定用何種金屬充當(dāng)貨幣，它是整個(gè)貨幣制度的基礎(chǔ)。 貨幣單位是指規(guī)定貨幣的名稱(chēng)及所含貨幣金屬重量。 2、規(guī)定本位幣和輔幣的鑄造、發(fā)行和流通程序 。 本位幣、自由鑄造、無(wú)限法償 輔幣、限制鑄造、有限法償 3、銀行券、紙幣的發(fā)行與流通程序 4、金準(zhǔn)備制度（黃金儲(chǔ)備制度） 二、貨幣制度的發(fā)展演變： 1、銀本位制：以白銀作為本位幣的貨幣制度。 銀兩本位制、銀幣本位制 2、金銀復(fù)本位制 ：是以金、銀兩種金屬同時(shí)作為貨幣金屬，金幣、銀幣都可以自由鑄造的貨幣制度。 平行本位制：金幣和銀幣按各自的實(shí)際價(jià)值流通。 雙本位制：金幣與銀幣的比例關(guān)系由國(guó)家用法律確定。 跛行本位制：以金、銀同為本位幣，但金幣可以自由鑄造，銀幣不能自由鑄造。 “劣幣驅(qū)逐良幣規(guī)律 ” （格雷欣法則） 3、金本位制：以黃金作為本位貨幣的貨幣制度。 金幣本位制：以金鑄幣為本位幣，金幣可以自由鑄造、自由熔化、自由輸出入國(guó)境。 金塊本位制：也稱(chēng)為生金本位制。是國(guó)內(nèi)不鑄造、不流通金幣，只發(fā)行代表一定重量黃金的銀行券（或紙幣）來(lái)流通，而銀行券（或紙幣）只能有條件的向發(fā)行銀行兌換金塊，不能自由兌換。 金匯兌本位制： 也稱(chēng)為虛金本位制。規(guī)定貨幣單位的含金量，國(guó)內(nèi)不鑄造也不使用金幣，而是流通銀幣或銀行券。銀幣或銀行券不能在國(guó)內(nèi)兌換黃金，只能兌換外匯，然后用外匯在外國(guó)兌換成黃金。 4、不兌現(xiàn)的信用貨幣制度 第一、國(guó)家授權(quán)中央銀行壟斷貨幣發(fā)行。 第二、貨幣通過(guò)銀行信貸渠道投放。 第三、中央銀行通過(guò)制定貨幣政策，對(duì)貨幣供應(yīng)實(shí)施管理。 第四、貨幣供應(yīng)量具有一定的伸縮彈性。 三、我國(guó)的貨幣制度： 1、人民幣是唯一合法的通貨。 2、人民幣的發(fā)行堅(jiān)持集中統(tǒng)一管理，堅(jiān)持計(jì)劃發(fā)行和經(jīng)濟(jì)發(fā)行。 3、中央銀行對(duì)貨幣流通實(shí)行有效的管理。 4、建立必要的金銀、外匯儲(chǔ)備。 第五節(jié) 人民幣的發(fā)行與管理 人民幣管理的依據(jù)是 2000年 2月 3日頒布的 中華人民共和國(guó)人民幣管理?xiàng)l例 ，從2000年 5月 1日起施行。 一、人民幣的設(shè)計(jì)和印刷： 1、新版人民幣由中國(guó)人民銀行組織設(shè)計(jì)，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)。 2、人民幣由人民銀行指定的專(zhuān)門(mén)企業(yè)印刷。 3、印制人民幣的原版、原模使用完畢后，由人民銀行封存。 4、未經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得對(duì)外提供印制人民幣的特殊材料、技術(shù)、工藝、專(zhuān)用設(shè)備等事項(xiàng)。 5、人民幣樣幣上應(yīng)加印 “ 樣幣 ” 字樣。 二、人民幣的發(fā)行和回收： （一）人民幣的發(fā)行：由中國(guó)人民銀行統(tǒng)一發(fā)行。 1、發(fā)行原則： 集中統(tǒng)一發(fā)行原則 經(jīng)濟(jì)發(fā)行原則 計(jì)劃發(fā)行原則 2、發(fā)行程序： 第一、發(fā)行庫(kù)與發(fā)行基金 發(fā)行庫(kù)是人民銀行為國(guó)家保管人民幣發(fā)行基金的金庫(kù)。發(fā)行庫(kù)的設(shè)置比照人民銀行的機(jī)構(gòu)設(shè)置。 發(fā)行基金是國(guó)家銀行儲(chǔ)備的用于發(fā)行而尚未發(fā)行的準(zhǔn)備基金，是處于準(zhǔn)備狀態(tài)的貨幣。 發(fā)行基金包括兩部分：原封新券、回籠券。 發(fā)行基金實(shí)行集中統(tǒng)一、分級(jí)負(fù)責(zé)的管理原則 。 第二、業(yè)務(wù)庫(kù) 業(yè)務(wù)庫(kù)是各商業(yè)銀行對(duì)外營(yíng)業(yè)的基層機(jī)構(gòu)為辦理日常業(yè)務(wù)保留營(yíng)業(yè)用現(xiàn)金而設(shè)立的金庫(kù)。 業(yè)務(wù)庫(kù)的庫(kù)存現(xiàn)金是銀行辦理日?，F(xiàn)金收付的周轉(zhuǎn)金，屬于流通中的貨幣。 業(yè)務(wù)庫(kù)的管理原則是：保證業(yè)務(wù)收付、節(jié)約現(xiàn)金使用。 業(yè)務(wù)庫(kù)庫(kù)存限額 =每天平均現(xiàn)金支付數(shù) 當(dāng)天收入可抵用數(shù) +當(dāng)天收入中尚未清點(diǎn)數(shù) 人民幣的發(fā)行程序可 如此表示 ： 中國(guó)人民銀行可根據(jù)需要發(fā)行紀(jì)念幣。 （二）人民幣的回收： 1、特定版別的人民幣停止流通，應(yīng)報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，并由人民銀行公告。 2、辦理人民幣存取款的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行的規(guī)定，無(wú)償為公眾兌換殘缺、污損的人民幣。 (continued) 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)庫(kù) 市場(chǎng)貨幣流通量 人民銀行發(fā)行庫(kù) 人民幣發(fā)行程序圖示 出庫(kù) 入庫(kù) 投放 回籠 3、殘缺、污損的人民幣由中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)回收、銷(xiāo)毀。 三、人民幣的流通和保護(hù)： 1、各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)合理需要的原則，辦理人民幣的券別調(diào)劑業(yè)務(wù)。 2、禁止非法買(mǎi)賣(mài)流通人民幣。 3、禁止損害人民幣的行為。 4、人民幣樣幣禁止流通。 5、任何單位和個(gè)人不得印刷、發(fā)售代幣票券，以代替人民幣在市場(chǎng)上流通。 6、中國(guó)公民出入境、外國(guó)人入出境攜帶人民幣實(shí)行限額管理。 7、禁止偽造、變?cè)烊嗣駧牛唤钩鍪?、?gòu)買(mǎi)偽造、變?cè)斓娜嗣駧?；禁止走私、運(yùn)輸、持有、使用偽造、變?cè)斓娜嗣駧拧?中國(guó)人民銀行對(duì)于偽造、變?cè)烊嗣駧潘龅蔫b定是最終鑒定。 假幣由金融機(jī)構(gòu)予以沒(méi)收，由中國(guó)人民銀行統(tǒng)一銷(xiāo)毀。 復(fù)習(xí)思考題： 1、為什么說(shuō)貨幣是商品經(jīng)濟(jì)內(nèi)在矛盾的產(chǎn)物？ 2、怎樣理解貨幣的本質(zhì)。 3、說(shuō)明貨幣流通規(guī)律的內(nèi)容和實(shí)質(zhì)。 4、說(shuō)明格雷欣法則的內(nèi)容。 5、在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制中，貨幣的作用表現(xiàn)在哪些方面？ 6、簡(jiǎn)要說(shuō)明我國(guó)人民幣的發(fā)行程序。 7、為什么說(shuō)金銀復(fù)本位制是一種不穩(wěn)定的貨幣制度？ 8、貨幣制度的構(gòu)成要素有哪些？ 9、人民幣能否發(fā)揮貯藏手段職能？為什么？ 10、人民幣管理的內(nèi)容有哪些？ 第二章 信用和利息 第一節(jié) 信用的產(chǎn)生和發(fā)展 一、信用的產(chǎn)生： 1、什么是信用？ 信用又稱(chēng)信貸，是一種借貸行為，是以?xún)斶€和付息為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)的特殊形式，體現(xiàn)著一定的生產(chǎn)關(guān)系。 2、信用的產(chǎn)生： 信用是從屬于商品經(jīng)濟(jì)的范疇，它的產(chǎn)生同貨幣的支付手段職能的發(fā)展密切相聯(lián)。 第一、信用最初產(chǎn)生于商品流通過(guò)程中。 第二、信用產(chǎn)生的社會(huì)根源是商品和貨幣的不均衡分布。 第三、信用存在和發(fā)展的前提是所有制和經(jīng)濟(jì)利益。 二、信用的發(fā)展： 1、前資本主義信用 高利貸信用 ： 高利貸是指通過(guò)貸放貨幣或?qū)嵨锒@取高額利息的借貸行為，是歷史上最早的、最古老的生息資本的形式。 （ 1）高利貸信用中的債權(quán)人與債務(wù)人： 債權(quán)人有：商人、各類(lèi)宗教機(jī)構(gòu)、封建主和地主。 債務(wù)人有：小生產(chǎn)者、貴族。 （ 2）高利貸信用的特點(diǎn)： 利率高、剝削殘酷；對(duì)生產(chǎn)具有寄生性和破壞性，導(dǎo)致社會(huì)生產(chǎn)力的衰退。 2、資本主義信用 借貸資本 借貸資本是貨幣資本家為了獲取利息而貸放給職能資本家使用的貨幣資本。 借貸資本的來(lái)源：生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的閑置資本；用于積累的剩余價(jià)值；貨幣儲(chǔ)蓄等。 借貸資本的特點(diǎn)： （ 1）借貸資本是一種所有權(quán)資本。 （ 2）借貸資本是一種特殊的商品資本。 （ 3）借貸資本具有特殊的運(yùn)動(dòng)形式。 （ 4）借貸資本有特殊的轉(zhuǎn)讓形式。 3、社會(huì)主義信用：商品貨幣經(jīng)濟(jì)是社會(huì)主義信用存在的客觀依據(jù)。 三、信用的本質(zhì) 體現(xiàn)一定的生產(chǎn)關(guān)系。 第二節(jié) 信用形式 信用形式是指借貸活動(dòng)的表現(xiàn)方式，它是信用活動(dòng)的外在表現(xiàn)。 一、商業(yè)信用： （一）商業(yè)信用的概念： 商業(yè)信用是指企業(yè)之間在銷(xiāo)售商品時(shí)，以賒銷(xiāo)和預(yù)付形式提供的、與商品交易直接相聯(lián)系的一種信用形式。 （二）商業(yè)票據(jù)： 商業(yè)票據(jù)是以商業(yè)信用形式出售商品的債權(quán)人用以保證自己債權(quán)的一種書(shū)面憑證。 1、商業(yè)票據(jù)的種類(lèi)： 商業(yè)票據(jù)按出票人的不同分為期票和匯票。 2、商業(yè)票據(jù)的特點(diǎn)： 抽象性；流動(dòng)性；不可爭(zhēng)辯性。 3、商業(yè)票據(jù)的貼現(xiàn)：是指票據(jù)所有者在票據(jù)到期以前，為獲取現(xiàn)款而向銀行貼付一定利息的票據(jù)轉(zhuǎn)讓。 計(jì)算公式為： 客戶(hù)所得現(xiàn)金 =票據(jù)面額（ 1年貼現(xiàn)利率 x未到期天數(shù) /360天） （三）商業(yè)信用的局限性： 1、規(guī)模上的局限性。商業(yè)信用的規(guī)模以產(chǎn)業(yè)資本的規(guī)模為度，最大作用是產(chǎn)業(yè)資本的充分利用。 2、方向上的局限性。只能由上游產(chǎn)品企業(yè)向下游產(chǎn)品企業(yè)提供信用。 （四）我國(guó)的商業(yè)信用： 1、建國(guó)初期，有效利用商業(yè)信用，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。 2、生產(chǎn)資料社會(huì)主義改造完成后，國(guó)家禁止 商業(yè)信用的存在。 3、當(dāng)前，我國(guó)應(yīng)有效利用和管理商業(yè)信用 第一、建立商業(yè)票據(jù)市場(chǎng)。 第二、確立市場(chǎng)參與主體，加強(qiáng)企業(yè)資信評(píng)級(jí)，按級(jí)劃定企業(yè)使用票據(jù)的種類(lèi)，按級(jí)限定票據(jù)的流通范圍。 第三、確定市場(chǎng)參與形式與運(yùn)行機(jī)制。 二、銀行信用： 是指銀行和其他金融機(jī)構(gòu)以貨幣形式向企業(yè)、其他經(jīng)濟(jì)組織和個(gè)人提供的信用。 1、銀行信用的特點(diǎn)是： 具有廣泛的接受性 具有創(chuàng)造信用的功能 具有較強(qiáng)的計(jì)劃性 2、銀行 信用是我國(guó)信用制度的基礎(chǔ)。 三、國(guó)家信用： 是指以國(guó)家為一方所進(jìn)行的信用活動(dòng)。 廣義的國(guó)家信用包括國(guó)內(nèi)信用和國(guó)際信用，狹義的國(guó)家信用只指國(guó)內(nèi)信用。 （一）國(guó)家信用的形式 國(guó)庫(kù)券與公債券 （二）國(guó)家信用的作用 1、彌補(bǔ)財(cái)政赤字，籌集建設(shè)資金。 2、調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過(guò)程。 3、提高經(jīng)濟(jì)效益，培植后續(xù)財(cái)源。 （三）我國(guó)的國(guó)家信用 1、我國(guó)利用國(guó)家信用的歷史 1950年，發(fā)行人民勝利折實(shí)公債。 19541958年發(fā)行國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)公債。 2、改革開(kāi)放后的國(guó)家信用 第一階段： 19811988年，國(guó)債期限為五年。 特征：攤派購(gòu)買(mǎi)；國(guó)債期限結(jié)構(gòu)單一；國(guó)債市場(chǎng)開(kāi)放后，黑市交易猖獗，國(guó)庫(kù)券的形象受到影響。 第二階段： 19891993年，國(guó)債期限為三年。 特征：國(guó)債的市場(chǎng)化建設(shè)處于探索階段；二級(jí)市場(chǎng)發(fā)展緩慢；國(guó)債市場(chǎng)監(jiān)管與清算制度不完善。 第三階段： 1994年以后的國(guó)家信用。 1994年，國(guó)庫(kù)券的期限結(jié)構(gòu)實(shí)現(xiàn)多樣化。 1995年，國(guó)庫(kù)券規(guī)范為三種：憑證式、無(wú)記名式和記賬式。 1996年是國(guó)債改革之年。 （四）國(guó)家信用與銀行信用的關(guān)系 1、國(guó)家信用有時(shí)可以動(dòng)員銀行信用難以動(dòng)員的資金。 2、國(guó)債籌集的資金比較穩(wěn)定，而銀行存款的穩(wěn)定性則較差。 3、兩者的利息負(fù)擔(dān)不同。國(guó)債利息由納稅人承擔(dān)，而銀行貸款的利息則由借款人承擔(dān)。 四、消費(fèi)信用： 是指企業(yè)或金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者個(gè)人提供的用于購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)品的信用。 （一）消費(fèi)信用的形式 信用卡 短期消費(fèi)信用 分期付款 中期消費(fèi)信用 消費(fèi)信貸 長(zhǎng)期消費(fèi)信用 （二）我國(guó)的消費(fèi)信用 1、銀行卡： 是指由商業(yè)銀行（含郵政金融機(jī)構(gòu)）向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、 存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。 （ 1）銀行卡的種類(lèi) 銀行卡按是否具備透支功能分為：信用卡和借記卡。 信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒?，又可分為貸記卡 和準(zhǔn)貸記卡。 貸記卡 是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款的信用卡。 準(zhǔn)貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行的要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金帳戶(hù)金額不足支付時(shí)，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。 借記卡不具備透支功能。借記卡主要有轉(zhuǎn)帳卡（含儲(chǔ)蓄卡）、專(zhuān)用卡和儲(chǔ)值卡三種。 （ 2）我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程 2、分期付款 1993年 11月，上海銀信服務(wù)公司成立，它是我國(guó)首家辦理個(gè)人消費(fèi)品分期付款業(yè)務(wù)的消費(fèi)信用服務(wù)公司。 近年來(lái)，分期付款主要用于購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)。 3、消費(fèi)信貸 （ 1）個(gè)人住房貸款：是銀行向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)自用普通住房的貸款。 貸款對(duì)象為具有完全民事行為的自然人 貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò) 30年。 住房公積金貸款： 住房公積金貸款規(guī)定：貸款額度最高不超過(guò)借款家庭成員退休年齡內(nèi)所交納的住房公積金數(shù)額的兩倍。 現(xiàn)行個(gè)人住房貸款的利率為：五年以?xún)?nèi)4.77%，五年以上 5.04%。 （ 2）耐用消費(fèi)品貸款：銀行提供的支付借款人用于購(gòu)買(mǎi)家用電器、汽車(chē)、家具用具等的貸款。 期限一般為 35年。 （三