保險法及保險合同概述.doc

保險法保險合同概述一、保險法的概念 保險法有廣狹兩義，亦存在形式與實質(zhì)意義之分。廣義保險法，指以保險關(guān)系為調(diào)整對象的一切法律規(guī)范的總稱，包括保險公法與保險私法。狹義保險法，僅指保險私法而言，即保險合同法與保險公司法。關(guān)于保險的私法關(guān)系的法律規(guī)范的總稱 形式意義上的保險法，指以保險法命名的規(guī)范性法律文件，如中華人民共和國保險法。實質(zhì)意義上的保險法，指調(diào)整保險關(guān)系的法律規(guī)范的總體，包括形式意義上的保險法以及包含在其他法律中的調(diào)整保險關(guān)系的法律規(guī)范，有時還包括保險的慣例、判例和法理。我們所說的保險法，是調(diào)整商業(yè)保險關(guān)系的法律規(guī)范的總體，大體上指廣義上的保險法，亦指形式意義上的保險法，即包括調(diào)整保險合同關(guān)系的法律規(guī)范，以及國家對保險營業(yè)行為進(jìn)行監(jiān)管的法律規(guī)范。 二、保險法的調(diào)整對象 保險法的調(diào)整對象限于商業(yè)保險關(guān)系，不包括社會保險關(guān)系。主要包括： （一）保險私法關(guān)系：1保險合同關(guān)系；2保險中介關(guān)系；3保險組織關(guān)系；（二）保險公法關(guān)系：1、國家與保險人之間的法律關(guān)系2、國家與保險中介人之間的法律關(guān)系 三、保險法的特性（一）社會性：穩(wěn)定社會經(jīng)濟(jì)，以損害補償為主要手段；保險業(yè)的發(fā)展與社會生產(chǎn)生活聯(lián)系緊密（共同團(tuán)體）（二）強(qiáng)制性：有關(guān)社會公益的地方較多，不容當(dāng)事人以約定變更（三）兼容性：1、兼具私法與公法特征：2、兼具倫理性與技術(shù)性特征：（四）營利性：商業(yè)保險，以營利為主要目的四、保險法與民商立法模式 大致可以分為以下三種：1將保險法作為民法典的一部分，放在民法債編中，采此體例的國家主要有意大利、原蘇聯(lián)及東歐一些國家。2在民法典之外另行制定單行保險法律，主要有德國、瑞士、瑞典、丹麥、英國、美國等；3將保險法納入商法典中，主要有法國、日本、比利時、西班牙等；五：保險法的立法體例（一）保險法的二元結(jié)構(gòu)1、保險合同法2、保險業(yè)法（二）保險法的立法體例1、保險合同與保險業(yè)分立立法2、保險合同與保險業(yè)合并立法第二節(jié) 保險法的歷史流變 一、保險法的形成 二、大陸法系保險法的歷史流變 （一）法國法系國家的保險法 （二）德國法系國家的保險法 三、英美法系保險法的歷史流變 （一）英國保險法 （二）美國保險法 四、我國保險法的演進(jìn) （一）清末的中國保險法 （二）民國時期的中國保險法 （三）新中國的保險法第一節(jié) 保險合同的概念及其特征一、保險合同的語義分析 合同一語視運用的不同場合而有多種不同含義。如有行政法上的合同，勞動法上的合同以及民法上的合同等。 民法上的合同亦有物權(quán)合同、債權(quán)合同、身份合同等。 保險合同指投保人與保險人約定關(guān)于保險的權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，即投保人向保險人給付約定的保險費，保險事故發(fā)生則由保險人給付約定的保險金。 其核心內(nèi)容在于：投保人須承擔(dān)給付保險費的義務(wù)，在發(fā)生保險事故時，享有保險金給付請求權(quán)；在保險人一方，表現(xiàn)為保險人享有受領(lǐng)投保人給付保險費的權(quán)利，承擔(dān)約定的危險，并在保險事故發(fā)生時給付保險金的義務(wù)。 二、保險合同的特征 保險合同的特征是在保險合同與其他民法上合同相區(qū)別而言所表現(xiàn)出來的不同于其他民法上合同的屬性。 （一）保險合同是債權(quán)合同 保險合同不能直接促使權(quán)利發(fā)生、變動或消滅，是債權(quán)合同非物權(quán)合同。 保險合同屬債法上合同的一種，但因保險合同所生之債系屬特種之債，故民法上有關(guān)債的一般規(guī)定亦適用于保險合同。然，須以保險法無特別規(guī)定者為限。（二）保險合同是雙務(wù)合同 合同，以當(dāng)事人是否互負(fù)對待給付義務(wù)為標(biāo)準(zhǔn)，可分為單務(wù)合同與雙務(wù)合同。 若一方負(fù)有給付義務(wù)，他方不負(fù)對待給付義務(wù)，則只是當(dāng)事人單方面負(fù)擔(dān)義務(wù)，故稱單務(wù)合同 。保險合同作為雙務(wù)合同，其內(nèi)容一方面表現(xiàn)為投保人負(fù)有給付保險費于投保人的義務(wù)，對于保險人所負(fù)義務(wù) ，主要表現(xiàn)為金錢給付說與危險承擔(dān)說 。按金錢給付說，保險人的給付義務(wù)是附有停止條件的保險金給付義務(wù)。保險合同中保險人所負(fù)義務(wù)以保險事故發(fā)生為要件。 危險承擔(dān)說認(rèn)為，保險人的義務(wù)并非只是保險事故發(fā)生時才負(fù)給付保險金義務(wù)，而是在整個保險期間，保險人均有危險承擔(dān)的義務(wù)。 危險承擔(dān)的義務(wù)表現(xiàn)為：一方面，若不發(fā)生保險事故，權(quán)利人免于精神上或物質(zhì)上的擔(dān)憂，為此的殫精竭慮因而省卻；另一方面，表現(xiàn)為若發(fā)生保險事故，則負(fù)有給付保險金的義務(wù)，以填補因此所受損失。 （三）保險合同是有償合同 （保單贈與之效力）合同以當(dāng)事人取得權(quán)益是否須付出相應(yīng)代價為標(biāo)準(zhǔn)，可分為有償合同與無償合同兩種。若當(dāng)事人一方取得合同約定的權(quán)益，須向?qū)Ψ疆?dāng)事人償付相應(yīng)代價，則為有償合同。若當(dāng)事人取得約定的權(quán)益，無須向?qū)Ψ疆?dāng)事人給付相應(yīng)代價，則是無償合同。區(qū)分的法律意義在于：其一，訂立合同主體的要求不同。其二，當(dāng)事人的責(zé)任輕重不同。 保險合同是強(qiáng)制性的有償合同。給付保險費是投保人必須履行的義務(wù)，在保險合同中，無給付保險費的約定或約定免除投保人給付保險費義務(wù)的，保險合同無效。（四）保險合同是射幸合同 合同以當(dāng)事人的給付義務(wù)的內(nèi)容（應(yīng)為給付或給付范圍）在締約時是否確定為標(biāo)準(zhǔn)，可分為確定合同和射幸合同。 保險合同是典型的射幸合同。保險合同中，投保人給付保險費的義務(wù)在合同成立時即已確定，但保險人是否應(yīng)履行給付保險金義務(wù)（主要的合同義務(wù)）以及應(yīng)給付具體數(shù)額，則須待不確定事實（保險事故）是否發(fā)生以及發(fā)生結(jié)果而定。其不確定者，包括以下含義：一是將來是否發(fā)生不確定；二是將來會確定發(fā)生但發(fā)生時間不確定。 須注意的是，保險合同作為一種不確定合同，是就各單個保險合同而言的，并且僅就保險人的主要合同義務(wù)即賠償或給付保險金義務(wù)為分析標(biāo)準(zhǔn)的。 （五）保險合同是不要式合同合同成立以是否須采用法律或當(dāng)事人要求的形式為標(biāo)準(zhǔn)，分為要式合同與不要式合同。法律或當(dāng)事人要求合同成立必須采取一定方式或完成一定程序的合同是要式合同，反之，法律或當(dāng)事人不要求合同成立須具備一定形式或經(jīng)過一定程序的合同是不要式合同。案例：張三與2005年12月1日向X人壽保險公司投保意外傷害險，X人壽保險公司同意承保。雙方約定張三應(yīng)于7日內(nèi)依約繳納保險費3000元；但張三于保險合同成立后第5日，尚未繳納保險費，即被李四駕駛的汽車撞傷。問：1、張三可否向X人壽保險公司請求保險金賠償？ 2、若張三已于保險合同成立后第2日即繳納保險費，但是X人壽保險公司尚未簽發(fā)保險單或暫保單，此時張三可否請求保險金賠償？區(qū)分的意義在于將是否具備一定形式或經(jīng)過一定程序作為該合同成立或生效的要件。保險合同性質(zhì)上定義為非要式合同的理由在于：其一，在不要式合同，通過將簽發(fā)保險單或其他保險憑證作為合同義務(wù)，亦可保證保險權(quán)利義務(wù)的明確，不至于發(fā)生當(dāng)事人間權(quán)利義務(wù)關(guān)系混淆。其二，保險合同所涉及的法律關(guān)系只限于保險人、投保人、被保險人與受益人之間，并無向社會公示的必要。其三、實務(wù)中有利于便捷地完成交易，切合效率價值的要求，亦能滿足當(dāng)事人的實際生活需要。若必須等到簽發(fā)保險單或其他保險單證后才能成立，則不利于上述價值的實現(xiàn)。其四，若采要式說，在實務(wù)中則必須等到簽發(fā)保險單或其他保險單證后合同才能成立，不利于保護(hù)投保人利益。（六）保險合同是格式合同 格式合同是指由當(dāng)事人一方為與不特定多數(shù)人訂約而預(yù)先擬定，并且不允許相對人對其內(nèi)容進(jìn)行變更的合同，亦即一方當(dāng)事人要么從整體上接受合同條件，要么不訂立合同。格式合同又稱為標(biāo)準(zhǔn)合同、定式合同、定型化合同，法國稱其為附和合同 。保險合同的訂立，并非投保人與保險人自由協(xié)商的結(jié)果，而是投保人對保險人事先確定的合同內(nèi)容條款表示“同意”，亦即投保人對保險單的內(nèi)容不能自行擬定，也不能對其修改。在某些情況下，若需要變更保險合同的內(nèi)容，投保人也只能采用保險人事先擬定的附加條款或附屬單據(jù)，也就是說，投保人仍然只能表示“同意”。 立法規(guī)制：條款說明義務(wù)司法規(guī)制：保險合同解釋規(guī)則行政規(guī)制：保險條款的事前審查我國合同法第39條規(guī)定：“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款?！?第40條規(guī)定：“格式條款具有本法第五十二條和第五十三條規(guī)定情形的，或者提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的，該條款無效”第41條規(guī)定：“對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。”蔡敦煌訴中國太平洋保險公司廈門分公司保險合同糾紛案 1996年4月，原告蔡敦煌經(jīng)朋友介紹，決定為其自有汽車向中國太平洋保險公司廈門分公司投保。原告取出4000元，委托陳永群辦理汽車投保的一切事宜。1996年4月25日，陳永群到中國太平洋保險公司廈門分公司承?？坡殕T王鷺珍家中辦理了投保的手續(xù)，為蔡敦煌的車號為閩DT1494拉達(dá)營運車辦理了車損險、第三者責(zé)任險和附加司機(jī)險。其中，車損險保險金額為人民幣75000元，保險期限為1年。王鷺珍將填寫完整的中國太平洋保險公司廈門分公司的保險單交給陳永群，收取了3700余元的保險費，就此完成了投保手續(xù)。其時，投保人與保險人均未注意到該保險單背面印就的機(jī)動車輛保險條款中的規(guī)定“由于火災(zāi)造成保險車輛的損失，由保險人負(fù)責(zé)賠償”，“自然、明火烘烤造成的損失，保險人不負(fù)責(zé)賠償”（自然應(yīng)為“自燃”）。1996年10月18日上午，該車輛在行駛途中，突然起火，雖經(jīng)奮力撲救，該車仍整車燒毀。后經(jīng)廈門公安局開元分局消防科鑒定，該車起火原因系汽車化油器漏油遇電火花引起，原告蔡敦煌遂向被告中國太平洋保險公司廈門分公司要求賠償車損險人民幣75000元，中國太平洋保險公司廈門分公司以該車著火“不屬于保險責(zé)任范圍”為由拒絕賠償。原告遂向廈門市開元區(qū)人民法院提起訴訟。 被告中國太平洋保險公司廈門分公司辯稱，原告所投保汽車著火系因汽車化油器漏油遇電火花而引起，根據(jù)保險合同及中國人民銀行關(guān)于印發(fā)機(jī)動車輛保險條款費率解釋的通知，該車屬于“自燃”，不屬于保險責(zé)任范圍，因而被告拒絕賠償是合理的。 關(guān)于免責(zé)條款的規(guī)制 第一，關(guān)于免責(zé)條款的明確說明 第18條規(guī)定：“保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！?第二，保險合同的疑義利益解釋原則在保險合同的內(nèi)容發(fā)生爭議時，應(yīng)作出有利于非起草人的解釋。第31條規(guī)定：“對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險人和受益人的解釋。”第二節(jié) 保險合同的分類 一、定值保險合同與不定值保險合同根據(jù)保險價值在保險合同中是否事先予以確定，保險合同可分為定值保險合同與不定值保險合同。保險價值：財產(chǎn)保險中的保險標(biāo)的的價值。保險法第40條第1款對此予以規(guī)定（一）定值保險合同1、涵義：定值保險合同，指當(dāng)事人雙方締約時，已經(jīng)事先確定保險標(biāo)的的價值，并載于保險單中，作為保險標(biāo)的于保險事故發(fā)生時的價值的保險合同。 定值保險合同成立后，若發(fā)生保險事故，雙方在合同中事先確定的保險價值即應(yīng)作為保險人承擔(dān)給付保險金義務(wù)的計算依據(jù)。若保險事故發(fā)生造成保險標(biāo)的的全部損失，無論該保險標(biāo)的的實際損失如何，保險人均應(yīng)給付合同所約定的保險金額的全部，不必對保險標(biāo)的重新估價；若保險事故發(fā)生僅造成保險標(biāo)的的部分損失，則只需確定損失的比例，該比例與雙方確定的保險價值的乘積，即為保險人應(yīng)給付的賠償金額，亦無須對保險標(biāo)的的實際損失的價值進(jìn)行估量。2、存在價值 第一，避免保險事故發(fā)生后定價的困難。 第二，具有主觀價值的保險標(biāo)的預(yù)先約定保險標(biāo)的的價值，可避免定價之爭。 第三，防止保險人于發(fā)生保險事故發(fā)生后定價偏低，使投保人利益受損。第四，在客觀上，可提高保險人于決定承保前評估保險標(biāo)的的價值的審慎程度。 3、存在的問題 第一，以約定價值作為保險標(biāo)的于保險事故發(fā)生時的價值只是一個原則，根據(jù)保險法的規(guī)定來看，定值保險合同的約定價值，是被推定為“保險事故發(fā)生時”的保險標(biāo)的的價值的，而不是作為“締約時”的保險標(biāo)的的價值的。但在比較法的意義上，約定價值若遠(yuǎn)逾保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實際價值的，為貫徹財產(chǎn)保險以損失填補為原則的功能，仍不得以“約定價值”作為“保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的價值” 第二，定值保險合同仍有保險價值與保險金額不同的問題。定值保險合同中，固然以約定保險價值（即締約時預(yù)先約定保險標(biāo)的于保險事故發(fā)生時的價值）作為保險金額，而投?！叭勘ｋU”，但約定的“保險金額”亦有較當(dāng)事人約定的“保險價值”為低的；此時，保險人所負(fù)擔(dān)的義務(wù)，應(yīng)以保險金額與保險價值的比例來決定。我國保險法第40條第三款規(guī)定：“保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任?！?、適用范圍主要適用于財產(chǎn)保險中。 5、定值保險合同保險人的撤銷權(quán)與拒絕請求權(quán)保險人因受欺詐致使保險標(biāo)的定價錯誤，而為定值保險合同的締約人，得撤銷該保險合同。投保人或被保險人因故意促使保險事故發(fā)生的，保險人不負(fù)給付義務(wù)，若被保險人為給付保險金請求，保險人得拒絕其請求。 案例：1996年1月1日，張三以鳳凰山旁自有別墅一棟向X保險公司投?；馂?zāi)保險，訂立合同時約定該房屋保險價值為50萬元，總保險金額為45萬元，保險責(zé)任期間為15年，自張三一次性付清保險費6萬元之次日零時開始計算。2001年1月1日，由于天氣干燥，山火蔓延使該別墅著火，雖經(jīng)搶救，仍燒毀一部分。經(jīng)公估機(jī)構(gòu)鑒定，該別墅損失比例為1/2。請回答一下問題并說明理由：1、假設(shè)由于通貨膨脹和房價上漲因素，該別墅在火災(zāi)發(fā)生時市值達(dá)到100萬元，請問保險公司應(yīng)當(dāng)如何向張三理賠？2、假設(shè)由于1998年市政府在山邊建成垃圾處理廠，周邊房價下跌，使該別墅于火災(zāi)發(fā)生時市值為25萬元，請問保險公司應(yīng)當(dāng)如何向張三理賠？3、假設(shè)張三在投保時故意隱瞞所保別墅為危房、其市值僅為10萬元的事實投保，請問保險公司應(yīng)當(dāng)如何向張三理賠？4、在定值保險，對于有情勢急劇變化及存在道德危險的情形下如何對當(dāng)事人利益進(jìn)行協(xié)調(diào)？2不定值保險合同不定值保險合同，指保險標(biāo)的的價值，于保險合同訂立時并未約定，須待保險事故發(fā)生后，再評估保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的價值的保險合同。我國保險法第40條規(guī)定：“保險標(biāo)的的保險價值，可以由投保人和保險人約定并在合同中載明，也可以按照保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實際價值確定。 保險金額不得超過保險價值；超過保險價值的，超過的部分無效。 保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任?！贝思礊殛P(guān)于保險人投保人投保不定值保險合同，以及在不定值保險合同情形下保險人的保險給付義務(wù)的履行數(shù)額計算的規(guī)則。 二、補償性保險合同與給付性保險合同根據(jù)設(shè)立保險合同的目的不同分類 保險金額：當(dāng)事人雙方約定的最高賠付金額。1補償性保險合同在保險事故發(fā)生后，由保險人評定被保險人的損失從而支付保險金。其設(shè)立目的在于補償被保險人因保險事故所遭受的經(jīng)濟(jì)損失，即保險事故發(fā)生時，由保險人對被保險人所受損失進(jìn)行評定，并在保險合同確定的保險金額范圍內(nèi)予以補償。補償：保險事故發(fā)生致?lián)p；以實際損失為限且不超過保險金額2給付性保險合同當(dāng)事人雙方事先協(xié)議一定數(shù)目的保險金額，待事故發(fā)生時，由保險人依照保險金額負(fù)給付責(zé)任。給付性保險合同屬于非補償性保險合同，絕大多數(shù)人身保險合同為給付性保險合同。因為，人身保險合同標(biāo)的的人的生命或健康等無法用貨幣價值來加以衡量，故當(dāng)保險事故發(fā)生時，被保險人所遭受的人身傷害客觀上是不能獲得真正“補償”的。三、財產(chǎn)保險合同與人身保險合同根據(jù)保險標(biāo)的的性質(zhì)的不同，可將保險合同分為財產(chǎn)保險合同與人身保險合同。1財產(chǎn)保險合同財產(chǎn)保險合同指以財產(chǎn)利益為保險標(biāo)的的保險合同。2人身保險合同人身保險合同指以人的生命或身體為保險標(biāo)的的保險合同。 四、原保險合同與再保險合同根據(jù)兩個以上互相牽連的保險合同的相互關(guān)系即保險人承擔(dān)責(zé)任的不同次序，保險合同可分為原保險合同與再保險合同。1原保險合同原保險合同又稱“第一次保險”，在兩個以上互相牽連的保險合同中，由投保人與保險人訂立的保險合同為原保險合同。2再保險合同再保險合同又稱“第二次保險合同”、“分?！?，指再保險人與原保險人將其承擔(dān)的原保險責(zé)任的一部或全部轉(zhuǎn)而由再保險人承擔(dān)所達(dá)成的協(xié)議。原保險人又稱“分出人”，再保險人又稱“分入人”。五、為自己利益的保險合同、為他人利益的保險合同根據(jù)投保人是否享有保險金請求權(quán)為標(biāo)準(zhǔn)1、為自己利益的保險合同：財產(chǎn)保險：投保人以自己為被保險人人身保險：投保人以自己為被保險人和受益人、投保人以他人為被保險人以自己為受益人2、為他人利益的保險合同：財產(chǎn)保險：投保人以他人為被保險人人身保險：投保人以自己為被保險人和他人為受益人、投保人以他人為被保險人而以被保險人另外他人為受益人第三節(jié) 保險合同的主體一、保險合同的當(dāng)事人保險合同的主體，是參加訂立保險合同，享有保險合同權(quán)利，負(fù)擔(dān)保險合同義務(wù)的人，包括投保人、保險人、被保險人與受益人。 在保險合同法上，應(yīng)注意保險合同主體與保險合同關(guān)系人是有不同指稱的范疇。保險合同關(guān)系人指雖非保險合同主體，但因保險合同的訂立而有利害關(guān)系的人，包括被保險人與受益人。在保險合同訂立、履行、消滅的過程中，尚涉及保險輔助人，指非保險合同主體，亦非保險合同關(guān)系人，但對保險合同的訂立、履行起輔助作用的人，包括保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人與保險公估人等。（一）保險人保險人，指與投保人訂立保險合同，按合同約定有權(quán)收取保險費，并負(fù)擔(dān)危險，在保險事故發(fā)生時承擔(dān)給付保險金義務(wù)的經(jīng)營保險的組織。 我國保險法第10條第3款規(guī)定：“保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司?！钡?0條規(guī)定：“保險公司應(yīng)當(dāng)采取下列組織形式： a,股份有限公司； b,國有獨資公司?！?（二）投保人投保人，又稱要保人，是指向保險人發(fā)出投保請求，與保險人訂立保險合同，并依合同負(fù)有交付保險費義務(wù)的人。我國保險法第10條2款規(guī)定：“投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負(fù)有支付保險費義務(wù)的人?！蓖侗Ｈ说姆商卣髟谟冢?投保人是保險合同的締約人。2投保人須具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力與民事行為能力3投保人依合同負(fù)有交付保險費的義務(wù)二、保險合同的關(guān)系人 （一）被保險人1概念：被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障,享有保險金請求權(quán)的人,被保險人可以為投保人。在財產(chǎn)保險中，被保險人是保險事故發(fā)生時真正受有損失的人。被保險人可以是自然人、法人或其他組織。 2、被保險人的同意權(quán) 被保險人同意權(quán)的根據(jù) 在人身保險，由于是以人的生命或身體為對象，若無限制，無異于以他人生命為賭注，易引發(fā)道德危險，故各國法律皆加限制。將保險利益的存在與否系于被保險人同意與否的基礎(chǔ)上。其原因在于：首先，由于人身保險合同中，人與人之間的關(guān)系頗為復(fù)雜，多變，賦予被保險人的同意權(quán)，使其自己決定是否參加保險，將具有主觀性的人與人之間的利益關(guān)系客觀化。當(dāng)然其建立的前提是人的意志自由，人能夠認(rèn)識判斷并選擇自己的行為。其次，當(dāng)?shù)谌藶楸槐ｋU人訂立以死亡為給付保險條件的合同時，由于以他人生命身體為對象，涉及他人人格權(quán)，人格權(quán)的要旨在于維護(hù)個人人格的完整、獨立與不可侵犯。因此，由被保險人同意權(quán)的行使，實質(zhì)上讓其自己決定是否愿意以自己身體或生命為保險標(biāo)的，體現(xiàn)了對人格權(quán)的尊重。再次，對于保險金額的同意上，其主要目的是憑借保險金額的約定，使被保險人自己來決定自己的風(fēng)險狀況，另一方面也憑此來推察投保人的動機(jī)，可以在實際上更有效地控制風(fēng)險。保險金額越大一般危險率越大，保險金額越小危險率較低。同意權(quán)的行使我國保險法規(guī)定的同意權(quán)系要式行為，以書面同意方式為之。同意包括是否為被保險人的同意；保險金額的同意。這與一般民法上的同意以不要式為原則的立法不同。一來可促使當(dāng)事人慎重；二來可免除了舉證之累。同意權(quán)的方式同意權(quán)分為事前的同意（允許）與事后的同意（承認(rèn)，形成權(quán)）。 同意的內(nèi)容包括：同意為被保險人；同意保險金額。 被保險人同意權(quán)的適用范圍 在合同訂立時的同意權(quán)T53、56；對指定受益人的同意權(quán)T61；投保人在變更受益人時的同意權(quán)T63。（二）受益人1、概念受益人是由權(quán)利人在保險合同當(dāng)中指定的享有保險金請求權(quán)的人。 2、受益人的法律特征：第一，享有保險金給付請求