中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)模式介紹

中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù) 模式介紹 2010年 4月 一、 開發(fā)銀行基本情況介紹 二、 河南分行經(jīng)營情況 三、 相關(guān)處室職能和分工 四、 機(jī)制建設(shè) 五、 貸款類型 六、 貸款模式 1. 基層信用協(xié)會會員小額批發(fā)直貸 2. 擔(dān)保公司擔(dān)保直貸 3. 集合擔(dān)保貸款 4. 與省中小企業(yè)擔(dān)保集團(tuán)合作 目 錄 開發(fā)銀行基本情況介紹 國家開發(fā)銀行是 1994年國務(wù)院批準(zhǔn)組建的 3家政策性銀行之一，主要從事對電力、交通、能源、重大裝備制造、城市基礎(chǔ)設(shè)施等重大基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施及支柱產(chǎn)業(yè)的貸款支持。近些年來著重加強(qiáng)了對助學(xué)貸款、醫(yī)療衛(wèi)生、中小企業(yè)、縣域經(jīng)濟(jì)、農(nóng)林水利等民生領(lǐng)域的支持力度和 “ 走出去 ” 國際業(yè)務(wù)的開展。按照國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的總體部署安排， 2008年 12月，開發(fā)銀行改制為 “ 國家開發(fā)銀行股份有限公司 ” ，服務(wù)國家經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略和地方經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的方向不變，主要通過開展中長期信貸與投資等金融業(yè)務(wù)，貫徹國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、籌集和引導(dǎo)社會資金、緩解經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的瓶頸制約和薄弱環(huán)節(jié)。 開發(fā)銀行基本情況介紹 目前開發(fā)銀行下設(shè)全資子公司一家，即國開金融有限責(zé)任公司，主要從事私募股權(quán)基金、直接投資、投資咨詢和顧問服務(wù)等業(yè)務(wù)；控股子公司四家，分別為國銀金融租賃有限公司、中非發(fā)展基金、中瑞合作基金、中巴投資公司 。 隨著商業(yè)化轉(zhuǎn)型的平穩(wěn)推進(jìn)，開發(fā)銀行的業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，金融品種更加豐富，可以根據(jù)客戶需求和項目特點，一攬子提供項目貸款、流動資金貸款、搭橋貸款、并購重組貸款等貸款產(chǎn)品及融資顧問、債券發(fā)行承銷、貿(mào)易融資、代客資金交易等服務(wù)手段，成為 “ 投、貸、債、租 ” 一體化發(fā)展的綜合性金融機(jī)構(gòu)。 截至 2009年底，國家開發(fā)銀行資產(chǎn)余額 4.5萬億元，年度利潤總額 411億元，不良貸款率僅 0.90%，資本充足率 11.65%。 河南分行經(jīng)營情況 河南分行自 1999年成立以來 ， 累計向河南投資信貸資金 2100億元 ， 主要支持了河南省的高速公路 、 鐵路 、 電網(wǎng) 、 煤炭 、 城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施及開發(fā)區(qū)等一大批重點項目建設(shè) ， 與省 、 市 、 縣各級政府長期保持良好的合作關(guān)系 。 截至2010年 3月底 ， 分行本外幣貸款余額 1189.5億元 ， 排全省第五位；其中 ， 中長期貸款余額 1139.8億元 ， 排全省第二位；不良貸款率 0.88%。 截至 2010年 3月底 ， 河南分行已累計支持中小企業(yè)貸款項目 261個 ， 累計發(fā)放貸款 45.75億元 ， 貸款余額 22.88億元 ， 不良貸款率為零 。 2009年 ， 河南分行支持中小企業(yè)貸款項目 144個 ， 發(fā)放貸款 20.26億元 。 與此同時 ， 河南分行高度重視合作機(jī)構(gòu)和市縣合作機(jī)制建設(shè) 。 累計建設(shè)小額擔(dān)保貸款中心 、 基層信用協(xié)會 、 金融合作辦 、 擔(dān)保公司等政府和非政府類合作機(jī)構(gòu) 51個 。 建設(shè)市縣合作機(jī)制工作組 39個 ， 市縣合作機(jī)制建設(shè)已對河南省 17個地市 、 120個區(qū)縣實現(xiàn)全覆蓋 。 相關(guān)處室職能和分工 規(guī)劃發(fā)展處： 按照分行業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)和整體工作部署，牽頭負(fù)責(zé)全行基層金融業(yè)務(wù)、總體規(guī)劃、業(yè)務(wù)發(fā)展三大部分工作。同時負(fù)責(zé)與省發(fā)改委、財政廳、工信廳、人力資源和社會保障廳、商務(wù)廳、衛(wèi)生廳等有關(guān)政府部門和行業(yè)主管部門進(jìn)行溝通協(xié)調(diào)，開展規(guī)劃合作。并負(fù)責(zé)具體項目的前期開發(fā)和模式設(shè)計，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)項目合作過程中出現(xiàn)的問題。 風(fēng)險管理處： 負(fù)責(zé)全行的風(fēng)險管理工作，對項目借款人進(jìn)行信用評級，確定風(fēng)險限額（開發(fā)銀行與客戶開展信貸業(yè)務(wù)總量的最高額度），揭示風(fēng)險因素，提出防范措施建議。 評審處： 負(fù)責(zé) 合作機(jī)制初評、 500萬元以上（不含 500萬元）中小企業(yè)直貸初評， 明確項目的貸款期限、金額、利率和信用結(jié)構(gòu)（擔(dān)保方式）。 客戶處： 一線業(yè)務(wù)操作部門，負(fù)責(zé)具體項目的開發(fā)受理 ，進(jìn)行 500萬元以下（含 500萬元）中小企業(yè)貸款評審和 500萬元以上（不含 500萬元）中小企業(yè)直貸續(xù)貸評審。 財會處： 負(fù)責(zé)與貸款相關(guān)的帳戶開立，資金發(fā)放、支付、回收的具體結(jié)算操作。 近年來，國家開發(fā)銀行河南省分行在總行的指導(dǎo)下，積極探索和創(chuàng)新中小企業(yè)融資服務(wù)模式，使銀行資金順利流向中小企業(yè)。分行堅持機(jī)制建設(shè)先行，以市縣合作為基礎(chǔ)，以平臺和合作機(jī)構(gòu)為手段，結(jié)合政府組織優(yōu)勢、開發(fā)銀行融資優(yōu)勢與群眾融資民主優(yōu)勢，充分發(fā)揮基層民主融資機(jī)制的作用，建立以 “ 客戶互保、政府支持、機(jī)構(gòu)分擔(dān) ”為核心的多級風(fēng)險分擔(dān)和補償機(jī)制，構(gòu)建社會化、市場化、專業(yè)化機(jī)構(gòu)（合作）和制度安排的有機(jī)組合，形成了分行中小企業(yè)業(yè)務(wù)運行的基礎(chǔ)、載體和保障。 在機(jī)制建設(shè)的基礎(chǔ)上，分行大力培育合作機(jī)構(gòu)，積極推進(jìn)與投融資公司、擔(dān)保公司、小額信貸類機(jī)構(gòu)及其他專業(yè)機(jī)構(gòu)市場化業(yè)務(wù)合作，充分發(fā)揮其貼近客戶，貼近基層的優(yōu)勢，使其按照分行要求在信息收集和處理、客戶培育與開發(fā)、貸后監(jiān)督與管理等輔助性工作方面發(fā)揮積極作用，將大量中小客戶集中起來， “ 組織化、系統(tǒng)化、專業(yè)化、批發(fā)式 ” 處理，實現(xiàn)批量操作，促進(jìn)了分行中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展。 具體說來，即是： “ 四位一體 ” 思想； “ 四臺一會 ” 機(jī)制。 機(jī)制建設(shè) 機(jī)制建設(shè) 1.“四位一體 ” 思想 “ 四位一體 ” 是把政府、銀行、市場和企業(yè)的各方優(yōu)勢和資源有機(jī)的整合為一體，形成有利于支持弱勢群體和中小企業(yè)發(fā)展的信用結(jié)構(gòu)。 “ 四位 ” ： 銀行、政府、社會中介和貸款企業(yè)； “ 一體 ” ： 開發(fā)銀行向中小企業(yè)提供融資服務(wù)。 開行主動依靠區(qū)（市）縣政府主管部門、中小商業(yè)金融機(jī)構(gòu)和社會力量（包括擔(dān)保機(jī)構(gòu)、信用促進(jìn)會、會計師事務(wù)所等）向中小企業(yè)提供各種幫助，一改過去銀行、企業(yè) “ 一對一 ” 的關(guān)系。 機(jī)制建設(shè) 信息共享破解信息不對稱 開發(fā)銀行 中介機(jī)構(gòu) 政府 組織優(yōu)勢融資優(yōu)勢結(jié)合 政策支持 政府力量社會力量結(jié)合 中介服務(wù) 融資支持 中小企業(yè) “四位一體 ” 思想 機(jī)制建設(shè) 2.“四臺一會 ” 機(jī)制 “ 四臺一會 ” 即：組織平臺 、 借款平臺 、 擔(dān)保平臺 、 公示平臺和信用協(xié)會 。 組織平臺： 是指市縣政府為推進(jìn)與開發(fā)銀行在中小企業(yè)等基層金融領(lǐng)域的合作而設(shè)立的開發(fā)性金融合作辦公室 ； 借款平臺： 是指市縣政府獨資或控股的中小企業(yè)平臺公司 （ 企業(yè)法人 ） ，或信用協(xié)會 、 擔(dān)保中心等 ， 負(fù)責(zé)承擔(dān)統(tǒng)借統(tǒng)還責(zé)任和有關(guān)管理工作； 擔(dān)保平臺： 是指與開發(fā)銀行有較為穩(wěn)定的合作關(guān)系 ， 在經(jīng)開發(fā)銀行評審認(rèn)可的擔(dān)保限額內(nèi) ， 為市縣平臺公司承貸的開發(fā)銀行貸款提供擔(dān)保的擔(dān)保機(jī)構(gòu)； 公示平臺： 是指合作辦 、 借款平臺等平臺機(jī)構(gòu)對開發(fā)銀行中小企業(yè)貸款實行 “ 三公 ” （ 受理公開 、 發(fā)放公示 、 還款公告 ） 而建立的各種社會公示途徑和機(jī)制的總稱； 信用協(xié)會： 這里專指依法成立的中小企業(yè)信用協(xié)會 （ 或行業(yè)協(xié)會 ） 。 機(jī)制建設(shè) 信用 協(xié)會 建 設(shè) 合作 辦 建 設(shè) 社 會 公示 平臺建 設(shè) 融 資 平臺建 設(shè) 擔(dān)保平臺建 設(shè) “四臺一會 ” 建設(shè) “四臺一會 ” 機(jī)制 貸款類型 1.固定資產(chǎn)貸款： 用于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及固定資產(chǎn)設(shè)備購置。貸款期限原則上不超過 3年。 2.流動資金貸款 ：用于正常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)或臨時性、季節(jié)性資金使用。 單次使用貸款 貸款期限不超過 3年，通常為 1年（含）以下的短期流動資金貸款。對于超過 1年的中期流動資金貸款的授信準(zhǔn)入：新建立信貸關(guān)系的中小企業(yè)客戶，信用等級在 A（含）以上；已與開發(fā)銀行建立良好信貸關(guān)系 1年（含）以上的，信用等級在 BBB（含）以上；已與開發(fā)銀行建立良好信貸關(guān)系 2年（含）以上的，信用等級在 BB（含）以上。 循環(huán)貸款 可在提款有效期內(nèi)循環(huán)使用，總體貸款期限不超過 2年。對于循環(huán)貸款的授信準(zhǔn)入：授信額在 500萬元以上、 3000萬（含）以下且信用等級在 BBB級（含）以上的中小企業(yè)；授信額在 500萬元（含）以下且信用等級在 BB級（含）以上的小企業(yè)。 貸款模式 在機(jī)制建設(shè)的基礎(chǔ)上，分行中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)積極加強(qiáng)同政府和合作機(jī)構(gòu)的合作，主要通過各平臺進(jìn)行 “ 零售業(yè)務(wù)批發(fā)化 ” 操作。與各合作對象開展合作業(yè)務(wù)的一覽表如下： 1.省人力資源與社會保障廳 “支持全民創(chuàng)業(yè) ” 小額擔(dān)保貸款 2.省教育廳 高校助學(xué)貸款 3.省工業(yè)和信息化廳 小額貸款公司貸款業(yè)務(wù) 4.省團(tuán)委 青年創(chuàng)業(yè)小額貸款 5.商業(yè)銀行 中小企業(yè)銀團(tuán)貸款、微貸款 貸款模式 從具體模式來看，中小企業(yè)貸款模式主要分為三類，分別針對三大客戶群體： 1. “支持全民創(chuàng)業(yè) ” 小額擔(dān)保貸款： 主要針對以下崗職工再就業(yè)為主的“ 弱勢群體 ” ，政府財政給予財政貼息，屬于政策性貸款 ； 2.基層信用協(xié)會會員小額批發(fā)直貸： 主要針對縣域小企業(yè)和個人私營業(yè)主，經(jīng)歷了創(chuàng)業(yè)階段，有一定的從業(yè)經(jīng)驗和經(jīng)濟(jì)積累，區(qū)域性和行業(yè)集中度較高 ； 3.擔(dān)保公司擔(dān)保直貸和集合擔(dān)保貸款： 主要針對市區(qū)、縣域的中型企業(yè)，它們已從小企業(yè)優(yōu)勝劣汰中發(fā)展壯大，有一定規(guī)模。 除此三大模式外，我行還有對中小企業(yè)的直接貸款，目前正積極籌備與小額貸款公司合作開展轉(zhuǎn)貸款、與商業(yè)銀行合作開展銀團(tuán)貸款等中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。 貸款模式 這三大群體的個數(shù)、企業(yè)規(guī)模大小、主要風(fēng)險、償債能力、信息不對稱程度等呈 “ 金字塔 ” 式組合，在地域覆蓋面上從市到村，從企業(yè)發(fā)展上從擺地攤到地方中型龍頭企業(yè)。我行通過此三大模式及在此基礎(chǔ)上的創(chuàng)新，完成了對這三個群體的全覆蓋，實現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)化的流程操作，為河南中小企業(yè)發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)。 這三大模式中，與擔(dān)保公司合作的貸款模式主要是后兩種，占據(jù)了中小企業(yè)貸款總額的 2/3。貸款金額在 500萬元（含）以下的項目原則上采用基層信用協(xié)會會員小額批發(fā)直貸模式（個別 300萬元 -500萬元的項目可采用擔(dān)保公司擔(dān)保直貸模式），貸款金額在 500萬元 -3000萬元（含）之間的項目采用擔(dān)保公司擔(dān)保直貸模式。 截至 2009年底，分行累計與 19家擔(dān)保公司簽訂合作協(xié)議。 2009年，分行共通過 16家擔(dān)保公司實現(xiàn)貸款發(fā)放，合計 8.93億元，其中基層信用協(xié)會會員小額批發(fā)直貸 4.91億元，擔(dān)保公司擔(dān)保直貸 4.27億元。 貸款模式 -基層信用協(xié)會會員小額批發(fā)直貸 1.貸款要素 （ 1）貸款對象 包括河南省境內(nèi)已經(jīng)加入各種信用協(xié)會的中小企業(yè)和個人，其中：中小企業(yè)為總資產(chǎn)和年銷售收入均在 1.2億元以下的企業(yè)和個體工商戶；個人為有合理生產(chǎn)經(jīng)營需求、能承擔(dān)民事責(zé)任和有獨立民事行為能力的農(nóng)村農(nóng)民、大學(xué)畢業(yè)生、未辦到下崗證書的下崗職工等個人。 （ 2）額度、期限、利率和用途 對于中小企業(yè)：額度原則上不超過 300萬元人民幣，滿足一定條件可為 300-500萬元；期限為運營資金貸款不超過 1年，項目貸款不超過 3年；利率為中國人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)貸款利率上浮 10%-100；用途為符合國家產(chǎn)業(yè)政策和國家開發(fā)銀行信貸投向的固定資產(chǎn)投資或營運資金需求。 對于個人：額度原則上不超過 5萬元人民幣，滿足一定條件可為 5-10萬元；期限不超過 1年；利率為中國人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)貸款利率上浮 10%-80；用途為正當(dāng)?shù)纳a(chǎn)和經(jīng)營的資金需求。 貸款模式 -基層信用協(xié)會會員小額批發(fā)直貸 2.合作機(jī)構(gòu)建設(shè) 開發(fā)銀行和擔(dān)保類合作機(jī)構(gòu)聯(lián)合地方政府共同倡導(dǎo)設(shè)立中小企業(yè)信用協(xié)會。信用協(xié)會、擔(dān)保公司、結(jié)算代理行、開行河南分行簽訂合作協(xié)議，明確各方職能。 信用協(xié)會： 加強(qiáng)會員管理，向會員提供服務(wù)，協(xié)助合作機(jī)構(gòu)（擔(dān)保公司）開展相關(guān)工作。 擔(dān)保公司： 按分行要求，進(jìn)行項目開發(fā)、評審、審議后批量向分行推薦客戶和項目，并協(xié)助分行完成合同簽訂、賬戶開立、落實貸款條件、資金支付、本息回收和相關(guān)貸后管理等工作。協(xié)調(diào)解決分行在貸款業(yè)務(wù)具體操作中遇到的重大問題。 結(jié)算代理行： 結(jié)算代理經(jīng)辦行按照與分行簽訂的協(xié)議，進(jìn)行結(jié)算代理和相關(guān)監(jiān)管工作。 河南分行： 負(fù)責(zé)在符合國家政策的前提下承擔(dān)中小企業(yè)和個人貸款業(yè)務(wù)，提供貸款資金，并對信用協(xié)會、擔(dān)保公司等合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)的指導(dǎo)、監(jiān)督和管理。 貸款模式 -基層信用協(xié)會會員小額批發(fā)直貸 3.合作機(jī)制建設(shè) 借款會員應(yīng)按照分行確定的信用等級結(jié)果繳納風(fēng)險準(zhǔn)備金，原則上存入分行專戶管理； 借款會員以協(xié)會為單位建立聯(lián)保機(jī)制并簽訂聯(lián)保承諾書，或由專業(yè)擔(dān)保公司或第三方企業(yè)提供擔(dān)保。提供擔(dān)保的專業(yè)擔(dān)保公司和企業(yè)需經(jīng)分行評級并確認(rèn)其具備擔(dān)保能力。原則上，提供擔(dān)保的專業(yè)擔(dān)保公司需將不少于擔(dān)保額 10%的擔(dān)保金存入分行專戶管理。 分行聯(lián)合合作機(jī)構(gòu)積極推動地方政府財政出資建立支持中小企業(yè)和個人發(fā)展的專項資金，原則上存入分行專戶管理； 合作機(jī)構(gòu)應(yīng)聯(lián)合地方政府相關(guān)部門和保險公司，積極推動借款會員參加人身和財產(chǎn)保險 。 貸款模式 -基層信用協(xié)會會員小額批發(fā)直貸 4、業(yè)務(wù)流程 擬向分行申請借款的中小企業(yè)和個人均應(yīng)加入信用協(xié)會，成為信用協(xié)會會員。由協(xié)會負(fù)責(zé)相關(guān)資料的收集，并按批次報送至擔(dān)保公司； 擔(dān)保公司按照分行的要求，對擬借款會員進(jìn)行信用和借款申請評價，對整個貸款機(jī)制運行情況、風(fēng)險控制措施落實情況、借款會員信用和借款申請評價等進(jìn)行初審，設(shè)定反擔(dān)保方案，經(jīng)其貸審會審定后向分行推薦客戶和項目。 針對擔(dān)保公司推薦的客戶和項目，分行對借款會員調(diào)研、評審、審查和審議，審議通過并經(jīng)報備總行許可后，合作機(jī)構(gòu)將風(fēng)險準(zhǔn)備金與擔(dān)保金足額匯至我行，我行與信用協(xié)會、擔(dān)保公司、申貸企業(yè)簽訂四方借款合同，通過結(jié)算代理行發(fā)放貸款。信用協(xié)會、擔(dān)保公司等合作機(jī)構(gòu)協(xié)助我行進(jìn)行本息回收和貸后管理。 貸款模式 -基層信用協(xié)會會員小額批發(fā)直貸 基層信用協(xié)會小額批發(fā)直貸業(yè)務(wù)流程 中小企業(yè) 信用協(xié)會 開發(fā)銀行 擔(dān)保公司 申請入會 審議成為會員 本息回收 分批次上報申貸企業(yè) 提交會員申請資料 協(xié)助信用評級 批準(zhǔn)發(fā)放貸款 貸后管理 現(xiàn)場調(diào)研 貸后管理 落實反擔(dān)保 本息回收 初步審定 貸款模式 -擔(dān)保公司擔(dān)保直貸 1.貸款要素 （ 1）貸款對象 貸款對象為 境內(nèi)大中小型企業(yè)貸款專項統(tǒng)計制度 （銀發(fā) 200935號）文中資產(chǎn)總額（沒有規(guī)定資產(chǎn)總額上限的行業(yè)，按銷售額指標(biāo)控制）和從業(yè)人數(shù)兩項指標(biāo)同時滿足標(biāo)準(zhǔn)的中小企業(yè)，優(yōu)先支持符合 銀行開展小企業(yè)貸款授信工作指導(dǎo)意見 （銀監(jiān)發(fā)200753號）規(guī)定的小企業(yè)。（舉例見下頁） （ 2）貸款額度、期限、利率 單戶貸款額一般在 300萬元（不含） -3000萬元（含），不超過擔(dān)保類助貸機(jī)構(gòu)自身實收資本的 10%。省級擔(dān)保機(jī)構(gòu)對市縣擔(dān)保機(jī)構(gòu)再擔(dān)保的，市縣擔(dān)保機(jī)構(gòu)的單戶擔(dān)保額度可相應(yīng)放寬。 貸款期限原則上為 1-3年，我行貸款一般為 1年。 利率原則上為人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率 -基準(zhǔn)利率 4倍之間，我行貸款一般為基準(zhǔn)利率上浮 10%。 貸款模式 -擔(dān)保公司擔(dān)保直貸 上圖為銀發(fā) 35號文的部分截圖。以工業(yè)企業(yè)為例，只有從業(yè)人員數(shù)小于 2000萬元，資產(chǎn)總額小于 40000萬元同時滿足，才屬于中型企業(yè)；從業(yè)人員數(shù)小于 300萬元，資產(chǎn)總額小于 4000萬元同時滿足，才屬于小型企業(yè)。建筑業(yè)與工業(yè)企業(yè)類似。而批發(fā)業(yè)企業(yè)則沒有規(guī)定資產(chǎn)總額上限，只需同時滿足從業(yè)人員數(shù)和銷售額標(biāo)準(zhǔn)即可。 貸款模式 -擔(dān)保公司擔(dān)保直貸 2.合作機(jī)構(gòu)及機(jī)制建設(shè) 作為合作機(jī)構(gòu)的擔(dān)保公司，信用等級須達(dá)到 BBB-（含）以上。開發(fā)銀行與擔(dān)保公司的合作實行雙限額控制。開發(fā)銀行通過信用評級和復(fù)評動態(tài)核定擔(dān)保公司的最大擔(dān)保限額（即擔(dān)保機(jī)構(gòu)對外全部擔(dān)?？傤~）和為開發(fā)銀行提供擔(dān)保的限額（即雙方的合作額度）。 在符合雙限額控制的前提下，開發(fā)銀行對該公司推薦、編寫評審報告并提供連帶責(zé)任保證的項目進(jìn)行內(nèi)部流程簡化處理。分行在進(jìn)行內(nèi)部評審后，履行貸委會、信委會審議程序及行內(nèi)審批；在貸款發(fā)放、資金支付結(jié)算、貸后管理、貸款償還等過程中由擔(dān)保公司承擔(dān)的工作，分行簡化處理并履行監(jiān)督檢查的職能。 貸款模式 -擔(dān)保公司擔(dān)保直貸 擔(dān)保合作機(jī)構(gòu)的主要職責(zé)： 協(xié)助我行進(jìn)行項目開發(fā)、盡職調(diào)研、評審和初步審議。 協(xié)助我行進(jìn)行合同談判和簽訂、貸款發(fā)放、本息回收， 對貸款資金的使用進(jìn)行監(jiān)控，確保資金用途合規(guī)。 按我行要求，對借款人進(jìn)行現(xiàn)場檢查，并撰寫專戶報告。 按我行要求，對出現(xiàn)的重大事項進(jìn)行報告。 按我行要求，將相關(guān)工作及其成果進(jìn)行存檔、備查。 貸款模式 -擔(dān)保公司擔(dān)保直貸 3.業(yè)務(wù)流程 信貸支持 開發(fā)銀行 擔(dān)保公司 中小企業(yè) 監(jiān)督檢查 項目推薦 擔(dān)保及貸后管理 擔(dān)保申請 貸款申請 貸款模式 -集合擔(dān)保貸款 2008年，分行采用 7家擔(dān)保公司 “ 集合擔(dān)保 ” 模式，以直貸方式向11家 “ 2008年河南省中小企業(yè)集合債券 ” 擬發(fā)債企業(yè)發(fā)放 “ 短期搭橋貸款 ” 2.3億元。 集合擔(dān)保是指多個擔(dān)保機(jī)構(gòu)共同向銀行推薦一批貸款項目，每個擔(dān)保機(jī)構(gòu)是其中一個或者幾個項目的推薦人，各擔(dān)保機(jī)構(gòu)作為集合擔(dān)保人就該批項目共同向貸款人提供連帶責(zé)任保證。主要有以下幾個特點： 1.集合擔(dān)保人對外責(zé)任承擔(dān)的連帶性。 所有擔(dān)保人作為共同保證人與銀行簽訂 保證合同 ，只要有借款人無法履行到期本息償還責(zé)任，則銀行可以追償任何擔(dān)保人，要求其承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任。 2.集合擔(dān)保人對內(nèi)責(zé)任承擔(dān)的有限性。 集合擔(dān)保人分為推薦人和其他擔(dān)保人，每個擔(dān)保人就自己推薦的項目而言是推薦人，就其他項目而言是其他擔(dān)保人。各擔(dān)保人只對自己推薦的項目承擔(dān)全部代償責(zé)任，在共同對外履行完代償責(zé)任后，其他擔(dān)保人有權(quán)以其代償?shù)牟糠窒蝽椖客扑]人追償，各履行擔(dān)保責(zé)任的保證人均有權(quán)向未履行到期償付責(zé)任的借款人追償。 貸款模式 -集合擔(dān)保貸款 3.貸款條件的一致性 。為確保集合擔(dān)保人之間的風(fēng)險與義務(wù)對等，要求各貸款項目的貸款期限、發(fā)放條件保持一致，借款人與各擔(dān)保方約定的權(quán)利義務(wù)、違約責(zé)任等保持一致。 4.法律性文件的配套性 。一是借款人分別與貸款人簽訂的 借款合同 ；二是貸款人與集合擔(dān)保人共同簽訂的 保證合同 ；三是多個借款人與集合擔(dān)保人共同簽訂的 集合擔(dān)保協(xié)議 ；四是集合擔(dān)保人共同簽訂的 集合擔(dān)保人合作協(xié)議 ；五是各集合擔(dān)保人與其推薦的項目借款人之間分別簽訂的 委托擔(dān)保協(xié)議 和 反擔(dān)保合同 。 貸款模式 -與省中小企業(yè)擔(dān)保集團(tuán)合作 河南省中小企業(yè)擔(dān)保集團(tuán)股份有限公司于2009年 12月正式掛牌成立。 2010年 2月，國家開發(fā)銀行河南省分行和省中小企業(yè)企業(yè)擔(dān)保集團(tuán)簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議。 雙方約定在再擔(dān)保、中小企業(yè)融資擔(dān)保、重大項目融資擔(dān)保、中小企業(yè)集合性融資及其他領(lǐng)域開展合作。開行為省中小企業(yè)擔(dān)保集團(tuán)核定的擔(dān)保額度 30億元，再擔(dān)保額度 30億元。 與省中小企業(yè)擔(dān)保集團(tuán)的合作將大大推動我行擔(dān)保類中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的開展。 貸款模式 -與省中小企業(yè)擔(dān)保集團(tuán)合作 從我行現(xiàn)有的中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)來看，以業(yè)務(wù)品種劃分，我行與省擔(dān)保集團(tuán)的合作模式可歸納為（但不限于）以下幾種： 1.直接擔(dān)保： 對于小額貸款公司貸款、部分重大中小企業(yè)融資項