我國電子支付產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論特征淺析.doc

我國電子支付產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論特征淺析來源： 成都婚紗攝影 摘要：我國電子支付產(chǎn)業(yè)正在進(jìn)入一個(gè)快速增長時(shí)期，本文通過對產(chǎn)業(yè)發(fā)展中呈現(xiàn)出的網(wǎng)絡(luò)外部性、雙邊市場等經(jīng)濟(jì)學(xué)特征的分析，指出了電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)以及存在的問題，并對未來發(fā)展提出了政策性建議。關(guān)鍵詞：電子支付；網(wǎng)絡(luò)外部性；雙邊市場我國電子支付產(chǎn)業(yè)最早出現(xiàn)在20世紀(jì)90年代末，經(jīng)歷了十幾年的發(fā)展，已經(jīng)由產(chǎn)品生命周期的最初起步階段逐步進(jìn)人了高速發(fā)展階段，產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大，產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)學(xué)特征逐漸顯現(xiàn)。一、我國電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀（一）電子支付定義在中國人民銀行2005年發(fā)布的電子支付指引（第一號）中，將電子支付的定義界定如下：“電子支付是指單位、個(gè)人（以下簡稱客戶）直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令、實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付的類型按電子支付指令發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、銷售點(diǎn)終端交易、自動柜員機(jī)交易和其他電子支付?！?我國電子支付產(chǎn)業(yè)歷經(jīng)了傳統(tǒng)支付向以網(wǎng)絡(luò)支付為主的新興支付的轉(zhuǎn)變，其涵蓋范圍也從ATM取款、POS消費(fèi)擴(kuò)大到B2C、B2B、C2C等網(wǎng)絡(luò)支付、電話支付、移動支付領(lǐng)域。（二）我國電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r隨著我國互聯(lián)網(wǎng)普及率的逐年提高，互聯(lián)網(wǎng)正在走進(jìn)人們的工作與生活。據(jù)CNNIC最新發(fā)布的第25次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告調(diào)查顯示，商務(wù)交易類應(yīng)用的用戶規(guī)模增長最快，平均年增幅達(dá)到了68。其中，網(wǎng)上支付用戶年增幅80.9，在所有應(yīng)用中排名第一。2009年中國網(wǎng)絡(luò)購物市場交易規(guī)模達(dá)到2500億，2010年網(wǎng)絡(luò)購物市場將迎來更大規(guī)模的發(fā)展。 目前我國的電子支付產(chǎn)業(yè)模式呈現(xiàn)出網(wǎng)絡(luò)支付（B2C、B2B等）蓬勃發(fā)展，移動支付、電話支付蓄勢待發(fā)的特點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)支付按照機(jī)構(gòu)類型主要?jiǎng)澐譃槿N類型：商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)、中國銀聯(lián)支付和第三方支付平臺。1、商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)我國最早推出網(wǎng)上支付的機(jī)構(gòu)是商業(yè)銀行。商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)由各家商業(yè)銀行自行開發(fā)，制訂統(tǒng)一的接口標(biāo)準(zhǔn)，通過與商戶服務(wù)器直連，借助網(wǎng)上銀行系統(tǒng)滿足網(wǎng)上購物和客戶商戶間的資金結(jié)算的需要。銀行支付網(wǎng)關(guān)的推出，有助于各家商業(yè)銀行拓展新商戶、收取結(jié)算手續(xù)費(fèi)、擴(kuò)大本行銀行卡、網(wǎng)上銀行的影響面進(jìn)而綁定客戶存款、獲得綜合收益。銀行支付網(wǎng)關(guān)已經(jīng)成為各商業(yè)銀行近年來發(fā)展的重點(diǎn)及未來市場爭奪的焦點(diǎn)。2、中國銀聯(lián)支付 中國銀聯(lián)支付由銀聯(lián)公司與商戶服務(wù)器聯(lián)接。商戶并不與發(fā)卡各商業(yè)銀行連接，銀聯(lián)通過現(xiàn)有的銀聯(lián)收單系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)各發(fā)卡行與商戶間的資金清算。銀聯(lián)支付可以受理各家銀行卡且支付方式簡單，用戶只需輸入卡號、密碼就可以進(jìn)行付款，但也帶來很大的安全隱患。來源： 成都婚紗攝影3、第三方支付平臺 主要是指商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)和銀聯(lián)支付網(wǎng)關(guān)之外的支付平臺。目前國內(nèi)比較知名的第三方支付平臺有支付寶、網(wǎng)銀在線、上海環(huán)迅、騰訊財(cái)付通等。第三方支付平臺由非金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)建，但已基本實(shí)現(xiàn)了與各商業(yè)銀行的直連，能夠受理各家銀行卡，而且比普通商業(yè)銀行支付網(wǎng)關(guān)功能完善、能夠提供全方位、專業(yè)化的電子商務(wù)服務(wù)，因此雖然起步晚，但競爭力強(qiáng)，成為很多中小商戶和網(wǎng)上支付消費(fèi)者的首選。二、我國電子支付產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)特征電子支付產(chǎn)業(yè)中包含著眾多的參與者：商業(yè)銀行、商家、消費(fèi)者、第三方支付平臺以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)等。各參與者之間關(guān)系復(fù)雜。但隨著產(chǎn)業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大，一些經(jīng)濟(jì)學(xué)特征逐漸顯現(xiàn)。（一）網(wǎng)絡(luò)外部性特征 1、網(wǎng)絡(luò)外部性定義 網(wǎng)絡(luò)外部性（Network Extemality）最早是Jetlrey Rohlfs在研究電信服務(wù)時(shí)發(fā)現(xiàn)的，后來的經(jīng)濟(jì)學(xué)家對這一概念進(jìn)行了進(jìn)一步完善，Katz和Shapiro對網(wǎng)絡(luò)外部性是這樣進(jìn)行解釋的：網(wǎng)絡(luò)外部性是指產(chǎn)品使用者來自消費(fèi)該產(chǎn)品的效用會隨著其他使用該相同產(chǎn)品人的數(shù)量增加而增加的效應(yīng)。在更廣泛的意義上。是指當(dāng)采取同樣行動的代理人（Agents）的人數(shù)增加時(shí)該行動所產(chǎn)生的凈價(jià)值的增值。網(wǎng)絡(luò)外部性實(shí)質(zhì)上是網(wǎng)絡(luò)規(guī)模擴(kuò)大過程中的一種規(guī)模經(jīng)濟(jì)。 網(wǎng)絡(luò)外部性有正負(fù)之分，產(chǎn)品使用效用既會隨著消費(fèi)該產(chǎn)品的人的數(shù)量增加而增大，導(dǎo)致正的網(wǎng)絡(luò)外部性；同樣消費(fèi)者也會因該消費(fèi)產(chǎn)品的人的數(shù)量增加而增大外部成本，從而產(chǎn)生負(fù)的網(wǎng)絡(luò)外部性。 網(wǎng)絡(luò)外部性根據(jù)產(chǎn)生方式不同分為直接網(wǎng)絡(luò)外部性與間接網(wǎng)絡(luò)外部性。直接網(wǎng)絡(luò)外部性是指通過消費(fèi)相同產(chǎn)品的市場主體數(shù)量的增加而導(dǎo)致的直接物理效果產(chǎn)生的外部性，例如電話網(wǎng)絡(luò)、電子郵件、網(wǎng)絡(luò)游戲等。而間接網(wǎng)絡(luò)外部性是指隨著某一產(chǎn)品使用數(shù)量的增加，該產(chǎn)品互補(bǔ)品數(shù)量隨之增加，價(jià)格逐漸降低，從而間接提高了該產(chǎn)品的價(jià)值。間接網(wǎng)絡(luò)外部性比較典型的例子如電腦操作系統(tǒng)，隨著終端使用客戶數(shù)量的增加，在該操作系統(tǒng)上進(jìn)行軟件開發(fā)的公司逐漸增多，新軟件產(chǎn)品不斷豐富，從而進(jìn)一步吸引越來越多的客戶使用該系統(tǒng)的終端，推動操作系統(tǒng)這個(gè)平臺的價(jià)值不斷提升。 2、電子支付產(chǎn)業(yè)網(wǎng)絡(luò)外部性特征分析 電子支付產(chǎn)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)外部性同樣既有正的網(wǎng)絡(luò)外部性又有負(fù)的網(wǎng)絡(luò)外部性。隨著網(wǎng)上消費(fèi)群體與商戶群體規(guī)模的擴(kuò)大，越來越多的消費(fèi)者能夠購買到網(wǎng)絡(luò)提供的物美價(jià)廉的豐富商品而不用再受地域、時(shí)間的限制，能夠享受到電子支付帶來的方便快捷的購物新體驗(yàn)；網(wǎng)上商家能夠從網(wǎng)絡(luò)這個(gè)巨大的無形市場中吸引到天南地北的客戶，同時(shí)降低交易、庫存等成本，賺取豐厚利潤；同時(shí)電子支付的發(fā)展完善了電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈，大大帶動了上下游相關(guān)產(chǎn)業(yè)（如銀行卡、物流等產(chǎn)業(yè)）的發(fā)展。這些方面無疑都提升了電子支付產(chǎn)業(yè)的價(jià)值，是電子支付產(chǎn)業(yè)正的網(wǎng)絡(luò)外部性的體現(xiàn)。 同時(shí)，電子支付將越來越多的消費(fèi)者、商家、金融機(jī)構(gòu)以及物流等電子商戶相關(guān)產(chǎn)業(yè)聯(lián)系在一起，它的發(fā)展也引發(fā)了一些新的問題。比如網(wǎng)絡(luò)上的隱私權(quán)保護(hù)問題，電子支付過程中，客戶賬戶、聯(lián)系方式、住址等大量個(gè)人隱私信息在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行傳播，擁有此類信息的各相關(guān)機(jī)構(gòu)如果處理不當(dāng)容易引發(fā)大規(guī)?？蛻綦[私泄漏風(fēng)險(xiǎn)。再比如，電子支付實(shí)現(xiàn)方便快捷支付的同時(shí)，也引發(fā)了比如信用卡套現(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)洗錢等新型犯罪問題。這些又體現(xiàn)出電子支付產(chǎn)業(yè)負(fù)的網(wǎng)絡(luò)外部性。 從直接網(wǎng)絡(luò)外部性和間接網(wǎng)絡(luò)外部性劃分角度上分析，電子支付產(chǎn)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)外部性應(yīng)該屬于間接網(wǎng)絡(luò)外部性。因?yàn)閱渭冸娮又Ц断M(fèi)者數(shù)量的增加并不能提升價(jià)值，消費(fèi)者選擇是否進(jìn)行電子支付取決于網(wǎng)上商家的多少及產(chǎn)品種類，網(wǎng)上商家選擇是否接受電子支付這種結(jié)算方式也取決于另一端消費(fèi)者的數(shù)量。這就體現(xiàn)出了間接網(wǎng)絡(luò)外部性的特征。（二）雙邊市場特征1、雙邊市場定義 目前常見的雙邊市場（Two-sided Markets）定義有Arm-strong2004年提出的：雙邊市場是指兩種參與者需要通過中間層或平臺進(jìn)行交易。而且一組參與者（最終用戶）加入平臺的收益取決于加人該平臺另一組參與者（最終用戶）的數(shù)量。更確切的定義是Rochet和Tirole2004年提出的：平臺兩端市場的定價(jià)總和固定，如果交易平臺上成交的交易總量與兩端之間的價(jià)格結(jié)構(gòu)有關(guān)，或者說與兩端的相對價(jià)格有關(guān)，則這樣的市場就是雙邊市場。2、電子支付產(chǎn)業(yè)雙邊市場特征分析電子支付產(chǎn)業(yè)是具有典型的雙邊市場特征的產(chǎn)業(yè)。按照雙邊市場的定義，雙邊市場是一種類似于“啞鈴形”的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。當(dāng)平臺對兩端的參與者制定的價(jià)格總水平保持不變時(shí)，價(jià)格結(jié)構(gòu)或兩端的相對價(jià)格改變將影響到雙方對平臺的需求和參與平臺的程度，并會進(jìn)一步影響到平臺實(shí)現(xiàn)的交易總量。在電子支付產(chǎn)業(yè)中，電子支付平臺提供機(jī)構(gòu)（金融機(jī)構(gòu)或第三方支付平臺）為網(wǎng)上消費(fèi)者和網(wǎng)上商戶提供結(jié)算服務(wù)的同時(shí)也對平臺的兩端實(shí)行收費(fèi)，收費(fèi)價(jià)格策略的制定既包含對消費(fèi)者端收費(fèi)價(jià)格策略，也包含對網(wǎng)上商戶端的收費(fèi)價(jià)格策略。 電子支付產(chǎn)業(yè)中只有電子支付平臺兩端的參與者達(dá)到一定規(guī)模，電子支付平臺才能夠正常運(yùn)轉(zhuǎn)，并在一定的規(guī)模臨界值之后實(shí)現(xiàn)盈利。要使平臺兩端參與者同時(shí)達(dá)到一定規(guī)模，就必須制定合理的定價(jià)策略。相較于平臺兩端的價(jià)格總水平，兩者間的價(jià)格結(jié)構(gòu)更為重要。在實(shí)際的電子支付平臺運(yùn)營中，常常采用定價(jià)平衡法則，平衡法則是指為平衡兩邊用戶的需求，交易平臺通常對一方采取低價(jià)策略或轉(zhuǎn)移成本的方式，以吸引其來平臺注冊交易。具體來講，就是僅收取網(wǎng)上商戶的費(fèi)用而對網(wǎng)上消費(fèi)者低收費(fèi)或不收費(fèi)。這正是雙邊市場特征的明顯體現(xiàn)。三、我國電子支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展建議我國電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中呈現(xiàn)出來的網(wǎng)絡(luò)外部性及雙邊市場等經(jīng)濟(jì)學(xué)理論特征研究為促進(jìn)我國電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了理論基礎(chǔ)。1、大力扶持，合理定價(jià)，促進(jìn)電子支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展電子支付產(chǎn)業(yè)在我國仍然是一個(gè)處于成長期的新興產(chǎn)業(yè)，需要政府部門及相關(guān)組織高度重視，大力扶持，提供各方面的政策支持。電子支付產(chǎn)業(yè)中各支付企業(yè)應(yīng)以經(jīng)濟(jì)學(xué)理論為指