征信學習報告.doc

征信學習報告1、 征信的產(chǎn)生背景征信活動的產(chǎn)生源于信用交易的產(chǎn)生和發(fā)展。信用是以償還為條件的價值運動的特殊形式，包括貨幣借貸和商品賒銷等形式，如銀行信用、商業(yè)信用等。現(xiàn)代經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，信用作為特定的經(jīng)濟交易行為，是商品經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。信用本質(zhì)是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系，即授信者（債權(quán)人）相信受信者（債務(wù)人）具有償還能力，而同意受信者所作的未來償還的承諾。當商品經(jīng)濟不發(fā)達時，信用交易的范圍很小，債權(quán)人比較容易了解對方的未來償還能力。但當商品經(jīng)濟高度發(fā)達，信用交易的范圍日益廣泛時，特別是當信用交易擴散至全國、全球時，信用交易的一方想要了解對方的資信狀況就會極為困難。此時，了解市場交易主體的資信就成為種需求，征信活動也應(yīng)運而生。2、 征信的重要性（一）防范信用風險，促進信貸市場發(fā)展我們知道，隨機波動理論認為，股價波動遵循隨機波動，呈現(xiàn)典型的馬爾可夫性質(zhì)，股價過去的歷史和從過去到現(xiàn)在的演變方式與股價的未來變動不相關(guān)。但是，對于單一個體而言，人類行為在很大程度上則具有路徑依賴的特點，預測一個人未來行為的最好方法是看其過去的表現(xiàn)，這一點成為社會信用體系建設(shè)的理論基礎(chǔ)。銀行如果不了解企業(yè)和個人的信用狀況，為了防范風險，就會采取相對緊縮的信貸政策。通過征信活動，查閱被征信人以前的歷史記錄，商業(yè)銀行能夠比較方便地了解企業(yè)和個人的信用狀況，采取相對靈活的信貸政策，擴大信貸范圍，特別是對缺少抵押品的中小企業(yè)、中低收入者等邊緣借款人。（二）服務(wù)其他授信市場，提高履約水平現(xiàn)代經(jīng)濟的核心是信用經(jīng)濟，授信市場包含的范圍非常廣泛，除銀行信貸外，還包括大量的授信活動，如企業(yè)和企業(yè)（多以應(yīng)收賬款形式存在）、企業(yè)和個人（各種購物卡、消費卡等）、個人與個人（借款）之間的授信活動，一些從事授信中介活動的機構(gòu)如擔保公司、租賃公司、保險公司、電信公司等在開展業(yè)務(wù)時，均需要了解受信方的信用狀況。征信活動通過信息共享、各種風險評估等手段將受信方的信息全面、準確、及時地傳遞給授信方，有效揭示受信方的信用狀況，采用的手段有信用報告、信用評分、資信評級等。（三）加強金融監(jiān)管和宏觀調(diào)控，維護金融穩(wěn)定通過征信機構(gòu)強大的征信數(shù)據(jù)庫，收錄工商登記、信貸記錄、納稅記錄、合同履約、民事司法判決、產(chǎn)品質(zhì)量、身份證明等多方面的信息，以綜合反映企業(yè)或個人的信用狀況。當從更為宏觀的角度進行數(shù)據(jù)分析時，則可以整合出一個企業(yè)集團、一個行業(yè)和國家整體的信用風險狀況，因此，可以按照不同的監(jiān)管和調(diào)控需要，對信貸市場、宏觀經(jīng)濟的運行狀況進行全面、深入的統(tǒng)計和分析，統(tǒng)計出不同地區(qū)、不同金融機構(gòu)、不同行業(yè)和各類機構(gòu)、人群的負債、壞賬水平等，為加強金融監(jiān)管和宏觀調(diào)控創(chuàng)造了條件。征信對監(jiān)管者的幫助主要有兩個：監(jiān)控總體信貸質(zhì)量、測試銀行是否滿足監(jiān)管要求（尤其是滿足新巴塞爾資本協(xié)議要求）。征信對宏觀調(diào)控者的幫助主要體現(xiàn)在通過整體違約率的測算來判斷經(jīng)濟目前所處的周期，例如，意大利的監(jiān)管機構(gòu)就利用征信數(shù)據(jù)庫來測算商業(yè)銀行的資本金要求、總體風險構(gòu)成等，作為對商業(yè)銀行進行監(jiān)管依據(jù)的外部補充。（四）服務(wù)其他政府部門，提升執(zhí)法效率根據(jù)國際經(jīng)驗，征信機構(gòu)在信息采集中除了采集銀行信貸信息外，還依據(jù)各國政府的政府信息公開的法規(guī)采集了大量的非銀行信息，用于幫助授信機構(gòu)的風險防范。在這種情況下，當政府部門出于執(zhí)法需要征信機構(gòu)提供幫助時，可以依法查詢征信機構(gòu)的數(shù)據(jù)庫，或要求征信機構(gòu)提供相應(yīng)的數(shù)據(jù)。通過征信活動，使政府在依法行政過程中存在的信息不對稱問題得到有效解決，為政府部門決策提供了重要的依據(jù)，這些依據(jù)主要是通過第三方反映出來的，信息的準確性比較強，有效地提高了執(zhí)法效率。（五）有效揭示風險，為市場參與各方提供決策依據(jù)征信機構(gòu)不僅通過信用報告實現(xiàn)信息共享，而且，會在這些客觀數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上通過加工而推出對企業(yè)和個人的綜合評價，如信用評分等。通過這些評價，可以有效反映企業(yè)和個人的實際風險水平，有效降低授信市場參與各方的信息不對稱，從而得到市場的廣泛認可，從而做出更好的決策。根據(jù)學者的研究，這些綜合評價主要有兩個作用：第一是信號傳遞作用，通過這些綜合評價，將新信息或現(xiàn)有的信息加以綜合，提供給市場，市場根據(jù)這些綜合評價所處的信用區(qū)間，對受信方的信用狀況做出一個整體的評價；第二是證明作用，滿足一定門檻的信用評分，往往成為監(jiān)管者規(guī)定取得授信的條件之一。（六）提高社會信用意識，維護社會穩(wěn)定在現(xiàn)代市場經(jīng)濟中，培養(yǎng)企業(yè)和個人具有良好的社會信用意識，有利于提升宏觀經(jīng)濟運行效率。但是，良好的社會信用意識并不是僅僅依靠教育和道德的約束就能夠建立的，必須在制度建設(shè)上有完備的約束機制。以美國為例，美國國民的社會信用意識和遵紀守法意識比較強，主要是靠完善的制度約束達致的，當制度約束缺失時，國民的社會信用意識和遵紀守法意識也會面臨嚴峻的挑戰(zhàn)。3、 作為客戶經(jīng)理，應(yīng)該如何做作為一名客戶經(jīng)理，應(yīng)該更加認真的學習征信的各方面知識，在平日的工作中，應(yīng)該時時刻刻的關(guān)注征