第六章-房地產(chǎn)保險(xiǎn)PPT課件

.,1,第六章房地產(chǎn)保險(xiǎn),.,2,學(xué)習(xí)目標(biāo)：1.了解風(fēng)險(xiǎn)的含義及房地產(chǎn)業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型。2.了解房地產(chǎn)保險(xiǎn)的概念及作用。3.掌握房地產(chǎn)保險(xiǎn)的各個(gè)構(gòu)成要素。4.掌握房地產(chǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、房地產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)、房地產(chǎn)人身保險(xiǎn)、房地產(chǎn)信用保證保險(xiǎn)。5.理解房地產(chǎn)保險(xiǎn)的運(yùn)作過(guò)程。,.,3,第一節(jié)房地產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與房地產(chǎn)保險(xiǎn),一、房地產(chǎn)業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指在一定條件下和一定時(shí)期內(nèi)，由于各種結(jié)果發(fā)生的不確定性而導(dǎo)致行為主體遭受損失的大小以及這種損失發(fā)生可能性的大小。房地產(chǎn)業(yè)也存在風(fēng)險(xiǎn)，房屋從設(shè)計(jì)、生產(chǎn)到銷(xiāo)售、分配、使用，每個(gè)環(huán)節(jié)都面臨風(fēng)險(xiǎn)，都有可能發(fā)生損失。風(fēng)險(xiǎn)與損失可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)加以轉(zhuǎn)移。人們所面臨的風(fēng)險(xiǎn)損失一般分為四種類(lèi)型：財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。,.,4,（一）房地產(chǎn)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),房地產(chǎn)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指因房地產(chǎn)財(cái)產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值而使有關(guān)利益方遭受損失的不確定性。造成房地產(chǎn)財(cái)產(chǎn)損失的原因一般都可歸入自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)這三種類(lèi)型。自然風(fēng)險(xiǎn)是指自然現(xiàn)象(如物理的、化學(xué)的、生物的原因)可能造成人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失。社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指出于個(gè)人或集團(tuán)在社會(huì)上的異常行為造成人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)是指企業(yè)在生產(chǎn)與銷(xiāo)售等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，由于受各種市場(chǎng)供求關(guān)系、貿(mào)易條件、價(jià)格變化等因素變化的影響，或經(jīng)營(yíng)者對(duì)前景預(yù)料發(fā)生偏差的決策失誤等，導(dǎo)致其在經(jīng)濟(jì)上遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。,.,5,（二）房地產(chǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn),房地產(chǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指因人們的過(guò)失或侵權(quán)行為造成他人的財(cái)產(chǎn)毀損或人身傷亡，在法律上必須負(fù)有經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的不確定性。在房地產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中，房地產(chǎn)所有者、使用者及其設(shè)計(jì)、建造、經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)的個(gè)人和企業(yè)都面臨責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。1因房地產(chǎn)的所有權(quán)、使用權(quán)和占有權(quán)而引起的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。2房屋設(shè)計(jì)、建造、銷(xiāo)售及服務(wù)過(guò)程中的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。,.,6,（三）房地產(chǎn)人身風(fēng)險(xiǎn),房地產(chǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)是指人們因早逝、疾病、殘疾、失業(yè)或年老無(wú)依無(wú)靠而遭受損失的不確定性。在房地產(chǎn)領(lǐng)域中，個(gè)人房地產(chǎn)抵押貸款的借款人或個(gè)人房地產(chǎn)分期付款的付款人在一定時(shí)間內(nèi)(通常是債務(wù)償還期內(nèi))遭受人身風(fēng)險(xiǎn)不僅將給借款人自身及家庭帶來(lái)利益上的損失，還會(huì)因償還貸款能力的減少而給債權(quán)人帶來(lái)?yè)p失。這也是房地產(chǎn)有關(guān)人身風(fēng)險(xiǎn)中最主要的部分。房地產(chǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)還包括房地產(chǎn)行業(yè)尤其是從事開(kāi)發(fā)建設(shè)的房地產(chǎn)企業(yè)的職工因遭受意外傷害事故可能造成的傷亡、殘疾。,.,7,（四）房地產(chǎn)信用風(fēng)險(xiǎn),在房屋建造和交易過(guò)程中，銀行和開(kāi)發(fā)商可能面臨不能如期收回貸款或房款的風(fēng)險(xiǎn)，購(gòu)房者可能面臨房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商不能按期交房的風(fēng)險(xiǎn)等，這實(shí)質(zhì)是房地產(chǎn)業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險(xiǎn)，前者為購(gòu)房者信用問(wèn)題，后者為開(kāi)發(fā)商信用問(wèn)題。一方面，購(gòu)房者可能由于家庭中主要成員死亡、傷殘、疾病、失業(yè)、經(jīng)營(yíng)失敗或遭受損失、自然災(zāi)害導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)困難等原因不能履行還款義務(wù)，給銀行或開(kāi)發(fā)商造成損失；另一方面，開(kāi)發(fā)商也可能由于資金周轉(zhuǎn)不靈或其他原因?qū)е鹿こ滩荒苎永m(xù)或完工，因債務(wù)等問(wèn)題可能導(dǎo)致已出售的房產(chǎn)不能交付使用，給購(gòu)房者帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失。,.,8,二、房地產(chǎn)保險(xiǎn),（一）房地產(chǎn)保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。房地產(chǎn)保險(xiǎn)就是以房屋及其相關(guān)利益和責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。,.,9,（二）房地產(chǎn)保險(xiǎn)的作用,1抵御意外不幸，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償2推動(dòng)住房制度改革，促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展3推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的全面發(fā)展4保駕護(hù)航，推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展5搞活房地產(chǎn)市場(chǎng)，促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展6促進(jìn)對(duì)外開(kāi)放，改善投資環(huán)境,.,10,第二節(jié)房地產(chǎn)保險(xiǎn)構(gòu)成要素,房地產(chǎn)保險(xiǎn)的構(gòu)成要素是房地產(chǎn)保險(xiǎn)運(yùn)行的必備條件，主要包括房地產(chǎn)保險(xiǎn)基金、房地產(chǎn)投保人、房地產(chǎn)保險(xiǎn)人、房地產(chǎn)保險(xiǎn)關(guān)系人、房地產(chǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)、房地產(chǎn)保險(xiǎn)合同等部分，此外還涉及到房地產(chǎn)保險(xiǎn)的輔助人。一、房地產(chǎn)保險(xiǎn)基金保險(xiǎn)基金是指專(zhuān)門(mén)從事風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，根據(jù)法律或合同規(guī)定，以收取保險(xiǎn)費(fèi)的辦法建立的、專(zhuān)門(mén)用于保險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償或人身傷亡的給付的一項(xiàng)專(zhuān)用基金，是保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)義務(wù)的條件。,.,11,二、房地產(chǎn)投保人,房地產(chǎn)投保人是指對(duì)保險(xiǎn)房地產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益，與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)契約，并交納保險(xiǎn)費(fèi)的人，可以是法人，也可以是公民自然人。房地產(chǎn)投保人必須是被保險(xiǎn)房地產(chǎn)的所有人或經(jīng)營(yíng)管理人，或者是對(duì)保險(xiǎn)房地產(chǎn)有利害關(guān)系的人。,.,12,三、房地產(chǎn)保險(xiǎn)人,房地產(chǎn)保險(xiǎn)人即是與房地產(chǎn)投保人訂立保險(xiǎn)契約，收取保險(xiǎn)費(fèi)和在房地產(chǎn)出險(xiǎn)后負(fù)責(zé)賠償?shù)娜?，如保險(xiǎn)公司。房地產(chǎn)保險(xiǎn)公司以及承辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銀行等金融機(jī)構(gòu)。房地產(chǎn)保險(xiǎn)人的義務(wù)有：1在約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，承擔(dān)賠償責(zé)任，支付按照合同規(guī)定并進(jìn)行調(diào)查后審定的損失費(fèi)，叫做保險(xiǎn)賠償，又稱(chēng)理賠；2當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人應(yīng)該立即履行對(duì)投保人承擔(dān)的義務(wù)，查勘現(xiàn)場(chǎng)，并根據(jù)損失的實(shí)際情況，核算確定經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償金額予以賠償；,.,13,3積極開(kāi)展保險(xiǎn)房地產(chǎn)的防損工作，及時(shí)檢查房地產(chǎn)可能發(fā)生的危險(xiǎn)隱患，予以消除。房地產(chǎn)保險(xiǎn)人的權(quán)利有：1按照合同收取保險(xiǎn)費(fèi)，這是保險(xiǎn)人最基本的權(quán)利；2保險(xiǎn)人有要求房地產(chǎn)投保人按合同履行義務(wù)的權(quán)利；3有適當(dāng)靈活使用保險(xiǎn)金的權(quán)利。,.,14,四、房地產(chǎn)保險(xiǎn)關(guān)系人,（一）被保險(xiǎn)人房地產(chǎn)被保險(xiǎn)人是指其房屋等財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，房地產(chǎn)投保人可以為被保險(xiǎn)人，其特征如下：1被保險(xiǎn)人是受保險(xiǎn)合同保障的人。2被保險(xiǎn)人享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。,.,15,（二）受益人,受益人的特征如下：1受益人必須由被保險(xiǎn)人或者投保人在投保時(shí)指定，并在保險(xiǎn)合同中予以載明；投保人與被保險(xiǎn)人不是同一個(gè)人時(shí)指定受益人，須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。受益人如未指定，被保險(xiǎn)人自己或其繼承人即為受益人。2受益人獨(dú)立享有保險(xiǎn)金領(lǐng)取資格。3受益人權(quán)利的行使時(shí)間必須在被保險(xiǎn)人死亡之后。4受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金歸其獨(dú)立享有，不能作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理。,.,16,五、房地產(chǎn)保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn),可保風(fēng)險(xiǎn)是指符合承保人承保條件的特定風(fēng)險(xiǎn)。盡管保險(xiǎn)是人們處理風(fēng)險(xiǎn)的一種方式，它能為人們?cè)谠馐軗p失時(shí)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，但并不是所有破壞物質(zhì)財(cái)富或威脅人身安全的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人都承保。各保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)謹(jǐn)慎運(yùn)用弱化的可保條件來(lái)承保風(fēng)險(xiǎn)，以免造成保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的不穩(wěn)定。,.,17,保險(xiǎn)是減少風(fēng)險(xiǎn)的一種有效手段，但并不是所有風(fēng)險(xiǎn)都可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)方式轉(zhuǎn)嫁給投保人。保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)是有一定條件和一定范圍的，房地產(chǎn)保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)條件有以下幾點(diǎn)：1風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然的。2風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失必須是意外的。3風(fēng)險(xiǎn)屬于純粹風(fēng)險(xiǎn)，而不是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。4風(fēng)險(xiǎn)必須是大量的。5風(fēng)險(xiǎn)損失必須是能以貨幣衡量的，具有較大損失的可能性。,.,18,六、房地產(chǎn)保險(xiǎn)合同,（一）保險(xiǎn)合同的含義保險(xiǎn)合同又稱(chēng)保險(xiǎn)契約，是保險(xiǎn)關(guān)系得以產(chǎn)生的依據(jù)，具體是指投保人支付規(guī)定的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故所造成的損失，在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，或者在合同約定期限屆滿時(shí)，承擔(dān)給付保險(xiǎn)金義務(wù)的協(xié)議。,.,19,（二）房地產(chǎn)保險(xiǎn)合同的特點(diǎn),房地產(chǎn)保險(xiǎn)合同除具有一般合同的共性外，還有自己的特點(diǎn)：首先，房地產(chǎn)保險(xiǎn)合同是附合合同，即保險(xiǎn)合同不是由保險(xiǎn)人和投保人充分商議之后才達(dá)成的。其次，房地產(chǎn)保險(xiǎn)合同是射幸合同。射幸也叫利益機(jī)會(huì)，對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，繳納保險(xiǎn)費(fèi)后，在保險(xiǎn)合同有效期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，他可以從保險(xiǎn)人處得到數(shù)倍于保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)賠償或保險(xiǎn)金；對(duì)于保險(xiǎn)人而言，如果沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)事故，則只接受保險(xiǎn)費(fèi)，不用承擔(dān)賠償或支付保險(xiǎn)金。,.,20,（三）房地產(chǎn)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容,1.保險(xiǎn)人名稱(chēng)和住所；2.投保人、被保險(xiǎn)人名稱(chēng)和住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱(chēng)和住所；3.保險(xiǎn)標(biāo)的。4.保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)價(jià)值。5.保險(xiǎn)費(fèi)。6.保險(xiǎn)責(zé)任。7.保險(xiǎn)期限。8.違約責(zé)任。,.,21,（四）房地產(chǎn)保險(xiǎn)合同訂立的原則,l.最大誠(chéng)信原則是指保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須保持最大限度的誠(chéng)意，雙方都應(yīng)遵守信用，互不欺騙和隱瞞，投保人應(yīng)向保險(xiǎn)人如實(shí)申報(bào)保險(xiǎn)標(biāo)的的主要風(fēng)險(xiǎn)情況，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效。在房地產(chǎn)保險(xiǎn)中，基本誠(chéng)信原則要求如下：（1）投保人必須陳報(bào)實(shí)質(zhì)性的重要事實(shí)(2)保證條款的使用(3)違反誠(chéng)信原則將使合同失效,.,22,2可保利益原則可保利益原則又稱(chēng)可保權(quán)益原則?？杀?quán)益原則要求被保險(xiǎn)人對(duì)所投保的保險(xiǎn)標(biāo)的擁有可保權(quán)益。擁有權(quán)益是指客觀存在的，對(duì)于一項(xiàng)財(cái)產(chǎn)具有某種法律承認(rèn)的權(quán)利或利害關(guān)系，即假如財(cái)產(chǎn)安全，保險(xiǎn)方就能得益，反之，如果財(cái)產(chǎn)遭受損毀，保險(xiǎn)方便會(huì)蒙受損失。只有對(duì)財(cái)產(chǎn)具有這種利害關(guān)系，被保險(xiǎn)人才能將財(cái)產(chǎn)投保，也惟有如此，保險(xiǎn)人才會(huì)接受投保，這種可以進(jìn)行保險(xiǎn)的權(quán)益就叫可保權(quán)益。,.,23,3賠償原則房地產(chǎn)保險(xiǎn)合同是賠償性質(zhì)的合同。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生，投保的房產(chǎn)或有關(guān)利益遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)按合同規(guī)定的條款履行賠償責(zé)任。賠償?shù)脑瓌t如下：(1)保險(xiǎn)人對(duì)賠償金額有一定限度(2)保險(xiǎn)人對(duì)賠償方式可以選擇(3)被保險(xiǎn)人不能通過(guò)保險(xiǎn)賠償而獲得額外的利益,.,24,4權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則又稱(chēng)代為求償原則。當(dāng)保險(xiǎn)事故由第三方責(zé)任引起時(shí)，第三方對(duì)此應(yīng)負(fù)有賠償責(zé)任。如果被保險(xiǎn)人從第三方那里獲得了補(bǔ)償，就相當(dāng)于沒(méi)有損失，因而不能再向保險(xiǎn)人提出索賠要求；如果保險(xiǎn)人應(yīng)投保方申請(qǐng)并同意賠付其損失后，保險(xiǎn)人就可以取代被保險(xiǎn)人地位擁有向第三方索賠的法定權(quán)力，即代位求償權(quán)。,.,25,5重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t投保人以一個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)向兩家或兩家以上保險(xiǎn)公司投保同一危險(xiǎn)，即構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額往往超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的可保價(jià)值，因此在發(fā)生保險(xiǎn)損失時(shí)，應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)賠償原則，采取各保險(xiǎn)人之間分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)賠償金的辦法，以防止被保險(xiǎn)人從各方獲得的總保險(xiǎn)賠償超過(guò)可保價(jià)值。,.,26,6近因原則近因是指造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的最主要、最有效的原因。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失事實(shí)的形成有直接因果關(guān)系。按照這一原則，當(dāng)被保險(xiǎn)人的損失是直接由于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成的，保險(xiǎn)人才給予賠償。這是因?yàn)楝F(xiàn)實(shí)中保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是由多種風(fēng)險(xiǎn)事故同時(shí)或者連續(xù)發(fā)生造成的，而這些風(fēng)險(xiǎn)事故往往同時(shí)有被保風(fēng)險(xiǎn)、非保風(fēng)險(xiǎn)或除外風(fēng)險(xiǎn)。近因原則是判斷保險(xiǎn)人是否需要賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)。,.,27,七、房地產(chǎn)保險(xiǎn)的輔助人,房地產(chǎn)保險(xiǎn)的輔助人，是指與保險(xiǎn)合同的訂立或履行有一定輔助關(guān)系的人，即保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，在國(guó)外還有保險(xiǎn)公證人和體檢醫(yī)師等。（一）保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人。保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。,.,28,（二）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是指基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的特點(diǎn)如下：1保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的活動(dòng)內(nèi)容以提供訂立保險(xiǎn)合同的中介服務(wù)為限，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人既非保險(xiǎn)人的代理人，也非投保人的代理人，而是為保險(xiǎn)人和投保人之間訂立保險(xiǎn)合同牽線搭橋，但其出發(fā)點(diǎn)是為投保人利益。2保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人依法有權(quán)向保險(xiǎn)人收取傭金。,.,29,第三節(jié)房地產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類(lèi),根據(jù)房地產(chǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)以及保險(xiǎn)標(biāo)的性質(zhì)的不同，房地產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類(lèi)可劃分為房地產(chǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、房地產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)、房地產(chǎn)人身保險(xiǎn)和房地產(chǎn)信用保證保險(xiǎn)。一、房地產(chǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)房地產(chǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是對(duì)房屋財(cái)產(chǎn)因意外事件造成的損失進(jìn)行賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)，是由投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人簽訂房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，以一定的保險(xiǎn)費(fèi)支出來(lái)應(yīng)對(duì)可能遭受的不確定性的損失發(fā)生，以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。,.,30,（一）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),企業(yè)的房產(chǎn)一般不作為單獨(dú)的保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行保險(xiǎn)，而是和其他固定資產(chǎn)以及流動(dòng)資產(chǎn)一并投保，其適用范圍是指可以向保險(xiǎn)人投保該保險(xiǎn)種類(lèi)的單位。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)適用于在我國(guó)境內(nèi)注冊(cè)的國(guó)有企業(yè)、集體企業(yè)、股份制企業(yè)、私營(yíng)企業(yè)，在實(shí)務(wù)上也包括國(guó)家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位和群眾團(tuán)體等。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)兩類(lèi)。,.,31,1.保險(xiǎn)標(biāo)的范圍主要包括：（1）屬于被保險(xiǎn)人所有或與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)管理的財(cái)產(chǎn)；（2）屬于由被保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)管理或替其他人保管的財(cái)產(chǎn)；（3）具有其他有關(guān)法律承認(rèn)的與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)等，如具有承租利益的房屋。上述財(cái)產(chǎn)是否可以用于投保，主要是看保險(xiǎn)標(biāo)的與被保險(xiǎn)人之間是否具有可保利益，即被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間是否存在某種利害關(guān)系。只有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的存在可保利益，才可以投保。否則，即使投保，保險(xiǎn)人也不會(huì)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。,.,32,2.保險(xiǎn)責(zé)任（1）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本保險(xiǎn)責(zé)任。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)的責(zé)任包括由于火災(zāi)、爆炸、雷擊、飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落以及為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的和防止災(zāi)害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失。當(dāng)房屋發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，為減少保險(xiǎn)房屋損失，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)房屋采取措施、保護(hù)和整理措施而支付的必要的、合理的費(fèi)用。（2）企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)的責(zé)任范圍。企業(yè)財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)的責(zé)任范圍是在基本險(xiǎn)基礎(chǔ)上的擴(kuò)展。除基本險(xiǎn)的責(zé)任范圍外，還包括：暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡和地面突然塌陷。,.,33,3.責(zé)任免除企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)對(duì)于下列原因造成的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人都不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任：（1）戰(zhàn)爭(zhēng)行為、軍事行動(dòng)、武裝沖突、罷工、暴亂、暴動(dòng)。（2）地震、核反應(yīng)、核子輻射和放射性污染。（3）被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為或違法行為以及被保險(xiǎn)人及其代表的縱容所致。（4）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故引起的各種間接損失。如旅館的房租收入、被保險(xiǎn)人與其他人簽訂的合同，因保險(xiǎn)事故發(fā)生造成不能履行后需要承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任等。（5）房屋本身的缺陷、自然損壞。,.,34,4.保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額是最高賠償限額。企業(yè)房屋保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由被保險(xiǎn)人自行確定，被保險(xiǎn)人既可根據(jù)原始價(jià)值、原始價(jià)值加成數(shù)和重置價(jià)值確定，也可根據(jù)估價(jià)的方式或其他方式確定。至于企業(yè)的代保管房屋財(cái)產(chǎn)，一般應(yīng)由被保險(xiǎn)人自行估價(jià)或按照重置價(jià)值確定保險(xiǎn)金額，并在保險(xiǎn)單上特別列明。其保險(xiǎn)價(jià)值按照出現(xiàn)時(shí)的重置價(jià)值或賬面余額確定。,.,35,5.賠償處理房屋保險(xiǎn)標(biāo)的在遭受保險(xiǎn)事故后，在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按以下方式確定賠償金額。（1）全部損失受損房屋財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額高于或等于出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值的，其補(bǔ)償金額以不超過(guò)出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值為限；受損房屋財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額低于出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值，其補(bǔ)償金額不得超過(guò)該項(xiàng)房屋財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額。（2）部分損失受損房屋財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額等于或者超過(guò)出險(xiǎn)時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值的，其補(bǔ)償金額按照實(shí)際損失金額計(jì)算；受損房屋財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額低于出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值的，除了企業(yè)房屋保險(xiǎn)合同條款另有約定，應(yīng)該根據(jù)實(shí)際損失或受損房屋財(cái)產(chǎn)恢復(fù)原狀所需要的修復(fù)費(fèi)用乘以保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值的比例計(jì)算。,.,36,6.保險(xiǎn)期限企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般以不超過(guò)1年為限，保險(xiǎn)責(zé)任一般以雙方約定的起保日零時(shí)開(kāi)始到期滿日24時(shí)為止。期滿后經(jīng)協(xié)商可以續(xù)保。,.,37,（二）家庭房屋保險(xiǎn),家庭房屋保險(xiǎn)包括普通房屋保險(xiǎn)和房屋兩全保險(xiǎn)。前者采取交納保險(xiǎn)費(fèi)的方式，保險(xiǎn)期滿后，不退還保險(xiǎn)費(fèi)，續(xù)保需重新辦理保險(xiǎn)手續(xù)；后者是采取交納保險(xiǎn)儲(chǔ)金的方式，保險(xiǎn)期滿后，無(wú)論保險(xiǎn)期內(nèi)被保險(xiǎn)人是否得到了保險(xiǎn)賠償，保險(xiǎn)人都將投保人所交的保險(xiǎn)儲(chǔ)金退還，具有儲(chǔ)蓄和保障雙重功能。,.,38,1.保險(xiǎn)標(biāo)的范圍保險(xiǎn)標(biāo)的范圍包括：被保險(xiǎn)人所有的房屋；投保人與保險(xiǎn)人約定并在保單上注明的房屋，包括與他人共有的房屋、代他人看管的房屋、租賃的房屋等。正處于緊急狀態(tài)的房屋和違章建筑不在保險(xiǎn)標(biāo)的范圍之內(nèi)。2.保險(xiǎn)責(zé)任家庭房屋保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包括火災(zāi)、爆炸、雷擊、冰雹、洪水、海嘯、地面突然塌陷、崖崩、泥石流、雪災(zāi)、冰凌、龍卷風(fēng)、空中運(yùn)行物體墜落，外界建筑物和固定物體倒塌，暴風(fēng)、暴雨以及因防止災(zāi)害蔓延或因施救、保護(hù)所采用必要的措施而造成保險(xiǎn)房屋的損失，以及由此支付的合理費(fèi)用。,.,39,3.責(zé)任免除責(zé)任免除包括戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行為或暴亂、核輻射或污染、地震等不可抗力造成的一切損失；被保險(xiǎn)人、房屋所有人、使用人、承租人、看管人及其家庭成員的故意行為和違法行為；保險(xiǎn)標(biāo)的因設(shè)計(jì)錯(cuò)誤、原材料缺陷、工藝不善等內(nèi)在的缺陷以及自然磨損造成的損失和產(chǎn)生的費(fèi)用；屬于不保房屋及其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故損失；由于政府行為所導(dǎo)致的損失。4.保險(xiǎn)期限房屋普通險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限為1年，房屋兩全險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限分為1年、3年、5年三種，以抵押貸款方式購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)權(quán)房屋，保險(xiǎn)期限與貸款合同期限相同，最長(zhǎng)以30年為限。,.,40,5.保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)費(fèi)率是根據(jù)各地的具體條件制定的，并以房屋的結(jié)構(gòu)來(lái)區(qū)別，一般為13，單位集體投保的則給以優(yōu)惠。保險(xiǎn)金額為房屋單位售價(jià)乘以房屋總面積或按合理的評(píng)估價(jià)格確定，也可由雙方約定一個(gè)價(jià)格。,.,41,（三）房屋建筑工程保險(xiǎn),房屋建筑工程保險(xiǎn)承保房屋建筑工程在建造過(guò)程中因自然災(zāi)害和意外事故造成的損失。當(dāng)前我國(guó)開(kāi)辦的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有建筑工程一切險(xiǎn)。建筑工程一切險(xiǎn)有許多附加險(xiǎn)，如第三者責(zé)任保險(xiǎn)，工程預(yù)期利潤(rùn)損失保險(xiǎn)等，另有多種適應(yīng)工程項(xiàng)目特點(diǎn)的特約條款。1.保險(xiǎn)標(biāo)的范圍房屋建筑工程保險(xiǎn)承保的標(biāo)的范圍以建筑工程合同為依據(jù)，主要包括：房屋建筑工程及在工地的物料，房屋建筑用機(jī)器、工具、設(shè)備和臨時(shí)工房及其屋內(nèi)存放物件，所有人或承包人在工地的原有財(cái)產(chǎn)，附帶安裝工程項(xiàng)目，場(chǎng)地清理費(fèi)，工地內(nèi)的現(xiàn)成建筑物和所有或承包人在工地的其他財(cái)產(chǎn)。,.,42,2.承保責(zé)任范圍房屋建筑工程保險(xiǎn)的責(zé)任范圍包括：因地震、雷擊、冰雹、洪水、海嘯、地面突然塌陷、崖崩、泥石流、雪災(zāi)、冰凌、龍卷風(fēng)等自然災(zāi)害造成的物質(zhì)損壞或滅失；企業(yè)職工因缺乏經(jīng)驗(yàn)、疏忽或因過(guò)失造成的事故損失；原材料質(zhì)量問(wèn)題或因工藝不良引起的事故所造成的損失；盜竊、惡意行為等造成的損失。,.,43,3.除外責(zé)任房屋建筑工程保險(xiǎn)的除外責(zé)任有：被保險(xiǎn)人故意行為致?lián)p；自然磨損、停工、罷工、戰(zhàn)爭(zhēng)等因素造成的損失；因原材料缺陷或工藝不善引起的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)本身的損失；因設(shè)計(jì)錯(cuò)誤引起的損失和費(fèi)用；非外力造成的機(jī)械或電氣裝置的損毀或建筑用機(jī)器、設(shè)備、裝置的失靈；盤(pán)點(diǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)的短缺；維修保養(yǎng)和正常檢修的費(fèi)用；檔案、文件、賬簿、票據(jù)、現(xiàn)金和有價(jià)證券、圖表資料的損失等。建筑工程第三方責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)另行保險(xiǎn)，其責(zé)任不在保險(xiǎn)范圍之內(nèi)。,.,44,4.保險(xiǎn)期限房屋建筑工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限自被保險(xiǎn)工程在工地動(dòng)工或用于保險(xiǎn)工程的材料、設(shè)備運(yùn)抵工地之時(shí)開(kāi)始，到工程所有人對(duì)部分或全部工程簽發(fā)完工驗(yàn)收證書(shū)或驗(yàn)收合格，或者工程所有人實(shí)際占有或使用或接收該部分或全部工程之時(shí)終止，以先發(fā)生著為準(zhǔn)。5.保險(xiǎn)金額建筑工程的總價(jià)值為險(xiǎn)種的保險(xiǎn)金額，包含設(shè)計(jì)費(fèi)、建筑所需材料設(shè)備費(fèi)、施工費(fèi)、運(yùn)雜費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)和稅款以及其他有關(guān)費(fèi)用。投保人可先按預(yù)計(jì)的合同工程概算投保，完工后再按實(shí)際造價(jià)調(diào)整工程保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)費(fèi)也隨之調(diào)整。,.,45,6.保險(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)費(fèi)率一般按照工期費(fèi)率計(jì)收，即由保險(xiǎn)公司對(duì)投保工程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估后，根據(jù)工程的性質(zhì)、危險(xiǎn)程度被保險(xiǎn)人的狀況等因素來(lái)確定。7.賠償處理對(duì)于保險(xiǎn)期限內(nèi)出現(xiàn)的損失，保險(xiǎn)人可以選擇支付賠款或以修復(fù)、重置受損項(xiàng)目的方式來(lái)賠償，但對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在修復(fù)或重置過(guò)程中發(fā)生的任何變更、性能增加或改進(jìn)所產(chǎn)生的額外費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)有賠償責(zé)任。,.,46,二、房地產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn),（一）房地產(chǎn)公眾責(zé)任保險(xiǎn)1房屋所有人、出租人和承租人責(zé)任保險(xiǎn)承保房屋所有人、出租人和承租人在行使該房屋所有權(quán)和使用權(quán)過(guò)程中產(chǎn)生的場(chǎng)所責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)開(kāi)辦的公眾責(zé)任保險(xiǎn)就是承保商業(yè)性房地產(chǎn)所有人、出租人和承租人的場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)。,.,47,2承包人責(zé)任保險(xiǎn)適用于房屋建筑、修理工程等承包人，承保被保險(xiǎn)人在進(jìn)行合同項(xiàng)下的工程或其他作業(yè)造成對(duì)第三者的損害賠償責(zé)任。此險(xiǎn)種房屋建筑部分也可納入房屋建筑工程保險(xiǎn)中。目前我國(guó)開(kāi)辦的承包人責(zé)任保險(xiǎn)主要是和建筑工程一切險(xiǎn)或安裝工程一切險(xiǎn)一起投保的，稱(chēng)為建工險(xiǎn)或安工險(xiǎn)的第三者責(zé)任保險(xiǎn)。,.,48,（二）房地產(chǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn),職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)主要是指醫(yī)生、律師、會(huì)計(jì)師、建筑師等自由職業(yè)者因工作過(guò)失而造成他人人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任。房地產(chǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)是對(duì)房地產(chǎn)專(zhuān)業(yè)人員因工作上的疏忽或過(guò)失造成他人損害應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任而提供的保險(xiǎn)。房地產(chǎn)專(zhuān)業(yè)人員包括建筑師、工程師、監(jiān)理工程師、房地產(chǎn)估價(jià)師等。房屋建筑工程勘察設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)可以歸入此類(lèi)保險(xiǎn)中。房屋建筑工程勘察設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象是經(jīng)建設(shè)行政主管部門(mén)批準(zhǔn)，取得相應(yīng)資質(zhì)證書(shū)并經(jīng)工商行政部門(mén)注冊(cè)登記依法成立的房屋建筑工程勘察設(shè)計(jì)單位。,.,49,（三）房地產(chǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn),房屋在使用過(guò)程中可能發(fā)生因其缺陷而造成用戶或公眾的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由開(kāi)發(fā)商承擔(dān)民事?lián)p失賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商或銷(xiāo)售商可以向保險(xiǎn)公司投保產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)，將這種經(jīng)濟(jì)損害賠償責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，一旦由于房屋責(zé)任事故給消費(fèi)者或第三人造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)人承擔(dān)依法應(yīng)由房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商或銷(xiāo)售商負(fù)責(zé)的經(jīng)濟(jì)損失賠償責(zé)任。,.,50,三、房地產(chǎn)人身保險(xiǎn),在房地產(chǎn)領(lǐng)域中有關(guān)的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要有建筑工程團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)、住房抵押貸款壽險(xiǎn)、房地產(chǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)。（一）建筑工程團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)建筑工程團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)的投保范圍是，在建筑施工現(xiàn)場(chǎng)從事管理和作業(yè)，并與施工企業(yè)建立勞動(dòng)關(guān)系的人員均可作為被保險(xiǎn)人，以團(tuán)體為單位，由所在施工企業(yè)或?qū)Ρ槐ｋU(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益的團(tuán)體作為投保人，經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意，向保險(xiǎn)公司投保此險(xiǎn)種。,.,51,1保險(xiǎn)責(zé)任被保險(xiǎn)人在從事建筑施工及與建筑施工相關(guān)的工作或在施工現(xiàn)場(chǎng)或施工期限指定的生活區(qū)域內(nèi)，因遭受意外傷害并在180天內(nèi)因同一原因身故，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同給付身故保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)人對(duì)該被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任終止；或因遭受意外傷害并在180天內(nèi)因同一原因身殘，保險(xiǎn)人按殘疾程度給付保險(xiǎn)金。,.,52,2保險(xiǎn)期限保險(xiǎn)期限分為一年或根據(jù)施工項(xiàng)目期限的長(zhǎng)度確定。自保險(xiǎn)公司同意承保、收取保險(xiǎn)費(fèi)并簽發(fā)保險(xiǎn)單的次日零時(shí)起，至約定的工程項(xiàng)目預(yù)期驗(yàn)收合格日24時(shí)止。提前竣工的，保險(xiǎn)責(zé)任自行終止，保險(xiǎn)人對(duì)投保人按日計(jì)算退還未滿期凈保費(fèi)。保險(xiǎn)合同期滿時(shí)工程仍未竣工的，投保人需申請(qǐng)辦理續(xù)保，保險(xiǎn)人審核同意并收取保險(xiǎn)費(fèi)后，保險(xiǎn)期間將延續(xù)至續(xù)保約定的工程預(yù)期竣工驗(yàn)收合格日24時(shí)止。,.,53,3保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)金額由合同雙方約定，但同一保險(xiǎn)合同所承保的團(tuán)體中每一被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額應(yīng)該一致。保險(xiǎn)費(fèi)可以按被保險(xiǎn)人人數(shù)或按建筑工程項(xiàng)目總造價(jià)或按建筑施工總面積計(jì)算，并一次交清。建筑工程團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)雖然必須團(tuán)體投保，但是保險(xiǎn)金額按每一被保險(xiǎn)人計(jì)算，當(dāng)一次或累計(jì)給付的保險(xiǎn)金達(dá)到保險(xiǎn)金額時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)該保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任終止。,.,54,（二）住房抵押貸款壽險(xiǎn),它是保險(xiǎn)公司向借款購(gòu)房者提供的一種保額遞減式人壽保險(xiǎn)。購(gòu)房者辦理借款手續(xù)，同時(shí)辦理人壽保險(xiǎn)。在保單有效期內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人死亡或完全殘疾，則由保險(xiǎn)公司代替家庭償還購(gòu)房者所欠的借款余額。這種保險(xiǎn)的保額每年遞減，以與借款者的貸款金額相稱(chēng)。購(gòu)房者參加這一保險(xiǎn)，可以用較低的保險(xiǎn)費(fèi)換取高額的保險(xiǎn)保障，一旦被保險(xiǎn)人在還款期間發(fā)生不幸，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同把貸款余額一次性全部付給按揭銀行，使購(gòu)房者免除后顧之憂。目前我國(guó)開(kāi)辦抵押住房綜合保險(xiǎn)中包括住房抵押貸款壽險(xiǎn)。,.,55,（三）房地產(chǎn)人身意外傷害保險(xiǎn),人身意外傷害保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人遭受意外傷害事故造成死亡或永久致殘，由保險(xiǎn)人給付全部或一部分保險(xiǎn)金額的一種保險(xiǎn)。意外傷害指的是外來(lái)的、突然的、劇烈的、非本意的和明顯的使被保險(xiǎn)人受到傷害的事件。人身意外傷害不承擔(dān)人因患病殘疾而給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。房地產(chǎn)領(lǐng)域內(nèi)最需要保險(xiǎn)保障的對(duì)象是施工單位的雇傭人員。我國(guó)建筑法第48條規(guī)定：“建筑施工單位必須為從事危險(xiǎn)作業(yè)的職工辦理意外傷害保險(xiǎn)，支付保險(xiǎn)費(fèi)”。人身意外傷害保險(xiǎn)可附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)和意外傷害住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)。,.,56,四、房地產(chǎn)信用和保證保險(xiǎn),信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)承保的都是信用風(fēng)險(xiǎn)，即債務(wù)人不按規(guī)定履行義務(wù)而給債權(quán)人帶來(lái)?yè)p失的可能。兩者存在區(qū)別，信用保險(xiǎn)是應(yīng)債權(quán)人要求保證債務(wù)人信用的保險(xiǎn)，具有一般保險(xiǎn)的特征和原則，如信用保險(xiǎn)只有兩方當(dāng)事人，即保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人，承保的風(fēng)險(xiǎn)是第三方的信用，是投保人自己無(wú)法控制的、偶然的、意外的風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)人可行使代位求償權(quán)等。,.,57,（一）工程合同保證保險(xiǎn),合同保證是保證被保證人將履行所有合同義務(wù)。在房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目中，工程合同保證保險(xiǎn)主要有以下險(xiǎn)種和保險(xiǎn)責(zé)任：1投標(biāo)保證保險(xiǎn)，承保工程所有人因中標(biāo)人不簽訂承包合同而遭受的經(jīng)濟(jì)損失。2保證保險(xiǎn)，承保工程所有人因承包人不能按時(shí)、按質(zhì)、按量交付工程而遭受的損失。3預(yù)付款保證保險(xiǎn)，承保工程所有人因承包人不能履約而受到的預(yù)付款損失。4維修保證保險(xiǎn)，保證承包人在完工之后的一段時(shí)期內(nèi)會(huì)糾正工程中的缺陷和調(diào)換質(zhì)量有問(wèn)題的材料。,.,58,（二）住房抵押貸款保證保險(xiǎn),住房抵押貸款保險(xiǎn)是購(gòu)買(mǎi)住房的借款人應(yīng)銀行的要求，為屆時(shí)分期付款而向保險(xiǎn)人尋求信用保證的一種保險(xiǎn)。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生，受益人(銀行)遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，由保險(xiǎn)人代為補(bǔ)償。借款人對(duì)保險(xiǎn)人為其向受益人支付的任何賠償，有返還給保險(xiǎn)人的義務(wù)。保險(xiǎn)人承保的是借款人還款的信用，保險(xiǎn)人必須審查被保證人的資信。,.,59,第四節(jié)房地產(chǎn)保險(xiǎn)的運(yùn)行與實(shí)施,一、房地產(chǎn)保險(xiǎn)的投保與承保1投保程序個(gè)人或企業(yè)參加房地產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，首先應(yīng)與有關(guān)保險(xiǎn)公司聯(lián)系。與保險(xiǎn)公司聯(lián)系的渠道主要有兩種：一是直接與保險(xiǎn)人聯(lián)系，二是通過(guò)中間人(代理人)與保險(xiǎn)公司聯(lián)系。無(wú)論采用哪種方式，投保的程序主要分以下步驟。（1）投保人填寫(xiě)投保單。（2）保險(xiǎn)公司受理投保單。（3）保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單。（4）保險(xiǎn)費(fèi)的交付。,.,60,2房地產(chǎn)保險(xiǎn)的承保承保是指投保人與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同的過(guò)程。它是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的重要環(huán)節(jié)，不僅反映保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理的水平，也影響保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)利益和社會(huì)穩(wěn)定。承保工作的程序包括接受投保單、審核驗(yàn)險(xiǎn)、接受委托、繕制單證等步驟。（1）接受投保單。投保單是投保人申請(qǐng)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的憑證，也是保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單的依據(jù)。（2）審核驗(yàn)險(xiǎn)。保險(xiǎn)人收到投保單后要嚴(yán)格審核。對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，主要查驗(yàn)投保財(cái)產(chǎn)所處的環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)程度及防護(hù)措施等；對(duì)人身保險(xiǎn)，要查驗(yàn)被保險(xiǎn)人的健康狀況、個(gè)人病史、年齡、性別、財(cái)務(wù)狀況、職業(yè)、嗜好、居住環(huán)境等。（3）接受業(yè)務(wù)。（4）繕制單證。,.,61,二、房地產(chǎn)保險(xiǎn)的防災(zāi)防損,保險(xiǎn)防災(zāi)防損是社會(huì)防災(zāi)防損的一部分，具有下列特點(diǎn)：1防災(zāi)的主體是保險(xiǎn)企業(yè)；2防災(zāi)的對(duì)象是保險(xiǎn)標(biāo)的，其覆蓋面較??；3防災(zāi)的依據(jù)是保險(xiǎn)合同的約定；4防災(zāi)的手段是向投保人提出建議促使其整改，對(duì)不接受建議的被保險(xiǎn)人只能解除合同或不予續(xù)保。,.,62,三、房地產(chǎn)保險(xiǎn)索賠與理