淺議我國農(nóng)村小額貸款公司向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)軌的若干問題

淺議我國農(nóng)村小額貸款公司向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)軌的若干問題摘要:2008以來小額貸款公司發(fā)展迅猛。但同時個別地區(qū)也出現(xiàn)了盲目發(fā)展、市場定位偏差、風(fēng)險加大等問題。為了引導(dǎo)小額貸款公司健康發(fā)展，銀監(jiān)會研究制定了有關(guān)農(nóng)村小額貸款公司向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)軌的政策，但是，由于小額貸款公司自身的局限以及相關(guān)政策的“高門檻”，導(dǎo)致其現(xiàn)狀與改制標準有不小的差距，本文以小額貸款公司為切入點，分析小額貸款公司向村鎮(zhèn)銀行規(guī)范改造中的若干問題，為我國農(nóng)村小額貸款公司向存證銀行轉(zhuǎn)軌提出了參考意見。關(guān)鍵詞：農(nóng)村 小額貸款公司 村鎮(zhèn)銀行 轉(zhuǎn)軌 一、我國農(nóng)村融資現(xiàn)狀小額貸款是向中低收入農(nóng)戶和小型、微型企業(yè)提供無擔(dān)保，小額度的信貸服務(wù)，為想要得到正常經(jīng)營或擴大經(jīng)營的貧困家庭或企業(yè)提供小額度的貸款，這對于那些急需用錢而在正規(guī)金融機構(gòu)貸款又不抵押物經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱的農(nóng)民來說，小額貸款無疑是最佳的選擇。為農(nóng)民提供小額貸款的主體可分為村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司，自2009年3月以來,全國僅開設(shè)有村鎮(zhèn)銀行97家，小額貸款公司583家，籌建中的就有573家。作為在農(nóng)村地區(qū)主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行，盡管能持續(xù)健康地為農(nóng)民提供小額貸款，但是目前村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點非常少。而作為有限責(zé)任公司或股份有限公司的小額貸款公司，由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)。該公司雖然覆蓋面相對較大，其自身受到“只貸不存”的約束，資金的流通緩慢慢，遠遠不能滿足農(nóng)村對信貸的需求。針對以上問題，銀監(jiān)會研究制定了小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定。讓小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，這樣既解決了小額貸款公司資金流通中的不足，也解決了村鎮(zhèn)銀行覆蓋面的問題，進一步推動了我過農(nóng)村信貸行業(yè)的發(fā)展。 二、我國農(nóng)村小額貸款公司向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)制的時機已經(jīng)成熟小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。從二十世紀八十年代初，我國就開始引進和推行小額信貸扶貧模式。2006年，我國成立了七家小額信貸公司； 2008年，銀監(jiān)會在全國范圍內(nèi)擴大三種新型金融機構(gòu)的試點，吸引了更多國內(nèi)外資本進入小額貸款市場。由此可見，小額貸款公司的發(fā)展前景一片光明。但是由于其自身局限性，也使得小額貸款公司自身發(fā)展緩慢。2008年5月銀監(jiān)會與中國人民銀行出臺關(guān)于小額貸款公司試點指導(dǎo)意見后，小額貸款公司發(fā)展迅猛。2009年6月銀監(jiān)會研究制定了小額貸款公司改制設(shè)立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定（以下簡稱暫行規(guī)定）。農(nóng)村金融市場的規(guī)范和對小額貸款公司的經(jīng)營、持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展具有積極的引導(dǎo)和推動作用。村鎮(zhèn)銀行作為銀行業(yè)金融機構(gòu)解決了許多小額貸款公司在金融環(huán)境方面和自身方面的很多問題。第一，機構(gòu)性質(zhì)變化。小額貸款公司由從事放貸業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司轉(zhuǎn)變?yōu)檎降慕鹑跈C構(gòu)，使小額信貸由“只貸不存”的資金流通難的現(xiàn)狀轉(zhuǎn)變?yōu)榭少J可存的資金融通途徑，拓寬了其資金流動渠道和速度。第二，資金投入多樣化。小額貸款公司由自然人、企業(yè)法人和其他社會組織投資設(shè)立轉(zhuǎn)為由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在資金的持續(xù)投入方面更加穩(wěn)定。第三、業(yè)務(wù)范圍擴大，小額貸款公司由不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款的業(yè)務(wù)擴大為在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)，在成本可算、風(fēng)險可控的前提下，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)行政許可可以開辦各類銀行業(yè)務(wù)；最后。促使了我國農(nóng)村金融體系健康、全面的發(fā)展。隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟和金融的市場化改革，小額貸款轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行為支持“三農(nóng)”增加了一條金融渠道，彌補了原村鎮(zhèn)銀行覆蓋面小所形成的空白，解決國有商業(yè)銀行貸款因?qū)徟鷩栏?、手續(xù)繁瑣、門檻高而對“三農(nóng)”和中小企業(yè)支持不足的問題。打造多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系。隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟和金融的市場化改革，我國農(nóng)村小額貸款公司已初具規(guī)模，但呈現(xiàn)良莠不齊的現(xiàn)象，個別小額貸款公司出現(xiàn)了盲目發(fā)展、市場定位偏差、風(fēng)險偏離等問題。小額貸款公司向村鎮(zhèn)銀行的轉(zhuǎn)制實際上就是一次市場優(yōu)勝劣汰的過程，淘汰不合格的信貸公司，將小額信貸公司與村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)合并與重組，這樣不僅增強了行業(yè)的實力，還規(guī)范了農(nóng)村信貸市場，為解決農(nóng)村對小額貸款的高度需求問題做出了貢獻。 三、小額貸款公司轉(zhuǎn)制之路依然坎坷 （一）控股權(quán)易手制約著小額貸款公司企業(yè)主的積極性在暫行規(guī)定中提出小額貸款公司改制的一個重要前提是已確定符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)擬作為主發(fā)起人，即改制后的村鎮(zhèn)銀行最大股東或控股股東必須是銀行業(yè)金融機構(gòu),要求控股比例不低于20%。而小額貸款公司目前的經(jīng)營控股人及關(guān)聯(lián)方在改制后的村鎮(zhèn)銀行中持股比例不得超過10%。按照這一規(guī)定,改制后的小額貸款公司,轉(zhuǎn)制后村鎮(zhèn)銀行的控股權(quán)和經(jīng)營權(quán)將徹底易手于銀行業(yè)金融機構(gòu),這使得一直以來苦心艱難經(jīng)營小額貸款公司的股東的努力付之東流，同時也使小額貸款公司的試點失去了意義。至此,小額貸款公司企業(yè)主在是否改制問題陷入了進退兩難的境地,若維持現(xiàn)狀,“只貸不存”的經(jīng)營局限使得公司未來的發(fā)展前景堪憂,但失去這次改制機會意味著民間資本跨入金融行業(yè)將遙遙無期。 （二）政策的“高門檻”使得小額貸款公司望塵莫及考慮到小額貸款公司的經(jīng)營能力和持續(xù)發(fā)展的要求，暫行規(guī)定對希望改制的小額貸款公司，提出了一系列苛刻的要求：持續(xù)營業(yè)3年及以上，清產(chǎn)核資后無虧損掛賬，最近兩個會計年度連續(xù)盈利，不良貸款率低于2%；已足額計提呆賬準備，其中貸款損失準備充足率130%以上；為體現(xiàn)支農(nóng)和服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟，小額貸款公司資產(chǎn)應(yīng)以貸款為主，最近4個季度末貸款余額占總資產(chǎn)余額的比例原則上均不低于75%，且貸款全部投放所在縣域，最近4個季度末涉農(nóng)貸款余額占全部貸款余額的比例均不低于60%。第一，就持續(xù)營業(yè)3年及以上來說，在2008年5月銀監(jiān)會與人民銀行出臺關(guān)于小額貸款公司試點指導(dǎo)意見后，小額貸款公司才得到蓬勃發(fā)展，至今也才不過2年，這項規(guī)定就將大部分想要轉(zhuǎn)制的小額貸款公司攔在門外了。第二，廣東一家小額貸款公司負責(zé)人表示，按照指導(dǎo)意見要求，涉農(nóng)貸款余額占全部貸款余額的比例均不低于60%，這對一些非農(nóng)業(yè)地區(qū)的小額貸款來說很難實現(xiàn)，而跨域投放涉農(nóng)貸款的成本又太高?！币陨线@些問題的提出，一些專業(yè)人士認為從目前看，符合轉(zhuǎn)制條件的小貸公司很少，并不看好小額貸款公司向村鎮(zhèn)銀行改制的前景。 （三）小額貸款轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行仍存在資金短缺問題首先，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于我國廣大的農(nóng)村貧困地區(qū)，雖然是農(nóng)民自己的銀行，具有一定的本土優(yōu)勢，但由于這些地區(qū)受地域自然和經(jīng)濟條件的限制，農(nóng)民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款的增長。其次，村鎮(zhèn)銀行成立的時間較短，農(nóng)村居民對村鎮(zhèn)銀行的認可程度大打折扣。再次，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點少，現(xiàn)代化手段缺乏，缺乏對絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力，部分居民將錢存到村鎮(zhèn)銀行，其初衷主要是為了獲得村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)惠貸款。 四、小額貸款公司轉(zhuǎn)制之舉任重道遠通過對小額貸款公司向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)制過程中的相關(guān)問題分析可知，如何使轉(zhuǎn)制雙方找到各自利益的契合點成為了轉(zhuǎn)制的關(guān)鍵。 （一）選擇適當(dāng)?shù)母闹拼彐?zhèn)銀行發(fā)起人除去參與村鎮(zhèn)銀行的國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社之外，國家開發(fā)銀行一直致力于探索金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展和社會主義新農(nóng)村建設(shè),通過與政府合作成立投資公司為小額貸款公司注入后續(xù)資金。國家政策銀行作為村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人，更能夠搶占先機，贏得民心。小額貸款公司也迫切希望通過籌建村鎮(zhèn)銀行從政策性銀行獲得有力的資金支持和成熟的小額信貸技術(shù),因此,促成雙方合作的可能性較高。另外，外資銀行也是一個很好的選擇，匯豐銀行是最早在西安設(shè)立分行的外資銀行,也是我國第一家進入農(nóng)村地區(qū)的外資銀行。匯豐銀行看好農(nóng)村金融市場的巨大潛力,專門設(shè)立了機構(gòu)負責(zé)推進村鎮(zhèn)銀行戰(zhàn)略,目前已在全國范圍內(nèi)控股設(shè)立了多家村鎮(zhèn)銀行,積累了豐富的成功經(jīng)驗，無疑是具有雄厚資金的合適的村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人。 （二）構(gòu)建多樣化的競爭主體目前，雖然村鎮(zhèn)銀行貸款公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu)開始出現(xiàn)，但是農(nóng)信社在農(nóng)村金融的“老大”地位仍無人撼動，農(nóng)村金融機構(gòu)單一，融資渠道狹窄，金融資產(chǎn)與工具創(chuàng)新不足，農(nóng)村金融維持在一個較低的水平。當(dāng)前，農(nóng)村金融的主要矛盾是過高的融資成本與農(nóng)村經(jīng)濟低效益之間的矛盾，引入多樣化的競爭主體，打破農(nóng)信社壟斷農(nóng)村金融的局面，有利于解決日益增長的農(nóng)村金融需求與漸趨弱化的農(nóng)村金融組織體系、多元化的農(nóng)村金融需求與落后陳舊的服務(wù)手段之間的矛盾。五、轉(zhuǎn)制后促使村鎮(zhèn)銀行必能又好又快地發(fā)展從國家宏觀調(diào)控方面看，解決了之前對小額貸款公司法律的空缺以及監(jiān)管的不足，將對農(nóng)村的扶持由“輸血式”扶貧變?yōu)椤霸煅健卑l(fā)展。促進了農(nóng)村經(jīng)濟的市場化和金融體系的日益完善。而對從原小額貸款公司股東來說，在小額貸款公司轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行之后，擴大了業(yè)務(wù)范圍，由“只貸不存”改為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)，在成本可算、風(fēng)險可控的前提下，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)行政許可可以開辦各類銀行業(yè)務(wù)，雖然改制后的股權(quán)份額受到政策的約束，但由于后備資金充足，經(jīng)營具有可持續(xù)性，業(yè)務(wù)量必會出現(xiàn)乘數(shù)效應(yīng)，業(yè)主的回報也會隨之增加。對于農(nóng)民