課程論文-汽車保險現(xiàn)狀和發(fā)展分析

汽車保險與理賠 課程論文 課程名稱： 汽車保險與理賠 論文題目： 汽車保險現(xiàn)狀和發(fā)展分析 姓 名： 學 號： 班 級： 13 級交通運輸 2016 年 12 月 27 日 前言 隨著我國社會經(jīng)濟的快速發(fā)展和人民生活水平的日益提 高，交通的便利促使汽車的需求量大幅增加，但隨著交通設施的不完善和人民的交通安全意識不高造成交通事故不斷發(fā)生，這就間接促進了汽車保險業(yè)的迅速發(fā)展，隨著我國加入世貿(mào)以來，我國的汽車保險市場與國際市場接軌，我國的汽車保險業(yè)將會得到快速的發(fā)展。 關鍵詞：汽車保險 發(fā)展歷程 現(xiàn)狀分析 一 汽車保險概論 車保險 汽車 保險即“車險”，是以機動車輛本身及其第三者責任等為保險標志的一種 運輸工具保險。其保險客戶，主要是擁有各種機動交通工具的法人團體和個人；其保險標的，主要是各種類型的汽車，但也包括電車、電瓶車等專用車輛及摩托車等。 機動車輛保險是指財產(chǎn)保險的一種。又稱汽車保險。它是以機動車輛本身及機動車輛的第三者責任為保險標的一種運輸工具保險。 車保險現(xiàn)狀 汽車保險一般包括交強險和商業(yè)險，共包含兩類基本險種：一類是基本險，包括車輛損失險和第三者責任事故險；另一類是附加險，主要包括全車盜搶險、車上責任險、玻璃單獨破碎險、自燃損失險、不計免賠特約險等險種，這是車主自愿投保的項目 。 2009 年來，隨著中國汽車產(chǎn)業(yè)的飛速發(fā)展，中國汽車產(chǎn)銷量已連續(xù)三年位居全球第一，到 2011 年末，中國汽車保有量已經(jīng)突破一億輛，成為僅次于美國的世界第二大汽車保有國。中國產(chǎn)業(yè)調(diào)研網(wǎng)發(fā)布的中國汽車保險市場調(diào)研與發(fā)展前景預測報告（ 2016 年）認為，數(shù)據(jù)顯示，截至 2011 年底，全國機動車保有量為 輛，其中私人汽車保有量 7872 萬輛，增長 民用轎車保有量 4962 萬輛，增長 其中私人轎車 4322 萬輛，增長 由于汽車數(shù)量的猛增，與之相對的車險市場也呈現(xiàn)出快速發(fā)展的態(tài)勢。自 2005 年開始，我國動車輛保險保費收入逐年增加， 2014 年我國汽車保險行業(yè)實現(xiàn)保費收入 4750 億元左右。 二汽車保險發(fā)展趨勢 輛事故中的受害保障程度 我國是一個人口大國，卻是一個汽車的小國。至 2002 年底，全國汽車擁有量只達 2053 17 多萬輛，平均近 85 人才有 1 輛汽車 近四年我國汽車擁有量平均增長 10， 2003 年 1 8 月商品零售中汽車銷售增長 264 6。遠遠高于同期商品零售平均增長 9 5的水平。但是，由于現(xiàn)存體制的不完善，我國車輛保險的投保率偏 低。 2002 年。我國車輛保險有車輛損失險、第三者責任險、盜搶險、車上人員責任險等十幾個附加險種供投保人選擇。而保戶的需求主要集中在車輛基本險上。對于附加險的需求卻參差不齊。保戶參加車輛保險主要尋求基本保障，在經(jīng)濟條件和保險意識的限制下還未上升到對更高層次保險保障的需求，這使得處于附加險范圍內(nèi)的受害者利益得不到保障現(xiàn)行第三者責任保險賠償限額雖分別設有 5 萬、 1O 萬、 20 萬、 5O 萬、 100 萬及 100 萬以上六個檔次，最高不超過 1000 萬但其賠償以每次事故為基礎。加之相當一部分投保人往往從繳納保險費多與少的角度選 擇賠償限額。在中華人民共和國道路交通安全法頒布之前，我國并無任何強制責任保險的規(guī)定。盡管不少省市規(guī)定了車輛上牌、年檢都必須先辦理第三者責任保險但從法律意義上說第三者責任保險還不屬于強制責任保險。比如說當交通事故認清責任后，肇事者沒有上車輛保險。而且也沒有能力對受害者進行經(jīng)濟賠償。那么受害者就得不到他應有的賠償造成 受害者必須自己承擔損失。在 2004 年 5 月 1 日中華人民共和國道路交通安全法實施之后，由于具體的強制保險的配套措施不完備。實際上目前仍以商業(yè)保險替代強制保險。從 2006 年 7 月 1 日起我國正 式開始 。 制實施第三者責任險是一大進步 在我國，第三者責任險和汽車損失險構成了汽車保險的基本險。車輛因發(fā)生意外事故導致第三者責任的，賠償金額要依法確定。車主和第三者私下達成協(xié)議的任何賠償，保險公司均不予賠償。只有依法，也就是依照道路交通事故處理規(guī)定和其它有關的法律、法規(guī)，按照保險車輛承擔的事故責任比例所應支付給第三者的賠償，保險公司才進行賠償。簡言之，確定第三者責任險賠償金額的原則就是“依法賠償”原則。根據(jù)我國現(xiàn)行的機動車保險條款規(guī)定，除了深圳地區(qū)以外，我國的第三責任險包括保險標的，保險責任，責 任免除，保險金額、賠償限額，賠償處理和保險期限。第三者責任險的附加險主要有：車上責任險、無過錯責任險、車載貨物掉落責任險，必須先投保第三者責任險后才能投保附加險。肇事逃逸也是原因之一 1。道路交通事故處理辦法規(guī)定 保險公司有預付傷者搶救期間的醫(yī)療費、死者喪葬費的義務。隨著中國改革開放的進一步加大，隨著全面建設小康的宏偉目標正逐步實現(xiàn)，我國汽車工業(yè)和汽車保險業(yè)一定會有一個更加輝煌的明天。美國的汽車保險是目前世界上最完善的汽車保險之一 。 過失責任為基礎的汽車保險制度是歷史趨勢 目前 ,無過失責任為基 礎的保險提供了醫(yī)療費用賠償、工資損失賠償、受害人必要的家務雇工費等一系列保險賠償。在此制度下 ,當受害人在交通事故中受傷時 ,不管被保險人是否有過失 ,保險人均按照實際損失給付。但由于保險作為一種有償?shù)奶囟ǖ姆申P系 ,它的賠償額度是有限的?；谝陨显?,以無過失責任為基礎的汽車保險制度是完善汽車保險損害補償功能的有效手段 ,是現(xiàn)代汽車保險發(fā)展的必然趨勢。我國絕大部分汽車保險還在遵循以過失責任為基礎的汽車保險制度。在以后的改革中 ,加大以無過失責任為基礎的汽車保險制度勢在必行。 制汽車保險制度勢在必行 由于強制 汽車責任保險的強制性 ,不管汽車所有人是否愿意都必須參加此險。強制汽車責任保險的目的是使受害人得到基本保障 ,受害的第三者可以依法取得下述權力 : 直接追訴。第三者可以不受任何限制 ,直接向保險人直接求得賠 償。求償權利不受保險單條款的限制。受害人的求償權利可以依據(jù)強制保險法的規(guī)定獨立取得。世界上最初將車輛損害視為社會問題的是美國的馬薩諸塞州，它于 1925 年起草了保險史上舉世聞名的強制汽車保險，并于年公布并實施。由于強制汽車責任保險的強制性，不管汽車所有人是否愿意都必須參加此險。強制汽車責任保險的目的是使受 害人得到基本保障，受害的第三者可以依法取得下述權力：（ 1）直接追訴。第三者可以不受任何限制，直接向保險人直接求得賠償 。 （ 2）求償權利不受保險單條款的限制。受害人的求償權利可以依據(jù)強制保險法的規(guī)定獨立取得。（ 3）故意損害亦可求償。機動車賠償責任保險是一種負責人身傷亡賠償?shù)谋ｋU ,也是一種強制責任保險。 人主義的汽車保險制度是必然趨勢 由于從車主義的汽車保險制度有其固有的缺點 ,而從人主義的汽車保險制度恰恰彌補了從車主義的本質(zhì)缺點 ,它的特點有 :充分考慮了人的因素 ,易于調(diào)動被保險人或駕駛員的積極性 ,對防止交通 事故發(fā)生的作用明顯 ,具有獎優(yōu)罰劣的作用。保險費的負擔較為合理。從人主義的汽車保險制度將駕駛員的本身因素都納入到保險費率厘定的考慮范圍 ,根據(jù)有關統(tǒng)計資料科學計算 , 使得投保人的保險費負擔比從車主義的汽車保險合理 。 三 汽車保險發(fā)展問題及措施 我國汽車保險經(jīng)營還處在市場初期階段。法律制度滯后，風險控制和市場監(jiān)管能力相對較弱，致使后續(xù)眾多問題出現(xiàn)，其中主要的問題有：車險在銷售過程中回扣率偏高、車險案發(fā)頻率加大、從而導致理賠率增加。我國保監(jiān)會規(guī)定車險銷售可提取 8的返利，但實際中往往更高。由于當前汽車經(jīng)銷商掌握市場 客戶約至 80。幾乎獨掌了汽車保戶市場。保險公司出于擴大市場占有率的動機往往需要借助汽車經(jīng)銷商來銷售車險，因而給予汽車經(jīng)銷商大量的回扣。保費大部分被汽車經(jīng)銷商拿走。一些保險代理人和保險公司工作人員互相勾結，抓住新車往往不大容易出險的特點，收取保費后卻不交給保險公司，而以“應收保費”名義掛。在現(xiàn)實中這種現(xiàn)象比較普遍。 通過以上分析不難看出，我國汽車保險市場問題的嚴重性，也正是由于我國車輛保險市場現(xiàn)狀的不盡如人意。所以它未來的發(fā)展路程必將是一個不斷自我完善，追求完美的過 程。 優(yōu)質(zhì)服務吸引顧客 現(xiàn)在車 險在險種結構、保費費率等方面越來越趨向統(tǒng)一，車險行業(yè)的競爭正逐漸從依靠價格優(yōu)勢爭取客戶，轉向從服務上入手吸引客戶投保。 “服務承諾不僅體現(xiàn)了社會責任，也帶來了效益。 2009 年平安保費的強勁增長與服務提升密切相關?！逼桨伯a(chǎn)險運營中心車險理賠部副總經(jīng)理曹陽說， 2009 年在“萬元以下、資料齊全、三天賠付”車險服務承諾出臺后，又恰逢國家出臺促進汽車消費的各項措施，從去年二季度開始車險業(yè)務有了非常明顯的增長，遠超過市場平均水平。據(jù)統(tǒng)計， 2009 年平安車險保費收入 元，同比大增 市場份額升至 保險公司不斷提升自己的服務質(zhì)量，最終受益的是廣大車主。隨著保險公司服務的延伸，車主們不必再為定損、理賠等煩惱，而且還可以享受到保險公司提供的臨時救援、酒后代駕等特色服務。 強監(jiān)管市場環(huán)境不斷改善 “見費出單”、車險理賠規(guī)范等一系列監(jiān)管要求改善了車險的市場環(huán)境，使得整個車險業(yè)更加規(guī)范化和專業(yè)化運行?？梢灶A計，今年我國車險的經(jīng)營情況將進一步好轉?！爱a(chǎn)險業(yè)實現(xiàn)扭虧為盈，特別是承保效益有實質(zhì)好轉，在很大程度上得益于保監(jiān)會 2008 年 8 月出臺的關于進一步規(guī)范財產(chǎn)保險市場秩序工作方案在 2009 年得到 全面落實，尤其是占保險費規(guī)模 70的車險市場。”保監(jiān)會從源頭上加強對市場行為的剛性約束，通過實施“見費出單”制度，應收保費和截留、挪用保費等風險得到遏制。同時，通過規(guī)范車險理賠環(huán)節(jié)、增加理賠信息透明度、建設車險信息平臺