課程設計論文-淺談中國汽車保險詐保與應對

1 汽車保險與理賠 課程論文 課程名稱： 汽車保險與理賠 論文題目： 淺談中國汽車保險詐保與應對 姓 名： 學 號： 班 級： 13 交通班 2 淺談中國汽車保險詐保方法與應對 摘要 今年來我國汽車保有量持續(xù)增長，居民生活水平提高，對汽車購買消費持續(xù)增加，同時汽車保險行業(yè)也面臨著眾多的沖擊，有不法分子鉆法律的漏洞，借汽車保險理賠的名義騙保詐保，給保險行業(yè)帶來相當大的損失， 因此 優(yōu)化汽車保險行業(yè)保險理賠杜絕騙保、欺詐等行為對于保障汽車保險業(yè)的發(fā)展有著十分重要的作用，對汽車保險業(yè)現(xiàn)狀以及主要理賠過程進行了簡要回顧，介紹了汽車保險中出現(xiàn)的欺詐、騙保行為對社會的危害及其對策。對保險理賠中出現(xiàn)的個別騙保行為進行了初步探討。 關鍵詞 保險理賠 保險詐騙 騙保 騙保鑒別 保險糾紛 投保誠信 3 目錄 摘要 . 汽車騙保的方法 .車騙保的方法 .車保險詐騙能夠成功的原因 . 保險理賠中鑒別騙保的行為 .保的 識別方法 .車保險騙保的形似處 .車修理中的騙保 .理工和車主共同騙保的識別 . 處理汽車理賠中的騙保行為 . 總結 .辭 .考文獻 .4 1 汽車理陪中騙保的方法 車騙保的方法 業(yè)內(nèi)人士總結出車險騙保的三種類型：車主個人騙保、汽修廠騙保、專業(yè)犯罪團伙騙保。第一種情況涉及的金額較小，但數(shù)量并不少。有些故障不屬于保險范圍，但車主想把經(jīng)濟損失轉嫁到保險公司身上，就造假騙保。不過，經(jīng)過保險公司的教育勸導，很多車主都愿意撤賠。 后兩種情況中以汽修廠騙保居多，專業(yè)騙保團伙與汽修廠通常有勾結，如果沒有汽修廠的配合，騙保團伙很難得逞。幾位保險公司負責人都認為，汽修廠是他們監(jiān)管工作的重點。但是，保險公司通常只能約束幾家有業(yè)務往來的汽修廠，不熟悉的汽修廠仍然很容易被騙保團伙鉆空子。 騙保案之 所以頻繁發(fā)生在修理廠，主要原因是修車利潤增多的誘惑。一位4S 店的修理工總結，兩輛車輕輕蹭了一下，到了那些不正規(guī)的修理廠就有可能被加大損傷部位，相應的修理費用也增加了，比如工時、配件等。對于修理廠來說，車輛損傷的部位越大，在工時或配件方面獲得的利潤也越大。修一個小傷，可能只用幾十元或者上百元，利潤不過十幾塊錢，但把損傷部位擴大，修理費用就可能達幾千元甚至上萬元，利潤自然比修理小傷多得多。 此外，從一些私家車主的親身經(jīng)歷得知，交通事故“私了”也可能會引發(fā)騙保行為。他們向記者反映都曾遇到過交通事故私了的 情況，有的時候事故責任比 5 較明確，雙方也達成了一致意見，那便是私了?？杀ｋU公司不承認，實在無計可施的情況下，只好讓修理廠幫忙解決。說的讓修理廠幫忙解決，其實就是讓修理廠幫忙再撞一次，向保險公司報案時謊稱是車主不小心撞的。 近年來昆明增加了不少保險公司，由于汽修廠可以代辦保險業(yè)務，各大公司為了保證客戶群，有些時候不得不“睜一只眼閉一只眼”，監(jiān)管上就更有難度了。 機動車保險具有其他保險不具備的特殊之處。機動車也屬于高危標的，容易發(fā)生交通事故，這為犯罪分子故意制造或 者編造交通事故的發(fā)生提供了方便。機動車保險理賠不同于其他財產(chǎn)及人身保險，其程序較為簡便、快速，這使犯罪分子在低成本的情況下也可以順利實現(xiàn)詐騙行為。 保險公司投保及理賠制度不盡完善。上述一系列機動車保險詐騙案，特別是連續(xù)實施多次的機動車保險詐騙案，反映出保險公司在投保、汽車修理、票據(jù)、車輛定損、理賠等方面存在著管理漏洞，致使犯罪分子可以順利蒙騙保險公司，得到高額賠付。 首先，保險公司聘用的調(diào)查員及定損員缺乏必要的偵查技能及汽車專業(yè)知識，容易被犯罪分子蒙騙。在犯罪分子虛構保險事故、隱瞞保險事故 發(fā)生真實原因，乃至故意制造事故的時候，調(diào)查員不能正確地予以甄別，查清事實真相。在犯罪分子故意擴大保險事故或者對事故車輛“偷梁換柱”的時候，定損員由于專 6 業(yè)知識的欠缺，只知道哪個部件壞了，怎么壞的根本看不出來，只有聽任汽車修理廠的擺布。這也是近三年來機動車保險詐騙案件統(tǒng)計中存在大量連續(xù)作案現(xiàn)象的重要原因。 其次，由于業(yè)務競爭激烈，保險公司之間往往信息封閉，關于機動車主的理賠及修車信息無法共享，這給以重復索賠方式騙取保險金的不法分子以可乘之機。例如在張某、任某保險詐騙案中，發(fā)生事故的機動車主張某在向其 先前投保的 A 保險公司索賠之后，又以事故車輛向 B 保險公司投保，在僅將相關事故認定材料日期更改的情況下便輕松獲得雙份保險賠償。 再次，過分相信有關部門的證明。在保險理賠過程中，保險公司往往依賴于諸如汽車修理廠、交通警察部門以及公安經(jīng)偵部門所開具的證明。但由于這些部門并不是經(jīng)濟賠償責任的直接承擔者，且加上社會不正之風的影響，其所出具的證明材料不免會出現(xiàn)虛假或者偏頗之處。 修理廠利用工作便利成為幫兇 根據(jù)統(tǒng)計，近三年來涉及汽車修理廠的保險詐騙案件共 6 件 18 人，案件數(shù)占近三年全部案件的 43 ，涉案人數(shù)占三年全部人數(shù)的 50。這其中包括兩類案件，一類是汽車修理廠和汽車所有人共謀騙保，另一類是汽車修理廠利用自己所有的機動車騙保。 汽車修理廠出具的修理發(fā)票是保險公司核定事主損失的重要依據(jù)，甚至有的保險公司會授權部分汽修廠在一定損失額度內(nèi)代替保險公司進行勘查理賠。在這種情況下，機動車主為了順利實現(xiàn)自己的詐騙陰謀便不得不買通汽車修理廠，而部分汽車修理廠由于禁不住金錢的誘惑而最終成為機動車保險詐騙的幫兇，甚至出現(xiàn)汽車修理廠為牟取不法利益，利用自己所有的機動車故意制造虛假交通事故騙保的現(xiàn)象。 7 2 理賠中認識和鑒別騙保行為 險騙保的識別方法： 機動車保險欺詐的因子主要有以下一些 : 1 小碰撞，卻產(chǎn)生大的修理成本 2 車輛的損失與報告的交通事故無關 3 車輛被盜，后找回，但發(fā)現(xiàn)己嚴重損毀 4 被保險人購買的是最新型的汽車 5 出現(xiàn)的車輛是破舊的老車 6 出險之前，被保險人曾反復找機動車保險代理人確認該車的承保范圍 8 7 產(chǎn)險公司的代理人沒有見過該投保車輛 8 被保險人投保時或者出險時處于經(jīng)濟困難階段 9 被保險人的職業(yè)、收入與車輛的價值不符合 10 被保險人申請機動車保險索賠的態(tài)度急切 11 被保險人愿意接受比損失金額小的理賠數(shù)額 12 被保險人急切要求保險公司快速理賠 13 被保險人對車輛的維修知識非常了解 14 對于出險或者交通事故，被保險人急切接受指責 15 索賠的機動車保險是剛注冊或者剛投保的車輛 16 索賠單據(jù)或證明材料中有偽造痕跡 17 被保險人曾經(jīng)有過往的犯罪記錄 18 被保險車輛的前任車主無法確認 19 索賠是第三方報案 20 保險公司理賠人員沒有現(xiàn)場查勘的案件 21 出險車輛被快速修理完畢 22 出險時沒有目擊證人、目擊證人的證明與索賠相反 23 被保險車輛單方肇事 24 出險事故涉及身份不明的第三方 25 被保險車輛已達保修期 26 被保險車輛屬于高額租賃 27 被保險車輛屬于貸款購買 28 被保險人失業(yè)、從事不景氣行業(yè)、或者居住在窮人區(qū) 29 失竊車輛被被保險人自己找回 9 30 被保險車輛進行重復保險 31 被保險親自現(xiàn)金繳納保費 32 被保險人提出威脅性索賠 33 被保險人拒絕回答細節(jié)問題 34 事故調(diào)查期間，被保險人神經(jīng)緊張 35 被保險人曾有大量索賠記錄 車保險騙保的形似處 有的犯罪分子對不屬于保險責任范圍內(nèi)的事故，故意虛構事實，瞞過交警部門及保險公司保險勘查，從而索取高額賠償。更有甚者，故意制造交通事故，然后在車輛定損上作假，進而騙得大大超過實際損失的保險金。交警部門及保險公司保險的勘查需要做到實事求是，其鑒別工作主要需要注意一下幾點 : 1 無中生有，捏造根本不存在的保險對象與保險人訂立保險合同。 2 先出險后保險，即為了將自己的損失轉嫁給保險人，往往在事故發(fā)生之后， 再 去投保。 3 惡意超額投保，即行為人一般在投保時故意隱瞞保險標的的實際價值，多報保險金額，企圖在保險事故發(fā)生后能夠騙取比保險價值大的多保險金。 10 4 惡意重復保險，即對同一保險標的、同一保險事故分別向多家保險公司投保，以便待保險事故發(fā)生后獲取超過保險價值的多重保險賠款。 5 以不合格的保險對象冒充合格的保險對象投保 車修理中的騙保 有的犯罪分子在自己沒投保的車輛發(fā)生單方事故后，用其他已投保車輛故意制造雙方事故，通過已投保車輛負全責來進行騙保。另外還有的犯罪分子在汽車修理過程中“偷梁換柱”，將壞零部件 換上事故車，向保險公司索要高額保險賠償金，賺取差價。其鑒別方法主要為以下 2 點： 1 注意當事人陳述的矛盾點，被保險人由于心理因素、閱歷的差異，當事 人在陳述所杜撰的焚茱過程時往詳不能自圓其說，往往欲蓋彌彰，這就給我們留下了判明真?zhèn)蔚闹匾€索。如陳述中邏輯上有錯誤 ;陳述情節(jié)不一致，且不能堅持不變 ;陳述的情況與現(xiàn)場實際不符等。如果當時人對汽車及各部位事故前的形態(tài)的描述和對時候各部位的新舊程度的描述存在矛盾，就有可能是騙保行為。 2 注意車輛停放的位置與姿式。如果當事車輛個零件姿勢有人為加工過 的痕跡，比如應和車身某個部位連接起來的地方，卻躺在路上；應該是不規(guī)則的形狀卻變得很規(guī)則。這些情況，都是有騙保的可能。 11 理工和車主共同騙保識別 機動車保險理賠一個重要的環(huán)節(jié)便是定損，而定損的重要憑證便是汽車修理廠出具的保險理賠卷及修理費用發(fā)票。對于虛構交通事故及故意夸大事故損失的犯罪分子，其詐騙意圖能夠得逞在很大程度上取決于其是否能夠獲得被保險公司認可的修理發(fā)票。因此，有的犯罪分子便勾結汽車修理廠內(nèi)部工作人員，向保險公司出具內(nèi)容虛假的真發(fā)票，共同騙取保險金。 其鑒別方法主要為認真核實汽車修 理廠及汽車所有人提供的修車發(fā)票，如有很小的修理問題，卻開出了很大的修理費用。 3處理汽車理賠中的騙保行為 對疑似機動車保險欺詐的索賠案件進行特殊處理，這種處理包括 :對現(xiàn)有索賠資料的深入調(diào)查 ;要求索賠人員提供進一步的機動車保險索賠資料 :要求交通部門的證明資料或者目擊證人提供的證明。 汽車保險詐騙罪是指以非法占有為目的，利用、制造、虛構保險事故，騙取 12 數(shù)額較大的保險金的行為。 刑法第一百八十九條規(guī)定，個人進行保險詐騙活動，有下列情形之一，進行保險詐騙活動，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或 者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)： （一）投保人故意虛構保險標的，騙取保險金的； （二）投保人、被保險人或者受益人對發(fā)生的保險事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險金的； （三）投保人、被保險人或者受益人編造未曾發(fā)生的保險事故，騙取保險金的； （四）投保人、被保險人故意造成財產(chǎn)損失的保險事故，騙取保 險金的； （五）投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險金的。保險詐騙數(shù)額在 1 萬元以上的，屬于“數(shù)額較大”；個人進行 保險詐騙數(shù)額在5 萬元以上的，屬于“數(shù)額巨大”；個人進行保險詐騙數(shù)額 在 20 萬元以上的，屬于“數(shù)額特別巨大”。 如案例： 2009 年 10 月 16 日，一身材嬌小的中年婦女神色慌張地跑進蕭山新街派出所：“我的車被偷了！”婦女說，被偷的是輛藍色別克商務車，買來時花了二十多萬。 9 月 30 日晚上，她外出辦事，把車停在了新街鎮(zhèn)某公司外，結果辦完事出來，車就不見了。警方介入此案。之后 ，婦女又跑到保險公司，要求賠償。保險公司調(diào)查后，賠償了她 14 萬余元的全車盜搶保險金。此女姓陳， 47歲，蕭山人，無業(yè)。 2011 年 2 月 22 日，蕭山法院 11 號庭，她戴著手銬、一身囚服站在被告席上，因涉嫌保險詐騙罪受審。陳哭得稀里嘩啦：“都是他害了我，我是受了騙的！”這個“他”是陳的高中同學，姓史，男， 47 歲，和陳非常要 13 好。 2008 年，史向陳借了幾萬塊錢，說要做生意。歸還時，史說：“干脆還你輛車好了！”兩人去挑了一輛藍色別克，以陳名義購買，史付了首付款當做還清債務。車子是買來了，但陳考不出駕照，根本不會開車?！澳蔷?給我開開吧！”史說。 2009 年，史突然連人帶車不見蹤跡。有人說，他欠了別人一千多萬元的債，逃跑了。自己名下的車被史帶走了，陳心急如焚。更加讓她擔心的是，史開車從來不遵守交通規(guī)則，經(jīng)常闖紅燈，“給他開了一年不到，我?guī)退ヌ幚磉`章就有 20 多次”。她擔心，如果史再開著這車到外面因為什么違章或者出什么車禍，最終還是要算到自己頭上的。一天，她跟朋友講了自己的憂慮，朋友提醒她：“車子都上保險的，有盜搶險呢！”陳馬上覺得這是個不錯的主意：“既能追回一部分損失，又能撇清自己與車子的關系?！庇谑?，她先后向派出所報案、向保險公 司稱車子于某年某月某日被盜，并且成功索賠。 2010 年 10 月，警方在一次行動中，偶然在余杭發(fā)現(xiàn)了這部別克“贓車”。車主說，這車是史欠自己的錢，抵押給他的。警方再次找到陳，陳馬上慌了：“是的，我知道這個車子是史一直在用沒有被偷 ” 法官當庭宣判：陳因虛構盜竊事實，隱瞞真相，騙取保險金，數(shù)額巨大，保險詐騙罪罪名成立，判處有期徒刑 7 年。 4 總結 14 汽車保險中存在的騙保，欺詐行為，是當今汽車保險行業(yè)乃至整個保險行業(yè)的最大的危害、隨著騙保行為的最多，次危害正在逐漸增多。保險公司應該提高對騙保欺詐等行為的防范，了解各種普遍的行為，認真做好基本工作，完善勘探，理賠等流程，從根本上杜絕騙保行為的發(fā)生。其次，公安機關應該加大普法力度，增大對騙保欺詐行為的打擊力度。讓公民有一個安全的生活環(huán)境。維護保險行業(yè)的正常，快速發(fā)展。壯大保險行業(yè)！最后，公民保險人投保人，受益人，都應該自覺提高自身的法制道德水平，不騙保，不欺詐，實事求是，積極舉報保險中的騙保欺詐行為， 自覺維護保險行業(yè)的良好環(huán)境