個人經營性貸款擔保業(yè)務操作規(guī)程

個人經營性貸款擔保業(yè)務操作規(guī)程第一章總則第一條為促進公司個人擔保業(yè)務的發(fā)展，防范和控制擔保風險，制訂本操作規(guī)程；第二條本操作規(guī)程所稱的個人經營貸款擔保，是指對于已在銀行辦理或新辦理抵押類貸款/授信額度的債務人，銀行經審批同意后再行向其提供一筆個人經營貸款或個人經營貸款授信額度，由擔保公司對債務人在該個人經營貸款業(yè)務項下所欠銀行的貸款本息及費用提供全程全額的不可撤銷連帶保證責任擔保。第三條本操作規(guī)程所稱的擔保申請人是指具有完全民事行為能力的中國自然人，不含港澳臺居民；第二章?lián)l件及對象第四條擔保申請人需年滿十八歲，且實際年齡小于六十周歲（含）的大陸居民，身體健康，具有居住地合法有效身份證件，具有固定的住址和聯(lián)系方式，不含港澳臺人士；第五條具有穩(wěn)定的收入來源和按時足額償還貸款本息的能力；第六條資信狀況良好，無違法犯罪和不良經營等紀錄，具有良好的信用記錄和還款意愿，在銀行及其他金融機構無違約記錄。個人信用記錄最近兩年內累計逾期不超過三期，逾期超過三十天的記錄不超過1次；第七條申請人及其親屬（包括配偶、父母、子女、兄弟姐妹）或擔保人名下?lián)碛猩钲谑休爡^(qū)內的商業(yè)物業(yè)，如寫字樓、商鋪等第八條申請人擁有的商業(yè)物業(yè)為竣工驗收合格、已辦理出房產證，預售三年以上的物業(yè)；第九條如擁有實際控制或投資參股的經營實體，須工商登記注冊滿一年，股權關系清晰，正常年檢，經營實體無不良銀行貸款記錄及訴訟記錄，未被列入各種信用黑名單；第十條經營實體行業(yè)類型不屬于限制性進入行業(yè)，參考銀行審批標準，第十一條有正常符合國家法律、行政法規(guī)規(guī)定的正常明確的融資用途；第十二條能夠提供本公司認可的擔保方式；第三章?lián)５姆N類、金額、期限第十三條本業(yè)務分為兩種擔保類型一種是物業(yè)產權證明紅本在手，我公司只需對經營貸款提供擔保；另一種是物業(yè)產權證明抵押在銀行，我公司需對贖樓貸款和經營貸款提供兩筆擔保。第十四條針對物業(yè)產權證明紅本在手的客戶，在辦妥以銀行為抵押權人的抵押登記手續(xù)后，由銀行直接發(fā)放一筆五至六成的抵押貸款；在辦妥以公司為抵押權人的余額貸款抵押登記手續(xù)，由公司出具不可撤銷擔保書后，銀行再向擔保申請人發(fā)放單筆個人經營貸款或啟用個人經營貸款授信額度；第十五條針對物業(yè)在他行抵押以及銀行的存量客戶，銀行發(fā)放一筆由公司擔保的同名轉按贖樓貸款，辦理同名轉按貸款擔保業(yè)務的相關手續(xù)；在辦妥以銀行為抵押權人的抵押登記登記手續(xù)后，由銀行配合再辦理以公司為抵押權人的余額貸款抵押登記手續(xù)，在公司出具不可撤銷擔保書后，銀行向擔保申請人發(fā)放單筆個人經營貸款或啟用個人經營貸款授信額度；第十六條銀行發(fā)放的抵押貸款金額與公司擔保的余額貸款金額之和不超過物業(yè)評估價值的九成；第十七條同名轉按贖樓貸款擔保無金額限制，貸款期限一般不超過三個月；同名轉按擔保業(yè)務的受理參照二手樓贖樓貸款擔保業(yè)務操作規(guī)程的相關規(guī)定執(zhí)行，本規(guī)程不作贅述。第十八條余額貸款的擔保金額為銀行認定抵押房產價值的90所給與的最高總授信額度,在減去房產抵押貸款額度后的可貸金額。擔保貸款期限最長不超過3年。第四章?lián)５氖芾淼谑艞l對符合條件的擔保業(yè)務由個人經營擔保部經辦客戶經理負責受理。其主要職責是收集業(yè)務資料，對資料進行初審，對提交資料的真實性、合規(guī)性負責；第二十條擔保申請人應提供的資料1、個人經營貸款擔保申請審批表。2、擔保申請人及配偶身份證、戶口簿或有效居住證明（近期水費、電費、煤氣費、有線電視費、電話費、手機費等收費單據或住所房產證、租約、銀行信用卡對賬單等任一項）。婚姻狀況證明復印件，核對原件；3、擔保申請人資產證明及用于抵押的房產證原件及復印件；4、原借款合同、抵押合同、還款記錄、欠款清單。5、擔保申請人及實際用款人所經營實體的最近六個月的銀行對帳單；6、實際用款人所經營實體的其他相關資料，如營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、組織機構代碼證、納稅憑證、貸款卡信貸記錄、法人和實際控制人及其配偶信用記錄、產權證明或租賃合同、公司章程、主要經營管理者個人簡歷、企業(yè)簡介等；7、擔保申請人與實際用款人非一人時，實際用款人應同時參照擔保申請人提交的個人資料證明標準要求一并提交；8、個人信用報告；9、銀行最高授信額度批復文件；10、銀行貸款承諾函；11、房產評估報告；12、委托公證書。（用于同名轉按貸款擔保業(yè)務）第二十一條合同版本的填寫及相關規(guī)范1、對個人經營貸款擔保業(yè)務申請審批表的填寫要求（1）業(yè)務受理時，擔保申請人需在我公司經辦客戶經理面前簽署個人經營貸款擔保申請審批表；（2）個人經營貸款擔保申請審批表須由擔保申請人如實填寫，原則上經辦客戶經理不得代為填寫；（3）擔保申請人必須詳細填寫本人單位、住址名稱、固定電話等相關信息；配偶及親友聯(lián)系人資料盡量填寫；如本人無工作單位，則須填寫配偶或聯(lián)系人單位、住址名稱及固定電話。（4）個人經營貸款擔保申請審批表必須填寫完整準確，經辦客戶經理在申請人填寫后需認真核實。2、對擔保委托合同和抵押合同的填寫要求（1）本業(yè)務適用的擔保合同版本為個人經營貸款擔保委托合同2010（銀行）（2）合同必須面簽。擔保申請人應在我公司經辦客戶經理面前如實簽署相關合同；（3）擔保委托合同和抵押合同各簽署五份；（4）借款人、抵押人不同時，兩者均應簽署相關合同；（5）借款人或抵押人為兩人以上時（包括兩人），所有借款人、抵押人均應簽署相關合同；（6）合同需增加附加條款的，需經風險管理部法律人員出具意見后方可增加；（7）合同空白處填寫錯誤的，修訂后應由合同所有當事方簽章確認。原則上不接受代理人代簽；（8）簽字和指模的真實性由業(yè)務經辦客戶經理負責。3、對保證書的要求（1）申請人必須親自簽署保證書（2）借款人、抵押人不同時，兩者均應簽署保證書（3）業(yè)務報審時，必須將擔保申請人所簽署的保證書一并送審4、擔保業(yè)務資料的搜集（1）業(yè)務資料清單詳見附件“個人經營貸款擔保業(yè)務所需資料清單”；（2）如需辦理同名轉按貸款擔保業(yè)務，按照公司頒布的“二手樓贖樓貸款擔保業(yè)務操作規(guī)程”的要求提供相關資料，可與個人經營貸款擔保業(yè)務同時向擔保申請人獲?。唬?）業(yè)務資料亦可通過銀行報送資料中獲取相同的審查資料，但必須蓋有銀行“與原件相符印章”；（4）擔保業(yè)務資料的真實性由經辦客戶經理負責；5、委托公證的辦理（余額貸款抵押授權）（1）公證委托書原則上可與同名轉按貸款擔保業(yè)務的公證委托同時辦理，但必須增加余額貸款抵押的授權條款；（2）辦理余額貸款抵押時，須開具法人授權資料。（3）確保抵押委托人與抵押權人委托人不是同一人。第五章操作流程第二十二條擔保申請人有融資要求，向銀行提出貸款申請，同時向擔保公司提出擔保申請，；第二十三條擔保公司內部初審完成后，向銀行出具擔保意向函；銀行同時進行內部審批，向擔保申請人出具貸款承諾函或最高授信額度的批復文件；第二十四條擔保申請人簽署相關擔保文件，包括申請審批表、擔保委托合同，保證書等，并提交相關資料；第二十五條落實全部擔保措施，辦理反擔保物的相關手續(xù)，簽署保證書；第二十六條經辦客戶經理對擔保資料進行初審后，提交風險管理部復審，并按審批流程逐級上報審批；第二十七條擔保業(yè)務審批通過后，收取相關擔保費用和評審費；第二十八條如需辦理同名轉按貸款擔保業(yè)務，銀行發(fā)放一筆贖樓貸款，經辦客戶經理按照“二手樓贖樓貸款擔保業(yè)務操作規(guī)程”的有關規(guī)定辦理相關擔保手續(xù)；第二十九條在國土部門辦理注銷抵押和以銀行為抵押權人的抵押登記手續(xù)，銀行發(fā)放抵押貸款；第三十條在銀行的配合下，辦理以公司為抵押權人的余額貸款抵押登記手續(xù)，公司向銀行出具不可撤銷擔保書和放款確認書或貸款額度啟用確認書，銀行發(fā)放個人經營貸款或建立個人經營貸款授信額度；第三十一條擔保資料歸檔；第三十二條保后跟蹤管理。第六章審批流程第三十三條審批流程。第七章審查內容第三十四條審查內容主要是審查擔保申請人提供申請資料的完整性，并判斷擔保業(yè)務是否符合公司的相關規(guī)定，第三十五條對借款人的品德審查。審查申請人償債意愿即個人品格；第三十六條對借款人收入和財產情況審查。其中職業(yè)與收入是主要方面，借款人納稅證明、營業(yè)執(zhí)照、章程等材料，同時要審核借款人所從事行業(yè)的風險性，評估其從事行業(yè)的發(fā)展趨勢和未來的收入水平。第三十七條對貸款用途的審查。第三十八條對借款人還款能力的審查。主要對借款人從事的經營行業(yè)，經營現(xiàn)狀、發(fā)展前景、平均利潤率等進行分析，審查借款人的還款能力，包括借款人的凈資產狀況，降低個人還貸過程中因資金周轉困難出現(xiàn)的暫時性逾期。第三十九條對抵押物業(yè)的審查審查人員依據評估機構出具的評估報告判斷抵押是否足值，并考慮抵押物的抵押值和變現(xiàn)能力。第八章余額貸款抵債登記手續(xù)的辦理第四十條銀行配合完成余額貸款抵押資料的出具首筆以銀行為抵押權人的抵押登記辦妥后，銀行放款部門審核房產證信息及抵押登記辦妥無誤后，將一份配套經營貸授信協(xié)議或借款合同、房產證原件、抵押物價值確認函復印件（加蓋銀行章）、同意辦理余額抵押登記的函、首筆貸款合同復印件（加蓋銀行章）等資料整理齊全，裝袋（封面注明“擔保公司余額抵押資料”）交分行抵押小組。第四十一條余額抵押的辦理（抵押資料清單詳見附件）銀行抵押小組與公司抵押經辦人預約辦理余額抵押登記時間，并攜帶銀行相關資料前往國土部門，與我司抵押經辦人共同辦理余額抵押登記遞件，銀行抵押經辦人負責取回余額抵押辦文回執(zhí)，并在取件日負責通知擔我司抵押經辦人，共同前往國土部門取回辦妥以我司為余額抵押權人的抵押登記的房產證原件，我司經辦人員留存復印件。為此，我司須將銀行抵押經辦人名字增加在其余額抵押擔保辦理被授權人名單內。第四十二章抵押回執(zhí)的管理抵押回執(zhí)復印件作為業(yè)務要件一并歸檔于業(yè)務資料中。第九章反擔保方式第四十三條借款人申請個人經營貸款擔保，應根據業(yè)務風險情況提供擔保公司認可的質押、抵押及保證擔保等反擔保方式。第四十四條擔保申請人配偶、實際用款人以及抵押房產的所有權人必須提供個人無限責任反擔保，并簽訂保證書。第十章保后管理第四十五條客戶經理按月定期對業(yè)務進行保后跟蹤檢查，并完成擔保業(yè)務保后監(jiān)管報告；第四十六條客戶經理應對銀行每月提供的貸款本息的逾期情況清單進行匯總，對發(fā)生風險預警情況的擔保業(yè)務及時上報公司領導和風險管理部；第四十七條加強對借款人和擔保人經營情況的監(jiān)控，防止借款人挪用銀行資金進行投機或違法行為。一旦發(fā)現(xiàn)借款人有非法轉移資產和逃廢銀行債務的行為要及時制止。第四十八條客戶經理在業(yè)務操作過程中，如發(fā)生任何特殊情況，應在當日報告部門經理和風險管理部，并商討采取應對措施；第四十九條建立定期訪問制度，監(jiān)控擔保資金的使用和投資項目的跟蹤。第十一章檔案管理第五十條風險管理部負責自擔保業(yè)務受理至解除擔保責任或債務追償完畢整個過程有關文件、資料的整理、立卷和保管工作；第五十一條個人經營擔保部的經辦客戶經理，必須遵循公司檔案管理規(guī)定，及時將項目資料交檔案管理人員歸檔。個人經營性貸款擔保業(yè)務流程中所有有關的文書和資料都在歸檔范圍；第十二章收費標準第五十二條同名轉按貸款擔保的收費按公司的相關規(guī)定執(zhí)行，擔保費率為；第五十三條個人經營貸款擔保業(yè)務的擔保費擔