手機(jī)銀行可行性分析

1、(一) 用戶采納手機(jī)銀行的行為分析在清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院副教授謝濱的手機(jī)銀行用戶采納行為研究中，在對(duì)以中層管理人員為主的中青年消費(fèi)群體問(wèn)卷調(diào)查和訪談的基礎(chǔ)之上，通過(guò)結(jié)構(gòu)方程模型 ( S E M ) 的構(gòu)建分析，開(kāi)發(fā)了手機(jī)銀行用戶采納模型 ( T A M ) 。首先，技術(shù)采納模型理論( Theory of Reasoned Action ，T R A )的核心思想是將有用性認(rèn)知(Perceive d Usefulness)和易用性認(rèn)知（Perceived Ease of Use ) 看作影響使用意圖的兩個(gè)重要因素，從個(gè)人態(tài)度的角度來(lái)解釋使用某種特定技術(shù)或服務(wù)的傾向。謝濱所提出的模型是在TAM 模

2、型基礎(chǔ)上的擴(kuò)展，保留了原模型的基本結(jié)構(gòu)，結(jié)合手機(jī)銀行的使用特點(diǎn)和DT理論增加了一些外部影響因素，并將用戶的行為意向作為預(yù)測(cè)和解釋用戶行為的主要指標(biāo)。針對(duì)我國(guó)用戶現(xiàn)階段手機(jī)銀行的采納行為設(shè)定了四個(gè)基本影響因素，它們分別是：有用性認(rèn)知，易用性認(rèn)知，風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)，經(jīng)濟(jì)成本;為有用性和易性認(rèn)知增設(shè)了三個(gè)外部變量，它們是相容性，速度，自我能力；并對(duì)其各自的作用路徑提出了12條基本假設(shè)，它們分別是： 假設(shè)1：使用態(tài)度對(duì)手機(jī)銀行的行為意向有顯著正面影響，假設(shè)2：有用性認(rèn)知對(duì)手機(jī)銀行的使用態(tài)度有顯著正面影響，假設(shè)3：有用性認(rèn)知對(duì)手機(jī)銀行的行為意向有顯著正面影響，假設(shè)4：易用性認(rèn)知對(duì)手機(jī)銀行的使用態(tài)度有顯著正面影響

3、，假設(shè)5：易用性認(rèn)知對(duì)手機(jī)銀行的有用性認(rèn)知沒(méi)有顯著正面影響，假設(shè)6：風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知對(duì)手機(jī)銀行的使用態(tài)度有顯著負(fù)面影響，假設(shè)7：經(jīng)濟(jì)成本對(duì)手機(jī)銀行的使用態(tài)度有顯著負(fù)面影響，假設(shè) 8：相容性對(duì)手機(jī)銀行的有用性認(rèn)知有顯著正面影響，假設(shè) 9：自我能力對(duì)手機(jī)銀行 的有用性認(rèn)知有顯著正面影響，假設(shè) 10：自我能力對(duì)手機(jī)銀行的易用性認(rèn)知有顯著正面影響，假設(shè) 11：速度對(duì)手機(jī)銀行的有用性認(rèn)知有顯著正面影響，假設(shè) 12：速度對(duì)手機(jī)銀行的易用性認(rèn)知有顯著正面影響。 圖1手機(jī)銀行采納模型基本架構(gòu)圖之后，在設(shè)計(jì)問(wèn)卷時(shí)，充分參考了相關(guān)文獻(xiàn)中所使用的問(wèn)題，并根據(jù)手機(jī)銀行的特點(diǎn)進(jìn)行了適當(dāng)?shù)臄U(kuò)展和調(diào)整。問(wèn)卷如下圖所示：圖二：?jiǎn)柧韱?wèn)

4、題與參考文獻(xiàn)對(duì)應(yīng)表然后，對(duì)樣本特征進(jìn)行了分析。調(diào)查過(guò)程總計(jì)發(fā)放問(wèn)卷104份，收回問(wèn)卷95份，其中有效問(wèn)卷94份，問(wèn)卷回收率為9 1. 5 ，有效問(wèn)卷率為 9 8 .9 5 。圖三：調(diào)查問(wèn)卷的樣本空間最后，作者使用平均萃取變差( Average Variance Extracted AVE)來(lái)考察模型的會(huì)聚效度和判別效度H：第一，如果所有因素的 A VE 0 .5(即AVE的平方根大于0 .7 0 7 ), 則認(rèn)為模型的會(huì)聚效度較好；第二，如果所有因素的AVE的平方根大于各因素結(jié)構(gòu)間的相關(guān)系數(shù)，則認(rèn)為模型的判別效度較好。圖4顯示了各因素間的相關(guān)系數(shù)，位于對(duì)角線上的AVE平方根均大于O .7 0

5、7 ，且所有因素間的相關(guān)系數(shù)均小于對(duì)角線上的元素，因此，這個(gè)研究模型的效果是令人滿意的。圖四：AVE及因素相關(guān)性分析通過(guò)分析圖四中的數(shù)據(jù)，我們發(fā)現(xiàn)：有用性認(rèn)知對(duì)手機(jī)銀行的采納行為有決定性影響,這說(shuō)明現(xiàn)在大多數(shù)人認(rèn)為手機(jī)銀行對(duì)他們是有用的，可以更好的使他們進(jìn)行金融交易，可以方便他們的生活，使他們變得更有效率，反映了手機(jī)銀行有著巨大的潛在客戶，有好的發(fā)展前景；易用性認(rèn)知對(duì)用戶手機(jī)銀行采納不具有顯著影響。這一方面說(shuō)明了，中國(guó)手機(jī)銀行 的發(fā)展當(dāng)前還處于初級(jí)階段，由于用戶不熟悉或沒(méi)有機(jī)會(huì)使用，易用性認(rèn)知對(duì)用戶的采納行為仍不具有顯著影響; 另一方面說(shuō)明了,手機(jī)銀行的操作流程是可以被大多數(shù)人所掌握的，不存在

6、由于不會(huì)使用手機(jī)銀行而流失的客戶；成本因素對(duì)手機(jī)銀行采納不存在顯著影響。受訪對(duì)象認(rèn)為手機(jī)銀行優(yōu)勢(shì)在于其方便和快捷，與其它形式的金融服務(wù)相比，手機(jī)銀行服務(wù)方式可以降低用戶使用相應(yīng) 金融服務(wù)的成本，用戶對(duì)手機(jī)銀行所需費(fèi)用不敏感；風(fēng)險(xiǎn)因素對(duì)手機(jī)銀行采納有負(fù)面影響，手機(jī)銀行從技術(shù)層面講是完全安全的，接下來(lái)我們會(huì)在報(bào)告中就手機(jī)銀行的安全性做一些簡(jiǎn)要的介紹。但是，消費(fèi)者對(duì)手機(jī)銀行安全隱患還是心存疑慮，這已然成為目前手機(jī)銀行發(fā)展的首要制約因素。誰(shuí)先在顧客心目中建立了手機(jī)銀行安全的品牌形象，誰(shuí)就在手機(jī)銀行的未來(lái)發(fā)展中占得了先機(jī)！ (二) 建行手機(jī)銀行安全特性介紹1手機(jī)銀行獨(dú)特的安全特性（1）.客戶身份信息與手

7、機(jī)號(hào)碼的綁定手機(jī)不同于電腦等設(shè)備，隨身攜帶是它的一個(gè)重要特性，現(xiàn)代人基本上離不開(kāi)它，即使丟失也會(huì)很快發(fā)現(xiàn)，并且手機(jī)號(hào)碼也已成為個(gè)人的身份識(shí)別標(biāo)志。同其它電子銀行渠道相比，建行手機(jī)銀行安全性最具特點(diǎn)的是客戶身份信息與手機(jī)號(hào)碼建立了惟一綁定關(guān)系?？蛻羰褂檬謾C(jī)銀行服務(wù)時(shí)，必須使用其開(kāi)通手機(jī)銀行服務(wù)時(shí)所指定的手機(jī)號(hào)碼，也就是說(shuō)，只有客戶本人的手機(jī)才能以該客戶的身份登錄手機(jī)銀行，他人是無(wú)法通過(guò)其它手機(jī)登錄。這種硬件的身份識(shí)別辦法，加上登錄密碼的驗(yàn)證與控制，建立了客戶身份信息、手機(jī)號(hào)碼、登錄密碼三重保護(hù)機(jī)制，構(gòu)建了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)獨(dú)特的安全特性。（2）.封閉的通訊網(wǎng)絡(luò)防黑客木馬攻擊大家熟悉的網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)，很大

8、程度上由于其處于開(kāi)放性的互聯(lián)網(wǎng)，容易受到黑客攻擊，特別是黑客通過(guò)放置惡意的木馬程序，非法獲取客戶的賬戶信息和密碼，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的存在。而手機(jī)銀行處于相對(duì)封閉的移動(dòng)數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，并且手機(jī)終端本身沒(méi)有統(tǒng)一的操作系統(tǒng)等病毒所需的滋生環(huán)境，因此，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)幾乎不受黑客和木馬程序的影響，其安全性也大大提高。2.系統(tǒng)層的安全為確?！笆謾C(jī)銀行”的安全，建行手機(jī)銀行在技術(shù)層面采用了多種先進(jìn)的加密手段和方法，即要保證手機(jī)銀行的安全又不失便捷性。（1）.建立安全通道手機(jī)銀行整個(gè)系統(tǒng)全程采用端對(duì)端的加密數(shù)據(jù)傳送方式,交易數(shù)據(jù)在傳送之前,手機(jī)端必須和手機(jī)銀行服務(wù)器端建立安全通道。由于客戶第一次登陸需用提供客戶賬號(hào)和密碼等關(guān)

9、鍵信息，手機(jī)銀行系統(tǒng)對(duì)這些數(shù)據(jù)采用1024位的RSA公鑰加密,驗(yàn)證客戶信息和DES密鑰，如果正確，則客戶和服務(wù)器端連接就建立起。（2）.數(shù)據(jù)傳輸全程加密建行手機(jī)銀行系統(tǒng)采用硬件方式實(shí)現(xiàn)RSA和DES的加、解密算法，數(shù)據(jù)在傳輸過(guò)程中全程加密，此方式的實(shí)現(xiàn)即保證了系統(tǒng)運(yùn)算的速度，又確保了手機(jī)銀行服務(wù)的實(shí)時(shí)性、安全性和可靠性。（3）.防數(shù)據(jù)破壞，確保數(shù)據(jù)的完整性對(duì)于所有交易數(shù)據(jù)，手機(jī)和銀行加密機(jī)都會(huì)對(duì)交易數(shù)據(jù)進(jìn)行摘要處理，產(chǎn)生交易數(shù)據(jù)的校驗(yàn)信息，以防止數(shù)據(jù)在傳輸中途被修改或丟失。若接收到數(shù)據(jù)的摘要驗(yàn)證不通過(guò)，即認(rèn)為數(shù)據(jù)被破壞，要求交易重新進(jìn)行，確保數(shù)據(jù)的完整性。（4）.安全方面的其他措施手機(jī)銀行系統(tǒng)

10、在安全通道的基礎(chǔ)上，在客戶登錄前將由服務(wù)器產(chǎn)生圖形附加碼傳至手機(jī)上，由用戶輸入上傳至服務(wù)器驗(yàn)證，在端對(duì)端加密的安全方案基礎(chǔ)上加上附加碼的驗(yàn)證措施便可有效地防止自動(dòng)嘗試密碼、避免了黑客的網(wǎng)絡(luò)攻擊，從而保證了手機(jī)電子銀行交易平臺(tái)的安全。另外，客戶每次退出手機(jī)銀行之后，手機(jī)內(nèi)存中關(guān)于卡號(hào)、密碼等關(guān)鍵信息將會(huì)被自動(dòng)清除，而交易信息和賬戶密碼等內(nèi)容只保存在銀行核心主機(jī)里，不會(huì)因?yàn)槭謾C(jī)丟失而影響客戶的資金安全。3.應(yīng)用層安全（1）.密碼控制登錄建行手機(jī)銀行系統(tǒng)時(shí)需要輸入的登錄密碼。登錄密碼不是賬戶密碼，是客戶在開(kāi)通手機(jī)銀行服務(wù)時(shí)自行設(shè)定。如在銀行網(wǎng)點(diǎn)簽約時(shí)，通過(guò)柜臺(tái)上的密碼鍵盤(pán)，或在網(wǎng)站開(kāi)通時(shí)，通過(guò)網(wǎng)頁(yè)界

11、面，或在手機(jī)上直接開(kāi)通手機(jī)銀行服務(wù)時(shí)，在手機(jī)界面上由客戶自己輸入。登錄密碼為610位的數(shù)字和字母混合組成。客戶通過(guò)登陸密碼才能使用手機(jī)銀行服務(wù)，并可自行更改密碼。客戶號(hào)和登錄密碼是手機(jī)銀行進(jìn)行客戶身份驗(yàn)證的一個(gè)重要環(huán)節(jié)，銀行先進(jìn)行用戶密碼的驗(yàn)證，若密碼錯(cuò)誤，交易終止。為防止有人惡意試探別人密碼，系統(tǒng)設(shè)置了密碼錯(cuò)誤次數(shù)日累計(jì)限制，當(dāng)達(dá)到限制時(shí)，將置該客戶手機(jī)銀行服務(wù)為暫停狀態(tài)。（2）.簽約機(jī)制建行手機(jī)銀行為進(jìn)一步保障客戶資金安全，引入了簽約機(jī)制。對(duì)于通過(guò)建設(shè)銀行網(wǎng)站（WWW.CCB.COM）或在手機(jī)上直接開(kāi)通手機(jī)銀行服務(wù)的客戶可以使用查詢、繳費(fèi)、小額支付等功能。如果客戶持本人有效證件原件及賬戶憑

12、證（卡或存折）到賬戶所在地的銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行身份認(rèn)證，簽署相關(guān)協(xié)議,并經(jīng)銀行認(rèn)證后，此類客戶才成為手機(jī)銀行的簽約客戶，簽約客戶可享受手機(jī)銀行提供的全部服務(wù)，包括轉(zhuǎn)賬、匯款等業(yè)務(wù)。（3）.限額控制為進(jìn)一步降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，建行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)對(duì)諸如支付、繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、匯款、外匯買(mǎi)賣(mài)等業(yè)務(wù)都采用了日累計(jì)限額的控制。以后將引入個(gè)人交易限額，客戶可以根據(jù)自身情況靈活地設(shè)置自己交易限額，即滿足個(gè)性化需求，又控制了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。4.客戶關(guān)心的手機(jī)丟失問(wèn)題客戶可能十分擔(dān)心手機(jī)丟失后會(huì)對(duì)本人賬戶信息和資金構(gòu)成危險(xiǎn)。其實(shí)，手機(jī)銀行有密碼保護(hù)，此密碼存儲(chǔ)在銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，即使他人撿到遺失的手機(jī)，在不知道密碼的情況下，是無(wú)法

13、使用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的。當(dāng)然，如果客戶發(fā)現(xiàn)手機(jī)遺失，可以立刻向移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商報(bào)失停機(jī)，這樣這部手機(jī)就無(wú)法作聯(lián)機(jī)銀行交易了，即使竊賊知道客戶密碼也毫無(wú)用處。另外，客戶也可以通過(guò)手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)站、銀行柜臺(tái)等渠道取消手機(jī)銀行服務(wù)，待手機(jī)找回或使用新的手機(jī)號(hào)碼，再開(kāi)通手機(jī)銀行服務(wù)。5著重強(qiáng)調(diào)的四點(diǎn)安全特性（1）獨(dú)特的身份認(rèn)證模式 建行手機(jī)銀行與手機(jī)號(hào)碼唯一綁定，手機(jī)號(hào)碼成為個(gè)人身份識(shí)別的標(biāo)志，所有交易必須且只能在您本人手機(jī)上進(jìn)行。 （2）最先進(jìn)的通訊安全技術(shù) 建行手機(jī)銀行數(shù)據(jù)采用最新的端對(duì)端全程加密數(shù)據(jù)傳送方式，防止數(shù)據(jù)在傳輸過(guò)程中被修改或丟失，保障您的資金安全。封閉的移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)，免受黑客和木馬的攻擊。 （3）獨(dú)立的登錄密碼保護(hù) 您需自設(shè)手機(jī)銀行登錄密碼，別人無(wú)從知曉；每日登錄密碼連續(xù)輸入錯(cuò)誤3次，當(dāng)日無(wú)法再次登錄手機(jī)銀行。 （4）賬戶信息的安全保密 賬戶信息不在手機(jī)中存儲(chǔ)，即使他人使用您的手機(jī)，也無(wú)法獲取您的賬戶信息。 如果遺失手機(jī)，報(bào)停手機(jī)號(hào)碼后，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)也將自動(dòng)暫停。為進(jìn)一步保障資金安全，建議您先注銷手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，待找到手機(jī)或辦理新手機(jī)號(hào)后再重新開(kāi)通。（三）總結(jié)通過(guò)以上對(duì)用戶手機(jī)銀行采納行為，及建行手機(jī)銀行安全性的分析，我們可以得出結(jié)論，建行手機(jī)業(yè)務(wù)還處于發(fā)展期，有很大的發(fā)展?jié)摿?，存在很高的利?rùn)發(fā)展空間，未來(lái)必定有更大的發(fā)展空間。消費(fèi)者目前