農戶小額貸后管理實施細則

1、.附件1：中國農業(yè)銀行江西省分行農戶小額貸款貸后管理實施細則（試行）第一章 總 則第一條 為加強農戶小額貸款管理，防范和控制風險，規(guī)范貸后管理行為，根據總、分行有關規(guī)定，結合我行實際，特制定農戶小額貸款貸后管理實施細則。第二條 本細則所稱農戶小額貸款是指符合中國農業(yè)銀行農戶小額貸款管理辦法（試行）規(guī)定的為客戶提供的貸款業(yè)務。第三條 本細則所指貸后管理是從授信業(yè)務發(fā)生后直到本息收回或授信業(yè)務結束全過程的信貸管理行為的總和，包括日常監(jiān)測、貸后檢查、風險預警、貸款風險分類、不良貸款處理、檔案管理、貸款收回等。第四條 貸后管理必須堅持簡便實用、職責明確、突出重點、注重效率的原則。第五條 農戶小額貸款貸

2、后管理實行管戶客戶經理（以下簡稱管戶經理）負責制。第六條 本細則只對客戶部門和客戶經理的貸后管理行為作出規(guī)范，其他部門及其相關人員貸后管理的行為規(guī)范適應相關的有關規(guī)定。第二章 貸后管理工作職責第七條 貸后管理主要通過經營行管戶經理對客戶進行日常貸后管理，并對貸后管理工作直接負責。（一）管戶經理主要職責包括：1、貸后檢查。貸后跟蹤檢查，及時聯(lián)系貸款逾期客戶，擔保人及擔保物的監(jiān)管。2、在線監(jiān)測。3、日常管理。建立管理臺賬，整理、收集信貸客戶檔案有關資料，信貸管理系統(tǒng)數據錄入，利息及本金的收回等。4、風險預警。發(fā)現(xiàn)借款人風險信號及時提出處理建議并報告；及時進行風險分類。5、不良貸款清收。6、其他。（

3、二）經營行客戶部門主要職責包括：1、每季組織客戶經理召開業(yè)務經營分析會，向行領導匯報業(yè)務經營情況，以及所轄客戶貸后管理情況。2、負責所轄客戶經理貸后管理工作考評。3、組織農戶小額貸款業(yè)務的定期檢查或抽查。4、其他。第八條 管理行客戶部門主要職責：1、指導下級行客戶部門的貸后管理工作。2、組織或參與定期檢查。3、及時解決貸后管理工作中存在的問題。4、其他。 第三章 貸后管理方式及其主要內容第九條 農戶小額貸款貸后管理方式分為現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查?，F(xiàn)場檢查是指實地檢查；非現(xiàn)場檢查可采取手機信使、電話外呼、電話訪談、檢查金穗惠農卡借款和還款交易記錄等多種方式進行。（一）實地檢查是指由管戶經理或檢查人

4、員實地上門檢查、了解客戶情況進行貸款管理的方式。其主要內容：1、授信時借款人是否符合貸款條件；2、借款人家庭住址、電話號碼、人口數量與調查時是否一致；3、貸款用途，是否存在私貸公用、冒名貸款、多人承貸一人使用等違規(guī)問題。4、借款人和擔保人及其家庭成員的健康狀況；5、借款人的生產經營是否正常，是否有違法經營行為，是否卷入經濟糾紛，與其他聯(lián)保人的合作關系狀況；6、家庭收入狀況；7、擔保人保證能力，抵（質）押物的完整性和安全性。抵押物的價值是否受到損失，抵押權是否受到侵害，質押物的保管是否符合規(guī)定。8、其它，重點為是否存在影響貸款安全的因素。（二）手機信使是指由省分行統(tǒng)一向有手機的貸款客戶群發(fā)手機信

5、息進行貸款管理的方式。貸后管理服務范圍：授信通知、到期貸款催收、償還利息通知及未還利息催收、逾期貸款催收，具體內容由省分行統(tǒng)一制作。（三）人工外呼是指由省分行統(tǒng)一向只有固定電話的或留有手機但短信無法通知的借款人電話人工外呼進行貸款管理的方式。貸后管理服務范圍：授信提醒、未還利息催收、逾期貸款催收，具體內容由省分行統(tǒng)一制作。（四）信函郵遞是指由經營行向有授信或貸款業(yè)務的客戶發(fā)送信函郵件進行貸款管理的方式。主要運用于到期貸款催收、償還利息通知及未還利息催收、逾期貸款催收，其主要內容：所催收的貸款本金或利息情況、督促借款人按約償還貸款本息、告知擔保人需要承擔的連帶擔保責任、違約所要承擔的法律責任等。

6、（五）電話訪談是指由管戶經理或檢查人員通過電話（固話或移動電話）與客戶交談來檢查、了解客戶情況進行貸款管理的方式。其主要內容：1、家庭基本情況，如家庭住址、家庭人口；2、授信和用信情況，如授信金額、期限，用信金額、期限，貸款到期金額、時間；3、貸款用途及生產經營情況，如主要用于什么方面，具體生產經營的項目或品種，目前生產經營是否正常；（六）在線監(jiān)測是指由管戶經理或檢查人員通過CMS系統(tǒng)檢查客戶借款和還款交易、利息支付記錄情況進行貸款管理的方式。其主要內容：授信使用、用信情況、償還利息情況、貸款形態(tài)、合約狀態(tài)等。（七）協(xié)管員協(xié)管是指由農戶小額貸款協(xié)管員協(xié)助管理進行貸款管理的方式。協(xié)管的主要內容：

7、1、建立所協(xié)管的農戶小額貸款臺賬；2、協(xié)助客戶經理做好利息、到逾期貸款的催收；3、協(xié)助了解掌握借款人的貸款使用情況，并及時提供信息；4、重大事項及時報告，如發(fā)現(xiàn)借款人私貸公用、冒名貸款、多人承貸一人使用等挪用貸款，借款人家庭成員身體狀況出現(xiàn)重大變化、天災人禍、違法亂紀、經濟糾紛或其他重要情況立即報告；5、協(xié)助客戶經理進行貸后管理定期檢查，并定期報告所協(xié)管的客戶情況。（八）交叉檢查是指由上級行或經營行定期或不定期組織檢查進行貸款管理的方式。其主要內容由組織檢查時確定。（九）賬戶監(jiān)管是指根據與客戶的約定由管戶經理對借款人惠農卡主、子賬戶通過ABIS實施監(jiān)管進行貸款管理的方式。其主要內容：惠農卡的資

8、金交易是否頻繁、自助借款還款是否正常。（十）集中監(jiān)管是指有條件的地方，可推行集中式的貸后管理模式，由經營行安排專人專職進行貸后管理的方式。第十條 除第九條第二款和第三款外，采用其他任何一種貸后管理方式，都應有貸后管理記錄。 第四章 貸后檢查制度第十一條 貸后檢查以防控風險為出發(fā)點和落腳點，按風險程度、制度規(guī)定使用貸后管理的方式。貸后檢查制度主要包括但不限于以下制度：1、首次跟蹤檢查制度，實行現(xiàn)場檢查；2、日常檢查制度，以非現(xiàn)場檢查為主；3、定期檢查制度，實行現(xiàn)場檢查；4、逾期貸款（含未按時償付利息）檢查制度，實行現(xiàn)場檢查；5、定期抽查制度，非現(xiàn)場檢查和現(xiàn)場檢查；第十二條 農戶小額貸款不實行首次

9、跟蹤檢查，但經營行認為有必要的可以進行首次現(xiàn)場跟蹤檢查，首次現(xiàn)場跟蹤檢查時間和內容由經營行自行決定。第十三條 日常檢查。（一）對授信通知、到期貸款催收、償還利息通知及未還利息催收、逾期貸款催收，全部先由手機信使、人工外呼進行服務一次，然后經營行再根據不同情況，實施相應的貸后管理檢查。 （二）對手機信使、人工外呼服務不到的客戶，由管戶經理因戶制宜采取有效的方式進行貸后管理。（三）在線監(jiān)測，每半年管戶經理要對所管理的存量客戶進行一次在線監(jiān)測。（四）對采用了協(xié)管員協(xié)管制度的，每季度協(xié)管員要對所協(xié)管的客戶，向管戶經理提供一次客戶信息。第十四條 定期檢查（一）利隨本清還款方式的，每年至少進行一次定期檢查

10、；只授信沒有用信余額的客戶、按季（月）結息到期還本還款方式并且借款還款交易頻繁及按時付息的客戶、采用等額本息、等本遞減等分期還款方式能正常還本付息的客戶，由經營行決定是否實行定期檢查制度以及定期檢查的頻次。（二）采用信用放款方式和多戶聯(lián)保擔保方式的，每半年至少進行一次定期檢查，采用其他保證擔保方式和抵押擔保方式的每年至少進行一次定期檢查；采用質押方式貸款的，不進行定期檢查。（三）上述二款中，同一客戶存在交叉情形的，執(zhí)行需要進行定期檢查的條款。第十五條 逾期貸款檢查。對未能按時償付利息的客戶、貸款逾期的客戶管戶經理必須在一個月內實行上門催收，進行現(xiàn)場檢查，并及時采取有效措施保全資產。第十六條 定

11、期抽查。（一）經營行客戶部門每月要抽查不低于20戶貸款客戶，其中新增客戶15戶、存量客戶5戶。（二）經營行分管行長每季要抽查不低于20戶貸款客戶，其中新增客戶15戶、存量客戶5 戶。（三）經營行行長每季要抽查不低于10戶貸款客戶，其中新增客戶7戶、存量客戶3戶。經營行分管行長和行長抽查的客戶名單由客戶部經理提供，抽查的內容根據第九條所列貸后管理方式確定。（四）二級分行和一級分行每年至少組織一次交叉檢查。一級分行組織的交叉檢查面不低于當年新發(fā)生業(yè)務量的1%；二級分行組織的交叉檢查面不低于當年新發(fā)生業(yè)務量的3%。第十七條 各級行對檢查結果要實行共享，避免重復檢查。第十八條 風險預警。（一）在貸后管

12、理當中，發(fā)現(xiàn)以下風險預警信號及重大事項的，必須進行預警：1、向不符合貸款條件的對象授信的；2、頂名、冒名貸款、虛假貸款、私貸公用、多人承貸一人使用等挪用貸款的；3、借款人未經貸款行同意，將已設定抵押權財產或權益拆遷、轉讓、贈與或重復抵押的；擔保人保證能力下降或擔保物價值下降過多，影響擔保權實現(xiàn)的；4、因重大自然災害等不可抗拒因素，對借款人生產經營活動造成重大不利影響；5、客戶因重大疾病、意外事故死亡，或因此而喪失收入來源或收入不足清償貸款；6、其他影響貸款安全的。（二）對出現(xiàn)風險預警的貸款要及時采取相應的處置措施：1、限期糾正；2、要求補充擔保；3、凍結、調減、提前終止可循環(huán)貸款額度以及加罰息

13、；4、提前收回已發(fā)放貸款；5、其他。（三）客戶經理要及時將風險預警信號處理表及有關材料報告主管行長同意后，由經營行客戶部門采取相應的處置措施。第五章 到期處理第十九條 要在貸款到期前15日，向借款人和擔保人發(fā)送貸款到期通知。第二十條 貸款逾期處理。對逾期的貸款，客戶經理及時進行催收處理，保證貸款的訴訟時效，保全資產安全。在貸款還清前應進行如下處理：（一）貸款到期后不能償還貸款本息的，則按規(guī)定列為逾期貸款。（二）繼續(xù)進行貸款監(jiān)測和催收。 第二十一條 貸款展期。因特殊原因客戶到期無力歸還貸款時，可申請貸款展期，按以下要求辦理。（一）客戶必須在貸款到期前15天內提交貸款展期申請書，原貸款的保證人、抵

14、押人或質押人應在貸款展期申請書上簽署“同意展期”的意見并簽章。（二）客戶經理對客戶貸款展期的原因、金額、期限、還款措施和還款資金來源等進行調查，寫出書面調查報告，送審查部門審查后，經經營行有權審批人批準同意，可以辦理展期。（三）貸款展期批準后，經營行客戶部門與客戶、擔保人（保證人、抵押人或質押人）簽定貸款展期協(xié)議書，并由有權簽字人簽章。（四）經營行客戶部門在展期當日將展期信息錄入CMS系統(tǒng)和人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，展期后貸款形態(tài)要相應調整為關注類。第六章 風險分類及不良資產管理第二十二條 農戶小額貸款貸款實行五級風險分類。（一）風險分類主要采取脫期法，以貸款逾期時間結合擔保方式形成的分類矩陣

15、確定分類級次。逾期天數貸款方式未逾期30天以下31-60天61-180天181-360天361天以上質押正常正常關注次級可疑損失抵押正常關注關注次級可疑損失保證正常關注次級次級可疑損失信用正常關注次級可疑可疑損失（二）五級分類按照以下標準掌握：1、正常貸款：貸款期間還款正常；2、關注貸款：貸款連續(xù)逾期90天（含）以下；3、次級貸款：貸款連續(xù)逾期91180天（含），或貸款連續(xù)逾期90天（含）以下但借款人確認為惡意欠款或還款有很大困難；4、可疑貸款：貸款連續(xù)逾期180天以上；5、損失貸款：是指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分的貸款。（三）對于存單（

16、國債）質押貸款等低風險貸款，合法合規(guī)的，可劃為正常類，否則要根據風險程度至少劃為次級類。第二十三條 不良貸款管理（一）建立不良貸款監(jiān)測臺賬，實行分類逐筆登記，定期考核，按月統(tǒng)計、分析、監(jiān)測貸款形態(tài)以及不良貸款形成的原因。（二）對進入次級、可疑的貸款要逐筆落實清收計劃、清收措施、清收責任人，限期收回。（三）進入損失類貸款，對建立了農戶小額貸款風險基金的，應先用風險基金補償；符合核銷的，按照財政部和人民銀行有關規(guī)定處理。第七章 信貸臺賬與檔案管理第二十四條 建立健全手工臺賬管理制度。手工臺賬包括自助方式的授信臺賬和一般方式的貸款臺賬，管戶經理要逐戶建立手工臺帳，臺賬的主要內容為：借款人名稱、家庭住

17、址、聯(lián)系電話、借款金額、借款日期、到期日期、用款方式、還款方式、擔保人及聯(lián)系電話等。第二十五條 貸款業(yè)務歸檔范圍：1、借款人及其配偶、擔保人提供的全部資料2、借款人申請、審批及借款合同、擔保合同等有效文件3、發(fā)放貸款有關資料4、貸后管理相關資料5、其他應歸檔資料第二十六條 信貸檔案的立卷和歸檔（一）檔案建立案卷，聯(lián)保的以聯(lián)保小組建檔，一組一卷，公司+農戶的以公司為單位建檔，按戶立卷，其他的一戶一卷?？蛻艚浝響谑谛磐瓿苫蛸J款發(fā)放后30個工作日內完成對貸款業(yè)務資料的清理和復查，重點檢查業(yè)務資料的完整性和有效性，對業(yè)務資料進行分類整理，合理編排順序，填寫檔案案卷封面、卷內文件目錄。（二）農戶小額貸

18、款以營業(yè)網點為單位，每季度移交一次，支行集中保管；管戶經理填寫檔案移交清單，包括匯總單和詳細清單，一式二份，一份由管戶經理留存，一份隨案卷移交檔案管理員。（三）對于案卷移交歸檔后形成的貸后管理業(yè)務資料，客戶經理應及時整理，定期填寫檔案移交清單，并向檔案管理員移交歸檔，客戶部經理負責督促落實檔案移交事宜。（四）除指定的檔案管理員外，任何部門和個人都不得留存應歸檔保存的業(yè)務資料原件，管戶經理若要留用某些應歸檔的資料，可留存復印件。 第八章 貸后管理的責任追究第二十七條 農戶小額貸款業(yè)務實行“包發(fā)放、包管理、包收回、績效工資與貸款數量、質量掛鉤”的“三包一掛”制度。第二十八條 建立經營主責任人責任移

19、交和貸后管理主責任人責任移交制度。原客戶經理工作崗位變動時，必須在部門負責人主持和監(jiān)交下，同接手客戶經理對其負責的信貸客戶業(yè)務風險狀況進行鑒定，形成書面交接材料，由原責任人、接手責任人、監(jiān)交人簽字后登記存檔。責任移交后，接手主責任人對接手后的農戶小額貸款業(yè)務經營狀況和貸后管理負責，原主責任人對移交后的農戶小額貸款仍負有“三包一掛”管理責任制規(guī)定的責任，不得相互推諉。第二十九條 對農戶小額貸款經營管理不力的，貸款出現(xiàn)下列問題的網點，要停止貸款發(fā)放進行整頓，并追究負責人的相關責任：（一）違規(guī)發(fā)放貸款情節(jié)嚴重的；（二）貸款不良率（按余額計算）超過2的；（三）貸款損失率超過1的；（四）信貸管理混亂的。

20、第三十條 農戶小額貸款業(yè)務責任追究實行違規(guī)責任和風險責任雙重責任追究管理。第三十一條 違規(guī)責任是指信貸人員在信貸經營管理過程中，違反國家法律法規(guī)、金融規(guī)章和我行各項規(guī)章制度應承擔的責任。違規(guī)貸款主要包括頂名、冒名貸款、虛假貸款、私貸公用、以貸謀私、多人承貸一人使用、不符合國家政策法規(guī)以及我行貸款條件的貸款。違規(guī)責任追究執(zhí)行中國農業(yè)銀行審計處罰處理暫行規(guī)定、中國農業(yè)銀行員工違反規(guī)章制度處理辦法等文件規(guī)定。第三十二條 風險責任是指農業(yè)銀行信貸人員對經手（指調查、審查、審批、經營或貸后管理，下同）信貸業(yè)務的風險狀況超過風險控制目標時應承擔的責任。經手信貸業(yè)務風險狀況保持在風險控制目標以內的，不追究信

21、貸人員的風險責任；對超出風險控制目標的風險責任追究，適用相關的管理辦法（另行制定）。農戶小額貸款的風險控制目標為到期貸款收回率不低于95%，當年新發(fā)放貸款不良率（按余額計算）控制在2%以內。第三十三條 因下列原因造成農戶小額貸款風險的，該筆貸款不納入客戶經理的風險責任管理：（一）因重大自然災害等不可抗拒因素，對借款人生產經營活動造成重大不利影響。（二）客戶因重大疾病、意外事故死亡，或因此而喪失收入來源或收入不足清償貸款。（三）經審查認定的其他情況。第九章 附則第三十四條 本細則只適用農戶小額貸款業(yè)務，本細則與以前出臺的貸后管理相關規(guī)定有沖突的，以本細則為準。第三十五條 本細則未盡事項，參照總、

22、分行有關規(guī)定執(zhí)行。第三十六條 本細則由中國農業(yè)銀行江西省分行負責解釋、修訂，自印發(fā)之日起執(zhí)行。附件2： 農戶小額貸款檔案資料參考目錄1、 中國農業(yè)銀行農戶小額貸款業(yè)務申請表2、 借款人合法有效身份證復印件3、 借款人金穗惠農卡復印件4、 相關人員信用查詢報告5、 擔保方式相關資料6、 中國農業(yè)銀行農戶小額貸款農戶信用等級測評表7、 中國農業(yè)銀行農戶小額貸款業(yè)務調查、審批表8、 借款人自助可循環(huán)貸款額度簽約單9、 借款合同10、 其他資料附件3：農戶小額貸款貸后檢查表填表說明一、貸后現(xiàn)場檢查表（表1）1.檢查內容。需要填寫“家庭財產情況”中的“家庭凈資產”和“上年純收入”兩項內容，其他檢查內容只需勾選“是”或“否”；檢查發(fā)現(xiàn)本表中未列出情況，可在“其他”一欄中填寫。2.家庭財產情況?！凹彝糍Y產”指家庭總資產扣減家庭總負債后的凈值；“上年純收入