2020年關(guān)于農(nóng)信社借款合同糾紛案件的調(diào)研思考

1、2020年關(guān)于農(nóng)信社借款合同糾紛案件的調(diào)研思考 近年來，農(nóng)村信用社充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，通過改進(jìn)農(nóng)戶小額貸款，不斷增加小額信貸的服務(wù)內(nèi)涵，解決小型企業(yè)和農(nóng)民貸款難的問題，扶持了小型企業(yè)和農(nóng)業(yè)的經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)，為推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，提高支農(nóng)水平，充分發(fā)揮了農(nóng)村金融主力軍的作用。農(nóng)村信用社在從事信貸業(yè)務(wù)中，雖然在加強(qiáng)內(nèi)控管理，改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低不良資產(chǎn)等方面采取了積極有效的措施，但在維護(hù)自身金融債權(quán)，防止信貸資產(chǎn)流失等方面還存在一些問題。 一 、審理農(nóng)村信用社借款合同糾紛案件的主要特點(diǎn)。 （1）法院收案劇增。農(nóng)村信用社為了盤活不良資產(chǎn)，除了自身采取了相應(yīng)的措施和辦法組織清收，大部分無法清收的貸款起訴到法

2、院。2006年xx縣農(nóng)村信用社向我院提起訴訟的借款合同糾紛案件僅為164件，2007年就上升到253件，而今年16月份，我院已受理該類訴訟案件262件，同比前兩年同期平均受案數(shù)增長(zhǎng)152。 （2）訴訟標(biāo)的額有增大的趨勢(shì)。由以前的數(shù)千元，上升到現(xiàn)在的數(shù)萬(wàn)元至數(shù)十萬(wàn)元。 （3）相當(dāng)部分案件缺席審理。以我院民二庭為例，今年上半年該庭共審理農(nóng)村信用社借款合同糾紛案件139件，判決結(jié)案129件，占總案件數(shù)的93，其中缺席判決的91件，占總結(jié)案數(shù)的71。缺席審理的主要原因有二：一是被告下落不明，公告送達(dá)應(yīng)訴通知書和開庭傳票；二是經(jīng)法院傳票傳喚，作為借款人的被告抱著借款是事實(shí)，反正沒錢償還，擔(dān)保人則抱著反正

3、錢不是我貸的，法院怎么判都無所謂的心態(tài)，無正當(dāng)理由拒不到庭。 （4）借款大部分無財(cái)產(chǎn)抵押擔(dān)保。近幾年，農(nóng)村信用社側(cè)重采用信用貸款的方式，無法保證信貸資金的安全； （5）貸款對(duì)象以農(nóng)民和個(gè)體戶居多。農(nóng)戶貸款的用途主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)的投入以及消費(fèi)性貸款。而種養(yǎng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，存在著較大的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)將直接轉(zhuǎn)化為信貸風(fēng)險(xiǎn)。 二、執(zhí)行農(nóng)村信用社借款合同糾紛案件中發(fā)現(xiàn)的問題。 農(nóng)村信用社的信貸行為，存在著貸前審查不嚴(yán)和貸后管理防范疏漏等方面的問題，因而信貸資金安全受到威脅。 （1）農(nóng)村信用社發(fā)放的貸款雖有擔(dān)保人擔(dān)保，但相當(dāng)部分借款人和擔(dān)保人的家庭資產(chǎn)不足以償還借款，有的甚至連其基本最

4、低生活也難以保障； （2）債務(wù)人之間互相擔(dān)保，擔(dān)保人重復(fù)擔(dān)保。在執(zhí)行中發(fā)現(xiàn)此貸款的債務(wù)人又是彼貸款的擔(dān)保人，有的擔(dān)保人在幾起案件中同時(shí)出現(xiàn)，但信貸人員卻視而不見。只注重?fù)?dān)保的形式要件，而不注重?fù)?dān)保的實(shí)質(zhì)要件，將擔(dān)保流于形式； （3）貸前審查把關(guān)不嚴(yán)。個(gè)別信貸人員對(duì)申請(qǐng)貸款的農(nóng)戶審查不到位，對(duì)借款人、擔(dān)保人的主體資格、經(jīng)營(yíng)狀況、借款用途、有無還貸能力疏于審查，造成貸款到期無法收回。或者明知借款人資信較差，放貸風(fēng)險(xiǎn)較大，但只要有擔(dān)保人仍給予放貸。實(shí)際上有的擔(dān)保人在多起貸款中擔(dān)保，根本無力履行擔(dān)保責(zé)任。如本院在執(zhí)行金貴信用社與灑建國(guó)借款合同糾紛一案中，該貸款戶的擔(dān)保人楊伏祥就聲稱曾給本村的20多家貸

5、款戶擔(dān)保過。 (4）貸后監(jiān)督使用、跟蹤管理不到位。在執(zhí)行此類案件中發(fā)現(xiàn)，借款合同約定的借款用途為流動(dòng)資金貸款，但借款人卻用來建房、婚嫁等消費(fèi)方面，甚至個(gè)別農(nóng)戶在貸款后直接用于賭博，借款用途和實(shí)際用途不一致；有的借款人借款后，即跑到外地經(jīng)商或打工，不知去向，信用社對(duì)此情況一無所知，以致起訴后，無法直接通知被告（借款人）應(yīng)訴，這也是造成法院缺席審理的原因之一，也直接導(dǎo)致案件難以執(zhí)行，此類案件占借款合同糾紛未執(zhí)結(jié)案件的70左右。 （5）貸款擔(dān)保方式單一，對(duì)信貸資金安全帶來一定的負(fù)面影響。一般信用社要求農(nóng)戶為貸款提供必要的抵押物，但由于農(nóng)戶借款普遍缺乏有效抵押物或抵押物價(jià)值不高，同時(shí)抵押手續(xù)繁瑣，評(píng)估

6、費(fèi)用較高，農(nóng)戶難以接受，并且抵押物價(jià)值與農(nóng)戶信貸資金相差懸殊，造成一些信用社只能被動(dòng)發(fā)放擔(dān)保貸款的局面。 （6）壘大戶貸款，人為形成信貸風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)戶小額信用貸款從建檔、評(píng)級(jí)、授信、發(fā)證、到最后放款都是人為操作，個(gè)別信貸人員利用人手不足、審查不嚴(yán)、操作上不規(guī)范等管理方面的漏洞，搞人情貸款、自批自用貸款、假冒貸款，有的甚至給客戶出主意化整為零，一戶多貸，夫妻、子女齊上陣，A社貸了B社貸，B社貸了C社還貸，形成實(shí)質(zhì)上的“壘大戶”，最終誘發(fā)信貸風(fēng)險(xiǎn)。（如黃建榮、楊桂森夫妻借款合同糾紛數(shù)案）。 （7）跨鄉(xiāng)鎮(zhèn)貸款。有的農(nóng)戶在所屬鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社有貸款尚未償還，又通過種種渠道到其他信用社貸款，個(gè)別信貸人員在“人

7、情”，“關(guān)系”“金錢”面前違反制度而給予放貸。由于對(duì)此類貸款戶個(gè)人及家庭情況缺乏了解，致使貸款到期后才發(fā)現(xiàn)該農(nóng)戶早已負(fù)債累累，根本無能力償還。在執(zhí)行中發(fā)現(xiàn)幾家信用社同時(shí)申請(qǐng)執(zhí)行一家貸款戶的現(xiàn)象。甚至還發(fā)現(xiàn)從外縣市來我縣信用社貸款的情況，到執(zhí)行時(shí)才發(fā)現(xiàn)該貸款戶早已不在原籍居住，至今下落不明，而信貸人員對(duì)此情況竟一無所知。（如鹽池縣人何生存借款合同糾紛一案）。 （8）到期貸款催收不及時(shí)，導(dǎo)致到期債權(quán)和擔(dān)保超過訴訟時(shí)效。個(gè)別信貸人員缺乏責(zé)任心，在貸款到期后不及時(shí)發(fā)送貸款到期催收通知書，致使擔(dān)保人因超過擔(dān)保時(shí)效而免除擔(dān)保責(zé)任，在執(zhí)行中發(fā)現(xiàn)，最小一筆免除擔(dān)保人責(zé)任的貸款案件標(biāo)的額二萬(wàn)元（如屠正軍借款合同

8、糾紛一案），最大一筆免除擔(dān)保人責(zé)任的貸款案件標(biāo)的額竟達(dá)四十余萬(wàn)元（如趙新存借款合同糾紛一案）。此類貸款因擔(dān)保人免責(zé)，主債人無償還能力或下落不明，至今仍無法執(zhí)結(jié)。 （9）社會(huì)信用環(huán)境不佳，個(gè)人或企業(yè)惡意逃避債務(wù)而造成收貸難、執(zhí)行難。一部分個(gè)人或企業(yè)信用觀念淡薄，存在“敢借、敢用、敢不還”的賴債思想，想方設(shè)法逃避、懸空信用社的債權(quán)，達(dá)到“輕裝上陣”的目的，形成了不良貸款。（如xx縣西夏糧油公司借款合同糾紛一案）。 三 農(nóng)村信用社降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策。 （1）、農(nóng)村信用社應(yīng)加強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)。對(duì)發(fā)放貸款實(shí)行貸前審查，貸后監(jiān)督，責(zé)任到人，跟蹤管理。對(duì)貸款的使用、借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、償還能力有否變化等情況掌握

9、第一手資料，從而采取相應(yīng)措施，以保障信貸資金的安全回籠； （2）、建立健全和落實(shí)信貸人員承擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)制度。對(duì)確因信貸人員責(zé)任心不強(qiáng)或嚴(yán)重違反信貸制度而造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)，在調(diào)查核實(shí)的情況下，由信貸人員和相關(guān)責(zé)任人按比例承擔(dān)所造成風(fēng)險(xiǎn)的貸款份額，以此警示信貸人員和規(guī)范信貸行為，對(duì)涉嫌經(jīng)濟(jì)犯罪的要及時(shí)向有關(guān)部門舉報(bào)，追究其刑事責(zé)任，打消信貸人員所持有的“收不回來有法院”的依賴心理。 （3）、建立貸款農(nóng)戶誠(chéng)信調(diào)查制度。 誠(chéng)信調(diào)查對(duì)避免貸款風(fēng)險(xiǎn)起著很大作用，信貸員在對(duì)農(nóng)戶發(fā)放貸款前，可以著手從農(nóng)戶按時(shí)繳納水費(fèi)、電費(fèi)、電話費(fèi)等方面進(jìn)行基本誠(chéng)信度的調(diào)查，從中發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶是否有不良信用記錄，對(duì)收集和掌握到的農(nóng)戶從事

10、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)情況、收入情況、還款記錄等信息資料，應(yīng)建立完整的個(gè)人檔案。并依靠村、鎮(zhèn)干部和村級(jí)基層組織反映的情況正確作出誠(chéng)信判斷。信用社還可以與法院執(zhí)行機(jī)構(gòu)溝通被執(zhí)行人名錄，形成一種長(zhǎng)效的貸款農(nóng)戶誠(chéng)信體制管理機(jī)制。 四 解決農(nóng)村信用社借款合同糾紛案件“執(zhí)行難”的對(duì)策。 （1）、以案件審理為抓手，審理中兼顧執(zhí)行。審判人員在審理該類案件時(shí)，就應(yīng)注意收集被執(zhí)行人的財(cái)產(chǎn)線索及個(gè)人信息，并及時(shí)采取財(cái)產(chǎn)保全等措施，在審理中兼顧執(zhí)行。利用巡回法庭、委托調(diào)解等司法便民新舉措，對(duì)及時(shí)的找到欠貸農(nóng)戶就地審案，減少案件審理的缺席判決率。并在審理中加大案件調(diào)解力度，提高欠貸農(nóng)戶的自覺履行率。并邀請(qǐng)鎮(zhèn)、村干部一起上門做工作，

11、強(qiáng)化欠貸農(nóng)戶的信用觀念，促使部分農(nóng)戶主動(dòng)還貸，以點(diǎn)帶面做好農(nóng)戶的宣傳工作，促進(jìn)農(nóng)村信貸環(huán)境進(jìn)一步好轉(zhuǎn)。 （2）、加大執(zhí)行力度、創(chuàng)新執(zhí)行方式。對(duì)欠貸不還的被執(zhí)行人在所在村、社區(qū)和打工單位開展公告曝光活動(dòng)，向社會(huì)征求執(zhí)行線索并懸賞執(zhí)行，在社會(huì)上營(yíng)造濃厚的輿論氛圍。對(duì)查實(shí)有履行能力但拒不履行的被執(zhí)行人，選擇典型案件加大執(zhí)行力度，在法律規(guī)定范圍內(nèi)用足、用好強(qiáng)制措施。讓不履行債務(wù)的被執(zhí)行人因拒不履行、不講誠(chéng)信而付出更大的經(jīng)濟(jì)代價(jià)，更高的拒執(zhí)成本 （3）建立法院與金融部門的聯(lián)席會(huì)議制度。各專業(yè)銀行、信用社和法院執(zhí)行局定期在每季度召開一次聯(lián)席會(huì)議。執(zhí)行法官要針對(duì)審判、執(zhí)行過程中發(fā)現(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)信貸管理方面的疏

12、漏，通過司法建議的形式予以反饋，以健全金融機(jī)構(gòu)的信貸制度，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，執(zhí)行局要協(xié)調(diào)各專業(yè)銀行、信用社對(duì)欠貸不還的被執(zhí)行人在金融系統(tǒng)內(nèi)部進(jìn)行通報(bào)、曝光。在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部形成一種聯(lián)防機(jī)制，使信用差的被執(zhí)行人在金融各部門無立足之地。 （4）對(duì)農(nóng)村信用社形成的大量不良貸款，除要求農(nóng)村信用社采取責(zé)任清收、獎(jiǎng)懲清收、依法清收等手段外，應(yīng)出臺(tái)一些有利于信用社發(fā)展的政策和法律法規(guī)，明確農(nóng)村信用社的權(quán)利、地位、義務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍、管理體制、政策措施，既為農(nóng)村信用社的權(quán)益保護(hù)提供法律保障，又使信用社在新時(shí)期合法經(jīng)營(yíng)給予規(guī)范和約束。 xx縣是一個(gè)以產(chǎn)糧為主的農(nóng)業(yè)縣，農(nóng)業(yè)人口占全縣總?cè)丝诘娜种?，又緊鄰銀川的北大門，商業(yè)活動(dòng)日趨頻繁，農(nóng)村信用社小額