保險(xiǎn)的基本原則(5)

1、可編輯ppt,1,第三章,保險(xiǎn)的基本原則,可編輯ppt,2,本章主要內(nèi)容,第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 第二節(jié) 最大誠信原則 第三節(jié) 近因原則 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則,可編輯ppt,3,一份罕見的保險(xiǎn)合同,1982年，倫敦一位名叫馬丁魯濱遜的出版商因準(zhǔn)備出版一本書名為安德羅波夫在臺上的書，向一家保險(xiǎn)公司花費(fèi)4700英鎊保費(fèi)投保時(shí)任蘇共中央總書記安德羅波夫的生命和任期保險(xiǎn)。這家保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任為：如果安氏在1984年6月以前死亡、辭職或被驅(qū)趕下臺，賠償馬丁魯濱遜2.25萬英鎊。1984年2月9日，安氏病逝，魯濱遜因此獲賠2.25萬英鎊。,可編輯ppt,4,第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則,一、保險(xiǎn)利益原則的含義 （

2、一）,保險(xiǎn)利益的含義,是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上 承認(rèn)的利益。,可編輯ppt,5,（二）保險(xiǎn)利益原則的含義 投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同訂立和維持效力的前提條件 1.只有對保險(xiǎn)標(biāo)的有保險(xiǎn)利益的人才有資格與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，否則，合同非法或無效； 2.在保險(xiǎn)合同生效履行中，投保人失去對保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同隨之失效； 3.發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故后，投保方不得因保險(xiǎn)而獲得保險(xiǎn)利益以外的額外利益。,可編輯ppt,6,（三）保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件,可編輯ppt,7,（四）保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限 1、在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，要求投保人在投保、保險(xiǎn)合同 存續(xù)期內(nèi)以及發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)對保險(xiǎn)標(biāo)的具有 保險(xiǎn)利益（

3、海上保險(xiǎn)只要求投保人在保險(xiǎn)標(biāo)的 遭受損失時(shí)具有保險(xiǎn)利益） 2、在人身保險(xiǎn)中，著重強(qiáng)調(diào)投保人在訂立保險(xiǎn)合 同時(shí)對被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益（為什么？）,可編輯ppt,8,二、強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)利益原則的意義 1.能有效防止賭博 （to Prevent Gambling); 2.可以減少道德風(fēng)險(xiǎn) （to Reduce moral Hazard); 3.可以限制保險(xiǎn)的賠償金額 （to Measure the Loss),可編輯ppt,9,三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益,狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),責(zé)任保險(xiǎn),信用與保證保險(xiǎn),廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),可編輯ppt,10,（一）狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益,.財(cái)產(chǎn)所有人對其財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益,.抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)

4、人對抵押、出質(zhì)的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益,.財(cái)產(chǎn)受托人或保管人對所保管的財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益,.合同產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益,可編輯ppt,11,（二）責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益,1.各種固定場所的所有人或經(jīng)營人。,2.各類專業(yè)人員。,3.制造商、銷售商等。,可編輯ppt,12,（三）信用保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益,1.債權(quán)人對債務(wù)人的信用具有保險(xiǎn)利益，可以 投保信用保險(xiǎn)。,2.債務(wù)人可按照債權(quán)人的要求投保自身信用的 保險(xiǎn)，即保證保險(xiǎn)。,可編輯ppt,13,案例:到期承租房屋遭火受損 保險(xiǎn)公司是否賠償？,案情:1999年1月2日，A公司向本市一家印刷廠租借了一間100多平方米的廠房做生產(chǎn)車間，雙方在租賃合同中約定租賃期為一年，若有

5、一方違約，則違約方將支付違約金。同年3月6日，A公司向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，期限為一年。當(dāng)年A公司因訂單不斷，欲向印刷廠續(xù)租廠房一年，遭到拒絕，因此A公司只好邊維持生產(chǎn)邊準(zhǔn)備搬遷。次年1月2日至18日間，印刷廠多次與A公司交涉，催促其盡快搬走，而A公司經(jīng)理多次向印刷廠解釋，并表示愿意支付違約金。最后，印刷廠法人代表只得要求A公司最遲在2月10日前交還廠房，否則將向有關(guān)部門起訴。2月3日，A公司職員不慎將灑在地上的煤油引燃起火，造成廠房內(nèi)設(shè)備損失215000元，廠房屋頂燒塌，需修理費(fèi)53000元，A公司于是向保險(xiǎn)人索賠。,可編輯ppt,14,案例爭議本案中廠房內(nèi)設(shè)備屬企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任

6、范圍，保險(xiǎn)公司理應(yīng)賠償其損失，這一點(diǎn)不存在爭議，但租借合同已到期，保險(xiǎn)公司對是否仍應(yīng)對廠房屋頂修理費(fèi)進(jìn)行賠償產(chǎn)生了分歧。第一種意見：租賃合同到期后，A公司對印刷廠廠房已不存在保險(xiǎn)利益。第二種意見：A公司繼續(xù)違約使用印刷廠廠房期間，廠房屋頂燒塌，即A公司違約行為在先，在保險(xiǎn)標(biāo)的上的利益不合法，保險(xiǎn)公司不應(yīng)給予賠償。,可編輯ppt,15,案例評析 根據(jù)保險(xiǎn)法第11條第3款規(guī)定。“保險(xiǎn)利益是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益”。而在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，他無權(quán)對依法享有他物權(quán)的財(cái)產(chǎn)，如承租人對其承租的房屋，享有保險(xiǎn)利益。因此本案中，A公司投保時(shí)，對廠房具保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同有效。 本案的關(guān)鍵在于租賃合同期

7、滿后，保險(xiǎn)合同是否仍具有法律效力，我國民法通則第50條規(guī)定：“民事法律行為可采取書面形式、口頭形式或者其它形式。”本案中，印刷廠法人代表最終同意A公司在2月10日前交還廠房，是印刷廠對A公司租賃合同到期后繼續(xù)使用廠房行為的認(rèn)可。而且，如果A公司未因火災(zāi)導(dǎo)致廠房屋頂燒塌，就不用支付相應(yīng)的修理費(fèi)用，而可將完好的廠房交還印刷廠。從以上兩點(diǎn)分析看，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，A公司對廠房這一保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)向A公司賠償215000元的設(shè)備損失及53000元的房頂燒塌修理費(fèi)。,可編輯ppt,16,四、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益,1.投保人對自己的生命或身體人身關(guān)系 2.投保人對與其有親屬血緣關(guān)系的人親

8、屬血緣關(guān)系 3.投保人對承擔(dān)贍養(yǎng)、撫養(yǎng)等法定義務(wù)的人 4.企業(yè)或雇主對其雇員雇傭關(guān)系 5.債權(quán)人對債務(wù)人債權(quán)債務(wù)關(guān)系 6.合伙人對其他合伙人經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系 7.財(cái)產(chǎn)所有人對財(cái)產(chǎn)管理人經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系,可編輯ppt,17,人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的確定原則 1.英美法系國家：利益主義原則 2.大陸法系國家：同意主義原則 3.中國：“利益主義+同意主義”原則,可編輯ppt,18,五、保險(xiǎn)利益的變動,保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移 定義：保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移后原保單繼續(xù)有效。 轉(zhuǎn)移的原因 出售、轉(zhuǎn)讓；破產(chǎn)；繼承。 保險(xiǎn)利益的消失 保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)標(biāo)的滅失，保險(xiǎn)人履行賠付責(zé)任，保單終止。 保險(xiǎn)責(zé)任范圍外的保險(xiǎn)標(biāo)的滅失，保險(xiǎn)利益消失，保

9、單終止。,可編輯ppt,19,保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移,可編輯ppt,20,第二節(jié) 最大誠信原則,一、最大誠信原則的含義 1.誠信：誠實(shí)+守信 誠實(shí)：即一方當(dāng)事人對另一方當(dāng)事人不得隱瞞、欺騙 守信（信用）：任何一方當(dāng)事人必須善意、全面地履行自己的義務(wù) 2.誠信原則： 任何一項(xiàng)民事、商事活動必須遵循的基本原則； 是訂立各種經(jīng)濟(jì)合同的基礎(chǔ),可編輯ppt,21,3.最大誠信原則：源于英國1906年海上保險(xiǎn)法。指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同當(dāng)時(shí)及在合同的有效期內(nèi)，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，信守合同訂立的約定與承諾，否則，保險(xiǎn)合同無效。 4.規(guī)定最大誠信原則的原因： 保險(xiǎn)的特殊性 保險(xiǎn)

10、經(jīng)營的特殊性 保險(xiǎn)合同的特殊性 5.規(guī)定最大誠信原則的目的：確保保險(xiǎn)合同順利履行，維護(hù)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的利益,可編輯ppt,22,最大誠信原則的適用：,投保方,保險(xiǎn)方,誠實(shí)告知,信守保證,棄權(quán),禁止反言,可編輯ppt,23,二、最大誠信原則的主要內(nèi)容 （一）告知 1.含義：狹義與廣義之分 (1) 狹義告知僅指當(dāng)事人雙方在合同訂立前和訂立時(shí)，將有關(guān)實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)互相據(jù)實(shí)申報(bào)和陳述； (2) 廣義告知指在保險(xiǎn)合同訂立前、訂立時(shí)及在合同有效期內(nèi)，將有關(guān)實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)互相據(jù)實(shí)申報(bào)和陳述;（保險(xiǎn)最大誠信原則取廣義告知之意）,可編輯ppt,24,保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容，特別

11、是免責(zé)條款。所謂重要事實(shí)一般是指對保險(xiǎn)人決定是否承?；蛞院螚l件承保起影響作用的事實(shí)，它影響保險(xiǎn)人決定是否接受投保人的投保和確定收取保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)額。,可編輯ppt,25,2.投保人的告知 （1）立法形式 無限告知：又稱客觀告知。即法律對告知的內(nèi)容 不作具體規(guī)定，只要是事實(shí)上與保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)狀況相關(guān)的任何重要事實(shí)，都要告知保險(xiǎn)人;（英美法系國家采用） 詢問回答告知：指投保人對保險(xiǎn)人詢問的問題必須如實(shí)告知，對詢問以外的問題，投保人無須告知。（中國等大陸法系國家采用）,可編輯ppt,26,(2)告知內(nèi)容（詳見保險(xiǎn)法第17條、28條、37條） 訂立合同時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)人的詢問，對已知或應(yīng)知的重要事實(shí)如實(shí)告之；（

12、17條） 合同訂立后，在合同有效期內(nèi)，當(dāng)危險(xiǎn)情況增加時(shí)，應(yīng)及時(shí)告之保險(xiǎn)人；（37條） 保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)移或保險(xiǎn)合同有關(guān)事項(xiàng)變動時(shí)，投保方應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人； 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保方應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人；（28條） 有重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況告之保險(xiǎn)人。,可編輯ppt,27,3、保險(xiǎn)人的告知,告知形式,明確列示,明確說明,在明確列示是指保險(xiǎn)人只 需將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確 列明在保險(xiǎn)合同之中，即 視為已告知投保人。,明確說明是指保險(xiǎn)人不僅應(yīng) 將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明 在保險(xiǎn)合同中，還必須對投 保人進(jìn)行正確的解釋,可編輯ppt,28,Chapter 6 Principles of Insuran

13、ce,保險(xiǎn)人告知的形式,？,國際市場上和我國在保險(xiǎn)人告知的形式 有什么不同，這對保險(xiǎn)人有何影響？,可編輯ppt,29,（二）保證 1.含義：指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間對某一事項(xiàng)的作為與不作為或某種狀態(tài)的存在與不存在作出許諾。它是一項(xiàng)從屬于主要合同的承諾，是保險(xiǎn)合同成立的基本條件。 2.保證的目的：控制風(fēng)險(xiǎn)，確保標(biāo)的及其周圍環(huán)境處于訂約時(shí)的狀態(tài)之中。 3.保證對被保險(xiǎn)人的要求更為嚴(yán)格。,可編輯ppt,30,4.保證的分類 （1）根據(jù)保證事項(xiàng)是否存在分為確認(rèn)保證與承諾保證 確認(rèn)保證：指投保方對過去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)的存在或不存在的保證。狀態(tài) 承諾保證：指投保方對將來某一事項(xiàng)的作為或不作

14、為的保證。動作、行為 （2）根據(jù)保證存在的形式分為明示保證與默示保證 明示保證：以文字或書面的形式載明于保險(xiǎn)合同中，成為保險(xiǎn)合同的條款。 默示保證：指沒有在合同中明確載明，但依據(jù)國際通行的準(zhǔn)則、習(xí)慣上或社會上公認(rèn)的保險(xiǎn)游戲規(guī)則，訂約雙方在訂約時(shí)心照不宣的保證。它是以往法庭判決的結(jié)果和某行業(yè)習(xí)慣的合法化。（海上保險(xiǎn)運(yùn)用較多）,可編輯ppt,31,某家銀行投?；痣U(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫明24小時(shí)有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時(shí)內(nèi)有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。問保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？ 分析：保險(xiǎn)公司不用承擔(dān)賠償責(zé)任。因?yàn)樵撱y行違反了明示保證（或保證，或最大

15、誠信原則），而保證是保險(xiǎn)合同的一部分，違反了保證，就意味著違約，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同，或宣布保險(xiǎn)合同無效，在發(fā)生保險(xiǎn)事故事不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任。,案例2-1,可編輯ppt,32,（三）棄權(quán)與禁止反言 1.棄權(quán)：指保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄在合同中可以主張的權(quán)利。常指保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)和抗辯權(quán)。 2.禁止反言：指合同一方對已經(jīng)放棄的合同中的某項(xiàng)權(quán)利，日后不得再向另一方主張。又稱禁止抗辯。 3.構(gòu)成保險(xiǎn)人棄權(quán)的必備條件： 保險(xiǎn)人須有棄權(quán)的意思表示； 保險(xiǎn)人必須知道有違背約定義務(wù)的情況及因此享有 抗辯權(quán)或解除權(quán)。,可編輯ppt,33,4.棄權(quán)與禁止反言限定的目的： 約束保險(xiǎn)人的行為，要求保險(xiǎn)人為其行

16、為及其合法代理人的行為負(fù)責(zé)； 維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，有利于當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)關(guān)系的平衡。 5.棄權(quán)與禁止反言在人壽保險(xiǎn)中有特殊的時(shí)間限定（通常為2年）,可編輯ppt,34,三、違反最大誠信原則的法律后果 （一）違反告知義務(wù)的法律后果 1.投保方違反告知義務(wù)的常見情形 (1)由于疏忽或?qū)χ匾聦?shí)誤認(rèn)為不重要而未告知； (2)因?qū)χ匾聦?shí)認(rèn)識的局限（不知道、了解不全面或不準(zhǔn)確）導(dǎo)致的誤告；誤告 (3)隱瞞重要事實(shí)，故意不告知； 隱瞞 (4)捏造事實(shí)，故意作不實(shí)告知。 欺詐 2.對于上述違反告知行為，保險(xiǎn)人有權(quán)宣告保險(xiǎn)合同無效或不承擔(dān)賠償責(zé)任。,可編輯ppt,35,（二）違反保證義務(wù)的法律后果 凡是投保方

17、違反保證，無論是否有過失,也不論是否對保險(xiǎn)人造成損害，保險(xiǎn)人均有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不予承擔(dān)賠償責(zé)任。,可編輯ppt,36,案例2-2 1996年12月23日，李麗為其子李創(chuàng)在中國人壽保險(xiǎn)公司某分公司投保了為了明天終身保險(xiǎn).期間,李創(chuàng)因患“癥狀性癲癇及扁桃體炎”病,壽險(xiǎn)公司曾向李麗作過數(shù)次理賠.此后,壽險(xiǎn)公司推出新險(xiǎn)種重大疾病終身保險(xiǎn),經(jīng)該公司原經(jīng)辦為了明天終身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員介紹,李麗與壽險(xiǎn)公司解除了為了明天終身保險(xiǎn)合同,并于1998年5月3日,再次以李創(chuàng)為被保險(xiǎn)人與壽險(xiǎn)公司簽訂了重大疾病終身保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)金額8萬元,年繳保險(xiǎn)費(fèi)1504元,繳費(fèi)期間20年,保險(xiǎn)期間為終身,從1998年5月5日零時(shí)起算。

18、同時(shí)雙方又簽訂了重大疾病終身保險(xiǎn)的附加險(xiǎn),即個(gè)人住院醫(yī)療補(bǔ)貼險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)金額5400元,繳納保險(xiǎn)費(fèi)60元，保險(xiǎn)期限1年，即從1998年5月5日12時(shí)起至1999年5月5日12時(shí)止.重大疾病終身保險(xiǎn)合同第8條約定,在本合同有效期內(nèi),被保險(xiǎn)人因意外傷害而身故或身體高度殘疾,或于本合同生效或復(fù)效之日起180日以后因疾病而身故或身體高度殘疾時(shí),本公司按保險(xiǎn)單所載保險(xiǎn)金額的3倍給付身故保險(xiǎn)金或身體高度殘疾保險(xiǎn)金。,可編輯ppt,37,該合同第10條規(guī)定，被保險(xiǎn)人因下列情形之一而患重大疾病、身故或身體殘疾時(shí)，本公司不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。其中第6款載明：患獲得性免疫缺陷綜合癥艾滋病、性病、先天性疾病或遺傳性疾病。

19、不久，在該附加險(xiǎn)合同履行期間,李創(chuàng)因患“癥狀性部分型癲癇、扁桃體炎”住院治療3次,李麗按合同先后向壽險(xiǎn)公司申請理賠，壽險(xiǎn)公司分別于1998年5月6日、1998年12月15日、1999年4月22日分3次給予了理賠。在該附加險(xiǎn)合同期滿后，壽險(xiǎn)公司未同意與李麗續(xù)簽，但對雙方簽訂的重大疾病終身保險(xiǎn)合同未表異議，仍按合同的約定，收取李麗按期應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，直至2002年5月18日被保險(xiǎn)人李創(chuàng)死亡?；窗彩械谌嗣襻t(yī)院診斷其死亡原因?yàn)椋骸案腥拘孕菘?、呼吸循環(huán)衰竭。”此后，李麗向壽險(xiǎn)公司申請保險(xiǎn)理賠，但其以種種理由拒絕理賠。2003年7月3日,李麗訴至淮安市清河區(qū)法院，請求判令被告壽險(xiǎn)公司向其支付保險(xiǎn)金24萬

20、元。,可編輯ppt,38,壽險(xiǎn)公司認(rèn)為：投保人李麗在投保時(shí)故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，根據(jù)責(zé)任免除條款，我單位依法不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。另外，被保險(xiǎn)人李創(chuàng)是，我單位依約應(yīng)向原告李麗退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值元，因先天性疾病而身故不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任，故請求法院駁回原告的訴訟請求。被告提供了重大疾病終身保險(xiǎn)合同投保單，表明李麗關(guān)于被保險(xiǎn)人在過去年內(nèi)是否患有癲癇等疾病征求欄內(nèi)，作了否定的填寫。被告壽險(xiǎn)公司還提供了由其單方委托的淮安市中級人民法院法醫(yī)學(xué)鑒定書。鑒定結(jié)論為：李創(chuàng)其線粒腦肌病系其線粒體缺陷疾病，屬先天性疾患。 原告李麗認(rèn)為，壽險(xiǎn)公司在與之簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，對免責(zé)條款未作明確說明，主張免責(zé)條款不產(chǎn)生效力，并提

21、供了該保險(xiǎn)經(jīng)辦人王某某的證詞。另外原告還認(rèn)為，因?yàn)樵诔斜r(shí)壽險(xiǎn)公司對李創(chuàng)所患疾病明知，她是否如實(shí)告知并不影響壽險(xiǎn)公司的權(quán)益。對此壽險(xiǎn)公司則認(rèn)為，根據(jù)原告李麗的文化水平，對保險(xiǎn)公司免責(zé)條款應(yīng)予以理解，無需再作明確告知。,可編輯ppt,39,分析：(1)李麗在雙方簽訂保險(xiǎn)合同時(shí),采用了隱瞞重要事實(shí)，故意不告知的方式,因此,保險(xiǎn)公司在得知李麗的故意行為時(shí),有權(quán)解除保險(xiǎn)合同.(2)但是,雙方當(dāng)事人在簽訂重大疾病終身保險(xiǎn)合同時(shí)，李麗雖然未履行如實(shí)告知義務(wù)，但因壽險(xiǎn)公司已明知被保險(xiǎn)人患病情況，李麗的行為并不足以影響其決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率。另壽險(xiǎn)公司在履行重大疾病終身保險(xiǎn)及個(gè)人住院醫(yī)療補(bǔ)貼險(xiǎn)合同期

22、間，李創(chuàng)因患“癥狀性部分型癲癇”等病住院次，壽險(xiǎn)公司均按合同約定作了理賠。在個(gè)人住院醫(yī)療補(bǔ)貼險(xiǎn)合同期滿后，壽險(xiǎn)公司未同意續(xù)簽該附加險(xiǎn)合同，但仍按主險(xiǎn)合同約定收取李麗交納的保險(xiǎn)費(fèi)，直至被保險(xiǎn)人李創(chuàng)死亡。壽險(xiǎn)公司在此期間一直未提出與李麗解除重大疾病終身保險(xiǎn)合同，現(xiàn)再以李麗沒有履行如實(shí)告知義務(wù)為由，拒絕按保險(xiǎn)合同的約定進(jìn)行理賠，理由不能成立。 清河區(qū)法院遂對該案作出一審判決：被告壽險(xiǎn)公司于本判決生效后日內(nèi)一次性向原告李麗支付保險(xiǎn)金萬元。二審法院遂對本案依法作出“駁回上訴，維持原判”的終審判決。,可編輯ppt,40,第三節(jié) 近因原則,一、近因原則的含義 1.近因：指引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失最直接、最有效、起決

23、定性作用的原因（不是在時(shí)間上或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因）。 2.近因原則：“近因是屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任?！钡睦碣r原則。,可編輯ppt,41,二、近因原則的應(yīng)用 （一）單一原因致?lián)p情況下的近因認(rèn)定及處理 導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因只有一個(gè)，這個(gè)原因就是近因，如果這個(gè)原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任；否則，不履責(zé)。 （二）多種原因同時(shí)致?lián)p情況下的近因認(rèn)定及處理 1.“多種原因同時(shí)致?lián)p”的含義及近因認(rèn)定：導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因有多個(gè)，這些原因同時(shí)發(fā)生且對損害結(jié)果的形成都有直接、實(shí)質(zhì)的影響效果。（理論上均為損失的近因。）,可編輯pp

24、t,42,2.處理 （1）如果多種原因都屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人履行賠償責(zé)任；否則，不履責(zé)。 （2）如果多種原因都屬于除外責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。 （3）多種原因中既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，又有除外風(fēng)險(xiǎn) 若能分清損失，保險(xiǎn)人只對屬于保險(xiǎn)責(zé)任的原因（保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)）所造成的損失負(fù)責(zé)； 若無法分清損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任或損失由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人平攤。,可編輯ppt,43,（三）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p情況下的近因認(rèn)定及處理 1.“多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p”的含義及近因認(rèn)定：導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因有多個(gè)，且各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，具有前因后果的關(guān)系（最先發(fā)生的為近因）。 例:在著名的艾思寧頓訴意外保險(xiǎn)公司案中，被保險(xiǎn)人打

25、獵時(shí)不慎從樹上掉下來，受傷后的被保險(xiǎn)人爬到公路邊等待救援，因夜間天冷又染上肺炎死亡。肺炎是意外險(xiǎn)保單中的除外責(zé)任，但法院認(rèn)為被保險(xiǎn)人的死亡近因是意外事故-從樹上掉下來，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)給付賠償金。,可編輯ppt,44,2.處理 （1）若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人承擔(dān)全部保險(xiǎn)責(zé)任； （2）若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因均屬除外責(zé)任， 則保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任； （3）若連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失的多種原因不全屬保險(xiǎn)責(zé)任， 但只要最先發(fā)生的原因是近因且屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人也負(fù)賠償責(zé)任。,可編輯ppt,45,（四）多種原因間斷發(fā)生致?lián)p情形下的近因認(rèn)定及處理 1.“多種原因間斷發(fā)生致?lián)p”的含義及

26、近因認(rèn)定：導(dǎo)致?lián)p失的原因有多個(gè)，各原因的發(fā)生有先有后，且有新的獨(dú)立的原因介入，使后因與前因不存在因果關(guān)系。（新介入的獨(dú)立原因?yàn)榻颍?2.處理 （1）該近因?qū)俦ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任； （2）該近因不屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。,可編輯ppt,46,舉例分析,1.發(fā)生地震的同時(shí)，狂風(fēng)大作，房屋塌陷。 2.患嚴(yán)重心血管病的人，因碰撞一石頭跌倒而死亡。 3.一未滅火柴失落引然庫房的搽車布；火勢蔓延，烤熱了乙炔氣瓶；氣瓶爆炸，車庫的墻體被掀倒；燃燒的物體被吹向相鄰的辦公樓，并使之著火受損。 4.戰(zhàn)爭期間，哨兵在鐵路沿線站崗，意外傷害保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人一名軍官在沿鐵路線查哨時(shí)，被火車撞倒致死

27、。 5.一場大風(fēng)，引起高壓電線竿倒塌壓倒附近房屋，引起房屋電線短路，產(chǎn)生房屋火災(zāi)，導(dǎo)致?lián)p失。,可編輯ppt,47,案例3-1,20XX年9月11日，某面粉廠向保險(xiǎn)公司報(bào)案，告知出險(xiǎn)。該面粉廠于同年2月3日向保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限一年。9月7日夜里，天上下起了瓢潑大雨，當(dāng)夜的風(fēng)力很大，某車間廠房的一角被破壞，雨水由破口淌進(jìn)廠房。當(dāng)時(shí)車間的一部分職工正在上夜班，由于噪音大又為了趕任務(wù)，一時(shí)并沒有注意到廠房進(jìn)水，結(jié)果雨水淋入了正在高速運(yùn)轉(zhuǎn)的三臺電機(jī)內(nèi)部，導(dǎo)致電機(jī)繞組燒壞，生產(chǎn)被迫中斷。經(jīng)保險(xiǎn)公司的理賠人員驗(yàn)險(xiǎn)，最后定損為：維修費(fèi)用為8510元。該車間的電機(jī)屬該廠投保的固定資產(chǎn)中的一項(xiàng)。根據(jù)

28、當(dāng)天的氣象部門測定，出險(xiǎn)當(dāng)晚降雨近一小時(shí)，降雨量為12毫米，最大風(fēng)力為8級。問：這次保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失是否構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任？,可編輯ppt,48,分析：這次事故造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失不構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)的近因原則要求，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，應(yīng)找出引起保險(xiǎn)事故發(fā)生的近因，以正確確定保險(xiǎn)責(zé)任，從保險(xiǎn)人的角度講，于近因有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)不外有兩種：一是承保風(fēng)險(xiǎn)；二是除外風(fēng)險(xiǎn)。 在本案中，是由于下雨及刮風(fēng)導(dǎo)致廠房漏雨，又由于漏雨導(dǎo)致電機(jī)損壞，下雨起著較為重要的作用是近因，而這場雨的降水量達(dá)不到暴雨的限定標(biāo)準(zhǔn)，因此整個(gè)事件構(gòu)不成暴雨責(zé)任，保險(xiǎn)人不必承擔(dān)賠償責(zé)任?！白匀滑F(xiàn)象”不同于“自然災(zāi)害” . 啟示：在多因一果的情況下，保

29、險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任，要看造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失的原因是否屬于保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)事故，即損失與所承保的危險(xiǎn)是否有因果關(guān)系。如有因果關(guān)系，保險(xiǎn)人就負(fù)有賠償義務(wù)，否則，不承擔(dān)賠償責(zé)任。,可編輯ppt,49,【案例3-2】 2003年12月，宏興甘鮮果品有限責(zé)任公司與哈爾濱隆興有限責(zé)任公簽訂了一份購銷合同。哈爾濱隆興有限責(zé)任公司購買宏興甘鮮果品有限責(zé)任公司一批柑橘，共計(jì)5000簍，價(jià)值90000萬元。鐵路運(yùn)輸，共2車皮。宏興甘鮮果品有限責(zé)任公司通過鐵路承運(yùn)部門投保了貨物運(yùn)輸綜合險(xiǎn)，保費(fèi)3500元。2003年12月25日，保險(xiǎn)公司出具了保險(xiǎn)單。 2004年1月，到達(dá)目的地以后，收貨人發(fā)現(xiàn)：一節(jié)車廂門被撬開，保

30、溫棉被被掀開2米，貨物丟失120簍，凍壞變質(zhì)240簍。直接損失6480元。當(dāng)時(shí)氣溫為零下20度。 宏興甘鮮果品有限責(zé)任公司向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司同意賠償丟失的貨物120簍，拒絕賠償被凍壞的240簍。認(rèn)為造成該240簍損失的原因是天氣寒冷，不在貨物運(yùn)輸綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。 起訴于法院。法院認(rèn)為：凍壞的原因是盜竊，不是天氣寒冷。判保險(xiǎn)公司全額賠償，并負(fù)擔(dān)訴訟費(fèi)。 本案涉及幾個(gè)問題： 1.本案造成貨物損害的原因有幾種？ 2.如何處理多種原因？,可編輯ppt,50,案例3-3：萊蘭船舶公司訴諾威奇保險(xiǎn)公司拒賠案 案情：1918年，一戰(zhàn)期間，被保險(xiǎn)人萊蘭船舶公司的一艘輪船被德國潛艇用魚雷擊中，但仍

31、然拼力駛向哈佛港。由于哈佛港務(wù)當(dāng)局擔(dān)心該船會在碼頭泊位上沉沒而堵塞港口，因此拒絕其靠岸。該船只好駛離港口，在航行途中，船底觸礁而沉沒。 保險(xiǎn)公司處理意見：由于該船只投保了一般的船舶保險(xiǎn)（未附加戰(zhàn)爭險(xiǎn)），保險(xiǎn)公司拒賠。 法庭的判決：這起事故中，戰(zhàn)爭為近因，而該船只未投保戰(zhàn)爭險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司勝訴。 分析：從時(shí)間上看，致?lián)p的最近原因?yàn)橛|礁，但要注意的是船只在中了魚雷之后始終未脫離險(xiǎn)情，觸礁也很有可能是由于險(xiǎn)情未解除而致。被保險(xiǎn)船只被魚雷擊中為戰(zhàn)爭所致，不屬于一般船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，因此保險(xiǎn)人不負(fù)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。,可編輯ppt,51,例3-4：張先生在為客戶送貨上樓途中，不小心摔倒在地。送到醫(yī)院后，張先生被

32、診斷為腦出血，并最終導(dǎo)致癱瘓。悲痛之余，張先生想到自己曾投保了綜合意外傷害保險(xiǎn)，于是要求保險(xiǎn)公司賠付。 在理賠過程中，保險(xiǎn)公司認(rèn)為張先生摔倒只是誘因，癱瘓的直接原因是腦出血。根據(jù)近因原則，保險(xiǎn)事故的近因不屬于意外事故，因此拒絕賠付。張先生遂起訴至法院。經(jīng)審理后，法院駁回了張先生的訴訟請求。,可編輯ppt,52,例如3-5，投保人只是投保了火災(zāi)險(xiǎn)而沒有投保盜竊險(xiǎn)，當(dāng)發(fā)生了火災(zāi)時(shí)，有的財(cái)產(chǎn)被搶救出來放在露天又被盜走。 該案中，雖然是事出火災(zāi)，但保險(xiǎn)標(biāo)的被放在露天，不是火災(zāi)的必然結(jié)果，即使放在露天，如果加強(qiáng)監(jiān)管，也不必然會被盜走，可見火災(zāi)與盜竊之間沒有因果關(guān)系。盜竊行為介入了火災(zāi)，而獨(dú)立地導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)

33、的的滅失。故保險(xiǎn)人不必承擔(dān)火災(zāi)險(xiǎn)的賠償責(zé)任,可編輯ppt,53,被保險(xiǎn)人成明，某年單位為其投保了一年期“團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)金額5000元。 當(dāng)年12月3日，成明下樓時(shí)不慎摔倒，致使右手上臂肌肉破裂。后由于傷口感染，導(dǎo)致右肩關(guān)節(jié)結(jié)核擴(kuò)散至顱內(nèi)及腎，送醫(yī)院治療二個(gè)月無效死亡。事后保險(xiǎn)人經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，被保險(xiǎn)人成明有結(jié)核病史，且動過手術(shù)，體內(nèi)存留有結(jié)核桿菌。,案例3-6,可編輯ppt,54,本案被保險(xiǎn)人成明死亡主要的、直接的、必然的原因是其體內(nèi)存在的結(jié)核桿菌，而摔傷僅是其死亡的間接的、偶然的原因或遠(yuǎn)因。因此，保險(xiǎn)人對本案被保險(xiǎn)人可不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。,可編輯ppt,55,一、損失補(bǔ)償原則的含義 1

34、.經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償：保險(xiǎn)的基本職能。 2.損失補(bǔ)償原則：指保險(xiǎn)合同生效后，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償，以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外利益。,第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則,可編輯ppt,56,含義有二： (1)損失補(bǔ)償?shù)那疤釛l件：發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失； (2)損失補(bǔ)償?shù)南薅l件：以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限。 兩點(diǎn)說明： (1)被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失=保險(xiǎn)標(biāo)的的損失+投保方支付的必要的、合理的施救費(fèi)用+訴訟費(fèi)用 (2)損失補(bǔ)償原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同，不適用于給付性保險(xiǎn)合同。,可編

35、輯ppt,57,（一）損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償限制,一輛汽車投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額為9萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市場價(jià)為7萬元，保險(xiǎn)人只賠償7萬元。,.以實(shí)際損失為限。,二、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容,可編輯ppt,58,（一）損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償限制,某一房屋投保時(shí)按市場價(jià)值確立保險(xiǎn)金額為20 萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故全損，全損時(shí)的市場價(jià)為 25萬元，被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失雖然為25萬元， 但保險(xiǎn)人只能按保險(xiǎn)金額20萬元賠償。,2.以保險(xiǎn)金 額為限,可編輯ppt,59,（一）損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償限制,。,某企業(yè)以價(jià)值200萬元的廠房作抵押貸款150萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故廠房全損，保險(xiǎn)人給銀行的最高賠償金額只能是150萬元

36、 。若貸款已經(jīng)收回，則以銀行投保 的保險(xiǎn)合同無效，銀行無權(quán)索賠。,.以被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的保險(xiǎn)利益為限,可編輯ppt,60,（二）損失賠償方式（不定值財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)） 1.第一損失（危險(xiǎn)）賠償方式：即在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照實(shí)際損失賠償。計(jì)算公式: (1)當(dāng)損失金額保險(xiǎn)金額時(shí)：賠償金額=損失金額 (2)當(dāng)損失金額保險(xiǎn)金額時(shí)：賠償金額=保險(xiǎn)金額 舉例： 某企業(yè)投保企財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為10000元，災(zāi)后全損無殘值，損失當(dāng)時(shí)財(cái)產(chǎn)市價(jià)為12000元，則賠付？ 某企業(yè)投保企財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為10000元，出險(xiǎn)后損失8000元，則賠付？ 某企業(yè)投保企財(cái)險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為10000元，出險(xiǎn)后損失達(dá)12000元，殘值3000元

37、，則賠付？,可編輯ppt,61,2.比例計(jì)算賠償方式：即按保障程度計(jì)算賠償金額。 （1）保險(xiǎn)保障程度=保險(xiǎn)金額/損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值100% （2）賠償金額=損失金額保險(xiǎn)保障程度 例如：某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為2700萬元，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)價(jià)值為3000萬元. 若全損，則賠2700萬元； 若部分損失，2000萬元，則按照比例計(jì)算的賠償金額為2000*2700/3000=1800萬元。 保障程度和賠償金額成正比。要想獲得十足保障，只有足額投保。（團(tuán)體火災(zāi)險(xiǎn)種采用較多）,可編輯ppt,62,（三）損失補(bǔ)償原則的例外 1.人身保險(xiǎn) 2.定值保險(xiǎn)：不論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值大于或小于保

38、險(xiǎn)金額，均按損失程度十足賠付（常見于海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)）。 計(jì)算公式為： （1）損失程度=（保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的完好價(jià)值-殘值）/保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的完好價(jià)值100% （2）保險(xiǎn)賠款=保險(xiǎn)金額損失程度,可編輯ppt,63,3.重置價(jià)值保險(xiǎn) （1）含義：指以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn) （2）原因：因通貨膨脹、物價(jià)上漲等因素，有些財(cái)產(chǎn)即便按實(shí)際價(jià)值足額投保。賠款也不足于重置或重建。 4.施救費(fèi)用的賠償 （1）原因：鼓勵(lì)被保險(xiǎn)人積極搶救保險(xiǎn)標(biāo)的，減少損失。 （2）運(yùn)用：詳見保險(xiǎn)法第42條,可編輯ppt,64,三、損失補(bǔ)償原則的派生原則 （一）代位原則 1.含義 （1） 代位：保險(xiǎn)人取代投保

39、人或被保險(xiǎn)人獲得追償權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。 （2） 代位原則：指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同的約定，對被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。,可編輯ppt,65,致害人 投保人(受害人) 保險(xiǎn)人,合同責(zé)任,法律責(zé)任,追償,可編輯ppt,66,2.意義 （1）防止被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)事故的發(fā)生，從保險(xiǎn)人和第三者責(zé)任方同時(shí)獲得雙重賠償而額外獲利，確保損失補(bǔ)償原則的貫徹執(zhí)行； （2）維護(hù)社會公眾利益，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害； （3）有利于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。,可編輯ppt,67,3.代位的內(nèi)容權(quán)利代位 (1)含義

40、：即追償權(quán)的代位。指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對第三者的索賠權(quán)。 (2)保險(xiǎn)人取得代位追償權(quán)的要件： 損害事故發(fā)生的原因及受損的標(biāo)的均在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)； 保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的，致害人依法應(yīng)對被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任； 保險(xiǎn)人按合同的約定對被保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)后，才有權(quán)取得代位追償權(quán),可編輯ppt,68,(3)追償金額的確定 保險(xiǎn)人在代位追償中享有的權(quán)益以其對被保險(xiǎn)人賠償?shù)慕痤~為限。若追償金額大于賠償金額，超出部分歸被保險(xiǎn)人所有。 (4)代位追償原則的適用： 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同 人身保險(xiǎn)中涉及醫(yī)療費(fèi)用的險(xiǎn)種 (5)代位

41、追償?shù)膶ο螅?我國的規(guī)定：保險(xiǎn)人不得對被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。,可編輯ppt,69,行使代位追償權(quán)的時(shí)間,根據(jù)我國及國外保險(xiǎn)法的規(guī)定：代位追償權(quán)的行使應(yīng)以保險(xiǎn)人的賠付為先決條件，即保險(xiǎn)人在沒有賠付以前無權(quán)行使代位追償權(quán)，只有在賠付之后才可享有代位追償。一般保險(xiǎn)公司在支付賠款時(shí)，都要求被保險(xiǎn)人簽具“收款及權(quán)益轉(zhuǎn)讓書”（Receipt and Subrogation Form)。,可編輯ppt,70,對被保險(xiǎn)人過錯(cuò)行為的懲罰,在保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償之前，被保險(xiǎn)人豁免了第三者的賠償責(zé)任，被保險(xiǎn)人也無權(quán)向保險(xiǎn)人索賠，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任或相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。 保險(xiǎn)人向被

42、保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，該行為無效。,可編輯ppt,71,3.代位的內(nèi)容物上代位 (1) 含義：指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故，發(fā)生全損或推定全損，保險(xiǎn)人在全額賠付保險(xiǎn)金之后，擁有對保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得對受損保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利與義務(wù)。又稱所有權(quán)代位。 推定全損：指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故，尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實(shí)際全損已不可避免，或者保險(xiǎn)標(biāo)的失蹤達(dá)一定時(shí)間，保險(xiǎn)人按照全損處理的一種推定性損失。,可編輯ppt,72,(2)物上代位的實(shí)現(xiàn)形式：委付 委付：指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請求保險(xiǎn)

43、人按照保險(xiǎn)金額全數(shù)賠償?shù)男袨椤?(3)委付成立的要件 保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損； 被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出； 被保險(xiǎn)人須就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部進(jìn)行委付； 委付不得附有條件； 委付須經(jīng)保險(xiǎn)人同意。,可編輯ppt,73,【案例4-1】 2002年12月23日，華西感光材料有限責(zé)任公司為其小貨車投保了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。 2003年4月1日，迅達(dá)運(yùn)輸有限責(zé)任公司的大型卡車在運(yùn)輸途中，駛?cè)肽嫘械郎?，與華西感光材料有限責(zé)任公司的小貨車相撞，造成華西感光材料有限責(zé)任公司的小貨車司機(jī)受傷，車輛和貨物受到嚴(yán)重?fù)p失。經(jīng)交通管理部門認(rèn)定，迅達(dá)運(yùn)輸有限責(zé)任公司應(yīng)當(dāng)負(fù)全責(zé)。在這次事故中，華西感光材料有限責(zé)任公司實(shí)際損失共計(jì)10萬

44、元。 華西感光材料有限責(zé)任公司請求迅達(dá)運(yùn)輸有限責(zé)任公司賠償，迅達(dá)運(yùn)輸有限責(zé)任公司不予配合。于是，華西感光材料有限責(zé)任公司轉(zhuǎn)請保險(xiǎn)公司賠償10萬元的損失。保險(xiǎn)公司審核之后，賠付了華西感光材料有限責(zé)任公司8萬元保險(xiǎn)金。同時(shí)，要求華西感光材料有限責(zé)任公司出具權(quán)利轉(zhuǎn)讓書，將向迅達(dá)運(yùn)輸有限責(zé)任公司追償?shù)臋?quán)利全部轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司。之后，保險(xiǎn)公司從迅達(dá)運(yùn)輸有限責(zé)任公司處追回7萬元保險(xiǎn)金。,可編輯ppt,74,華西感光材料有限責(zé)任公司得知后，又找迅達(dá)運(yùn)輸有限責(zé)任公司，要求賠償2萬元的余額。 迅達(dá)運(yùn)輸有限責(zé)任公司稱：華西感光材料有限責(zé)任公司已經(jīng)將全部權(quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司，而迅達(dá)運(yùn)輸有限責(zé)任公司已經(jīng)與保險(xiǎn)公司協(xié)商，達(dá)

45、成賠償協(xié)議，并且履行了協(xié)議規(guī)定的義務(wù)。拒絕了華西感光材料有限責(zé)任公司的賠償請求。 現(xiàn)在有2種意見： 1.華西感光材料有限責(zé)任公司無權(quán)向迅達(dá)運(yùn)輸有限責(zé)任公司要求2萬元的賠償。因?yàn)槿A西感光材料有限責(zé)任公司已經(jīng)請求保險(xiǎn)公司賠償，并且將全部追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司同意迅達(dá)運(yùn)輸有限責(zé)任公司賠付7萬元，視為放棄追償余額的權(quán)利。 2.華西感光材料有限責(zé)任公司向保險(xiǎn)公司申請賠償，并轉(zhuǎn)讓追償權(quán)，不影響其對保險(xiǎn)金沒有補(bǔ)償?shù)牟糠?，繼續(xù)向第三人追償。 本案參考結(jié)論：華西公司沒有得到保險(xiǎn)公司的全部補(bǔ)償,它仍然有權(quán)繼續(xù)向迅達(dá)運(yùn)輸公司追償2萬元的損失.,可編輯ppt,75,參考理論分析： 本案涉及保險(xiǎn)代位求償權(quán)應(yīng)該在

46、什么范圍行使保險(xiǎn)法第44條規(guī)定,“因第三者對保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起,在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。保險(xiǎn)人依照第一款行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利,不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利?！?在不足額保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)人給付的保險(xiǎn)金不足以彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損失,第三人的清償能力又不能同時(shí)滿足被保險(xiǎn)人的繼續(xù)追償與保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)時(shí),是優(yōu)先滿足被保險(xiǎn)人的繼續(xù)追償權(quán),還是優(yōu)先滿足保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)。有的學(xué)者認(rèn)為應(yīng)該優(yōu)先滿足被保險(xiǎn)人,然后,再由保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán),這才能體現(xiàn)保險(xiǎn)的功能和損失補(bǔ)償原則。所以,在本案中,華西公司沒有得到保

47、險(xiǎn)公司的全部補(bǔ)償,它仍然有權(quán)繼續(xù)向迅達(dá)運(yùn)輸公司追償2萬元的損失。 華西公司向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)讓了全部10萬元損失的代位求償權(quán),保險(xiǎn)公司僅給付華西公司8萬元的保險(xiǎn)金,保險(xiǎn)公司在向迅達(dá)運(yùn)輸公司行使代位求償權(quán)時(shí),可否超過其給付的保險(xiǎn)金額也就是:保險(xiǎn)公司與迅達(dá)運(yùn)輸公司協(xié)議,追償9萬元。有學(xué)者認(rèn)為:允許保險(xiǎn)人超過保險(xiǎn)金額度行使代位求償權(quán),超額獲得的利益應(yīng)該退還被保險(xiǎn)人.也就是:保險(xiǎn)公司與迅達(dá)運(yùn)輸有限責(zé)任公司協(xié)議,追償9萬元,再將1萬元退還華西公司.這樣,既防止保險(xiǎn)人不當(dāng)?shù)美?又有助于減輕被保險(xiǎn)人向第三人請求損害賠償?shù)呢?fù)擔(dān)。,可編輯ppt,76,某年9月15日，個(gè)體運(yùn)輸戶王某為自己載重量為5噸的東風(fēng)牌汽車投保車

48、輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為1年。當(dāng)年7月20日，王某運(yùn)貨，在高速公路上被一輛強(qiáng)行超車的大卡車撞著，車損，王某受傷且貨物被浸損?？ㄜ囁緳C(jī)驅(qū)車逃走。交通部門認(rèn)定，此起交通事故由卡車司機(jī)負(fù)全責(zé)。事后王某向保險(xiǎn)公司報(bào)案并請求賠償。經(jīng)鑒定車損為15萬元，保險(xiǎn)公司依損失額80賠付12萬元，同時(shí)保險(xiǎn)公司還給付王某第三者責(zé)任保險(xiǎn)金2400元及施救費(fèi)500元，扣除損余200元，實(shí)際賠付12.27萬元。后來肇事司機(jī)被交通部門抓獲，交通部門通知王某。王某與肇事司機(jī)會面達(dá)成協(xié)議，規(guī)定對方只須支付王某貨物損失7000元及施救費(fèi)1500元。保險(xiǎn)公司得知后，要求王某退回重賠保險(xiǎn)金，王某拒絕，雙方遂引起爭議。,案例4

49、-2,可編輯ppt,77,某年3月2日，個(gè)體運(yùn)輸專業(yè)戶張某將其私有東風(fēng)牌汽車向某縣保險(xiǎn)公司投保了足額車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為4萬元，保險(xiǎn)期為1年。同年6月8日，該車在途經(jīng)鄰縣一險(xiǎn)要處時(shí)墜入懸崖下一條湍急的河流中，該車駕駛員(系張某堂兄)隨車遇難。事故發(fā)生后，張某向縣保險(xiǎn)公司報(bào)案索賠。該縣保險(xiǎn)公司經(jīng)過現(xiàn)場查勘，認(rèn)為地形險(xiǎn)要，無法打撈，按推定全損處理，當(dāng)即賠付張某人民幣4萬元；同時(shí)聲明，車內(nèi)尸體及善后工作保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)任，由車主自理。到8月10日，張某看到堂兄尸體及采購貨物的2800元現(xiàn)金均在卡車內(nèi)，就將殘車以4000元的價(jià)格轉(zhuǎn)讓給鄰縣的王某，雙方約定：由王某負(fù)責(zé)打撈，車內(nèi)尸體及現(xiàn)金歸

50、張某，殘車歸王某。8月20日，殘車被打撈起來，張某和王某均按約行事。保險(xiǎn)公司知悉后，認(rèn)為張某未經(jīng)保險(xiǎn)公司允許擅自處理實(shí)際所有權(quán)已轉(zhuǎn)讓的殘車是違法的，遂成糾紛。,案例4-3,可編輯ppt,78,案例4-4,李中文就自己的一輛新捷達(dá)轎車向保險(xiǎn)公司投保全險(xiǎn)，在保險(xiǎn)合同有效期間，李某的車輛被后面的車輛追尾，李中文跳下車，發(fā)現(xiàn)追尾的是其公司客戶唐天子，遂說，我的車已經(jīng)保險(xiǎn)了，我先找保險(xiǎn)公司賠償，然后再說。找保險(xiǎn)公司驗(yàn)了車，然后修車花了4300元，要求保險(xiǎn)公司賠償損失。保險(xiǎn)公司賠償后，要求李某告知肇事者的姓名以便行使代位索賠權(quán)，李某如實(shí)告知。之后，李中文對唐天子說，已經(jīng)從保險(xiǎn)公司得到賠償，不要他賠了。保險(xiǎn)

51、公司向唐天子行使代位索賠權(quán)時(shí)，唐天子說，李中文不要我陪了。雙方堅(jiān)持自己的意見。 結(jié)合以上案例，討論一下： 1、李中文不要唐天子賠償，該行為有效嗎？ 2、本案中保險(xiǎn)公司可以行使代位索賠權(quán)嗎？,可編輯ppt,79,分析我國保險(xiǎn)法第四十五條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對第三者的請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。 保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效。由于被保險(xiǎn)人的過錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金?！彼裕海?）李中文行為無效。 （2）本案中保險(xiǎn)公司可以行使代位

52、索賠權(quán)。保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效。,可編輯ppt,80,（二）重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t 1.含義：指在存在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，通過采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒?，在各保險(xiǎn)人之間分配賠償責(zé)任，使得被保險(xiǎn)人既能得到充分補(bǔ)償，又不會得到超過其實(shí)際損失的額外利益。 重復(fù)保險(xiǎn)：指投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益同時(shí)向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人投保同一危險(xiǎn)，且保險(xiǎn)期限相同或重疊，保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)。,可編輯ppt,81,2.意義： 防止被保險(xiǎn)人由于重復(fù)保險(xiǎn)而獲得額外利益，是由損失補(bǔ)償原則派生出來的，是損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)充和體現(xiàn)。 3.適用范圍：補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同 4.重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞?（1）比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?（2）限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?（3）順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?可編輯ppt,82,比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?1.含義：即各保險(xiǎn)人按其所承保的保險(xiǎn)金額與所有保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額的總和的比例來分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)賠償責(zé)任的方式。 2.計(jì)算公式： 某保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償金額=損失金額該保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額/所有保險(xiǎn)人承保的保險(xiǎn)金額總和,可編輯ppt,83,3.舉例 某工廠有幢價(jià)值100萬元的