銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中的擔(dān)保法律問題新課堂

1、銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中的擔(dān)保法律問題,1,銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中的擔(dān)保法律問題,銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中的擔(dān)保法律問題,2,擔(dān)保在信貸業(yè)務(wù)中的重要性,擔(dān)保是降低貸款回收風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié),銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中的擔(dān)保法律問題,3,擔(dān)保法律淵源：法律、法規(guī)、規(guī)章、規(guī)范性文件,涉及擔(dān)保問題的法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章、地方法規(guī),和司法解釋，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)近千部，其中主要包括,1,1995,年,10,月,1,日實(shí)行擔(dān)保法,最高人民法院于,2000,年,9,月,29,日頒布的關(guān)于適用中,華人民共和國擔(dān)保法若干問題的解釋,2,民法通則,1987,年,1,月,1,日生效，但此法的有些內(nèi),容已經(jīng)被擔(dān)保法等取代而喪失效力,3,物權(quán)法,

2、2007,年,10,月,1,日施行，是對(duì)擔(dān)保法中,的物權(quán)擔(dān)保內(nèi)容的吸收、補(bǔ)充和修整,銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中的擔(dān)保法律問題,4,3,城市房地產(chǎn)管理法,1995,年,1,月,1,日生效，此法,第一次正式確立了房屋抵押登記制度,4,國有土地使用權(quán)出讓和轉(zhuǎn)讓暫行條例,1990,年,國務(wù)院,50,號(hào)令，此法規(guī)確立了土地使用權(quán)抵押和登記制,度,5,建設(shè)部城市房地產(chǎn)抵押管理辦法,1997,年,6,月,1,日等效，此規(guī)章確立了樓花抵押、抵押操作規(guī)程等制度,6,1994,年,4,月,15,日生效的關(guān)于審理經(jīng)濟(jì)合同糾紛,案件有關(guān)保證的若干問題的規(guī)定,銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中的擔(dān)保法律問題,5,2006,年以來頒布的與擔(dān)保相

3、關(guān)的重要新法,1,物權(quán)法,2007,年,10,月,1,日施行,2,動(dòng)產(chǎn)抵押管理辦法，國家工商行政管理總局,頒布,2007,年,10,月,17,日施行,3,應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法，人民銀行頒布,2007,年,10,月,1,日施行,4,單位定期存單質(zhì)押貸款管理規(guī)定,個(gè)人定,期存單質(zhì)押貸款管理規(guī)定，銀監(jiān)會(huì)頒布,2007,年,7,月,03,日施行,銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中的擔(dān)保法律問題,6,與政府擔(dān)保相關(guān)的重要新法新規(guī),2005,年,1,月，財(cái)政部關(guān)于規(guī)范地方財(cái)政擔(dān)保行為的通知,2006,年,4,月，發(fā)改委、財(cái)政部、建設(shè)部、人民銀行、銀監(jiān)會(huì)關(guān)于,加強(qiáng)宏觀調(diào)控，整頓和規(guī)范各類打捆貸款的通知,2009,年,7,月

4、，銀監(jiān)會(huì)固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法,2009,年,7,月，銀監(jiān)會(huì)項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引,2009,年,7,月，銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)投,資管理有關(guān)問題的通知,2009,年,5,月，國務(wù)院關(guān)于調(diào)整固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目資本金比例的,通知,銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中的擔(dān)保法律問題,7,擔(dān)保的基本常識(shí)介紹,擔(dān)保的方式：保證、抵押,不動(dòng)產(chǎn)抵押和動(dòng)產(chǎn)抵押,質(zhì)押,動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押）、留置、定金,1,保證,關(guān)于保證問題，請(qǐng)注意以下問題,1,適格保證人,金融機(jī)構(gòu)可作保證人,村委會(huì)、居委會(huì)與鄉(xiāng)政府的保證資格問題,學(xué)校、醫(yī)院的保證人資格,政府變相擔(dān)保問題,銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中的擔(dān)保法律問題,8,財(cái)政承諾函實(shí)例,1,承

5、諾函主要內(nèi)容,用金洲新區(qū)管委會(huì)的稅收分成和土地出讓收入資金償還,本息，如出現(xiàn)不能按時(shí)還本付息的情況，由財(cái)政預(yù)算代,付,出具承諾函的背景,長沙寧鄉(xiāng)縣金洲新區(qū)通過委托貸款的方式公開募集集合,委托貸款資金,8000,萬元。委托人為自然人；受托人是,長沙市商業(yè)銀行；貸款對(duì)象（借款人）為寧鄉(xiāng)縣新城開,發(fā)建設(shè)投資有限公司,寧鄉(xiāng)縣人大,常委會(huì),批準(zhǔn)了財(cái)政局出具承諾函的行為,銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中的擔(dān)保法律問題,9,財(cái)政承諾函實(shí)例,2,承諾函主要內(nèi)容,A,公司和,X,銀行,簽署了銀行貸款合同（編號(hào)為,XB2009-7,，本局愿意敦促,A,公司如約履行,貸款合同，如果,A,公司出現(xiàn)逾期或拖欠貸款本,息的情況，本局將

6、負(fù)責(zé)解決，不使,X,銀行在經(jīng),濟(jì)上蒙受損失,出具承諾函的背景,A,公司為國有城市建設(shè)開發(fā)投資公司,區(qū)人大常委會(huì)批準(zhǔn)了財(cái)政局出具承諾函的行為,銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中的擔(dān)保法律問題,10,2,保證無效的后果,擔(dān)保法司法解釋第,3,條“國家機(jī)關(guān)和以公益,事業(yè)為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體違反法律,規(guī)定提供擔(dān)保的，擔(dān)保合無效,擔(dān)保法司法解釋第,7,條“主合同有效而擔(dān),保合同無效，債權(quán)人無過錯(cuò)的，擔(dān)保人與債,務(wù)人對(duì)主合同債權(quán)人的經(jīng)濟(jì)損失承擔(dān)連帶賠,償責(zé)任；債權(quán)人、擔(dān)保人有過錯(cuò)的，擔(dān)保人,承擔(dān)民事責(zé)任的部分，不應(yīng)超過債務(wù)人不能,清償部分的,1/2,銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中的擔(dān)保法律問題,11,保證,3,一般保證與連帶保

7、證,一般保證：在債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)始承擔(dān)保證責(zé)任,連帶保證：在被保證人不履行債務(wù)時(shí)承擔(dān)保證責(zé)任，且根,據(jù)當(dāng)事人訂立合同的本意推定不出為一般保證責(zé)任,4,貸款合同變更對(duì)保證責(zé)任的影響,案例,貸款期限,2008,年,1,月,1,日到,2008,年,12,月,31,日,保證期間,年,月,日到,年,月,日,展期,6,個(gè)月,銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中的擔(dān)保法律問題,12,保證,5,保證期間和訴訟時(shí)效,保證期間,保證人承擔(dān)保證責(zé)任的時(shí)間界限，在保證期間內(nèi)，債權(quán)人不向保,證人行使請(qǐng)求權(quán)的，期間屆滿，保證人的保證責(zé)任即被免除,沒有約定：主債務(wù)履行期屆滿之日起個(gè)月,約定不明：主債務(wù)履行期屆滿之日起兩年,訴訟時(shí)效,權(quán)利

8、人在法定期間內(nèi)不行使權(quán)利，持續(xù)達(dá)到一定期間而致使其請(qǐng),求權(quán)消滅的法律事實(shí)。訴訟時(shí)效期間屆滿，權(quán)利人喪失勝訴權(quán),銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中的擔(dān)保法律問題,13,2,抵押,抵押與質(zhì)押的顯要區(qū)別就是是否轉(zhuǎn)移標(biāo)的物的占有,抵押應(yīng)注意以下問題,1,抵押的情況下，抵押物不轉(zhuǎn)移占有也不轉(zhuǎn)移權(quán)利,歸屬,2,抵押中的保全權(quán)和救濟(jì)權(quán),擔(dān)保期間，擔(dān)保財(cái)產(chǎn)毀損、滅失或者被征收等，擔(dān)保物權(quán)人可以就,獲得的保險(xiǎn)金、賠償金或者補(bǔ)償金等優(yōu)先受償。被擔(dān)保債權(quán)的履行期未屆,滿的，也可以提存該保險(xiǎn)金、賠償金或者補(bǔ)償金等,3,抵押物的登記與行為的效力（與物權(quán)法的區(qū)別,銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中的擔(dān)保法律問題,14,登記：應(yīng)當(dāng)?shù)怯浀牡盅何镉型恋?、房?/p>

9、、林木、車、船,企業(yè)設(shè)備，不登記則抵押權(quán)不成立,4,抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn),變賣,拍賣,折價(jià),強(qiáng)制執(zhí)行公證問題,擔(dān)保法第,53,條規(guī)定抵押權(quán)人與抵押人“協(xié)商不成的，抵押,權(quán)人可以向人民法院提起訴訟,物權(quán)法第,195,條規(guī)定，抵押權(quán)人與抵押人未就抵押實(shí)現(xiàn)方式,達(dá)成協(xié)議的，抵押權(quán)人可以請(qǐng)求人民法院拍賣、變賣抵押財(cái)產(chǎn),5,抵押效力與從物、孳息,抵押效力及于從無和孳息，但,須從扣押抵押物之日起,6,惡意抵押問題,最高人民法院關(guān)于債務(wù)人有多個(gè)債權(quán)人而,將其全部財(cái)產(chǎn)抵押給其中一個(gè)債權(quán)人是否有效問題的批復(fù),債務(wù)人喪失了履行其他債務(wù)的能力，損害了其他債權(quán)人的合法權(quán)益,銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中的擔(dān)保法律問題,15,惡意抵押的案

10、例,某水泥公司曾為某房產(chǎn)公司向銀行的三筆借款提供擔(dān)保，后法,院判決水泥公司向銀行承擔(dān)連帶保證責(zé)任。判決生效后，銀行,向法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行,2007,年,1,月，法院裁定查封水泥公司的機(jī),械設(shè)備。執(zhí)行中發(fā)現(xiàn)水泥公司與其公司法定代表人李某于,2006,年,12,月,18,日簽訂一份借款與抵押合同，水泥公司確認(rèn)欠李,某人民幣,800,萬元，水泥公司以其所有的機(jī)械設(shè)備抵押給李某作,為償還上述借款的擔(dān)保，并辦理了動(dòng)產(chǎn)抵押登記手續(xù),銀行認(rèn)為水泥公司在未清償其債務(wù)的情況下，與李某惡意,串通抵押的行為侵害了其合法權(quán)益，遂于,2007,年,2,月，將水泥公,司、李某訴至法院，請(qǐng)求法院撤銷水泥公司與李某間關(guān)于機(jī)械,

11、設(shè)備的抵押行為,水泥公司、李某共同辯稱：本案機(jī)器設(shè)備因辦理了抵押登,記，已被生效行政行為所確認(rèn)，故銀行應(yīng)通過行政訴訟程序解,決,銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中的擔(dān)保法律問題,16,6,超值抵押問題（物權(quán)法新規(guī)定,擔(dān)保法第,35,條：“抵押人所擔(dān)保的債權(quán)不得超出其,抵押物的價(jià)值,物權(quán)法第,199,條,抵押權(quán)清償順序】同一財(cái)產(chǎn)向兩,個(gè)以上債權(quán)人抵押的，拍賣、變賣抵押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款,依照下列規(guī)定清償,一）抵押權(quán)已登記的，按照登記的先后順序清償,順序相同的，按照債權(quán)比例清償,二）抵押權(quán)已登記的先于未登記的受償,三）抵押權(quán)未登記的，按照債權(quán)比例清償,銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中的擔(dān)保法律問題,17,7,幾個(gè)特殊的抵押權(quán)與其他

12、優(yōu)先權(quán),A,與留置權(quán),B,與建設(shè)工程承攪人優(yōu)先權(quán),關(guān)于建設(shè)工程價(jià)款優(yōu)先受償權(quán)問題的批復(fù),法釋,2002,16,號(hào),應(yīng)當(dāng)依照中華人民共和國合同法,第,286,條的規(guī)定，認(rèn)定建筑工程的承包人的優(yōu)先受償權(quán),優(yōu)于抵押權(quán)和其他債權(quán),C,與承租人,D,動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)人與動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)人,8,最高額抵押,部分債權(quán)轉(zhuǎn)讓問題,物權(quán)法,204,條：最高額抵押擔(dān)保,的債權(quán)確定前，部分債權(quán)轉(zhuǎn)讓的，最高額抵押權(quán)不得轉(zhuǎn),讓，但當(dāng)事人另有約定的除外,銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中的擔(dān)保法律問題,18,3,質(zhì)押,根據(jù)質(zhì)押標(biāo)的物不同，質(zhì)押可以分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán),利質(zhì)押,質(zhì)押應(yīng)注意以下問題,1,動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押權(quán)的生效條件,交付生效,動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)自占有質(zhì)物之日起產(chǎn)

13、生，并因喪失對(duì)質(zhì)物的占有而消滅,質(zhì)押物管理協(xié)議注意事項(xiàng),注意與動(dòng)產(chǎn)抵押的區(qū)分,登記對(duì)抗原則,抵押物范圍：生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品,銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中的擔(dān)保法律問題,19,2,權(quán)利質(zhì)押的生效條件,質(zhì)押的權(quán)利不同，其生效條件也各不相同,對(duì)于票據(jù)權(quán)利的質(zhì)權(quán)自占有票據(jù)之日起產(chǎn)生,票據(jù)法,背書環(huán)節(jié)”,對(duì)于大多數(shù)物品證券權(quán)利的質(zhì)權(quán)，也自占有物,品證券如債券、存單、倉單、提單之日起產(chǎn)生,擔(dān)保法司法解釋：公司債券也需“背書”,對(duì)于股份有限公司依法可以轉(zhuǎn)讓的股票的質(zhì)權(quán),自質(zhì)押合同在證券登記機(jī)構(gòu),工商登記辦理出質(zhì)登記之,日起產(chǎn)生,銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中的擔(dān)保法律問題,20,對(duì)于有限責(zé)任公司的出資即股權(quán)的質(zhì)權(quán)，自

14、該股,權(quán)出質(zhì)記載于股東名冊(cè)之日起產(chǎn)生,工商登記之日起設(shè),立,對(duì)于商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)或者著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn),權(quán)的質(zhì)權(quán)，自質(zhì)押合同分別經(jīng)國家工商行政管理局,專利局或者國家版權(quán)局指定的專門機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記,之日起產(chǎn)生,對(duì)于一般債權(quán)的質(zhì)權(quán)屬于應(yīng)收賬款質(zhì)押，征信,系統(tǒng)登記設(shè)立,銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中的擔(dān)保法律問題,21,3,對(duì)于幾種特殊權(quán)利的質(zhì)押問題應(yīng)當(dāng)給予特別的注意,土地承包經(jīng)營權(quán),賬戶質(zhì)押,出口退稅托管賬戶特戶封金,保證金：信用證開證保證金、承兌匯票保證金,應(yīng)收賬款質(zhì)押應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法,國庫券代保管憑證質(zhì)押,債券質(zhì)押,儲(chǔ)蓄國債質(zhì)押,信托受益權(quán)質(zhì)押（可轉(zhuǎn)讓基金份額,質(zhì)押權(quán)實(shí)現(xiàn)：禁止流質(zhì),當(dāng)事人不得在質(zhì)押合

15、同中約定當(dāng)債務(wù)履行期屆滿債權(quán)人,未獲清償時(shí)，質(zhì)物的所有權(quán)即轉(zhuǎn)歸債權(quán)人所有,銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中的擔(dān)保法律問題,22,新型擔(dān)保問題,土地使用權(quán)抵押、房產(chǎn)抵押、收益權(quán)質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押、變,相政府擔(dān)保是目前擔(dān)保主流方式,1,土地使用權(quán)抵押鐘的幾個(gè)問題,1,關(guān)于土地使用權(quán)抵押登記有關(guān)問題的通知,2,關(guān)于劃撥國有土地使用權(quán)抵押登記有關(guān)問題的通知,以國有劃撥土地使用權(quán)為標(biāo)的物設(shè)定抵押，土地行政管理,部門依法辦理抵押登記手續(xù)，即視同已經(jīng)具有審批權(quán)限的土地,行政管理部門批準(zhǔn)，不必再另行辦理土地使用權(quán)抵押的審批手,續(xù),銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中的擔(dān)保法律問題,23,2,機(jī)器設(shè)備等企業(yè)動(dòng)產(chǎn)抵押重點(diǎn)法律問題,企業(yè)動(dòng)產(chǎn)抵押物登記

16、管理辦法,出質(zhì)主體：企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)經(jīng)營者,最高人民法院關(guān)于國有工業(yè)企業(yè)以機(jī)器設(shè)備等,財(cái)產(chǎn)為抵押物與債權(quán)人簽訂的抵押合同的效力問題的批,復(fù),銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中的擔(dān)保法律問題,24,3,股權(quán)質(zhì)押,1,有限責(zé)任公司股權(quán)質(zhì)押,2,股份有限公司股權(quán)質(zhì)押,上市公司股票質(zhì)押中的法律問題,中華人民共和國財(cái)政部關(guān)于上市公司國有股質(zhì),押有關(guān)問題的通知,公司發(fā)起人持有的國有股，在法律限制轉(zhuǎn)讓期限,內(nèi)不得用于質(zhì)押,銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中的擔(dān)保法律問題,25,國有股東授權(quán)代表單位持有的國有股只限于為本單,位及其全資或控股子公司提供質(zhì)押,國有股東授權(quán)代表單位用于質(zhì)押的國有股數(shù)量不得,超過其所持該上市公司國有股總額的,

17、境外上市公司非境外上市股份登記存管業(yè)務(wù)實(shí)施細(xì)則,2007,年,3,月,3,證券公司股票質(zhì)押貸款管理辦法,適用商業(yè)銀行,銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中的擔(dān)保法律問題,26,4,收益權(quán)質(zhì)押中的法律問題,目前以教育收費(fèi)收益權(quán)、公路收費(fèi)權(quán)、出租權(quán),風(fēng)景區(qū)門票收費(fèi)權(quán)、電力收費(fèi)權(quán)等各種預(yù)期收益權(quán)提,供質(zhì)押似乎成為趨勢(shì),公路的收費(fèi)權(quán)質(zhì)押,土地轉(zhuǎn)讓收益權(quán)質(zhì)押,教育,收費(fèi)權(quán)質(zhì)押,政府補(bǔ)貼受益權(quán)質(zhì)押,實(shí)質(zhì)為應(yīng)收賬款質(zhì)押,銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中的擔(dān)保法律問題,27,5,上市公司對(duì)外擔(dān)保的特殊約定,關(guān)于規(guī)范上市公司與關(guān)聯(lián)方資金往來及上市公司對(duì)外擔(dān)保,若干問題的通知年,關(guān)于規(guī)范上市公司對(duì)外擔(dān)保行為的通知年,上市公司必須經(jīng)股東大會(huì)審批的

18、對(duì)外擔(dān)保情形,一）上市公司不得為控股股東及本公司持股,50,以下的其他關(guān)聯(lián)方、任何非法人單位或個(gè)人提供,擔(dān)保,二）上市公司對(duì)外擔(dān)?？傤~不得超過最近一個(gè),會(huì)計(jì)年度合并會(huì)計(jì)報(bào)表凈資產(chǎn)的,50,銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中的擔(dān)保法律問題,28,三）上市公司章程應(yīng)當(dāng)對(duì)對(duì)外擔(dān)保的審批程序、被擔(dān)保對(duì)象,的資信標(biāo)準(zhǔn)做出規(guī)定。對(duì)外擔(dān)保應(yīng)當(dāng)取得董事會(huì)全體成員,2/3,以上簽,署同意，或者經(jīng)股東大會(huì)批準(zhǔn)；不得直接或間接為資產(chǎn)負(fù)債率超過,70,的被擔(dān)保對(duì)象提供債務(wù)擔(dān)保,四）上市公司對(duì)外擔(dān)?？梢砸髮?duì)方提供反擔(dān)保，且反擔(dān)保的,提供方應(yīng)當(dāng)具有實(shí)際承擔(dān)能力,五）上市公司必須嚴(yán)格按照上市規(guī)則、公司章程的有,關(guān)規(guī)定，認(rèn)真履行對(duì)外擔(dān)保情

19、況的信息披露義務(wù)，必須按規(guī)定向注冊(cè),會(huì)計(jì)師如實(shí)提供公司全部對(duì)外擔(dān)保事項(xiàng),六）上市公司獨(dú)立董事應(yīng)在年度報(bào)告中，對(duì)上市公司累計(jì)和當(dāng),期對(duì)外擔(dān)保情況、執(zhí)行上述規(guī)定情況進(jìn)行專項(xiàng)說明，并發(fā)表獨(dú)立意見,銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中的擔(dān)保法律問題,29,6,帳戶質(zhì)押,最高人民法院關(guān)于審理出口退稅托管賬戶質(zhì)押貸款,案件有關(guān)問題的規(guī)定,單位定期存單質(zhì)押貸款管理規(guī)定,7,保險(xiǎn)權(quán)益質(zhì)押,國家外匯管理局關(guān)于保險(xiǎn)權(quán)益質(zhì)押登記問題的批復(fù),最高人民法院關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單能否用于抵押的復(fù)函,保險(xiǎn),法第,55,條第,2,款“依照以死亡為給付,保險(xiǎn),金條,件的,合同,所簽發(fā)的,保險(xiǎn),單，未經(jīng)被,保險(xiǎn),人書面同意，不得,轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押,銀行信貸風(fēng)

20、險(xiǎn)控制中的擔(dān)保法律問題,30,8,知識(shí)產(chǎn)權(quán)權(quán)質(zhì)押,商標(biāo)專用權(quán)質(zhì)押登記程序,著作權(quán)質(zhì)押合同登記辦法,9,國家工商行政管理總局關(guān)于工商行政管理機(jī),關(guān)可否辦理企業(yè)鐵路線路抵押物登記的答復(fù),10,公證機(jī)構(gòu)辦理抵押登記辦法,個(gè)人、事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體和其他非企業(yè)組織所有的機(jī)械,設(shè)備、牲畜等生產(chǎn)資料；（注意與動(dòng)產(chǎn)抵押的區(qū)別,位于農(nóng)村的個(gè)人私有房產(chǎn),個(gè)人所有的家俱、家用電器、金銀珠寶及其制品等生活資,料,銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中的擔(dān)保法律問題,31,物權(quán)法中的擔(dān)保物權(quán),擔(dān)保法與物權(quán)法的規(guī)定不一致的，適用物權(quán)法,1,引入了動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押制度,第,181,條、第,189,條、第,196,條,2,肯定了最高額質(zhì)押制度,第,

21、122,條規(guī)定,3,區(qū)分債權(quán)合同和物權(quán)變動(dòng)（抵押合同簽署生效，抵押權(quán),自登記時(shí)設(shè)立,4,“約定優(yōu)先”取代“物保優(yōu)于人保,5,抵押財(cái)產(chǎn)擴(kuò)展（第,180,條規(guī)定,6,房地一并抵押原則,7,允許超值抵押,8,抵押物轉(zhuǎn)讓由“通知義務(wù)”變“同意權(quán)利”（第,191,條,規(guī)定,9,當(dāng)事人不能改變擔(dān)保合同的從屬性,10,行使擔(dān)保物權(quán)的時(shí)限,銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中的擔(dān)保法律問題,32,引入了動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押制度,第,181,條】浮動(dòng)抵押,經(jīng)當(dāng)事人書面協(xié)議，企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者可以將現(xiàn)有的以及將,有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生,當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就實(shí)

22、現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)的動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償,第條】動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押登記,向抵押人住所地的工商行政管理部門辦理登記,自抵押合同生效時(shí)設(shè)立；未經(jīng)登記，不得對(duì)抗善意第三人,不得對(duì)抗正常經(jīng)營活動(dòng)中已支付合理價(jià)款并取得抵押財(cái)產(chǎn)的,第條】抵押財(cái)產(chǎn)確定,債務(wù)履行期屆滿，債權(quán)未實(shí)現(xiàn)；抵押人被宣告破產(chǎn)或者被撤銷；當(dāng)事人約,定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形；嚴(yán)重影響債權(quán)實(shí)現(xiàn)的其他情形,銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中的擔(dān)保法律問題,33,肯定了最高額質(zhì)押制度,第條】最高額質(zhì)押,最高額質(zhì)押擔(dān)保的債權(quán)確定前，質(zhì)押權(quán)人與質(zhì)押人可以通過協(xié)議,變更債權(quán)確定的期間、債權(quán)范圍以及最高債權(quán)額，但變更的內(nèi)容,不得對(duì)其他質(zhì)押權(quán)人產(chǎn)生不利影響,有下列情形之一的，質(zhì)押權(quán)人的債權(quán)確定,

23、一）約定的債權(quán)確定期間屆滿,二）沒有約定債權(quán)確定期間或者約定不明確，質(zhì)押權(quán)人或,者抵押人自最高額質(zhì)押權(quán)設(shè)立之日起滿二年后請(qǐng)求確定債權(quán),三）新的債權(quán)不可能發(fā)生,四）質(zhì)押財(cái)產(chǎn)被查封、扣押,五）債務(wù)人、質(zhì)押人被宣告破產(chǎn)或者被撤銷,六）法律規(guī)定債權(quán)確定的其他情形,銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中的擔(dān)保法律問題,34,區(qū)分債權(quán)合同和物權(quán)變動(dòng),第條,當(dāng)事人之間訂立有關(guān)設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅不動(dòng)產(chǎn)物,權(quán)的合同，除法律另有規(guī)定或者合同另有約定外，自合,同成立時(shí)生效；未辦理物權(quán)登記的，不影響合同效力,結(jié)論,抵押合同簽署生效，但不產(chǎn)生抵押權(quán),抵押權(quán)自登記時(shí)設(shè)立,銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中的擔(dān)保法律問題,35,約定優(yōu)先”取代“物保優(yōu)于人

24、保,擔(dān)保法第條：保證人的絕對(duì)優(yōu)待主義,保證人在物的擔(dān)保范圍外承擔(dān)責(zé)任,擔(dān)保法司法解釋第條：物保與人保平等主義,債權(quán)人可以請(qǐng)求保證人或物的擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任,物權(quán)法第條：約定優(yōu)先,債權(quán)人按約定實(shí)現(xiàn)債權(quán),銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中的擔(dān)保法律問題,36,房地一并抵押原則,第條,以建筑物抵押的，該建筑物占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地,使用權(quán)一并抵押。以建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，該土地上的建筑物,一并抵押。抵押人未依照前款規(guī)定一并抵押的，未抵押的財(cái)產(chǎn)視,為一并抵押,第條】鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的建設(shè)用地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以鄉(xiāng),鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使,用權(quán)一并抵押,第條】建設(shè)用地使用權(quán)抵押后，該土地上

25、新增的建筑物不,屬于抵押財(cái)產(chǎn)。該建設(shè)用地使用權(quán)實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)，應(yīng)當(dāng)將該土,地上新增的建筑物與建設(shè)用地使用權(quán)一并處分，但新增建筑物,所得的價(jià)款，抵押權(quán)人無權(quán)優(yōu)先受償,銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中的擔(dān)保法律問題,37,允許超值抵押,第條,抵押權(quán)清償順序,同一財(cái)產(chǎn)向兩個(gè)以上債權(quán)人抵押的，拍賣、變賣抵押財(cái),產(chǎn)所得的價(jià)款依照下列規(guī)定清償,一）抵押權(quán)已登記的，按照登記的先后順序清償,順序相同的，按照債權(quán)比例清償,二）抵押權(quán)已登記的先于未登記的受償,三）抵押權(quán)未登記的，按照債權(quán)比例清償,銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中的擔(dān)保法律問題,38,抵押物轉(zhuǎn)讓由“通知義務(wù)”變“同意權(quán)利,物權(quán)法,第條,抵押期間轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn),抵押期間，抵押人經(jīng)抵

26、押權(quán)人同意轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)的，應(yīng),當(dāng)將轉(zhuǎn)讓所得的價(jià)款向抵押權(quán)人提前清償債務(wù)或者提存,轉(zhuǎn)讓的價(jià)款超過債權(quán)數(shù)額的部分歸抵押人所有，不足部,分由債務(wù)人清償,抵押期間，抵押人未經(jīng)抵押權(quán)人同意，不得轉(zhuǎn)讓抵押財(cái),產(chǎn)，但受讓人代為清償債務(wù)消滅抵押權(quán)的除外,銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中的擔(dān)保法律問題,39,擔(dān)保法,第四十九條,抵押期間，抵押人轉(zhuǎn)讓已辦理登記的抵押物的，應(yīng)當(dāng)通,知抵押權(quán)人并告知受讓人轉(zhuǎn)讓物已經(jīng)抵押的情況；抵押,人未通知抵押權(quán)人或者未告知受讓人的，轉(zhuǎn)讓行為無效,轉(zhuǎn)讓抵押物的價(jià)款明顯低于其價(jià)值的，抵押權(quán)人可以要,求抵押人提供相應(yīng)的擔(dān)保；抵押人不提供的，不得轉(zhuǎn)讓,抵押物,抵押人轉(zhuǎn)讓抵押物所得的價(jià)款，應(yīng)當(dāng)向抵押權(quán)人提

27、前清,償所擔(dān)保的債權(quán)或者向與抵押權(quán)人約定的第三人提存,超過債權(quán)數(shù)額的部分，歸抵押人所有，不足部分由債務(wù),人清償,銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中的擔(dān)保法律問題,40,當(dāng)事人不能改變擔(dān)保合同的從屬性,物權(quán)法第,172,條,擔(dān)保合同是主債權(quán)債務(wù)合同的從合同。主債權(quán)債務(wù)合,同無效，擔(dān)保合同無效，但法律另有規(guī)定的除外,擔(dān)保法第條,擔(dān)保合同是主合同的從合同，主合同無效，擔(dān)保合同無,效。擔(dān)保合同另有約定的，按照約定,銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中的擔(dān)保法律問題,41,行使擔(dān)保物權(quán)的時(shí)限,物權(quán)法第條,抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間行使抵押權(quán)；未行,使的，人民法院不予保護(hù),擔(dān)保法司法解釋第條,擔(dān)保物權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)的訴訟時(shí)效結(jié)束后，擔(dān)

28、保權(quán)人,在訴訟時(shí)效結(jié)束后的,2,年內(nèi)行使擔(dān)保物權(quán)的，人民法院,應(yīng)當(dāng)予以支持,銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中的擔(dān)保法律問題,42,抵押財(cái)產(chǎn)范圍比較,物權(quán)法,債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下,列財(cái)產(chǎn)可以抵押,一,建筑物和其他土地附著物,二,建設(shè)用地使用權(quán),三,以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等,方式取得的荒地等土地承包,經(jīng)營權(quán),四,生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品,產(chǎn)品,五,正在建造的建筑物、船舶,航空器,六,交通運(yùn)輸工具,七,法律、行政法規(guī)未禁止抵押,的其他財(cái)產(chǎn),擔(dān)保法,下列財(cái)產(chǎn)可以抵押,一,抵押人所有的房屋和其他地,上定著物,二,抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn),輸工具和其他財(cái)產(chǎn),三,抵押人依法有權(quán)處分的國有,的土地使用權(quán)、房屋和其他

29、,地上定著物,四,抵押人依法有權(quán)處分的國有,的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其,他財(cái)產(chǎn),五,抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方,同意抵押的荒山、荒溝、荒,丘、荒灘等荒地土地使用,六,依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn),銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中的擔(dān)保法律問題,43,物權(quán)法對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響,有利,1,擴(kuò)大了可供抵押財(cái)產(chǎn)的范圍,2,擴(kuò)大了可供出質(zhì)權(quán)利的范圍,3,增設(shè)了“動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押,4,抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)事由由當(dāng)事人約定,5,降低了實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的成本,6,豐富了最高額抵押的內(nèi)容,7,明確了“最高額質(zhì)押,8,新增了“轉(zhuǎn)質(zhì)”規(guī)定,9,確立了“不動(dòng)產(chǎn)統(tǒng)一登記制度,不利,1,擔(dān)保物權(quán)行使的時(shí)間被縮短了,兩年,2,質(zhì)權(quán)人行使質(zhì)權(quán)的要求被提高,3,更正登

30、記和異議登記的規(guī)定,4,動(dòng)產(chǎn)抵押的銀行抵押權(quán)的落空,風(fēng)險(xiǎn),5,以預(yù)告登記的不動(dòng)產(chǎn)抵押的,銀行抵押權(quán)的落空風(fēng)險(xiǎn),銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中的擔(dān)保法律問題,44,公司法修改對(duì)商業(yè)銀行的影響,1,公司法關(guān)于公司設(shè)立方面的修改對(duì)商業(yè)銀,行的影響,1,降低公司的最低注冊(cè)資本,新公司法第二十六條規(guī)定：“有限責(zé)任公司注,冊(cè)資本的最低限額為人民幣三萬元。法律、行政法規(guī)對(duì),有限責(zé)任公司注冊(cè)資本的最低限額有較高規(guī)定的，從其,規(guī)定。”第八十一條規(guī)定：“股份有限公司注冊(cè)資本的,最低限額為人民幣五百萬元。法律、行政法規(guī)對(duì)股份有,限公司注冊(cè)資本的最低限額有較高規(guī)定的，從其規(guī)定。,2,關(guān)于明確承認(rèn)一人公司的問題,銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中

31、的擔(dān)保法律問題,45,1,法定最低注冊(cè)資本為,10,萬元,2,規(guī)定一個(gè)自然人只能設(shè)立一個(gè)一人公司，該自,然人所設(shè)的一人公司不得再設(shè)一人公司,3,法律規(guī)定一人公司的登記文件和營業(yè)執(zhí)照上應(yīng),當(dāng)注明自然人獨(dú)資或法人獨(dú)資,4,股東會(huì)的決議必須用書面形式作出，由股東簽,字后置備于公司；每一年度終了時(shí)須編制財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告,并經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì),5,揭開公司面紗,銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中的擔(dān)保法律問題,46,3,關(guān)于公司資本的分期繳付問題,4,關(guān)于取消對(duì)公司轉(zhuǎn)投資比例的限制問題,新公司法第十五條規(guī)定：“公司可以向其他,企業(yè)投資；但是，除法律另有規(guī)定外，不得成為對(duì)所,投資企業(yè)的債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的出資人。,銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)

32、控制中的擔(dān)保法律問題,47,3,關(guān)于公司資本的分期繳付問題,4,關(guān)于取消對(duì)公司轉(zhuǎn)投資比例的限制問題,新公司法第十五條規(guī)定：“公司可以向其他,企業(yè)投資；但是，除法律另有規(guī)定外，不得成為對(duì)所,投資企業(yè)的債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的出資人。,銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中的擔(dān)保法律問題,48,2,公司法增設(shè)公司“法人人格否認(rèn)”制度對(duì)商,業(yè)銀行的影響,新公司法增加了公司法人人格否認(rèn)制度，這一,制度又稱為“揭開公司面紗”制度。新公司法第二,十條規(guī)定：“公司股東應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)和公司,章程，依法行使股東權(quán)利，不得濫用股東權(quán)利損害公司,或者其他股東的利益；不得濫用,公司法,人獨(dú)立地位和股,東有限責(zé)任損害公司債權(quán)人的利益。公

33、司股東濫用股東,權(quán)利給公司或者其他股東造成損失的，應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)賠,償責(zé)任。公司股東濫用,公司法,人獨(dú)立地位和股東有限責(zé),任，逃避債務(wù)，嚴(yán)重?fù)p害公司債權(quán)人利益的，應(yīng)當(dāng)對(duì)公,司債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任。,銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中的擔(dān)保法律問題,49,3,公司法加強(qiáng)規(guī)范公司擔(dān)保行為對(duì)商業(yè)銀行的影響,新公司法第,16,條規(guī)定：“公司向其他企業(yè)投資或者,為他人提供擔(dān)保，依照公司章程的規(guī)定，由董事會(huì)或者股東,會(huì)、股東大會(huì)決議；公司章程對(duì)投資或者擔(dān)保的總額及單項(xiàng),投資或者擔(dān)保的數(shù)額有限額規(guī)定的，不得超過規(guī)定的限額,公司為公司股東或者實(shí)際控制人提供擔(dān)保的，必須經(jīng)股東會(huì),或者股東大會(huì)決議。前款規(guī)定的股東或者受前款規(guī)定的實(shí)際,

34、控制人支配的股東，不得參加前款規(guī)定事項(xiàng)的表決。該項(xiàng)表,決由出席會(huì)議的其他股東所持表決權(quán)的過半數(shù)通過。,第一,百二十二條規(guī)定：“上市公司在一年內(nèi)購買、出售重大資產(chǎn),或者擔(dān)保金額超過公司資產(chǎn)總額百分之三十的，應(yīng)當(dāng)由股東,大會(huì)作出決議，并經(jīng)出席會(huì)議的股東所持表決權(quán)的三分之二,以上通過。,銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中的擔(dān)保法律問題,50,4,公司法規(guī)范公司關(guān)聯(lián)交易行為對(duì)商業(yè)銀行的影響,新公司法第二十一條規(guī)定：“公司的控股股東、實(shí)際控制人、董,事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員不得利用其關(guān)聯(lián)關(guān)系損害公司利益。違反前款規(guī),定，給公司造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。”第一百二十五條規(guī)定,上市公司董事與董事會(huì)會(huì)議決議事項(xiàng)所涉及的企業(yè)

35、有關(guān)聯(lián)關(guān)系的，不得,對(duì)該項(xiàng)決議行使表決權(quán)，也不得代理其他董事行使表決權(quán)。該董事會(huì)會(huì)議,由過半數(shù)的無關(guān)聯(lián)關(guān)系董事出席即可舉行，董事會(huì)會(huì)議所作決議須經(jīng)無關(guān),聯(lián)關(guān)系董事過半數(shù)通過。出席董事會(huì)的無關(guān)聯(lián)關(guān)系董事人數(shù)不足三人的,應(yīng)將該事項(xiàng)提交上市公司股東大會(huì)審議。,5,公司法強(qiáng)化公司高管人員的義務(wù)和責(zé)任對(duì)商業(yè),銀行的影響,銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中的擔(dān)保法律問題,51,案例一,設(shè)計(jì)最優(yōu)擔(dān)保方案,貸款金額：人民幣一億元貸款,貸款期限,8,年，寬限期,1,年,甲公司為有限責(zé)任公司，注冊(cè)資本,3000,萬，凈資產(chǎn),17000,萬,有,4,名股東,大股東為國有控股集團(tuán)，占股,40,大股東資信狀態(tài)較好，擁有資產(chǎn)類別,持有某

36、上市公司股權(quán),1000,萬股，市值,2000,萬，處于限售階段；擁有市中心,一塊土地（土地使用權(quán)性質(zhì)：劃撥,二股東為大股東的全資子公司，占股,10,資產(chǎn)狀態(tài)不明,三股東為民營性質(zhì)有限責(zé)任公司，占股,40,擁有一處房產(chǎn)，已經(jīng)抵押給,A,銀行；持有一境外上市公司非境外上市股份,四股東為自然人，同時(shí)是三股東的大股東，占股,10,擁有某上市公司流通,股,200,萬股，市值,1000,萬,甲公司擁有兩家參股公司，一家參股公司為其全資子公司，效益較好利益。一,家為參股公司，系中外合資企業(yè)，中方持股,40,甲公司已與某市交通廳簽署,XX,公路,BOT,合同，本次貸款用于公路建設(shè),獲取公路經(jīng)營權(quán),20,年,銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中的擔(dān)保法律問題,52,案