保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生影響及治理論文

1、保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生影響及治理論文摘要：保險(xiǎn)市場是一個(gè)典型的信息不對稱市場，保險(xiǎn)市場的不對稱信息主要包括逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。文章從分析保險(xiǎn)市場信息不對稱產(chǎn)生的原因著手，指出信息不對稱對保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生的種種弊端，最后提出幾點(diǎn)針對性的治理措施。 一、保險(xiǎn)市場信息不對稱產(chǎn)生的原因 在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)中，“經(jīng)濟(jì)人”擁有完全的信息，市場經(jīng)濟(jì)體系中不存在信息不對稱問題，“看不見的手”能夠創(chuàng)造出經(jīng)濟(jì)體系保持高效率的必要條件，而且經(jīng)濟(jì)體系有效運(yùn)行所必需的信息量也非常少，因?yàn)闆]有人需要了解或關(guān)心他人的愿望、限制條件或者信息，并且“看不見的手”還可以保證信息是真實(shí)的，因?yàn)槠渌魏稳硕紱]有隱藏其與眾不同的偏好的動機(jī)。然而，在現(xiàn)實(shí)生活中

2、很難找到這種理想狀態(tài)。相對于傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)而言，信息經(jīng)濟(jì)學(xué)最大的突破在于放棄了傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)中一個(gè)隱含的假設(shè)條件完備信息。信息經(jīng)濟(jì)學(xué)把信息因素納入經(jīng)濟(jì)理論之中，建立了一系列關(guān)于信息不完備條件下的經(jīng)濟(jì)分析方法，向社會經(jīng)濟(jì)現(xiàn)實(shí)邁進(jìn)了一大步。 所謂不對稱信息（InformationAsymmetry）就是指交易雙方所掌握的信息在數(shù)量和質(zhì)量上存在差異，即一方掌握的信息數(shù)量較多、質(zhì)量較高，而另一方則恰好相反。信息不對稱是經(jīng)濟(jì)活動中的普遍現(xiàn)象，社會勞動分工使不同行業(yè)的勞動者之間產(chǎn)生了巨大的行業(yè)信息差別，不同行業(yè)的勞動者在不同的信息領(lǐng)域或不同的時(shí)期，產(chǎn)生了不同的信息優(yōu)勢和信息劣勢。信息不對稱現(xiàn)象是一種普遍、長期、大

3、量的經(jīng)濟(jì)和社會現(xiàn)象，其不僅存在于有形商品市場，而且在無形商品市場即服務(wù)市場中也經(jīng)常出現(xiàn)，保險(xiǎn)市場就是典型的信息不對稱市場。 早在1953年阿羅（Arrow）就指出，信息不對稱是妨礙保險(xiǎn)機(jī)制順利運(yùn)轉(zhuǎn)的主要障礙，并對此進(jìn)行了研究。之后，斯蒂格利茨（Stiqlitz）也對保險(xiǎn)市場的不對稱信息進(jìn)行了分析，他指出：保險(xiǎn)公司事前不知道投保人的風(fēng)險(xiǎn)程度，從而使保險(xiǎn)水平不能達(dá)到對稱信息情況下的最優(yōu)水平。梅耶森（Myerson，1991）主張把保險(xiǎn)市場的不對稱信息簡單分為兩類，即逆向選擇（adverseSelection）和道德風(fēng)險(xiǎn)（moralhazard）。 保險(xiǎn)學(xué)中的逆向選擇問題是指由于保險(xiǎn)人和投保人之間的

4、信息不對稱，而導(dǎo)致的次品驅(qū)逐良品的現(xiàn)象。道德風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司不能觀察到投保人投保后的個(gè)人行為而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，是一種事后機(jī)會主義行為。 保險(xiǎn)市場的信息不對稱現(xiàn)象是由兩方面的因素造成的：從供給方面來說，由于保險(xiǎn)商品是一種知識含量較高、涉及多方面要素的特殊商品，而具備從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的保險(xiǎn)人對于該商品的了解和認(rèn)知程度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)消費(fèi)者，因而信息不對稱現(xiàn)象在保險(xiǎn)商品的交易和消費(fèi)過程中表現(xiàn)得尤為突出。隨著當(dāng)今社會保險(xiǎn)商品功能的不斷增加，保險(xiǎn)商品的知識含量更高，這就使保險(xiǎn)人掌握的保險(xiǎn)信息更加多于消費(fèi)者所掌握的信息，信息不對稱現(xiàn)象表現(xiàn)得愈加明顯。從需求方面來說，保險(xiǎn)消費(fèi)者對保險(xiǎn)知識的了解十分有限，特別是對我國這樣一個(gè)

5、現(xiàn)代保險(xiǎn)發(fā)展相對滯后的國家來說，消費(fèi)者的保險(xiǎn)知識就更加缺乏，幾乎無法達(dá)到與保險(xiǎn)人信基本對等的地步。從這兩方面的因素考慮，對我國保險(xiǎn)市場上信息不對稱現(xiàn)象日益嚴(yán)重的事實(shí)就不難理解了。 保險(xiǎn)市場中的信息不對稱是雙向的，對于保險(xiǎn)人和投保人都存在。 首先，投保人對保險(xiǎn)人的信息不對稱。潛在的投保人總是比保險(xiǎn)人更了解保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)，保險(xiǎn)雙方存在信息差別是難以避免的。尤其是在保險(xiǎn)定價(jià)中，保險(xiǎn)人通常使用分類計(jì)算法厘定保單價(jià)格，這種方法盡管簡便，但卻不能區(qū)別具有不同風(fēng)險(xiǎn)程度的保險(xiǎn)標(biāo)的，從而也就不能確定適合于投保人的保費(fèi)水平，其最終結(jié)果是高風(fēng)險(xiǎn)類型消費(fèi)者把低風(fēng)險(xiǎn)類型消費(fèi)者“驅(qū)逐”出保險(xiǎn)市場，即所謂的逆向選擇問題。

6、另外，由于保險(xiǎn)人不了解投保人的真實(shí)情況，投保人風(fēng)險(xiǎn)意識降低，甚至詐保、騙保，也往往會造成保險(xiǎn)公司因?yàn)榫痈卟幌碌馁r付率而陷入困境。 其次，保險(xiǎn)人對投保人的信息不對稱。中國的保險(xiǎn)市場是一個(gè)新興的市場，保險(xiǎn)公司層出不窮，保險(xiǎn)商品復(fù)雜多變，保險(xiǎn)服務(wù)參差不齊，而人們的保險(xiǎn)知識和法律知識又比較欠缺。因此，在保險(xiǎn)過程中，投保人（被保險(xiǎn)人）方面的信息不對稱表現(xiàn)得尤為突出。在信息缺乏披露的情況下，投保人很難對保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)實(shí)力、資信等級、經(jīng)營狀況、服務(wù)質(zhì)量和發(fā)展前景作出正確的評價(jià)。同時(shí)，保險(xiǎn)合同是格式合同，是保險(xiǎn)公司事先擬訂的，投保人只能被動地接受或拒絕，存在著嚴(yán)重的信息不對稱。再加之絕大多數(shù)保單條款在表述上所

7、含專業(yè)詞匯過多，或晦澀難懂或模糊不清，致使投保人看不懂合同，而且賠付時(shí)，一般由保險(xiǎn)公司解釋賠付的條件和拒賠的理由，投保人由于缺乏專業(yè)知識，抗辯的余地很小。所以，在保險(xiǎn)合同的制定、履行、賠付等一系列過程中，都存在保險(xiǎn)人利用其掌握的優(yōu)勢信息損害投保人利益的可能。 二、保險(xiǎn)市場信息不對稱產(chǎn)生的弊端 通過以上分析可以看出，由于保險(xiǎn)機(jī)制的固有特性，無論是保險(xiǎn)的買方還是賣方都不可能如愿獲得足夠的信息，這種對信息占有的不對稱狀況，很容易被保險(xiǎn)市場參與者所利用，并導(dǎo)致保險(xiǎn)市場運(yùn)行的低效率。 1.妨礙保險(xiǎn)市場資源的有效配置。信息是影響資源有效配置的重要因素，信息結(jié)構(gòu)的不對稱，使處于不同信息地位的供求雙方的風(fēng)險(xiǎn)和

8、收益結(jié)構(gòu)失衡。由于缺乏保險(xiǎn)基本知識，面臨風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)體特別是規(guī)模較小的經(jīng)濟(jì)實(shí)體和個(gè)人對自身風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識不足，將慎重對待投?；虺謨煽伞⒂^望態(tài)度甚至敬而遠(yuǎn)之，使?jié)撛诳蛻艮D(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)客戶的可能性變小，從而影響保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的開展。 2.促使次品驅(qū)逐良品現(xiàn)象的產(chǎn)生。信息不對稱，保險(xiǎn)人事前不能準(zhǔn)確知道投保人的風(fēng)險(xiǎn)程度，保險(xiǎn)公司只能按照危險(xiǎn)發(fā)生的平均概率厘定保單費(fèi)率。當(dāng)保險(xiǎn)費(fèi)處于一般水平時(shí)，低風(fēng)險(xiǎn)類型的消費(fèi)者投保后得到的效用可能低于他不參加保險(xiǎn)時(shí)的效用，因而這類消費(fèi)者會退出保險(xiǎn)市場，只有高風(fēng)險(xiǎn)類型的消費(fèi)者才會愿意投保。當(dāng)?shù)惋L(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)者退出后，如果保險(xiǎn)費(fèi)率不變，保險(xiǎn)公司將虧損。為了不出現(xiàn)虧損，保險(xiǎn)公司不得不提高保險(xiǎn)費(fèi)。

9、這樣，那些不大可能碰到事故的顧客認(rèn)為支付這筆費(fèi)用不值得，從而不再投保，最終結(jié)果是高風(fēng)險(xiǎn)類型消費(fèi)者把低風(fēng)險(xiǎn)類型消費(fèi)者“驅(qū)逐”出保險(xiǎn)市場。長此以往，會導(dǎo)致保險(xiǎn)市場的逐漸萎縮，使整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的效益大受損失。 3.使保險(xiǎn)需求得不到滿足。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要功能是為遭受災(zāi)害者提供補(bǔ)償，以使其能夠度過災(zāi)害、恢復(fù)生產(chǎn)、維持生活、保證一定的生活質(zhì)量；現(xiàn)代保險(xiǎn)產(chǎn)品在原有功能的基礎(chǔ)上又增加了投資功能。若保險(xiǎn)消費(fèi)者參加保險(xiǎn)，則保險(xiǎn)的兩大功能就能得到順利實(shí)現(xiàn)。但由于保險(xiǎn)市場的信息不對稱，消費(fèi)者在投保時(shí)徘徊不前，猶豫不決，最后可能做出少投保甚至不投保的決策；當(dāng)遭受災(zāi)害打擊時(shí)，消費(fèi)者就不能得到足夠的資金支持和經(jīng)濟(jì)賠償，當(dāng)然

10、更無法獲得資金增值的利益。顯然，在這種情況下，全社會保險(xiǎn)需求就無法得到滿足，保險(xiǎn)的功能也喪失殆盡。 4.增加交易費(fèi)用，減少保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營利潤。交易費(fèi)用是指信息不對稱條件下的交易過程產(chǎn)生的費(fèi)用。保險(xiǎn)市場的信息不對稱使內(nèi)部化的外部收益趨小，導(dǎo)致交易費(fèi)用不合理增大，并呈上升趨勢。信息不對稱一方面使保險(xiǎn)公司厘定保險(xiǎn)費(fèi)率成為一大難題，同時(shí)也增加了保險(xiǎn)人承保、理賠時(shí)的調(diào)查取證費(fèi)用。雖然保險(xiǎn)合同有最大誠信原則的約束，但這不足以規(guī)避投保人逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。投保人為了以最少的保費(fèi)獲得保險(xiǎn)人最大的保險(xiǎn)保障，會盡量隱瞞或回避危險(xiǎn)事實(shí)和實(shí)質(zhì)，從而迫使保險(xiǎn)人不得不加大調(diào)查取證的力度，增加調(diào)查取證的費(fèi)用，降低其利潤

11、。可見，信息不對稱不僅會抑制保險(xiǎn)需求，而且還會導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營利潤的減少。 5.影響保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。在現(xiàn)代社會，需求越來越成為刺激供給的重要因素之一，也就是說，需求在很大程度上決定一個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，保險(xiǎn)業(yè)也不例外，各國保險(xiǎn)市場的發(fā)展歷程表明，保險(xiǎn)需求越大，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也就越快，這是因?yàn)椋海?）大數(shù)法則證明，保險(xiǎn)單位越多，保險(xiǎn)損失的概率也就越穩(wěn)定，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也就越能走上正軌；（2）保險(xiǎn)費(fèi)越多，保險(xiǎn)人越能積累保險(xiǎn)資金，也就越有能力提供風(fēng)險(xiǎn)保障。保險(xiǎn)市場信息不對稱的結(jié)果是保險(xiǎn)需求者較少或不去投保，其對保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展所起的羈絆作用是顯而易見的。所以說，信息不對稱是限制保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的一個(gè)重要因素。 三、治

12、理保險(xiǎn)市場信息不對稱的主要措施 保險(xiǎn)市場的信息不對稱是永恒的，不對稱信息的存在使得經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制不能達(dá)到最優(yōu)狀態(tài)，我們不可能徹底消除不對稱信息對保險(xiǎn)業(yè)的影響，但可以采取措施盡量抑制和減輕不對稱信息對保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生的種種不良影響，使得我國保險(xiǎn)市場能夠持續(xù)、快速、健康發(fā)展，從而盡快地適應(yīng)世界市場競爭的需要。 （一）督促保險(xiǎn)企業(yè)建立信息披露制度 要求保險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)需求者披露有關(guān)信息，包括企業(yè)的經(jīng)營狀況、條款的詳盡信息（尤其是新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品）。同時(shí)保險(xiǎn)監(jiān)管部門也應(yīng)加強(qiáng)對保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部信息的公開，建立保險(xiǎn)從業(yè)人員（包括代理人和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高級管理人員）的信息庫，以利于社會查詢。 披露的方式可以是：（1）建立公開的信息

13、載體，如報(bào)紙、網(wǎng)站等，由監(jiān)管部門發(fā)布行業(yè)內(nèi)部的一些信息；（2）建立規(guī)章制度，引導(dǎo)保險(xiǎn)企業(yè)定期通過媒體披露企業(yè)的動態(tài)；（3）建立完善的評級制度，促進(jìn)設(shè)立評級機(jī)構(gòu)，對保險(xiǎn)企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模、財(cái)務(wù)穩(wěn)健性、經(jīng)營管理和信用等方面進(jìn)行評估，并對外公布。 （二）保險(xiǎn)監(jiān)管部門要加強(qiáng)對保險(xiǎn)人的監(jiān)督管理 這種監(jiān)管體現(xiàn)在許多方面。（1）從保險(xiǎn)條款方面進(jìn)行監(jiān)管。保險(xiǎn)公司一般是保險(xiǎn)條款的制定者和頒布者，因此其傾向于制定有利于自己的條款。這就要求保險(xiǎn)監(jiān)管部門站在公正、客觀的立場上對保險(xiǎn)條款進(jìn)行監(jiān)管，使保險(xiǎn)條款盡量有利于投保人、被保險(xiǎn)人及其受益人。如我國目前人身保險(xiǎn)的不可抗辯條款對保險(xiǎn)人的不可抗辯權(quán)規(guī)定過窄，因而對我國投保人、

14、被保險(xiǎn)人及其受益人不利。保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)對這樣的保險(xiǎn)條款進(jìn)行完善、充實(shí)、修正，使其更好地保障投保人和被保險(xiǎn)人的利益。（2）從財(cái)務(wù)方面進(jìn)行監(jiān)管。保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況影響著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，更影響到廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者的利益。但個(gè)體消費(fèi)者受知識、時(shí)間、財(cái)力等因素所限，不可能對保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況有全面、透徹的了解，這就要求保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)及時(shí)、準(zhǔn)確地掌握保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況，并定期向社會披露。顯然，這樣的做法十分有利于消除信息不對稱現(xiàn)象，增強(qiáng)信息的透明度。 （三）進(jìn)一步完善和發(fā)展保險(xiǎn)技術(shù) 西方發(fā)達(dá)國家成熟的保險(xiǎn)市場無不善于總結(jié)和發(fā)展新技術(shù)，其條款設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘訂、展業(yè)方式、理賠規(guī)范等都是我們學(xué)習(xí)和借鑒的對象。成熟的保險(xiǎn)

15、技術(shù)不僅能夠?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精確的分類和測算，設(shè)計(jì)不同類型的合同，將不同風(fēng)險(xiǎn)的投保人區(qū)分開，從而規(guī)避投保人的逆向選擇；而且可以通過條款約定等形式，對投保人投保后的行為加以限制和激勵(lì)，從而預(yù)防和控制道德風(fēng)險(xiǎn)，減少投保人的欺詐行為。另外，西方發(fā)達(dá)國家低承保利潤的運(yùn)營策略也是成功控制逆向選擇的法寶之一，值得借鑒。 （四）加快中介市場的發(fā)展 保險(xiǎn)知識和技術(shù)處于相對壟斷地位，社會公眾無論如何愿意了解和學(xué)習(xí)，總不如專業(yè)人士掌握得系統(tǒng)和全面，要減少以至消除信息不對稱的消極影響，就必須想辦法消除保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)知識方面的差距，保險(xiǎn)中介作為聯(lián)系保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的紐帶，正是合適的角色。一定程度上講，保險(xiǎn)中介是保險(xiǎn)

16、知識的擁有者和賣家，其身份易于為保險(xiǎn)合同雙方所接受。但值得警惕的是，目前我國保險(xiǎn)中介體系既不健全，又不規(guī)范，誤導(dǎo)銷售、高手續(xù)費(fèi)、高回扣等違法違規(guī)行為時(shí)有發(fā)生，保險(xiǎn)公司固然對其愛恨交加，投保人也是毀譽(yù)參半。這就需要保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的干預(yù)了。只有保險(xiǎn)中介的充分和規(guī)范發(fā)展，保險(xiǎn)市場才能進(jìn)入可持續(xù)發(fā)展的軌道。 最后，必須指出的是，保險(xiǎn)市場的信息不對稱是不可能被徹底消除的。況且，由于風(fēng)險(xiǎn)多樣化的出現(xiàn)，不對稱信息對保險(xiǎn)市場的影響方式將日趨復(fù)雜。因此，要實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)、快速、健康的發(fā)展，就應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步研究不對稱信息對保險(xiǎn)市場的影響，研究保險(xiǎn)市場有關(guān)各方在長期或短期的不對稱信息狀態(tài)下的行為規(guī)律，揭示非對稱保險(xiǎn)市場的

17、內(nèi)在特征，為保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)經(jīng)營活動提供決策依據(jù)。唯其如此，方能保證信息不對稱條件下保險(xiǎn)市場的有效運(yùn)行。7 1、最靈夢想是一個(gè)天真的詞，實(shí)現(xiàn)夢想是個(gè)殘酷的詞。21.2.252.25.202109:1909:19:042月-2109:192、只有收獲，才能檢驗(yàn)耕耘的好處；只有貢獻(xiàn)，方可衡量人生的價(jià)值。二二一二二一年二月二十五日2021年2月25日星期四3、不要放棄，你要配的上自己的野心，也不要辜負(fù)了所受的苦難。09:192.25.202109:192.25.202109:1909:19:042.25.202109:192.25.20214、找一個(gè)理由，否認(rèn)憂傷，笑容就會燦爛到無所不在。2.25.20

18、212.25.202109:1909:1909:19:0409:19:045、成功與不成功之間有時(shí)距離很短只要后者再向前幾步。二月 21星期四, 二月 25, 20212/25/20216、只要努力抬起你的雙腳，勝利將屬于你。9時(shí)19分9時(shí)19分25-2月-212.25.20217、青春如此華美，卻在煙火在散場。21.2.2521.2.2521.2.25。2021年2月25日星期四二二一二二一年二月二十五日8、真正沒有資格談明天的人，是那個(gè)不懂得珍惜今日的人。09:1909:19:042.25.2021星期四, 二月 25, 20211、你始終不屬于我，屬于我的只是我自己。21.2.252.25.202109:1909:19:042月-2109:192、一份信心，一份努力，一份成功；十分信心，十分努力，十分成功。二二一二二一年二月二十五日2021年2月25日星期四3、你是唯一的，你是十分獨(dú)特的，你就是你生命中的第一名。09:192.25.202109:192.25.202109:1909:19:042.25.202109:192.25.20214、要跟成功者有同樣的結(jié)果，就必須采取同樣的行動。2.25.20212.25.202109:1909:1909:19:0409:19:045、我們的生命，就是以不斷出發(fā)的姿勢得到重生。二月 21星期四, 二月 25, 20212/25