銀行支行創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式總結(jié)

1、創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式破解石材企業(yè)資金“瓶頸”難題 中國人民銀行市支行 市位于吉林省東部，長白山西麓，幅員面積6,429平方公里，轄內(nèi)以丘陵居多，“八山一水一分田”是市地理資源的真實(shí)寫照，境內(nèi)自然資源豐富，現(xiàn)已探明礦產(chǎn)資源35種，也被譽(yù)為“立體寶庫”的美稱。位于市天崗鎮(zhèn)的石材產(chǎn)業(yè)園區(qū)的花崗巖已探明儲(chǔ)量達(dá)100億立方米，園區(qū)成立時(shí)，只有6家石材加工企業(yè)，經(jīng)過10年來的發(fā)展，目前，園區(qū)石材加工企業(yè)近300家，礦山開采企業(yè)45戶，石材加工設(shè)備1,200臺(tái)套，年產(chǎn)荒料50萬立方米，年加工石板材400多萬平方米，生產(chǎn)石雕、異型材1,000萬件（套），規(guī)格石300多萬根，石雕作品1,000多件。銷售收入達(dá)

2、18.5億元。已開發(fā)出“吉林白”、“吉林紅”、“芝麻白”、“海浪花”、“玉蘭花”、“黑珍珠”六個(gè)品種，生產(chǎn)出石板材、異型材、規(guī)格石、石雕四個(gè)系列、上百個(gè)品種。依托自身資源優(yōu)勢(shì)，已迅速成為中國四大花崗巖產(chǎn)地之一,東北亞最大的石材生產(chǎn)加工基地，擁有“關(guān)東石材第一鄉(xiāng)”的美譽(yù)。一、求發(fā)展 遇難題每一個(gè)企業(yè)的發(fā)展壯大，都離不開技術(shù)革新、產(chǎn)品升級(jí)和資金保障這“三大法寶”，而其中資金又是實(shí)現(xiàn)技術(shù)革新和產(chǎn)品升級(jí)的前提和必要條件。石材企業(yè)不同于其它企業(yè)，由于從事花崗巖開采、加工，一方面生產(chǎn)設(shè)備更新較快，加之生產(chǎn)的產(chǎn)品多數(shù)銷往全國各地的房地產(chǎn)和建筑市場(chǎng)，資金回籠一般都在每年年底，企業(yè)資金占?jí)狠^大，流動(dòng)資金嚴(yán)重不足

3、。另一方面，全國各地源源不斷的訂單像“雪片”一樣紛涌而至，但受企業(yè)規(guī)模和生產(chǎn)條件的限制，好多石材企業(yè)只能“望單卻步”,資金短缺已經(jīng)成為制約石材企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。二、深入分析，多方協(xié)調(diào)，務(wù)實(shí)創(chuàng)新，破解企業(yè)資金“瓶頸”為切實(shí)解決石材企業(yè)在發(fā)展中遇到的資金困難，助推石材這一支柱產(chǎn)業(yè)并做大、做強(qiáng)，人民銀行市支行為貫徹落實(shí)上級(jí)行提出的“積極開展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新”工作精神,與信用聯(lián)社,天崗信用社組成調(diào)研組，與石材產(chǎn)業(yè)園區(qū)管委會(huì)、當(dāng)?shù)卣⑹钠髽I(yè)商會(huì)和企業(yè)多次召開座談會(huì)，研究、探索適合石材企業(yè)的信貸產(chǎn)品。在調(diào)研過程中發(fā)現(xiàn)，如果向石材企業(yè)進(jìn)行信貸資金扶持主要存在以下三個(gè)方面問題：一是石材企業(yè)多數(shù)

4、為個(gè)人獨(dú)資企業(yè)。雖然企業(yè)效益較好，但是，礦產(chǎn)資源抵押存在諸多異議，企業(yè)不能提供有效抵、質(zhì)押物擔(dān)保，信貸資金安全得不到有效保障；二是企業(yè)資金需求少則幾十萬元，多則上百萬元，已超出聯(lián)社貸款權(quán)限，必須拿出切實(shí)可行的信貸產(chǎn)品，上報(bào)上級(jí)聯(lián)社批準(zhǔn)；三是企業(yè)之間的生產(chǎn)規(guī)模、管理水平、銷售收入等也不盡相同，現(xiàn)行評(píng)級(jí)授信標(biāo)準(zhǔn)不適合石材企業(yè)的評(píng)級(jí)及授信管理。但同時(shí)我們也發(fā)現(xiàn)，石材企業(yè)也存在四個(gè)方面的優(yōu)勢(shì)：一是園區(qū)內(nèi)的石材企業(yè)誠信經(jīng)營理念深入人心，經(jīng)營者品行較好，懂經(jīng)營、善管理；二是石材產(chǎn)業(yè)前景廣闊，產(chǎn)品供不應(yīng)求，利潤豐厚；三是黨委政府對(duì)園區(qū)內(nèi)石材企業(yè)扶持政策十分優(yōu)越；四是石材企業(yè)商會(huì)帶領(lǐng)園區(qū)內(nèi)企業(yè)加強(qiáng)自律，團(tuán)結(jié)一

5、致，合理定價(jià)，極大的提高了企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力和產(chǎn)品附加值，有效的解決了企業(yè)之間相互打價(jià)格戰(zhàn)而形成的無序競(jìng)爭局面，商會(huì)對(duì)企業(yè)的生產(chǎn)和銷售具有相當(dāng)強(qiáng)的約束力和一定的管理職能。市人民銀行看到了創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的有利時(shí)機(jī),指導(dǎo)聯(lián)社本著“防范風(fēng)險(xiǎn)、結(jié)合實(shí)際、科學(xué)創(chuàng)新、打造品牌”原則，在不違反相關(guān)信貸政策的前提下，趨利避害，對(duì)信貸產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新。利用石材企業(yè)商會(huì)這一突破口，2006年為石材企業(yè)“量身定做”了石材企業(yè)聯(lián)保貸款品種“保石捷”?！氨Ｊ荨辟J款本著“先評(píng)級(jí)、再授信、再貸款” 和“自愿聯(lián)保、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、相互制約、商會(huì)參與”的原則進(jìn)行發(fā)放。首先，結(jié)合石材企業(yè)特點(diǎn)和實(shí)際，制定了“保石捷”貸款管理辦法明確了

6、借款人條件，評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，授信額度等，評(píng)級(jí)授信過程中，著重考查企業(yè)主品行，企業(yè)固定資產(chǎn)和礦產(chǎn)開采年限等，共劃分四個(gè)信用等級(jí)： aaa級(jí)，最高授信額度101-200萬元；aa級(jí)，最高授信額度61-100萬元；a級(jí)，最高授信額度31-60萬元；b級(jí)，最高授信額度5-30萬元。聯(lián)社“保石捷”貸款管理辦法經(jīng)請(qǐng)示吉林市聯(lián)社批復(fù)后正式執(zhí)行，為“保石捷”貸款發(fā)放提供了制度保障和操作范本。其次，對(duì)被信用社評(píng)為信用等級(jí)的石材企業(yè)，本著“規(guī)模大的企業(yè)和規(guī)模小的企業(yè)相結(jié)合、信用等級(jí)高的企業(yè)和信用等級(jí)低的企業(yè)相結(jié)合、不存在關(guān)聯(lián)關(guān)系的企業(yè)相結(jié)合”的原則自愿組成聯(lián)保小組，信用社和石材商會(huì)嚴(yán)格審查，嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)，并將聯(lián)保小組及申

7、請(qǐng)貸款金額在園區(qū)內(nèi)進(jìn)行公示，聯(lián)保小組內(nèi)成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任，小組成員有一人貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，則其他成員有責(zé)任和義務(wù)代為償還貸款，在聯(lián)保小組貸款未結(jié)清前，任何小組成員均無法取得新的貸款，并且，石材商會(huì)對(duì)未償還貸款的石材企業(yè)實(shí)行經(jīng)濟(jì)和其它制裁，直到貸款還清。第三，授信額度一次核定，一年有效，隨用隨貸，周轉(zhuǎn)使用。第四，石材企業(yè)商會(huì)作為園區(qū)內(nèi)石材企業(yè)的自律性組織，參與貸款申請(qǐng)、發(fā)放、管理的全過程，并在企業(yè)的信貸資金使用，經(jīng)營管理，產(chǎn)品營銷等方面對(duì)企業(yè)進(jìn)行督促，協(xié)助信用社管理貸款，最終形成了“三方管理貸款”的新型信貸管理模式。三、創(chuàng)新結(jié)碩果截止2010年3月末，聯(lián)社“保石捷”貸款余額5,800萬元，四年來累計(jì)投放“保石捷”貸款14,156萬元，實(shí)現(xiàn)利息收入1,332萬元，有175家企業(yè)獲得了“保石捷”石材企業(yè)貸款，占園區(qū)企業(yè)的58%，安置就業(yè)人員8,000多人，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值21.2億元，企業(yè)年收入比貸款投入前平均增加60萬元，實(shí)現(xiàn)稅收6,845萬元，自“保石捷”信貸產(chǎn)品開辦以來未發(fā)生一筆不良貸款?！氨Ｊ荨辟J款的發(fā)放，在信用擔(dān)保體系、企業(yè)擔(dān)保條件等不完善的情況下，探