信用的產(chǎn)生和發(fā)展

1、第一節(jié)信用的產(chǎn)生和發(fā)展信用的產(chǎn)生信用產(chǎn)生的基礎(chǔ)商品交換和私有制的出現(xiàn)（一）原始社會(huì)末期，貧富分化，產(chǎn)生了信用沒有剩余產(chǎn)品沒有交換，沒有信用。原始社會(huì)末期社會(huì)分工出現(xiàn)，有了剩余產(chǎn)品，有了商品交換；私有制的出現(xiàn)產(chǎn)生了貧富差別，貧者為了生存就要向富者借貸，信用由此產(chǎn)生。( 二 ) 商品、貨幣占有的不均衡商品貨幣關(guān)系的發(fā)展，使商品，貨幣在各個(gè)生產(chǎn)者之間分布不均衡，出現(xiàn)了商品需要賣，但擁有貨幣的人不需要買，而需要商品的人卻沒有貨幣，商品交換無法進(jìn)行。為解決這一問題，出現(xiàn)了賒購賒銷的方式，即商品賒賣者或貨幣貸出者成為債權(quán)人，商品賒購者或貨幣借入者叫債務(wù)人，二者發(fā)生了債權(quán)債務(wù)關(guān)系，雙方達(dá)成了到期歸還并支付利

2、息的協(xié)議，這便是典型的信用關(guān)系。信用的發(fā)展（一）高利貸信用是人類歷史上最古老的信用形式1什么叫高利貸信用？高利貸信用是最早出現(xiàn)的信用形式，它是以獲取高額利息為目的的借貸行為，是廣泛存在于奴隸社會(huì)和封建社會(huì)的一種最古老的生息資本形式。2高利貸信用的產(chǎn)生原始社會(huì)末期，私有制產(chǎn)生，出現(xiàn)貧富分化，大量財(cái)富被少數(shù)家族占有，而大多數(shù)不占有生產(chǎn)資料的家族，為維護(hù)生產(chǎn)和生活被迫向富有的家族借貸商品和貨幣，在當(dāng)時(shí)剩余產(chǎn)品有限，1 / 7可貸放出去的資財(cái)較少而需要者較多的情況下，借入者只有付出高額利息才能獲得自己所急需的商品和貨幣，于是高利貸產(chǎn)生了。高利貸在奴隸社會(huì)和封建社會(huì)得到廣泛的發(fā)展，其根源在于上述社會(huì)形態(tài)

3、是自給自足的小生產(chǎn)經(jīng)濟(jì)占統(tǒng)治地位。小生產(chǎn)經(jīng)濟(jì)是個(gè)人擁有簡單的生產(chǎn)資料，以家庭為單位，從事簡單勞動(dòng)，極不穩(wěn)定， 任何微小的自然災(zāi)害或意外打擊都可能擊垮他們的簡單再生產(chǎn)，為維持簡單再生產(chǎn)和極其低下的生活，有時(shí)也為支付苛捐雜稅、地租，小生產(chǎn)者必須去借高利貸而不考慮能否承受高額利息。 除小生產(chǎn)者外，奴隸主和地主也是高利貸的借者，所不同的是奴隸主和地主不是為了滿足再生產(chǎn)的需要或增加生產(chǎn)資料去借，而是為了滿足他們荒淫腐化的生活或?yàn)殪柟唐浣y(tǒng)治地位，比如修建豪宅、豢養(yǎng)武士、保鏢、購置武器裝備等。馬克思曾指出：“榨取貧苦小生產(chǎn)者的高利貸是和榨取富有大地主的高利貸攜手并進(jìn)的”。而后者總是加強(qiáng)剝削來彌補(bǔ)他們在高利貸

4、中的損失。3高利貸的債務(wù)人與債權(quán)人高利貸的債務(wù)人：小生產(chǎn)者、奴隸主、封建主。高利貸債權(quán)人：是商人、宗教機(jī)構(gòu)、職業(yè)軍人、奴隸主和封建主。首先是商人，特別是從事貨幣兌換的商人，他們專門從事貨幣兌換、保管和匯兌等業(yè)務(wù)，手中經(jīng)常集聚大量的資財(cái)，是高利貸的主要發(fā)放者。其次是寺院、 教堂、修道院等宗教機(jī)構(gòu)利用善男信女的施舍和富有者資財(cái)?shù)募拇嬉舶l(fā)放高利貸。再次是奴隸社會(huì)和封建社會(huì)的統(tǒng)治者，如職業(yè)軍人依靠戰(zhàn)爭掠奪大量財(cái)富，如官吏通過巧取豪奪獲得大量資財(cái)發(fā)放高利貸。此外，奴隸主和封建主依靠殘酷剝削手段得來的財(cái)富末消耗前也利用高利貸進(jìn)行超經(jīng)濟(jì)剝削。在自然經(jīng)濟(jì)占優(yōu)勢，貨幣關(guān)系不發(fā)達(dá)階段，高利貸主要是實(shí)物形式的借貸，

5、隨著商品貨幣經(jīng)濟(jì)關(guān)系的發(fā)展，出現(xiàn)了貨幣形式以及貨幣實(shí)物混合形式。4高利貸信用的特點(diǎn)通過上述分析，可以總結(jié)高利貸信用的特點(diǎn)如下：2 / 7（ 1）利息率高。高利貸信用的年利率一般在30%以上， 100% 200% 也較常見，甚至沒有最高限制。 高利貸的利息率沒有最高限額，其原因有三方面，一是受到統(tǒng)治階級(jí)的支持和保護(hù)，因?yàn)榘l(fā)放高利貸者本身就是統(tǒng)治者；二是高利貸的借者又是為了獲得必不可少的購買手段和支付手段，不是為了獲得追加資本。如果是為了獲得追加資本，借者考慮到無利可圖，就不愿意借了；三是商品經(jīng)濟(jì)的不發(fā)達(dá)使貨幣供給愈緊張，貨幣供應(yīng)愈緊張，人們對貨幣的需求愈大，為高利率的形成提供了條件。（ 2）非生

6、產(chǎn)性。高利貸資本的來源不是社會(huì)再生產(chǎn)過程中暫時(shí)閑置的資本，而是靠掠奪剝削而來的社會(huì)生產(chǎn)以外的財(cái)富。 從高利貸的用途看， 奴隸主和封建主是為了滿足奢侈的生活和鞏固統(tǒng)治，小生產(chǎn)者則是為了維持生存而不是再生產(chǎn)。（ 3）保守性。高利貸極高的利息率使通過高利貸借得的資本不是主要用于生產(chǎn)，因?yàn)樯a(chǎn)所得無法支付高額利息， 而其非生產(chǎn)性又使生產(chǎn)不能快速發(fā)展，甚至破壞生產(chǎn)力。 雖然高利盤剝積累了大量財(cái)富是促進(jìn)資本主義生產(chǎn)方式形成的主要因素，但它依附于小生產(chǎn)經(jīng)濟(jì)，維護(hù)舊的生產(chǎn)方式，破壞生產(chǎn)力，阻礙高利貸資本向產(chǎn)業(yè)資本轉(zhuǎn)化，因而是保守的，寄生的。5高利貸信用的作用高利貸不是新的生產(chǎn)方式的推動(dòng)者，而是舊的生產(chǎn)方式的維

7、持者。但是高利貸也有積極的歷史作用。（ 1）高利貸信用促進(jìn)了自然經(jīng)濟(jì)的解體和商品貨幣關(guān)系的發(fā)展。由于高利貸主要是貨幣借貸，迫使小生產(chǎn)者到市場上出賣勞動(dòng)產(chǎn)品以支付高利貸本金利息，同樣迫使奴隸主和封建主把剝奪而來的產(chǎn)品拿到市場上出售，因而促進(jìn)了自然經(jīng)濟(jì)的解體和商品貨幣關(guān)系的發(fā)展。（ 2）高利貸為資本主義生產(chǎn)方式的產(chǎn)生提供了兩個(gè)必備條件。一是高利貸使小生產(chǎn)者、奴隸主和封建主成為無產(chǎn)者，為資本主義生產(chǎn)需要大量的雇傭勞動(dòng)創(chuàng)造了條件。二是積累了大量資財(cái)成為資本主義生產(chǎn)方式的貨幣資本。因此到了封建社會(huì)末期，建立資本主義生產(chǎn)方式的各種條3 / 7件已經(jīng)具備時(shí)，高利貸成為發(fā)展新的生產(chǎn)方式的一種手段。隨著新興資產(chǎn)

8、階級(jí)的產(chǎn)生，反對高額利息率，支持?jǐn)U大生產(chǎn)的呼聲愈烈。當(dāng)資本主義的信用組織出現(xiàn)，資本主義銀行產(chǎn)生，高利貸信用終被資本主義信用替代。思考： 1高利貸會(huì)永遠(yuǎn)消失嗎？提示（ 1）生產(chǎn)力發(fā)展的多樣性（ 2）正式借貸渠道的約束(3) 地下經(jīng)濟(jì)活動(dòng)(4) 危機(jī)時(shí)期 (5)金融管理的滯后（發(fā)展中國家）2“利率高就是高利貸”你同意這種看法嗎？（二）現(xiàn)代信用現(xiàn)代信用產(chǎn)生的標(biāo)志是借貸資本的出現(xiàn)和形成。在產(chǎn)業(yè)資本的循環(huán)過程中，一方面必然形成一部分暫時(shí)閑置的貨幣資本，即形成了可以貸放出去的資本；另一方面也存在臨時(shí)補(bǔ)充資本的需要，即需要借貸。1借貸資本的產(chǎn)生暫時(shí)閑置貨幣資本的形成首先， 固定資本在周轉(zhuǎn)過程中其價(jià)值逐漸地、

9、部分地轉(zhuǎn)移到產(chǎn)品中去。轉(zhuǎn)移到產(chǎn)品中去的固定資本以提取折舊基金的方式積累，直至固定資產(chǎn)更新為止，因而在固定資產(chǎn)更新以前，固定資本表現(xiàn)為閑置的貨幣資本；其次， 流動(dòng)資本在再生產(chǎn)過程中由于種種原因也會(huì)出現(xiàn)暫時(shí)閑置。比如商品出賣所得銷售牧入，在沒有立即購買原材料、燃料和輔助材料之前和在未支付工資以前，均會(huì)成為閑置的貨幣資本；最后，當(dāng)用貨幣形式所積累的利潤在沒有作為資本來追加投資之前以及在未支付股息和納稅之前也表現(xiàn)為閑置。這些閑置的資本，停止執(zhí)行資本的職能，與資本的特征相矛盾。貸放出去獲取收益是閑置資本的客觀需求。2在社會(huì)化大生產(chǎn)過程中，有借入貨幣資本的客觀要求4 / 7首先， 在再生 程中，當(dāng)企 需要

10、更新固定 而其折舊基金的提取尚未達(dá)到足 數(shù)量的情況下需要借入一部分 本；其次， 持 本的正常周 ，需要 借入 本以 充自有流 金的不足，如季 性、 性地大量 原材料、燃料和 助材料等；最后， 當(dāng) 累 本的數(shù) 不能 足投 需要而又想 大生 模 也需要借入 本。在市 條件下， 取更多的利 是生 者共同的追求， 就使 金盈余者與 金短缺者 系在一起，形成借 關(guān)系，于是 置的 本便 化 借 本。3借 本的特點(diǎn)（ 1）借 本是種商品 本。當(dāng) 金盈余者將其 本 放 金短缺者 ，是將 部分 本當(dāng)作“商品”出 的。借 本同普通商品一 具有使用價(jià) ，但與普通商品的使用價(jià) 不同的是： 普通商品一 消 其價(jià) 也隨之

11、消失，而借 本的使用價(jià) 被消 之后 來了利 ，其價(jià) 不但能保留下來，而且會(huì)增 ，即 生利息。（ 2）借 本是所有 本。 借 本 然是商品 本， 但在出 ， 只是出 其使用 ，而不是其所有 。正因 金盈余者 有借 本的所有 而有 向 金借入者收取利息。（ 3）借 本具有特殊的運(yùn) 形式。 本的運(yùn) 依次采取 本、生 本、商品 本和 本四種形式，即：ag w p w gp商 本的運(yùn) 采取 本、商品 本和 本三種形式，即：g w g借 本的運(yùn) 形式只采取 本一種形式，即：5 / 7g g從運(yùn)動(dòng)公式可看出：借貸資本具有雙重支付雙重回流的特點(diǎn)。四、信用的作用在商品貨幣關(guān)系日益發(fā)達(dá)的現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)，信用發(fā)揮著愈

12、來愈重要的作用，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。（一）籌集資金的作用信用的基本特征一是償還，二是付息。資金的所有者只暫時(shí)讓渡其使用權(quán)，信用可以不斷地把小額、分散、閑置的資金集少成多，續(xù)短為長，變死為活，變貨幣收入 為貨幣 資金 ，變消費(fèi)基金為積累基金，投入生產(chǎn)經(jīng)營，促進(jìn)社會(huì)再生產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大。思考“收入”與“資金”的不同(二 )配置資金的作用信用從形式上看是將資金從暫時(shí)閑置者手中調(diào)劑到資金短缺者手中，實(shí)際上是對資金的重新配置，這個(gè)配置不改變資金所有權(quán)，只改變資金的實(shí)際占有權(quán)和使用權(quán)，并以償還付息為條件，提高了資金的使用效率，達(dá)到充分利用資金的目的。配置資金的途徑一是借助于金融市場，二是依靠銀行信用。思

13、考：除信用可以實(shí)現(xiàn)資金重新配置外，還有哪些重新配置資金的手段？信用配置資金與它們有什么不同？（提示：財(cái)政手段、捐助手段）(三 )節(jié)省流通費(fèi)用的作用1信用工具的使用節(jié)約了流通中的貨幣。信用使一部分交易通過賒購賒銷或債權(quán)債務(wù)的方式相互抵銷而結(jié)清；閑置的貨幣資本通過銀行再貸放出去進(jìn)入流通，使貨幣流通速度加快，節(jié)約了流通貨幣的使用量。6 / 72信用貨幣代替了實(shí)體貨幣的流通，大大降低了社會(huì)交易成本。3信用加快了資本形態(tài)的變化，使社會(huì)再生產(chǎn)過程加快，減少了占用在商品儲(chǔ)存上的資本，節(jié)省了保管費(fèi)、運(yùn)輸費(fèi)等費(fèi)用，使節(jié)省的費(fèi)用投入生產(chǎn)領(lǐng)域。促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展。(四 )宏觀調(diào)控的作用信用的發(fā)展為國家用經(jīng)濟(jì)手段調(diào)控經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造了條件。1在信用的基礎(chǔ)上形成了由中央銀行、商業(yè)銀行和其他金融機(jī)