強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理,培育信貸風(fēng)險(xiǎn)文化

1、強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理 , 培育信貸風(fēng)險(xiǎn)文化關(guān)于金融危機(jī)下商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)淺談 貸款是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)核心任務(wù)，也是商業(yè)銀行最主要的盈利資 產(chǎn)，是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化目標(biāo)的主要手段。 而貸款是一種風(fēng)險(xiǎn) 較大的資產(chǎn)， 是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的重點(diǎn)。 于是在金融危機(jī)影響到投 資銀行，再到商業(yè)銀行的時(shí)候，如何解決商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，制 定較好的管理風(fēng)險(xiǎn)的辦法對(duì)于商業(yè)銀行的生存是至關(guān)重要的。于是我想從關(guān)于加寬信貸面以及強(qiáng)化商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理淺談一下。 關(guān)于拓寬商業(yè)銀行信貸面的思考本次經(jīng)濟(jì)危機(jī)直接導(dǎo)致大量企業(yè)出現(xiàn)虧損， 利潤(rùn)甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。 這一方面導(dǎo)致企業(yè)因?yàn)橘Y不抵債喪失還款能力， 使得銀行出現(xiàn)大量不 良貸款和

2、次級(jí)貸款，使得銀行貸款質(zhì)量下降。由于企業(yè)的虧損，必然 導(dǎo)致其減少產(chǎn)量以維持企業(yè)正常運(yùn)作， 這樣生產(chǎn)的投入必然減少， 企 業(yè)對(duì)于銀行的貸款需求也相應(yīng)減少，這樣直接減少了貸款的需求量， 使得商業(yè)銀行收益有所下降。 針對(duì)上述狀況， 商業(yè)銀行應(yīng)該加快商業(yè) 銀行信貸管理體制改革，優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程 。首先，商業(yè)銀行可以從疏通了動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保渠道，有助于推動(dòng) 信貸產(chǎn)品創(chuàng)新步伐入手。 允許企業(yè)將應(yīng)收賬款作為質(zhì)押， 保證了商業(yè) 銀行開(kāi)展應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款的權(quán)益。 盤(pán)活了農(nóng)村動(dòng)產(chǎn)資源， 有望促進(jìn) 農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展。規(guī)定基金、股權(quán)可以用于質(zhì)押，有助于實(shí) 現(xiàn)信貸市場(chǎng)和資本市場(chǎng)工具的交叉創(chuàng)新。規(guī)定公路、電網(wǎng)等收費(fèi)權(quán)

3、可以質(zhì)押，給商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)證券化帶來(lái)新的發(fā)展契機(jī)。 強(qiáng)調(diào)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的質(zhì)押價(jià)值，推動(dòng)科技型中小企業(yè)信貸服務(wù)創(chuàng)新。 其 次，可以借鑒西方先進(jìn)的營(yíng)銷(xiāo)理念和方式。 商業(yè)銀行要根據(jù)自身實(shí)際 和市場(chǎng)需求， 分階段制定信貸產(chǎn)品創(chuàng)新目標(biāo)， 強(qiáng)化信貸創(chuàng)新產(chǎn)品的研 發(fā)能力，必要時(shí)可參考西方發(fā)達(dá)國(guó)家銀行的成功案例， 積極引入新的 信貸品種并在試點(diǎn)成功的基礎(chǔ)上予以推廣； 要在重新規(guī)范現(xiàn)有信貸管 理模式的基礎(chǔ)上積極推動(dòng)管理模式創(chuàng)新，提高信貸產(chǎn)品創(chuàng)新效率。關(guān)于強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理 一則嚴(yán)把信用風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口。強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，確保償付能力，量化風(fēng) 險(xiǎn)。在結(jié)合巴塞爾協(xié)議 8%的最低資本金要求，建立符合相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)管 理需要的資本金充足水平和貸款

4、壞賬準(zhǔn)備金。同時(shí)應(yīng)嚴(yán)格準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)， 把握信用風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)口， 并做好貸款擔(dān)保和抵押的動(dòng)態(tài)管理， 防止因?yàn)?xx 年房?jī)r(jià)可能進(jìn)入下行通道導(dǎo)致的抵押物價(jià)值不足的問(wèn)題，保持信 貸業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。 要注重從外部和內(nèi)部?jī)蓚€(gè)方面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理。 做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，切實(shí)把握風(fēng)險(xiǎn)，而不是盲目跟進(jìn)。商業(yè)銀行的基本原 則是“存款立行，風(fēng)控保行，服務(wù)興行，科技強(qiáng)行”。 二則更具有 前瞻性。隨著國(guó)際化的趨勢(shì)越來(lái)越明顯， 我們已經(jīng)不能做到在金融危 機(jī)面前獨(dú)善其身， 所以要提高對(duì)國(guó)際風(fēng)險(xiǎn)的敏感性和前瞻性以及應(yīng)對(duì) 風(fēng)險(xiǎn)的能力。 時(shí)刻對(duì)保持國(guó)際局勢(shì)的變化的警覺(jué)。 在能力范圍內(nèi)去分 析國(guó)際上發(fā)生的各項(xiàng)事件對(duì)商業(yè)銀行的可能產(chǎn)生的影響，

5、做好應(yīng)對(duì)措 施，不打無(wú)準(zhǔn)備之仗。要完善自我約束機(jī)制和內(nèi)控制度，強(qiáng)化市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，防范因開(kāi)展 信貸創(chuàng)新而可能引致的內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)。 實(shí)施區(qū)別對(duì)待的行業(yè)政策， 強(qiáng)化 行業(yè)授信管理。 在我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)波動(dòng)幅度加大、 經(jīng)濟(jì)下行趨勢(shì)明顯的 情況下，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況的監(jiān)控和分析， 及時(shí)把握 宏觀經(jīng)濟(jì)走向， 深入動(dòng)態(tài)了解全國(guó)和區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀和走勢(shì)， 適 時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)區(qū)域、 行業(yè)和產(chǎn)品， 在有效規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)和政 策風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，增加對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)造成的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的化解能 力。在此基礎(chǔ)上， 密切關(guān)注國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整和變化，增強(qiáng)對(duì)行業(yè) 風(fēng)險(xiǎn)的甄別能力，審慎介入高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，

6、審慎發(fā)放新增貸款。關(guān)于從業(yè)人員 要加強(qiáng)信貸從業(yè)人員合規(guī)教育和信貸管理規(guī)章制度教育工作，培 育合規(guī)文化， 提高信貸從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)， 強(qiáng)化信貸從業(yè)人員的風(fēng)險(xiǎn) 意識(shí)、責(zé)任意識(shí)，提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力。要嚴(yán)格授權(quán)管理。明確信貸前 后臺(tái)各部門(mén)和各崗位在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的職責(zé)和權(quán)限， 確保信貸風(fēng)險(xiǎn) 管理體系的有序運(yùn)轉(zhuǎn)。 從這三個(gè)方面來(lái)做的話(huà)， 商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù) 上的進(jìn)步應(yīng)該會(huì)是比較明顯的， 有利于商業(yè)銀行短期面對(duì)金融危機(jī)和 長(zhǎng)期保持向上的經(jīng)濟(jì)勢(shì)頭是有很好的借鑒的作用的。巫鑫0070909湖北大學(xué)題 目 我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)研究姓 名杜曉莉?qū)W號(hào) xx221104110001專(zhuān)業(yè)年級(jí) xx 級(jí)金融學(xué)雙學(xué)位指導(dǎo)教師

7、 謝升峰職 稱(chēng) 副教授xx 年 11 月 17 日淺析我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)治理【摘要】當(dāng)前銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)已構(gòu)成我國(guó)商業(yè)銀行最大的金融風(fēng)險(xiǎn) 降低不良貸款的比例不僅關(guān)系到我國(guó)商業(yè)銀行的生存與發(fā)展更影響 到防范金融風(fēng)險(xiǎn)、 保護(hù)金融業(yè)穩(wěn)定、 確保金融安全運(yùn)行的效果因此目 前亟需研究制定規(guī)避、 防范商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的具體措施防止不良貸 款的反彈從而有效地抑制金融風(fēng)險(xiǎn)確保金融業(yè)安全、穩(wěn)健地運(yùn)行【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)治理一、引言 眾所周知巨額的不良貸款一直是我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展中的一大隱患它 不但直接造成銀行業(yè)效益低下和經(jīng)營(yíng)困難同時(shí)嚴(yán)重阻礙了國(guó)有商業(yè) 銀行進(jìn)一步前進(jìn)的步伐因此加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理促進(jìn)資產(chǎn)質(zhì)量的持續(xù)改

8、善增強(qiáng)同外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)防范金融 風(fēng)險(xiǎn)、保持金融業(yè)穩(wěn)定、 確保金融和經(jīng)濟(jì)安全運(yùn)行也就成了當(dāng)前政府 及國(guó)有商業(yè)銀行高度重視的一個(gè)問(wèn)題近年來(lái)在國(guó)家政策的大力支持 和商業(yè)銀行自身的努力下我國(guó)商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量得到了明顯的改 善截至 xx 年 12月底全國(guó) 12 家股份制商業(yè)銀行不良貸款余額 990.17 億元不良率 2.96%但是由于經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制尚不健全全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系 尚未完善特別是在信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面還存在不少問(wèn)題使得我國(guó)商業(yè)銀行目前面臨著不良貸款反彈的較大壓力所以我們應(yīng)加大力度研究 國(guó)有商業(yè)銀行如何強(qiáng)化信貸管理如何防范不良貸款風(fēng)險(xiǎn)的增加以及 如何提高貸款發(fā)放和管理的質(zhì)量二、當(dāng)前信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控中發(fā)現(xiàn)的

9、主要問(wèn)題 銀行的不良貸款一般是由于多種原因形成的除銀行自身的原因外 還受企業(yè)違約、 不適當(dāng)?shù)男姓深A(yù)以及法制不健全、 執(zhí)法不嚴(yán)的影響 雖然近幾年來(lái)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)和改善了信貸管理工作推行了審貸部門(mén) 分離成立了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審管理委員會(huì)強(qiáng)化了貸款民主決策建立了行業(yè)技術(shù)專(zhuān)家咨詢(xún)制度和信貸決策 責(zé)任人制度實(shí)施責(zé)任獎(jiǎng)懲等等使得信貸管理水平有所提高但仍存在 一些問(wèn)題1 、貸款制度執(zhí)行不嚴(yán)信貸政策向所謂的“大戶(hù)”傾斜 當(dāng)前由于金融機(jī)構(gòu)之間的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)造成商業(yè)銀行對(duì)所謂的大戶(hù)貸 款審查不嚴(yán)未能?chē)?yán)格執(zhí)行貸款制度這種制度的傾斜加大了貸款風(fēng)險(xiǎn) 例如一些商業(yè)銀行對(duì)這些客戶(hù)不敢去嚴(yán)格管理嚴(yán)格審查其財(cái)務(wù)狀況 結(jié)果一些大企業(yè)集團(tuán)由于經(jīng)

10、營(yíng)不善倒閉導(dǎo)致大量貸款變成呆賬如 “藍(lán) 田股份”案例曾有十余家金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)相為其貸款事實(shí)上集團(tuán)客戶(hù)或關(guān) 聯(lián)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)有發(fā)生其所造成的較大連鎖反應(yīng)和連帶風(fēng)險(xiǎn)已 給商業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量帶來(lái)了很多不利影響2 、內(nèi)部控制體制不健全風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)不完善據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)在 1998 年提出的銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)控指引 完善的現(xiàn)代銀行內(nèi)部控制體系應(yīng)該以運(yùn)作合法、 有效和信息暢通為目標(biāo)涵蓋銀行的管理和控制文化、 風(fēng)險(xiǎn)的有效識(shí)別和評(píng)估、 控制活動(dòng)和 責(zé)任分離、信息和交流以及監(jiān)控和缺陷修正等五個(gè)方面的內(nèi)容到目前為止我國(guó)商業(yè)銀行普遍內(nèi) 部控制體制不健全、 風(fēng)險(xiǎn)管理組織結(jié)構(gòu)不完善還沒(méi)有形成現(xiàn)代意義上 的管理體系和獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)

11、管理部門(mén)也沒(méi)有專(zhuān)職的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理無(wú)論是內(nèi) 部稽核部門(mén)還是信貸管理部門(mén)或資金管理部門(mén)都沒(méi)有能力承擔(dān)起獨(dú) 立的、權(quán)威性的、能夠有效管理銀行各個(gè)方面風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)3 、缺乏貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制對(duì)風(fēng)險(xiǎn)缺乏全程監(jiān)控4 、重貸款營(yíng)銷(xiāo)輕貸款管理缺乏對(duì)客戶(hù)的全程管理重貸款營(yíng)銷(xiāo)輕貸款管理一直都是我國(guó)商業(yè)銀行的積弊款項(xiàng)貸出去 了任務(wù)就完成了因而一些商業(yè)銀行對(duì)前臺(tái)客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)配備人員較多對(duì) 貸后管理人員配備較少貸后管理工作薄弱貸后管理責(zé)任制不落實(shí)風(fēng) 險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制尚未建立起來(lái)貸后風(fēng)險(xiǎn)追究不落實(shí)因而造成新的不良貸 款繼續(xù)產(chǎn)生事實(shí)上不良貸款的形成大多與貸后嚴(yán)格管理有關(guān)這一點(diǎn) 與企業(yè)的應(yīng)收賬款非常相似不加強(qiáng)管理款項(xiàng)拖的時(shí)間越長(zhǎng)不確定的 因素就會(huì)增加款項(xiàng)收回的可能性將會(huì)降低因而需要在貸后落實(shí)管理 責(zé)任制對(duì)客戶(hù)進(jìn)行全方