淺談銀行小額信貸風(fēng)險防范的幾點思考

1、淺談郵儲銀行小額信貸風(fēng)險防范的幾點思考中國郵政儲蓄銀行自成立以來就被黨中央國務(wù)院賦予“服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)工商”的重任。為了更好服務(wù)“三農(nóng)”，服務(wù)“工商”，郵儲銀行借鑒了2006年曾經(jīng)獲得諾貝爾獎的世界銀行家-尤努斯博士，倡導(dǎo)“無抵押，窮人可以貸款；無利息乞丐可以輕松還款”的鄉(xiāng)村銀行理念，而創(chuàng)造性設(shè)計出無抵押“好借好還”郵行小額信貸，受到黨中央國務(wù)院和中國廣大老百姓的熱烈歡迎。一、小額信貸的產(chǎn)品模式目前郵儲銀行面向農(nóng)戶和商戶推出的產(chǎn)品如下：一是農(nóng)戶聯(lián)保貸款。指三到五名農(nóng)戶組成一個聯(lián)保小組，不再需要其他擔(dān)保，就可以向郵儲銀行申請貸款。每個農(nóng)戶的最高貸款額暫為5萬元；二是農(nóng)戶保證貸款。指農(nóng)戶，只需有一位

2、或兩位（人數(shù)依據(jù)其貸款金額而定）有固定職業(yè)和穩(wěn)定收入的人做其貸款擔(dān)保人，就可以向郵儲銀行申請貸款，每個農(nóng)戶最高貸款額暫為5萬元；三是商戶聯(lián)保貸款。指三名持營業(yè)執(zhí)照的個體工商戶或個人獨資企業(yè)主組成一個聯(lián)保小組，不再需要其他擔(dān)保，就可以向郵儲銀行申請貸款，每個商戶的最高貸款額暫為10萬元（部分地區(qū)為20萬元）；四是商戶保證貸款。指持有營業(yè)執(zhí)照的個體工商戶或個人獨資企業(yè)主，只需有一位或兩位有固定職業(yè)和穩(wěn)定收入的人做其貸款擔(dān)保人，就可以向郵儲銀行申請貸款，每個商戶的最高貸款額暫為10萬元（部分地區(qū)為20萬元）；五是還款方式。主要采取一次還本付息、等額本息還款和一年內(nèi)還清的辦法。如果貸1萬元，每月需還9

3、04元；如果是貸10萬，每月需還9040元。二、小額信貸發(fā)展存在的問題從目前郵儲銀行小額信貸產(chǎn)品的設(shè)計來看，不難發(fā)現(xiàn)其產(chǎn)品設(shè)計存在著一些不足和弊端，主要表現(xiàn)在：一是產(chǎn)品的客戶群過于狹小，主要集中在個體商戶和極少農(nóng)戶，如一些公務(wù)員、事業(yè)編制人員、金融從業(yè)人員等客戶群被排出郵行大門外；二是產(chǎn)品設(shè)計還款期限過短，僅限一年的還款期限不但會加大對信貸客戶的還款壓力，而且也導(dǎo)致郵行信貸逾期率高發(fā)不斷。三、小額信貸的發(fā)展優(yōu)勢雖然小額信貸產(chǎn)品的設(shè)計存在一些不足和弊端，并成為進(jìn)一步制約其發(fā)展的瓶頸，但是小額信貸的設(shè)計也具有其獨特優(yōu)勢。主要表現(xiàn)在：一是小額信貸金額小，有利于在激烈市場競爭中開展錯位競爭；二是其客戶

4、群體是有個體工商戶和有實力的農(nóng)戶，而且貸款額度不大，因而絕大多數(shù)信貸客戶都能如期還款；三是小額信貸有聯(lián)保戶或兩名公務(wù)員或事業(yè)編制的正式工作人員作擔(dān)保，是確?？蛻艏皶r還款或成功收回貸款的最終保障。四、小額信貸的發(fā)展思考介紹了郵儲銀行小額信貸產(chǎn)品模式，分析其產(chǎn)品設(shè)計存在一些弊端和具有獨特的發(fā)展優(yōu)勢。筆者緊緊圍繞“在合規(guī)中求發(fā)展，在發(fā)展中求創(chuàng)新”的指導(dǎo)理念，牢牢抓住“發(fā)展是永恒的主題”，掌握好在政策準(zhǔn)予和不準(zhǔn)之間，突破了傳統(tǒng)固步自封、因循守舊的思想束縛，不斷解放思想、積極開拓創(chuàng)新，有膽有識提出郵儲銀行小額信貸風(fēng)險防范的幾點思考：一、把隱患當(dāng)案件處理和五不放過原則，力爭把風(fēng)險隱患消滅在萌芽之中加強金融

5、監(jiān)管、金融防范是確保信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展的前提，是化解金融危機，治標(biāo)治本的最有效途徑。因此，把隱患當(dāng)案件處理勢在必行，刻不容緩。筆者提出隱患當(dāng)案件處理，就是一旦出現(xiàn)了隱患則就進(jìn)入責(zé)任追究處理程序，要立即處理具體責(zé)任人、直接責(zé)任人和間接責(zé)任人的責(zé)任，以達(dá)到徹底消除隱患，防止案件發(fā)生的目的；五不放過原則，即：隱患和案件原因沒有查清不放過；責(zé)任人沒有受到教育不放過；責(zé)任人沒有受到處理不放過；隱患沒有整改不放過；全行員工沒有舉一反三從中吸取教訓(xùn)不放過。通過事前嚴(yán)防內(nèi)控，加大管理監(jiān)督，力爭把風(fēng)險隱患消滅在萌芽之中。二、簡易牢記“八字方針”，確保調(diào)查客戶信息安全可靠為了讓信貸員時刻清醒記住信貸業(yè)務(wù)操作流程，筆

6、者根據(jù)法律、法規(guī)的要求，把信貸業(yè)務(wù)操作流程簡易為信貸員工作的“八字方針”，即：講成、詳察、嚴(yán)密、合規(guī)，以便操作和速記。要求信貸員時刻牢記，并嚴(yán)格按照“八字方針”操作執(zhí)行。即：“講誠”-以誠相待，如實相告。要求黔東南郵儲銀行的信貸員要誠心誠意為客戶服務(wù)，并告知客戶郵儲銀行來調(diào)查的項目及內(nèi)容。凡是有違誠信和欺詐行為的應(yīng)立即終止調(diào)查；“詳察”-詳細(xì)察看，眼見為實。凡要了解的門面、倉庫、存貨、進(jìn)貨、銷售、存款、營業(yè)款、進(jìn)貨款、借貸款、應(yīng)收付款、納稅、消費、教育、敬老養(yǎng)小等相關(guān)內(nèi)容。做到眼見為實，以據(jù)為證，多照相、多復(fù)印，凡出現(xiàn)張三李四，移花接木的情況，應(yīng)立即終止調(diào)查；“嚴(yán)密”-嚴(yán)格細(xì)密，絲毫不差。信貸

7、調(diào)查要做到一絲不茍、清水不漏，做到嚴(yán)不透風(fēng)、密不漏水，嚴(yán)密對待每一項調(diào)查內(nèi)容，確保調(diào)查報告的真實、準(zhǔn)確、完整和可靠；“合規(guī)”-合法、合規(guī)，環(huán)環(huán)相扣。每一個環(huán)節(jié)，每一個程序，一個不能少，一個不能漏；每一份資料，每一份檔案，一份不能少，一份不能漏；每一個簽字，每一個手印，一個不能少，一個不能漏。三、發(fā)揮家庭財產(chǎn)擔(dān)保責(zé)任制，確保信貸員審慎經(jīng)營為了將風(fēng)險防范推向深入，筆者在實踐中，提出了“信貸員家庭財產(chǎn)擔(dān)保責(zé)任制”。要求信貸員以自愿原則從事郵儲銀行小額信貸工作，并向銀行作書面擔(dān)保：一定以事實為基礎(chǔ)，實事求是地做好貸款工作，絕不弄虛作假，絕不做虛假的調(diào)查報告；潔身自好、嚴(yán)格自律，絕不索取和收受以任何形式

8、的宴請、禮金、禮物等；遵守工作紀(jì)律，絕不對外泄露客戶的經(jīng)營、貸款、賬戶等重要信息；絕不替代客戶辦理貸款簽字；絕不向客戶承諾未經(jīng)審批的貸款。如果違反以上承諾，信貸員本人將以自家的財產(chǎn)（含動產(chǎn)和不動產(chǎn)）承擔(dān)無限賠償責(zé)任，且信貸員的愛人及父母都獲知此擔(dān)保責(zé)任，同意為其作簽字擔(dān)保和愿意承擔(dān)無限賠償責(zé)任。四、催收郵儲銀行小額信貸逾期及欠款的重要法寶在實踐過程中，筆者不斷探索和總結(jié)出催收郵儲銀行小額信貸逾期及欠款的重要法寶，并且這些重要法寶都在實踐過程中收到實效和得到證實。一是不打官司原則，即打官司須萬萬不得已而為之，否則得不償失，適得其反，其原因就是因為一旦進(jìn)入打官司程序，其效率變得低下，時效變慢，客戶

9、由原來的被動變成了打官司的主動，故意等待或者拖延法院的判決，造成郵儲銀行的欠款不能及時回收；二是保證人代為還款方法，即牢牢記住，保證人還款天經(jīng)地義，這是追收貸款的重要法寶，其方法就是采取到保證人的單位或辦公室去靜坐，充分給予保證人巨大社會及心理壓力；三是拔釘子精神，即欠款戶如同釘在心上的“釘子”，必須有一顆拔一顆，拔一顆少一顆，心上的“釘子”多了，會痛不欲生的特色理論。五、創(chuàng)新經(jīng)營，用雞蛋理論指導(dǎo)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展發(fā)展是硬道理。但是如何發(fā)展，怎樣發(fā)展，發(fā)展得好與壞，發(fā)展得快與慢是作為各分（支）行長不斷探討亟待解決的問題。為了在激烈市場競爭者求得生存和發(fā)展，筆者倡導(dǎo)在強調(diào)發(fā)展的基礎(chǔ)上，要突破了傳統(tǒng)固步自封、因循守舊思想的束縛，不斷解放思想、積極開拓創(chuàng)新，用雞蛋理論指導(dǎo)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。因為筆者全面分析了信貸客戶符合貸款條件的結(jié)構(gòu)中，不難發(fā)現(xiàn)在100個信貸客戶中，會有50%客戶是不符合條件；會有20%的客戶是完全符合郵行信貸的要求，是可以進(jìn)行放款；但是會有30%的客戶是“準(zhǔn)符合”郵行信貸要求的