銀行系統(tǒng)論文：淺析個人信貸產(chǎn)品的風險識別與防范

1、銀行系統(tǒng)論文：淺析個人信貸產(chǎn)品的風險識別與防范關鍵字：淺析個人信貸產(chǎn)品的風險識別與防范,房地產(chǎn)市場行業(yè)資訊,淺析個人,析個人信,個人信貸,人信貸產(chǎn),信貸產(chǎn)品,貸產(chǎn)品的,產(chǎn)品的風,品的風險,的風險識,風險識別,險識別與,識別與防個人信貸產(chǎn)品品種較多，借款人分散在社會各界，貸款要提交身份證、戶口簿、收入證明等各項材料，涉及借款、抵押、保險、公證等法律關系，如何在眾多的信息中去偽存真，識別出貸款風險，并有效防范風險，是個人類信貸業(yè)務從業(yè)人員需要認真研究的重要課題。1 個人信貸產(chǎn)品的主要風險點個人信貸產(chǎn)品風險點比較分散，表現(xiàn)為借款人信用風險、合作方及項目風險、擔保帶來的風險、法律風險、內控風險、政策風

2、險等，在業(yè)務實際操作過程中應針對各個風險的特點從不同角度予以識別和控制。11 借款人信用風險1償債能力不確定性風險。個人貸款大多為中長期貸款，期限較長，在貸款回收的過程中，借款人的家庭、工作、收入、健康等因素不斷發(fā)生變化，并影響著借款人的還款能力，借款人償債能力面臨著巨大的不確定性。一旦個人支付能力下降，就會導致借款人不能按期償還銀行貸款。2貸款用途真實性風險。目前，個人信貸產(chǎn)品借款用途可以分為三大類，一是住房類，借款人購房用于借款人家庭居住，用現(xiàn)有工資及其他收入歸還，這部分借款數(shù)額較大，擔保物多為所購房產(chǎn)，價值比較穩(wěn)定；二是消費類，借款人購買汽車、電腦、供子女上學、旅游等，用于借款人家庭消費

3、，用現(xiàn)有工資及其他收入歸還，這部分借款數(shù)額相對較小，擔保物有汽車、房產(chǎn)等，擔保物價值有下降趨勢；三是經(jīng)營類，借款人用于發(fā)展事業(yè)、投資房地產(chǎn)、購買網(wǎng)點房及營運車輛等，與家庭關聯(lián)度降低，現(xiàn)有收入不足以歸還貸款，貸款的歸還主要依靠投資、投機取得的收益，貸款風險加大。如不能真實掌握借款用途，就無法對借款人還款能力作出正確判斷，從而形成貸款風險。3借款人收入真實性風險。主要指對借款人收入真實性的認知，即落實借款人第一還款來源的可靠性。由于目前，開收入證明的單位不必為借款人收入證明的真實性承擔任何法律責任，且借款人工資收入、投資收入不夠清晰、明朗，因而對借款人收入真實性的考察比較困難，這是當前形成貸款風險

4、的重要因素。4借款人死亡，繼承人不再還款，或因意外事故造成傷殘、失業(yè)，失去還款能力，或借款人因家庭矛盾，如夫妻糾紛、離異等，銀行債務的承擔發(fā)生爭議，借款人不肯歸還銀行貸款。12 合作方及項目風險個人信貸產(chǎn)品的用途決定了個人信貸業(yè)務的發(fā)展離不開房地產(chǎn)開發(fā)商、汽車經(jīng)銷商、房屋中介等合作方的支持，實力雄厚、規(guī)范經(jīng)營的合作方會推動個人信貸業(yè)務的健康、快速發(fā)展，而不法合作方卻會給個人信貸業(yè)務發(fā)展帶來巨大風險。1“假個貸”風險?！凹賯€貸”是指在借款人在沒有真實交易行為的情況下，以個人名義申請并獲得的個人貸款。表現(xiàn)為一是房地產(chǎn)開發(fā)商或汽車經(jīng)銷商，與借款人串通套取銀行資金，通過“假個貸”解決資金周轉困難，并獲

5、取低利率資金，提高收益；二是在產(chǎn)品銷售不理想的情況下，通過“假個貸”實現(xiàn)銷售任務，甚至虛抬房價、車價，從而將風險轉嫁給銀行；三是房屋中介機構為賺取高額收入提供虛假交易合同或交易雙方資料，形成“假個貸”。2項目風險。主要指房地產(chǎn)開發(fā)商所開發(fā)的樓盤建筑質量不合格、配套設施不完善、產(chǎn)權存在爭議等，導致購房人拒絕歸還銀行貸款，并試圖通過銀行向開發(fā)商施加壓力。3合作方資信能力較差，經(jīng)營管理不善，合作協(xié)議無法正常履行，貸款連帶擔保責任落空。13 擔保物風險1擔保物足值風險。個人類信貸產(chǎn)品的抵押物通常為房產(chǎn)和汽車。由于目前房地產(chǎn)市場比較平穩(wěn)，因此以房產(chǎn)抵押的擔保物大多比較足值，但由于近期國家不斷對房地產(chǎn)交易

6、營業(yè)稅、所得稅、契稅等作出規(guī)定，致使個別抵押房產(chǎn)在處置時所交稅費已接近房價的20，處置后所得價款已接近剩余貸款本息。另外作為擔保物的汽車，由于汽車價格下調和利率上揚，導致了風險和收益呈現(xiàn)不對稱性。車價的降低，使銀行面臨著抵押物減值的風險，也就是說，如果客戶無力還貸或惡意逃債，銀行即使拿到了作為抵押物的汽車，其實際的價值也已低于已發(fā)放的貸款，從而使銀行蒙受巨大經(jīng)濟損失。目前個人汽車不良貸款上升就與此有很大的關系。2擔保物處置風險。個人以所購房屋抵押，這種貸款本來是一種風險性較小的貸款業(yè)務，我國法律規(guī)定，當債務人不履行債務時，債權人有權對抵押房屋進行處理，折價或拍賣，并優(yōu)先受償，但實際操作起來比較

7、困難。首先是極易引發(fā)社會問題，當借款人違約，不履行還貸義務，銀行如果行使抵押權收回其住房，則有可能導致借款人無家可歸，極易引發(fā)社會問題。其次，根據(jù)我國目前的擔保立法，銀行不能直接對抵押房屋采取處置措施，而只能依靠法律部門，通過時間長，費用高、程序繁瑣的訴訟、執(zhí)行方式處置不良資產(chǎn)，消耗大量時間、人力、物力、財力。3房產(chǎn)價值高估為銀行帶來風險。房地產(chǎn)評估部門在進行抵押物評估時，一般申明：本評估報告是借款人向銀行申請貸款額度時的參考依據(jù)。意即對本報告不承擔任何法律責任。應該說，大部分評估報告能夠實事求是的反映抵押物的真實價值，但也有部分房產(chǎn)評估部門，特別是一些房產(chǎn)登記中心對自己成立的房產(chǎn)評估部門實行

8、行業(yè)壟斷保護(郊區(qū)支行比較普遍)，要求銀行個人消費貸款的抵押物評估必須在他們成立的房產(chǎn)評估部門評估，否則，不予辦理抵押登記手續(xù)。這些評估部門或為多收取客戶評估費，或為幫助熟人套取銀行資金，肆意提高抵押物的評估價值。房產(chǎn)價值高估為銀行發(fā)放個人消費貸款帶來了極大的風險。4保險問題。個人住房貸款曾要求辦理財產(chǎn)保險，但保險范圍小，造成保險公司實際幾乎不承擔風險，個人汽車貸款曾要求辦理履約保險，但出險后保險公司賠付不及時，加之銀行同業(yè)競爭的加劇，目前各家銀行都逐步放棄了對保險的要求，保險作為貸款安全的防線的作用明顯減弱。5第三方擔保的風險。目前，辦理個人貸款的銀行通常要求合作方提供第三方連帶責任保證，但

9、由于房地產(chǎn)開發(fā)受政策等因素制約較大，房地產(chǎn)開發(fā)行業(yè)本身屬于高風險行業(yè)，而汽車經(jīng)銷商自身資金實力有限，因此業(yè)務實際操作中第三方擔保兌現(xiàn)困難，對銀行貸款風險的防范與控制效果不佳。14 法律風險1個人貸款涉及借款人、共同借款人、賣房人、產(chǎn)權共有人、抵押人、共同抵押人、連帶責任保證人、貸款銀行等之間的多項法律關系，業(yè)務經(jīng)營過程涉及購房合同、購車協(xié)議，借款合同、抵押合同、保證合同、公證書、保險單、抵押證、貸款支付憑證、貸款催收通知書、起訴書等多項法律文書，各項法律關系是否清晰，各個法律文書是否真實、有效均對貸款風險造成重要影響。2經(jīng)濟適用房的按揭貸款缺乏法律支持。目前，我國倡導大力發(fā)展經(jīng)濟適用住房，這對

10、建立不同層次住房供應體系，解決中、低收入家庭住房問題，緩解房價過快增長發(fā)揮了重要作用。為促進地方住房建設，發(fā)展消費信貸，我行對購買經(jīng)濟適用房的借款人也給予了積極支持。但現(xiàn)行經(jīng)濟適用房貸款在實施中存在一定不足，即：政府對購買經(jīng)濟適用房的借款人作出了一些限制性規(guī)定(購買人應符合一定條件，建設用地為劃撥土地、5年內不得出售等)，而對購房人不能按時歸還銀行貸款而拍賣房產(chǎn)時，如何處理土地出讓金、土地收益、競拍對象等沒有作相應的法律規(guī)定。15 內控風險經(jīng)辦人員違規(guī)操作，內控機制不健全是造成個人貸款風險的又一重要因素。具體主要有以下方面：1銀行工作人員有章不循，違規(guī)操作出現(xiàn)風險。一是貸前調查流于形式。銀行內

11、部對貸前調查雖有明確的規(guī)定，但在實際操作中較普遍存在認識深度不夠，質量不高的現(xiàn)象。特別是前幾年我行剛開辦個人汽車貸款業(yè)務時，一方面業(yè)務剛剛開辦，經(jīng)驗少，同時各家銀行市場競爭激烈，為爭奪市場，放松了要求，貸前調查大多流于形式，有很多貸款材料都是車行代審，我行的個貸人員沒和借款人見面，留下了風險隱患。如果貸款調查不充分，不能切實審查貸款風險點，好的防范措施得不到落實，貸款風險的防范效果就不會理想。二是貸后管理簡單粗放。由于貸款數(shù)量與經(jīng)辦人員數(shù)量的不對稱，經(jīng)辦人員難以對借款人進行有效地跟蹤和監(jiān)控，及時了解借款人的工作及收入能力的變化，直接影響借款人是否按期歸還貸款本息，從而喪失了化解貸款風險的最佳時

12、機。三是有章不循違規(guī)操作出現(xiàn)風險。2業(yè)務開辦的早期，為了爭奪市場份額，增加貸款的吸引力，銀行競相放寬貸款條件，放松貸款審查，粗放經(jīng)營，只求速度，不重質量，我行個人不良貸款大多是業(yè)務開辦早期粗放經(jīng)營的產(chǎn)物。16 政策風險1宏觀經(jīng)濟調控的風險。為抑制房價的過快增長，國家先后出臺了多項宏觀調控政策，對房地產(chǎn)開發(fā)行為、房屋交易行為及稅費等進行了規(guī)范，對個人住房貸款業(yè)務發(fā)展產(chǎn)生一定影響。同時加入世界貿(mào)易組織后，汽車等消費類產(chǎn)品也將面臨價格調整，勢必影響銀行對個人貸款的投放。2利率的風險。由于個人貸款的期限較長，因此，利率變動造成的風險也是個人貸款不可忽視的風險之一。由于目前個人貸款利率隨著央行利率的調整

13、而調整，當利率上調時，借款人每月償還的貸款增加，違約概率增加，從而影響貸款銀行的資產(chǎn)質量。2 風險防范措施21 操作風險防范措施1確定客戶準入、退出的標準，建立科學的客戶評價體系。借款人償債能力不確定性是客觀存在的，貸款銀行無力控制借款人工作的流動和家庭的變故，但貸款銀行可以通過確定客戶準入、退出的標準，盡可能的選擇貸款風險相對較小、效益貢獻相對較大的目標客戶來平衡風險和收益，實現(xiàn)銀行效益最大化目標。從當前的客戶結構看，由于收入穩(wěn)定、社會信譽高，各家銀行不約而同地將教師、公務員、醫(yī)生、金融企業(yè)職工、大中型企業(yè)中高層管理人員等列為優(yōu)質客戶，加大了競爭的力度，但這部分客戶群體畢竟數(shù)量有限，統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)

14、，上述優(yōu)質客戶僅占銀行個人信貸客戶的20，更多的借款人分散在社會各行各業(yè)，而且隨著社會經(jīng)濟的日益繁榮，各類經(jīng)濟成分不斷發(fā)展壯大，借款人在各類經(jīng)濟成分中正常流動，客戶群體不斷發(fā)展、演變，因此應不斷分析客戶群體發(fā)展變化的趨勢，并不斷調整和明確銀行貸款的目標客戶才是防范借款人償債能力不確定性風險的有力措施。借款人準入、退出的具體標準，我個人認為應以借款人購買或擁有相當于中產(chǎn)階級水平的自有房產(chǎn)為主要特征，俗話說“安居才能樂業(yè)”，如果借款人尚不能“安居”，則很難想象借款人的貸款能如期歸還。以借款人學歷高、歷史信用良好為重要特征，對于學歷高的借款人，即便其職業(yè)發(fā)生變化，其收入水平也會相對維持在比較穩(wěn)定的水

15、平上，不至于發(fā)生巨大變化，貸款風險相對較小，配合考察借款人年齡、職業(yè)、收入水平、家庭關系等因素，建立比較科學的客戶評價體系，就可以對借款人償債能力不確定性風險有所控制。2加強貸前調查，確?？蛻粜畔⒄鎸嵖煽?，為后續(xù)管理提供保障。無論客戶評價、貸款審批決策多么科學與完備，只要建立在虛假的，不真實的數(shù)據(jù)、信息基礎上，都不可能得出客觀、正確的分析結果。因此貸前調查工作是防范貸款風險的第一道防線，是后續(xù)各項貸款管理工作的基礎和保障，必須加強貸前調查，明確客戶經(jīng)理在貸款真實性方面承擔的重要職責，配備數(shù)量充足、責任心強、經(jīng)驗豐富、綜合素質高的客戶經(jīng)理作好貸前調查工作，加強對貸前調查工作的業(yè)務指導和檢查，必將

16、對防范貸款風險起到“事半功倍”的作用。對客戶信用情況的調查，可采取與借款人面談、到借款人工作單位及所在社區(qū)了解、個人征信系統(tǒng)查詢等多種方式調查、落實。對貸款用途真實的調查，尤其是對經(jīng)營類的貸款，貸款的償還主要依據(jù)貸款投資的收益，只有掌握貸款的真實用途，才能分析、判斷出其收益前景，進一步識別貸款風險，可通過購房合同、租賃合同、首付款或定金收據(jù)、與開發(fā)商及經(jīng)銷商訪談、現(xiàn)場調查等方式落實貸款用途真實性。對借款人收入真實性的調查，目前主要根據(jù)客戶從業(yè)情況進行具體分析：一是對行業(yè)收入的一般性把握，如對公務員、教師、醫(yī)生、電信、石化、電力及大中型企業(yè)員工收入的考察，可主要依靠借款人自己申明，信貸人員調查、

17、落實的方式掌握收入真實情況，并在貸前調查報告中對借款人收入情況作出明確描述，對與行業(yè)收入有明顯差距的人員應要求借款人提供補充收入證明；二是對行業(yè)收入不明的借款人，如：某些工貿(mào)公司等，信貸經(jīng)辦人員應到其工作單位進行現(xiàn)場調查，考察單位人氣、業(yè)務繁忙程度，并要求用人單位提供勞動合同及收入證明，避免借款人提供虛假收入證明；三是對民營、私營及個體工商業(yè)主可通過調閱單位銷售合同，提供個人所得稅、營業(yè)稅、企業(yè)財務報表等考察借款人收入情況。3切實防范合作方及合作項目風險，有效防范“假個貸”。為防范“假個貸”貸款，要嚴格執(zhí)行與借款人“面談”、“面簽”的制度，了解借款人真實貸款意圖，確保貸款真實性和貸款合同法律效

18、力。同時嚴格審查開發(fā)商、經(jīng)銷商的資質及信用狀況，認真考察其以前的業(yè)績和信譽情況，著手發(fā)展一些與建行有著良好合作關系的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)及汽車經(jīng)銷商，減少不必要的風險。對項目進行審查時，開發(fā)商必須提供合法有效的完備的項目資料(國有土地使用證、建設用地規(guī)劃許可證、建設工程規(guī)劃許可證，開工報告)以證實其用地、售房等行為的合法性，尤其對合作開發(fā)項目要謹慎審查，避免銀行陷入不必要的糾紛。同時還要審查項目建設資金是否落實，施工款給付是否及時、足額，位置是否優(yōu)越，設計是否合理，配套是否齊全，工程造價是否切合實際，市場銷售情況等，簽約后到房屋交付前應對開發(fā)項目進行不定期現(xiàn)場查看，掌握開發(fā)項目進度，監(jiān)控按揭貸款流向

19、和實際用途。對我行發(fā)放開發(fā)貸款的項目必須實行封閉管理，確保按揭貸款的辦理和前期開發(fā)貸款按期收回，督促開發(fā)商按質、按量、按時完成開發(fā)項目。4規(guī)避擔保風險，合理確定貸款比例。由于抵押物是貸款的第二還款來源，因此其在防范貸款風險方面起著十分重要的作用。一是要告知客戶，在個人貸款業(yè)務中，借款人對貸款承擔無限責任，即使擔保物不足值，貸款銀行仍可繼續(xù)對借款人進行追償，并處置其他資產(chǎn)，杜絕借款人逃廢銀行債務的想法；二是充分估計貸款風險，合理確定貸款比例。在稅費提高、汽車價格下降后，貸款銀行要充分認識貸款風險，適時減少貸款比例，防止風險擴大；三是規(guī)范抵押物估價行為，在借助社會評估機構評估、加強現(xiàn)場調查的同時，

20、可充分利用商業(yè)銀行自身特有的業(yè)務優(yōu)勢和人才優(yōu)勢，進行內部評估以防止抵押物高估風險；四是要規(guī)范抵押物相關管理手續(xù)，要及時辦理抵押登記和保險手續(xù)，確保抵押登記真實有效。五是規(guī)范抵押物處理，對抵押物要根據(jù)其特點，采取競價拍賣、租賃等方式，盡最大可能提高變現(xiàn)率，降低貸款損失。22 完善風險防范體制，營造良好風險控制環(huán)境個人信貸產(chǎn)品的風險防范不僅需要對操作風險點及防范措施進行分析、落實，而且需要完善風險防范體制，營造良好風險控制環(huán)境，建立防范貸款風險的長效機制，從根本上提高貸款風險防范意識和控制能力。1正確處理好業(yè)務發(fā)展與風險防范的關系個人貸款收益高、風險小、見效快，具有較高的整體收益，因此各家經(jīng)辦機構

21、均大力開展個人信貸業(yè)務，我行個人信貸業(yè)務取得了較快的發(fā)展，但個別經(jīng)辦機構存在為追求業(yè)務快速發(fā)展而忽視風險管理的情況，為個人信貸業(yè)務埋下隱患。因此只有嚴格執(zhí)行個人貸款操作流程，建立全方位的風險制約機制，在此基礎上積極發(fā)展個人貸款業(yè)務，才是個人貸款業(yè)務的良性發(fā)展之路。2完善風險防范體制，實行全過程風險控制按照全面風險管理的理念進行整體框架設計，充分體現(xiàn)垂直化、專業(yè)化管理以及聯(lián)動制衡、權責利匹配的原則和要求。一是在體制上，按照集中管理模式，構建集中、垂直的風險管理體制，形成覆蓋各種風險的全面風險管理體系，二是在組織架構上，逐步建立適應現(xiàn)實金融生態(tài)、適合業(yè)務發(fā)展、有利于價值創(chuàng)造的垂直化的風險管理組織架

22、構，三是在機制上，進一步建立健全風險條線人力資源管理、業(yè)績考核、授權管理等風險管理機制，細化和完善風險管理相關管理流程和業(yè)務流程，確保風險管理體制的有效運行。四是按照客戶導向優(yōu)化業(yè)務流程，前移風險管理關口，建立風險管理融入業(yè)務流程的風險經(jīng)理和客戶經(jīng)理平行作業(yè)機制，加強前中后臺的整體聯(lián)動和有效制衡，提高工作效率，提升授信業(yè)務流程的標準化、精細化、專業(yè)化、自動化和集約化水平。五是在人員隊伍建設上，根據(jù)風險管理需要，進一步調整充實風險條線人員力量，加快推行風險經(jīng)理制，加強人員培訓，提高風險管理能力。3推行風險經(jīng)理和客戶經(jīng)理平行作業(yè)，統(tǒng)一風險偏好平行作業(yè)的目標是實現(xiàn)風險關口的前移，打通前中后臺在業(yè)務流

23、程中既相互制衡又相互促進的運行環(huán)節(jié)，使操作風險管理的要求融入到業(yè)務流程的每一個環(huán)節(jié)，以保障業(yè)務運行質量，促進業(yè)務運行效率，實現(xiàn)業(yè)務發(fā)展與風險控制在業(yè)務過程中的有機統(tǒng)一，不能把業(yè)務發(fā)展和風險控制對立起來。所謂平行作業(yè)，就是指客戶營銷與客戶關系維護的經(jīng)營人員和風險條線人員，在同一授信業(yè)務流程中，以客戶為對象，以產(chǎn)品和服務為載體，通過崗位制約與團隊合作來平衡風險與回報的授信業(yè)務運作機制。平行作業(yè)的本質可以用六個字概括：制衡、合作和效率。平行作業(yè)的核心是制衡，制衡是前提，目的是提高效率，提高競爭力，為了實現(xiàn)制衡基礎上的高效率，就需要合作，需要團隊精神，需要“以客戶為中心”。建立平行作業(yè)機制，特別需要強

24、調在共同的價值理念和目標下，業(yè)務流程中各崗位相互制衡和合作，獨立地履行各自職責，運用機制激發(fā)各崗位進行主動風險管理工作的積極性，逐步由部門制約為主，轉向流程制衡和崗位約束為主，真正實現(xiàn)“部門銀行”向“流程銀行”的轉變，切實解決風險管理與業(yè)務拓展目標不一致的問題。客戶經(jīng)理和風險經(jīng)理在授信業(yè)務流程中工作內容應各有側重，但是各崗位工作人員均應建立共同的價值理念，遵守共同的風險偏好，決策依賴于所有事實的充分披露，每個員工都承擔百分百的報告義務，用公開、直接的方式揭示、標示所有風險；在事實和定量基礎上平衡風險與回報，在風險經(jīng)理和客戶經(jīng)理之間維持一種“健康的適度緊張”關系。4培育全員風險管理文化，倡導和強

25、化風險意識風險管理文化的核心理念是將有效的操作風險管理與堅持穩(wěn)健的營運控制緊密結合。先進的風險管理文化有助于促進操作風險管理體系的不斷完善和發(fā)展，是商業(yè)銀行核心競爭能力的重要組成部分，關系到銀行的生存和發(fā)展。要通過風險管理文化的培育，進一步提高操作風險對銀行、對員工切實利益的危害認識，將風險意識貫穿于所有員工的自覺行動中，提高自我約束與對他人監(jiān)督的意識；克服執(zhí)行中的隨意性，讓每一位員工認識到自身的工作崗位存在的風險，時刻警覺，形成防范風險的屏障。提倡和培育風險管理文化、強化全員風險意識是防范風險的基礎和前提。5全面提高風險管理的精細化和科技化采取量化管理和模型化管理手段，對操作風險實施動態(tài)管理，讓操作風險管