畢業(yè)論文-農(nóng)村信用社中間業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀、問題與對策

1、畢 業(yè) 論 文農(nóng)村信用社中間業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀、問題與對策指導教師 教授學院名稱經(jīng)濟管理學院 專業(yè)名稱金融學論文提交日期2008年5月 論文答辯日期 年 月答辯委員會主席 _評 閱 人 _摘 要隨著金融全球化進程的加快，尤其是2006年12月11日我國金融市場全面對外開放，外國金融機構(gòu)的進入，讓本來就競爭激烈的國內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)形勢更加緊張，傳統(tǒng)業(yè)務所能帶來的利潤空間越來越小，為尋求和擴大盈利空間，國內(nèi)各商業(yè)銀行逐漸將業(yè)務重心轉(zhuǎn)向?qū)Y本無要求、風險低、盈利高、服務性強的中間業(yè)務。而金融創(chuàng)新力度的不斷加大，服務領(lǐng)域不斷拓寬，則使代理基金、代理保險、銀行卡、電子銀行等一大批金融服務的新業(yè)務、新產(chǎn)品迅猛發(fā)展

2、，據(jù)統(tǒng)計，全國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占比達l0，中間業(yè)務收入呈逐年上漲趨勢。農(nóng)村信用社的中間業(yè)務起步比較晚，自20世紀70年代末，實行改革開放以后，特別是農(nóng)村金融體制改革以來，沿海發(fā)達地區(qū)的農(nóng)村信用社試辦了結(jié)算、信托、租賃、代理、咨詢、保險等比較簡單的傳統(tǒng)銀行中間業(yè)務。近年來，由于貸款風險日益增加，金融業(yè)對于貸款越來越慎重，中間業(yè)務由于風險較小，由此在經(jīng)營中倍受青睞，而農(nóng)村信用社的中間業(yè)務與城市的商業(yè)銀行相比，有著較大的差距，中間業(yè)務收入占總收入的比重少得可憐。研究和促進農(nóng)村信用社中間業(yè)務的發(fā)展已是當務之急。本文從我國農(nóng)村信用社中間業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，找出其存在問題并加以分析，再借鑒西方銀行業(yè)中

3、間業(yè)務的發(fā)展經(jīng)驗，進而從經(jīng)營戰(zhàn)略和經(jīng)營理念等方面提出對策。關(guān)鍵詞 農(nóng)村信用社 中間業(yè)務 現(xiàn)狀 問題 對策目 錄1導論11.1問題的提出11.2研究的意義11.3研究的方法21.4本文內(nèi)容安排22 本文概念的界定22.1商業(yè)銀行的定義和種類22.2農(nóng)村信用社的定義和性質(zhì)32.3商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的關(guān)系32.4中間業(yè)務的含義43 我國農(nóng)村信用社中間業(yè)務的發(fā)展43.1我國農(nóng)村信用社中間業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀與特點43.1.1品種少，規(guī)模小53.1.2業(yè)務技術(shù)含量低，主導開發(fā)產(chǎn)品少63.1.3中間業(yè)務發(fā)展水平存在明顯的地區(qū)差異63.2我國農(nóng)村信用社中間業(yè)務存在的問題73.2.1無序競爭，收費偏低73.2.2

4、對新業(yè)務開辦的監(jiān)管限制多74 我國農(nóng)村信用社中間業(yè)務存在問題的成因分析84.1觀念落后84.1.1社會公眾對中間業(yè)務的片面認識84.1.2農(nóng)村信用社沒有充分重視中間業(yè)務的發(fā)展前景84.2業(yè)務管理不規(guī)范84.2.1管理部門分散，各自為政84.2.2中間業(yè)務收費標準不統(tǒng)一94.3法律法規(guī)不健全94.4基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，人才保障體系跟不上105 西方商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展對我國農(nóng)村信用社的借鑒105.1西方商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展115.1.1西方商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的原因115.1.2西方商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的狀況分析125.2西方商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務對我國農(nóng)村信用社的經(jīng)驗借鑒135.2.1荷蘭合作

5、銀行集團135.2.2社區(qū)銀行現(xiàn)代小型商業(yè)銀行136 我國農(nóng)村信用社拓展中間業(yè)務的戰(zhàn)略對策146.1轉(zhuǎn)變經(jīng)營戰(zhàn)略156.1.1農(nóng)村信用社要認識發(fā)展中間業(yè)務的重要性156.1.2農(nóng)村信用社要把中間業(yè)務的營銷列為主要任務之一156.1.3加強推廣宣傳，提高公眾認識156.2轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念混業(yè)經(jīng)營156.2.1拓展市場，進入證券市場、基金市場、保險市場、期貨市場166.2.2各類銀行業(yè)務相互聯(lián)動的綜合化經(jīng)營166.3轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，規(guī)范業(yè)務管理176.3.1轉(zhuǎn)變管理模式176.3.2加大技術(shù)投入，注重中間業(yè)務人才的培養(yǎng)176.3.3建立管理體制，加強風險管理，完善政策和法規(guī)177 結(jié)論19致謝20參考文

6、獻21英文摘要221 導論1.1 問題的提出隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，各種經(jīng)濟主體己不滿足于商業(yè)銀行所提供的存貸款業(yè)務，而希望銀行利用其信用優(yōu)勢提供更多的金融服務。于是銀行根據(jù)市場的需要，推出了以信用為基礎(chǔ)的中間業(yè)務。大量非銀行金融機構(gòu)的涌現(xiàn)、貨幣市場利率的上升、金融證券化浪潮的發(fā)展以及金融監(jiān)管的放松，強烈沖擊著商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信用業(yè)務，使商業(yè)銀行的競爭環(huán)境日趨嚴峻，經(jīng)營風險不斷增加。在競爭的壓力下，商業(yè)銀行為了規(guī)避風險，實現(xiàn)其經(jīng)營目標，商業(yè)銀行的經(jīng)營管理開始超越單純貨幣的狹隘界限，積極開展信息咨詢、項目評估、財務顧問、委托代理等中間業(yè)務，而現(xiàn)代科學技術(shù)的發(fā)展，尤其是計算機技術(shù)和信息產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，使

7、商業(yè)銀行中間業(yè)務的水平和技術(shù)日益提高，范圍也日漸擴大。由于上述各種因素的共同作用，使中間業(yè)務從存貸款業(yè)務的附屬業(yè)務一躍成為商業(yè)銀行三大主導業(yè)務之一和主要的利潤增長點。在我國農(nóng)村金融市場中，作為一重要金融機構(gòu)的農(nóng)村信用合作社，其中間業(yè)務的發(fā)展卻十分落后，不要說與西方商業(yè)銀行相比，就是同國內(nèi)中間業(yè)務尚不夠發(fā)達的國有商業(yè)銀行相比，也有較大的差距。因此，在這金融改革的關(guān)鍵時刻，對農(nóng)村信用社中間業(yè)務發(fā)展的研究尤為重要。1.2 研究的意義成功經(jīng)營的西方商業(yè)銀行，其利潤構(gòu)成中服務性收入所占比重往往高達50%-80%，其種類之多，可稱之為“金融百貨公司”。相比較而言，我國的商業(yè)銀行尚處于一種粗放經(jīng)營階段，獲取

8、利潤的主要手段就是資產(chǎn)、負債規(guī)模的雙重擴張以賺取利差收入。近三十年來，商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了劇烈的變化：利率和匯率波動頻繁、金融業(yè)競爭日益激烈、金融全球化趨勢明顯加強、技術(shù)革命日新月異、金融創(chuàng)新層出不窮，等等。面對動蕩的外部環(huán)境，商業(yè)銀行不得不努力尋求規(guī)避金融風險的手段，以保證自身的生存與發(fā)展。中間業(yè)務就是在這種背景下，在商業(yè)銀行走向綜合化、電子化和證券化的道路上迅速發(fā)展起來了。可以說，商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展水平是銀行整體經(jīng)營的縮影，商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展到哪里，中間業(yè)務就延伸到哪里；客戶有什么樣的需求，銀行中間業(yè)務就衍生出相對應的產(chǎn)品。至今，中間業(yè)務與傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務共同構(gòu)成了現(xiàn)代商業(yè)銀

9、行業(yè)務的三大支柱。 通過對農(nóng)村信用社中間業(yè)務的研究，找出中間業(yè)務在農(nóng)信社的發(fā)展路徑，提高中間業(yè)務比重，促進農(nóng)村信用社發(fā)展，進而促進農(nóng)村金融和農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的“三農(nóng)”發(fā)展。1.3 研究的方法本文采用規(guī)范分析、比較分析和對策分析相結(jié)合的研究方法，沿著商業(yè)銀行中間業(yè)務的一般理論我國農(nóng)村信用社發(fā)展現(xiàn)狀和問題成因西方商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的戰(zhàn)略對策這樣一個思路來研究我國農(nóng)村信用社中間業(yè)務的發(fā)展。1.4 本文內(nèi)容安排 本文共分為七部分，首先是導論，介紹了本文的背景情況；第二部分是概念的界定，為商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社做出明確的區(qū)分；第三部分介紹了我國農(nóng)村信用社中間業(yè)務的現(xiàn)狀；第四部分

10、是對第三部分所述問題的分析；第五部分通過介紹西方商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展情況，學習其先進經(jīng)驗；第六部分在綜合上述分析的基礎(chǔ)上，提出戰(zhàn)略對策；最后一部分是結(jié)論2 本文概念的界定 對于農(nóng)村信用社，商業(yè)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行等容易混淆的概念，本文特此作出區(qū)分界定。從廣義上說，商業(yè)銀行，是指依照中華人民共和國公司法和中華人民共和國商業(yè)銀行法設(shè)立的從事吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務的企業(yè)法人。從這個定義來看，農(nóng)村信用社也是以吸收存款為主要負債，以發(fā)放貸款為主要資產(chǎn)，以辦理轉(zhuǎn)帳結(jié)算為主要中間業(yè)務，直接參與存款貨幣的創(chuàng)造過程的法人機構(gòu)。但從狹義上說，商業(yè)銀行是指商業(yè)性金融組織，而農(nóng)村信用社則是合作性金融組

11、織。2.1 商業(yè)銀行的定義和種類商業(yè)銀行（commercial bank）作為商業(yè)性金融組織，它的性質(zhì)是企業(yè)，具有企業(yè)的一般特征。如：必須具備業(yè)務經(jīng)營所需的自有資本，并達到管理部門所規(guī)定的最低資本要求；必須照章納稅；實行自主經(jīng)營、自擔風險、自負盈虧、自我約束；以獲取利潤為經(jīng)營目的和發(fā)展動力。商業(yè)銀行是特殊的企業(yè)金融企業(yè)。商業(yè)銀行的經(jīng)營對象不是普通商品，而是貨幣、資金，商業(yè)銀行業(yè)務活動的范圍不是生產(chǎn)流通領(lǐng)域，而是貨幣信用領(lǐng)域，商業(yè)銀行不是直接從事商品生產(chǎn)和流通的企業(yè)，而是為從事商品生產(chǎn)和流通的企業(yè)提供金融服務的企業(yè)。商業(yè)銀行是特殊的銀行。商業(yè)銀行作為特殊銀行，首先在經(jīng)營性質(zhì)和經(jīng)營目標上，商業(yè)銀行

12、與中央銀行和政策性金融機構(gòu)不同。商業(yè)銀行以盈利為目的，在經(jīng)營過程中講求營利性、安全性和流動性原則，不受政府行政干預。其次商業(yè)銀行與各類專業(yè)銀行和非銀行金融機構(gòu)也不同。商業(yè)銀行的業(yè)務范圍廣泛，功能齊全、綜合性強，尤其是商業(yè)銀行能夠經(jīng)營活期存款業(yè)務，它可以借助于支票及轉(zhuǎn)賬結(jié)算制度創(chuàng)造存款貨幣，使其具有信用創(chuàng)造的功能。我國商業(yè)銀行的種類主要包括國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行。2.2 農(nóng)村信用社的定義和性質(zhì)農(nóng)村信用合作社(rural credit cooperatives)，簡稱農(nóng)村信用社。是指經(jīng)中國人民銀行批準設(shè)立、由社員入股組成、實行民主管理、主要為社員提供金融服務的農(nóng)村合作金融機構(gòu)。

13、農(nóng)村信用社是獨立的企業(yè)法人，以其全部資產(chǎn)對農(nóng)村信用社的債務承擔責任，依法享有民事權(quán)利，其財產(chǎn)、合法權(quán)益和依法開展的業(yè)務活動受國家法律保護。從規(guī)范的合作金融標準來看，農(nóng)村信用合作社應由農(nóng)村居民自愿入股，其財產(chǎn)屬于入股社員集體所有。在組織機構(gòu)設(shè)置上應成立股東大會、董事會和監(jiān)事會。信用社的盈余除按股金分紅外，其余轉(zhuǎn)為公共積累，充實信貸基金，由信用社支配使用。早期的農(nóng)村信用社是由農(nóng)村居民按照自愿互利原則入股建立起來的集體所有制的合作金融組織。在第十六屆三中全會中共中央關(guān)于完善社會主義市場經(jīng)濟體制若干問題的決定及后來的有關(guān)農(nóng)村信用社改革的文件中，將農(nóng)村信用社定義為是由轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶、個體工商戶和中小企業(yè)入股

14、組成的社區(qū)性地方金融機構(gòu)。2.3 商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的關(guān)系我國農(nóng)村金融體系是以農(nóng)村合作金融為基礎(chǔ)、農(nóng)村商業(yè)性金融和農(nóng)村政策性金融為主導、農(nóng)村非正規(guī)金融為補充的分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系。以農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社的關(guān)系為例，在服務重點方面，由于農(nóng)村商業(yè)銀行是在經(jīng)濟相對發(fā)達地區(qū)組建，農(nóng)業(yè)比重較低，因此，在滿足“三農(nóng)”需要的前提下，還需要兼顧城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的目標，而農(nóng)村信用社的服務對象則更多地側(cè)重于農(nóng)戶。在經(jīng)營目的方面，農(nóng)村商業(yè)銀行在保證資金營運的安全性、流動性條件下以追求利潤最大化為目標。而農(nóng)村信用社卻要根據(jù)合作制原則，不以追求利潤最大化為目標，主要是在保證農(nóng)村信用社生存發(fā)展前提下，維護入股社員利益

15、，為入股社員服務。由此可見，商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社是性質(zhì)不同，經(jīng)營目標不同的金融機構(gòu)。但長期以來，我國農(nóng)村信用合作社存在性質(zhì)不清、地位不明等問題，農(nóng)村信用合作社雖稱為合作社，但它們?nèi)灾饕磭猩虡I(yè)銀行同樣的政策法規(guī)進行管理，因此當本文論及政策法規(guī)時，把農(nóng)信社歸入了商業(yè)銀行的概念。2.4 中間業(yè)務的含義中間業(yè)務（intermediary business）是指商業(yè)銀行不動用或較少動用自身資金，依托資金、技術(shù)、機構(gòu)、信譽、信息和人才等方面特殊的功能與優(yōu)勢，以中介身份為客戶辦理各種委托事項，提供各類金融服務，并從中收取手續(xù)費或傭金的業(yè)務。西方金融界將中間業(yè)務稱為intermediary busines

16、s或fees and commissions business（收費及傭金業(yè)務），其服務對象包括各類銀行非銀行金融機構(gòu)，企業(yè)社會團體和個人。在這種業(yè)務中，銀行不以信用活動一方的身份出現(xiàn)，只是以中間人的面目代客戶辦理收付和其他委托事項，并從中收取手續(xù)費，一般不會引起銀行資產(chǎn)負債的變化。中間業(yè)務種類繁多, 不勝枚舉。根據(jù)巴塞爾委員會的劃分, 銀行中間業(yè)務大致可分為四類：1.商業(yè)銀行提供的各類擔保業(yè)務。主要包括貸款償還擔保、履約擔保、票據(jù)承兌擔保、備用信用證等；2.貸款承諾業(yè)務。主要有貸款限額、透支限額、備用貸款承諾和循環(huán)貸款承諾等；3.金融工具創(chuàng)新業(yè)務。主要包括金融期貨、期權(quán)業(yè)務、貨幣及利率互換業(yè)

17、務等；4.傳統(tǒng)中間業(yè)務。包括結(jié)算、代理、信托、租賃、保管、咨詢等業(yè)務。而在我國，由于中間業(yè)務開展遲緩，業(yè)務種類也有別于國際分類。主要分為六大類：支付結(jié)算類中間業(yè)務，包括國內(nèi)外結(jié)算業(yè)務；銀行卡業(yè)務，包括信用卡和借記卡業(yè)務；代理類中間業(yè)務，包括代理證券業(yè)務、代理保險業(yè)務、代理金融機構(gòu)委托、代收代付等；擔保類中間業(yè)務，包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類銀行保函等；承諾類中間業(yè)務，主要包括貸款承諾業(yè)務；交易類中間業(yè)務。目前農(nóng)信社的中間業(yè)務主要是結(jié)算和代理兩類，少數(shù)地區(qū)開辦了銀行卡業(yè)務。但從行業(yè)來看，對比國內(nèi)其他的商業(yè)銀行，開辦的品種單一；從規(guī)模來看，無論是絕對額，還是相對額都很??；從動態(tài)來看，農(nóng)信社中

18、間業(yè)務的增長速度很快，品種迅速豐富，收入快速增長。3 我國農(nóng)村信用社中間業(yè)務的發(fā)展農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融機構(gòu)的重要一員，其中間業(yè)務的發(fā)展速度和規(guī)模都比國內(nèi)其他商業(yè)銀行要落后，更不用與外國銀行比較。農(nóng)信社的中間業(yè)務現(xiàn)在只是“創(chuàng)業(yè)期”，利潤基數(shù)小，增速快，經(jīng)營模式還在摸索和學習中。3.1 我國農(nóng)村信用社中間業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀與特點3.1.1 品種少，規(guī)模小 國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務開展的業(yè)務品種和交易規(guī)模都在迅速增多。以工行為例，據(jù)統(tǒng)計，到2006年底該行已開辦各項中間業(yè)務品種達300多個，是目前國內(nèi)開辦中間業(yè)務品種最多的銀行。目前農(nóng)村金融機構(gòu)提供的服務種類單一，僅經(jīng)營存款、貸款、結(jié)算等傳統(tǒng)業(yè)務，大部分農(nóng)

19、村金融機構(gòu)還不能實現(xiàn)跨市、跨省的電子匯兌功能，更缺少承兌匯票、票據(jù)貼現(xiàn)、信用卡、網(wǎng)上支付等業(yè)務，難以提供高效快捷的支付結(jié)算服務，金融產(chǎn)品與農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要相去甚遠。2006年度，工行實現(xiàn)中間業(yè)務收入163.44億元，為1978 年的30倍。信用卡市場的發(fā)展更令人矚目，1987 年全國信用卡交易量只有0.2 億元，2006年全國銀行卡交易總額達到18萬億元。業(yè)務收入也跟著有所增長。1978年我國商業(yè)銀行非利差收入占總收入的比重平均不到1%，至2006 年底，工商銀行中間業(yè)務收入占總收入的比重已達9.11%（王蕊，2007）。表1 十家上市銀行2006年中間業(yè)務收入狀況深發(fā)展000001浦發(fā)銀行60

20、0000華夏銀行600015民生銀行600016招商銀行60003606年中間業(yè)務收入425.39 891.71 410.61 1,223.71 2,987.64 占總收入比3.55%3.04%2.66%4.28%8.08%同比增長38.52%71.26%38.16%147.69%60.97%興業(yè)銀行601166交通銀行601328工商銀行601398建設(shè)銀行601939中國銀行60198806年中間業(yè)務收入607.56 3,476.00 16,344.00 14,627.00 10,787.00 占總收入比2.38%5.11%9.11%6.36%9.14%同比增長92.22%36.64%54

21、.98%57.94%33.65%注：1. 本處以手續(xù)費及傭金收入為考察對象，統(tǒng)一對中間業(yè)務收入的統(tǒng)計口徑。 2. 中間收入的單位為人民幣百萬元。對比農(nóng)信社，2002年，廣東農(nóng)村信用社中間業(yè)務收入只占其凈利息收入的0.2%，明顯低于國內(nèi)商業(yè)銀行3%-10%的水平。表2 四市(縣) 農(nóng)村信用社中間業(yè)務及經(jīng)濟社會基本情況 項目地區(qū)已開辦中間業(yè)務種類手續(xù)費收入金額占營業(yè)收入比重%廣州市支付結(jié)算類：銀行匯票、支票、匯款、托收；銀行卡(借記卡)；代理類：代收代付、代理證券、代理保險、代理其它銀行卡收單；保管箱業(yè)務3466.001.33珠海市支付結(jié)算類：匯兌、托收、省轄匯票；代理類：代收代付、代理保險、代理

22、外幣儲蓄394.002.79四會市支付結(jié)算類：匯兌、省轄匯票；代理類：代收代付12.000.24新興縣支付結(jié)算類：匯兌、省轄匯票；代理類：代收代付13.000.19資料來源：潘志剛，20043.1.2 業(yè)務技術(shù)含量低，主導開發(fā)產(chǎn)品少目前城郊農(nóng)村信用社其中間業(yè)務主要集中在傳統(tǒng)的代收、代付、結(jié)算等，代理籌資功能強，操作簡單的勞動密集性業(yè)務上，很少利用其信息、網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)、人才等優(yōu)勢，從事技術(shù)含量高的資信評估、個人理財、電子銀行等高層次的智力型業(yè)務，更沒有針對市場、地區(qū)、客戶所設(shè)計的特色產(chǎn)品。以基本的異地匯款中間業(yè)務為例，農(nóng)村信用社沒有全國性的支付結(jié)算系統(tǒng)，需要通過人民銀行或商業(yè)銀行進行轉(zhuǎn)匯，匯款業(yè)務

23、到帳時間慢的需要7天，最快也要4天，而同樣業(yè)務四大國有商業(yè)銀行僅需23小時，甚至實時到帳，競爭優(yōu)劣不言而喻（潘志剛，2004）。3.1.3 中間業(yè)務發(fā)展水平存在明顯的地區(qū)差異經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)農(nóng)村信用社規(guī)模大、效益好、人員素質(zhì)高、，經(jīng)營規(guī)范，開辦新業(yè)務容易獲得審批,中間業(yè)務不但品種較多，而且科技含量高，規(guī)模也較大。如珠江三角洲經(jīng)濟比較發(fā)達的廣州、深圳、東莞、順德、南海等聯(lián)社開辦了銀行卡、外匯自營、銀證聯(lián)網(wǎng)、個人住房按揭貸款、汽車貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、債券投資及銀行間拆借、網(wǎng)上銀行等業(yè)務，而且業(yè)務交易量較大，收入占主營收入的比重也較高。相對而言，欠發(fā)達地區(qū)的農(nóng)信社只能開辦一些科技含量低、管理要求較簡單、規(guī)模

24、較少的業(yè)務，如銀稅聯(lián)網(wǎng)、代收代付、代理政府財政支出、保管箱業(yè)務等。表3 廣東地區(qū)農(nóng)村信用社中間業(yè)務開展情況地區(qū)開展業(yè)務廣州、深圳、東莞、順德、南海等聯(lián)社資金匯兌，同城結(jié)算、委托、代收、代付、代理業(yè)務；代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；銀行卡、外匯自營、銀證聯(lián)網(wǎng)、個人住房按揭貸款、汽車貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、債券投資及銀行間拆借、網(wǎng)上銀行、電話銀行梅江、陽西、揭西資金匯兌，同城結(jié)算、委托、代收、代付、代理業(yè)務；代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券；代繳費3.2 我國農(nóng)村信用社中間業(yè)務存在的問題3.2.1 無序競爭，收費偏低從經(jīng)營管理層到一線從業(yè)人員普遍認為中間業(yè)務是銀行為客戶應盡的義務，不講價格, 不計成本

25、，沒有通過規(guī)范服務帶動社會公眾樹立金融有償消費的意識，使中間業(yè)務的應得收入流失。農(nóng)村信用社的市場雖然定位在“三農(nóng)”，但農(nóng)村信用社的許多優(yōu)良客戶隨著城鄉(xiāng)一體化及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，已在空間上出現(xiàn)合理流動，并成為商業(yè)銀行競相爭奪的目標，有的商業(yè)銀行和信用社為了吸引客戶，搶市場、爭存款、上規(guī)模，對中間業(yè)務競相壓價，甚至免費服務。無序的市場競爭扭曲了客戶的金融消費行為，加大了農(nóng)村信用社的經(jīng)營成本，削弱了信用社的盈利能力，一些中間業(yè)務品種收入甚微，甚至虧損，嚴重地制約了中間業(yè)務的健康發(fā)展。3.2.2 對新業(yè)務開辦的監(jiān)管限制多處于防范風險的考慮，監(jiān)管當局在業(yè)務監(jiān)管上對農(nóng)村信用社的監(jiān)管限制較多，對農(nóng)村信用社新

26、業(yè)務開辦控制較嚴，造成農(nóng)村信用社開辦新業(yè)務申辦過程環(huán)節(jié)多、審批復雜。最近雖然監(jiān)管當局在農(nóng)村信用社中間業(yè)務的市場準入上有所放開，但與其他商業(yè)銀行相比，準入條件仍然較嚴。如開辦商業(yè)匯票承兌業(yè)務，從縣到市到大區(qū)行，層層審查，最終還是大多數(shù)地區(qū)未獲批準等。這些都一定程度上挫傷了農(nóng)信社開辦新業(yè)務的積極性。4 我國農(nóng)村信用社中間業(yè)務存在問題的成因分析農(nóng)村信用社普遍存在資產(chǎn)質(zhì)量低、經(jīng)營效益差、用人機制落后、電子化水平低、清算渠道不暢、服務功能不健全等問題，同時還加劇了隊伍不穩(wěn)的局面。4.1 觀念落后4.1.1 社會公眾對中間業(yè)務的片面認識由于目前農(nóng)村信用社沒有建立起健全的中間業(yè)務管理考核機制和激勵機制，特別

27、是對外宣傳公關(guān)力度不夠，各種媒體宣傳農(nóng)村信用社還都是傳統(tǒng)業(yè)務，多數(shù)客戶對農(nóng)村信用社的中間業(yè)務尚不認識，知之甚少，中間業(yè)務沒有全面地滲透到社會公眾中去，很多中間業(yè)務品種無人問津，使中間業(yè)務的拓展存在一定的困難。4.1.2 農(nóng)村信用社沒有充分重視中間業(yè)務的發(fā)展前景長期以來,我們一直強調(diào)存、貸款等傳統(tǒng)業(yè)務的開拓，束縛了思想，造成了經(jīng)營觀念的陳舊。以傳統(tǒng)的信貸業(yè)務收入為主要收入來源的經(jīng)營方式,在某種程度上將中間業(yè)務視為傳統(tǒng)資產(chǎn)負債業(yè)務的延伸和擴充，穩(wěn)定客戶和競爭存款的一種手段，把中間業(yè)務當作附營業(yè)務項目，往往用能吸引多少存款的標準來衡量開辦中間業(yè)務的作用，沒有把它作為一種獨立的金融產(chǎn)品來開發(fā)和運用，沒

28、有把中間業(yè)務作為實現(xiàn)資產(chǎn)多元化、防范風險的有效手段，因而沒有像抓存款來源、抓信貸資產(chǎn)質(zhì)量那樣重視和拓展中間業(yè)務。樂意對傳統(tǒng)業(yè)務付出較大成本，不能從經(jīng)營戰(zhàn)略上把中間業(yè)務作為現(xiàn)代經(jīng)濟條件下農(nóng)村信用社的三大主業(yè)之一。對金融創(chuàng)新、發(fā)展中間業(yè)務的思想認識不明確，市場定位存在偏差,往往把中間業(yè)務視為“副業(yè)”,惟恐影響存、貸款業(yè)務，阻礙了中間業(yè)務的發(fā)展。4.2 業(yè)務管理不規(guī)范4.2.1 管理部門分散，各自為政一是中央銀行至今沒有出臺一套完整的中間業(yè)務管理辦法，使各商業(yè)銀行和信用社在經(jīng)營過程中無所適從，甚至出現(xiàn)同業(yè)往來扯皮；二是農(nóng)業(yè)銀行系統(tǒng)今年以來雖然設(shè)立了專門以市場為導向的機構(gòu)，但對中間業(yè)務進行規(guī)劃、組織、

29、管理和協(xié)調(diào)，缺乏總體和長遠發(fā)展計劃，特別在發(fā)展目標、步驟措施、業(yè)務種類開發(fā)、應用推廣方面顯得更為無力，以致于經(jīng)營政出多頭、各行其是，不能迅速準確地把握市場變化對中間業(yè)務的需求，即使在內(nèi)部也很難形成合力效應，使得中間業(yè)務難以開展；三是人民銀行承擔縣以上農(nóng)村信用社經(jīng)營管理職能，經(jīng)營管理人員既無有效的外部競爭壓力約束，又缺乏內(nèi)部盈利激勵，中間業(yè)務創(chuàng)新主體缺位、創(chuàng)新動力缺乏。農(nóng)村信用社的組織結(jié)構(gòu)體系存在缺陷。我國農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系以來，農(nóng)村信用社的體制改革雖然已基本成形，但具體管理模式尚未定型，多級法人體制和松散管理嚴重影響了農(nóng)村信用社各項業(yè)務的發(fā)展，農(nóng)村信用社雖然外表龐大，分布廣泛

30、，在地域管理上卻是各不相干，跨地市社際業(yè)務往來必須通過人民銀行清算系統(tǒng)，內(nèi)部結(jié)算渠道不暢，難以滿足客戶辦理跨區(qū)域業(yè)務提出的便捷要求。4.2.2 中間業(yè)務收費標準不統(tǒng)一到目前為止，國務院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)等有關(guān)部門都一直未對中間業(yè)務收費標準進行系統(tǒng)、明確的規(guī)定，對中間業(yè)務的收費缺乏統(tǒng)一明確的約束?？墒牵蜚y行管理體制滯后，商業(yè)銀行對中間業(yè)務沒有自主定價權(quán)，沒有形成市場定價機制。況且，現(xiàn)有商業(yè)銀行中間業(yè)務收費項目的審批權(quán)在國家計委，剔除經(jīng)國家計委批準的中間業(yè)務收費項目，其余中間業(yè)務收費合法合規(guī)性還沒有得到法律的認可，在糾紛中不僅得不到法律的保護，而且干擾了商業(yè)銀行正常經(jīng)營活動。商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行

31、規(guī)定雖然明確了商業(yè)銀行應按銀行業(yè)協(xié)會確定的標準對中間業(yè)務收費，但卻沒有制定明確的處罰措施和執(zhí)法主體；同時，中間業(yè)務種類繁多，究竟什么是惡性競爭、什么是壟斷市場等規(guī)定沒有提供一個客觀、科學的評價標準和體系，實際操作中監(jiān)管人員很難界定。二是銀行業(yè)協(xié)會社會公信力低，定價項目不在國家計委和國務院有關(guān)部門定價目錄(國家計委第11 號令) 范圍內(nèi)，難以為各金融機構(gòu)接受和遵照執(zhí)行。4.3 法律法規(guī)不健全目前，我國尚無完善金融中間業(yè)務的專項法規(guī)，致使中間業(yè)務無章可循，金融部門的合法權(quán)益難以得到有效維護。分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的經(jīng)營管理體制，限制了金融機構(gòu)經(jīng)營證券、保險業(yè)務，使其不能充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，開辦相關(guān)的中間

32、業(yè)務，即便開辦一些業(yè)務，也隨時面臨著被查處的危險，不但與國際金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營的模式不吻合，也嚴重制約了中間業(yè)務的發(fā)展。我國規(guī)范商業(yè)銀行中間業(yè)務的現(xiàn)有法律法規(guī)主要有商業(yè)銀行法、商業(yè)銀行中間業(yè)務暫行規(guī)定、支付結(jié)算辦法、銀行卡業(yè)務管理辦法和國家計委和國務院有關(guān)部門定價目錄等。從其內(nèi)容來看，現(xiàn)有的法律規(guī)定都很籠統(tǒng)，缺乏具體的操作規(guī)范，可操作性比較差。一方面，中間業(yè)務的經(jīng)營原則、經(jīng)營范圍掌握不準, 沒有統(tǒng)一的規(guī)范可循，缺乏規(guī)范性和長期性；另一方面，由于現(xiàn)行頒布的商業(yè)銀行法中缺乏中間業(yè)務經(jīng)營規(guī)則，而中國人民銀行法中也沒有對商業(yè)銀行中間業(yè)務的監(jiān)管加以具體規(guī)定，各商業(yè)銀行也沒有建立一套自己完善、規(guī)范的中間業(yè)務經(jīng)

33、營制度和風險評估與監(jiān)控制度，政策穩(wěn)定性較差。一方面使金融機構(gòu)在開展中間業(yè)務時因缺乏法律上的支持而無所適從，另一方面則使金融機構(gòu)所開展的中間業(yè)務有可能遭到金融監(jiān)管部門的禁止而前功盡棄。比如，在業(yè)務操作上，許多中間業(yè)務品種沒有統(tǒng)一的操作方法，各銀行機構(gòu)根據(jù)自身的需要，有時甚至繞開政策法規(guī)；在開展業(yè)務的手段上，各銀行機構(gòu)為了吸引客戶，會采取一些不正當?shù)氖侄危珉S意確定收費標準、少收費、無償服務等。同業(yè)間競爭的不規(guī)范，加上目前銀行業(yè)對中間業(yè)務不具有定價權(quán)以及客戶對中間業(yè)務合理收費接受程度低，導致中間業(yè)務普遍成本高、收益小、風險大，農(nóng)村信用社和各商業(yè)銀行都缺乏發(fā)展中間業(yè)務的利益驅(qū)動，既阻礙了中間業(yè)務的發(fā)

34、展，也影響了金融業(yè)的整體收益。4.4 基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)落后，人才保障體系跟不上中間業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)新，歸根結(jié)底需要先進技術(shù)的支撐，須依托強大的電子化網(wǎng)絡(luò)和資金清算系統(tǒng)。我國在這方面已有所投入，但仍顯不足。如計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應用的滯后，使自助銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等依賴新技術(shù)的業(yè)務品種得不到有效開展。由于農(nóng)村信用社電子化建設(shè)起步較晚，網(wǎng)絡(luò)普及率極低，即使目前已實現(xiàn)了區(qū)域的計算機聯(lián)網(wǎng)，但由于設(shè)備和軟件層次低、更新慢、功能不全，使遠程交易和網(wǎng)絡(luò)交易難以進行，不適應中間業(yè)務的開發(fā)需要。同時缺乏高素質(zhì)的復合型金融人才。我國商業(yè)銀行懂傳統(tǒng)業(yè)務的人員多，熟悉中間業(yè)務的人少，尤其是從事技術(shù)含量高的中間業(yè)務，需要精通諸如法律、計

35、算機、資產(chǎn)管理、金融工程技術(shù)等知識的復合型人才。而與國有商業(yè)銀行相比，農(nóng)村信用社大部分人員知識老化，業(yè)務素質(zhì)不高，營銷技能不全面，議價能力較低，制約了新產(chǎn)品研發(fā)、推廣和中間業(yè)務服務質(zhì)量的提高。5 西方商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展對我國農(nóng)村信用社的借鑒商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展己經(jīng)有了160多年的歷史，特別是近二三十年來得到了較快的發(fā)展。隨著1988年巴塞爾協(xié)議的簽訂和實施，中間業(yè)務業(yè)己成為國際銀行業(yè)發(fā)展的重點。國外商業(yè)銀行在銀行間的競爭日趨激烈，利潤日益下降的局面下，積極拓展中間業(yè)務，并取得了成效。以中間業(yè)務收入為代表的非利息收入占銀行全部收入的比重也在逐年提高。其發(fā)展軌跡非常值得我們國內(nèi)商業(yè)銀行的借鑒

36、，特別是荷蘭合作銀行和美國社區(qū)銀行的發(fā)展，更是農(nóng)村信用社的重要參考對象。5.1 西方商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展根據(jù)國際清算銀行1999年發(fā)表的國際金融市場發(fā)展報告，1993年至1996年美國銀行業(yè)的中間業(yè)務量從9120億美元增長到121880億美元，從占銀行資產(chǎn)的78上升到142.9，其中7家最大銀行的中間業(yè)務比貸款業(yè)務要多出一倍多。居于美國銀行業(yè)前列的花旗、美洲等五大銀行集團的中間業(yè)務活動所涉及的資產(chǎn)總和已超過2.2萬億美元，而同期這幾家銀行資產(chǎn)負債項下的資產(chǎn)總和為 7800億美元，資本總和為450億美元；中間業(yè)務3年來平均增速為54.2，遠遠高于資產(chǎn)總額年均9和資本總額年均21.6的增速。從中

37、間業(yè)務的收入看，西方商業(yè)銀行在1980年至1990年的10年間，非利差收入占總收入的比重都呈快速上升趨勢。國外銀行的中間業(yè)務收入一般占到總收入的4050。美國花旗銀行以承兌、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級評估、資產(chǎn)評估業(yè)務、個人財務顧問業(yè)務、遠期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權(quán)等為代表的中間業(yè)務為其帶來了80的利潤，存貸業(yè)務帶來的利潤只占總利潤的20。5.1.1 西方商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的原因一是科技發(fā)展的推動。隨著高科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展，電腦技術(shù)、通訊技術(shù)發(fā)展，使國際金融融資手段，資本流動手段實現(xiàn)了現(xiàn)代化，客觀上要求金融服務手段和金融工具品種不斷創(chuàng)新，從而從物質(zhì)技術(shù)方面為銀行有效開拓中間業(yè)務提供了保障。二是資本

38、市場發(fā)展的需要。本世紀80年代以來，國際金融市場的融資由銀行貸款轉(zhuǎn)向具有流動性的債務工具，投資者和借款人繞過銀行直接進行交易，這就是“脫媒”現(xiàn)象，證券化趨勢發(fā)展十分迅速。據(jù)統(tǒng)計，1982年證券占資本市場的比例為42%，到1986年高達87%。隨著資本市場日益證券化，投資的風險相應地由銀行轉(zhuǎn)到投資者即證券持有者身上，投資者為了減少或避免金融市場上的信用風險，必然要向銀行提出咨詢和擔保的要求，銀行順勢積極推出一些與證券化相關(guān)的工具，并通過辦理咨詢、擔保業(yè)務收取費用，從而增加收入。這樣，銀行咨詢、擔保、代客發(fā)行和買賣證券等中間業(yè)務便得到迅速發(fā)展。三是經(jīng)濟全球化和資本全球化發(fā)展需要的推動。經(jīng)濟全球化和

39、資本全球化需要金融工具不斷創(chuàng)新，為其在世界范圍內(nèi)貿(mào)易擴展和投資服務。銀行根據(jù)客觀需要，創(chuàng)造了各種國際清算工具和證券化資本工具，為國際貿(mào)易和國際資本流動服務。而今，銀行創(chuàng)造的證券化資本已占國際資本流動中的主導地位。四是防范金融風險的需要。70年代末，國際貨幣體系走向浮動匯率制以來，匯率波動頻繁，匯率風險成為主要風險；80年代后，西方國家實行金融自由化政策，放松了對金融機構(gòu)和利率管制，利率風險也突出出來。為了防范風險、規(guī)避風險、金融衍生工具迅速發(fā)展起來，僅歐洲各國和日本，每年的互換、期貨、期權(quán)交易額都有數(shù)千億美元。五是發(fā)展中間業(yè)務是銀行在金融業(yè)激烈競爭擴大生存空間、求生存、求發(fā)展的需要。隨著國際金

40、融自由化和多元化，金融競爭的白熱化，一些非金融企業(yè)也進入金融領(lǐng)域，搶占商業(yè)銀行的地盤，使傳統(tǒng)金融業(yè)務比重和盈利日益下降，這就迫使商業(yè)銀行尋求表外業(yè)務新的發(fā)展領(lǐng)域。5.1.2 西方商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的狀況分析首先是經(jīng)營范圍和品種。西方商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務種類繁多，尤其是在各國紛紛打破分業(yè)經(jīng)營的限制，實行混業(yè)經(jīng)營以來，為滿足客戶各種需求，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品日新月異、層出不窮，其所經(jīng)營過的中間業(yè)務品種已達2萬多種，范圍涉及知識含量較高的管理、擔保、融資、衍生金融工具交易等眾多領(lǐng)域。其次是業(yè)務規(guī)模和收入水平。通常，中間業(yè)務收入占比的高低可以在一定程度上衡量一國商業(yè)銀行的發(fā)達程度。西方商業(yè)銀行的非利

41、差收入占總收入的比重呈快速上升趨勢。據(jù)fitch銀行評級公開網(wǎng)站數(shù)據(jù)，美國大銀行非利差收入占比為39.67%，小銀行為22.29%；新加坡銀行為36.9%；香港銀行為28.9%；花旗銀行為50.4%；jp 摩根銀行為66.0%。再次是技術(shù)、服務手段。以電子通訊和計算機為中心內(nèi)容的金融電子化是中間業(yè)務發(fā)展的技術(shù)依托。西方商業(yè)銀行中間業(yè)務的服務手段科技化程度很高，軟硬件設(shè)備、支付應用系統(tǒng)及管理信息系統(tǒng)先進，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)達，家庭銀行、手機銀行、電話銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行等服務應有盡有。特別是發(fā)達的電話銀行、網(wǎng)上銀行等服務可以在任何時間、任何地點向客戶提供金融服務，拓展了銀行的服務時間和空間，大大降低

42、了成本，改變了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營方式，銀行正逐漸從傳統(tǒng)的實體經(jīng)營發(fā)展模式向虛擬的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營發(fā)展模式轉(zhuǎn)變。最后是經(jīng)營觀念與管理。當代西方商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營的突出特點之一就是中間業(yè)務的迅速擴張，中間業(yè)務受到廣泛而高度的重視，并成為西方商業(yè)銀行發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。這一方面是因為中間業(yè)務提供的多元化金融服務適應了各國宏觀經(jīng)濟發(fā)展的需要，另一方面是因為中間業(yè)務的發(fā)展減輕了資本金對銀行業(yè)務的限制，帶來了穩(wěn)定的高額收入，降低了經(jīng)營風險，提高了競爭力，因而中間業(yè)務與資產(chǎn)業(yè)務、負債業(yè)務一起被稱為商業(yè)銀行業(yè)務的三大支柱。西方商業(yè)銀行大多都設(shè)有專門經(jīng)營管理中間業(yè)務的綜合部門，并在近年先后采用了以客戶類別為劃分主線的機構(gòu)設(shè)置體制

43、。5.2 西方商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務對我國農(nóng)村信用社的經(jīng)驗借鑒說到借鑒西方的金融機構(gòu)的發(fā)展經(jīng)驗，合作銀行和社區(qū)銀行就是兩個重要的考察對象。5.2.1 荷蘭合作銀行集團荷蘭合作銀行集團，由荷蘭農(nóng)民于100多年前聯(lián)手創(chuàng)辦、該行2001年末的總資產(chǎn)為3650億歐元，排名世界第45位，它是國際上為數(shù)不多的幾家被ibca、s&p及moodys授予aaa評級的銀行之一。荷蘭合作銀行的租賃和代理經(jīng)營業(yè)務在荷蘭排名第一，保險業(yè)務在荷蘭排名第四，資產(chǎn)管理業(yè)務在歐洲大陸排名第一，資產(chǎn)管理總額達1250億歐元。此外，該行亦包括獨立的食品和農(nóng)業(yè)研究咨詢部門及荷蘭合作銀行國際公司。荷蘭合作銀行國際公司作為全球性的農(nóng)業(yè)和食

44、品工商業(yè)銀行，在上海也成立了其全資子公司荷蘭合作銀行（中國）有限公司。依靠其在食品和農(nóng)業(yè)方面的全球網(wǎng)絡(luò)及豐富經(jīng)驗，該行在中國除了提供傳統(tǒng)的流動資金貸款及貿(mào)易與庫存結(jié)構(gòu)融資外，還對獨立的項目提供度身定做的項目融資及結(jié)構(gòu)融資。除此之外，該行還為中國客戶提供農(nóng)業(yè)及食品行業(yè)咨詢，充當企業(yè)的財務顧問并提供兼并及收購咨詢和經(jīng)營策略咨詢，值得注意的是，該行內(nèi)部專門設(shè)立了一個食品及農(nóng)業(yè)中國研究中心。由以上對荷蘭合作銀行的產(chǎn)品及服務在全球及中國的拓展可以看出，合作金融機構(gòu)對大中城市及城郊地帶，其服務對象和方式應更趨商業(yè)化，除了提供傳統(tǒng)的銀行服務外，在中間業(yè)務的發(fā)展上是大有所為的，特別是農(nóng)村信用社最缺乏的，高層次

45、的咨詢顧問類業(yè)務。 咨詢顧問類業(yè)務主要發(fā)展的兩個方向：個人財務顧問，經(jīng)濟咨詢類。下面重點介紹經(jīng)濟咨詢類。經(jīng)濟咨詢類業(yè)務涵蓋面較寬，但合作金融機構(gòu)應將重點放在農(nóng)業(yè)行業(yè)的咨詢上。合作金融源于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村，因此對農(nóng)業(yè)行業(yè)有著深刻的理解，并在為“三農(nóng)”服務的過程中積累了大量的信息和經(jīng)驗。因?qū)r(nóng)業(yè)即農(nóng)村市場前景的看好以及政策扶持上的優(yōu)勢，投資機構(gòu)亟需一些對相關(guān)市場及行業(yè)的調(diào)查及分析報告，為其投資決策提供依據(jù)。而合作金融機構(gòu)如成立專門的研究和咨詢部門，如荷蘭商業(yè)銀行的食品及農(nóng)業(yè)研究中心，則既可拓寬服務領(lǐng)域，又可為其將來的發(fā)展積蓄潛在的客戶。5.2.2 社區(qū)銀行現(xiàn)代小型商業(yè)銀行社區(qū)銀行（community b

46、ank）, 我國社區(qū)銀行的內(nèi)涵應該是：資產(chǎn)規(guī)模在100 億元人民幣以內(nèi)，以股份制或股份合作制模式建立，以盈利為目標，經(jīng)營范圍局限于一定區(qū)域，服務于當?shù)厣鐓^(qū)經(jīng)濟的現(xiàn)代商業(yè)銀行。由此不難看出，社區(qū)銀行具有明顯區(qū)別于大的主流銀行的四個方面的特征：一是小型的現(xiàn)代商業(yè)銀行，資產(chǎn)和經(jīng)營規(guī)模相對較??；二是草根金融，源于有限區(qū)域，服務于特定社區(qū)；三是其行業(yè)屬性為現(xiàn)代商業(yè)銀行；四是以民營企業(yè)或自然人發(fā)起為主。社區(qū)銀行是一個完善的金融體系的重要補充。以美國為例，在美國既有以花旗、大通、美國銀行等為代表的金融航母，但更有為數(shù)眾多、分布全國的社區(qū)級小銀行,美國的社區(qū)銀行是指具有獨立性的在一定區(qū)域進行經(jīng)營運作，其資產(chǎn)規(guī)

47、模在1億至10億美元之間的小銀行。統(tǒng)計資料顯示，在當今的美國銀行業(yè)中，45%的銀行資產(chǎn)規(guī)模不足1億美元，可見其家數(shù)多規(guī)模小，而只有7%的銀行資產(chǎn)規(guī)模超過10億美元，可見其家數(shù)少規(guī)模大。這種狀況表明，美國社區(qū)銀行的發(fā)育程度與中小企業(yè)的金融服務需求呈對稱關(guān)系。在我國,如果論金融機構(gòu)的數(shù)量也確實不少，但弱勢群體(主要存在于農(nóng)村與城市社區(qū)) 的金融服務需求和金融支持與農(nóng)村、城市社區(qū)并無對稱關(guān)系，而是嚴重失衡。郵政儲蓄只存不貸，抽走了農(nóng)村資金，農(nóng)村信用社歷史包袱沉重，資產(chǎn)不良率極高，人員素質(zhì)低下，體制構(gòu)建不順，發(fā)展步履艱難，由此而產(chǎn)生了基層金融空洞現(xiàn)象，也由此為地下金融的滋生提供了空間。因此，確立社區(qū)銀

48、行模式，加快發(fā)展社區(qū)金融業(yè)務已是當務之急。與大銀行相比，美國社區(qū)銀行具有幾個顯著的特點。第一，市場定位準確，主要向當?shù)鼐用?、中小企業(yè)以及農(nóng)場主提供金融服務。第二，資金運用屬地化。大銀行通常將其在一個地區(qū)吸收的存款，投向利潤最大化的項目而轉(zhuǎn)移資金，社區(qū)銀行資金則取、用都在社區(qū)。第三，信息把握充分。社區(qū)銀行員工十分熟悉當?shù)厍闆r，尤其是對客戶的信用及財務經(jīng)營狀況了如指掌。第四，運營效率高。社區(qū)銀行由于充分把握社區(qū)借款人狀況，管理扁平化，無多個環(huán)節(jié)，因而其業(yè)務操作快捷。第五，服務收費低。美國社區(qū)銀行在支票賬戶等服務收費方面，較大銀行平均低15 %左右。我國雖然尚未真正使用社區(qū)銀行這一概念，但在金融實踐

49、中，少數(shù)城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)與合作金融組織，也在演繹著社區(qū)銀行的功能，并形成了“社區(qū)銀行”的雛型，但其標準化程度低且缺乏規(guī)范性，沒有形成一定規(guī)模。6 我國農(nóng)村信用社拓展中間業(yè)務的戰(zhàn)略對策如根據(jù)以上對我國農(nóng)村信用社發(fā)展現(xiàn)狀和問題的分析，以及對比國外商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的分析，我們可以看出我國農(nóng)村信用社的中間業(yè)務的發(fā)展與國外的發(fā)展有巨大的差距，但在發(fā)展的條件和背景等各方面也存在著明顯的差異，在結(jié)合我國農(nóng)村信用社的現(xiàn)實條件和背景下，借鑒國外的成功經(jīng)驗，對我國農(nóng)村信用社發(fā)展提出以下建議：6.1 轉(zhuǎn)變經(jīng)營戰(zhàn)略6.1.1 農(nóng)村信用社要認識發(fā)展中間業(yè)務的重要性各聯(lián)社、各信用社，特別是各級領(lǐng)導干部要更新觀念

50、，要真正解決認識問題。首先是解決對中間業(yè)務概念模糊的問題；其次是解決對中間業(yè)務在短時間內(nèi)效益低下，不值得開辦的狹隘認識問題；還要根除認為中間業(yè)務是不務正業(yè)，會影響主體業(yè)務的錯誤思想。中間業(yè)務既是銀行的服務費收入的主要來源，也是鞏固和發(fā)展龐大客戶群的主要手段之一。農(nóng)村信用社要正確理解中間業(yè)務與資產(chǎn)、負債業(yè)務的辯證關(guān)系，改變中間業(yè)務是“副業(yè)”的看法和做法，及時調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略和思路，把中間業(yè)務與資產(chǎn)、負債業(yè)務同等起來，共同促進。6.1.2 農(nóng)村信用社要把中間業(yè)務的營銷列為主要任務之一對待中間業(yè)務就像對待存、貸業(yè)務一樣，真正把中間業(yè)務擺到議事日程，定期培訓增長中間業(yè)務知識。一是組織農(nóng)村信用社主抓業(yè)務的領(lǐng)

51、導和專業(yè)知識全面的工作人員到中間業(yè)務開展比較好的商業(yè)銀行、沿海地區(qū)農(nóng)村信用社去觀察學習、取經(jīng)；二是通過聘請專家舉辦中間業(yè)務專題講座，對高管人員和業(yè)務精英進行強化培訓；三是要強化員工服務意識，提高服務素質(zhì)和服務技能，轉(zhuǎn)變服務態(tài)度和服務作風，真正樹立農(nóng)村信用社大服務的物業(yè)觀念。6.1.3 加強推廣宣傳，提高公眾認識要推廣新的產(chǎn)品，首先要讓客戶了解產(chǎn)品。把專業(yè)理論通俗化，根據(jù)各市場的特點，有針對性的向公眾開展知識普及，擴大中間業(yè)務的社會影響，提高社會對中間業(yè)務的認知程度，為中間業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)造良好的軟環(huán)境，讓中間業(yè)務所提供的金融服務真正作為金融商品進入市場，實現(xiàn)中間業(yè)務服務的價值。6.2 轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念

52、混業(yè)經(jīng)營混業(yè)經(jīng)營趨勢為農(nóng)村商業(yè)銀行的中間業(yè)務創(chuàng)新拓展了廣闊的空間。當前，我國金融業(yè)仍處于“分業(yè)經(jīng)營”體制格局下，但管理層的相關(guān)政策正在悄然改變，特別是監(jiān)視方式由“正向清單”逐步轉(zhuǎn)向“負向清單”，這種“未禁即入”的政策更為商業(yè)銀行中間業(yè)務的多元化創(chuàng)新降低了準入門檻，提供了更大空間。建立混業(yè)經(jīng)營制度是我國建立現(xiàn)代金融制度的發(fā)展方向，也是我國加強金融業(yè)對外開放，積極參與金融全球化，提高金融業(yè)國際競爭力的重要保證。我國應加快金融改革和發(fā)展，盡快取消金融混業(yè)經(jīng)營的限制，逐步轉(zhuǎn)變金融經(jīng)營機制，實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營。6.2.1 拓展市場，進入證券市場、基金市場、保險市場、期貨市場農(nóng)村信用社應結(jié)合自身的客戶群體和經(jīng)營

53、特點，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社點多面廣的優(yōu)勢，以代收代付為突破口，逐步創(chuàng)新更多業(yè)務品種，擴大中間業(yè)務覆蓋面，辦理基金業(yè)務、投資咨詢業(yè)務、代理保險業(yè)務等，全方位為客戶提供金融服務，推出的中間業(yè)務既能滿足特定客戶群體的要求，又能增加低成本存款，增加信貸支農(nóng)的資金來源，獲得較多的手續(xù)費收入。農(nóng)村信用社拓展中間業(yè)務要有重點、分階段、有層次、分步驟地實施，并根據(jù)農(nóng)村信用社經(jīng)營狀況和所在區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展水平，將中間業(yè)務的拓展分為三個層次：第一層次是開展代收代付等代理類中間業(yè)務，利用農(nóng)村信用社人力和網(wǎng)點資源的優(yōu)勢為客戶提供中介服務；第二層次是可以開展票據(jù)貼現(xiàn)、銀行承兌匯票、債券、信用卡業(yè)務；第三層次是可以開展衍生金

54、融工具交易業(yè)務等。不同的經(jīng)濟區(qū)域可以有不同的業(yè)務重點和發(fā)展層次，欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村信用社應著重拓展第一層次的業(yè)務，發(fā)達地區(qū)農(nóng)村信用社應在穩(wěn)步發(fā)展第二層次的基礎(chǔ)上探索第三層次業(yè)務的拓展。在此基礎(chǔ)上，農(nóng)村信用社應逐步創(chuàng)新更多業(yè)務品種，擴大業(yè)務覆蓋面，全方位為客戶提供金融服務。有條件的農(nóng)村信用社要設(shè)置理財業(yè)務的“值班經(jīng)理”和咨詢專柜，為客戶介紹業(yè)務品種的安全性、便利性和收益性，力爭能夠在一個網(wǎng)點提供存、貸、匯、兌、結(jié)算、咨詢、分析等“一條龍”的整體服務，全方位地為客戶提供理財服務。我國農(nóng)村信用社應樹立現(xiàn)代化市場營銷觀念，積極引進商業(yè)經(jīng)營機制，做好中間業(yè)務產(chǎn)品的宣傳營銷，發(fā)揮出信用社整體業(yè)務優(yōu)勢，有計劃、

55、有系統(tǒng)、有重點地開展促銷活動，同時組建專職營銷隊伍，向社會推薦金融服務項目和業(yè)務品種，在公眾中樹立農(nóng)信社中間業(yè)務整體形象。在品牌宣傳上，要成立統(tǒng)一品牌，如工行的牡丹卡，建行的龍卡；或成立專門負責某產(chǎn)品的獨立公司，如銀行卡公司，信用社向該公司租用服務，該公司則負責統(tǒng)一的品牌宣傳，或與信用社聯(lián)合宣傳。還可以由省聯(lián)社統(tǒng)一對所轄農(nóng)村信用社的中間業(yè)務產(chǎn)品進行統(tǒng)一的設(shè)計、策劃和包裝，統(tǒng)一宣傳口徑和模式。以期在公眾中樹立一個響亮的品牌，吸引更多的客戶。6.2.2 各類銀行業(yè)務相互聯(lián)動的綜合化經(jīng)營積極利用資產(chǎn)、負債和中間業(yè)務的辯證關(guān)系，采用積極的市場營銷策略。發(fā)揮比較優(yōu)勢,以少量的信貸投入為先導，配合以批量、

56、定價適度的中間業(yè)務，提高中間業(yè)務的業(yè)務量、收入量和產(chǎn)出效率。完善營銷體制，實行整體營銷。要堅持以捆綁營銷為主，實行資產(chǎn)、負債、對公中間業(yè)務營銷一體化。以資產(chǎn)業(yè)務引路，帶動公司中間業(yè)務的發(fā)展，發(fā)揮資產(chǎn)業(yè)務與中間業(yè)務的聯(lián)動效應。發(fā)揮本系統(tǒng)的資源力量，加強與兄弟省農(nóng)村信用聯(lián)社的合作，實行網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)，辦理跨省際的農(nóng)信社之間的儲蓄通存通兌、個人匯款、結(jié)算、信用卡、儲蓄卡等業(yè)務，形成合力，優(yōu)勢互補，為綜合經(jīng)營的到來及早做準備，積累此方面的經(jīng)驗。6.3 轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，規(guī)范業(yè)務管理6.3.1 轉(zhuǎn)變管理模式目前我國農(nóng)村信用社的經(jīng)營管理體制普遍存在條塊分割、管理分散、配合不力現(xiàn)象，已不適應中間業(yè)務的發(fā)展需要。信用社

57、要設(shè)置一個責任分明、管理嚴謹、具有一定協(xié)調(diào)能力和開拓精神的管理體制，包括建立風險防范體系、市場營銷體系、信息管理體系。加強對中間業(yè)務的研究、開發(fā)和管理；制定中間業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略和長遠規(guī)劃；協(xié)調(diào)和發(fā)揮信用社的整體功能，調(diào)動基層行處發(fā)展中間業(yè)務的積極性，推動中間業(yè)務的良性發(fā)展。6.3.2 加大技術(shù)投入，注重中間業(yè)務人才的培養(yǎng)加大科技投入, 提高運作水平。一是農(nóng)村信用社應增加中間業(yè)務的科技含量，引進和培訓中間業(yè)務的高素質(zhì)人才，以提高中間業(yè)務的運作水平。二是加大產(chǎn)品研發(fā)與營銷力度。農(nóng)村信用社現(xiàn)階段應對現(xiàn)有的中間業(yè)務品種進行認真梳理和整合，認真分析現(xiàn)有中間業(yè)務品種的現(xiàn)狀、運營過程中存在的問題，加大對高附加值中間業(yè)務