個人理財規(guī)劃方案——外貿老板的家庭理財計劃

1、個人理財規(guī)劃方案外貿老板的家庭理財計劃 【目錄】【第一部分前言理財聲明】【第二部分客戶家庭及財務情況分析】一、客戶家庭情況二、客戶財務經濟狀況三、客戶理財目標1理財變量假設2、客戶當前理財模式評估3、客戶理財目標的確立【第三部分理財規(guī)劃方案】一、增值資產，優(yōu)化配置方案二、長期保障方案第一部分理財聲明“和諧理財美好生活”理財?shù)囊饬x不是簡單的金錢積累，而是在財務保值增值的基礎上達到財務自由、資產合理配置，并 最終實現(xiàn)經濟和精神雙重發(fā)展的高質量美好生活。理財?shù)淖谥季褪恰昂椭C理財 美 好生活”。木理財規(guī)劃方案是以客戶目前家庭及經濟財務等基本狀況為依據(jù)，希望幫助客戶實現(xiàn)現(xiàn)有資金有效增 值，長期生活有所保

2、障，在物質生活以及精神生活方面都得到發(fā)展。該方案按照以下邏輯線索制定： -確定適合客戶的理財目標有效分析客戶目前的理財配置充分了解客戶的個人及家庭情況在實施理財規(guī)劃時，客戶應該知曉并明確理財產品的一般風險，包括市場風險、本金 風險、收益風險、 流動性風險等因素，理財投資決定需經鄭重考慮并及時做出調整以實現(xiàn)預期理財目標。木理財方案制定于 2008年8月，且僅適應于客戶本人；方案的制定是基于目前市場的情況和對將來市場走勢的假設，這些因素都會對日后該方案的執(zhí)行產生影響，客戶應該明確了解并定期對其理財方案進行重新評估，并結合其自身生活和財務狀況的變化做出調整以適應新的需要。第二部分:客戶家庭及財務情況

3、分析客戶家庭情況:溫先生：中年、來滬定居已近10年、外貿行業(yè)，自己開店經營布料生意，工作較忙、 家庭資產已達到一定積累。溫太太：在一家跨國公司做行政工作，收入穩(wěn)定溫先生5歲的女兒。溫先生的父母：目前來滬與溫先生同住客戶財務經濟狀況客戶溫先生提供的個人財務情況介紹，詳見下表:表1:家庭每月收支表收入支出本人月收入0房屋月供0配偶收入4500基本生活開銷8000其它收入0醫(yī)療費0合計4500合計8000每月結余-3500每月結余比例每月結余比例二每月結余/每月收入 0由于溫先生自己經營生意，收入較不穩(wěn)定，因此每月支出主要依靠妻子的收入；另一方面家中有老人和孩子，故每月消費較多。上表也反映岀溫先生一

4、家每月的收入來源較單一，應在收入來源的多 元化配置方面多做考慮。表2:家庭年度收支表收入支出年度收入30- 50萬保費支岀6230其他收入0其他支出10000 （探親）合計30- 50萬合計16230年度結余28-48萬溫先生處于中等收入的家庭，年度節(jié)余較多，但溫先生生意不是很穩(wěn)定，目前的家庭保障支出主要集中在妻子 身上，自己和父母及孩子的保障不夠，需要在長期及全面保障上多做配置。表3 :家庭資產負債狀況凈資產狀況3其資產凈值為463萬元。屬于中等偏上凈資產為資產扣除負債之后的總額。根據(jù)表 收入家庭。在客戶的資產中房產占到絕大部分，分配具有一個明顯的特點即資產種類較單一，固定實物資產占總資產的

5、86.39%。凈資產投資率凈資產投資率二投資資產總額/凈資產=13. 6%。一般家庭凈資產投資率較理想比率50%目前溫先生家的金融資產的盈利能力較低，且投資方式較單一。債務償還比率客戶目前沒有任何債務償還項目，家庭債務壓力較小。三、客戶的理財目標1、客戶當前理財模式評估A:資產配置中不合理：資產配置較單一，不動資產占比過高，凈資產投資率過低等。家庭資產負債數(shù)值對比分析個人理財指標客戶溫先生數(shù)值理想經驗值數(shù)值資產負債率0%小于50%債務償還比率0%小于35%凈資產流動比率86. 39%15%凈資產投資率13. 6%大于50%B:收入來源較單一：溫先生每年收入絕大部分由其布料店取得，目前有二處房

6、產處于閑置狀 態(tài)，未能有效利用以增加收入。金融工具投資經驗較少，尚未有效利用多樣投資工具。C:長期保障未跟進：溫先生家中上有父母需要照顧、下有小孩需要培養(yǎng)，家庭 經濟支出較 大，但因為自營布料生意，收入波動性大，且妻子收入增長性較差。這些因素要求溫先生應 十分注重長期保障。2、理財變量假設在制定該理財方案中涉及到一些宏觀金融數(shù)據(jù)和微觀變量，結合客戶基本情況及目前經濟市場形勢，對相關數(shù)據(jù)做出如下分析:最低現(xiàn)金持有量一般情況下，個人或家庭應當持有3-4個月的月度支出作為日常最低現(xiàn)金儲 備，以此 來應對意外情況和緊急之需。為了保障財務的穩(wěn)定和安全，結合客的家庭收支財務狀況和生活情況，建議其最低現(xiàn)金持

7、有量為3萬元，另外需注意的是該最低現(xiàn)金 持有量應隨著通貨膨脹率及收入增長率的變化做出調整。生活支出增長率日常支出的增長與家庭收入的增長有關，考慮到溫先生的父母隨著年齡的增 加醫(yī)療費用的花費要增加，5歲的女兒教育費用的增加，以及家庭生活質量的提高；同時結合預計的通貨膨脹，因此把預計溫先生家庭的生活支出年增長率為6%住宅租賃價格增長率本理財方案依據(jù)了最新上海統(tǒng)計年鑒中公布的房地產價格指數(shù)為依據(jù)來預計未來 上海住宅租賃價格指數(shù)增幅，詳見下表。表5房地產價格指數(shù)20012006,以2000年價格為100)類另u200120022003200420052006房屋銷售價格指數(shù)104.4112.0134.

8、5155.9171.1168.9商品房101. 8110. 1132. 7153. 7167.8162.8住宅102. 1111. 0134.7156.0170.4165.0摘自:上海統(tǒng)計局網(wǎng)站 http:/www. stats-sh. gov. cn/2003sht j/t jnj/nj07. htm?dl=2007t jnj/C0812. htm 2007年8月非住宅98.3102. 0114.0132.3143.6141.6公房107.4108. 2108.2108.2二手房110.8117. 1142.4167. 3185. 1188.4房屋租賃價格指數(shù)104.9103.9106.01

9、11.9115.9120.6住宅107.4107. 4108. 7110. 1113. 7116.4#公房115. 2115. 2115. 2115. 2辦公樓98.697.9103.0110. 1117.2121.6商業(yè)娛樂用房107.2104. 0102.8110.4111.4118.2廠業(yè)倉儲用房118.8121. 2125. 5131. 8133. 7135. 1土地交易價格指數(shù)97.2103.3118.9143. 1153.0154.8#居住用地92.2102. 3125. 1161. 8170.6169. 7匸業(yè)倉儲用地91.682.784.085. 188. 390.8按照國家統(tǒng)

10、計局新的調查彳制度規(guī)定，取消房屋價格統(tǒng)計中原“私房”調查指標，改為“二手房”統(tǒng)計指標。 二手房是指進入房屋市場進行交易，第二次以上進行產權登記的商品房。衣中2005年以前二手房為私房數(shù)據(jù)。 自2005年起，按照國家統(tǒng)計局新的調査制度規(guī)定，取消房屋價格統(tǒng)計中“公房”價格統(tǒng)計指標。根據(jù)以上數(shù)據(jù)本理財方案制定出上海房屋租賃價格指數(shù)（住宅）的柱狀圖:LJ住宅租賃價格指數(shù)11811611411211010810610420032004200520063、客戶理財目標的確立為客戶制定合理的理財目標是理財規(guī)劃中十分重要的一步，該方案主要依據(jù) 以下理論:理財生命周期生命周期理論是個人理財理論中十分重要的基礎，

11、它將人的生命周期和理財 策略相聯(lián)系?？蛻魷叵壬壳疤幱谌松闹心昶?，為其簡單地制定下表以參考：理財特點理財目標理財策略中年穩(wěn)健期風險規(guī)避程度提高追求穩(wěn)定的投資收益財務獨立自由財富穩(wěn)健累積以穩(wěn)健操作為主?？蛻麸L險承受能力分析風險通過填寫風險評估問卷，分析得出客戶的投資者類型及風險承受能力。 評估問卷詳見下頁。評估結果如下：投資者類型：均衡注釋：客戶是一個愿意接受以少量風險換取較高及穩(wěn)定回報的投資者。一般而言，可考慮分散投資在股票及債券組成的均衡型投資組合。資產組合：進取增長均衡鳳險高耳陰結合上述分析，溫先生 理財目標 可歸納為:1、優(yōu)化理財配置,多元化收入來源。2、提高防范風險能力，加強長期保障

12、。第三部分理財目標分析及理財方案設計本理財方案的制定宗旨是在保持一定現(xiàn)金持有量的基礎上，對現(xiàn)有資產進行多元化的 投資組合，在保證生活質量和加強未來風險防范能力的前提下，有效運用多種投資工具和 方式以實現(xiàn)資產的保值與增值。目前溫先生家庭除去房產的可分配資產總計為63萬元，將按比例投入不同理財資產 配置項目中。資金配置63萬元資本成長型投資固定收益型理財26萬元30萬元增值資產，優(yōu)化配置方案保險4萬元應急現(xiàn)金3萬元為了解決客戶目前存在的資產配置不合理,收入來源單一的問題，實現(xiàn)資產 增值,配置優(yōu)化的理財目標，為溫先生設計的理財方案具體從以下幾方面著手:岀租目前閑置的二處房產溫先生可選擇與父母家人居住

13、在閔行價值200萬的三室二廳的房屋，其余二套較小的 房產可以考慮出租，以此來增加每月收入。結合房產地理位置及面積等因素，估定這二套房 產租金可以達到6000元/月。下為實施方案后的收支表：表1家庭每月收支表（新）收入支出本人月收入0房屋月供0配偶收入4500基本生活開銷8000其它收入6000醫(yī)療費0合計10500合計8000每月結余2500合理分配金融理財資金根據(jù)理財方案中對于客戶的基本情況分析，溫先生的資金應主要作穩(wěn)健型打 理。主 要側重于兩種投資模式，即固定收益型理財和資本成長型理財。固定收益型理財分配興概述：固定收益型理財，即保證收益型理財項目，投資產品到期銀行會依據(jù)約定 條款向支付客

14、戶所承諾的固定收益，或者向客戶支付最低收益，額外投資收益則按按合同約定分配。投資對象包括短期國債、央行票據(jù)以及協(xié)議存款等。興理財預期年平均收益：3%-6%理財產品參考：xx銀行匯率掛鉤保本投資產品（人民幣）匯率掛鉤保本投資產品提供100%本金保障，如果在觀察期內任何時間，預先設定貨幣組合的匯率曾觸及或超岀其限定范圉，投 資者便有機會賺取潛在收益。否則，投資者仍能獲取保證收益。匯率掛鉤保本投資產品一系列3 （人民幣）的運作投資期：3個月貨幣組合：澳元/美元（以每1澳元兌美元的報價）投資收益1. 假若在觀察期內任何時間，貨幣組合的匯率曾觸及或超岀第2層限定范圍的最高及最低限價，投資者于到期日將可獲

15、取年收益率6. 00%之潛在收益；2. 否則，假若在觀察期內任何時間，貨幣組合的匯率未曾觸及或超岀第2層限定范圍的最高及最低限價，但曾觸及或超岀第1層限定范圍的最高或最低限價，投資者于到期日將可獲取年收益率5. 02%之潛在收益；3. 否則，投資者于到期日將可獲取年收益率3. 33%之保證收益。第1層限定范圍：最高限價：開始價格+ 0. 0050最低限價：開始價格-0. 0050第2層限定范圍：最高限價：開始價格+ 0. 4000最低限價：開始價格-0. 4000資本成長型理財分配興概述：在資本成長型理財項目中，我們根據(jù)不同的風險級別可將其大致劃分為保本浮動收益型和不保本浮動收益型。投資保本浮

16、動收益型產品，客戶的本金保證不會虧損，但需承擔本金以外的投資風險。投資非保本浮動收益型產品。客戶需承擔損失本金的風險，但預期收益率較高興理財預期平均年收益：10%-20%興理財*分西己及舉仞h在投資市場上，資本成長型理財工具眾多，它們分別具有不 同的特點。結合客戶的情況（理財經驗少，審慎投資者），如保本理財產品或穩(wěn)健型、歷史 表現(xiàn)良好、業(yè)績浮動不大、投資于大盤藍籌股的基金等。待積累了一定資本，且具有更多投 資經驗時可以選擇高風險高回報類的投資工具。在資本成長型理財產品中的非保本投資部分，客戶己經有了一定配置，即20萬元的基 金。對于溫先生來說，投資基金是比較好的選擇，但建議溫先生在配置基金時注

17、意風險的控 制，可以選擇風險相對較低的債券或貨幣基金。另外，在保本浮動收益型產品中，溫先生可 以多元化投資標地，如配置部分資金在投資商品、指數(shù)的掛鉤產品中，做到分散投資，降低 風險。長期保障方案針對不同家庭成員的保險配置J為了實現(xiàn)溫先生家庭“提高防范風險能力，加強長期保障”的理財目標，結合客戶經 濟指標及家庭情況，溫先生家庭保險費用的支出應當占家庭純收入的10%15%而保障應為純 收入的5-10倍，因此，溫先生的大致保險費用應為每年3-4萬。溫先生的收入是家庭收入的主要來源，他也是全家的支柱，因此溫先生個人的人生保 障和醫(yī)療保障顯得尤為重要的，為溫先生規(guī)劃到60歲的定期壽險，附加意外傷害保險，年 保費大概為9000元，繳費20年，溫先生一旦發(fā)生意外，其家人 可以拿到300萬的保險費，足夠整個家庭后半段的生計維持，雖然該保障是消費型，即20年的總保費約20萬是消費掉的，但是按照溫先生的年收入來算，如果20年中沒有發(fā)生任何問題，收入至少在800萬，所以這份保障是很合理很有必要的。另外在醫(yī) 療保障方面，規(guī)劃年保費約8000元，保障為20萬的終身重大疾病保險，20萬是作為對生 病期間造成的收入損失的補償。溫先生的太太在家庭收入中所占比例較小，且已經有了一定的社保和商保（社會保險基本忽