1713.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)研究

1、xxx大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）原創(chuàng)性及知識(shí)產(chǎn)權(quán)聲明本人鄭重聲明：所呈交的畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）是本人在導(dǎo)師的指導(dǎo)下取得的成果。對本論文（設(shè)計(jì)）的研究做出重要貢獻(xiàn)的個(gè)人和集體，均已在文中以明確方式標(biāo)明。因本畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）引起的法律結(jié)果完全由本人承擔(dān)。本畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）成果歸xxx大學(xué)所有。特此聲明。畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）作者簽名：作者專業(yè)：財(cái)務(wù)管理作者學(xué)號(hào)： 2008年 4 月18日 xxx大學(xué)本科學(xué)生畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）開題報(bào)告表論文（設(shè)計(jì)）名稱我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)研究論文（設(shè)計(jì)）來源自選題目論文（設(shè)計(jì)）類型b-應(yīng)用研究導(dǎo) 師學(xué)生姓名學(xué) 號(hào)專 業(yè)財(cái)務(wù)管理一、調(diào)研資料的前期準(zhǔn)備：1. 韓文亮：中國地方性銀行效

2、率分析，中國金融出版社2000年8月。2. 何靖華，茍思：對商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)的思考，重慶交通學(xué)院學(xué)報(bào)2006年3月第1期。3. 何林祥：商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)概論，中國金融出版杜1999年第1版。4. 胡俊華，秦文英，黃曉賓：我國商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)濟(jì)研究分析，江蘇科技大5. 學(xué)學(xué)報(bào)2006年3月第1期。6. 黃鐵軍：中國國有商業(yè)銀行運(yùn)行機(jī)制研究，中國金融出版社1998年版。7. 黃憲：市場經(jīng)濟(jì)中銀行效率和社會(huì)成本，湖北人民出版社2000年2月。8. 焦瑾璞：我國銀行業(yè)的市場競爭格局，經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊2001年第3期。二、設(shè)計(jì)的目的、要求、思路與預(yù)期成果：在當(dāng)前中央銀行監(jiān)管不斷加強(qiáng)、商業(yè)銀行自律機(jī)制不斷完善、外資

3、銀行進(jìn)入中國市場的情況下，我國商業(yè)銀行依賴傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)發(fā)展的路徑越來越狹窄，從長期看，依靠現(xiàn)有的經(jīng)營結(jié)構(gòu)來推動(dòng)商業(yè)銀行的發(fā)展是難以持續(xù)的。因此推動(dòng)新興業(yè)務(wù)成為了我國商業(yè)銀行最有效的發(fā)展策略?；诖吮疚膶你y行新興業(yè)務(wù)中的代表中間業(yè)務(wù)進(jìn)行分析和對比，以此給出建議。三、具體寫作思路：第一章介紹中間業(yè)務(wù)的定義和分類 第二章 闡述我國商業(yè)銀行加速發(fā)展中間業(yè)務(wù)必要性 第三章對中外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的比較 第四章提出我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的策略四、任務(wù)完成的階段： 1 第一階段：2007年11月1日2007年12月31日 文獻(xiàn)資料收集、分析，完成文獻(xiàn)綜述。2 第二階段：2007年1月1日2008年3

4、月10日 完成論文初稿。3 第三階段：2008年3月11日2008年4月20日 論文修改定稿。4 第四階段：2008年4月21日2008年5月31日 論文答辯。 指導(dǎo)教師簽名： 日期：論文（設(shè)計(jì)）類型：a理論研究；b應(yīng)用研究；c軟件設(shè)計(jì)等；摘要隨著外資銀行全面開放人民幣業(yè)務(wù)，我國商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中面臨著越來越大的壓力，有內(nèi)部的也有外部的。而當(dāng)前銀行業(yè)的發(fā)展趨勢也顯示了，單靠利息收入是無法取得更多的利潤和競爭優(yōu)勢的。而中間業(yè)務(wù)的出現(xiàn)和發(fā)展為我國商業(yè)銀行提供了一條可行的發(fā)展方向，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為了我國銀行發(fā)展的關(guān)鍵。因此本文首先分析了我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性，指出了發(fā)展中間

5、業(yè)務(wù)是國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，是中外商業(yè)銀行爭奪的重點(diǎn)，是銀行利潤的主要來源，是我國商業(yè)銀行適應(yīng)金融服務(wù)電子化挑戰(zhàn)的緩沖，在wto后時(shí)代中國商業(yè)銀行加速發(fā)展中間業(yè)務(wù)勢在必行。其次敘述了國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展情況，分析了中國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和存在的問題：主要是以傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)為主，品種尚不完備；對商業(yè)銀行利潤貢獻(xiàn)率低；經(jīng)營觀念陳舊，市場營銷手段落后；管理松散；專業(yè)人才和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支撐力度不夠。接下來著重從發(fā)展背景、對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)、經(jīng)營環(huán)境和人員素質(zhì)、經(jīng)營范圍和品種、業(yè)務(wù)規(guī)模和收入水平、服務(wù)手段和科學(xué)技術(shù)等方面對中外商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)作了一個(gè)較為系統(tǒng)的比較，并根據(jù)這些比較，從經(jīng)營

6、環(huán)境、法律法規(guī)、發(fā)展戰(zhàn)略、發(fā)展方式等方面，闡述了制約我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的因素，進(jìn)而從改變經(jīng)營理念，采用靈活的營銷手段，加強(qiáng)銀行、保險(xiǎn)、證券合作，加快網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程，加大產(chǎn)品創(chuàng)新和人才培養(yǎng)力度角度出發(fā)，提出了發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對策。進(jìn)而得出了結(jié)論：中國商業(yè)銀行與國外商業(yè)銀行相比，在中間業(yè)務(wù)方面存在巨大差異；積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)對于中國商業(yè)銀行的發(fā)展具有特別重大的意義。最后，提出了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的路徑選擇：產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新、健全的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營體制和科學(xué)的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略等等。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 分析 對策abstract this paper analyses the es

7、sentiaiity that ourconunereial bank develop the innediary business and points out this is need that the national commercial bank take progress, is the emphasis that chinese bank contest with foreign banks, is the main sources of the bank profit, and is the buffer that our commercial banks adapt the

8、challenges that come from financial service electrification. the commercial bank secondly, having narrated abroad commercial bank intermediary business development condition , having analyzed china develops intermediary business current situation and have problem： be that business gives first place

9、to tradition centre mainly, the breed is not still complete; contribute rates low to commercial bank profit; manage concept is obsolete , the marketing and sales means falls behind; administration is loose; the professional and the network technology prop up dynamics lack. then heavy secondary devel

10、op background, face to face intermediary business cognition, management environment and personnel quality, scope of business and breed, business scale and income level, service means and science and technology and so on aspect face to face china and foreign countries commercial bank develop intermed

11、iary business work one comparatively system comparatively, and in the light of these comparatively, secondary management environment, laws and statutes, development strategy, develop way and so on aspect, expound restrict our country commercial bank develop intermediary business factor, then seconda

12、ry change manage idea, adopt nimble camp pin means, reinforce a bank , be sure that the bond works together , is accelerated to beta-network-rization, the course, has enlarged product and the personnel training dynamics angle starting off , has brought forward the countermeasure developing our count

13、ry commercial bank intermediary business. have reached a conclusion then: the chinese commercial bank is compared with abroad commercial bank , business there exists enormous difference in aspect in centre；develop intermediary business actively having especially significant significance to developme

14、nt of chinese commercial bank. have brought forward the innovative our country commercial bank intermediary business route choice finally: property order is innovative, perfect intermediary business manages system and the science intermediary business development strategy etc.keywords： commercial ba

15、nk intermediary business analysis countermeasure 目 錄一、引言8二、中間業(yè)務(wù)的含義與分類8（一）、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)含義8（二）、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類9三、對外資銀行開放人民幣業(yè)務(wù)后我國商業(yè)銀行加速發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性11（一）、發(fā)展中間業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要11（二）、中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行與外資銀行爭奪的重點(diǎn)11（三）、中間業(yè)務(wù)將成為銀行利潤的主要來源12（四）、中間業(yè)務(wù)為我國商業(yè)銀行適應(yīng)金融服務(wù)電子化挑戰(zhàn)形成緩沖12四、中外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的比較13（一）、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀13（二）、國外商業(yè)銀行開展中

16、間業(yè)務(wù)的基本狀況15（三）、我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢與劣勢18五、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的策略分析21（一）、采取靈活多樣的營銷手段21（二）、完善支付服務(wù)體系，建立發(fā)展中間業(yè)務(wù)的技術(shù)和信息基礎(chǔ)22（三）、引進(jìn)和培養(yǎng)精通中間業(yè)務(wù)的專業(yè)人才23（四）、改革和完善內(nèi)部經(jīng)營和管理機(jī)制24六、總結(jié)24附錄26我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)研究文獻(xiàn)綜述26參考文獻(xiàn)35致 謝37一、引言 2006年，我國加入世界貿(mào)易組織約定的銀行業(yè)5年過渡期結(jié)束，金融業(yè)開放態(tài)勢對各商業(yè)銀行影響逐步加深，本土銀行將進(jìn)一步面臨來自全球的金融競爭。因此，借鑒國際銀行經(jīng)驗(yàn)，提高自身盈利能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力已越來越緊迫。而自二十世紀(jì)七十

17、年代以來，世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國際金融形勢劇變，使得西方發(fā)達(dá)國家的銀行業(yè)普遍經(jīng)歷了一場大變革?？萍嫉难该桶l(fā)展為金融創(chuàng)新提供了強(qiáng)有力的技術(shù)支持，經(jīng)營環(huán)境的改變使銀行業(yè)面臨巨大的外部壓力，追逐盈利性的內(nèi)部動(dòng)因極大地推動(dòng)了銀行業(yè)經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變。西方商業(yè)銀行這一轉(zhuǎn)變最直接的表現(xiàn)，就是紛紛調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，逐漸拋棄傳統(tǒng)經(jīng)營模式，日益注重中間業(yè)務(wù)發(fā)展，隨之而來的是銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和利潤結(jié)構(gòu)的變化。目前西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占其總收入的比例一般為4060，某些銀行甚至高達(dá)80。本文將分析國外的銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展情況，同時(shí)以我國商業(yè)銀行近幾年中間業(yè)務(wù)的狀況進(jìn)行對比以此找出雙方的優(yōu)劣勢，最后尋求出適合我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的

18、未來發(fā)展之路。二、中間業(yè)務(wù)的含義與分類（一）、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)含義所謂商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成銀行資產(chǎn)負(fù)債表表內(nèi)資產(chǎn)、負(fù)債，形成非利息收入的業(yè)務(wù)。通俗來講，就是銀行以“中間人”的身份，而非直接以債權(quán)人或債務(wù)人的身份出現(xiàn)，替客戶辦理收付和其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)。銀行在此類業(yè)務(wù)辦理中，通常不運(yùn)用或較少運(yùn)用自己的資金。由于中間業(yè)務(wù)的解釋中常見“表外”、“收費(fèi)”等字眼，因此常常將表外業(yè)務(wù)或收費(fèi)業(yè)務(wù)等同于中間業(yè)務(wù)。實(shí)際上，表外業(yè)務(wù)是指不反映在資產(chǎn)負(fù)債表上但對資產(chǎn)負(fù)債表構(gòu)成潛在的實(shí)質(zhì)影響，不占用銀行資金但對銀行資金構(gòu)成或有損失的銀行業(yè)務(wù)。因此，從概念看，表外業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)存在交叉，如

19、票據(jù)發(fā)行便利。當(dāng)然，并非所有的表外業(yè)務(wù)都屬于中間業(yè)務(wù)。同樣的，收費(fèi)業(yè)務(wù)則是銀行通過提供相關(guān)服務(wù)而收取費(fèi)用的各類業(yè)務(wù)，在范圍上從屬于中間業(yè)務(wù)。所以，完整的界定中間業(yè)務(wù)的內(nèi)涵，應(yīng)是由表外業(yè)務(wù)和收費(fèi)業(yè)務(wù)共同構(gòu)成的（二）、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類根據(jù)中國人民銀行關(guān)于落實(shí)(商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定有關(guān)問題的通知，中間業(yè)務(wù)可分為九大類： 1、支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)，是指由商業(yè)銀行為客戶辦理因債權(quán)債務(wù)關(guān)系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關(guān)的收費(fèi)業(yè)務(wù)； 2、銀行卡類業(yè)務(wù)，是指由經(jīng)授權(quán)的金融機(jī)構(gòu)(主要指商業(yè)銀行)向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具有關(guān)的業(yè)務(wù)； 3、代理類中間業(yè)務(wù)

20、，是指商業(yè)銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)、提供金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的業(yè)務(wù)，包括代理證券業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代收代付等業(yè)務(wù)； 4、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行為客戶債務(wù)清償能力提供擔(dān)保，承擔(dān)客戶違約風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，主要包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等； 5、承諾類中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行在未來某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定信用的業(yè)務(wù)，主要指貸款承諾，包括可撤銷承諾和不可撤銷承諾兩種； 6、交易類中間業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行滿足客戶保值或自身風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的需要，利用各種金融工具進(jìn)行的資金交易活動(dòng)，主要包括金融衍生業(yè)務(wù)，如遠(yuǎn)期外匯合約、金融期貨、期權(quán)和互換； 7、基金托管業(yè)務(wù)

21、是指有托管資格的商業(yè)銀行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部資產(chǎn)，為所托管的基金辦理基金資金清算、款項(xiàng)劃撥、會(huì)計(jì)核算、基金估值、監(jiān)督管理人投資運(yùn)作等業(yè)務(wù)； 8、咨詢顧問類業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行依靠自身在信息、人才、信譽(yù)等方面的優(yōu)勢，收集和整理有關(guān)信息，并通過對這些信息以及銀行和客戶資金運(yùn)動(dòng)的記錄和分析，形成系統(tǒng)的資料和方案，提供給客戶，以滿足其業(yè)務(wù)經(jīng)營管理或發(fā)展需要的服務(wù)活動(dòng)，主要包括信息咨詢業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理顧問業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)和現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)； 9、其他類中間業(yè)務(wù)，包括保管箱業(yè)務(wù)以及其他不能歸入以上八類的業(yè)務(wù)。三、對外資銀行開放人民幣業(yè)務(wù)后我國商業(yè)銀行加速發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性 （一）、

22、發(fā)展中間業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要我國金融體制改革的目標(biāo)之一，這就讓了國有商業(yè)銀行必須按照商業(yè)銀行經(jīng)營規(guī)律運(yùn)作，以追求利潤最大化為目標(biāo)?！鞍腿麪枀f(xié)議”中明確規(guī)定，所有從事國際業(yè)務(wù)的銀行，其自有資本與風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重資產(chǎn)的比例應(yīng)達(dá)到8%。但目前國有商業(yè)銀行在經(jīng)營機(jī)制轉(zhuǎn)換中陷入困鏡，主要癥結(jié)是利差小、資金成本高、資產(chǎn)品種單一、信貸資產(chǎn)質(zhì)量低下、虧損嚴(yán)重、資本金補(bǔ)充困難。在短期內(nèi)，靠經(jīng)營傳統(tǒng)的存、貸業(yè)務(wù)，難以達(dá)到規(guī)定的資本充足率的要求。因此，國有商業(yè)銀行為適應(yīng)商業(yè)化的需要，達(dá)到“巴塞爾協(xié)議”要求。必須大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，把目光轉(zhuǎn)向?qū)Y本沒有要求的中間業(yè)務(wù)。因?yàn)橹虚g業(yè)務(wù)不反映在資產(chǎn)負(fù)債表中，銀行可以在不發(fā)

23、生資產(chǎn)負(fù)債規(guī)定條件下，增加凈收入，提高資本充足率。（二）、中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行與外資銀行爭奪的重點(diǎn)入世后外資銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍的限制逐步取消，但與中資銀行龐大的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)及長期的本土業(yè)務(wù)關(guān)系相比，外資銀行經(jīng)營傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)成本較高，且利潤較低、風(fēng)險(xiǎn)較大。而中間業(yè)務(wù)的成本低、周轉(zhuǎn)快、風(fēng)險(xiǎn)小、盈利高的優(yōu)勢，使其成為外資銀行在華業(yè)務(wù)競爭的切入點(diǎn)。外資銀行將充分利用其信息、技術(shù)、產(chǎn)品、服務(wù)等優(yōu)勢，尤其是利用其在代客理財(cái)?shù)韧顿Y銀行業(yè)務(wù)、擔(dān)保承諾及金融衍生產(chǎn)品等表外業(yè)務(wù)方面的豐富管理經(jīng)驗(yàn)，搶占中國的中間業(yè)務(wù)市場。（三）、中間業(yè)務(wù)將成為銀行利潤的主要來源傳統(tǒng)非利息收入業(yè)務(wù)比重較低，新型業(yè)務(wù)在全

24、部收入中占有支配性地位。傳統(tǒng)非利息收入業(yè)務(wù)是銀行歷史悠久的業(yè)務(wù)，包括結(jié)算、資金轉(zhuǎn)移、信用證、代理服務(wù)等。經(jīng)過多年的發(fā)展，這些業(yè)務(wù)已經(jīng)基本飽和，沒有太大的拓展余地。同時(shí)，很多業(yè)務(wù)提供的費(fèi)用收入較低，甚至沒有收入。 近些年來，隨著銀行之間競爭的加劇，利息收入的空間日趨萎縮，各國銀行紛紛將業(yè)務(wù)拓展的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向非利息收入業(yè)務(wù)，由此導(dǎo)致非利息收入業(yè)務(wù)的規(guī)模不斷擴(kuò)大，收入量持續(xù)上升，對銀行總收入的貢獻(xiàn)越來越大。非利息收入成為銀行收入越來越重要的來源，在銀行全部收入中占有較大的比重。目前，世界主要國家的非利息收入在銀行全部收入中的比重一般都在20%以上，個(gè)別銀行甚至高達(dá)70%，非利息收入已經(jīng)成為決定銀行整體收

25、入狀況的一個(gè)極其重要的因素。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前非利息收入在銀行全部收入中的比重，美國和加拿大平均為45%，歐洲國家為44%，澳大利亞等亞太國家為28%。經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，非利息收入所占比重越高。（四）、中間業(yè)務(wù)為我國商業(yè)銀行適應(yīng)金融服務(wù)電子化挑戰(zhàn)形成緩沖隨著電子金融服務(wù)的日趨發(fā)展和完善，銀行的存款、貸款等傳統(tǒng)核心業(yè)務(wù)對分支系統(tǒng)的依賴大為降低，隨著柜臺(tái)“面對面”的服務(wù)模式逐步被通過因特網(wǎng)的在線交易所取代，技術(shù)的進(jìn)步使傳統(tǒng)分支行系統(tǒng)的金融服務(wù)傳遞渠道的作用下降。面對這一變化，國際銀行業(yè)采取了或關(guān)閉部分分支行或轉(zhuǎn)變支行角色等方法來應(yīng)對挑戰(zhàn)。我國國有獨(dú)資商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)重疊、人浮于事的現(xiàn)象比較嚴(yán)重，近年來在改革中

26、逐步壓縮精簡了一批機(jī)構(gòu)和人員，但限于國情，不可能撤并過多的分支機(jī)構(gòu)。為了讓這些分支行能夠在金融服務(wù)電子化的挑戰(zhàn)中得以生存和發(fā)展，開發(fā)一些高附加值的中間業(yè)務(wù)服務(wù)產(chǎn)品，或提供包括代客理財(cái)、財(cái)務(wù)顧問等中間業(yè)務(wù)在內(nèi)的一攬子金融服務(wù)，都不失為一種緩沖對策。四、中外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的比較（一）、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀根據(jù)近期國內(nèi)多家上市銀行披露的2007年報(bào)顯示，中間業(yè)務(wù)收入占銀行營業(yè)收入比重明顯提升，銀行收入增長點(diǎn)呈現(xiàn)更加多元化的特點(diǎn)。中間業(yè)務(wù)快增根據(jù)已公布的年報(bào)，以占中間業(yè)務(wù)比例較大的手續(xù)費(fèi)收入為例，工商銀行、中國銀行、交通銀行等都實(shí)現(xiàn)了90%以上的增長，在營業(yè)收入中的占比均超過10%，而在

27、2006年手續(xù)費(fèi)收入在營業(yè)收入中占比則都在10%以下。數(shù)據(jù)顯示，2007年工行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入343.84億元，增長110.4%，占營業(yè)收入的13.53%，比上年提高4.49個(gè)百分點(diǎn)；中行手續(xù)費(fèi)及傭金收支凈額274.88億元，同比增長91.92%，在營業(yè)收入中占比提升至15.21%；交行凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入比上年增長137.93%，占運(yùn)營收入的比重為11.53%。但因我國銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，發(fā)展不快，不僅業(yè)務(wù)量占總收入的比重偏低，而且品種較少，僅僅限于結(jié)算、代理收費(fèi)等勞動(dòng)密集型產(chǎn)品。而技術(shù)含量的資信調(diào)查、資產(chǎn)評估、個(gè)人理財(cái)、期貨期權(quán)以及衍生工具類在我國才剛剛起步，有的基本沒有開展。而近年來，

28、隨著金融服務(wù)收費(fèi)環(huán)境的改善、客戶需求的轉(zhuǎn)變、金融市場的發(fā)展和零售銀行建設(shè)的推進(jìn)，商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，利息收入占比逐步下降，中間業(yè)務(wù)收入的比重明顯提高。根據(jù)監(jiān)管部門的統(tǒng)計(jì)口徑，商業(yè)銀行利息收入與中間業(yè)務(wù)收入的比值由2003年的6.8降低到2006年的5.7，主要商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比達(dá)到17.5%，盈利手段和盈利渠道進(jìn)一步增加。2007年上半年，由于資本市場空前繁榮，商業(yè)銀行相關(guān)中間業(yè)務(wù)迅猛增長，中間業(yè)務(wù)收入占比進(jìn)一步提高。圖1 我國主要商業(yè)銀行利息收入與中間業(yè)務(wù)收入的比值 資料來源：銀監(jiān)局2006年年報(bào)由上圖我們可以看出，加入wto以后我國的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)有了長足的發(fā)展，但是面對國外銀

29、行中間業(yè)務(wù)的各種優(yōu)勢，我國商業(yè)銀行需要走的路仍然很漫長。下面我們介紹一下國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的情況。（二）、國外商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的基本狀況 近十年來，世界發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行非常重視開展中間業(yè)務(wù)，將其稱為“黃金業(yè)務(wù)”。目前，中間業(yè)務(wù)的高科技含量大大加深，越來越多的大銀行利用網(wǎng)絡(luò)的便利，推行交叉銷售，如銀行銷售保險(xiǎn)、基金，增加咨詢、顧問和理財(cái)業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)在各銀行收入中占的比重也增加了。如美國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重由80年代的30%上升到今天的38.4%，美國的摩根銀行在1998年達(dá)到了80%。而日本商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重由24%上升到39.9%；英國商業(yè)銀行的中間

30、業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重由28.5%上升到41.1%。在西方國家非利息收入大大超過利息收入。西方國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)為何能在短短的數(shù)十年間突飛猛進(jìn)，一躍成三大主營業(yè)務(wù)之一呢？這與其發(fā)展的時(shí)代背景有著密切的關(guān)系。20世紀(jì)90年代以來，西方各國市場利率不斷走低。以德國為例，1992年，短期商業(yè)利率為9.3%，2000年底就降到了3.5%。低利率降低了銀行資金的邊際利潤，使得存貸利差不斷縮小。利差的下降使德國銀行業(yè)的凈利差收入不斷減少；1990年，德國銀行業(yè)凈利息收入占營業(yè)收入的比例為82%，90年代中期后持續(xù)下降，2000年為71%。同時(shí)，凈利息收入占總資產(chǎn)的比例也不斷下降：1990年德國銀行業(yè)的

31、該比重為2.04%，2000年降1.48%：美國也由2.95%降為2.01%；法國更甚：10年下降近2/3，由1.57%降為0.5%，己經(jīng)低于管理費(fèi)占資產(chǎn)的比例0.89。在這種情況下，銀行為了生存，不得不適應(yīng)市場變化開拓各種非利差業(yè)務(wù)，以增加收入。法蘭克福銀行繼續(xù)辦理利差很小甚至僅僅保本的信貸業(yè)務(wù)的重要目的之一，就是希望通過科學(xué)評估后的信貸業(yè)務(wù)建立和維持客戶關(guān)系，來吸引客戶，從而達(dá)到推銷其盈利性好且穩(wěn)定的非利差業(yè)務(wù)產(chǎn)品的目的。市場競爭的日趨加劇和客戶力量的不斷加強(qiáng)，也促使銀行加快拓展非利差業(yè)務(wù)。80年代，西方銀行的競爭主要集中在產(chǎn)品質(zhì)量及價(jià)格高低等方面。進(jìn)入90年代，經(jīng)營環(huán)境變化令銀行業(yè)的競爭

32、更趨激烈，銀行在服務(wù)種類、質(zhì)量及價(jià)格方面的差異不斷縮小，新產(chǎn)品壽命逐步縮短，競爭優(yōu)勢所能維持的時(shí)間極為有限。同時(shí)，先進(jìn)的科技和激烈的市場競爭使客戶能夠認(rèn)識(shí)和享用前所未有的銀行產(chǎn)品、服務(wù)及傳送渠道。多元化的傳送渠道逐漸成了客戶享用銀行服務(wù)的習(xí)慣，其行為特征開始出現(xiàn)變化。他們比以前更精明，對銀行服務(wù)的要求越來越多，討價(jià)還價(jià)能力也越來越強(qiáng)?？蛻艉苋菀邹D(zhuǎn)換銀行，銀行挽留客戶難度越來越大，也迫使銀行重新思考如何鞏固和發(fā)展與客戶之間的聯(lián)系。而各種中間業(yè)務(wù)作為豐富服務(wù)內(nèi)容滿足客戶需求的重要手段也就不斷應(yīng)運(yùn)而生。表1 各國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占總業(yè)務(wù)比重200120022003200420052006美國43.1

33、42.442.243.742.442.8歐盟na41.538.0nanana日本13.218.319.323.525.125.6印度na31.536.540.533.832.1韓國18.823.323.523.719.817.2中國20.722.429.1（3.8）23.4（5.6）18.9（8.0）13.5資料來源：中華經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng)相比國內(nèi)的商業(yè)銀行，外資銀行有幾大優(yōu)勢：1、機(jī)構(gòu)設(shè)備、人員配備、產(chǎn)品開發(fā)營銷等多方面以客戶為中心，注重發(fā)揮整體優(yōu)勢綜合營銷在機(jī)構(gòu)設(shè)置和人員配備方面，許多銀行均有設(shè)置專門經(jīng)營管理非利差業(yè)務(wù)的綜合部門，并在近年來先后采用了以客戶類別為劃分主線的機(jī)構(gòu)設(shè)置體制；在人員配備方

34、面，調(diào)整勞動(dòng)組合，減少內(nèi)部人員，增加與客戶接觸的人員，即客戶經(jīng)理。如30年前，巴克萊銀行分行(網(wǎng)點(diǎn))后臺(tái)有2小30人，前臺(tái)有8一10人，而現(xiàn)在后臺(tái)只有12人，前臺(tái)有10人左右。在產(chǎn)品開發(fā)方面，銀行產(chǎn)品的開發(fā)不是銀行自身的需要，而是為滿足客戶的需要。英國巴克萊銀行和花旗銀行均有一個(gè)客戶需求系統(tǒng)和客戶數(shù)據(jù)倉，客戶可以通過客戶經(jīng)理、電話、郵件、數(shù)字電視、網(wǎng)上銀行等任何一種方式進(jìn)入客戶需求系統(tǒng)，向銀行提出需求；銀行可通過客戶數(shù)據(jù)倉庫了解客戶，從而在產(chǎn)品開發(fā)和銷售等方面有針對性的滿足客戶需要。在產(chǎn)品的營銷方面，除在外部注重策略聯(lián)盟以外，行內(nèi)各部門通常密切合作，注重發(fā)揮整體優(yōu)勢，綜合營銷。如英國巴克萊銀行

35、的零售客戶部門在為客戶辦理按揭貸款時(shí)，常常向客戶推介相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。2、具備發(fā)達(dá)的金融科技和計(jì)算支付體系經(jīng)過數(shù)十年的發(fā)展，西方發(fā)達(dá)國家的信用卡市場已十分發(fā)達(dá)，其直接消費(fèi)額在全球同業(yè)市場占據(jù)了絕大多數(shù)的比重，其中美國居于榜首，歐盟緊隨其后。在歐盟各國中，法國銀行業(yè)的銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展已經(jīng)相當(dāng)成熟。無論在信用卡使用、發(fā)卡量，還是在卡均消費(fèi)額等方面均列前茅，并為法國銀行業(yè)帶來了巨額的收益，僅計(jì)算visa和mastercard兩種品牌信用卡的年費(fèi)和客戶結(jié)算手續(xù)兩項(xiàng)收入，法國銀行業(yè)每年就可賺取約33，38億美元，若加上透支利息收入，其銀行卡的業(yè)務(wù)收益相當(dāng)可觀。國外商業(yè)銀行，尤其是歐美發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行首先在經(jīng)

36、營理念上作出重大突破，將中間業(yè)務(wù)作為銀行的三大支柱業(yè)務(wù)之一，在經(jīng)營管理、市場拓展、產(chǎn)品開發(fā)、技術(shù)創(chuàng)新、人才培養(yǎng)等方面大力支持中間業(yè)務(wù)，使其日趨成熟完善，為各大銀行積累了大量的資本。在目前這個(gè)知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向更為明顯。信息化和網(wǎng)絡(luò)化是知識(shí)經(jīng)濟(jì)最本質(zhì)的特征，從長遠(yuǎn)的利益來看，不能與網(wǎng)絡(luò)相結(jié)合的金融產(chǎn)品將不會(huì)有太強(qiáng)的生命力。根據(jù)艾倫米爾國際管理顧問公司預(yù)測，到2004年，網(wǎng)絡(luò)將瓜分近三成的銀行業(yè)務(wù)利潤，因此，商業(yè)銀行網(wǎng)上中間業(yè)務(wù)的發(fā)展勢在必行。（三）、我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的優(yōu)勢與劣勢 1、優(yōu)勢（1）細(xì)分市場的優(yōu)勢市場細(xì)分，就是根據(jù)客戶之間需求的差異性，把一個(gè)整體市場劃分為兩個(gè)或更

37、多的客戶群體，從而確定目標(biāo)市場的活動(dòng)過程。每一個(gè)需求特點(diǎn)相類似的客戶群叫做一個(gè)細(xì)分市場。細(xì)分市場是為了有效地利用自身優(yōu)勢，趨利避害，揚(yáng)長避短，以達(dá)到經(jīng)營目標(biāo)。我國傳統(tǒng)上已形成了一個(gè)市場細(xì)分的局面。四大銀行規(guī)模龐大，實(shí)力雄厚，市場占有率高，居于“龍頭老大”地位，可定位于市場領(lǐng)導(dǎo)者，以不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，鬧市區(qū)、大門面、電腦化、柜員制、多功能，在客戶心目中留下深刻的印象；一些股份制銀行后起直追，實(shí)力稍遜，可定位于具有某種持久的競爭優(yōu)勢的銀行（2）地理價(jià)值鏈優(yōu)勢國內(nèi)商業(yè)銀行在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)上較外資銀行占有絕對優(yōu)勢，尤其是國有獨(dú)資銀行具有發(fā)達(dá)的國內(nèi)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，有利于市場份額的競爭。入世外資銀行不會(huì)立即對擁

38、有龐大分支機(jī)構(gòu)和近80%市場份額的四大國有商業(yè)銀行構(gòu)成較大的威脅。 2、劣勢（1）管理體制方面中資銀行特別是國有商業(yè)銀行，目前尚未改造成為真正意義上的商業(yè)銀行，由于歷史的原因及經(jīng)營環(huán)境的影響使得國有商業(yè)銀行負(fù)擔(dān)重、壓力大。主要表現(xiàn)為：一是國有商業(yè)銀行股本單一，權(quán)責(zé)不明確，缺乏有效的制約和監(jiān)督機(jī)制，且國家國有商業(yè)銀行均代表國家相互競爭，削弱了國有資本的效益；二是客戶結(jié)構(gòu)未得到有效調(diào)整，效益欠佳。國有商業(yè)銀行過去主要服務(wù)于國有企業(yè)，由于眾所周知的原因使得其不良資產(chǎn)比例較大，經(jīng)營虧損。雖近年國家采取了一些積極措施剝離其不良資產(chǎn)，但整體情況仍未得到根本好轉(zhuǎn)；三是決策遲緩，機(jī)制不完善。四家國有商業(yè)銀行均

39、為一級(jí)法人經(jīng)營管理體制，且均按行政區(qū)劃設(shè)置，總行的決策下達(dá)基層環(huán)節(jié)多、時(shí)效差，同經(jīng)濟(jì)全球化、金融國際化的要求還有很大的差距。由于國有商業(yè)銀行自主經(jīng)營權(quán)小，真正以防范風(fēng)險(xiǎn)、追求高收益為目標(biāo)的銀行經(jīng)營機(jī)制尚未建立起來，造成其信息捕捉能力及快速反應(yīng)能力弱，決策科學(xué)性較差，業(yè)務(wù)調(diào)整緩慢。（2）專業(yè)人才及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等支撐力度不夠中間業(yè)務(wù)涉及領(lǐng)域廣，知識(shí)面寬，是一項(xiàng)集人才、技術(shù)、信用與一體的知識(shí)密集型業(yè)務(wù)。開展此業(yè)務(wù)不僅需要有一批懂技術(shù)、有經(jīng)驗(yàn)、會(huì)經(jīng)營、善管理的思想業(yè)務(wù)素質(zhì)較高的復(fù)合型專業(yè)人才，而且需要強(qiáng)大的電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)作為支撐。國外商業(yè)銀行支付網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)，其自動(dòng)轉(zhuǎn)賬，自動(dòng)結(jié)算，自主委托，自由查詢功能十分強(qiáng)大

40、，因而其中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品備受青睞。目前我國各商業(yè)銀行無論在專業(yè)人才，還是在技術(shù)上，支持力度都不夠。銀行人員文化層次較低，知識(shí)結(jié)構(gòu)難以適應(yīng)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的要求，尤其缺乏富有創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力的高素質(zhì)人才。我國商業(yè)銀行之間尚不能完全實(shí)現(xiàn)通存通兌，日常結(jié)算、支付缺乏高效的信息管理系統(tǒng)與配套設(shè)備。這一方面導(dǎo)致現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)發(fā)展不規(guī)范，運(yùn)作效率低，管理滯后，另一方面使更高層次的中間業(yè)務(wù)難以順利開展。（3）中間業(yè)務(wù)管理松散，缺乏統(tǒng)一規(guī)范中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)拸V的特點(diǎn)，使得中間業(yè)務(wù)難以象存貸業(yè)務(wù)那樣，集中由某一個(gè)部門管理，中間業(yè)務(wù)的開展往往涉及到許多部門，因而中間業(yè)務(wù)的開展事實(shí)上需要有一個(gè)專門機(jī)構(gòu)來進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃和協(xié)調(diào)，如有

41、的銀行由信息科技管理處、有的由市場開發(fā)處、有的由零售業(yè)務(wù)處或委托代理處來作為中間業(yè)務(wù)的主要協(xié)調(diào)管理機(jī)構(gòu)。然而，在中間業(yè)務(wù)的開展缺乏統(tǒng)一的操作規(guī)范和科學(xué)有效的統(tǒng)計(jì)考核指標(biāo)體系的情況下，容易出現(xiàn)中間業(yè)務(wù)管理部門權(quán)限不清、職責(zé)不明，并與其他業(yè)務(wù)部門產(chǎn)生利益沖突，從而影響中間業(yè)務(wù)的開展。事實(shí)上，一些銀行由于對中間業(yè)務(wù)操作規(guī)范、財(cái)務(wù)制度等規(guī)章設(shè)計(jì)和執(zhí)行力度的欠缺，而導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)的開發(fā)設(shè)計(jì)推廣工作難以取得預(yù)期效果。五、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的策略分析（一）、采取靈活多樣的營銷手段目前，我國商業(yè)銀行推出的中間業(yè)務(wù)品種基本上采用的是無差異性的市場策略，這種具有單一價(jià)格、單一功能和標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)特性的單一產(chǎn)品容易

42、管理，但卻難以滿足客戶多樣化的需求，使各銀行在競爭中沒有明顯優(yōu)勢，造成銀行間為爭取客戶而不計(jì)成本的惡性競爭，客戶對銀行的忠誠度大為降低。商業(yè)銀行要在中間業(yè)務(wù)市場穩(wěn)定地占有一定的市場份額，就必須有自己鮮明特色和多樣化的營銷策略：一是推出差異型產(chǎn)品和對客戶度身定造。在激烈的競爭環(huán)境下，商業(yè)銀行都要不斷的向客戶提供新的、高附加值的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，然而事實(shí)上任何一家商業(yè)銀行限于能力和效率的考慮都不可能滿足所有客戶對銀行中間業(yè)務(wù)服務(wù)產(chǎn)品的多樣化需求。因此，各商業(yè)銀行要充分注重客戶需求的差異性，對不同客戶群體的市場行為和特征進(jìn)行調(diào)查研究，尋找、發(fā)現(xiàn)未被滿足或未被充分滿足的消費(fèi)需求，根據(jù)自身的規(guī)模和地位，尋找

43、那些與銀行優(yōu)勢和潛力可以結(jié)合得比較好的市場機(jī)會(huì)，采取差異性市場策略，提供獨(dú)特的金融產(chǎn)品服務(wù)，同時(shí)，對一些大客戶則可根據(jù)其特殊的需要，提供專門化和“量體裁衣”式服務(wù)。二是根據(jù)客戶價(jià)值進(jìn)行定價(jià)。單一的定價(jià)方式不能體現(xiàn)不同客戶對銀行利潤的貢獻(xiàn)度，不利于銀行對細(xì)分市場客戶的成本效益分析和市場營銷決策。根據(jù)不同客戶群，或不同客戶對銀行貢獻(xiàn)大小，提供差異的中間業(yè)務(wù)服務(wù)品種，不僅可以提高客戶對銀行產(chǎn)品和服務(wù)的相對滿意程度，穩(wěn)定銀行客戶群，保持市場競爭優(yōu)勢，而且確保銀行中間業(yè)務(wù)收入的提高。（二）、完善支付服務(wù)體系，建立發(fā)展中間業(yè)務(wù)的技術(shù)和信息基礎(chǔ)提供交易(支付)服務(wù)是商業(yè)銀行的原始功能，是商業(yè)銀行積累和生產(chǎn)信

44、息，成為信息中心和理財(cái)中心的基礎(chǔ)。長期以來，我國商業(yè)銀行將支付服務(wù)僅僅局限數(shù)客戶對象，現(xiàn)有支付工具較為陳舊且尚未建立起覆蓋全國快速有效的非現(xiàn)金支付結(jié)算體系，支付服務(wù)欠發(fā)達(dá)。由于支付服務(wù)落后，我國銀行劃帳轉(zhuǎn)帳、票據(jù)貼現(xiàn)、支票清算等基本交易服務(wù)均不盡人意；居民工資的銀行直存率、個(gè)人支票持有率等金融服務(wù)指標(biāo)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于與我們收入相同的發(fā)展中國家；人們大量使用現(xiàn)金作為支付和交易手段，一方面使交易成本增高；另一方面對企業(yè)和個(gè)人收入與經(jīng)濟(jì)往來缺乏有效記錄和監(jiān)督，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的透明度低，信用制度難以建立。面對具有成熟、高效的支付服務(wù)方式和管理經(jīng)驗(yàn)的外資銀行的挑戰(zhàn)l，國有銀行將面臨市場份額縮小甚至業(yè)務(wù)萎縮的威脅。9

45、0年代中期的經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)表明，在我國幾個(gè)重要口岸城市，外資銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)入國際支付和結(jié)算服務(wù)領(lǐng)域后，我國銀行的同類業(yè)務(wù)比重迅速下降?？傊Ц斗?wù)體系的完善關(guān)系到商業(yè)銀行原始功能的發(fā)揮和創(chuàng)新，關(guān)系到市場交易效率的提高和社會(huì)信用制度的確立，關(guān)系到加入世貿(mào)組織之后商業(yè)銀行在更加開放和更富有競爭環(huán)境中的生存和發(fā)展。首先，各國有銀行要加緊電子網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，盡快將24小時(shí)達(dá)帳的電子匯兌系統(tǒng)向?qū)崟r(shí)匯兌升級(jí)，并覆蓋至所有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，將網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢變?yōu)榫W(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢。與此同時(shí)，要加強(qiáng)國有商業(yè)銀行之間的同業(yè)合作，建立利益均沾、方便快捷、覆蓋全國城鄉(xiāng)的跨行支付清算體系。其次，改革帳戶管理辦法，將按科目設(shè)置帳戶改為按客戶設(shè)置帳戶，建立客

46、戶綜合帳戶系統(tǒng)。銀行為每個(gè)客戶設(shè)置一個(gè)綜合理財(cái)總帳戶，在總帳戶下設(shè)立相關(guān)的本外幣支付結(jié)算、工資收入、儲(chǔ)蓄存款、消費(fèi)或生產(chǎn)性貸款等分帳戶，記錄客戶資金進(jìn)出和盈余或赤字狀況，定期給客戶寄發(fā)對帳單。此外，可借鑒美國商業(yè)銀行的做法，如果客戶將儲(chǔ)蓄帳戶和支票結(jié)算帳戶相連，即可成為商業(yè)銀行的終身會(huì)員，提供免收銀行卡年費(fèi)、增加每日在八tm機(jī)上取款或在pos機(jī)上消費(fèi)額度、租用銀行保險(xiǎn)箱打折、貸款利率打折、免費(fèi)參加理財(cái)實(shí)習(xí)班等優(yōu)惠，從而鼓勵(lì)客戶在銀行開立綜合理財(cái)帳戶，積累更多客戶的資信信息，帶動(dòng)其它中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。第三，大力發(fā)展個(gè)人支票、銀行卡、自助銀行、網(wǎng)上銀行和atm、pos系統(tǒng)等支付工具和支付服務(wù)系統(tǒng)，為

47、企業(yè)、商戶、家庭和個(gè)人提供方便、快捷、安全和多樣的支付服務(wù)。第四，完善銀行的信息收集、整理、分析機(jī)制。在為客戶提供優(yōu)質(zhì)、安全、高效的交易服務(wù)的同時(shí)，要積極記錄、積累、整理和利用客戶帳戶和支付交易的信息，不斷充實(shí)銀行的信息庫，使銀行成為獨(dú)有的信息中心，為開展信息咨詢和投資理財(cái)服務(wù)打好信息基礎(chǔ)。（三）、引進(jìn)和培養(yǎng)精通中間業(yè)務(wù)的專業(yè)人才中間業(yè)務(wù)種類繁多、內(nèi)容復(fù)雜，要滿足客戶的種種服務(wù)要求，需要有一支包括金融、計(jì)算機(jī)、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、工程技術(shù)、資產(chǎn)管理和法律等方面的專業(yè)人員隊(duì)伍。商業(yè)銀行一方面可從人才市場上招聘和引進(jìn)各類專業(yè)人才，另一方面也要加強(qiáng)對現(xiàn)有人員的培訓(xùn)，使其在通曉銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)知識(shí)的基礎(chǔ)上，學(xué)習(xí)和掌

48、握中間業(yè)務(wù)的各類專業(yè)知識(shí)，成為復(fù)合型人才。也可通過與專業(yè)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)如會(huì)計(jì)師事務(wù)所、管理咨詢公司等合作，彌補(bǔ)銀行在一些專業(yè)人員和知識(shí)方面的不足。（四）、改革和完善內(nèi)部經(jīng)營和管理機(jī)制近年來國有商業(yè)銀行雖然進(jìn)行了改革，但內(nèi)部經(jīng)營和管理機(jī)制尚不完善，與國外銀行相比仍有較大差距，粗放式經(jīng)營沒有根本改變，因此，國有商業(yè)銀行必須進(jìn)行“銀行再造”，對銀行運(yùn)作過程進(jìn)行科學(xué)梳理，把各部門的生產(chǎn)要素按最自然的方式重新組合，達(dá)到讓客戶滿意的目的。國有商業(yè)銀行還應(yīng)不斷加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制，推行各項(xiàng)業(yè)務(wù)手冊化管理，對照業(yè)務(wù)手冊進(jìn)行各項(xiàng)檢查和審計(jì)，不斷改革內(nèi)部管理機(jī)制，包括信貸決策、授信、信息傳遞等，

49、縮短管理半徑，提高效率。六、總結(jié)隨著金融市場不斷全球化，金融創(chuàng)新曾出不窮，中間業(yè)務(wù)逐漸成為商業(yè)銀行利潤的主要來源，銀行的競爭重點(diǎn)已由傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到了中間業(yè)務(wù)。2006年底，中國實(shí)現(xiàn)入世承諾，逐步對外資銀行開放人民幣業(yè)務(wù)，我國商業(yè)銀行加速發(fā)展中間業(yè)務(wù)勢在必行。但是中外商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展上存在著巨大的差異。這些差異主要表現(xiàn)在發(fā)展的時(shí)代背景和內(nèi)外因素上，經(jīng)營環(huán)境和從業(yè)人員素質(zhì)上，經(jīng)營范圍和品種上，業(yè)務(wù)規(guī)模和收入水平上，服務(wù)手段和技術(shù)水平上，以及對中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識(shí)上。從這些差異中能夠明顯地看到我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的諸多問題。外資銀行進(jìn)入中國金融市場的速度不斷加快，與我國商業(yè)銀行展開激

50、烈的爭奪中間業(yè)務(wù)的競爭，我國商業(yè)銀行必須改變經(jīng)營理念，加大產(chǎn)品創(chuàng)新，采用靈活的營銷手段，加強(qiáng)銀行、保險(xiǎn)、證券合作，加快網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程，注重人才培養(yǎng)，才能在競爭中獲得立足之地。附錄我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)研究文獻(xiàn)綜述摘要：在本文中，參考了大量國內(nèi)、國外中間業(yè)務(wù)及金融創(chuàng)新的文獻(xiàn)，查看了部分商業(yè)銀行近兩年來的年報(bào)以及一些相關(guān)中間業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，另外，還閱讀了大量的銀行業(yè)內(nèi)人士對本行以及整體銀行界中間業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)發(fā)展的文章，從各個(gè)角度，全方位地對中間業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行了了解。國內(nèi)國外一些學(xué)者對于中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新方面做了大量的研究，包括對于中間業(yè)務(wù)概念及分類的研究、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀以及中外商業(yè)銀行中

51、間業(yè)務(wù)比較研究、我國發(fā)展中間業(yè)務(wù)的對策研究等等。關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 研究理論前言本文對商業(yè)銀行運(yùn)營和管理的理論進(jìn)行了總結(jié)和闡述，并且簡要闡述了研究銀行中間業(yè)務(wù)的原因和思路。正文一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的概念和分類按照中國人民銀行2001年7月4日發(fā)布施行的(商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行共70頁第2頁息收入的業(yè)務(wù)。2002年4月22日，中國人民銀行發(fā)出“關(guān)于落實(shí)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定有關(guān)問題的通知”，在其附件商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)參考分類及定義中，將其分為九大類。對于中間業(yè)務(wù)的概念，有很多學(xué)者進(jìn)行了論述，其中高長法的定義比較全面。高長

52、法下的定義是：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在資產(chǎn)與負(fù)債的基礎(chǔ)上，利用其技術(shù)、信息、機(jī)構(gòu)、信譽(yù)等優(yōu)勢，不運(yùn)用或較少運(yùn)用其資金，以中間人或代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔(dān)保和其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)而收取一定費(fèi)用的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)由資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)衍生出來，共同構(gòu)成商業(yè)銀行的三大支柱，又有機(jī)地融為一體，互相促進(jìn)。當(dāng)然在關(guān)于商業(yè)銀行的理論思考中傅俊文也提到了，表外業(yè)務(wù)并非是中間業(yè)務(wù)。他提出，所謂中間業(yè)務(wù)是指銀行不運(yùn)用或較少運(yùn)用自己的資財(cái)，以中間人的身份替可戶辦理收付和其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。目前學(xué)術(shù)界和銀行界有一種流行的觀點(diǎn)，認(rèn)為中間業(yè)務(wù)就是表外業(yè)務(wù)。實(shí)質(zhì)上這是兩

53、種即有交叉又有不同的業(yè)務(wù)。表外業(yè)務(wù)指的是資產(chǎn)負(fù)債營運(yùn)的過程中所產(chǎn)生的或有資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，而中間業(yè)務(wù)指的是通過信譽(yù)和服務(wù)合法獲取利息收入的業(yè)務(wù)，其中也包括一步分表外業(yè)務(wù)。通過實(shí)踐管理的證明，我們可以知道。1、結(jié)算業(yè)務(wù)是中外傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，結(jié)算資金的流量，流向無一不反映在資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，歷來不在表外業(yè)務(wù)之列2、各商業(yè)銀行代理政策性銀行業(yè)務(wù)、代理國債發(fā)行，無一不是典型的中間業(yè)務(wù)，其變化都反映在資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，也不在表外3、我國及其他國家的一些商業(yè)銀行將有單單證、空白憑證，未收貸款利息都列入表外資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，顯然他們都不是中間業(yè)務(wù)。若將表外業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)混為一談，將造成一些混亂。例如把表外未收利息和空白憑證

54、視為中間業(yè)務(wù)，是不是會(huì)令人產(chǎn)生未收利息越多，空白憑證越多，中間業(yè)務(wù)發(fā)展越好的誤解呢？因此，我覺得有必要從理論上闡釋和為中間業(yè)務(wù)。二、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)分析的相關(guān)理論近些年來，關(guān)于我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的迫切性和必要性的討論屢見不鮮，林林種種的發(fā)展策略也層出不窮。歸納起來，其核心就是通過中間業(yè)務(wù)的開展，來改變當(dāng)前仍處落后狀態(tài)的我國商業(yè)銀行的經(jīng)營管理和實(shí)力水平以及虛弱的競爭能力，從而在未來與外資銀行的競爭中站穩(wěn)腳跟。從實(shí)證經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，這些論述的參照背景多以西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行實(shí)力現(xiàn)狀為依據(jù)，從實(shí)際經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象的分析、研究中得出結(jié)論?；仡櫧陙砦鞣街饕l(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的發(fā)展歷程，不難看出中間業(yè)務(wù)在其

55、強(qiáng)化和壯大中的作用是無可替代的。無論是美國、加拿大、日本，還是英國、法國、德國，單純從財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)來看，其變化最大的一項(xiàng)恐怕就要數(shù)中間業(yè)務(wù)的收入占比了，美國從八十年代的20左右上升到現(xiàn)在的70以上，英國、德國目前也接近這個(gè)數(shù)字，日本則超過50。與這些數(shù)字變化相隨的是這些國家商業(yè)銀行管理水平、資金實(shí)力和競爭優(yōu)勢的不斷提高和加強(qiáng)。究竟是什么原因使得中間業(yè)務(wù)在這么短的時(shí)間內(nèi)發(fā)展。如此之迅速、發(fā)揮如此大的作用呢?除了體制、基礎(chǔ)、環(huán)境等客觀因素外，我認(rèn)為金融理論的發(fā)展與創(chuàng)新所提供的堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)，使其運(yùn)行更科學(xué)、更嚴(yán)謹(jǐn)，也是中間業(yè)務(wù)飛速發(fā)展的重要原因。上世紀(jì)六十年代以后，國際經(jīng)濟(jì)、金融形勢發(fā)生了巨大變化，經(jīng)

56、濟(jì)危機(jī)的劇烈爆發(fā)、通貨膨脹的猛烈震蕩、布雷頓森林體系的瓦解，加上各國本已十分嚴(yán)格的金融管制的進(jìn)一步加強(qiáng)，都使得商業(yè)銀行的生存空間受到了前所未有的威脅。在這種新的形勢下，傳統(tǒng)的金融理論體系也開始發(fā)生動(dòng)搖，新的金融理論開始涌現(xiàn)，并在金融革新的環(huán)境中迅速發(fā)展壯大，進(jìn)而成為后來國際金融業(yè)發(fā)展的主流思想。這些新理論的產(chǎn)生與發(fā)展不僅對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了促進(jìn)作用，更重要的是在此前并未真正作為商行支柱業(yè)務(wù)的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域產(chǎn)生了巨大的推動(dòng)作用，也正是這次推動(dòng)，才使得西方主要發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行在此后的二三十年間迅猛發(fā)展。（一）、風(fēng)險(xiǎn)管理理論風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行經(jīng)營管理中的一項(xiàng)重要工作，無論是國際經(jīng)濟(jì)形勢的變化還是國

57、際金融形勢的動(dòng)蕩，客觀環(huán)境對商業(yè)銀行的最根本影響可以歸結(jié)為一點(diǎn)一風(fēng)險(xiǎn)(此處所說的風(fēng)險(xiǎn)指的是銀行經(jīng)營中資產(chǎn)損失的可能性)，各種金融風(fēng)險(xiǎn)的日益加大是對商業(yè)銀行生存的最主要威脅，甚至有人把它稱為商業(yè)銀行生存的最致命的威脅。然而風(fēng)險(xiǎn)又是與商業(yè)銀行緊密聯(lián)系的，這一方面是由于風(fēng)險(xiǎn)與收益的相關(guān)性，另一方面則是由于商業(yè)銀行的職能所致。美國著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家、現(xiàn)任美聯(lián)儲(chǔ)副主席羅杰佛古森(rogerwferguson)曾經(jīng)說過：銀行因?yàn)槌袚?dān)風(fēng)險(xiǎn)而生存和繁榮，而承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)正是銀行最重要的職能，是銀行存在的原因。也就是說，在金融市場十分發(fā)達(dá)的今天，各種金融工具的不斷涌現(xiàn)，融資渠道的日益暢通，銀行作為資金融通者的作用和地位受到了限制和削弱，但銀行在承擔(dān)金融風(fēng)險(xiǎn)尤其是社會(huì)金融風(fēng)險(xiǎn)中的作用卻是不可替代的，風(fēng)險(xiǎn)與銀行緊密相隨。商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理理論在上世紀(jì)最后三十年得到了迅猛發(fā)展，各種風(fēng)險(xiǎn)管理策略層出不窮，從其思想體系看，主要有以下幾種：（1）規(guī)避理論 所謂規(guī)避，就是設(shè)法躲避的意思，即商業(yè)銀行根據(jù)一定的原則，利用一定的技巧和方式自覺避開各種金融風(fēng)險(xiǎn)。規(guī)避理論的核心是回避經(jīng)營中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，它通過商業(yè)銀行經(jīng)營者依靠事前科學(xué)的預(yù)見和經(jīng)驗(yàn)的積累來推斷未來風(fēng)險(xiǎn)并及時(shí)規(guī)避的環(huán)節(jié)，來避免潛在風(fēng)險(xiǎn)向事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)化，從而降低整體經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的理論