銀行系統(tǒng)論文：對農(nóng)村信用社貸后管理的調(diào)查與思考

1、銀行系統(tǒng)論文：對農(nóng)村信用社貸后管理的調(diào)查與思考貸后管理是指從貸款發(fā)放或其他信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后至本息收回全過程信貸管理行為的總和。包括貸后檢查、風(fēng)險監(jiān)管與預(yù)警、貸款本息收回、貸款展期、借新還舊、不良貸款管理、信貸業(yè)務(wù)檔案管理等內(nèi)容，它是信貸管理的一項(xiàng)基礎(chǔ)性工作和重要一環(huán)。近段時間以來，筆者通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“重放輕收、重放輕管”的現(xiàn)象在基層信用社依然存在，貸后管理仍是農(nóng)村信用社信貸管理的最薄弱環(huán)節(jié)之一。如何解決這些問題，進(jìn)一步提高貸后管理水平，筆者對此談?wù)剛€人看法。一、貸后管理中存在的主要問題。（一）貸后管理認(rèn)識不足。在激烈的市場競爭中，加大貸款投放，能夠?yàn)樾庞蒙鐜砻黠@的當(dāng)期收益，客觀上造成了信貸管理

2、人員貸款擴(kuò)張沖動。但是貸款發(fā)放后，一是由于信用社客戶涉及千家萬戶，再加上信貸管理人員的管理水平不適應(yīng)、技能不高等多種因素的制約，無法及時有效的實(shí)施監(jiān)管，信貸人員消極應(yīng)對，貸后管理成“事后管理”，出現(xiàn)實(shí)際風(fēng)險時，被動接受；二是信貸人員甚至全部依賴貸前調(diào)查，誤以為貸前進(jìn)行了嚴(yán)格的調(diào)查、分析、論證、落實(shí)了第二還款來源，就高枕無憂了，甚至認(rèn)為貸后管理只是流于形式。特別是對于領(lǐng)導(dǎo)者營銷的客戶，由于缺乏對等關(guān)系，怕得罪客戶，不敢管、不會管、管理不到位。如此種種“重放輕管”的觀念成為貸后管理薄弱的思想根源。（二）貸后檢查履職不足。1、貸后檢查頻率（次）少。據(jù)抽查發(fā)現(xiàn)，大部分信貸檔案中無首次跟蹤檢查資料；對貸

3、后日常檢查次數(shù)不夠，如對農(nóng)戶小額信用貸款檢查一年1次；個體工商戶貸款檢查一年最多2次，公司類貸款一年檢查平均13次。未按時發(fā)送貸款本息催收通知書等現(xiàn)象依然存在。2、對貸戶資產(chǎn)負(fù)債的異常變動等重要情況監(jiān)督不力，檔案記載不全。近年來，一些企業(yè)以改制為名惡意逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象時有發(fā)生，而所有逃廢債企業(yè)在逃廢債之前，都會出現(xiàn)注冊新企業(yè)、從原貸款企業(yè)向新成立的企業(yè)無償劃轉(zhuǎn)資金、調(diào)撥機(jī)器設(shè)備等固定資產(chǎn)、轉(zhuǎn)移技術(shù)等不正常行為。為此，客戶經(jīng)理應(yīng)當(dāng)在貸后管理中及時發(fā)現(xiàn)，迅速向有關(guān)方面反饋、預(yù)警，采取斷然措施，同時對這些異常行為必須收集證據(jù)，記錄在案，作為制止企業(yè)逃廢債行為的重要依據(jù)。但對此種情況，大多數(shù)是束手無

4、策、望債興嘆。3、對貸戶的現(xiàn)金流量等重要財務(wù)指標(biāo)監(jiān)管不夠?，F(xiàn)金流量作為借款企業(yè)的還款來源，猶如人體的血液一樣重要。借款人出現(xiàn)了現(xiàn)金凈流量不足或下滑的趨勢，則預(yù)示著我們面臨貸款無法按期足額收回的風(fēng)險。目前，信用社注重于對企業(yè)贏利水平的分析，而忽視了對現(xiàn)金流的把握，不利于貸款的風(fēng)險控制。4、未及時按規(guī)定對客戶信用等級進(jìn)行復(fù)測，一些客戶的信用級別還是2002年初評時的信用等級，至今無任何變化。（三）貸后監(jiān)管與預(yù)警不足。1、從大環(huán)境來看，信息不對稱是長期影響信用社信貸管理的不利因素。一方面，金融體系內(nèi)部信息共享不足，雖然人民銀行設(shè)立了信貸查詢系統(tǒng)，由于缺乏有效監(jiān)督，商業(yè)銀行信息錄入不及時、不準(zhǔn)確現(xiàn)象屢

5、見不鮮，有些銀行甚至為惡性競爭，相互封鎖信息，或提供假信息，加大了信息的不對稱性；另一方面，工商、稅務(wù)、產(chǎn)權(quán)登記、法院等部門信息封閉，查詢難度大。信息不對稱，再加上客戶的有意隱瞞，致使信貸管理人員獲得信息滯后或不全面，對企業(yè)已經(jīng)顯現(xiàn)或未顯現(xiàn)的潛在風(fēng)險無超前分析，預(yù)警能力。2、從信用社管理層來看，貸審會風(fēng)險揭示、處置不到位。按照信貸新規(guī)則的規(guī)定，貸審會是信貸業(yè)務(wù)決策的議事機(jī)構(gòu)，起智力支撐的作用，應(yīng)當(dāng)對前、后臺提交的客戶生產(chǎn)經(jīng)營分析報告及潛在的風(fēng)險點(diǎn)進(jìn)行揭示，提問和審議，并提出化解、處置的方案。但在實(shí)際工作中一方面向貸審會匯報流于形式，匯報內(nèi)容沒有嚴(yán)格要求；另一方面，貸審會成員來自各個部門的負(fù)責(zé)人

6、，短時間內(nèi)聽短匯報，對匯報內(nèi)容沒有理解、消化，潛在的風(fēng)險點(diǎn)揭示不了，明確的風(fēng)險點(diǎn)提不出化解方案，從而延誤了化解風(fēng)險的時機(jī)。（四）貸后管理能力不足。信貸人員素質(zhì)直接影響著貸后成效，但目前信用社普遍存在人員素質(zhì)參差不齊現(xiàn)象，使貸后管理難以有效落實(shí)，并且存在能力風(fēng)險的隱患。1、信貸管理人員普遍欠缺豐富的財務(wù)、稅收、貿(mào)易，工商業(yè)企業(yè)、加工企業(yè)、物流企業(yè)和房地產(chǎn)企業(yè)等相關(guān)知識，對信息缺乏分析能力和敏銳反應(yīng)，在風(fēng)險識別、信息反饋、風(fēng)險處置等方面能力不足，使貸后管理難以深入，停留在表面，容易形成能力風(fēng)險。2、個別信貸人員責(zé)任心不強(qiáng)，敷衍應(yīng)付，搞形式，甚至在貸后管理中隱瞞真相，以展期、借新還舊等種種方法掩蓋風(fēng)

7、險，逃辟責(zé)任，加大了貸款風(fēng)險處理的難度，形成道德風(fēng)險。二、強(qiáng)化貸后管理的建議。強(qiáng)化貸后管理是有效防范和控制信貸風(fēng)險，確保信貸資金安全，提高經(jīng)營效益不可或缺的重要環(huán)節(jié)。在可控范圍內(nèi)對造成貸后管理薄弱的原因，制定相應(yīng)的對策，全方位構(gòu)筑貸后管理體系，是強(qiáng)化貸后管理的基本策略。（一）轉(zhuǎn)變思想觀念，樹立全程監(jiān)控風(fēng)險的理念。貸后管理是銀行全程監(jiān)控風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)，必須樹立起貸后管理和貸前決策同等重要的觀念，克服“重放輕收，重放輕管”的傾向影響，將貸后管理做到實(shí)處，處理好貸款營銷和風(fēng)險防范之間的矛盾，以貸后管理推動業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。在注重信貸績效考核的同時，明確設(shè)置貸款質(zhì)量的考核指標(biāo)，結(jié)合貸款五級分類，提升管理

8、層次，對信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行嚴(yán)格控制，對新增貸款形成不良的要從嚴(yán)問責(zé)，從業(yè)務(wù)考核和經(jīng)營理念上正確引導(dǎo)，樹立嶄新的信貸文化。同時，要及時識別和彌補(bǔ)信貸潛在的風(fēng)險，力保貸款的安全性、流動性、盈利性作為貸后管理的核心目標(biāo)。（二）強(qiáng)化隊(duì)伍建設(shè)，構(gòu)建“職業(yè)客戶經(jīng)理”的信合團(tuán)隊(duì)。1、強(qiáng)化培訓(xùn)。信貸管理隊(duì)伍是保持農(nóng)村信用社生機(jī)活力的重要力量，在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化日新月異的情況下，唯有加大培訓(xùn)學(xué)習(xí)力度，不斷更新知識，既是為信貸管理人充電，又是企業(yè)核心競爭力的必然選擇。只有高素質(zhì)的信貸人員，才能培育出高效益的客戶。2、強(qiáng)化隊(duì)伍穩(wěn)定。信貸管理是專業(yè)性強(qiáng)的一個崗位，隨著信貸全面風(fēng)險管理的實(shí)行，貸款管理精細(xì)化的實(shí)施，信貸管

9、理不但要熟練掌握政策、精通各個業(yè)務(wù)品種并能熟練辦理各種信貸手續(xù)，還要掌握宏觀行業(yè)政策的信息，有預(yù)見性地預(yù)警、化解潛在風(fēng)險，并在與客戶打交道過程中積累豐富的工作經(jīng)驗(yàn)。這一切都是必須有知識的積累和實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)的升華。因此，信貸人員作為專業(yè)人員，應(yīng)當(dāng)保持相對穩(wěn)定。3、實(shí)行客戶經(jīng)理等級管理制度。客戶經(jīng)理是貸前決策調(diào)查的第一崗，也是貸后管理的第一崗，責(zé)任重大，其綜合素質(zhì)的高低，直接影響著貸后管理的效果，是貸后管理中至關(guān)重要的因素。根據(jù)信貸員的能力、業(yè)績、以往職業(yè)記錄評定其等級，并按等級設(shè)立相應(yīng)的業(yè)務(wù)權(quán)限和管理客戶類別，根據(jù)客戶貸款風(fēng)險度確定相應(yīng)級別的信貸員來進(jìn)行貸后管理，定期考核調(diào)整，終身記錄存檔，建立

10、激勵機(jī)制，優(yōu)勝劣汰，堅(jiān)決將能力不足或道德低下的人員調(diào)離信貸崗位。從而不斷提高信貸員綜合素質(zhì)，防范道德風(fēng)險和能力風(fēng)險。（三）強(qiáng)化貸后監(jiān)管，構(gòu)建貸后管理長效機(jī)制。1、強(qiáng)化貸后檢查。對個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款和公司類貸款，應(yīng)在貸款業(yè)務(wù)發(fā)生15天以內(nèi)，進(jìn)行首次跟蹤檢查。重點(diǎn)檢查客戶是否按合同約定用途使用信貸資金以及審批意見的落實(shí)情況。在貸后管理的日常檢查中，對生產(chǎn)經(jīng)營貸款應(yīng)每季度檢查1次，對農(nóng)戶小額信用貸款應(yīng)每半年與村（社）干部或聯(lián)絡(luò)員配合對轄區(qū)農(nóng)戶貸后情況進(jìn)行逐戶檢查。對出現(xiàn)逾期等風(fēng)險預(yù)警信號，信用等級或風(fēng)險分類形態(tài)發(fā)生不利變化的客戶至少每月檢查一次。2、建立信貸退出機(jī)制。對列入不良信用客戶內(nèi)部控制名單和高

11、風(fēng)險行業(yè)、區(qū)域的客戶，要制定信貸退出計(jì)劃，采取提前收回貸款、到期減少續(xù)貸、停止貸款或訴訟的措施，清收貸款本息。3、建立健全風(fēng)險預(yù)警機(jī)制。通過對客戶賬戶信息、信貸管理系統(tǒng)、貸后檢查、客戶財務(wù)報表及公開信息、上下游企業(yè)、行業(yè)及國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、客戶信用等級監(jiān)測及貸款風(fēng)險分類等及時發(fā)現(xiàn)并處理風(fēng)險預(yù)警信號，控制、化解信貸風(fēng)險。（1）借助科技手段強(qiáng)化貸后管理，加強(qiáng)電子化建設(shè)，在信用社內(nèi)部系統(tǒng)中設(shè)置風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)，提高風(fēng)險監(jiān)測的效率。信貸管理系統(tǒng)中專門設(shè)置貸后管理功能，實(shí)現(xiàn)對貸后管理的遠(yuǎn)程監(jiān)控，提高貸后管理的效率和覆蓋面。（2）利用信用社內(nèi)部會計(jì)信息，掌握客戶結(jié)算頻率、現(xiàn)金流量等一手資料，認(rèn)真分析，把握時機(jī)，對發(fā)生的變化及時預(yù)警，果斷采取應(yīng)對措施。（四）加快立法，構(gòu)筑健全的社會信用體系。社會信用體系的完善是進(jìn)行貸后管理的有力保障，目前必須加快立法，從法律上規(guī)范約束銀