銀行電子渠道發(fā)展趨勢(shì)

1、一、電子銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行未來擴(kuò)規(guī)模，提質(zhì)量的必由之路1、相對(duì)于傳統(tǒng)銀行，電子銀行客戶規(guī)模增長(zhǎng)更快。近年來，電子化產(chǎn)品普及率越來越高，隨著電子銀行產(chǎn)品功能的豐富和安全程度提高，電子銀行產(chǎn)品對(duì)客戶的吸引力逐步增強(qiáng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年美國(guó)網(wǎng)上銀行零售用戶數(shù)已達(dá)到7970萬，增幅達(dá)到9.5%，預(yù)計(jì)2010年美國(guó)網(wǎng)上銀行客戶將接近1億。歐洲網(wǎng)上銀行客戶數(shù)20032007年增長(zhǎng)率也達(dá)9.1%。電子銀行客戶呈井噴式增長(zhǎng)。從國(guó)內(nèi)的情況來看，隨著各行營(yíng)銷力度的加大和資源的不斷投入，2009年僅工、農(nóng)、中、建、交五大行網(wǎng)上銀行個(gè)人和企業(yè)用戶就近1.6億戶。2、電子銀行業(yè)務(wù)有助于推進(jìn)客戶關(guān)系管理，提高客戶滿意度。

2、電子銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)不受時(shí)間和空間限制，省去了客戶的奔波之苦，節(jié)約了客戶時(shí)間成本和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本。從而能與客戶保持最緊密的接觸，最快速地響應(yīng)客戶需求，提高客戶滿意度和忠誠(chéng)度，使銀行實(shí)現(xiàn)以產(chǎn)品為中心向以客戶為中心的轉(zhuǎn)變，為深化客戶關(guān)系管理創(chuàng)造條件。同時(shí)電子銀行產(chǎn)品具有一定的排他性，可以帶動(dòng)客戶更多的使用農(nóng)行的金融產(chǎn)品，比如注冊(cè)消息服務(wù)必須在農(nóng)行開立賬戶。3、電子銀行可以提高優(yōu)質(zhì)公司及機(jī)構(gòu)客戶對(duì)銀行的綜合貢獻(xiàn)度。隨著金融全球化和中國(guó)對(duì)外資銀行逐步全面開放，客戶需求日益呈現(xiàn)多樣化、個(gè)性化、集約化、綜合化的特點(diǎn)，大型企業(yè)集團(tuán)客戶財(cái)務(wù)管理集中化和資金管理集中化趨勢(shì)不斷增強(qiáng)，對(duì)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新提出了更高

3、要求。傳統(tǒng)柜面服務(wù)已經(jīng)不能滿足客戶需要，必須借助電子銀行的技術(shù)和創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)，為客戶提供更加豐富的服務(wù)。比如，企業(yè)網(wǎng)上銀行的集團(tuán)理財(cái)、電子商務(wù)等產(chǎn)品為集團(tuán)性公司提供了更好的服務(wù)。4、電子銀行有助于維系個(gè)人高端客戶，為實(shí)現(xiàn)個(gè)人客戶戰(zhàn)略提供保證。個(gè)人客戶不同于公司客戶，它具有廣泛性、多樣性、移動(dòng)性的特點(diǎn)。低端客戶可以通過自助渠道辦理業(yè)務(wù)，但高端客戶同樣需要電子渠道，銀行的電子渠道是為高端客戶提供完備金融服務(wù)的必要途徑。要按照二八法則來分類經(jīng)營(yíng)客戶，牢牢經(jīng)營(yíng)好大眾富?？蛻?，還要考慮如何把大眾客戶經(jīng)過經(jīng)營(yíng)變?yōu)橛蛻?。而且電子銀行通過提供不斷創(chuàng)新的服務(wù)內(nèi)涵，在服務(wù)客戶過程中還能發(fā)揮很強(qiáng)的“鎖定”效應(yīng)，客戶

4、一旦選定一家銀行的電子銀行，往往會(huì)將其他業(yè)務(wù)也隨之轉(zhuǎn)到這家銀行。二、電子銀行業(yè)務(wù)是進(jìn)一步增強(qiáng)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力必然選擇商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力是指通過富有競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品和服務(wù)，戰(zhàn)勝競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手而成為客戶和市場(chǎng)金融服務(wù)供應(yīng)商，并獲得超額利潤(rùn)和持續(xù)發(fā)展的獨(dú)特能力。核心競(jìng)爭(zhēng)力可以體現(xiàn)在多個(gè)方面，比如人才、組織、資本、風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)、業(yè)務(wù)等。如果從業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)入手對(duì)商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行分析，那么競(jìng)爭(zhēng)目標(biāo)客戶和拓展核心業(yè)務(wù)是提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的兩個(gè)關(guān)鍵。1、電子銀行業(yè)務(wù)是提高客戶忠誠(chéng)度的有力手段?？蛻魯?shù)量和質(zhì)量，特別是目標(biāo)客戶的多寡，決定了一個(gè)銀行的盈利能力，體現(xiàn)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。除客戶數(shù)量外，更重要的是客戶質(zhì)量、競(jìng)

5、爭(zhēng)目標(biāo)客戶的能力、核心客戶占比。調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，目的是增加有效客戶、核心客戶，使產(chǎn)品、服務(wù)水平與不同的客戶實(shí)際需求相吻合，促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展。目標(biāo)客戶有兩個(gè)最基本的屬性：第一，能帶來較大的利潤(rùn)貢獻(xiàn)。第二，具有較好的成長(zhǎng)性。不但現(xiàn)在能帶來利潤(rùn)，而且以后業(yè)務(wù)能持續(xù)發(fā)展，利潤(rùn)貢獻(xiàn)不斷增加?？蛻暨x擇銀行的標(biāo)準(zhǔn)包括方便快捷、帶來利潤(rùn)和提供高附加值等，這些都是電子銀行渠道所具有的特性。2、電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)逐步成為銀行發(fā)展的核心業(yè)務(wù)。核心業(yè)務(wù)具備三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，一是成為收入的主要組成部分，二是滿足客戶的主要需要，三是代表未來的發(fā)展方向。目前我行電子銀行業(yè)務(wù)收入占全部中間業(yè)務(wù)收入的比重接近20%，向客戶提供了包括信息服務(wù)

6、、資金交易、理財(cái)服務(wù)等在內(nèi)、較為全面的金融服務(wù)。同時(shí)，電子銀行作為一個(gè)創(chuàng)新能力極強(qiáng)的平臺(tái)，它能夠帶動(dòng)資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)等各項(xiàng)產(chǎn)品進(jìn)一步發(fā)展，進(jìn)而帶動(dòng)相關(guān)的產(chǎn)品創(chuàng)新，使過去很多在柜臺(tái)無法實(shí)現(xiàn)的業(yè)務(wù)在電子銀行渠道實(shí)現(xiàn)。依托電子銀行，可以為更多高價(jià)值客戶設(shè)計(jì)更多高效的理財(cái)方案、提供更多差異化、個(gè)性化的服務(wù)，形成新型的合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)雙贏，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行增長(zhǎng)方式和盈利結(jié)構(gòu)的根本轉(zhuǎn)變。目前國(guó)內(nèi)各家金融機(jī)構(gòu)電子銀行產(chǎn)品的功能趨同。一是相關(guān)的產(chǎn)品具有很強(qiáng)的可復(fù)制性。二是傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品同質(zhì)化，導(dǎo)致電子銀行作為銀行柜臺(tái)的延伸和產(chǎn)品的銷售渠道在功能上大同小異。因此，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)正逐步從產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)、

7、價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)向品牌競(jìng)爭(zhēng)，打造個(gè)性鮮明的品牌成為電子銀行跳出產(chǎn)品同質(zhì)化和價(jià)格戰(zhàn)紅海的新思路。三、電子銀行業(yè)務(wù)是未來為客戶提供更優(yōu)質(zhì)服務(wù)的重要途徑1、電子銀行改變了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的營(yíng)銷模式。如我行“基金e站”突破了單一產(chǎn)品的銷售模式，以金融超市形式搭建起集合各類基金產(chǎn)品、提供財(cái)務(wù)顧問服務(wù)和進(jìn)行營(yíng)銷推介的整合型銷售平臺(tái)。電子商務(wù)業(yè)務(wù)的交易市場(chǎng)產(chǎn)品為客戶提供了融支付結(jié)算、信用中介和增值服務(wù)于一體的綜合性服務(wù)，協(xié)助客戶實(shí)現(xiàn)的信息流、資金流和物流的同步流轉(zhuǎn)，提高了交易效率。2、電子銀行可以根據(jù)客戶需求創(chuàng)新出全新的、個(gè)性化的金融產(chǎn)品及傳統(tǒng)渠道難于實(shí)現(xiàn)的經(jīng)營(yíng)方式。以電子銀行為集團(tuán)類企業(yè)客戶提供現(xiàn)代化資金管理服務(wù)為例，過去集團(tuán)企業(yè)想統(tǒng)一管理全國(guó)范圍內(nèi)所有分支機(jī)構(gòu)賬戶、集中調(diào)度集團(tuán)內(nèi)外資金是一件非常困難的事情。企業(yè)網(wǎng)上銀行則很好地滿