第七章 保險公估機構(gòu)的運作

1、第七章 保險公估機構(gòu)的運作 二、保險公估機構(gòu)的設(shè)立 (一)保險公估機構(gòu)的設(shè)立條件 根據(jù)中國保監(jiān)會頒布的中國保監(jiān)會行政許可事項實施規(guī)程 以及保險公估機構(gòu)管理規(guī)定的規(guī)定，保險公估機構(gòu)的組 織形式可以是合伙企業(yè)、有限責任公司或股份有限公司。 1設(shè)立保險公估機構(gòu)應具備的一般條件。 (1)保險公估機構(gòu)注冊資本或出資應達到本規(guī)定的最低金額。 (2)公司符合法律規(guī)定。 (3)高級管理人員符合本規(guī)定的任職資格條件。 (4)持有資格證書的員工人數(shù)應當在2人以上，并不得低于 員工總數(shù)的二分之一。 (5)具備健全的組織機構(gòu)和管理制度。 (6)有固定的住所或者經(jīng)營場所。 (7)有與開展業(yè)務相適應的計算機軟硬件設(shè)施。

2、2設(shè)立保險公估機構(gòu)需要具備的其他條件。 (1)保險公估機構(gòu)的注冊資本或出資：200萬 元。 (2)保險公估機構(gòu)的名稱中應當包含“保險公 估”字樣，且不得與現(xiàn)有的保險公司、保險 中介機構(gòu)重名。 (3)根據(jù)法律、行政法規(guī)不能投資保險公估機 構(gòu)的單位和個人，不得成為保險公估機構(gòu) 的發(fā)起人、股東或者合伙人。 (二)保險公估機構(gòu)申請設(shè)立分支機構(gòu)的條件 1領(lǐng)取許可證的時間不少于1年。 2申請前一年內(nèi)無嚴重違法、違規(guī)行為。 3內(nèi)控制度健全。 4擬任主要負責人符合規(guī)定的任職資格條件。 5已批準設(shè)立的保險公估分支機構(gòu)全部正常營業(yè)。 6注冊資本或出資達到有關(guān)要求。保險公估機構(gòu)按照有關(guān) 要求的最低金額設(shè)立的，可以申

3、請設(shè)立三家保險公估分支 機構(gòu)。此外，每申請增設(shè)一家保險公估分支機構(gòu)，應當至 少增加資本金人民幣20萬元。注冊資本或者出資達到人民 幣400萬元的，申請增設(shè)保險公估分支機構(gòu)可不再增加資 本金。需要增加資本金的，須具有法定資格的驗資行出具 的驗資證明、資本金人賬原始憑證復印件。 (三)投資保險公估機構(gòu)的境外投資者應具備的條件 1經(jīng)營保險公估業(yè)務20年以上。 2在中國境內(nèi)設(shè)立代表處2年以上。 3中國保監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。 (四)保險公估機構(gòu)設(shè)立的程序 申請和審批兩個階段。 1保險公估機構(gòu)的設(shè)立申請。 2保險公估機構(gòu)的設(shè)立審批。 (1)中國保監(jiān)會收到申請材料后，可以召集投資人進行投資風險提示，就

4、 申請設(shè)立事宜進行談話，詢問、了解、確認擬設(shè)機構(gòu)的市場發(fā)展戰(zhàn)略、 業(yè)務發(fā)展計劃、內(nèi)控制度建設(shè)等有關(guān)事項。 (2)應當依法對設(shè)立保險公估機構(gòu)、保險公估分支機構(gòu)的申請進行審查， 收到完整申請材料20個工作日內(nèi)作出批準或者不予批準的書面決定。 (3)中國保監(jiān)會可以根據(jù)實際需要組織現(xiàn)場驗收。 (4)中國保監(jiān)會作出批準設(shè)立保險公估機構(gòu)決定的，應當向申請人頒發(fā)許 可證。申請人收到許可證后應當按照有關(guān)規(guī)定辦理工商登記，領(lǐng)取營業(yè) 執(zhí)照后方可開業(yè)。 依法設(shè)立的保險公估機構(gòu)，應當自開業(yè)之日起10日內(nèi)在中國保監(jiān)會指定 的報紙上予以公告。 四、保險公估機構(gòu)的監(jiān)管 (一)保證金的監(jiān)管 保險公估機構(gòu)繳存保證金的，應當在辦

5、理工商登記之日起30日內(nèi)，按注冊資 本或者出資額的5繳存。保險公估機構(gòu)增加注冊資本或者出資額，應當相應 增加保證金數(shù)額。 1保證金的繳存方式。 保證金可以以銀行存款形式或者中國保監(jiān)會認可的其他形式繳存。例如，如 果規(guī)定保證金以銀行存款形式繳存，應當專戶存儲到全國性商業(yè)銀行，并且 在保證金存款協(xié)議中約定：“未經(jīng)中國保監(jiān)會書面批準，保險公估機構(gòu)不得擅 自動用或者處置保證金。銀行未盡審查義務的，應當承擔連帶責任?！?2保證金的管理。保險公估機構(gòu)應當自保證金專戶存儲到商業(yè)銀行之日起10 日內(nèi)，將保證金存款協(xié)議復印件報送當?shù)嘏沙鰴C構(gòu)。 保險公估機構(gòu)不得動用保證金，但有下列情形之一的除外：注冊資本或者出

6、資額減少的；解散、被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)時用于清償債務的。 如果保險公估機構(gòu)因減少注冊資本或者出資額申請動用保證金的，應當向中 國保監(jiān)會提交的材料包括：申請書；股東會、股東大會或者全體合伙人關(guān)于 減少注冊資本或者出資額事項的決議；有關(guān)減少注冊資本或者出資額的工商 變更登記證明材料。 (二)許可證的監(jiān)管 保險公估機構(gòu)的許可證正本應置于經(jīng)營場所顯著位置。 1許可證的換發(fā)。許可證有效期為3年，保險公估機構(gòu)應當在有效期屆 滿前60日內(nèi)向中國保監(jiān)會申請換發(fā)。保險公估機構(gòu)申請換發(fā)許可證應 當提交下列材料： (1)申請書。 (2)許可證原件。 (3)會計師事務所出具的前一會計年度的審計報告。 (4)申

7、請前一個月末的資產(chǎn)負債表、利潤表。 (5)前3年內(nèi)本機構(gòu)遵守保險監(jiān)管法律法規(guī)情況的說明。 (6)前3年內(nèi)本機構(gòu)接受保險監(jiān)管、工商、稅務等部門監(jiān)督檢查情況的說 明及有關(guān)附件。 (7)前3年內(nèi)本機構(gòu)接受保險行業(yè)組織監(jiān)督情況的說明。 但是有下列情形之一的，中國保監(jiān)會不予換發(fā)許可證：申請換發(fā)許可 證前6個月連續(xù)沒有開展業(yè)務的；內(nèi)部管理混亂，無法正常經(jīng)營的； 高級管理人員和業(yè)務人員不符合本規(guī)定條件的；未按規(guī)定繳納監(jiān)管費 的；未按規(guī)定繳存保證金或投保職業(yè)責任保險的。 許可證的注銷。保險公估機構(gòu)、保險公估 分支機構(gòu)有下列情形之一的，中國保監(jiān)會 依法辦理許可證注銷手續(xù)，并予以公告： 許可證有效期屆滿，沒有申請

8、換發(fā)的。 許可證有效期屆滿，中國保監(jiān)會依法不 予換發(fā)的。 營業(yè)執(zhí)照被工商行政管理部門依法吊銷 的。 連續(xù)6個月未開展保險公估業(yè)務的。 許可證依法被撤銷、撤回或者吊銷的。 法律、行政法規(guī)規(guī)定應當注銷許可證的 其他情形。 五、保險公估機構(gòu)的變更和終止 （一）保險公估機構(gòu)的變更、 保險公估機構(gòu)發(fā)生變更注冊資本或者出資額，或變 更組織形式的，變更名稱、公司章程或合伙協(xié)議、注冊資 本金或出資、住所、股權(quán)結(jié)構(gòu)或出資比例、股東或合伙人 的，擅自變更由中國保監(jiān)會給予警告，并處以1萬元以上 幾個10萬元以下罰款。 （二）市場退出 保險公估機構(gòu)發(fā)生解散或撤銷保險公估分支機構(gòu)事宜的， 應當自有關(guān)決議或者決定作出之日

9、起5日內(nèi)，并應當依照 有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定組織清算、進行公告。 第二節(jié)第二節(jié) 保險公估人的執(zhí)業(yè)監(jiān)管保險公估人的執(zhí)業(yè)監(jiān)管 一、保險公估從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)監(jiān)管 （一）執(zhí)業(yè)基本要求 1、行為準則。2、保密要求。3、存檔要求。 1、行為準則。 （1）要守法遵紀。（2）要獨立執(zhí)業(yè)。（3）要專業(yè)勝任。 2、保密要求。 保險公估機構(gòu)對在經(jīng)營過程中知悉的保險公司、投保人、被保險人或 者收益人的情況要保密，保險公估從業(yè)人員也須符合公估過程中的保 密性要求，客觀公正、獨立地執(zhí)行任務。 3、存檔要求。 保險公估機構(gòu)應當建立完整規(guī)范的業(yè)務檔案。保險公估從業(yè)人員須將 包括公估報告在內(nèi)的所有書面記錄、檔案材料和單證建檔保存，如

10、完 整帳簿、原始憑證及有關(guān)資料等，并且須在結(jié)案后至少10年時間不得 丟失、銷毀這些材料。 保險公估從業(yè)人員除了擁有良好的職業(yè)道德、過硬的專業(yè)技能外，還須具備相當?shù)男?為能力。如下4方面： 1、 自控能力 保險公估從業(yè)人員在執(zhí)行業(yè)務的過程中，通常會遇到形形色色的人，碰到各種各樣的 問題，這是很正常的現(xiàn)象。當面對利誘、脅迫和棘手的業(yè)務時，保險公估從業(yè)人員的 情緒不能沖動。因此，把握執(zhí)業(yè)原則，保持公估從業(yè)人員本色，善于控制、掌握分寸 是對保險公估從業(yè)人員的一項基本要求。 2、社交能力。 既然保險公估從業(yè)人員免不了要與人打交道，當然應具有與人相處的能力。保險公估 從業(yè)人員在執(zhí)業(yè)過程中能自如地與他人接觸

11、，不但是業(yè)務上合作的需要，而且是樹立 保險公估人自身形象、搞好與委托單位關(guān)系、鞏固客戶、吸引新客戶的需要。 3、組織能力。 保險公估從業(yè)人員的組織能力應包括工作組織能力和文字、語言組織能力等方面。 4、知識轉(zhuǎn)化能力。 保險公估從業(yè)人員在實際工作中，光靠已具備的專業(yè)能力是不充分的，還要有相當?shù)?知識轉(zhuǎn)化能力，富有創(chuàng)新意識。 二、保險公估機構(gòu)的經(jīng)營規(guī)則 （一）依法經(jīng)營保險公估業(yè)務 保險公估機構(gòu)從事保險公估業(yè)務，應當與委托人訂立書面委托合同。 保險公估機構(gòu)可以經(jīng)營的業(yè)務有： 1.對保險標的承保前和承保后進行檢驗、估價及風險評估。 2.對保險標的出險后進行查勘、檢驗、估損、理算及出險保險標的的 殘值處

12、理。 3.風險管理咨詢 4.中國保監(jiān)會規(guī)定的其他業(yè)務。 值得注意的是，保險公估機構(gòu)的經(jīng)營區(qū)域為中華人民共和國行政轄區(qū)。 同樣，保險公估機構(gòu)分支機構(gòu)的業(yè)務范圍不得超出所屬保險公估機構(gòu) 的業(yè)務范圍。 （二）依法開展經(jīng)營活動 （三）依法做好業(yè)務檔案管理 三、保險公估機構(gòu)監(jiān)督檢查 （一）非現(xiàn)場檢查 （二） 現(xiàn)場檢查 （三） 其他監(jiān)督檢查工作 第二節(jié)保險公估從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)操守 守則第一條把指引作為守則的 制定依據(jù)之一，第四條引用了指引的8 個道德原則：“保險公估從業(yè)人員應當遵 守社會公德并按照保險公估從業(yè)人員職 業(yè)道德指引的要求，在執(zhí)業(yè)活動中遵循 守法遵規(guī)、獨立執(zhí)業(yè)、專業(yè)勝任、客觀公 正、勤勉盡責、友好

13、合作、公平競爭、保 守秘密的原則，自覺維護保險公估行業(yè)的 信譽。 一、保險公估從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)準備 (一)保險公估從業(yè)人員必須持證上崗 1取得中國保險監(jiān)督管理委員會頒發(fā)的保險公估從業(yè)人員資格證書 基本資格的認定，并不具有執(zhí)業(yè)證明的效力。 2取得保險公估機構(gòu)核發(fā)的保險公估從業(yè)人員執(zhí)業(yè)證書。 取得保險公估從業(yè)人員資格證書者，由所屬保險公估機構(gòu)核發(fā) 保險公估從業(yè)人員執(zhí)業(yè)證書。該執(zhí)業(yè)證書是保險公估從業(yè)人員開 展保險公估活動的證明文件。 3開展保險公估活動，應主動出示保險公估從業(yè)人員執(zhí)業(yè)證書。 (二)保險公估從業(yè)人員要接受培訓 1保險公估從業(yè)人員應當接受并完成有關(guān)法規(guī)規(guī)定的持續(xù)教育。 2保險公估從業(yè)人員應

14、積極參加保險行業(yè)自律組織和所屬保險公估機構(gòu) 舉辦的培訓，不斷增強法律和誠信意識，提高職業(yè)道德水準和專業(yè)技 能。 二、保險公估從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)行為 (一)業(yè)務洽談 1主動告知客戶所屬保險公估機構(gòu)的有關(guān)信息。保險公估從業(yè)人員在開展業(yè)務 過程中應當首先向客戶聲明其所屬保險公估機構(gòu)的名稱、性質(zhì)和業(yè)務范圍， 并主動出示保險公估從業(yè)人員執(zhí)業(yè)證書。 2簽訂業(yè)務受理合同或委托書。 3不得對公估結(jié)論作出承諾。 (二)操作準備 1根據(jù)案件的需要，選派保險公估師。 例如對于房屋倒塌的案件，要選派有建筑專長的公估師；對于鍋爐爆炸的案件， 要選派有動力專長的公估師等。 2著手準備有關(guān)資料。 這些資料包括保險合同、損失清單

15、、有關(guān)部門出具的事 故證明或技術(shù)鑒定書、費用發(fā)票、必要的報表、賬簿、單據(jù)以及其他必要的 單證、文件等。首先要將一切相關(guān)單證收集齊全。其次，要對索賠人的資格 進行審查。最后還要準備相關(guān)資料。以海上貨物運輸保險為例，所涉及的基 本單證有保險單正本、貿(mào)易合同等。貨物銷售發(fā)票、保險單、提單、保函、 裝箱單、磅碼單、理貨簽單、貨差貨損檢驗報告等貨物單證；當損失與運輸 工具相關(guān)時，還需要有航海日志、適航證書、船員證書、輪機日志、水尺計 量報告、通風日，志、船舶結(jié)構(gòu)證書、貨艙清潔證書等單證。 3審核當事人提供的資料。4做好項目操作的準備工作。 (三)事故勘驗 1調(diào)查保險標的出險后的狀況并進行現(xiàn)場取證。保險公

16、估從業(yè)人員應詳細調(diào) 查出險標的坐落地點、出險時間、出險原因、標的損失內(nèi)容、損失程度、損 失數(shù)量等，制作詳實的(現(xiàn)場查勘記錄?，F(xiàn)場查勘記錄)應當由主辦查勘人 現(xiàn)場制作，要求項目齊全、表述準確、書寫工整。(現(xiàn)場查勘記錄)應當由主辦 查勘人簽字，并取得出險單位代表簽字確認。 2向有關(guān)人員取證。 (1)為準確判定保險責任，保險公估從業(yè)人員應盡快索取相關(guān)的保險合同和被 保險人提交的索賠清單)。(2)為公正、合理的理算作準備，保險公估從業(yè)人 員應盡快取得并查看出險單位的會計賬冊和有關(guān)憑證，必要時可復印相關(guān)賬 目和憑證，以取得財務證據(jù)。(3)對清理出的受損財產(chǎn)進行分類清點，據(jù)實造 冊登記，并由保險公估從業(yè)人

17、員和出險單位代表簽字確認。(4)為使評估客觀 公正，保險公估從業(yè)人員應認真聽取評估對象的情況介紹，以獲取除各項資 料以外更詳細的相關(guān)信息。(5)與保險當事人密切配合，真實客觀地反映評估 對象的各種風險因素，以及這些風險因素對保險利益的影響。 3對有關(guān)物件進行鑒定、檢測。保險公估從業(yè)人員應當充分考慮災損現(xiàn)場的時 效性，確保查勘過程中的任何疑點均在現(xiàn)場查勘過程中得到合理解釋。 4及時采取施救措施。5提出風險防范建議。 (四)責任審核 1確認事故原因與近因。 2確定保險責任。 三、保險公估從業(yè)人員的其他行為 (一)競爭 保險公估從業(yè)人員在執(zhí)業(yè)過程中處理競爭關(guān)系時， 必須做到： 1保險公估從業(yè)人員不得

18、借助行政力量或其他非正 當手段進行執(zhí)業(yè)活動。 2保險公估從業(yè)人員不得向客戶給予或承諾給予不 正當?shù)慕?jīng)濟利益。 3保險公估從業(yè)人員不得詆毀、貶低或負面評價保 險中介機構(gòu)和保險公司及其從業(yè)人員。 (二)保密 (三)投訴處理 1告知當事人投訴渠道和投訴方式。 2積極協(xié)助投訴的處理。 保險公估人的業(yè)務范圍保險公估人的業(yè)務范圍P151 保險公估機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定中寫明保險公估 機構(gòu)可以經(jīng)營下列業(yè)務： 1.保險標的承保前和承包后的檢驗、估價及 風險評估。 2.保險標的出險后的查勘、檢驗、估損理算 及出險保險標的的殘值處理。 3.風險管理咨詢。 4.中國保監(jiān)會批準的其他業(yè)務。 一、承保公估（新的業(yè)務拓展領(lǐng)域）一、

19、承保公估（新的業(yè)務拓展領(lǐng)域） （一）承保公估的內(nèi)容（一）承保公估的內(nèi)容 承保公估是指保險公估人對保險標的承保前的檢承保公估是指保險公估人對保險標的承保前的檢 驗、估價及風險評估驗、估價及風險評估 一是：對保險標的物一是：對保險標的物現(xiàn)時價值現(xiàn)時價值或價格的評估，即或價格的評估，即 對保險標的物進行查勘、檢驗、鑒定，經(jīng)過科學對保險標的物進行查勘、檢驗、鑒定，經(jīng)過科學 的分析、研究、計算，對其現(xiàn)時價值進行評估，的分析、研究、計算，對其現(xiàn)時價值進行評估， 以便確定合理的保險價值和保險金額。以便確定合理的保險價值和保險金額。 二是：對承保標的評估，即對保險標的物客觀存二是：對承保標的評估，即對保險標的

20、物客觀存 在的在的風險風險，在投保前進行查勘、鑒定、分析、預，在投保前進行查勘、鑒定、分析、預 測和判斷，以對承保標的物的性質(zhì)、條件及風險測和判斷，以對承保標的物的性質(zhì)、條件及風險 程度、責任范圍等做出科學判斷。程度、責任范圍等做出科學判斷。 一、承保公估（新的業(yè)務拓展領(lǐng)域）一、承保公估（新的業(yè)務拓展領(lǐng)域） （二）承保公估的作用（二）承保公估的作用 1、承保公估的出現(xiàn)，有利于解決保險環(huán)節(jié)、承保公估的出現(xiàn)，有利于解決保險環(huán)節(jié) 中的信息不對稱問題；中的信息不對稱問題； 2、承保公估的出現(xiàn)，有利于保險業(yè)務的開、承保公估的出現(xiàn)，有利于保險業(yè)務的開 展；展； 3、承保公估的出現(xiàn)，有利于保險市場的專、承保

21、公估的出現(xiàn)，有利于保險市場的專 業(yè)分工，節(jié)省保險公司的人力。業(yè)分工，節(jié)省保險公司的人力。 二、理賠公估二、理賠公估 理賠公估是指保險公估人對保險標的出險理賠公估是指保險公估人對保險標的出險 后的查勘、檢驗、估損及理算。后的查勘、檢驗、估損及理算。 （一）理賠公估的主要程序（一）理賠公估的主要程序 1、現(xiàn)場查勘（調(diào)查保險原因、分析保險責、現(xiàn)場查勘（調(diào)查保險原因、分析保險責 任、確定事故損失）任、確定事故損失） 2、損失理算、損失理算 3、公估報告、公估報告 二、理賠公估二、理賠公估 （二）理賠公估的作用（二）理賠公估的作用 1、有利于緩和保險人和被保險人在理賠領(lǐng)、有利于緩和保險人和被保險人在理賠

22、領(lǐng) 域的矛盾；域的矛盾； 2、理賠公估的出現(xiàn)、實現(xiàn)了保險理賠工作、理賠公估的出現(xiàn)、實現(xiàn)了保險理賠工作 的專業(yè)化分工，這種分工有利于保險理賠的專業(yè)化分工，這種分工有利于保險理賠 技術(shù)的不斷升級和橫向交流。技術(shù)的不斷升級和橫向交流。 3、理賠公估的出現(xiàn)，有助于解決保險理賠、理賠公估的出現(xiàn)，有助于解決保險理賠 領(lǐng)域?qū)I(yè)性較強的問題。領(lǐng)域?qū)I(yè)性較強的問題。 三、保險公估的其他經(jīng)營范圍三、保險公估的其他經(jīng)營范圍 保險公估人除進行承保公估與理賠公估保險公估人除進行承保公估與理賠公估 之外，還應根據(jù)市場的實際需要，積極之外，還應根據(jù)市場的實際需要，積極 開展其它業(yè)務。如提供防災防損建議，開展其它業(yè)務。如提供防災防損建議， 監(jiān)裝監(jiān)卸、風險咨詢、殘值處理等業(yè)務。監(jiān)裝監(jiān)卸、風險咨詢、殘值處理等業(yè)務。 三、保險公估的其他經(jīng)營范圍三、保險公估的其他經(jīng)營范圍 （一）防