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1、第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 一、保險(xiǎn)利益原則的含義一、保險(xiǎn)利益原則的含義 保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)基本原則中保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)基本原則中最基礎(chǔ)最基礎(chǔ)的原則,它的原則,它 是保險(xiǎn)合同有效的前提條件。是保險(xiǎn)合同有效的前提條件。 保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的 利益。利益。 二、規(guī)定保險(xiǎn)利益原則的目的二、規(guī)定保險(xiǎn)利益原則的目的 1 1、可以防止將保險(xiǎn)變?yōu)橘€博行為、可以防止將保險(xiǎn)變?yōu)橘€博行為 2 2、可以減少道德風(fēng)險(xiǎn)、可以減少道德風(fēng)險(xiǎn) 如果投保人或被保險(xiǎn)標(biāo)的沒(méi)有厲害關(guān)系,那么就有如果投保人或被保險(xiǎn)標(biāo)的沒(méi)有厲害關(guān)系,那么就有 可能使壞有不良動(dòng)機(jī)的投保人或被保
2、險(xiǎn)人為牟取??赡苁箟挠胁涣紕?dòng)機(jī)的投保人或被保險(xiǎn)人為牟取保 險(xiǎn)賠償或保險(xiǎn)金而故意制造保險(xiǎn)事故或縱容保險(xiǎn)事險(xiǎn)賠償或保險(xiǎn)金而故意制造保險(xiǎn)事故或縱容保險(xiǎn)事 故發(fā)生,產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。故發(fā)生,產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。 保險(xiǎn)利益的規(guī)定可以杜絕以牟取保險(xiǎn)金為目的的保保險(xiǎn)利益的規(guī)定可以杜絕以牟取保險(xiǎn)金為目的的保 險(xiǎn),防止道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。險(xiǎn),防止道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。 3 3、可以衡量賠償?shù)南薅取⒖梢院饬抠r償?shù)南薅?保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)人衡量對(duì)被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失賠償程保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)人衡量對(duì)被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失賠償程 度的尺度。度的尺度。 三、保險(xiǎn)利益成立的要件三、保險(xiǎn)利益成立的要件 1 1、保險(xiǎn)利益應(yīng)為合法的利益、保險(xiǎn)利益應(yīng)為合法的利益 投保
3、人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利益必須是法律所認(rèn)可的投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利益必須是法律所認(rèn)可的 利益。利益。 2 2、保險(xiǎn)利益應(yīng)為經(jīng)濟(jì)上有份的利益、保險(xiǎn)利益應(yīng)為經(jīng)濟(jì)上有份的利益 無(wú)法用貨幣計(jì)量的利益不能成為保險(xiǎn)利益。例如:日無(wú)法用貨幣計(jì)量的利益不能成為保險(xiǎn)利益。例如:日 記、賬簿、紀(jì)念品等記、賬簿、紀(jì)念品等 3 3、保險(xiǎn)利益應(yīng)為確定的利益、保險(xiǎn)利益應(yīng)為確定的利益 保險(xiǎn)利益的確定性是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有客觀上保險(xiǎn)利益的確定性是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有客觀上 或事實(shí)上已經(jīng)存在的利益,或者根據(jù)法律、法規(guī)或合或事實(shí)上已經(jīng)存在的利益,或者根據(jù)法律、法規(guī)或合 同的約定在將來(lái)可以實(shí)現(xiàn)的利益。它包含兩個(gè)層次:同的約
4、定在將來(lái)可以實(shí)現(xiàn)的利益。它包含兩個(gè)層次: 一是現(xiàn)有利益;二是期待利益。一是現(xiàn)有利益;二是期待利益。 4 4、保險(xiǎn)利益應(yīng)為具有利害關(guān)系的利益、保險(xiǎn)利益應(yīng)為具有利害關(guān)系的利益 這表示投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的利益不僅是確定的、合法這表示投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的利益不僅是確定的、合法 的、有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的,而且是與投保人息息相關(guān)的。的、有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的,而且是與投保人息息相關(guān)的。 四、各類(lèi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益四、各類(lèi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 1 1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益有多種形態(tài),構(gòu)成了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益有多種形態(tài),構(gòu)成了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利 益的基本內(nèi)容,它包括財(cái)產(chǎn)所有利益,財(cái)產(chǎn)保管、經(jīng)益的基本內(nèi)
5、容,它包括財(cái)產(chǎn)所有利益,財(cái)產(chǎn)保管、經(jīng) 營(yíng)和占有利益,財(cái)產(chǎn)債權(quán)利益,財(cái)產(chǎn)預(yù)期利益,等等。營(yíng)和占有利益,財(cái)產(chǎn)債權(quán)利益,財(cái)產(chǎn)預(yù)期利益,等等。 (1 1)財(cái)產(chǎn)所有人對(duì)其所有的財(cái)產(chǎn)或他人共有的財(cái)產(chǎn)具)財(cái)產(chǎn)所有人對(duì)其所有的財(cái)產(chǎn)或他人共有的財(cái)產(chǎn)具 有保險(xiǎn)利益有保險(xiǎn)利益 (2 2)財(cái)產(chǎn)的受托人、保管人、承租人、承運(yùn)人等對(duì)暫)財(cái)產(chǎn)的受托人、保管人、承租人、承運(yùn)人等對(duì)暫 時(shí)占有的他人財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益時(shí)占有的他人財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益 (3 3)債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的抵押財(cái)產(chǎn)或留置物具有保險(xiǎn)利)債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的抵押財(cái)產(chǎn)或留置物具有保險(xiǎn)利 益益 (4 4)財(cái)產(chǎn)所有人、管理人、承運(yùn)人等對(duì)財(cái)產(chǎn)的預(yù)期利)財(cái)產(chǎn)所有人、管理人、承運(yùn)人等對(duì)
6、財(cái)產(chǎn)的預(yù)期利 益具有保險(xiǎn)利益益具有保險(xiǎn)利益 2 2、責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益、責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益可以由法定的或合同約定的責(zé)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益可以由法定的或合同約定的責(zé) 任利益產(chǎn)生,如民事賠償責(zé)任利益、雇主責(zé)任利益、任利益產(chǎn)生,如民事賠償責(zé)任利益、雇主責(zé)任利益、 產(chǎn)品責(zé)任利益等。產(chǎn)品責(zé)任利益等。 凡是承擔(dān)民事法律責(zé)任或和合約責(zé)任的有關(guān)利害關(guān)凡是承擔(dān)民事法律責(zé)任或和合約責(zé)任的有關(guān)利害關(guān) 系人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)均有保險(xiǎn)利益。系人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)均有保險(xiǎn)利益。 3 3、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 (1 1)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 投保人為自己的生命或身體進(jìn)行投保無(wú)疑是具有保
7、投保人為自己的生命或身體進(jìn)行投保無(wú)疑是具有保 險(xiǎn)利益的,但是如果投保人為他人購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn),險(xiǎn)利益的,但是如果投保人為他人購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn), 則必須與被保險(xiǎn)人存在血緣關(guān)系、婚姻關(guān)系或其他則必須與被保險(xiǎn)人存在血緣關(guān)系、婚姻關(guān)系或其他 經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系,才符合保險(xiǎn)利益原則的要求。經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系,才符合保險(xiǎn)利益原則的要求。 根據(jù)我國(guó)根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)第三十三條的規(guī)定,投保人不第三十三條的規(guī)定,投保人不 得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條得為無(wú)民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條 件的人身保險(xiǎn),保險(xiǎn)人也不得承保。件的人身保險(xiǎn),保險(xiǎn)人也不得承保。 根據(jù)我國(guó)根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第三十四條的規(guī)定,以死亡為
8、第三十四條的規(guī)定,以死亡為 給付保險(xiǎn)金條件的合同,未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可給付保險(xiǎn)金條件的合同,未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可 保險(xiǎn)金額的,合同無(wú)效。保險(xiǎn)金額的,合同無(wú)效。 (2 2)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的表達(dá)方式)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的表達(dá)方式 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益表達(dá)方式有兩種:一是人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益表達(dá)方式有兩種:一是“定義定義 式式”;二是;二是“列舉式列舉式”。 (3 3)人身保險(xiǎn)利益的確認(rèn)原則)人身保險(xiǎn)利益的確認(rèn)原則 根據(jù)我國(guó)根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第三十一條的規(guī)定,投保人對(duì)第三十一條的規(guī)定,投保人對(duì) 下列人員具有保險(xiǎn)利益:本人;配偶、子女、父母;下列人員具有保險(xiǎn)利益:本人;配偶、子女、父母; 與投保
9、人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者撫養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者撫養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成 員、近親屬;與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。員、近親屬;與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。 五、保險(xiǎn)利益存在的時(shí)間五、保險(xiǎn)利益存在的時(shí)間 1 1、人身保險(xiǎn)利益存在的時(shí)間、人身保險(xiǎn)利益存在的時(shí)間 人身保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)利益必須在訂立保險(xiǎn)合同存在,如人身保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)利益必須在訂立保險(xiǎn)合同存在,如 果訂立人身保險(xiǎn)合同時(shí),投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保果訂立人身保險(xiǎn)合同時(shí),投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保 險(xiǎn)利益,則合同是無(wú)效的。這意味著允許有些人身保險(xiǎn)利益,則合同是無(wú)效的。這意味著允許有些人身保 險(xiǎn)合同在保險(xiǎn)有效期內(nèi),保險(xiǎn)利益發(fā)生了變化,投保險(xiǎn)合同在保險(xiǎn)有效期內(nèi),保險(xiǎn)利益發(fā)生了變化,投保 人不再對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益,但合同仍然繼續(xù)有人不再對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益,但合同仍然繼續(xù)有 效。效。 2 2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益存在的時(shí)間、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益存在的時(shí)間 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)利益必須在損失發(fā)生時(shí)存在,如果財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)利益必須在損失發(fā)生時(shí)存在,如果 在損失發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益,在損失發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益,
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