第一章金融法

1、金融法 李倩茹 相關(guān)思考 銀行卡被盜刷的趙先生認(rèn)為工商銀行計(jì) 算機(jī)系統(tǒng)存在漏洞，致使其7萬余元存款卻 被人轉(zhuǎn)走了，因此起訴要求銀行支付7萬多 元. 問：孰是孰非，誰應(yīng)該對(duì)損失負(fù)責(zé)？ 1 分歧 一個(gè)簡(jiǎn)單的案件，雙方說法看似都合理。一個(gè)簡(jiǎn)單的案件，雙方說法看似都合理。 原告趙先生認(rèn)為銀行負(fù)有維護(hù)銀行計(jì)算機(jī)原告趙先生認(rèn)為銀行負(fù)有維護(hù)銀行計(jì)算機(jī) 交易系統(tǒng)保護(hù)交易安全的義務(wù)，如果銀行交易系統(tǒng)保護(hù)交易安全的義務(wù)，如果銀行 計(jì)算機(jī)系統(tǒng)存在漏洞，就要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任計(jì)算機(jī)系統(tǒng)存在漏洞，就要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任 和違約責(zé)任。和違約責(zé)任。 銀行認(rèn)為根據(jù)銀行靈通卡合同規(guī)定只要密銀行認(rèn)為根據(jù)銀行靈通卡合同規(guī)定只要密 碼正確就視為

2、開戶人本人所為，原告負(fù)有碼正確就視為開戶人本人所為，原告負(fù)有 相應(yīng)的舉證責(zé)任，證明自己沒有進(jìn)行過交相應(yīng)的舉證責(zé)任，證明自己沒有進(jìn)行過交 易，如果是犯罪分子所為，那就要等公安易，如果是犯罪分子所為，那就要等公安 局破案后再向犯罪分子追償?？傊还苊芫制瓢负笤傧蚍缸锓肿幼穬敗？傊还苊?碼交易是不是本人所為，銀行都不負(fù)責(zé)任。碼交易是不是本人所為，銀行都不負(fù)責(zé)任。 張某于張某于2006年年2月月6日在縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社所設(shè)的日在縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社所設(shè)的 一信用社存款一信用社存款3萬元。又于萬元。又于2006年年4月月11日在信用社存款日在信用社存款 10180元。元。2006年年2月月12日，張某前

3、夫李某因承包賓館急日，張某前夫李某因承包賓館急 需資金，于是打起前妻這兩比存款的主意。他找到張某說需資金，于是打起前妻這兩比存款的主意。他找到張某說 自己的身份證還沒有辦理好，需借用她的身份證。自己的身份證還沒有辦理好，需借用她的身份證。2006 年年2月月14日，李某以存單丟失為由向信用社申請(qǐng)掛失張某日，李某以存單丟失為由向信用社申請(qǐng)掛失張某 存款存款3萬元，萬元， 2月月23日信用社補(bǔ)辦了存單，同年日信用社補(bǔ)辦了存單，同年6月月26日日 李某將該款本息取出。同年李某將該款本息取出。同年7月月9日，李某采用上述同樣的日，李某采用上述同樣的 方法，到信用社將張某的方法，到信用社將張某的1018

4、0元的定期儲(chǔ)蓄取出。元的定期儲(chǔ)蓄取出。 另查明：江西省農(nóng)村信用社掛失申請(qǐng)書第二聯(lián)（客戶留另查明：江西省農(nóng)村信用社掛失申請(qǐng)書第二聯(lián)（客戶留 存）：信用社填寫（第二表中）規(guī)定：掛失后補(bǔ)領(lǐng)新卡存）：信用社填寫（第二表中）規(guī)定：掛失后補(bǔ)領(lǐng)新卡 （折、單）、支取、銷戶、重置或刪除密碼時(shí)，請(qǐng)客戶本（折、單）、支取、銷戶、重置或刪除密碼時(shí)，請(qǐng)客戶本 人持有效身份證件原件辦理，不得委托他人代辦。人持有效身份證件原件辦理，不得委托他人代辦。2007 年年8月月10日，李某被縣人民法院以詐騙罪判處有期徒刑日，李某被縣人民法院以詐騙罪判處有期徒刑2 年。年。2007年年2月月22日張某到信用社取款時(shí)，得知存款已被日

5、張某到信用社取款時(shí)，得知存款已被 他人取走，經(jīng)雙方協(xié)商未果，張某遂向法院起訴，要求信他人取走，經(jīng)雙方協(xié)商未果，張某遂向法院起訴，要求信 用社賠償存款用社賠償存款40180元及利息。元及利息。 2 分歧 第一種觀點(diǎn)認(rèn)為：原告在本案中出借身份證 存在一定過錯(cuò)，可適當(dāng)減輕被告的責(zé)任。 第二種觀點(diǎn)認(rèn)為：導(dǎo)致存款被詐騙是被告違 規(guī)操作所致，故被告應(yīng)承擔(dān)全部民事賠償責(zé) 任，如數(shù)兌付存單所記載的事項(xiàng)。 思考： （1）信用社是什么性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)，與銀 行有什么區(qū)別？ （2）信用社是否要如數(shù)兌付存單所記載的 存款本息存 ？ 第一節(jié) 金融法概念和調(diào)整對(duì)象 一、金融法的概念 （一） 貨幣資金的流通和交易。 它是以銀

6、行等金融機(jī)構(gòu)為中心的各種形式的 信用活動(dòng)及在信用基礎(chǔ)上組織起來的貨幣流 通。 金融金融 金融的形式 直接金融：指投資者通過購買股票、債券等各 種證券，將資金直接轉(zhuǎn)移給證券發(fā)行人的資金融 通行為。 間接金融：指最終貸款人通過銀行、非銀行金 融機(jī)構(gòu)等中介機(jī)構(gòu)，把資金貸給借款人的資金融 通行為。 在發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家，直接金融占有很大比重； 而在發(fā)展中國(guó)家和經(jīng)濟(jì)落后國(guó)家，金融一般以間 接金融為主。 （二）信用 現(xiàn)代信用最主要的兩種形式現(xiàn)代信用最主要的兩種形式 1.商業(yè)信用商業(yè)信用在商品買賣中延期支付貨款。在商品買賣中延期支付貨款。 包含兩個(gè)同時(shí)發(fā)生的經(jīng)濟(jì)行為包含兩個(gè)同時(shí)發(fā)生的經(jīng)濟(jì)行為 （1）買賣行為

7、）買賣行為 （2）借貸行為）借貸行為 2.銀行信用銀行信用以銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為媒介進(jìn)行以銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為媒介進(jìn)行 貨幣資金借貸的信用形式。貨幣資金借貸的信用形式。 三要素三要素 （1）債權(quán)債務(wù)關(guān)系）債權(quán)債務(wù)關(guān)系 （2）時(shí)間間隔）時(shí)間間隔 （3）信用工具）信用工具 （三）金融市場(chǎng)資金融通的場(chǎng)所 是買賣交易而形成的資金供求的總和。 廣義：包括有特定場(chǎng)所的有形市場(chǎng)的資金 交易活動(dòng)；無形市場(chǎng)的資金交易活動(dòng)。 狹義：票據(jù)、證券買賣交易、黃金外匯交 易的場(chǎng)所（但不包括金融機(jī)構(gòu)的存貸款市 場(chǎng)） 特點(diǎn)：1、交易的商品是貨幣 2、交易者之間不單是金融工具的買賣關(guān)系， 更主要的是在此背后形成的資金借貸關(guān)系 和投

8、資收益關(guān)系。 金融市場(chǎng)要素 1.金融機(jī)構(gòu)金融機(jī)構(gòu) 是指專門從事貨幣信用活動(dòng)的中介組織。是指專門從事貨幣信用活動(dòng)的中介組織。 我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)，按地位和功能可分為四大類：我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)，按地位和功能可分為四大類： 第一類，中央銀行，即中國(guó)人民銀行。第一類，中央銀行，即中國(guó)人民銀行。 第二類，銀行。包括政策性銀行、商業(yè)銀行。第二類，銀行。包括政策性銀行、商業(yè)銀行。 第三類，非銀行金融機(jī)構(gòu)。主要包括國(guó)有及股份制的第三類，非銀行金融機(jī)構(gòu)。主要包括國(guó)有及股份制的 保險(xiǎn)公司，城市信用合作社，證券公司保險(xiǎn)公司，城市信用合作社，證券公司(投資銀行投資銀行)，財(cái)，財(cái) 務(wù)公司等。務(wù)公司等。 第四類，在境內(nèi)開辦的外資

9、、僑資、中外合資金融機(jī)第四類，在境內(nèi)開辦的外資、僑資、中外合資金融機(jī) 構(gòu)。以上各種金融機(jī)構(gòu)相互補(bǔ)充，構(gòu)成了一個(gè)完整的構(gòu)。以上各種金融機(jī)構(gòu)相互補(bǔ)充，構(gòu)成了一個(gè)完整的 金融機(jī)構(gòu)體系。金融機(jī)構(gòu)體系。 2.金融工具（信用工具） 是指在金融市場(chǎng)中可交易的金融資產(chǎn)，是用來證是指在金融市場(chǎng)中可交易的金融資產(chǎn)，是用來證 明貸者與借者之間融通貨幣余缺的書面證明，其明貸者與借者之間融通貨幣余缺的書面證明，其 最基本的要素為支付的金額與支付條件。最基本的要素為支付的金額與支付條件。 不同形式的金融工具具有不同的金融風(fēng)險(xiǎn)。不同形式的金融工具具有不同的金融風(fēng)險(xiǎn)。 金融工具分為金融工具分為2大類：現(xiàn)金類和衍生類?，F(xiàn)金類大

10、類：現(xiàn)金類和衍生類。現(xiàn)金類 分為證券類和其他現(xiàn)金類（如貸款，存款）。衍分為證券類和其他現(xiàn)金類（如貸款，存款）。衍 生類分為交易所交易的金融衍生品和柜臺(tái)生類分為交易所交易的金融衍生品和柜臺(tái)(OTC) 金融衍生品。金融衍生品。 另外，金融工具也可以根據(jù)財(cái)產(chǎn)類型分為債務(wù)型另外，金融工具也可以根據(jù)財(cái)產(chǎn)類型分為債務(wù)型 和所有權(quán)型。和所有權(quán)型。 金融工具的特征 1.期限性債務(wù)人必須全部歸還本金之前 經(jīng)歷的時(shí)間。 2.流動(dòng)性變現(xiàn)性 3.風(fēng)險(xiǎn)性信用風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 4.收益性 二、金融法概念二、金融法概念 從法理學(xué)的角度看，金融法有廣義和狹義之從法理學(xué)的角度看，金融法有廣義和狹義之 分。分。 狹義的金融法是指從

11、國(guó)家的權(quán)力機(jī)關(guān)依照法狹義的金融法是指從國(guó)家的權(quán)力機(jī)關(guān)依照法 定權(quán)限和程度制定或認(rèn)可的，并以國(guó)家強(qiáng)制定權(quán)限和程度制定或認(rèn)可的，并以國(guó)家強(qiáng)制 力保證其實(shí)施的有關(guān)金融方面的規(guī)范性文件，力保證其實(shí)施的有關(guān)金融方面的規(guī)范性文件， 也就是金融法律。也就是金融法律。 廣義的金融法不僅指金融法律，還包廣義的金融法不僅指金融法律，還包 括國(guó)家行政機(jī)關(guān)依法制定的有關(guān)金融括國(guó)家行政機(jī)關(guān)依法制定的有關(guān)金融 方面的規(guī)范性文件即金融行政法規(guī)和方面的規(guī)范性文件即金融行政法規(guī)和 金融行政規(guī)章，國(guó)家司法機(jī)關(guān)依法制金融行政規(guī)章，國(guó)家司法機(jī)關(guān)依法制 定的金融方面的規(guī)范性文件即金融司定的金融方面的規(guī)范性文件即金融司 法解釋，以及地方

12、國(guó)家機(jī)關(guān)依法制定法解釋，以及地方國(guó)家機(jī)關(guān)依法制定 的有關(guān)金融方面的規(guī)范性文件即金融的有關(guān)金融方面的規(guī)范性文件即金融 地方法規(guī)。地方法規(guī)。 所謂金融法，是指調(diào)整金融關(guān)系的法所謂金融法，是指調(diào)整金融關(guān)系的法 律規(guī)范的總稱。律規(guī)范的總稱。 金融關(guān)系包括：國(guó)家金融管理監(jiān)督部金融關(guān)系包括：國(guó)家金融管理監(jiān)督部 門與金融活動(dòng)參加者之間的金融管理門與金融活動(dòng)參加者之間的金融管理 關(guān)系；金融機(jī)構(gòu)與其他法人組織、公關(guān)系；金融機(jī)構(gòu)與其他法人組織、公 民之間發(fā)生的資金融通關(guān)系以及金融民之間發(fā)生的資金融通關(guān)系以及金融 機(jī)構(gòu)的內(nèi)部關(guān)系。機(jī)構(gòu)的內(nèi)部關(guān)系。 二、金融法的調(diào)整對(duì)象 （一）金融宏觀調(diào)控關(guān)系 （二）金融監(jiān)督管理關(guān)系

13、國(guó)家金融監(jiān) 管部門在組織和管理全國(guó)的金融事業(yè)和對(duì) 金融市場(chǎng)的監(jiān)督管理過程中形成的經(jīng)濟(jì)監(jiān) 督管理關(guān)系 （三）金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)關(guān)系銀行和其他 非銀行金融機(jī)構(gòu)在法律、法規(guī)允許的范圍 內(nèi)從事相應(yīng)業(yè)務(wù)活動(dòng)而與其他金融主體之 間發(fā)生的平等主體間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系 （四）金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部關(guān)系 第二節(jié) 金融法的地位 金融法在整個(gè)法律體系中的位置 國(guó)家的實(shí)體法體系：憲法民法、行政 法經(jīng)濟(jì)法、刑法等經(jīng)濟(jì)法下包括企業(yè) 法、財(cái)稅法、金融法、競(jìng)爭(zhēng)法等 一、金融法是重要的市場(chǎng)主體法和市場(chǎng)行 為法 二、金融法是重要的宏觀調(diào)控法 三、金融法與有關(guān)法律的聯(lián)系 （一）與公司法的關(guān)系 公司法：調(diào)整公司的設(shè)立、變更、終止與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng) 的法律規(guī)范。

14、金融法與公司法的關(guān)系既有特殊與一般的關(guān)系，也 有平行和交叉的關(guān)系 1、就企業(yè)的組織形式規(guī)范來說，公司法是一般法、 金融法是特別法。 2、從對(duì)證券關(guān)系的調(diào)整上看，金融法與公司法具 有平行和交叉的關(guān)系。主要表現(xiàn)為證券法和公司法 的關(guān)系。 （二）與財(cái)政法的關(guān)系 財(cái)政法：調(diào)整國(guó)家在參與國(guó)民收入的分配 過程中發(fā)生的財(cái)政關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。 金融法金融法信貸資金的調(diào)整信貸資金的調(diào)整宏觀調(diào)控宏觀調(diào)控 消費(fèi)需求消費(fèi)需求 財(cái)政法財(cái)政法財(cái)政資金的調(diào)整財(cái)政資金的調(diào)整宏觀調(diào)控宏觀調(diào)控 投資需求投資需求 財(cái)政資金的分配具有強(qiáng)制性和無償性。 信貸資金的分配具有有償性、周轉(zhuǎn)性和靈活性。 因此： 財(cái)政法律關(guān)系主體的權(quán)利與義

15、務(wù)是不對(duì)等的。 信貸法律關(guān)系主體的權(quán)利和義務(wù)一般是對(duì)等的。 （三）與競(jìng)爭(zhēng)法的關(guān)系 競(jìng)爭(zhēng)法：包括不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法和反壟斷法，是 調(diào)整競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系的法律。 競(jìng)爭(zhēng)法是規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)行為的基本法。 金融法是競(jìng)爭(zhēng)法的特別法。 四、金融法的作用 為一定的階級(jí)利益服務(wù)，是一國(guó)社會(huì)各階 層利益再分配、再調(diào)節(jié)的一種方式，是統(tǒng) 治階級(jí)實(shí)行經(jīng)濟(jì)政策、管理經(jīng)濟(jì)的一種工 具。 （一）金融法的規(guī)范作用 1、指引作用 2、教育作用 3、評(píng)價(jià)作用 4、預(yù)測(cè)作用 5、強(qiáng)制作用 （二）金融法的社會(huì)作用 1、保障金融宏觀調(diào)控的有效運(yùn)行、保障金融宏觀調(diào)控的有效運(yùn)行 2、維護(hù)金融秩序、維護(hù)金融秩序 3、促進(jìn)新型銀企關(guān)系的建立、促進(jìn)新型銀企關(guān)系的建立

16、 4、促進(jìn)金融市場(chǎng)體系的建立、促進(jìn)金融市場(chǎng)體系的建立 第三節(jié) 金融法的基本原則 一、金融法基本原則的含義與功能一、金融法基本原則的含義與功能 含義：金融法的基本原則是貫穿于整個(gè)金融法律體含義：金融法的基本原則是貫穿于整個(gè)金融法律體 系，對(duì)各項(xiàng)金融法律制度和全部金融法規(guī)起著統(tǒng)率系，對(duì)各項(xiàng)金融法律制度和全部金融法規(guī)起著統(tǒng)率 作用的基本準(zhǔn)則。作用的基本準(zhǔn)則。 特征：特征： 1、金融法的基本原則是金融立法、執(zhí)法和司法的、金融法的基本原則是金融立法、執(zhí)法和司法的 根本準(zhǔn)則。根本準(zhǔn)則。 2、金融法的基本原則貫穿于所有金融法律、法規(guī)、金融法的基本原則貫穿于所有金融法律、法規(guī) 之中。之中。 （二）金融法基本原

17、則的功能（二）金融法基本原則的功能 1、為金融立法提供指導(dǎo)。、為金融立法提供指導(dǎo)。 2、彌補(bǔ)立法不足，防止法律規(guī)避、彌補(bǔ)立法不足，防止法律規(guī)避 二、金融法的基本原則 （一）穩(wěn)定幣值，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的原則 1、抑制通貨膨脹是穩(wěn)定幣值、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng) 的首要條件。 2、建立健全的信用制度是穩(wěn)定幣值、促進(jìn)經(jīng) 濟(jì)增長(zhǎng)的基本內(nèi)容。 3、深化金融體制改革是穩(wěn)定幣值、促進(jìn)經(jīng)濟(jì) 增長(zhǎng)的關(guān)鍵。 （二）維護(hù)客戶合法利益，提高資金運(yùn)用效 益的原則 （三）公平競(jìng)爭(zhēng)、促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展的原則 （四）宏觀調(diào)控與分業(yè)管理相統(tǒng)一的原則 案例： 某商業(yè)銀行于07年5月17日在云南省設(shè)立一分支 機(jī)構(gòu)，任命吳某為行長(zhǎng)。并報(bào)請(qǐng)中國(guó)人民銀行省

18、 級(jí)分行批準(zhǔn)。中國(guó)人民銀行省級(jí)分行對(duì)其任職資 格進(jìn)行審查。審查得知吳某在92年擔(dān)任某國(guó)有企 業(yè)廠長(zhǎng)時(shí)，該企業(yè)由于違法經(jīng)營(yíng)吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照， 負(fù)有直接責(zé)任。后調(diào)到該縣工業(yè)局任副局長(zhǎng)，并 工作直至07年5月。由于工作成績(jī)突出，被任命 為該商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)行長(zhǎng)。中國(guó)人民銀行省級(jí) 分行審查后認(rèn)為：吳某不符合條件，不予批準(zhǔn)。 問：中國(guó)人民銀行省級(jí)分行決定合法嗎？ 分析 合法。根據(jù)金融安全與效率兼顧原則及商業(yè)銀行法 第27條規(guī)定，有下列情形之一的，不得擔(dān)任商業(yè)銀行的 董事、高級(jí)管理人員： 1.因犯有貪污、賄賂、侵占財(cái)產(chǎn)、挪用財(cái)產(chǎn)罪或者破壞 社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序罪，被判處刑罰，或者因犯罪被剝奪政治 權(quán)利的； 2.擔(dān)任因

19、經(jīng)營(yíng)不善破產(chǎn)清算的公司、企業(yè)的董事或者廠 長(zhǎng)、經(jīng)理，并對(duì)該公司、企業(yè)的破產(chǎn)負(fù)有個(gè)人責(zé)任的； 3.擔(dān)任因違法被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照的公司、企業(yè)的法定代表 人，并負(fù)有個(gè)人責(zé)任的； 4.個(gè)人所負(fù)數(shù)額較大的債務(wù)到期未清償?shù)摹?案例 07年8月18日，中國(guó)工商銀行某縣支行因新建 大樓，將其原租房開設(shè)的興隆街18號(hào)儲(chǔ)蓄所搬 遷至新建大樓蒼南街35號(hào)，并繼續(xù)營(yíng)業(yè)。搬遷 前，其未向中國(guó)人民銀行辦理手續(xù)，搬遷之后 也沒有補(bǔ)辦手續(xù)。后中國(guó)人民銀行某縣支行多 次要求其辦理變更手續(xù)，但其一直沒辦理。08 年3月15日，中國(guó)人民銀行某縣支行作出罰款 2000元，并補(bǔ)辦手續(xù)的處理決定。中國(guó)工商銀 行某縣支行不服，申請(qǐng)復(fù)議。 問：

20、商業(yè)銀行登記事項(xiàng)的改變是否屬于中行監(jiān) 管的范圍。 分析 屬于中行監(jiān)管范圍，同時(shí)也體現(xiàn)了金融安全與效率兼顧、屬于中行監(jiān)管范圍，同時(shí)也體現(xiàn)了金融安全與效率兼顧、 維護(hù)金融業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行的原則。且本案中工行某縣支行也維護(hù)金融業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行的原則。且本案中工行某縣支行也 違反了違反了商業(yè)銀行法商業(yè)銀行法第第2424條。商業(yè)銀行有下列變更事條。商業(yè)銀行有下列變更事 項(xiàng)之一的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)：項(xiàng)之一的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)： （一）變更名稱；（一）變更名稱； （二）變更注冊(cè)資本；（二）變更注冊(cè)資本； （三）變更總行或者分支行所在地；（三）變更總行或者分支行所在地； （四）調(diào)整業(yè)務(wù)

21、范圍；（四）調(diào)整業(yè)務(wù)范圍； （五）變更持有資本總額或者股份總額百分之五以上的股東；（五）變更持有資本總額或者股份總額百分之五以上的股東； （六）修改章程；（六）修改章程； （七）國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他變更事項(xiàng)。（七）國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他變更事項(xiàng)。 更換董事、高級(jí)管理人員時(shí)，應(yīng)當(dāng)報(bào)經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)更換董事、高級(jí)管理人員時(shí)，應(yīng)當(dāng)報(bào)經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī) 構(gòu)審查其任職資格。構(gòu)審查其任職資格。 案例 06年年8月月3日，某市第一高中附屬工廠與招商銀行某日，某市第一高中附屬工廠與招商銀行某 市分行一分理處（下稱市分行一分理處（下稱“分理處分理處”）簽訂）簽訂“委托貸款

22、合委托貸款合 同同”一份。合同約定：工廠將一份。合同約定：工廠將50W元自由資金委托分理元自由資金委托分理 處放貸，期限為處放貸，期限為6個(gè)月，月息個(gè)月，月息2分，放貸資金由分理處落分，放貸資金由分理處落 實(shí)具體客戶，工廠不與借款人發(fā)生關(guān)系。期滿后，分理實(shí)具體客戶，工廠不與借款人發(fā)生關(guān)系。期滿后，分理 處負(fù)責(zé)向借款人催款，并將本金處負(fù)責(zé)向借款人催款，并將本金50W一次性歸還工廠。一次性歸還工廠。 如果借款人不能準(zhǔn)時(shí)歸還借款，分理處還須在每月期滿如果借款人不能準(zhǔn)時(shí)歸還借款，分理處還須在每月期滿 時(shí)，負(fù)責(zé)從借款人賬戶內(nèi)劃款時(shí)，負(fù)責(zé)從借款人賬戶內(nèi)劃款1W元作為利息直接注入元作為利息直接注入 工廠的賬

23、戶。簽約后，分理處將工廠用于放貸的工廠的賬戶。簽約后，分理處將工廠用于放貸的50W劃劃 入借款人東山有限公司的賬戶。后分理處僅將借款人所入借款人東山有限公司的賬戶。后分理處僅將借款人所 付的利息部分支付給工廠，沒能按合同約定將付的利息部分支付給工廠，沒能按合同約定將50W收回收回 并劃歸工廠。某市第一高中遂提起訴訟。并劃歸工廠。某市第一高中遂提起訴訟。 原告得知款項(xiàng)已由分理處貸給了東山有限公司，原告得知款項(xiàng)已由分理處貸給了東山有限公司， 故請(qǐng)求判令東山公司歸還借款故請(qǐng)求判令東山公司歸還借款50W，償還利息，償還利息 4W，承擔(dān)本案訴訟費(fèi)；分理處的上級(jí)單位，招，承擔(dān)本案訴訟費(fèi)；分理處的上級(jí)單位，

24、招 商銀行某市分行承擔(dān)連帶責(zé)任。商銀行某市分行承擔(dān)連帶責(zé)任。 后審理查明分理處不具備信托主體資格。后審理查明分理處不具備信托主體資格。 問：本案簽訂的合同性質(zhì)為何？應(yīng)由誰來償還工問：本案簽訂的合同性質(zhì)為何？應(yīng)由誰來償還工 廠的款項(xiàng)？工商銀行可以辦理信托業(yè)務(wù)嗎？廠的款項(xiàng)？工商銀行可以辦理信托業(yè)務(wù)嗎？ 分析： 本案委托貸款合同系有工廠和分理處簽訂，價(jià)款 人由分理處落實(shí)，所以本案合同屬于信托貸款合 同。而非委托貸款合同。因受托人分理處不具備 信托主體資格，該合同無效，分理處對(duì)造成合同 無效負(fù)有過錯(cuò)賠償責(zé)任。而東山公司不是信托合 同的主體，與工廠之間無直接法律關(guān)系，所以對(duì) 原告不承擔(dān)賠償責(zé)任。 商業(yè)銀

25、行不可以辦理信托業(yè)務(wù)。 相關(guān)鏈接 經(jīng)濟(jì)體制改革前，我國(guó)長(zhǎng)時(shí)間處在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)經(jīng)濟(jì)體制改革前，我國(guó)長(zhǎng)時(shí)間處在計(jì)劃經(jīng)濟(jì) 體制下，這種體制形成的金融體系在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的體制下，這種體制形成的金融體系在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的 環(huán)境中逐漸顯現(xiàn)缺點(diǎn)。主要弊端就是中國(guó)人民銀環(huán)境中逐漸顯現(xiàn)缺點(diǎn)。主要弊端就是中國(guó)人民銀 行既是中央銀行，負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)和管理全國(guó)的金融事行既是中央銀行，負(fù)責(zé)領(lǐng)導(dǎo)和管理全國(guó)的金融事 業(yè)，又經(jīng)營(yíng)一些業(yè)務(wù)。專業(yè)銀行政企不分，政策業(yè)，又經(jīng)營(yíng)一些業(yè)務(wù)。專業(yè)銀行政企不分，政策 性金融業(yè)務(wù)和商業(yè)性金融業(yè)務(wù)于一身，嚴(yán)重影響性金融業(yè)務(wù)和商業(yè)性金融業(yè)務(wù)于一身，嚴(yán)重影響 了專業(yè)銀行商業(yè)化。交叉經(jīng)營(yíng)，混合經(jīng)營(yíng)，不利了專業(yè)銀行商業(yè)化

26、。交叉經(jīng)營(yíng)，混合經(jīng)營(yíng)，不利 于金融業(yè)適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。所以在體制改革于金融業(yè)適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。所以在體制改革 時(shí)提出了時(shí)提出了“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理”的原則，即明的原則，即明 確各金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍，按照不同行業(yè)實(shí)施不確各金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍，按照不同行業(yè)實(shí)施不 同的管理方法。對(duì)此，證券法第同的管理方法。對(duì)此，證券法第6條規(guī)定：證券條規(guī)定：證券 業(yè)與銀行業(yè)、信托業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)與銀行業(yè)、信托業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分 業(yè)管理，證券公司與銀行、信托、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)業(yè)管理，證券公司與銀行、信托、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu) 分別設(shè)立分別設(shè)立 。 第四節(jié) 金融法的產(chǎn)生與發(fā)展 一、金融法的

27、一般歷史發(fā)展 （一）金融法產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ) 1、商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是金融活動(dòng)的基礎(chǔ) 2、金融法的產(chǎn)生是規(guī)范金融活動(dòng)的必然要求 （二）前資本主義的金融法 相關(guān)鏈接金融體制 金融體制 指一國(guó)劃分金融管理機(jī)構(gòu)和金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的法律 地位、職責(zé)權(quán)限、業(yè)務(wù)范圍，協(xié)調(diào)彼此之間的活 動(dòng)及其相互關(guān)系而形成的制度系統(tǒng)。 西方主要國(guó)家的金融體制簡(jiǎn)介 1、美國(guó)的金融體制及其特征 （1）“雙線多頭”的金融管理體制 （2）“聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)”在組織上的不完整性 （3）非銀行金融機(jī)構(gòu)實(shí)力雄厚 鏈接 （4）美國(guó)對(duì)金融業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入的控制比較寬松， 鼓勵(lì)金融業(yè)的自由競(jìng)爭(zhēng)。 2、英國(guó)的金融體制及其特征 “中央銀行”；歷史悠久；外國(guó)銀行。 3

28、、德國(guó)的金融體制及其特征 4、法國(guó)的金融體制及其特征 5、日本的金融體制及其特征 鏈接德國(guó)民族特性 德國(guó)人的嚴(yán)謹(jǐn)造就了日耳曼民族深厚的文化底蘊(yùn)。 而德國(guó)人對(duì)造車工業(yè)的執(zhí)著就直接體現(xiàn)在德國(guó)汽 車工業(yè)技術(shù)的絕對(duì)領(lǐng)先地位。保守內(nèi)斂是德系車 的一貫作風(fēng)，無論從外形還是從做工，在德系車 身上都可以找到這一鮮明的特征。 1.講究秩序的民族 2.嚴(yán)肅沉穩(wěn)不尚浮夸 3.遵紀(jì)守法的民族 金融體制方面 1.商業(yè)銀行全能化 2.商業(yè)銀行對(duì)工商企業(yè)控制力較強(qiáng) 其金融資產(chǎn)與產(chǎn)業(yè)資本的結(jié)合程度之高在 西方各國(guó)位居榜首。 鏈接日本民族特性 現(xiàn)任日本國(guó)際教養(yǎng)大學(xué)副校長(zhǎng)的格里高利克拉克 認(rèn)為日本人的特點(diǎn)主要是：第一，具有強(qiáng)烈的

29、群 體性，習(xí)慣于聽從命令。第二，個(gè)人關(guān)系之間令 人不可思議的誠(chéng)實(shí)。第三，日本人是完美主義者， 他們癡迷于秩序。第四，喜歡手工勞作。第五， 集體合作意識(shí)強(qiáng)，偏好家族式管理。第六，對(duì)外 來事物、思想持開放態(tài)度，對(duì)外來人卻持排斥態(tài) 度。 推薦閱讀：推薦閱讀： 美國(guó)本尼迪克特美國(guó)本尼迪克特 菊與刀菊與刀 日本金融體制特征 學(xué)習(xí)效仿的味道濃重歐美色彩 即有英國(guó)式全國(guó)城市大銀行，又有美國(guó)式的地 方中小銀行，政府金融機(jī)構(gòu)又有類似法國(guó)和德 國(guó)等歐陸國(guó)家的特征。 （三）資本主義的金融法 1、銀行立法：中央銀行立法、普通銀行立 法 2、證券立法 3、票據(jù)立法 4、信托立法 5、保險(xiǎn)立法 （四）社會(huì)主義的金融立法

30、二、我國(guó)的金融立法 （一）新中國(guó)成立前的金融立法 （二）新中國(guó)的金融體制與金融立法 1、計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制無所謂金融法 2、改革開放初期大量金融法規(guī)和規(guī)章 3、社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下1993年， 我國(guó)確立了建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的 目標(biāo)，1995我國(guó)的“金融立法年” 三、我國(guó)金融法體系 （一）金融法的淵源 法的淵源，也叫法的形式。金融法的淵源， 也就是金融法的具體表現(xiàn)形式。事實(shí)上，金 融法并非單一的法典表現(xiàn)形式，而是通過各 種跟金融相關(guān)的規(guī)范性文件表現(xiàn)出來的。 我國(guó)金融法的淵源包括：國(guó)內(nèi)淵源、國(guó)外淵 源。 1、國(guó)內(nèi)法淵源 （1）憲法 （2）金融法律 （3）金融行政法規(guī)和規(guī)章 （4）金融立法解釋和司

31、法解釋 2、國(guó)際條約 3、國(guó)際慣例 （1）國(guó)際官方和民間組織制定的統(tǒng)一化規(guī)則。 （2）某種國(guó)際貨幣金融事務(wù)的習(xí)慣做法。 （二）我國(guó)金融法體系 法律體系有多種類型，有法理體系、學(xué)理體 系、立法體系等。課本上將金融法的體系分 為銀行法、證券法、票據(jù)法、信托法、保險(xiǎn) 法、金融租賃法等幾個(gè)部分。除此之外，還 有投資基金法、期貨交易法等等。這是金融 法的立法體系，它是一國(guó)調(diào)整不同領(lǐng)域的金 融關(guān)系的法律所組成的有機(jī)聯(lián)系的統(tǒng)一整體。 1、金融主體法、金融主體法 2、金融調(diào)控法、金融調(diào)控法 3、間接融資法、間接融資法 4、直接融資法、直接融資法 5、特殊融資法、特殊融資法 6、金融中介業(yè)務(wù)法、金融中介業(yè)務(wù)法

32、（三）金融法對(duì)象 金融法的調(diào)整對(duì)象是指金融活動(dòng)中各種主體 之間產(chǎn)生的社會(huì)關(guān)系。金融活動(dòng)的主體包括 了國(guó)家政府、中央銀行、各種金融機(jī)構(gòu)、個(gè) 人、企業(yè)等多方面。 1、國(guó)家對(duì)金融活動(dòng)的宏觀調(diào)控 2、中央銀行與各種金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系 3、金融機(jī)構(gòu)與客戶（可以是個(gè)人或企業(yè)）之 間的關(guān)系 4、金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系 第四節(jié) 金融法律關(guān)系 一、金融法律關(guān)系的概念及特點(diǎn) （一）概念 金融法律關(guān)系是指金融法在調(diào)整人們的金融 活動(dòng)中所形成的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。 1、金融法律關(guān)系是以現(xiàn)行的金融法律規(guī)范為 前提的社會(huì)關(guān)系。 2、金融法律關(guān)系是從事金融業(yè)務(wù)的主體與其 相對(duì)人發(fā)生的與金融有關(guān)的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。 3、金融法律關(guān)系是

33、由國(guó)家強(qiáng)制力保護(hù)的、以 金融法上的權(quán)利和義務(wù)為內(nèi)容的社會(huì)關(guān)系。 4、金融法律關(guān)系本質(zhì)上是一種思想社會(huì)關(guān)系。 5、金融法律關(guān)系是在金融行政管理和金融業(yè) 務(wù)活動(dòng)中發(fā)生的社會(huì)關(guān)系。 （二）種類與特點(diǎn) 金融法律關(guān)系根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)可做不同的分類：按 照調(diào)整對(duì)象不同可分為：銀行法律關(guān)系、保險(xiǎn)法律 關(guān)系、證券法律關(guān)系、信托法律關(guān)系、票據(jù)法律關(guān) 系等；按照金融體制的組成部分可分為：金融宏觀 調(diào)控法律關(guān)系、金融機(jī)構(gòu)組織法律關(guān)系、金融市場(chǎng) 法律關(guān)系等； 按照金融主體地位及社會(huì)關(guān)系不同可分為：金融管 理法律關(guān)系、金融業(yè)務(wù)法律關(guān)系。 1、金融管理法律關(guān)系。 （1）主體的地位具有不平等性。 （2）雙方權(quán)利和義務(wù)的法定性

34、。 （3）雙方權(quán)利和義務(wù)不存在財(cái)產(chǎn)的對(duì)償性。 （4）權(quán)利和義務(wù)具有相對(duì)性。 （5） 權(quán)利和義務(wù)的實(shí)現(xiàn)具有強(qiáng)制性。 2、金融業(yè)務(wù)法律關(guān)系 （1）主體地位獨(dú)立、平等。 （2）雙方權(quán)利義務(wù)具有對(duì)償性和對(duì)等性。 （3）權(quán)利義務(wù)的實(shí)現(xiàn)主要通過帶有經(jīng)濟(jì)性的 強(qiáng)制措施來保證。 3、金融系統(tǒng)內(nèi)部法律關(guān)系 （1）調(diào)整金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)內(nèi)部關(guān)系的法律規(guī)范，既 有金融法律規(guī)范，又有公司法律規(guī)范，還包括依 據(jù)金融法和公司法制定的經(jīng)國(guó)家主管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)認(rèn) 可的章程。 （2）金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)內(nèi)部的法律關(guān)系是一種以管理 為主、兼有協(xié)調(diào)性的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。 （3）金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部職能機(jī)構(gòu)、分支機(jī)構(gòu)不具有法 人地位，在銀行總行、保險(xiǎn)總公司等法人的

35、授權(quán) 范圍內(nèi)依法開展業(yè)務(wù)，其民事責(zé)任由法人承擔(dān)。 （4）權(quán)利義務(wù)的實(shí)現(xiàn)主要通過國(guó)家規(guī)定的行政制 裁措施和內(nèi)部規(guī)章予以保障。 二、金融法律關(guān)系構(gòu)成 金融法律關(guān)系構(gòu)成包括主體、客體和內(nèi)容三 大要素。 （一）主體 金融法律關(guān)系的主體，也就是當(dāng)事人，在金 融法律關(guān)系中，享有一定的權(quán)利，也承擔(dān)一 定的義務(wù)。 金融法律關(guān)系的主體主要包括：國(guó)家、金融 機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位和社會(huì)團(tuán)體、自然人。 1、主體資格的確認(rèn) 由法律規(guī)范加以規(guī)定的。 2、主體的種類： 中央銀行、國(guó)家政策性銀行、商業(yè)銀行、其 他非銀行金融機(jī)構(gòu)、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、經(jīng)濟(jì)組 織、事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體、自然人、國(guó)家、 內(nèi)部主體。 （二）客體 也就是標(biāo)的物，是

36、金融法律關(guān)系的主體享 有的權(quán)利和義務(wù)所指向的標(biāo)的物。 1、貨幣（后） 2、金銀 3、有價(jià)證券 4、行為 相關(guān)鏈接貨幣 任何一種可以執(zhí)行交換媒介、價(jià)值尺 度、延期支付標(biāo)準(zhǔn)和完全流動(dòng)的財(cái)富儲(chǔ)藏 手段等功能的商品，都可被看作是貨幣。 貨幣是從商品中分離出來固定地充當(dāng)一般 等價(jià)物的商品。 貨幣的形式的發(fā)展實(shí)物貨幣 金金 屬屬 貨貨 幣幣紙紙 幣幣信用貨幣信用貨幣 電子貨幣電子貨幣 （三）內(nèi)容 金融法律關(guān)系的內(nèi)容，也就是金融法律關(guān)系主體所 享有的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)。 1、金融法律關(guān)系主體的權(quán)利 （1）權(quán)利人依法直接為一定行為的可能性。 （2）權(quán)利人依法不為某種行為的可能性。 （3）權(quán)利人依法請(qǐng)求義務(wù)人為某

37、種行為的可能性。 （4）權(quán)利人依法請(qǐng)求義務(wù)人不為某種行為的可能 性。 2、金融法律關(guān)系主體的義務(wù) （1）義務(wù)人依法一定為的行為。 （2）義務(wù)人依法不為一定的行為。如：商業(yè) 銀行在我國(guó)境內(nèi)不得從事信托和股票業(yè)務(wù)。 （3）義務(wù)人只承擔(dān)法定或約定范圍內(nèi)的義務(wù)。 （4）義務(wù)人不承擔(dān)義務(wù)將承擔(dān)法律責(zé)任。 四、金融法律關(guān)系的運(yùn)行與保護(hù) （一）金融法律關(guān)系的運(yùn)行 1、金融法律關(guān)系的發(fā)生：金融法律關(guān)系的主 體之間形成某種具體的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。 2、金融法律關(guān)系的變更：金融法律關(guān)系的主 體、客體及權(quán)利、義務(wù)等要素發(fā)生變化。 3、金融法律關(guān)系的終止：金融法律關(guān)系的主 體之間形成某種具體的權(quán)利義務(wù)消滅。 金融法律關(guān)系的發(fā)生、變更和終止的條件： 1、要有法律規(guī)范，即法律依據(jù)。 2、要有權(quán)利主體，即權(quán)利和義務(wù)的承擔(dān)人。 3、法律事實(shí)，出現(xiàn)法律規(guī)范所假定出現(xiàn)的那種情 況。 行為：能夠引起金融法律關(guān)系發(fā)生、變更和終止的 人們有意識(shí)的活動(dòng)，包括合法行為與違法行為。 （二）金融法律關(guān)系的保護(hù)機(jī)構(gòu) 1、金融法律關(guān)系保護(hù)的意義 （1）保護(hù)金融法律關(guān)系是保護(hù)金融主體合法 權(quán)益和社會(huì)共同利益的需要。 （2）是實(shí)現(xiàn)金融法律目的、穩(wěn)定金融秩序的 需要。 （3）對(duì)金融法律關(guān)系的保護(hù)是防止金融違法 犯罪行為、建立良好的金融執(zhí)法環(huán)境的需要。 2、金