國內(nèi)保險生態(tài)理論的思索

1、國內(nèi)保險生態(tài)理論的思索 保險生態(tài)理論是保險發(fā)展理論實(shí)現(xiàn)跨越的橋梁作為 人們也越來越擔(dān)憂粗放式經(jīng)濟(jì)增長未來可能面臨的嚴(yán)峻危機(jī)，進(jìn)而開始探討能夠解決“人類困境”的新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論。實(shí)際上，從boulding最早提出生態(tài)經(jīng)濟(jì)學(xué)的概念，他便明確闡釋了不斷增長的經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)對自然資源需求的無止境性，與相對穩(wěn)定的生態(tài)系統(tǒng)對資源供給的局限性之間，必然構(gòu)成一個貫穿始終的矛盾，圍繞這個矛盾，就必然要推陳出新，走向更加理性的現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式。而隨著人們對于生態(tài)經(jīng)濟(jì)內(nèi)涵的理解逐漸深化，生態(tài)經(jīng)濟(jì)學(xué)被定義為一門“可持續(xù)的研究與評估的科學(xué)”，其與可持續(xù)發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)在研究對象上具有內(nèi)在一致性，在研究內(nèi)容和方法上又具有互補(bǔ)性。作為

2、理論源流，生態(tài)經(jīng)濟(jì)學(xué)的上述內(nèi)涵特征在保險生態(tài)理論的形成過程中得到了同樣鮮明的體現(xiàn)。自1980年恢復(fù)停辦了20多年的保險業(yè)務(wù)至今，保險業(yè)成為我國國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)展最快的行業(yè)之一，艱辛地開拓創(chuàng)造了輝煌的成就。全國保費(fèi)收入由期初的46億元，增長到2010年的147萬億元，年均增長率超過30%;保險公司由最初的獨(dú)家壟斷增加到2010年年底的146家;保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)從無到有，包括保險代理公司、保險經(jīng)紀(jì)公司和保險公估公司在內(nèi)截至2010年底已達(dá)到2550家，兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)近1899萬家;保險營銷員更是發(fā)展到2010年底的329萬余人。與此相對應(yīng)，最初的保險發(fā)展理論無疑是基于傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)中經(jīng)濟(jì)部門增長的基本模型，

3、集中于微觀層面保險系統(tǒng)內(nèi)部發(fā)展能力的分析，以保險發(fā)展與資本、人力資源、產(chǎn)品數(shù)量等變量之間的函數(shù)關(guān)系為主要工具支撐行業(yè)的粗放型增長模式。行業(yè)的超速發(fā)展過多的依賴于機(jī)構(gòu)的無序鋪設(shè)、人員的盲目膨脹，單純以保費(fèi)論英雄的“跑馬圈地”式經(jīng)營理念埋下了諸多行業(yè)隱患。尤其是2008年全球金融危機(jī)以來，深陷泥沼的國際金融市場讓中國的保險業(yè)開始真正冷靜的思考繁榮背后的風(fēng)險與困境。實(shí)際上，原中國保監(jiān)會主席吳定富曾在多次講話中指出，保險發(fā)展理論開始面對為什么發(fā)展、為誰發(fā)展、如何發(fā)展以及發(fā)展一個什么樣的保險業(yè)等新的研究內(nèi)容。世界經(jīng)濟(jì)增長的內(nèi)涵已發(fā)生質(zhì)的變遷，保險可持續(xù)發(fā)展理論正是順應(yīng)這一時代趨勢所形成的現(xiàn)代保險發(fā)展理論

4、熱點(diǎn)。保險可持續(xù)發(fā)展理論強(qiáng)調(diào)保險與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系，強(qiáng)調(diào)保險要發(fā)展，必須遵循一定的客觀規(guī)律。一方面要實(shí)現(xiàn)保險系統(tǒng)內(nèi)部需求與供給、規(guī)模與結(jié)構(gòu)的協(xié)調(diào)發(fā)展，在微觀層面上加強(qiáng)保險經(jīng)營、銷售、投資等行業(yè)風(fēng)險分析;另一方面還要實(shí)現(xiàn)保險系統(tǒng)與外部環(huán)境的協(xié)調(diào)發(fā)展，從宏觀層面上確立保險在整個國民經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中的子系統(tǒng)地位，研究保險外部發(fā)展能力的制約因素，對保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展路徑進(jìn)行分析論證。上述研究目標(biāo)恰恰促成了保險生態(tài)理論的產(chǎn)生，后者實(shí)質(zhì)上成為傳統(tǒng)保險發(fā)展理論向保險可持續(xù)發(fā)展理論跨越的橋梁。首先，以生態(tài)學(xué)的視角和方法探討保險發(fā)展問題，打破了傳統(tǒng)保險理論“孤芳自賞”的研究束縛，嘗試跨學(xué)科、多維度的系統(tǒng)研究模式，反映了

5、科學(xué)發(fā)展觀的基本要求。而作為我國的一個新興產(chǎn)業(yè)，只有科學(xué)發(fā)展觀的正確指導(dǎo)，才有可能實(shí)現(xiàn)保險行業(yè)的長期穩(wěn)定發(fā)展。此外，隨著保險功能的不斷拓展(由經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能到資金融通功能再到社會管理功能)和人們對其認(rèn)識的不斷深入，保險的發(fā)展已經(jīng)越來越成為一個系統(tǒng)性問題，準(zhǔn)確理解、合理利用保險與外部資源環(huán)境之間的相互關(guān)系是支持保險可持續(xù)發(fā)展的一大基石。保險生態(tài)理論正是以此為主要研究內(nèi)容，仿照生態(tài)學(xué)的概念體系，借鑒生態(tài)經(jīng)濟(jì)學(xué)的分析范式，嘗試剖析保險生態(tài)系統(tǒng)結(jié)構(gòu)，探尋保險組織活動的特征和規(guī)律。毫無疑問，保險生態(tài)理論的產(chǎn)生是我國構(gòu)建和諧社會的現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段下保險可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)生需求。 保險功能理論拓展了保險生態(tài)理論的

6、研究內(nèi)容 目前，業(yè)界及學(xué)術(shù)界對世界范圍內(nèi)保險功能演進(jìn)的三個階段有較為一致的看法，包括周道許(2006)、魏華林李金輝(2003)、張金林(2004)、李金輝宋玲(2004)、彭芳(2011)、薛生強(qiáng)石健(2006)、黃理恒(2010)等。發(fā)展初期，保險以互助保險、合作保險等低級形態(tài)為主，隨著17世紀(jì)后半葉保險精算學(xué)的產(chǎn)生和數(shù)理技術(shù)的進(jìn)步，理論意義上的人壽保險成為現(xiàn)實(shí)，保險的一大基本職能經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能逐漸得到了發(fā)揮，所謂的“單一保險功能說”也就形成于這一階段，人們對保險功能的認(rèn)識僅限于經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償與給付;從18世紀(jì)末到19世紀(jì)中葉，保險業(yè)和金融市場日益發(fā)展壯大，商業(yè)保險已成為主流的保險形態(tài)，作為“契約

7、型儲蓄機(jī)構(gòu)”，西方發(fā)達(dá)國家的很多商業(yè)保險公司通過建立保險基金籌集了大量資金，另一方面，保險基金補(bǔ)償和給付的時差性及其內(nèi)在的保值增值需求又促使保險公司將積累的大量資金以投資的方式進(jìn)行運(yùn)用，成為金融產(chǎn)業(yè)鏈中的重要一環(huán)，從而衍生出保險的資金融通功能，保險功能理論相應(yīng)的發(fā)展為“復(fù)合功能說”;隨著學(xué)術(shù)界開創(chuàng)性的將保險作為經(jīng)濟(jì)杠桿應(yīng)用于社會經(jīng)濟(jì)問題的解決，以及運(yùn)用其他學(xué)科理論和方法(如系統(tǒng)工程理論、動態(tài)分析方法等)分析保險在社會經(jīng)濟(jì)體系中的作用和角色，人們開始較為普遍的認(rèn)識到保險的社會管理功能，與此同時，發(fā)達(dá)國家爆發(fā)的保險危機(jī)、巨災(zāi)風(fēng)險等突發(fā)事件進(jìn)一步推動了政府重視利用保險解決社會問題的步伐，由此逐漸形成

8、了涵蓋經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會管理三大功能的“現(xiàn)代保險功能說”，并延續(xù)至今。由于我國保險業(yè)的發(fā)展起點(diǎn)晚于西方發(fā)達(dá)國家，其間又經(jīng)歷了較為波折的歷史反復(fù)，因而保險功能在我國社會經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中的表現(xiàn)也相應(yīng)滯后于上述時期。魏華林皮曙初(2008)、薛生強(qiáng)石健(2006)等指出幾個標(biāo)志性事件作為我國保險功能演變的三階段分割點(diǎn):1979年中國人民銀行、財(cái)政部、中國農(nóng)業(yè)銀行聯(lián)合發(fā)布關(guān)于恢復(fù)辦理企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險的聯(lián)合通知，國有企業(yè)損失補(bǔ)償自此由財(cái)政撥款轉(zhuǎn)為保險補(bǔ)償，可以看作我國對于保險經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能的正式認(rèn)可;1998年，國務(wù)院批準(zhǔn)成立中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會三大金融監(jiān)管

9、機(jī)構(gòu)，保險監(jiān)管職能從中國人民銀行分離出來，確立了保險業(yè)作為中國金融三大支柱之一的獨(dú)立經(jīng)營地位，保險在推動資本市場健康發(fā)展、優(yōu)化金融資源配置等方面的資金融通功能日漸顯現(xiàn);進(jìn)入新世紀(jì)之后，保險業(yè)迎來了發(fā)展高峰，行業(yè)規(guī)模、結(jié)構(gòu)都取得了歷史突破，而同時期，“非典”、“禽流感”、冰災(zāi)、地震等一系列特大自然災(zāi)害和突發(fā)事件的出現(xiàn)，喚起了人們對于保險社會管理功能的強(qiáng)烈審視和探討，中國保監(jiān)會武漢保監(jiān)辦課題組(2003)、保監(jiān)會主席吳定富(2003)等均明確提出現(xiàn)代保險具有保障/經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會管理三項(xiàng)功能，2006年，國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見(國發(fā)200623號)更是將“保險具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金

10、融通和社會管理功能”列入了“國10條”。盡管也有學(xué)者對保險的上述三大功能在哲學(xué)邏輯上提出了疑義(包括林寶清(2004)、吳成良姜占英(2004)、王竹陳鵬軍(2010)等，其核心觀點(diǎn)均在于有關(guān)保險功能與作用的區(qū)分)，但保險在社會經(jīng)濟(jì)體系中所發(fā)揮的效應(yīng)和角色定位應(yīng)該說得到了普遍認(rèn)可。實(shí)際上，從世界范圍來看，保險與社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系都是理論研究相對薄弱和滯后的領(lǐng)域，20世紀(jì)中期以后，學(xué)者對保險功能的關(guān)注逐漸由其微觀層面擴(kuò)展到中觀、宏觀層面，這一理論演變的背后是保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境和保險實(shí)踐活動特征所帶來的變遷。首先，經(jīng)濟(jì)發(fā)展增加了人類的風(fēng)險總量，并引發(fā)多樣化的風(fēng)險形態(tài)，從而對保險經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能的發(fā)揮提出

11、了更高要求;其次，全球經(jīng)濟(jì)一體化、國際化新趨勢帶動金融混業(yè)經(jīng)營浪潮，保險與銀行、證券之間的滲透融合愈演愈烈，保險服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬，資金融通功能日益受到重視，在金融乃至整個經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中的影響不斷擴(kuò)充，客觀上對保險理論更好地指導(dǎo)實(shí)踐活動提出了創(chuàng)新要求;第三，世界各國頻繁遭受巨大自然災(zāi)害和突發(fā)風(fēng)險，單一的政府財(cái)政補(bǔ)貼與慈善捐助已力不從心，且社會成本偏高，而保險在應(yīng)急體系中所能發(fā)揮的高效、穩(wěn)定作用則越發(fā)顯現(xiàn)，與此同時，和諧發(fā)展的世界經(jīng)濟(jì)新內(nèi)涵促進(jìn)了企業(yè)社會責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)的提出與推廣，社會管理功能成為保險新的歷史使命。當(dāng)下，我國正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌和社會轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，社會普遍意識中對于保險的上述功能已越來越清晰，而

12、這些功能的實(shí)現(xiàn)顯然不是一個行業(yè)、幾個企業(yè)就能承載得了的，必然有一個綜合的社會系統(tǒng)來實(shí)現(xiàn)。保險生態(tài)理論正是以全新的視角和系統(tǒng)的發(fā)展觀來探尋充分發(fā)揮現(xiàn)代保險功能的有效路徑，指導(dǎo)保險健康、可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，最終保障我國社會經(jīng)濟(jì)的全面協(xié)調(diào)發(fā)展。因此，人們對保險功能認(rèn)識的不斷深化為保險生態(tài)理論在保險系統(tǒng)與外部環(huán)境系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)關(guān)系上的拓展提供了寬闊思路和實(shí)踐依據(jù)，奠定了保險生態(tài)理論的研究平臺。 保險生態(tài)理論的研究對象 從前文的梳理不難看出，推動現(xiàn)代生態(tài)科學(xué)發(fā)展和演變的關(guān)鍵是“生態(tài)系統(tǒng)”概念的提出，它也成為生態(tài)經(jīng)濟(jì)學(xué)的核心研究對象。今天，對生態(tài)系統(tǒng)的普遍理解是:生態(tài)系統(tǒng)指在一定時間和空間內(nèi)，由生物群落與非生物環(huán)

13、境組成的一個統(tǒng)一整體，各組成要素間借助物種流動、能量流動、物質(zhì)循環(huán)和信息傳遞而相互聯(lián)系、相互制約，并形成具有自調(diào)節(jié)、自組織、自更新功能的復(fù)合體。李振基、陳小麟(2004)歸納了生態(tài)學(xué)的十條基本原理:系統(tǒng)性原理;穩(wěn)定性原理;多樣性原理;耐受性原理;動態(tài)性原理;反饋原理;彈性原理;滯后性原理;轉(zhuǎn)換性原理;尺度原理。盡管學(xué)術(shù)界尚未產(chǎn)生成熟的保險生態(tài)理論體系，但現(xiàn)代保險具有鮮明的上述生態(tài)特征已是業(yè)內(nèi)外達(dá)成一定共識的觀點(diǎn)。伴隨著發(fā)展思路的深刻變化，我國保險業(yè)正逐漸跳出“就保險論保險”的狹隘視野，將保險自身的發(fā)展放置到整個社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大系統(tǒng)中。因此，與傳統(tǒng)保險發(fā)展理論最重要的區(qū)別，保險生態(tài)理論是以“保險生態(tài)系統(tǒng)”為核心研究對象，從保險行業(yè)發(fā)展與整個社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展乃至生態(tài)環(huán)境之間的相互協(xié)調(diào)角度，探索實(shí)現(xiàn)我國保險可持續(xù)發(fā)展，構(gòu)建和諧經(jīng)濟(jì)社會的科學(xué)路徑。依據(jù)自然生態(tài)系統(tǒng)的內(nèi)涵，任何一個生態(tài)系統(tǒng)都是由生物群體和非生物環(huán)境兩大部分構(gòu)成，前者又具體包括了生產(chǎn)者、消費(fèi)者、分解者三個不同的角色。經(jīng)過一定時期的從無到有、從簡單到復(fù)雜、從低級到高級的發(fā)展演進(jìn)歷程，我國保險業(yè)也已經(jīng)形成了具有相對完整結(jié)構(gòu)和充分功能的保險生態(tài)系統(tǒng)。因此，結(jié)合保險的自身特征，我們可以將保險生態(tài)系統(tǒng)相應(yīng)的定義為:在一定時間和區(qū)域范圍內(nèi)，各類保險市場主體(包括需求主體、供給主體、中介主體)與其存在和發(fā)