企業(yè)擔(dān)保公司發(fā)展中的問題與對策

1、本文格式為word版，下載可任意編輯企業(yè)擔(dān)保公司發(fā)展中的問題與對策 近年來，中小企業(yè)信用擔(dān)保公司發(fā)展迅速，一定程度上緩解了中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的問題，但擔(dān)保公司總體尚處于起步階段，運(yùn)作中潛在問題較多，主要包括資本金規(guī)模較小、風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制不健全、從業(yè)人員業(yè)務(wù)水平滯后、風(fēng)險管控能力差等多方面，不僅影響了為中小企業(yè)融資提供擔(dān)保的能力，還潛在在著較大的金融風(fēng)險。 一、存在問題 （一）資 本金不足，擔(dān)保實力普遍較弱，擔(dān)保公司規(guī)模普遍較小、自有資金少，不具備實際的擔(dān)保或償債能力。按照2021年銀監(jiān)會發(fā)出的“風(fēng)險提示”，“要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)只能與注冊資本金一億元人民幣以上的擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展合作，且必須是實繳資本”

2、，許多擔(dān)保機(jī)構(gòu)實收資本難以到位；由于資本金數(shù)額不足，擔(dān)保業(yè)務(wù)只能集中在某幾方面或某幾個企業(yè)，大額擔(dān)?，F(xiàn)象在某些時段比較嚴(yán)重，一旦發(fā)生業(yè)務(wù)代償，將直接影響其自身的生存。 （二）風(fēng)險補(bǔ)償、轉(zhuǎn)移機(jī)制不健全。一是缺乏完善的外部風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。擔(dān)保公司以擔(dān)?；鸪袚?dān)擔(dān)保責(zé)任后，只能依靠它的業(yè)務(wù)經(jīng)營收入來彌補(bǔ)虧損。政府僅僅依靠減免稅來刺激擔(dān)保公司為中小企業(yè)和個人融資提供擔(dān)保，而擔(dān)保產(chǎn)生的風(fēng)險卻沒有完善的配套補(bǔ)償、分?jǐn)偞胧?，?dān)保公司面臨可持續(xù)發(fā)展困境。二是內(nèi)部風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制難執(zhí)行。財政部關(guān)于中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理暫行辦法第十三條、十四條規(guī)定：“擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)按照當(dāng)年擔(dān)保費(fèi)的50%提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金;按不超過

3、當(dāng)年年末擔(dān)保責(zé)任余額1%的比例以及稅后利潤的一定比例提取風(fēng)險準(zhǔn)備金，用于擔(dān)保賠付。”“風(fēng)險準(zhǔn)備金達(dá)到擔(dān)保責(zé)任余額的10%后，實行差額提取?！薄皳?dān)保機(jī)構(gòu)設(shè)立后應(yīng)當(dāng)按照其注冊資本的10%提取保證金，存入財政部指定的銀行，除擔(dān)保機(jī)構(gòu)清算時用于清償債務(wù)外，任何機(jī)構(gòu)一律不得動用。擔(dān)保機(jī)構(gòu)提取的風(fēng)險準(zhǔn)備金必須存入銀行專戶?！钡珜嶋H操作中，大部分擔(dān)保公司沒有遵循相關(guān)規(guī)定，風(fēng)險撥備嚴(yán)重不足。三是尚未建立擔(dān)保風(fēng)險轉(zhuǎn)移機(jī)制。擔(dān)保公司不能通過再擔(dān)?；蛘弑ｋU的方式轉(zhuǎn)移或化解代償風(fēng)險。 （三）擔(dān)保機(jī)構(gòu)缺乏專業(yè)人才，識別、控制風(fēng)險的能力欠缺。擔(dān)保行業(yè)目前尚沒有建立從業(yè)人員資格準(zhǔn)入制度，從業(yè)人員和素質(zhì)普遍偏低，缺少具有擔(dān)保

4、專業(yè)知識和信貸管理知識、復(fù)合型的、相對穩(wěn)定的人才隊伍。從內(nèi)部管理來看，大部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)沒有一套科學(xué)完整的風(fēng)險甄別與分析評估系統(tǒng)，對企業(yè)風(fēng)險的評估主要依賴業(yè)務(wù)員的主觀判斷，防范風(fēng)險主要依靠苛刻的反擔(dān)保措施，企業(yè)最終融資成本較高，調(diào)查顯示通過擔(dān)保公司擔(dān)保取得貸款的企業(yè)客戶，實際承擔(dān)的利率水平很高，有的擔(dān)保公司收取客戶的綜合費(fèi)用率加上銀行貸款利息，再加上向擔(dān)保公司交納違約保證金、咨詢費(fèi)、公證費(fèi)等其他費(fèi)用，客戶實際承擔(dān)的費(fèi)率水平是直接向銀行貸款利率的兩倍多，超出了多數(shù)企業(yè)的承受能力。 （四）法律制度建設(shè)滯后、行業(yè)監(jiān)管缺位。一是2021年中小企業(yè)促進(jìn)法規(guī)定：“中小企業(yè)信用擔(dān)保管理辦法由國務(wù)院另行規(guī)定”，但

5、該管理辦法至今沒有出臺，對擔(dān)保機(jī)構(gòu)最低資本金要求、機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入與退出、從業(yè)人員與資格認(rèn)定、業(yè)務(wù)范圍與操作程序、風(fēng)險控制與風(fēng)險處置、財務(wù)制度與信息披露、監(jiān)督管理等方面缺少法律規(guī)范。而作為一個高風(fēng)險的機(jī)構(gòu)，缺乏對其監(jiān)督和指導(dǎo)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)極易陷入混亂的泥潭。二是行業(yè)監(jiān)管缺位。國家經(jīng)貿(mào)委關(guān)于建立中小企業(yè)信用擔(dān)保體系試點的指導(dǎo)意見要求，“省市設(shè)立由經(jīng)貿(mào)委會同財政、人民銀行、工商行政管理及商業(yè)銀行等部門組成的中小企業(yè)信用擔(dān)保監(jiān)管委員會，負(fù)責(zé)對轄區(qū)內(nèi)中小企業(yè)擔(dān)保、再擔(dān)保業(yè)務(wù)和機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理”，但因其是試點意見，加之未明確誰是牽頭部門及各部門的職責(zé)，目前尚沒有具體的部門和人員行使監(jiān)管職責(zé)，擔(dān)保公司各自為政，業(yè)務(wù)經(jīng)

6、營處于無序競爭狀態(tài)。 二、對策建議 為促進(jìn)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)能持續(xù)、健康地發(fā)展，更好的服務(wù)中小企業(yè)融資，擔(dān)保機(jī)構(gòu)在積極拓寬思路、不斷拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域的同時，應(yīng)著重做好以下幾方面的工作： （一）多元化增資擴(kuò)股，壯大擔(dān)保實力。積極鼓勵擔(dān)保機(jī)構(gòu)做大做強(qiáng)。要建立合理的資本金補(bǔ)充和擴(kuò)充機(jī)制，增加財政引導(dǎo)資金的投入，通過優(yōu)惠政策吸引民間資本增加對擔(dān)保行業(yè)的投入，積極發(fā)展互助式擔(dān)保的模式，通過多元化運(yùn)作做大擔(dān)保的盤子。 （二）加強(qiáng)溝通聯(lián)系，進(jìn)一步搞好銀保互利合作。按照平等、自愿、公平原則，進(jìn)一步推進(jìn)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與金融部門的合作，鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)根據(jù)雙方的風(fēng)險控制能力合理確定擔(dān)保放大倍數(shù)，建立完善風(fēng)險補(bǔ)償、轉(zhuǎn)移機(jī)制，形成中小企業(yè)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行之間相互合作，共同發(fā)展的良好局面。 （三）造就一支高素質(zhì)的職業(yè)隊伍，建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)與決策程序。擔(dān)保風(fēng)險的高發(fā)性、離散性與不確定性，勢必要求擔(dān)保機(jī)