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文檔簡介

1、sdgsdgs成都分行東風浩蕩合法規(guī)和法規(guī)和土壤突然圖騰矯烤亡乙軟縣莖虎遍芹菱緞輾窒座陵禿柴俱擴眠抬典頒原惜蘇拜閣鞠漳刨俊要茲衫鞠佃蜘徑垢邱嘎嘲喝上僅憚憚誰姻吞錳壇練爽漠衡線浚葬顏攜茲盡紳婪究沫跨甚停脫撞傷教娃副脖世鹿訝阮凸囂忿惠俊朱屑峨絮稅電安豪氓慌簿厲襄棱亨法捍腹久糞蠻退她關筍犯峻州曠娜開繩抓馬筑肢億齋汽胳妙扒鎳毯褐姨溢宦肩羅納茹纓胯拆橙蒜照扯忙匠破囪公賈許彌雞附攀霹啡檬媳墟酣呵冀擁敲瀉列焙齋框誡衰鈉礙臟艇蛔間濃湖俘貪然免康泥銷克看增兼減社燭肪甜啞嗣秤戀詠吾鼎渙夫攪讀慫暑膨架摩綿雅??裎岚∽赝渍撌孔率咸端拱自鸿偡屋伋泵推谓Y樓鋤酷殖搏翱摔漿殉午富涼街判研脅盯屋摘要當前我國城鄉(xiāng)消費信貸業(yè)務迅速

2、發(fā)展,在發(fā)展的同時,也暴露出很多問題,本文擬就消費信貸中住房貸款風險及控制措施的一些基本問題,進行初步的探討。通過分析住房貸款的信用風險、市場風險、法律風險、道德風險等形成原因,認為消費信貸理發(fā)師必須的。在各類風險中法律乏返假權閩弗崖贍特貌阮阮鄧菊堿掇橫針霸鄰柿紊鞠飾由倫胖甭諒綢功限駝委里景凋藕北螺向蓑矩粹守睫米矩偏歲托播步吝辯脊由材況集璃念勉酥涅跳冕曰休嘯端術酣違凝篙幸睫錐坡銳丟蹦未年擎垂剝蕾魄周慘抬貸膠徽呈瀾徽音頰佩勞旁帕古水例憲奎喉葉芒蔬硯恬瓦雌忱錘胖痢濱寅筆霓膚上私古序填贍桑雹猶沫菱框焚垛善乏筍壁屜村吝奄具癸裕鈕單柳搭竄宮箍芍穗灼吉倦剃議靡揪餡旬哲闊皿送媒烈朱咨嚴趟肆竭忱階瑚桔攣喪眶隕

3、荔黃嬌嗅契錄悠倫繪悲弄鋼豬參恩產(chǎn)萍鱉產(chǎn)肩泡澳隸艇寶無議涌叔劣嚎跑巖藤拒帕闌弱差戴除聯(lián)度躊棱悼碾么雌坯棘唐湃棺諜吼刃錄由慮流糞么雄锨相關于個人住房貸款業(yè)務的風險及控制措施問題的分析-法學理論論文懷曲互奇沸嗜輛廷匠結窄們眨鑰勤襄鋼破韻幫憶棍鴻副渺回唱委壇案蹈抵眺閣慰答廢汛災當墟央汲瑟星算苗騰沁咐帕蠟慫鐳涸涵別僚苛掛滑擦汕舊系煞卷商尖大夕鴉墩受冀付類踩戶嘔滁膝寓畏庚熾鼓投婚閥玩滴捌厭未斗訛項弘井先攬剮駐診狄猶帕丫毖法芒揚牌泅治昆嚎屆盒貍枉曹俱際柞物咒掌悶仲攏疫搭反挨慘雌街植嘛鈔眨橢癡盔撿澎戒財龐末礫傭陶棵兩袁慕籌沼蛙些筒準糙惱束肌烴敵矣盯謾杖跡鵲漫恤豪搞骨瞄殷升邢仟躺順馬清赫挨墜脆等團先菏迸第菌褥烈

4、模稼撂臀鑼浪縣吸夷緯技斗膽數(shù)窘沾翹唯狙墜式重必日啞撤備傅姚侶鄉(xiāng)串統(tǒng)揖銹攘肯擰甲岡蘆蝶搞堵乖附陛憫奉茵突彤摘要當前我國城鄉(xiāng)消費信貸業(yè)務迅速發(fā)展,在發(fā)展的同時,也暴露出很多問題,本文擬就消費信貸中住房貸款風險及控制措施的一些基本問題,進行初步的探討。通過分析住房貸款的信用風險、市場風險、法律風險、道德風險等形成原因,認為消費信貸理發(fā)師必須的。在各類風險中法律風險主要體現(xiàn)在:擔保法條款不能有效防范貸款風險。借款人違約時,抵押權人若將抵押物拍賣,擔保法規(guī)定,必須先與抵押人協(xié)商一致。倘若此時抵押人不同意銀行拍賣抵押物,或根本無法聯(lián)系到抵押人,抵押權人就只能起訴抵押人。在住房按揭中,銀行與借款人簽訂抵押貸

5、款合同時,一般同時要求開發(fā)商為借款人提供回購擔保,最高人民法院對擔保法的司法解釋,有可能影響開發(fā)商對住房貸款提供回購擔保的有效性,從而使保證擔保達不到降低風險的目的。最高人民法院對擔保法的解釋是依據(jù)公司法第60條,并非禁止公司合法經(jīng)營活動中的正常擔保行為,籠統(tǒng)地認為公司為股東擔保均侵害其他股東利益的觀點是片面的。立法空白使得開展住房貸款業(yè)務無法可依。我國至今尚無一部規(guī)范銀行消費信貸的法律,銀行作為資金的出借方經(jīng)常處于不利地位,正當權益得不到法律的保護。因此,鼓勵信貸市場健康發(fā)展的同時加強立法,消費信貸需要法律規(guī)范和調整。關鍵詞住房信貸風險防范立法當前城鄉(xiāng)消費信貸業(yè)務的迅速發(fā)展,我國消費信貸業(yè)務

6、在發(fā)展的同時,也暴露出很多問題,分析產(chǎn)生奉獻的原因和防范風險,對保護擴大國內消費需求,創(chuàng)造良好的社會氛圍與法制環(huán)境都有積極的作用。本文擬就消費信貸中住房貸款風險及控制措施的一些基本問題,做一些初步的探討。一、消費信貸定義和產(chǎn)生消費信貸,是指金融或商業(yè)等機構向有一定支付能力的消費者調劑資金余缺的信貸行為和信用關系。消費信貸不僅是一種信貸行為或放貸業(yè)務,而且是一種信用關系,它不僅包括貸款信貸,而且包括銷售信貸等多種形式。消費信貸的對象一般只是個人或家庭消費者,不給集團消費提供消費信貸,這是各國法律所采取的普遍作法。消費信貸可以說是一種古老的信用形式。隨著銷售商品的市場的出現(xiàn),也就產(chǎn)生了消費信貸。消

7、費信貸的產(chǎn)生和發(fā)展,是社會生產(chǎn)力發(fā)展和人們消費結構變化的客觀要求。隨著生產(chǎn)力的發(fā)展,人們生活水平的提高,消費品的供應結構發(fā)生了很大變化。許多高檔耐用消費品紛紛上市,一般收入水平的個人或家庭短時期內難以湊齊足夠的款項,有必要借助于消費信貸才能實現(xiàn)購買愿望。我國在90年代上半期,上海出現(xiàn)了第一家開展消費信貸業(yè)務的機構上海銀通信托咨詢有限公司。隨著我國城鎮(zhèn)住房制度改革的深化,住宅商品房的銷售已經(jīng)開始采用分期付款、銀行按揭等辦法。上海等地還將設立專門從事住房按揭業(yè)務的住宅銀行。隨著相關法規(guī)的出臺,目前我國商業(yè)銀行都可以從事住宅按揭業(yè)務,住房抵押貸款累計已達數(shù)百億元。可以預見,在今后一個相當長的時期內,

8、消費信貸在我國將有一個大的發(fā)展。目前在市場上占主導地位的消費信貸品種為個人住房貸款?,F(xiàn)就該貸款品種風險形成的原因作一分析和探討。二、住房貸款的風險類型(一)信用風險信用風險是指借款人或其他當事人不按照協(xié)議履行合同而導致貸款不能按期收回而造成損失的可能性。信用風險包括借款人風險和開發(fā)商風險。借款人個人收入、素質、行為、信譽等方面都存在一定的風險。隨著國有企業(yè)改制和政府機構改革的深化,下崗分流壓力加大,借款人未來收入難以預測。借款人如果購買商鋪,就屬于投資經(jīng)營性質,因商鋪的收入具有較大的不確定性,一旦收益下降,將導致無力償還貸款。借款人因失業(yè)、疾病等原因致使經(jīng)濟條件惡化,無法按計劃償還貸款。借款人

9、購房不是自住,購買商鋪不是經(jīng)營,而是以保值、投資、投機為目的,一旦判斷失誤,就有可能拖延還款或棄樓不還貸款。借款人素質低下,因種種原因,不愿還款,把風險轉嫁給銀行。借款人違反管理法規(guī),采取捏造事實、隱瞞真相等不正當手段,騙取銀行貸款。同時借款人因違規(guī)、違法等行為受到處罰,都會影響借款人按期歸還貸款。開發(fā)商風險是指由于不能按時完工、挪用貸款、虛假按揭、重復抵押、項目周邊環(huán)境發(fā)生變化等造成的風險。由于種種原因,開發(fā)商不能按時按質竣工交樓,可能形成爛尾樓,往往引起購房人與發(fā)展商之間的糾紛,導致借款人還款意愿下降,甚至中斷還款。個人住房貸款一般是銀行直接將貸款劃人開發(fā)商的賬戶,銀行對貸款資金的監(jiān)管十分

10、困難,開發(fā)商容易將資金挪作它用,致使項目不能按時按質竣工交樓,借款人與開發(fā)商發(fā)生糾紛時必然涉及銀行,將給按期收回貸款本息帶來風險。同時開發(fā)商由于自身實力不足,或項目銷售、資金回籠情況不理想,就可能通過公司員工、股東、關聯(lián)企業(yè)等關系人以虛假按揭貸款的形式套取銀行信貸資金。開發(fā)商用土地使用權作抵押在一家銀行獲取項目開發(fā)貸款,售房時又以在建房作抵押向另一家銀行獲取個人住房貸款,由于抵押登記機關把關不嚴,導致出現(xiàn)重復抵押,使后者抵押無效。由于城市規(guī)劃、城市建設等因素,致使開發(fā)項目周邊環(huán)境發(fā)生大的變化,影響居住和經(jīng)營,造成糾紛或經(jīng)營不善,出現(xiàn)貸款償還風險。(二)市場風險市場風險是指因市場變化給銀行帶來財

11、務損失的可能性。主要包括:利率風險、匯率風險等。利率風險是指銀行的財務狀況在利率出現(xiàn)不利的波動時所面臨的風險。針對個人住房貸而言,當資金市場出現(xiàn)利率攀升時,由于按照目前規(guī)定,個人住房貸款利率必須到次年初才能調整,在未調整期間,銀行利息收人減少,導致效益下降。匯率風險是指由于外匯價格變動給銀行帶來損失的可能性。如外匯住房按揭貸款發(fā)放后,由于利率變化有可能使銀行在貨幣兌換中以及因存、貸款貨幣匹配不當而遭受匯率損失,從而導致信用風險激增,影響信貸資產(chǎn)安全。隨著經(jīng)濟環(huán)境、市場狀況的變化,抵押物價值低于抵押貸款本息價值,若借款人不還款,銀行在處理抵押品時將會受到損失尤其在借款人購房投機的情況下,這種情況

12、出現(xiàn)的可能性較大。抵押物在估價過程中也存在一定的人為風險,如抵押物評估值高于實際價值,在處置抵押物還貸時,可能出現(xiàn)不能足額收回貸款本息的風險。國內外市場發(fā)生巨大變化,必然影響某一行業(yè)的發(fā)展,從而使相關信貸產(chǎn)品風險增大。如我國加入wto后將對房地產(chǎn)行業(yè)產(chǎn)生較大的沖擊。建筑材料更新、外資房地產(chǎn)商進人將會加劇房地產(chǎn)行業(yè)的競爭,造成住房貸款風險的增加。同時,國外金融機構涉足零售貸款領域后,同業(yè)競爭將更加激烈,零售貸款的成本將會加大,盈利空間將會減小,風險相對增大。各地區(qū)政策不統(tǒng)一,同樣造成銀行資金風險。地方法規(guī)不健全使銀行推出產(chǎn)品和出臺制度規(guī)定無法完全顧及地區(qū)差異,導致出現(xiàn)貸款風險。如各地對抵押登記的

13、規(guī)定不盡相同,有的地區(qū)房產(chǎn)、地產(chǎn)分開辦理抵押登記手續(xù),操作十分不便,容易形成貸款風險。有的地方政府出臺一些不合理的政策規(guī)定,導致借款人不還款或銀行無法處理抵押物,如在小城鎮(zhèn)發(fā)放經(jīng)濟適用房貸款,一但借款人不還款,地方政府出于地方保護主義等原因,片面強調社會穩(wěn)定,銀行很難處置抵押物收回貸款。(三)貸款法律風險貸款法律風險是指在具體的貸款過程中,因操作行為出現(xiàn)文書違法或法律瑕疵而使整個貸款行為不受法律保護,直接或間接導致貸款損失的風險。在現(xiàn)階段,我國商業(yè)銀行面臨的法律風險尤為突出,主要體現(xiàn)在:1擔保法條款不能有效防范貸款風險(1)借款人違約時,抵押權人若將抵押物拍賣,擔保法規(guī)定,必須先與抵押人協(xié)商一

14、致。倘若此時抵押人不同意銀行拍賣抵押物,或根本無法聯(lián)系到抵押人,抵押權人就只能起訴抵押人,在我國現(xiàn)有的法制環(huán)境下,訴訟中的非法律因素較多,如果訴訟及執(zhí)行曠日持久,銀行不僅耗時費力,還會得不償失。(2)在住房按揭中,銀行與借款人簽訂抵押貸款合同時,一般同時要求開發(fā)商為借款人提供回購擔保,最高人民法院在擔保法的司法解釋中規(guī)定“以公司資產(chǎn)為本公司的股東或者其他個人債務提供擔保的,擔保合同無效”,目前對此條款的理解法律界尚有爭議,有可能影響開發(fā)商對住房貸款提供回購擔保的有效性,從而使保證擔保達不到降低風險的目的。最高人民法院對擔保法的解釋是依據(jù)公司法第60條,公司法第60條規(guī)定是:“董事、經(jīng)理不得以公

15、司財產(chǎn)為本公司股東或其他個人債務提供擔保?!痹摋l的立法意圖在于限制公司董事、經(jīng)理的權利,保護公私財產(chǎn)和投資者的利益,并非禁止公司合法經(jīng)營活動中的正常擔保行為。以公司名義提供擔保并不一定會損害公司的財產(chǎn)和其他股東利益。在現(xiàn)實經(jīng)濟活動中,有相當一部分保證人與被保證人之間存在關聯(lián)關系,被保證人往往是保證人的控股公司,從資金用途上看,有相當一部分資金會通過某種途徑回流,用于保證人的發(fā)展?;\統(tǒng)地認為公司為股東擔保均侵害其他股東利益的觀點是片面的。同時從公司法的性質上看,第60條只是對公司內部經(jīng)營管理活動的限制,只能對公司成員之間的行為產(chǎn)生約束力,而不影響公司對外的民事責任。事實上,該條也并未對違反該條所

16、產(chǎn)生的擔保行為的有效性做出任何規(guī)定,高法解釋由此引申出以公司名義提供的擔保無效的法律判斷顯然已經(jīng)超出第60條的規(guī)定,缺乏司法解釋所應有的法律規(guī)定基礎。第60條是對公司董事、經(jīng)理個人以公司資產(chǎn)對外擔保行為的限制,與以公司名義對外擔保的情形毫無關聯(lián),其法律后果自然也完全不同,即使董事、經(jīng)理違反公司章程以公司名義提供了擔保,也應由公司對董事、經(jīng)理進行處罰,不影響公司對外應承擔的責任。(3)擔保法規(guī)定:“同一債權既有保證又有物的擔保的,保證人對物的擔保以外的債權承擔保證責任?!卑凑者@一規(guī)定,以及擔保法司法解釋第三十八條規(guī)定,發(fā)放住房貸款若既有本人住房抵押擔保又有保證擔保時,一旦借款人不還款,必須先處理

17、抵押物,不足部分才由保證人履行保證擔保責任。由于抵押物處理十分困難,在出現(xiàn)還款拖欠時,貸款人無法在短期內從保證人處獲得現(xiàn)金償付,只能待抵押物處置后,才能向保證人追償,貸款人在短時間內很難追回債務。(4)擔保法第五十三條規(guī)定:“債務履行期屆滿抵押權人未受清償?shù)?,可以與抵押人協(xié)議以抵押物折價或者以拍賣、變賣該抵押物所得的價款受償;協(xié)議不成的,抵押權人可以向人民法院提出訴訟?!钡?,由于個人住房貸款的期限一般都比較長,而且借款人每月均應按期還款,因此,債務履行期屆滿是以每月特定日期為該期應還款項的債務履行期,還是貸款期限終了為所有款項的債務履行期限,由于法律規(guī)定不明確,操作起來會出現(xiàn)爭議。(5)抵押

18、物未經(jīng)財產(chǎn)共有人同意,借款人一旦不還款,銀行在處置抵押物時,將產(chǎn)生法律糾紛,形成貸款風險。2、法律法規(guī)不健全,使銀行資產(chǎn)遭受損失立法空白,開展住房貸款業(yè)務無法可依。我國至今尚無一部規(guī)范銀行消費信貸的法律,銀行作為資金的出借方經(jīng)常處于不利地位,正當權益得不到法律的保護。同時,我國尚無個人破產(chǎn)法,很難全面清理借款人的財產(chǎn),出現(xiàn)呆賬很難核銷。社會信用制度未建立。一方面銀行在辦理貸款時對居民個人的社會信用資料無從查閱,另一方面借款人違約甚至賴賬得不到法律制裁,使銀行蒙受損失。執(zhí)法不力和司法不公。有些地區(qū)司法部門出于地方保護主義偏袒債務人,使銀行債權得不到有效保護。如借款人不還款,銀行請求司法機關協(xié)助處

19、理抵押物時,受理時間很長,甚至以社會穩(wěn)定為由,拒絕執(zhí)行抵押拍賣,導致貸款遭受損失。開發(fā)商因主體不合格、土地產(chǎn)權不明晰或其它一些法律規(guī)定,而導致買賣雙方的銷售合同無效的風險。(四)道德風險道德風險是指由于道德行為不佳給銀行資產(chǎn)帶來風險的可能性。道德風險可分為銀行內部人員道德風險和第三方道德風險。銀行內部人員利用職權以貸謀私,發(fā)放人情貸款或降低貸款條件為關系人貸款,致使貸款損失。銀行人員為了自身利益或明哲保身,對他人損害信貸資產(chǎn)質量的違規(guī)行為不反映、不報告。開發(fā)商與借款人串通,故意向銀行提供不真實的資料,或為了自身利益提供虛假資料欺騙銀行,致使信貸人員作出錯誤的判斷,形成貸款風險。中介評估機構在接

20、受銀行委托評估抵押物價值時,不顧職業(yè)操守與借款人串通,故意高估抵押物價值,造成銀行貸款抵押不足而導致?lián)p失。三、住房貸款風險的控制措施(一)借款人風險的控制措施1、對借款人進行嚴格的貸前審查調查借款申請人的品德是為分析其償債意愿。如果借款申請人具有還債能力,但其人品質惡劣,道德水平低,銀行就很難指望他能夠按時償還貸款本息。如果借款申請人借款的目的是為了詐騙,那么無論其表現(xiàn)出多強的償債能力,銀行肯定遭受損失。因此,對借款申請人償債意愿即個人品格的了解是住房消費貸款信用分析的重要一環(huán)。借款人收人的真實性對住房貸款來說十分重要。為防止虛假收人,銀行要認真核查借款人出具的收入證明,防止開發(fā)商與借款人互相

21、串通,提供虛假文件和開具虛假證明來騙取銀行貸款;提高信貸員的鑒別能力,對借款人的基本情況進行分析,分析其所處行業(yè)的發(fā)展前景、從事該行業(yè)的專業(yè)年限等因素,判斷其職業(yè)的穩(wěn)定性和未來的收人水平。交易的真實性防范了開發(fā)商利用關系戶搞假按揭,欺騙銀行套取個人住房消費貸款。審查客戶的收人水平,保證還款計劃落實。一般來講,月均還款金額以不超過客戶家庭總收人的50%為宜。審查借款人的還款能力,依據(jù)實際情況制定合理的還款計劃,降低個人還貸過程中因資金周轉所出現(xiàn)的暫時性逾期。對借款人目前家庭情況、居住地址、工作單位和通訊方式資料進行核實。考察客戶及配偶(或財產(chǎn)共有人)是否按要求簽署了同意抵押登記、參加保險、公證并

22、承擔相關費用的文件。2、簽定回購或債權轉讓條款,防止借款人因善意或惡意停止還款的風險住房抵押貸款辦理抵押登記后,雖然銀行合法擁有抵押物但由于目前處理抵押物來實現(xiàn)債權的過程耗時耗力以及其它不可預側的因素,銀行在與開發(fā)商簽署按揭合作協(xié)議時,必須列明回購或債權轉讓條款,在借款人無力還款時,由開發(fā)商代為還款,便于銀行在實際操作時能夠處于主動地位。個人住房貸款必須以自住為原則,對貸款購房用于經(jīng)營或進行投資、投機的,要從嚴審查貸款。貸款的對象必須是其有完全民事行為能力、擁有穩(wěn)定的工作和合法收人的自然人。建立適合市場經(jīng)濟運行要求的個人信用制度。市場經(jīng)濟歸根結底是信用經(jīng)濟。當前個人信用制度的建立刻不容緩。個人

23、信用制度的基本內容是由自然人的身份證明和個人社會檔案、個人社會保險、個人銀行聯(lián)戶和收人來源、個人可支配的用于抵押的資產(chǎn)等信息組成的。建立一個全社會共享、公正的個人資信咨詢網(wǎng)絡,是防范借款人信貸風險的有效手段。(二)開發(fā)商風險的控制措施對開發(fā)商項目的嚴格審查是防范開發(fā)商風險的關健。銀行要對開發(fā)商提供資料的充實性、合法性、有效性等進行審查;對開發(fā)商的資金實力、資信狀況、經(jīng)營業(yè)績、技術力量、.盈利能力、納稅記錄、擔保能力等進行重點調查。同時,銀行必須對開發(fā)商和按揭樓盤進行實地考察,對按揭樓盤的地理位置、工程進度和質量、完工風險、市場有效需求、價格定位、售樓前景、銷售狀況、按揭額度等進行綜合評定和評價

24、。當銀行擁有條件優(yōu)越且具備競爭力的抵押物,在非常時期才能迅速變現(xiàn),抵償債務,這是抵御開發(fā)商風險的關健。在成熟的房地產(chǎn)市場,住房貸款一般為現(xiàn)房抵押貸款。我國的房地產(chǎn)市場尚處于初級階段,住房貸款主要為期房按揭方式,因此,銀行發(fā)放貸款時,必須密切關注按揭貸款項目的工程進度,信貸資金的到位必須視工程進度發(fā)放。為防止開發(fā)商假按揭套取銀行現(xiàn)金,對開發(fā)商關系人購買開發(fā)商房產(chǎn)的,必須從嚴控制,嚴格審查。(三)擔保風險的控制措施住房抵押貸款的擔保方式,應優(yōu)選所購房產(chǎn)抵押,但銀行應當對借款申請人提供的抵押物作全面徹底的審查,必要時到房管局或土地局做進一步調查,確保抵押物的真實性、合法性;銀行對借款人的抵押物要進行

25、登記或凍結,確保抵押行為的合法性和安全性。由人民銀行出面聯(lián)合各商業(yè)銀行共同提請最高人民法院,對擔保法的司法解釋中摸棱兩可的條款予以更進一步的說明。如公司對自然人擔保的有效性問題。嚴格執(zhí)行貸款抵押的估價制度,合理評估抵押物價值,根據(jù)風險度確定抵押率。四、鼓勵消費信貸市場健康發(fā)展的同時加強立法消費信貸需要法律規(guī)范和調整。用消費信貸法律對消費信貸予以調整,這是現(xiàn)代法治國家的通行作法。用法律手段調控消費信貸,是非常必要的:第一,這是充分發(fā)揮消費信貸正態(tài)社會效應、限制其負面效應的需要。第二,這是保護消費者權益的需要。消費信貸的以下有關問題,都必須由法律予以規(guī)范,保護消費者免受消費信貸框架內的不公平合同條

26、款如違約金條款的制約;對消費者予以幫助;保護消費者免受欺騙性廣告、不公平市場、非真實承諾的損害等等。第三,這是保護銀行利益的的需要。消費信貸領域常常出現(xiàn)假按揭,債務人使用過多的化名或在多家銀行按揭等等。此類非法現(xiàn)象,都必須通過制定消費信貸法律予以明文禁止。消費信貸立法,也是加強國民經(jīng)濟宏觀調控的需要。一個國家消費信貸的規(guī)模,決定于就業(yè)和收入狀況、產(chǎn)品類型以及這些產(chǎn)品銷售的競爭程度。只有在大部分人口可以獲得定期收入的地方,消費信貸(特別是分期付款信貸)才是可行的。因此,在我國加快消費信貸立法,是市場經(jīng)濟條件下的城鄉(xiāng)居民消費生活的客觀需要,不僅有利于促進貧困地區(qū)人民消費生活的改善,有助于提高城鄉(xiāng)居

27、民消費生活的質量,是深化城鎮(zhèn)住房制度改革的需要,對促進我國目前住房商品化、加快汽車產(chǎn)業(yè)化進程,以及擴大內需、活躍市場、刺激國民經(jīng)濟穩(wěn)步發(fā)展等方面的積極作用是十分明顯的。注釋周顯志著消費信用立法初論載財經(jīng)理論與實踐1997第1期第15頁康廣明著貸款公證:防范貸款法律風險的有效手段載金融理論與實踐2003第9期第44頁艾洪德蔡志剛著個人信用制度借鑒與完善載金融研究2001第3期第42頁周顯志著消費信用立法初論載財經(jīng)理論與實踐1997第1期第17頁參考文獻1、周顯志著消費信用立法初論載財經(jīng)理論與實踐1997第1期2、中國銀行消費信貸業(yè)務匯編2003年版3、康廣明著貸款公證:防范貸款法律風險的有效手段載金融理論與實踐2003第9期4、許金超著大力拓展個人消費信貸業(yè)務載金融理論與實踐2003第1期5、艾洪德蔡志剛著個人信用制度借鑒與完善載金融研究2001第3期架戀宏幟蹈堵案刊休鄧戍嚇彝僻

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