專業(yè)汽車金融公司市場運作

1、專業(yè)汽車金融公司市場運作專業(yè)汽車金融機構(gòu)將在我國產(chǎn)生,這不僅意味著汽車金融服務(wù)領(lǐng)域增加了一類市場主體,而且更順應(yīng)了國際汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的大趨勢目前我國汽車金融服務(wù)機構(gòu)主要是商業(yè)銀行和企業(yè)集團的財務(wù)公司。這兩類機構(gòu)與汽車金融市場的專業(yè)化要求有諸多不適應(yīng)之處。從發(fā)展趨勢看,未來汽車金融公司的投資主體可能包括以下幾類:一是國內(nèi)汽車制造商；二是外資汽車制造商或金融公司；三是其他投資主體。汽車金融服務(wù)是個規(guī)模很大的產(chǎn)業(yè),市場前景廣闊。汽車金融公司管理辦法于本月起實施。這不僅意味著汽車金融服務(wù)領(lǐng)域增加了一類市場主體,更標志著專業(yè)汽車金融機構(gòu)將在我國產(chǎn)生,而后者更代表了國際汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展的一般趨勢。為

2、什么需要專業(yè)汽車金融機構(gòu)在汽車金融服務(wù)領(lǐng)域,除了銀行外,之所以還需要專業(yè)汽車金融機構(gòu),除了促進競爭的一般因素外,還在于專業(yè)汽車金融機構(gòu)具有銀行所不具備的優(yōu)勢。一、與母公司利益關(guān)聯(lián)度強典型的汽車金融公司是汽車制造商附屬的財務(wù)公司,它們與母公司是一個利益共同體。與銀行相比,汽車金融公司的首要任務(wù)是促進母公司汽車的銷售,因此能夠保證對汽車業(yè)連續(xù)穩(wěn)定的支持。這一點對汽車業(yè)的發(fā)展十分重要。因為汽車業(yè)是典型的規(guī)模經(jīng)濟行業(yè),只有在汽車產(chǎn)量達到一定規(guī)模時,才能產(chǎn)生明顯的經(jīng)濟效益。但汽車產(chǎn)量的形成,既取決于產(chǎn)能的發(fā)揮,還取決于市場需求的規(guī)模。金融服務(wù)在提升市場需求方面具有巨大優(yōu)勢,因此汽車業(yè)的發(fā)展離不開金融服務(wù)

3、。但另一方面汽車業(yè)又是一個受經(jīng)濟周期影響很大的行業(yè),在經(jīng)濟不景氣時,汽車業(yè)是受沖擊最大的行業(yè)之一,這時銀行完全可能收縮在這一領(lǐng)域的金融服務(wù),這將對汽車業(yè)的規(guī)模經(jīng)濟效益構(gòu)成嚴重影響。但作為汽車制造商附屬的金融機構(gòu),則能夠與母公司協(xié)同運作,推出一系列促銷計劃。比如911事件發(fā)生后,美國的汽車金融公司與母公司在車型選擇、維修服務(wù)、利率及融資方面推出一系列促銷計劃,換來的是汽車銷售在2001年10月份大幅上升了15%。二、經(jīng)營管理的專業(yè)化程度高在風(fēng)險控制方面,專業(yè)汽車金融公司能夠針對汽車消費的特點,開發(fā)出專門的風(fēng)險評估模型,抵押登記管理系統(tǒng),催收系統(tǒng),不良債權(quán)處理系統(tǒng)等。在業(yè)務(wù)營運方面,從金融產(chǎn)品設(shè)計

4、開發(fā)、銷售和售后服務(wù),專業(yè)汽車金融公司都有一套標準化的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)。這種獨立的、標準化的金融服務(wù),不僅大大節(jié)省了交易費用,而且大大提高了交易效率,從而贏得了規(guī)模經(jīng)濟優(yōu)勢。比如福特信貸的非福特車授信子公司(primus)和福特信貸設(shè)在美國奧馬哈(omaha)的催收中心,就代理非福特車的授信和其他授信機構(gòu)的債權(quán)催收。三、具備綜合經(jīng)營的優(yōu)勢汽車消費涉及的金融服務(wù)很多,除了購車貸款外,還包括汽車消費過程中的金融服務(wù)。在德國如果你持有一張大眾汽車銀行發(fā)行的信用卡,在保險、燃油、維修、駕車旅行過程中,不僅能獲得消費便利,而且能獲得低利率透支。在美國如果你是福特信貸公司的客戶,你不僅能獲得汽車貸款服務(wù),而且

5、能獲得多種形式的汽車租賃服務(wù)。相比汽車金融公司,銀行的服務(wù)則比較單一,產(chǎn)品局限于汽車貸款。綜合服務(wù)既增強了對客戶的吸引力與還款意愿,也有利于防范客戶風(fēng)險。事實上,購車行為是一次性行為,但汽車消費則屬于經(jīng)常性行為,汽車金融公司將金融服務(wù)延伸到汽車消費領(lǐng)域,既增加了金融服務(wù)的收益,又有利于經(jīng)常監(jiān)控客戶風(fēng)險。銀行和汽車企業(yè)財務(wù)公司的差異就我國汽車金融服務(wù)機構(gòu)看,目前主要是商業(yè)銀行和企業(yè)集團財務(wù)公司,但這兩類機構(gòu)與汽車金融市場的專業(yè)化要求相比,均有不適應(yīng)之處。商業(yè)銀行是中國金融機構(gòu)的主體,擁有雄厚的資金實力、廣泛的客戶群以及完善的分支機構(gòu)和結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。在為客戶提供汽車金融服務(wù)的同時,還可為其提供全面的金

6、融服務(wù)。但由于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的綜合性,其目的是獲得存貸款的利差,而不在于保證一個特定產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定連續(xù)的金融服務(wù)。在汽車業(yè)不景氣時,銀行就會收縮相應(yīng)的金融服務(wù),這和汽車業(yè)大批量生產(chǎn)和銷售的行業(yè)特征發(fā)生沖突。同樣是由于缺乏必要的直接利益關(guān)聯(lián),商業(yè)銀行也不可能在風(fēng)險管理、市場營銷等一系列方面推進汽車金融服務(wù)的專業(yè)化。國內(nèi)目前有7家汽車企業(yè)集團設(shè)立的財務(wù)公司從事汽車金融服務(wù),但受制于下列因素,其專業(yè)化優(yōu)勢還難以發(fā)揮。一、汽車企業(yè)集團規(guī)模不夠我國財務(wù)公司服務(wù)和從屬于單一的企業(yè)集團,由于企業(yè)集團本身的規(guī)模不夠,財務(wù)公司的授信規(guī)模必然也不經(jīng)濟,這在汽車行業(yè)表現(xiàn)得尤其突出。目前我國汽車總銷售額大約只相當(dāng)于美國通用汽

7、車公司的40%,規(guī)模經(jīng)濟性相差甚遠。因此作為服務(wù)于單一企業(yè)集團的財務(wù)公司,其專業(yè)化優(yōu)勢根本不能轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的規(guī)模經(jīng)濟優(yōu)勢。二、業(yè)務(wù)功能不專一現(xiàn)行財務(wù)公司的業(yè)務(wù)功能主要圍繞企業(yè)集團的發(fā)展需要而定,根據(jù)財務(wù)公司管理暫行辦法的規(guī)定,企業(yè)集團財務(wù)公司的作用主要是為企業(yè)集團技術(shù)改造、新產(chǎn)品開發(fā)和產(chǎn)品銷售提供中長期融資,財務(wù)公司為產(chǎn)品銷售融資只是其中的一項功能,這就更加限制了財務(wù)公司在汽車銷售融資中專業(yè)化優(yōu)勢的發(fā)揮。三、資金來源有制約財務(wù)公司陷于其自身實力,難以吸收企業(yè)集團外的社會資金,即使是集團內(nèi)資金,財務(wù)公司也只能吸收一小部分,平均不到10%,因此財務(wù)公司目前無力對集團產(chǎn)品促銷提供大規(guī)模的金融支持。汽車

8、金融公司的發(fā)展趨勢從國際趨勢看,汽車金融公司的發(fā)展呈以下特征。一、多元化多元化體現(xiàn)在以下方面:一是融資對象多元化,即汽車金融公司不再局限于只為本企業(yè)品牌的車輛融資,而是通過代理制將融資對象擴展到多種汽車品牌；二是金融服務(wù)類型多元化,將傳統(tǒng)的購車信貸擴大到汽車衍生消費及其他領(lǐng)域的個人金融服務(wù),這些衍生業(yè)務(wù)起到了和消費信貸業(yè)務(wù)相互促進的作用,滿足了汽車消費者多方面的金融需求。三是地域的多元化,即根據(jù)不同地區(qū)的客戶需求提供相應(yīng)的汽車金融服務(wù)產(chǎn)品,不同地區(qū)的客戶選擇任何方式消費汽車均可獲得相應(yīng)的金融支持。二、現(xiàn)代化現(xiàn)代化指現(xiàn)代信息技術(shù)在汽車金融服務(wù)的業(yè)務(wù)操作和風(fēng)險評估過程的廣泛應(yīng)用。未來趨勢是充分利用

9、國際互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)。汽車金融服務(wù)的現(xiàn)代化對提高效率、降低成本具有重要意義。作為一項以零售金融為主的金融服務(wù),交易方式和手段的現(xiàn)代化是必由之路。例如大眾金融服務(wù)公司的直接銀行(directbank)方式,就是有別于傳統(tǒng)銀行需要設(shè)立分支機構(gòu)的一種創(chuàng)新,它不再通過設(shè)立分支機構(gòu)招攬客戶,而是充分利用信息化的便利,將汽車經(jīng)銷商、客戶和和金融機構(gòu)的信息通過網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系起來,代表了類似汽車消費信貸一類零售銀行業(yè)務(wù)未來的發(fā)展趨勢。三、國際化汽車金融服務(wù)的國際化源于經(jīng)濟全球化。經(jīng)濟全球化大大推進了汽車業(yè)在全球范圍內(nèi)的重組,汽車業(yè)跨國公司在全球范圍內(nèi)組織生產(chǎn)、銷售和提供金融服務(wù)。目前通用、福特、豐田、大眾已壟斷了全球

10、汽車市場的70%,相應(yīng)的金融服務(wù)也在走向聯(lián)合和代理。一是一些小型汽車金融服務(wù)機構(gòu)由于效率和交易成本在市場競爭中處于劣勢,尋求并入大的金融公司,這一趨勢隨著汽車業(yè)近十年來在世界范圍內(nèi)的重組得到進一步增強,目前占據(jù)世界主要汽車市場的跨國汽車集團,也同時占據(jù)了相應(yīng)市場的汽車金融服務(wù)。二是經(jīng)濟全球化特別是金融及貨幣一體化的促進。比如在歐元區(qū),大眾金融公司推出的汽車貸款在業(yè)務(wù)品種、利息及費用方面均保持一致。三是隨著客戶規(guī)模對汽車金融服務(wù)間接費用及資產(chǎn)收益影響的增大,通過開展全球化的金融業(yè)務(wù),可以提高規(guī)模效益。四是汽車金融服務(wù)全球化的形式正趨于多樣,從品牌融資代理到設(shè)立分支機構(gòu)的方式均不鮮見,改變了以往設(shè)

11、立全資子公司的單一形式?？鐕嚱鹑诜?wù)機構(gòu)通過全資、合資、合作、代理融資等方式正在全球范圍內(nèi)展開激烈競爭。我國作為全球范圍內(nèi)潛力最大的汽車消費市場,隨著汽車市場的升溫,在汽車金融公司管理辦法出臺后,必然也要加快融入這一競爭領(lǐng)域。如何發(fā)展專業(yè)汽車金融機構(gòu)根據(jù)辦法中設(shè)立汽車金融公司的要求,這類機構(gòu)的具體生成途徑可能有三種模式:一是獨立財務(wù)公司模式；二是企業(yè)集團財務(wù)公司模式；三是中外合資財務(wù)公司模式。一、獨立財務(wù)公司模式獨立財務(wù)公司是指獨立于單一企業(yè)集團的專業(yè)汽車財務(wù)公司。這類機構(gòu)在資本金、營運資金來源和運用方面不受現(xiàn)行企業(yè)集團財務(wù)公司的制約。初始階段應(yīng)制定較高的準入標準,目的有三:一是獲取汽車金

12、融服務(wù)的規(guī)模效益；二是借此促進汽車企業(yè)集團聯(lián)合設(shè)立金融服務(wù)機構(gòu),從而推動汽車企業(yè)集團的兼并重組,提升我國汽車業(yè)的整體競爭力；三是能夠真正形成專業(yè)機構(gòu)和銀行相互競爭的態(tài)勢,從而促進這一市場的專業(yè)化發(fā)展。隨著這一市場的發(fā)展,市場需求得到充分開發(fā),可降低設(shè)立標準,以造就更多的市場主體參與競爭,推進市場的專業(yè)化發(fā)展。二、企業(yè)集團財務(wù)公司模式這一模式下的汽車金融機構(gòu)仍然隸屬單一企業(yè)集團,但隨著其業(yè)務(wù)逐漸轉(zhuǎn)向單一的汽車銷售融資,在資金來源與運用方面應(yīng)逐漸突破單一企業(yè)集團的限制,賦予其與第一類獨立財務(wù)公司平等的競爭條件。三、中外合資模式鑒于合資企業(yè)是我國汽車業(yè)的生產(chǎn)主體,因此在汽車銷售和金融服務(wù)方面也可借鑒

13、這一模式。這一模式有兩個好處:一是發(fā)揮雙方在汽車金融服務(wù)領(lǐng)域的互補優(yōu)勢；二是通過金融服務(wù)的聯(lián)合強化了雙方在汽車制造方面的利益關(guān)聯(lián),有利于吸引更多的外資提升我國的汽車制造業(yè)水平。根據(jù)上述三種模式,未來汽車金融公司的投資主體可能包括以下幾類:一是國內(nèi)汽車制造商；二是外資汽車制造商或金融公司；三是其他投資主體。從辦法所規(guī)定的具體設(shè)立標準看:通用、福特、大眾、豐田等外資汽車集團和內(nèi)資中的一汽、二汽、上汽這三大汽車集團最可能成為汽車金融公司的主要發(fā)起設(shè)立者。國際汽車金融服務(wù)業(yè)發(fā)展趨勢現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展到今天,早已脫離了商業(yè)信用時代,成并不針對特定行業(yè)的綜合性金融機構(gòu)。我國也是如此,無論什么行業(yè)在國民經(jīng)濟中的

14、地位多么重要,無論是哪類消費群體,均無必要設(shè)立與之專門對應(yīng)的金融服務(wù)機構(gòu),但汽車金融公司似乎是一個例外。專業(yè)汽車金融機構(gòu)應(yīng)運而生所謂汽車金融公司,是指專門從事汽車銷售與消費金融服務(wù)的機構(gòu)。從國際汽車金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展歷史看,這類機構(gòu)主要是汽車制造商設(shè)立的旨在促銷母公司產(chǎn)品的財務(wù)公司。比如大眾汽車公司設(shè)立的大眾金融服務(wù)公司,福特汽車公司設(shè)立的福特信貸公司,通用汽車公司設(shè)立的通用票據(jù)承兌公司。與我國不同的是:國外主導(dǎo)汽車金融市場的不是商業(yè)銀行,而是這類由汽車制造商設(shè)立的金融公司。以美國為例,1999年新車融資銷售1177萬輛,其中福特信貸(fmcc)、通用融資(gmac)、克萊斯勒財務(wù)(cfc)、豐

15、田財務(wù)(tfc)等4家專業(yè)汽車融資公司占39%,銀行占26%,其他財務(wù)公司和信貸聯(lián)盟占35%。從汽車金融公司的發(fā)展歷史看,歷史上第一家汽車金融公司是1919年美國通用汽車公司設(shè)立的通用汽車票據(jù)承兌公司(gmac)。該公司專門承兌或貼現(xiàn)通用汽車經(jīng)銷商的應(yīng)收賬款。由于設(shè)立了專門的汽車金融機構(gòu),分離了汽車制造和銷售環(huán)節(jié)的資金,使得汽車銷售空前增長,適應(yīng)了汽車行業(yè)進入大批量生產(chǎn)體制后的發(fā)展要求。之后,主要汽車制造商開始設(shè)立金融機構(gòu)對經(jīng)銷商和客戶融資,銀行也開始介入這一領(lǐng)域,并和汽車制造商財務(wù)公司形成相互競爭的局面。隨著市場的擴張和競爭的加劇,汽車金融公司逐漸顯示出競爭優(yōu)勢。隨著金融管制的放松,這類機構(gòu)

16、得以直接發(fā)行商業(yè)票據(jù)和公司債融資,其資金不足的劣勢也不復(fù)存在?，F(xiàn)在這類機構(gòu)已遍及全球,最大的3家是通用票據(jù)承兌公司、福特信貸公司、大眾汽車金融服務(wù)公司。20世紀90年代以來,由于合并重組、獲利減少、壞賬增加、汽車租賃殘值風(fēng)險上升等因素,不少銀行逐漸退出了這一市場,甚至包括花旗、美洲銀行這樣的世界性大銀行,也基本退出或收縮了汽車金融業(yè)務(wù),汽車金融公司在這一市場的主體地位得到進一步增強。國際汽車金融業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整在過去的10到15年中,國際汽車金融業(yè)發(fā)生了重要變化。這一變化主要表現(xiàn)在銀行與專業(yè)汽車金融機構(gòu)之間市場結(jié)構(gòu)的變化。美國是全球最大的汽車金融市場,也是專業(yè)汽車金融機構(gòu)最為發(fā)達的國家。由于銀行業(yè)

17、重組以及經(jīng)營成本擴大等原因,美國的銀行業(yè)的汽車金融服務(wù)有所減少,甚至逐漸退出了汽車金融市場。如新英格蘭銀行1990年底退出市場,花旗銀行1994年4月將其9億3千萬美元汽車融資的應(yīng)收賬款出售給通用汽車財務(wù)公司。海軍銀行1989年將其在美國汽車金融業(yè)務(wù)的大部分賣給了福特汽車信貸公司,僅留下紐約市場的份額。美洲銀行1998至1999年同國民銀行合并,2000年8月宣布其汽車融資業(yè)務(wù)的重組和合并計劃,貸款和租賃業(yè)務(wù)減少了50%。大通曼哈頓銀行1989年收購德州銀行,1995至1996年收購化學(xué)銀行,由于業(yè)務(wù)調(diào)整的沖突,2000年該行汽車租賃業(yè)務(wù)損失了1億美元。美國第三大銀行的美洲銀行,其經(jīng)營策略也已

18、從競爭激烈的新車零售融資,轉(zhuǎn)為租賃業(yè)務(wù)和二手車融資,并嚴格限制與之合作的經(jīng)銷商。亞太地區(qū)也出現(xiàn)了類似的市場變化。澳大利亞國民銀行已解散并合并其全資擁有的負責(zé)汽車信貸業(yè)務(wù)的財務(wù)公司,并將其汽車融資業(yè)務(wù)出售給福特信貸在當(dāng)?shù)氐淖庸?。印度的汽車融資業(yè)對于銀行是一個相對新興的產(chǎn)業(yè)。經(jīng)銷商庫存融資主要依賴制造商所屬的財務(wù)公司及其他非銀行金融機構(gòu),銀行基本不介入。在最終用戶汽車貸款方面,銀行與制造商財務(wù)公司平分天下。日本的汽車金融服務(wù)主要由制造商所屬的財務(wù)公司以及信貸公司提供,銀行基本不介入這一領(lǐng)域。泰國在亞洲金融危機后,包括農(nóng)民銀行、曼谷銀行等著名銀行在內(nèi)的銀行紛紛退出汽車金融業(yè)務(wù)。馬來西亞的汽車消費信

19、貸業(yè)務(wù)只能由非銀行金融機構(gòu)承擔(dān),銀行被禁止提供這類業(yè)務(wù)。歐洲實行全能銀行體制。銀行業(yè)可以從事包括汽車金融在內(nèi)的所有金融業(yè)務(wù)。但為了克服綜合性銀行與汽車金融專業(yè)化的沖突,近幾年來,這一地區(qū)的銀行也采用設(shè)立獨立子公司的形式從事汽車金融業(yè)務(wù)。西班牙的銀行不直接從事汽車金融業(yè)務(wù),而是以設(shè)立附屬財務(wù)公司的方式從事這一業(yè)務(wù)。法國汽車制造商附屬的財務(wù)公司在汽車金融業(yè)務(wù)中所占比重逐漸上升。1999年雪鐵龍公司收購了通用電氣財務(wù)公司所屬的汽車金融公司。德國汽車制造商設(shè)立的汽車金融機構(gòu)大都以銀行形式出現(xiàn),如大眾汽車金融公司下屬的大眾汽車銀行,寶馬汽車公司設(shè)立的寶馬汽車銀行等,就是為汽車消費者提供儲蓄和信貸業(yè)務(wù)的專

20、業(yè)銀行。其他綜合性銀行也可提供汽車金融業(yè)務(wù),但在這一領(lǐng)域不占主導(dǎo)地位,并且一般不對汽車經(jīng)銷商提供庫存融資,也不提供汽車融資租賃服務(wù),只對汽車消費者提供信貸服務(wù)。從趨勢看,汽車制造商和其附屬財務(wù)公司的利益結(jié)合趨于緊密,往往通過其附屬財務(wù)公司以銷售補貼方式向消費者低利率促銷汽車金融業(yè)務(wù),加之銀行難以評估和變現(xiàn)汽車殘值,使得銀行在這一領(lǐng)域的競爭力有所削弱。為此,銀行更多地在融資、支付結(jié)算、信用卡業(yè)務(wù)等方面,與專業(yè)汽車金融公司形成互補的業(yè)務(wù)合作,從而推動了汽車金融服務(wù)向縱深發(fā)展(相關(guān),行情)。聲音 為汽車消費提供專業(yè)服務(wù)根據(jù)國別統(tǒng)計分析,當(dāng)人均國民收入達到500美元時,汽車開始進入家庭；當(dāng)人均國民收入

21、水平達到1000美元時,汽車進入家庭的速度顯著加快。我國去年的國內(nèi)生產(chǎn)總值是9萬多億元人民幣,人均約777美元(按14億人口計算)。按照經(jīng)濟年增長率8%推算,我國將在2004年達到人均1000美元的gdp水平,屆時將迎來汽車進入家庭的第一個高峰期。自去年下半年以來,汽車消費持續(xù)升溫,并非全是入世刺激所致,正是汽車進入家庭高峰的逐漸形成。隨著汽車金融公司管理辦法和修訂后的個人汽車貸款管理辦法的出臺,借鑒國外這一市場的發(fā)展規(guī)律,我們應(yīng)該看到入世后我國汽車金融服務(wù)市場的一個重要變化,即這一市場將逐漸專業(yè)化。所謂專業(yè)化,就是汽車金融服務(wù)從一般的消費信貸業(yè)務(wù)逐漸向?qū)I(yè)的汽車金融服務(wù)轉(zhuǎn)變。這一轉(zhuǎn)變包括:(

22、1)汽車金融服務(wù)逐漸由專門的汽車金融機構(gòu)經(jīng)營；(2)業(yè)務(wù)運營和風(fēng)險管理的專業(yè)化,即逐漸引入專門化的信用評估和風(fēng)險管理系統(tǒng)；(3)資金來源的專門化。比如吸收購車儲蓄存款,商業(yè)票據(jù)的發(fā)行、貼現(xiàn)以及汽車貸款為擔(dān)保的融資等；(4)金融服務(wù)的專門化。隨著汽車金融服務(wù)的專業(yè)化,今后汽車消費者將不只是得到購車貸款,還能享受與汽車消費有關(guān)的一系列金融服務(wù)。比如汽車消費信用卡、購車儲蓄、汽車旅游信貸等。我國現(xiàn)在的金融結(jié)構(gòu)和汽車金融服務(wù)的專業(yè)化存在一定的矛盾。在國有銀行壟斷競爭的格局下,其他專門金融機構(gòu)的發(fā)展受到一定限制,特別是資金來源方面的限制。因此,如何將銀行的資金優(yōu)勢和汽車金融機構(gòu)的專業(yè)化優(yōu)勢結(jié)合起來,是今

23、后這一市場的發(fā)展趨勢。比如銀行將資金以適當(dāng)形式批發(fā)給汽車金融公司,然后由汽車金融公司向客戶授信；比如銀行與汽車金融公司聯(lián)合發(fā)行銀行卡,以推廣汽車金融服務(wù)；比如銀行與汽車金融公司簽訂結(jié)算代理協(xié)議,利用銀行承兌貼現(xiàn)等支付工具開展業(yè)務(wù)等。因此在政策上應(yīng)鼓勵汽車金融公司與銀行之間的協(xié)調(diào)配合。我們相信,隨著汽車金融公司的產(chǎn)生,汽車金融服務(wù)的專業(yè)化將得到推動,為此我國的汽車消費者將會享受到更加完善和低成本的金融服務(wù)。背景 市場規(guī)模巨大 服務(wù)產(chǎn)品繁多汽車金融服務(wù)業(yè)是依托并促進汽車業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)業(yè)?，F(xiàn)在,對商業(yè)銀行提供的汽車消費信貸服務(wù),大家并不陌生。但從國外的實踐看,汽車金融服務(wù)通常指汽車銷售過程中對消費者或經(jīng)銷商提供的融資及其他金融服務(wù),包括對經(jīng)銷商的庫存融資和對汽車營運機構(gòu)及用戶的消費信貸或融資租賃。廣義的汽車金融服務(wù)不僅覆蓋了汽車售前、售中和售后的全過程,而且延伸到汽車消費及相關(guān)領(lǐng)域。從金融服務(wù)方式看,除提供信貸業(yè)務(wù)之外,還包括融資性租賃、購車儲蓄、汽車消費保險、信用卡等。汽車金融服務(wù)是個規(guī)模很大的產(chǎn)業(yè)。目前全