合作銀行小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理調(diào)研報(bào)告

1、xxx合作銀行小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理調(diào)研報(bào)告xx合作銀行一直把小額農(nóng)戶信用貸款作為支持三農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)來抓，加大信貸投入力度，小額信用貸款業(yè)務(wù)得以快速發(fā)展，截止xx年12月31我行小額農(nóng)貸余額已達(dá)到xxx萬元，占各項(xiàng)貸款的xx%。在農(nóng)戶小額信用貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時(shí)，諸多問題也逐漸顯現(xiàn)。由于小額貸款管理難度大、信息不對(duì)稱、貸款“三查”不到位、制度執(zhí)行不力、監(jiān)督機(jī)制缺失等原因，近年來，一些地方農(nóng)戶小額貸款暴露出了一些管理漏洞，出現(xiàn)假冒名貸款現(xiàn)象，給農(nóng)合機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)安全帶來較大威脅。近期我們實(shí)地調(diào)查了xx分理處和xx支行二家網(wǎng)點(diǎn)，剖析其中原因，尋找解決對(duì)策，現(xiàn)將本次調(diào)查的結(jié)果報(bào)告如下：一、 當(dāng)前我行農(nóng)戶小

2、額貸款面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)（一）產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)周期長,對(duì)自然條件的依賴性強(qiáng)，如發(fā)生自然災(zāi)害，在短期內(nèi)很難恢復(fù)正常生產(chǎn)，農(nóng)牧民還貸壓力加重，小額農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)難以控制。（二）農(nóng)戶素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，形成不良的小額農(nóng)貸也并不是全部都是由于市場風(fēng)險(xiǎn)或農(nóng)戶自身存在不良動(dòng)機(jī)等道德因素造成，往往其中有一部分是由于農(nóng)戶的個(gè)人農(nóng)業(yè)管理水平局限所致，例如一些農(nóng)戶見到領(lǐng)居種植黃桅子、馬鈴薯、養(yǎng)殖桑蠶得利，于是不考慮市場風(fēng)險(xiǎn)和自身能力，盡管投資熱情高、還款意愿真實(shí)，但其管理水平和經(jīng)營能力并不與所從事的項(xiàng)目匹配，結(jié)果出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)沒了退路。而在這一類農(nóng)戶當(dāng)中，高估預(yù)期效益、盲目擴(kuò)張、高負(fù)債經(jīng)營的情況占了較大比重，例如一部份青

3、年創(chuàng)業(yè)貸款中青年農(nóng)戶自身沒有多少自籌資金，創(chuàng)業(yè)資金大多來源于信貸資金，后期造成了資金緊張，周轉(zhuǎn)不過來而面臨損失。此類貸款的問題多數(shù)表現(xiàn)為將小額農(nóng)貸“化整為零”，“頂冒名”等形式存在，一旦形成風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)合機(jī)構(gòu)維權(quán)極為不利。（三）道德風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定缺乏科學(xué)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，使基層信貸人員在操作中具有較大的隨意性，“人情放貸”現(xiàn)象較為普遍，加之一些農(nóng)民信用觀念薄弱，導(dǎo)致小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)不斷加大。在個(gè)別農(nóng)戶出現(xiàn)失信行為，可能會(huì)在小范圍出現(xiàn)“傳染性”，會(huì)直接影響著信貸市場的營銷和鞏固。二、形成農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要成因。（一）、外部因素。(1)自然風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主的農(nóng)戶往往是靠天吃飯和市場，抵御各種風(fēng)險(xiǎn)

4、的能力較弱。一旦遇到自然災(zāi)害，投入資金將付之東流，潛伏著不可避免的貸款風(fēng)險(xiǎn)。例如xx年6月12日我縣遭受特大洪水，許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)作物慘遭洪水侵蝕，農(nóng)作物產(chǎn)量降低或者沒有收成，民房被毀，農(nóng)民生活困難，無法歸還當(dāng)年貸款利息或本息，造成我行部分貸款形成了四級(jí)、五級(jí)不良貸款。(2)市場風(fēng)險(xiǎn)。一些傳統(tǒng)低值的農(nóng)產(chǎn)品的供過于求，加之種籽、化肥漲價(jià)、糧價(jià)持續(xù)低迷，銷路不暢，致使農(nóng)民收入增長緩慢甚至下降，無形中加大了小額貸款投入的市場風(fēng)險(xiǎn)。xx縣是桑蠶之鄉(xiāng)，以xx鎮(zhèn)、xx鄉(xiāng)、xx鄉(xiāng)較為有名，xx年我國受到金融風(fēng)暴影響，蠶絲價(jià)格受到極大影響，許多蠶絲廠面臨停產(chǎn)和倒閉的狀態(tài)，使農(nóng)戶蠶繭無人收購或價(jià)格很低，倒置我行部分桑

5、蠶農(nóng)戶無法歸還到期貸款和利息，形成了不良貸款。（3）、小額信用貸款金額小，筆數(shù)多，工作量大，管理催收難度大。一是小額農(nóng)貸涉及千家萬戶，工作量十分大。從調(diào)查的兩個(gè)營點(diǎn)情況看，一個(gè)信貸員最少要管700多戶，最多的要管上千戶，如此大的工作量，信貸員要做好貸款的催收、結(jié)息、調(diào)查等工作，實(shí)屬不易。二是小額農(nóng)貸設(shè)及地域廣，清收工作難度大。我縣農(nóng)戶小額信用貸款大部分為每戶1-3萬元，而傳統(tǒng)意義上的農(nóng)業(yè)耕種每戶只需要幾千元，小額農(nóng)戶貸款中貸款額度較高的借款人大多是外出經(jīng)商、打工者。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，3萬元額度借款人，每個(gè)營點(diǎn)都有10%-15%的人外出打工，有的打工者連春節(jié)、清明都不回家，信貸員常年找不到當(dāng)事人，收

6、貸收息難度加大。去年底，二個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)小額農(nóng)戶信用貸款共xxx筆，金額xxx萬元。其中無法結(jié)息xx筆，金額xx萬元，無法結(jié)息占比xx%。（二）、內(nèi)部因素。1、信貸管理人員嚴(yán)重不足，小額農(nóng)貸貸后管理不到位。小額農(nóng)戶貸款涉及面廣、額度小，基層農(nóng)信社1名信貸人員要管理幾百戶甚至上千戶農(nóng)戶，加上實(shí)行三年輪崗規(guī)定，信貸員剛好熟悉當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶情況，根本無法對(duì)貸款進(jìn)行跟蹤檢查，增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。例如xx分理處6位信貸員，管轄xx個(gè)村民委，總共108個(gè)自然屯，農(nóng)戶數(shù)達(dá)xxx戶，貸款余額xxx萬元，其中農(nóng)戶貸款xx戶，農(nóng)戶貸款余額xx萬。x位信貸員中xx位管理企業(yè)、個(gè)體工商戶等貸款，其他信貸員平均管理農(nóng)戶達(dá)500-70

7、0戶左右，18-20個(gè)自然屯。貸款跟蹤難度大，不利于貸后調(diào)查和檢查。2、貸款調(diào)查不到位，個(gè)別村農(nóng)戶資信評(píng)估存在形式主義現(xiàn)象。目前，農(nóng)戶小額貸款審查和信用評(píng)級(jí)主要依靠村委和農(nóng)戶，但村委會(huì)和其成員作為土生土長的當(dāng)?shù)厝穗y免摻雜一些人情關(guān)系等成分，使評(píng)級(jí)工作帶有一定的隨意性和片面性，而信貸人員又缺乏農(nóng)戶小額信用貸款的深入調(diào)查，有的農(nóng)村信用社在核發(fā)農(nóng)戶貸款證時(shí)，主要基礎(chǔ)資料靠村組干部代為填報(bào)，信貸資料殘缺不全。個(gè)別信貸員在放貸中，只采取聽村組干部對(duì)貸款農(nóng)戶的口頭介紹，看村組干部報(bào)來的殘缺不全的基礎(chǔ)資料，甚至憑貸款戶近年還貸感覺等。由于信貸人員調(diào)查不深入，對(duì)貸款戶情況掌握不夠，造成貸款風(fēng)險(xiǎn)居高不下。3，貸

8、后檢查監(jiān)督機(jī)制不健全，貸款管理滯后。貸款檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)。農(nóng)戶貸款額度小、對(duì)象廣、分布散，行業(yè)雜，而由于缺乏信員人員，削弱了對(duì)農(nóng)戶小額貸款的到期清收。另一方面，有的信貸人員存在重企業(yè)輕農(nóng)戶的模糊認(rèn)識(shí)，認(rèn)為農(nóng)戶貸款是人在帳不爛，所以農(nóng)戶貸款逾期也不及時(shí)催收，加之對(duì)農(nóng)戶貸款貸后檢查不到位，有的信貸員認(rèn)為農(nóng)戶貸款金額小，形成貸款風(fēng)險(xiǎn)每戶不過幾千元或萬余元，因此造成貸款逾期不聞不問，借款農(nóng)戶下落不明，導(dǎo)致農(nóng)戶貸款不良比率有增無減。4，信貸人員素質(zhì)偏低，形成道德風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)別信貸人員利用人手不足、審查不嚴(yán)、操作上不規(guī)范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，甚至假冒貸款，使信貸風(fēng)險(xiǎn)有延續(xù)和放大的可

9、能。例如xxx合作銀行出現(xiàn)的假冒名貸款案例。（三）有效防范農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要做法。1、要實(shí)事求是的推廣農(nóng)戶貸款工作。不能采取硬性指標(biāo)要求在一定時(shí)期內(nèi)發(fā)出多少貸款證、發(fā)放多少貸款額，要實(shí)事求是的推廣農(nóng)戶貸款工作。對(duì)小額農(nóng)戶貸款進(jìn)行評(píng)估定級(jí)，要達(dá)到評(píng)估定級(jí)的真實(shí)性，以防止貸款調(diào)查評(píng)價(jià)不實(shí)。同時(shí)，在貸款發(fā)放過程中還要根據(jù)農(nóng)戶的生產(chǎn)、生活發(fā)展計(jì)劃和信貸員認(rèn)真調(diào)查評(píng)估的結(jié)果而確定金額、期限，要將貸款直接發(fā)放到農(nóng)戶手中，并監(jiān)督其按用途使用。杜絕只求數(shù)量，不求質(zhì)量，貸后不管的形式主義。（2）堅(jiān)持信貸崗位雙人操作和定期異地崗位輪換。在信用評(píng)級(jí)、授信和貸款證頒發(fā)環(huán)節(jié)，實(shí)行雙人同時(shí)經(jīng)辦、平行監(jiān)督。（3）細(xì)化柜

10、臺(tái)經(jīng)辦人員的審核職責(zé)。柜臺(tái)經(jīng)辦人員對(duì)貸款證和身份證的審核內(nèi)容有哪些、審核方式怎樣、審核資料如何保管以及貸款發(fā)放后的賬務(wù)處理和核對(duì)等。4、建立科學(xué)、完善的農(nóng)戶貸款貸后管理責(zé)任制，將貸后管理責(zé)任落實(shí)到人，對(duì)農(nóng)戶貸款的管理和收回制定管理目標(biāo)，建立建全考核機(jī)制，分清人為與客觀因素，合情合理的追究責(zé)任，提高對(duì)到期貸款的收回率。（四）、下一步工作措施和建議1、首先是簡化首次貸后檢查程序；其次是通過電話進(jìn)行后續(xù)貸后檢查，建立后續(xù)檢查臺(tái)賬，通過電話了解貸戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況；最后是做好現(xiàn)場檢查，貸款發(fā)放后規(guī)定時(shí)間內(nèi)，信貸人員利用下鄉(xiāng)收貸、開展宣傳活動(dòng)等時(shí)機(jī)入戶開展貸后現(xiàn)場檢查。2、建立多方參與的貸后現(xiàn)場檢查管理。