中國(guó)小額信貸發(fā)展研究：一個(gè)國(guó)際比較的視角

1、_中國(guó)小額信貸發(fā)展研究：一個(gè)國(guó)際比較的視角 摘 要 中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展正處于轉(zhuǎn)型階段，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成敗關(guān)系到改革的成敗，而農(nóng)村發(fā)展的核心問(wèn)題在于生產(chǎn)的效率和分配的公平兩方面的協(xié)調(diào)，發(fā)展小額信貸可以同時(shí)達(dá)到這兩個(gè)目的。借鑒世界各國(guó)特別是亞洲各國(guó)的小額信貸發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)，適合中國(guó)小額信貸的獨(dú)特的發(fā)展路徑為：重新安排公平的金融市場(chǎng)環(huán)境；界定公正的民間融資標(biāo)準(zhǔn)；公開(kāi)基層組織制度建設(shè)；最終達(dá)到城鄉(xiāng)公民平等的和諧社會(huì)的目標(biāo)。關(guān)鍵詞 小額信貸；農(nóng)村金融；制度 2006年10月13日，諾貝爾和平獎(jiǎng)委員會(huì)宣布，2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)授予孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”及其創(chuàng)辦人穆罕默德尤諾斯，以表彰他們“從社會(huì)低層推動(dòng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)

2、發(fā)展的努力”。正如評(píng)審委員的解釋?zhuān)阂獙?shí)現(xiàn)持久的和平，必須找到對(duì)抗貧困的辦法，小額信貸就是這樣一種辦法。這一創(chuàng)新不僅是建立道義和道德上的，也是建立在對(duì)潛力巨大的農(nóng)村金融合理的市場(chǎng)開(kāi)發(fā)機(jī)制上的，更重要的是，如果從比較研究視角對(duì)國(guó)外小額信貸實(shí)踐加以分析，就會(huì)發(fā)現(xiàn)這種機(jī)制也是有可能運(yùn)用于中國(guó)的。 一、亞洲各國(guó)小額信貸模式 目前，世界各國(guó)的小額信貸模式千差萬(wàn)別，但只要能夠維持下來(lái)的，都具有適合在自己國(guó)家生存的模式。在此筆者就亞洲各國(guó)的小額信貸的發(fā)展模式、組織模式和經(jīng)營(yíng)模式作一個(gè)簡(jiǎn)單的對(duì)比分析。 （一）發(fā)展模式 小額信貸可以分為兩種發(fā)展模式類(lèi)型，第一種類(lèi)型是自下而上形成的，由小額信貸項(xiàng)目的開(kāi)展，從小規(guī)模的

3、項(xiàng)目逐步成為獨(dú)立機(jī)構(gòu)，進(jìn)而發(fā)展成為正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，例如孟加拉“格萊明鄉(xiāng)村銀行”和玻利維亞的“陽(yáng)光銀行”。第二種類(lèi)型是自上而下形成的，為正規(guī)的國(guó)有銀行引入小額信貸項(xiàng)目，逐步服務(wù)于大量中低收人客戶(hù)，在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中設(shè)立專(zhuān)門(mén)的小額信貸部門(mén)，并按市場(chǎng)機(jī)制運(yùn)作，允許機(jī)構(gòu)盈利。如印尼人民銀行小額信貸部，歐洲復(fù)興開(kāi)發(fā)銀行在東歐的試點(diǎn)，改革后的蒙古農(nóng)業(yè)銀行等。 （二）組織模式 1. 非政府組織模式。孟加拉“格萊明鄉(xiāng)村銀行”模式是非政府組織從事小額信貸。格萊明建立以小組為基礎(chǔ)的農(nóng)戶(hù)組織，要求同一社區(qū)內(nèi)社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位相近的貧困者在自愿的基礎(chǔ)上組成貸款小組，相互幫助選擇項(xiàng)目，相互監(jiān)督項(xiàng)目實(shí)施，相互承擔(dān)還貸責(zé)任；在小組

4、基礎(chǔ)上建立中心，作為進(jìn)行貸款交易和技術(shù)培訓(xùn)的場(chǎng)所從事無(wú)抵押的、短期的小額信貸，但要求農(nóng)戶(hù)分期還款，定期參加中心活動(dòng)。對(duì)于遵守銀行紀(jì)律、在項(xiàng)目成功基礎(chǔ)上按時(shí)還款的農(nóng)戶(hù)，實(shí)行連續(xù)放款政策。 2. 正規(guī)金融機(jī)構(gòu)模式。印尼人民銀行小額信貸部是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)從事小額信貸的模式。印尼人民銀行小額信貸部下設(shè)地區(qū)人民銀行、基層銀行和獨(dú)立營(yíng)業(yè)中心。獨(dú)立營(yíng)業(yè)中心是基本經(jīng)營(yíng)單位，獨(dú)立核算，可以自主決定貸款規(guī)模、期限和抵押，執(zhí)行貸款發(fā)放與回收。機(jī)構(gòu)內(nèi)部建立激勵(lì)機(jī)制，獨(dú)立營(yíng)業(yè)中心實(shí)行獨(dú)立核算，儲(chǔ)蓄利率根據(jù)存款額確定，存款越多，利率越高。 3. 金融機(jī)構(gòu)和非政府組織合作模式。印度國(guó)有開(kāi)發(fā)銀行印度農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行是將非正規(guī)

5、農(nóng)戶(hù)互助組與正規(guī)金融業(yè)務(wù)結(jié)合起來(lái)從事小額信貸的模式，模式開(kāi)始于1991年，該行通過(guò)其員工和合作伙伴(包括基層商業(yè)銀行、信用社、農(nóng)戶(hù)合作組織、準(zhǔn)政府機(jī)構(gòu)等)對(duì)由15名20名婦女組成的農(nóng)戶(hù)互助組進(jìn)行社會(huì)動(dòng)員和建組培訓(xùn)工作，農(nóng)戶(hù)互助組內(nèi)部先進(jìn)行儲(chǔ)蓄和貸款活動(dòng)(俗稱(chēng)輪轉(zhuǎn)基金)，驗(yàn)收后直接或通過(guò)基層商業(yè)銀行間接向農(nóng)戶(hù)互助組發(fā)放貸款。 4. 村銀行模式和社區(qū)合作銀行模式。村銀行是國(guó)際社區(qū)資助基金會(huì)開(kāi)創(chuàng)的一種提供小額信貸的組織形式，它采用經(jīng)濟(jì)民主化的方式運(yùn)作，提供市場(chǎng)利率的貸款是其主要業(yè)務(wù)。村銀行由10人50人組成互助小組，小組成員每周或每?jī)芍荛_(kāi)一次會(huì)，小組為成員提供三種基本服務(wù):（1）提供小額自我就業(yè)貸款

6、來(lái)開(kāi)辦或擴(kuò)大自己的生意；（2）提供一種儲(chǔ)蓄激勵(lì)和一種積累儲(chǔ)蓄的方法；（3）建立一個(gè)提供互助幫助并鼓勵(lì)自立的以社區(qū)為基礎(chǔ)的系統(tǒng)。 社區(qū)合作銀行完全由社員管理，屬于“自助”式的金融機(jī)構(gòu)。它由特定的群體或機(jī)構(gòu)組織管理，是一個(gè)民主的、不以盈利為目的的金融合作社，社區(qū)合作銀行由所有社員擁有并管理。村銀行與社區(qū)合作銀行的相同之處是由每個(gè)成員投票選舉負(fù)責(zé)人，以民主方式解決內(nèi)部問(wèn)題和自我發(fā)展。 5. 小額信貸基金模式。孟加拉國(guó)批發(fā)式小額信貸機(jī)構(gòu)獨(dú)具特色，是一個(gè)成功的自主性批發(fā)小額信貸機(jī)構(gòu)，受到了國(guó)際小額信貸產(chǎn)業(yè)界的廣泛關(guān)注和推崇。為了集中管理國(guó)內(nèi)外捐助機(jī)構(gòu)和政府的扶貧資金，并推動(dòng)小額信貸機(jī)構(gòu)的持續(xù)發(fā)展，孟加拉

7、政府于1990年設(shè)立了農(nóng)村就業(yè)支持基金會(huì)，該基金會(huì)注冊(cè)為非盈利性股份制公司，注冊(cè)資金由國(guó)內(nèi)外贈(zèng)款和國(guó)際金融組織貸款組成，僅對(duì)符合其標(biāo)準(zhǔn)的合作機(jī)構(gòu)提供能力建設(shè)和免于擔(dān)保的小額信貸批發(fā)業(yè)務(wù)。通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，基金會(huì)貸款和提交會(huì)計(jì)報(bào)表對(duì)合作機(jī)構(gòu)實(shí)行監(jiān)督，并幫助其制定長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃。 （二）經(jīng)營(yíng)方式 由于國(guó)情不同，各國(guó)在小額信貸經(jīng)營(yíng)方式方面所走的道路也各不相同，歸納起來(lái)主要有以下三種模式：聯(lián)保模式、成員服務(wù)模式和直接信貸模式（傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)模式），它們經(jīng)營(yíng)方式的不同表現(xiàn)為小個(gè)體經(jīng)營(yíng)逐漸向企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的過(guò)程。 1. 聯(lián)保模式。聯(lián)保模式就是孟加拉鄉(xiāng)村銀行的模式。這一模式的特點(diǎn)在于運(yùn)用聯(lián)保方式代替抵押擔(dān)保，減輕了貸

8、款人的資金壓力，同時(shí)，以小組為平臺(tái)的自我管理和相互監(jiān)督方式，既為貸款人創(chuàng)造了互相學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，也有助于降低銀行的管理運(yùn)營(yíng)成本。 2. 成員服務(wù)模式。成員服務(wù)模式一般由貸款人選舉產(chǎn)生合作社類(lèi)型的組織，在擁有一定的初始資本后，以合作社為單位，向政府有關(guān)部門(mén)申請(qǐng)核準(zhǔn)注冊(cè)，再通過(guò)吸納存款、收取會(huì)費(fèi)等方式招募成員，并選舉產(chǎn)生貸款審核委員會(huì)、成員審核委員會(huì)及貸款跟蹤服務(wù)委員會(huì)等機(jī)構(gòu)，向成員提供資金信貸等系列服務(wù)。這種模式的優(yōu)點(diǎn)在于，由貸款人選舉產(chǎn)生的組織機(jī)構(gòu)能為貸款人提供更便捷、有效的服務(wù)，民主方式既可以限制成員的權(quán)力，使貸款的使用方式更加安全，也為生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的創(chuàng)新提供了激勵(lì)。 3. 直接信貸模式。直接信貸模

9、式就是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)社會(huì)責(zé)任負(fù)擔(dān)和綜合發(fā)展理念對(duì)自己的經(jīng)營(yíng)方式進(jìn)行的改進(jìn)，當(dāng)然政府的政策傾斜和財(cái)政資金的介入也成為該模式產(chǎn)生的重要原因。最典型的直接信貸模式是日本政府所屬金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作小額信貸的模式。財(cái)政注資形成基金，金融機(jī)構(gòu)對(duì)滿(mǎn)足條件的貸款人審核并發(fā)放貸款，風(fēng)險(xiǎn)由利率調(diào)節(jié)，并由財(cái)政最終承擔(dān)。這種政府直接運(yùn)作的模式有利于減少中間環(huán)節(jié)，更快地實(shí)現(xiàn)政策目標(biāo)。 二、中國(guó)小額信貸發(fā)展緩慢的根源剖析 對(duì)比國(guó)外小額信貸，中國(guó)小額信貸發(fā)展顯得步履蹣跚。在小額擔(dān)保貸款政策上，是應(yīng)掌握在實(shí)現(xiàn)政策效力的基礎(chǔ)上兼顧風(fēng)險(xiǎn)防范，還是在充分防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上發(fā)揮政策效力？小額信貸的目標(biāo)是基金的保值增值，還是履行政府職能、幫

10、助目標(biāo)群體？這些一直是很多從事此方面研究者討論的問(wèn)題。 筆者認(rèn)為，以上討論固然有其學(xué)術(shù)價(jià)值，但如果不從源頭上入手分析中國(guó)小額信貸發(fā)展，無(wú)法通過(guò)市場(chǎng)方法使小額信貸企業(yè)產(chǎn)生自生能力，就算通過(guò)行政方法強(qiáng)行解決這些問(wèn)題，新的“問(wèn)題”也會(huì)出現(xiàn)。 1. 對(duì)待農(nóng)村和城市貧困群眾的態(tài)度。這是所有問(wèn)題的起源。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必然會(huì)使人的觀念不斷改變，其中許多是必要的、合理的，但也有不少社會(huì)上流行的思潮并非市場(chǎng)發(fā)展的助力，而是侵蝕我們社會(huì)基礎(chǔ)的“毒瘤”。部分人群的貧困在中國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)期也許是不可避免的，但不要在分配過(guò)程中犧牲他們的利益和機(jī)會(huì)來(lái)?yè)Q取其他階層的發(fā)展，更不應(yīng)主張從思想上劃分“階層”。事實(shí)上，造成他們貧

11、困的主要因素之一就是由于缺乏資本的結(jié)合，他們的勞動(dòng)力因?yàn)槿狈ιa(chǎn)資料，不得不處于低效率產(chǎn)出的困難境地，而這正是小額信貸需要解決的“生產(chǎn)效率和分配公平”問(wèn)題。 2. 客觀條件的限制：自然的、經(jīng)濟(jì)的和文化的。對(duì)比中國(guó)和世界其他國(guó)家發(fā)展小額信貸的客觀條件，經(jīng)常談到的是“人”的因素，即組織籌劃者和貸款者，得出中國(guó)缺乏兩方面的有素質(zhì)的“人”，因此小額信貸無(wú)法成功的結(jié)論?？蓪?duì)自然、經(jīng)濟(jì)、文化的差異，或視而不見(jiàn)，或一語(yǔ)帶過(guò)，所謂“只為成功想方法，不為失敗找借口”，殊不知，只有將理論和本國(guó)實(shí)踐相結(jié)合，才有了中國(guó)革命和建設(shè)的成功，脫離客觀條件的失敗，教訓(xùn)就在眼前。 通過(guò)對(duì)實(shí)行小額信貸國(guó)家成功經(jīng)驗(yàn)的（如孟加拉、泰

12、國(guó)、印度、菲律賓）總結(jié)，我們可以看到，這些國(guó)家大都地處熱帶低緯度地區(qū)，地形以平原為主，氣候濕熱，人口密度高（孟加拉是世界上人口密度最高的國(guó)家），農(nóng)村人口集中于以城市為中心的農(nóng)耕區(qū)域內(nèi)；這些國(guó)家的經(jīng)濟(jì)無(wú)論處于何種制度、何種發(fā)展階段，具備大比例的低收入人口和便利的對(duì)外出口條件，農(nóng)業(yè)、傳統(tǒng)手工業(yè)占gdp比重較高；這些國(guó)家一般中下層人民群眾（尤其是女性）的教育狀況、衛(wèi)生條件、就業(yè)情況、民主權(quán)利比較落后。這樣的條件使這些國(guó)家的下層群眾仍處于首要目的是“生存”的極低生活水平上，而由于文化和政治因素的影響，他們中很大一部分勞動(dòng)力處于“閑置”而非“低效率生產(chǎn)”狀態(tài)，這就帶來(lái)了兩個(gè)方面的潛力，一來(lái)高密度的人口、

13、低生活水平和出口優(yōu)勢(shì)帶來(lái)消費(fèi)農(nóng)業(yè)和手工業(yè)產(chǎn)品的廣闊市場(chǎng)，二來(lái)地形、氣候和傳統(tǒng)文化使上述產(chǎn)品的生產(chǎn)有極大潛力需要挖掘，所以生產(chǎn)和消費(fèi)雙方的原因使這個(gè)市場(chǎng)存在很大缺口。這時(shí)資本以復(fù)合方式（有組織的、全面的、長(zhǎng)期的）注入生產(chǎn)領(lǐng)域，一種“星火燎原”式的發(fā)展就開(kāi)始了。 中國(guó)地域廣闊、地形復(fù)雜，大部分領(lǐng)土處于中高緯度，很多地區(qū)的氣候條件不完全適合糧食作物生長(zhǎng)，東西部人口分布不均衡，中西部交通運(yùn)輸不夠發(fā)達(dá)。幾十年的社會(huì)主義建設(shè)和改革開(kāi)放以來(lái)的快速發(fā)展，加之中國(guó)人民素來(lái)有勤勞樸實(shí)的傳統(tǒng)，真正完全閑置的勞動(dòng)力的比例很低，多是沒(méi)有勞動(dòng)能力和城市中的無(wú)業(yè)人員。尤其是政府在農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問(wèn)題上的重視，使大多數(shù)地區(qū)的低收

14、入人群并不是生活在“生死線”上（要強(qiáng)調(diào)的是，這一觀點(diǎn)和承認(rèn)有相當(dāng)數(shù)量的貧困人口并不矛盾），這也使中國(guó)初級(jí)產(chǎn)品的人均消費(fèi)潛力低于其他實(shí)行小額信貸的國(guó)家。以上現(xiàn)實(shí)帶來(lái)的影響是，農(nóng)產(chǎn)品、手工產(chǎn)品包括一部分低附加值的輕工產(chǎn)品的需求多為生產(chǎn)性，而非直接用于消費(fèi)，這樣物流、商業(yè)流通以及信用共同影響著資本和勞動(dòng)力直接結(jié)合的效率。用新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的話說(shuō)就是，初級(jí)產(chǎn)品需求中交易成本比例高于生產(chǎn)成本的比例。文化方面，中國(guó)人民家庭觀念強(qiáng)，高存款、低消費(fèi)的觀念深入人心，這帶動(dòng)了中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，但由此而來(lái)的對(duì)借貸的不適應(yīng)，使他們不愿依靠親密關(guān)系以外的商業(yè)貸款，或者將借貸作為捐助，還款意識(shí)不足。對(duì)商業(yè)貸款（包括小額信貸

15、）有時(shí)會(huì)產(chǎn)生抵觸情緒。 3. 金融市場(chǎng)壟斷使整個(gè)體系處于低效率。小額金融諸多問(wèn)題的產(chǎn)生，和整個(gè)金融體系缺乏市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制有很大聯(lián)系。中國(guó)農(nóng)村金融制度的運(yùn)行和變革，由于走的是一條“機(jī)構(gòu)路徑”，長(zhǎng)期以來(lái)只注重農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存在形態(tài)，忽視了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)金融資源多層次、多元化需求和農(nóng)村金融制度整體功能發(fā)揮，機(jī)構(gòu)改革舉措不少，但固有問(wèn)題卻總得不到有效解決。一方面，由于沒(méi)有實(shí)現(xiàn)金融功能的相應(yīng)途徑，農(nóng)業(yè)發(fā)展對(duì)某些金融功能的需求得不到滿(mǎn)足。現(xiàn)階段，在中國(guó)廣大的農(nóng)村地區(qū)，四大國(guó)有商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)基本上在收縮，而農(nóng)村合作基金會(huì)現(xiàn)在又已經(jīng)清理撤并，農(nóng)村合作信用社本是發(fā)放三農(nóng)貸款的最主要的機(jī)構(gòu)，但由于收益與風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)稱(chēng)性

16、要求，現(xiàn)在已經(jīng)基本失去其合作金融的性質(zhì)，農(nóng)民現(xiàn)有的金融服務(wù)需求事實(shí)上不能通過(guò)現(xiàn)有的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)全部得到滿(mǎn)足。另一方面，由于金融過(guò)度集中于正規(guī)途徑，商業(yè)金融對(duì)利潤(rùn)的追逐使某些金融功能又發(fā)揮過(guò)度，其結(jié)果必然是金融資源配置的效率和公平雙雙受到損害。如農(nóng)村的4萬(wàn)億元存款只有1萬(wàn)億元作為貸款返回農(nóng)村，其他都流到了城市。而返回農(nóng)村的貸款又被地方政府、金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系戶(hù)或富裕戶(hù)截流，難以起到農(nóng)業(yè)貸款的作用，降低了金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)的熱情。 4. 農(nóng)村基礎(chǔ)組織存在諸多問(wèn)題。中國(guó)農(nóng)村的基層組織設(shè)置主要有鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府機(jī)關(guān)和村民委員會(huì)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府機(jī)關(guān)綜合管理本鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍內(nèi)的政治、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)文化事務(wù)，并直接受所屬縣級(jí)政

17、府機(jī)關(guān)的領(lǐng)導(dǎo)和指揮。村民委員會(huì)最基本的職能是“辦理本村的公共事務(wù)和公益事業(yè),調(diào)解民事糾紛,協(xié)助維護(hù)社會(huì)治安,向人民政府反映村民意見(jiàn)、要求和提出建議?！庇捎诂F(xiàn)行的農(nóng)村基層組織形式上的僵化，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中日益暴露出一些問(wèn)題，尤其存在對(duì)小額信貸有直接影響的幾個(gè)問(wèn)題：（1）鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府為了自己的短期利益,有自我膨脹的本能沖動(dòng),從而造成了機(jī)構(gòu)的過(guò)度膨脹,人浮于事，而其財(cái)政收入來(lái)源又過(guò)于單一,在很大程度上來(lái)源于農(nóng)村稅費(fèi)收入。隨著農(nóng)業(yè)特產(chǎn)稅和農(nóng)業(yè)稅的取消，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府一方面無(wú)法“節(jié)流”,另一方面又漸漸失去了向農(nóng)民伸手要錢(qián)的依據(jù),鄉(xiāng)鎮(zhèn)負(fù)債已經(jīng)成為中國(guó)一個(gè)普遍和嚴(yán)重的問(wèn)題。（2）基層組織工作

18、效率低下。由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政短缺,人浮于事,工作人員缺乏工作熱情,又沒(méi)有有效的監(jiān)督機(jī)制約束，當(dāng)迫于上級(jí)壓力不得不精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)時(shí),以至于有的地方搞起輪流上崗制度,幾個(gè)人平分一個(gè)職位的事務(wù)和工資,工作效率的低下也就顯而易見(jiàn)了。村黨支部、村委員會(huì)也存在類(lèi)似情況。 三、亞洲各國(guó)小額信貸模式對(duì)中國(guó)的啟示 （一）應(yīng)當(dāng)尋找適合自己的發(fā)展道路 世界各國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的現(xiàn)實(shí)經(jīng)驗(yàn)早已證明，每個(gè)國(guó)家應(yīng)從自身實(shí)際出發(fā)，選擇適合自己的發(fā)展道路，照搬別國(guó)經(jīng)驗(yàn)或直接從西方經(jīng)濟(jì)理論中尋找，都不會(huì)達(dá)到預(yù)想的效果。中國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況既和孟加拉國(guó)、印尼、印度這些國(guó)家有所不同，也和日本、美國(guó)這些發(fā)達(dá)國(guó)家有很大差距。中國(guó)的現(xiàn)狀是中國(guó)歷史、文化、政治架構(gòu)、

19、經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段、人民教育程度和基層組織形式等一系列因素形成的，這就要求中國(guó)的小額信貸的發(fā)展必須走自己的道路。 中國(guó)經(jīng)濟(jì)的規(guī)模和形式?jīng)Q定了中國(guó)的貧困者對(duì)小額信貸既不能像日本那樣由財(cái)政承擔(dān)一切，也無(wú)法像鄉(xiāng)村銀行那樣僅僅依靠公司化的經(jīng)營(yíng)和管理就可以達(dá)到使孟加拉國(guó)貧困人群脫貧的目的。 （二）當(dāng)前中國(guó)小額信貸組織的性質(zhì)必須是具有自生能力的非營(yíng)利性組織 通過(guò)分析不同國(guó)家小額信貸模式，可以看到各國(guó)小額信貸的共同點(diǎn)和不同點(diǎn)，從中總結(jié)出小額信貸的兩個(gè)主要特征：一是經(jīng)營(yíng)主體具有自生能力；二是它們都帶有非營(yíng)利性組織的特點(diǎn)。在企業(yè)理論中，傳統(tǒng)觀點(diǎn)基于企業(yè)決策過(guò)程完全理性和市場(chǎng)有效的假設(shè)，認(rèn)為企業(yè)的功能是經(jīng)濟(jì)性的，企業(yè)如

20、果不把增值和擴(kuò)張作為目標(biāo)，是無(wú)法在自由競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)中生存的。小額信貸組織的特殊性，使其能夠生存和發(fā)展需要更多的條件。中國(guó)小額信貸組織的性質(zhì)是由當(dāng)前中國(guó)小額信貸的環(huán)境決定的。（1）中國(guó)小額信貸對(duì)象以貧困人群和微型企業(yè)為主。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，小額信貸要滿(mǎn)足巨大數(shù)量的個(gè)人和微型企業(yè)信貸需求。（2）貸款人不需要提供抵押擔(dān)保。小額信貸的不同模式都有一個(gè)共同特點(diǎn)即盡力降低貸款的門(mén)檻，不要貸款人提供抵押擔(dān)保。（3）貸款人需要小額信貸提供其他幫助。比如，針對(duì)貸款者個(gè)人的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)；針對(duì)貸款者投資的咨詢(xún)?cè)u(píng)估、減免扶持；針對(duì)貸款者家庭的免費(fèi)教育、醫(yī)療幫助等。（4）中國(guó)經(jīng)濟(jì)的規(guī)模和形態(tài)決定了以營(yíng)利性組織或金融企業(yè)為形式

21、的經(jīng)營(yíng)方式，會(huì)比非營(yíng)利組織面對(duì)更多地問(wèn)題。 分析這些性質(zhì)，可以看到小額信貸的兩個(gè)主要特征不僅僅是中國(guó)小額信貸組織生存和發(fā)展的路徑，而且是必要條件，也就是說(shuō)，中國(guó)的小額信貸組織不僅可以同時(shí)具有這兩個(gè)性質(zhì)，而且必須同時(shí)具有這兩個(gè)性質(zhì)，才能在當(dāng)前的環(huán)境下獲得生存和發(fā)展的機(jī)會(huì)。當(dāng)然，這并不意味著中國(guó)小額信貸組織將永遠(yuǎn)被迫處于這種狀態(tài)，現(xiàn)實(shí)是不斷發(fā)展的，這一點(diǎn)需要明確。 （三）小額信貸成功的關(guān)鍵在于自身機(jī)構(gòu)對(duì)制度環(huán)境的兼容性 對(duì)鄉(xiāng)村銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，很多學(xué)者的論著對(duì)其運(yùn)行方式非常贊賞，希望中國(guó)也加以仿效，但在實(shí)踐中尚未有成功的經(jīng)歷。其關(guān)鍵在于中國(guó)的小額信貸自身制度的兼容性尚不能達(dá)到生存所需的必要條件，由此

22、產(chǎn)生各種各樣的技術(shù)問(wèn)題，帶來(lái)大量的交易成本人和制度的協(xié)調(diào)成本。我們的實(shí)踐者往往是抱著要改變中國(guó)經(jīng)濟(jì)環(huán)境（特別是農(nóng)村生產(chǎn)低效率的環(huán)境）的愿望投入到小額貸款的工作中去，對(duì)此，筆者十分贊同，但是，如果不從中國(guó)現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)文化社會(huì)環(huán)境出發(fā)，直接試圖以理想化的方式改變環(huán)境，往往會(huì)造成損失，而且和物質(zhì)或人力上的損失相比，對(duì)社會(huì)信用體系和貸款人個(gè)人信心建立的打擊是更加致命的。如果用一句話總結(jié)，那就是：我們需要學(xué)習(xí)一種扎實(shí)工作的精神、摸索一種可信賴(lài)的制度，而不是借用一種既定的套路、發(fā)起一個(gè)熱情的運(yùn)動(dòng)。 （四）小額信貸組織和現(xiàn)有農(nóng)村組織的相互關(guān)系決定發(fā)展路徑 中國(guó)貧困人口群體和亞洲其他國(guó)家的最大（如果不考慮人口總

23、數(shù)量這一根本區(qū)別的話）區(qū)別在于建國(guó)幾十年來(lái)的基層組織機(jī)構(gòu)規(guī)模為小額信貸的發(fā)展帶來(lái)了正反兩方面的影響。正面影響即中國(guó)沒(méi)必要像其他國(guó)家的小額信貸組織那樣，必須建立起一個(gè)集經(jīng)濟(jì)、金融、教育、衛(wèi)生、宗教甚至政治系統(tǒng)于一身的混合體系。因?yàn)榻⑦@樣一個(gè)一方面維持小額信貸組織的發(fā)展，一方面確保貸款的更有效使用的混合體系，在難度上不可與單純的商業(yè)經(jīng)營(yíng)行為同日而語(yǔ)（在中國(guó)可能性較?。?。負(fù)面影響是已有的某些組織已經(jīng)陷入運(yùn)行低效率和組織上的自行其是，而小額信貸將可能被它們視作牟利的機(jī)會(huì)。中國(guó)的眾多小額信貸機(jī)構(gòu)急于“要政策”，很大程度上就是為了能夠有一把能和政府基層組織談判使用的“尚方寶劍”，能在面對(duì)具體問(wèn)題時(shí)有合法

24、的權(quán)利。 四、促進(jìn)中小額信貸發(fā)展的幾個(gè)具體建議 （一）金融市場(chǎng)建設(shè)：公平 2006年中央“一號(hào)文件”中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)明確指出“十一五”時(shí)期（20062010年）是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的關(guān)鍵時(shí)期。文件中“加快推進(jìn)農(nóng)村金融改革”的內(nèi)容呈現(xiàn)了綜合化改革的思路，其中的兩大重點(diǎn)分別是清晰界定各類(lèi)、各層次金融機(jī)構(gòu)的職能和重視對(duì)民間力量的吸納。這是對(duì)農(nóng)村金融體系建構(gòu)和改革提出的總體要求和發(fā)展方向。 要增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，可從兩個(gè)方面進(jìn)行改進(jìn):（1）降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，對(duì)整個(gè)金融行業(yè)實(shí)行市場(chǎng)化，比如，大力發(fā)展農(nóng)村中小型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，將農(nóng)村民間金融組織合法化，允許外資介入農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，加

25、大民營(yíng)經(jīng)濟(jì)在金融業(yè)中的比重，發(fā)展地方性金融，逐步形成市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的金融行業(yè)規(guī)范。（2）形成農(nóng)村金融商品的市場(chǎng)定價(jià)機(jī)制，自由競(jìng)爭(zhēng)的核心標(biāo)志之一就是價(jià)格自主權(quán)，2003年中央銀行開(kāi)始在全國(guó)的農(nóng)村信用社進(jìn)行浮動(dòng)利率試點(diǎn)，利率的市場(chǎng)化是改革的目的之一。完善農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制培育新的農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)主體，需要以規(guī)范的市場(chǎng)準(zhǔn)入、完善的退出機(jī)制以及嚴(yán)格的外部監(jiān)管機(jī)制為保障。 （二）民間融資界定：公正 從法律法規(guī)的規(guī)定來(lái)看，非法集資行為和非法吸收公眾存款行為很難區(qū)分，非法吸收公眾存款和民間借貸的區(qū)別也只有吸收資金對(duì)象特定與不特定的區(qū)別，小額信貸組織“不許吸納存款”這一致命弱點(diǎn)就由此而來(lái)。在實(shí)踐中，由于小額信貸的規(guī)

26、模較小，有時(shí)也能獲得銀行信用支持，但已經(jīng)嚴(yán)重影響了其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展了。從中國(guó)目前融資實(shí)際來(lái)分析，普遍存在中小企業(yè)融資困難，而銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的資金供應(yīng)相對(duì)有限，地下民間借貸（包括類(lèi)似小額信貸的某些形式）又廣泛存在，甚至在一些地方非?；钴S。如果不從資金用途上嚴(yán)格界定非法吸收公眾存款行為，極易將包括小額信貸在內(nèi)的一些合法籌資行為認(rèn)定為非法吸收公眾存款行為，而一旦籌資行為符合最高人民檢察院、公安部關(guān)于經(jīng)濟(jì)犯罪案件追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定中關(guān)于非法吸收公眾存款罪的三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)之一，則就有可能按照犯罪進(jìn)行處罰，這將會(huì)嚴(yán)重打擊中國(guó)目前小額信貸融資行為的積極性，從而不利于中國(guó)融資體制多元化的發(fā)展。這就迫切需要對(duì)刑法

27、規(guī)定的非法吸收公眾存款罪進(jìn)行立法解釋?zhuān)鞔_界定非法吸收公眾存款行為，給小額信貸一個(gè)平等競(jìng)爭(zhēng)的法律環(huán)境。 茅于軾教授是一位非常關(guān)心小額信貸的發(fā)展，并多年來(lái)身體力行進(jìn)行試驗(yàn)的學(xué)者，據(jù)他的分析，現(xiàn)在已經(jīng)事實(shí)上允許私人資本進(jìn)入農(nóng)村金融，雖然具體辦法還沒(méi)有出來(lái)，但方向很明確。民間資本進(jìn)農(nóng)村，一定會(huì)注入利息率最高的市場(chǎng)。大量資本的涌入會(huì)把利息率壓低，高利貸慢慢會(huì)變成正常借貸。這一過(guò)程的平穩(wěn)實(shí)現(xiàn)，公平的環(huán)境是不可或缺的。 （三）基層組織制度：公開(kāi) 前面已經(jīng)提到，中國(guó)大部分地區(qū)的農(nóng)村基層組織目前無(wú)法有效地對(duì)小額信貸提供支持，但不可否認(rèn)的是，中國(guó)農(nóng)村村級(jí)組織直選制度已經(jīng)日漸成熟（自從1988年開(kāi)始，許多省已經(jīng)選舉四屆），由于村委會(huì)和農(nóng)民利益直接相關(guān)，可以考慮小額信貸和民主選舉的村委會(huì)組織合作進(jìn)行實(shí)驗(yàn)。將小額信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)展到可以規(guī)?；\(yùn)行（一般將這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)設(shè)為貸款總額150萬(wàn)元/年），更高級(jí)別的基層組織的合作則是關(guān)鍵。此外，小額信貸與農(nóng)村基層組織有機(jī)的