商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程

1、附件 2 江蘇長江商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程 （試行） 第一章 總則 第一條 為促進(jìn)我行小微企業(yè)貸款（以下簡稱“小微貸款” ）業(yè) 務(wù)健康有序發(fā)展，規(guī)范小微貸款作業(yè)程序， 提高授信質(zhì)量和工作效率， 根據(jù)商業(yè)銀行授信工作盡職指引 、商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職 指引（試行）等監(jiān)管指引和江蘇長江商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù) 管理辦法的相關(guān)規(guī)定，特制定本操作規(guī)程。 第二條 小微貸款作業(yè)應(yīng)落實(shí)以“雙人調(diào)查、審貸分離、授權(quán)審 批、獨(dú)立放款”為核心特征的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制， 建立專業(yè)的調(diào)查、 審查、 評審和審批人員隊(duì)伍，體現(xiàn)專業(yè)分工、崗位制衡的原則。小微貸款業(yè) 務(wù)流程應(yīng)涵蓋申請受理、 盡職調(diào)查、盡職審查、評審審批

2、、放款執(zhí)行、 貸后管理、到期收回等環(huán)節(jié)。 第三條 本操作規(guī)程是江蘇長江商業(yè)銀行辦理單戶授信總額 300 萬元（含）以內(nèi)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)必須遵循的基本規(guī)則，是規(guī)范小微 貸款作業(yè)程序的基本依據(jù) , 嚴(yán)禁違規(guī)操作。 第二章 小微貸款業(yè)務(wù)流程 第四條 申請受理 各分支行小企業(yè)銀行部客戶經(jīng)理按照總行信貸政策指引、 社區(qū)化 經(jīng)營的相關(guān)要求， 多渠道選定營銷目標(biāo)客戶， 通過電話訪談和上門拜 訪等方式初步了解客戶意向和企業(yè)經(jīng)營概況， 按照前期面談、 征信查 詢、篩選準(zhǔn)入的流程對客戶進(jìn)行接觸和判斷， 認(rèn)為符合條件的可以受 理其貸款申請，并準(zhǔn)備安排上門調(diào)查；反之，任一環(huán)節(jié)發(fā)現(xiàn)客戶不符 合貸款條件的， 即可中止貸款

3、業(yè)務(wù)發(fā)起流程， 由客戶經(jīng)理做好相關(guān)解 釋工作并在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)中進(jìn)行登記， 完善小微貸款客戶信息庫。 第五條 盡職調(diào)查 （一）調(diào)查準(zhǔn)備：客戶經(jīng)理根據(jù)我行小微信貸政策及相關(guān)規(guī)定進(jìn) 行初步篩選， 對符合條件的意向客戶收集必要的貸款資料， 準(zhǔn)備好調(diào) 查提綱、工作底稿、交叉驗(yàn)證的項(xiàng)目和方法。 （二）業(yè)主面談：通過面對面交流，了解借款企業(yè)實(shí)際控制人或 借款人的從業(yè)經(jīng)歷、經(jīng)營思路、貸款用途、家庭狀況方面的信息，同 時根據(jù)面談時業(yè)主的行為舉止、動作習(xí)慣，初步評判其處事風(fēng)格、素 質(zhì)品格、經(jīng)營思想及經(jīng)營能力。 （三）現(xiàn)場核實(shí)：客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理必須對授信業(yè)務(wù)進(jìn)行現(xiàn)場 調(diào)查。對生產(chǎn)企業(yè)，著重實(shí)地觀察企業(yè)經(jīng)營情況

4、，如設(shè)備開工情況、 生產(chǎn)流程、產(chǎn)品工藝、庫存狀態(tài)、資產(chǎn)分布、生產(chǎn)環(huán)境等，調(diào)閱主要 結(jié)算銀行流水，抽查水、電、氣費(fèi)繳納情況。對非生產(chǎn)企業(yè)，著重實(shí) 地觀察辦公環(huán)境、 倉儲、物流、主要合同等，調(diào)閱主要結(jié)算銀行流水。 對于首次向我行申請貸款的客戶， 還應(yīng)著重調(diào)查企業(yè)實(shí)際控制人或借 款人的家庭資產(chǎn)情況。 （四）非現(xiàn)場調(diào)查：調(diào)查人員應(yīng)當(dāng)利用人行征信系統(tǒng)、全國法院 被執(zhí)行人信息查詢網(wǎng)、行業(yè)協(xié)會、上下游客戶、周邊商戶等外圍渠道 對借款企業(yè)、主要經(jīng)營人的資信狀況進(jìn)行查證，了解客戶為人人品、 從業(yè)經(jīng)歷、經(jīng)營能力、信用狀況等非財(cái)務(wù)信息，特別關(guān)注客戶是否存 在訴訟、環(huán)保、處罰、質(zhì)量、糾紛等負(fù)面信息和高利貸、 賭博、吸

5、毒、 涉黑等不良行為。 （五）分析評估：調(diào)查人員運(yùn)用交叉驗(yàn)證方法，核查客戶提供的 證件資料、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)（核實(shí)后作為自編報(bào)表依據(jù)） ，結(jié)合貸前調(diào)查和 核實(shí)結(jié)果，從申請人背景、 主體資格、資信狀況、資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流、 財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營管理、擔(dān)保能力、貸款用途與還款來源等方面，分析 授信合理性和償還能力。 對于有關(guān)聯(lián)企業(yè)的客戶， 應(yīng)當(dāng)將存在關(guān)聯(lián)關(guān) 系的經(jīng)營實(shí)體合并起來進(jìn)行分析。 對于存量客戶， 分析過程可以適當(dāng) 簡化，重點(diǎn)關(guān)注企業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)、管理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營范圍、主要產(chǎn)品和生 產(chǎn)經(jīng)營較上次貸款的變化情況， 關(guān)注借款企業(yè)、 實(shí)際控制人是否出現(xiàn) 新的不良紀(jì)錄和負(fù)面?zhèn)髀劊?擔(dān)保方式是否發(fā)生變化， 上年度是否被列

6、入我行的預(yù)警客戶名單等，并分析變化原因及對貸款的影響。 （六）撰寫報(bào)告：客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理分別獨(dú)立出具小微企業(yè) 貸款盡職調(diào)查報(bào)告?？蛻艚?jīng)理報(bào)告應(yīng)如實(shí)反映盡職調(diào)查過程，對客 戶的基本情況、 業(yè)務(wù)信息、 財(cái)務(wù)狀況以及綜合回報(bào)率進(jìn)行充分詳實(shí)的 分析說明，客觀評價貸款用途真實(shí)性、測算客戶資金缺口，明確貸款 業(yè)務(wù)品種、金額、期限、利率、擔(dān)保方式等基本要素，以及貸后管理 的要求。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理報(bào)告?zhèn)戎胤从潮M職調(diào)查過程、 核查關(guān)鍵信息和資料 的真實(shí)性、揭示授信業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)（包括但不限于政策風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè) 風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、集團(tuán)或關(guān)聯(lián)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、 授信擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)等），針對風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施建議，

7、對不同觀點(diǎn) 或未涉及信息進(jìn)行補(bǔ)充。 審查人員出具小微企業(yè)貸款盡職審查報(bào)告 重點(diǎn)從真實(shí)性、 完整性和合規(guī)性角度對客戶經(jīng)理、 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理提交的信 貸資料和報(bào)告進(jìn)行審核， 進(jìn)一步提示風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和管控要求， 并獨(dú)立發(fā)表 審查意見。 第六條 評審審批 分支行、小企業(yè)銀行部貸審會在自身權(quán)限范圍內(nèi)對經(jīng)營部門提交 的小微貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審議， 出具明確的評審意見后， 逐級報(bào)送給有權(quán) 審批人審批。小微貸款的評審與審批須嚴(yán)格遵守貸審會工作制度和總 行授權(quán)規(guī)定，嚴(yán)禁越權(quán)審議、審批貸款。 第七條 放款執(zhí)行 客戶經(jīng)理根據(jù)最終審批意見約請小微貸款客戶簽署合同、 取印核 保，落實(shí)貸審會、 有權(quán)審批人要求的前置條件后提交放款。放款審核

8、 崗對貸款資料的完整性、 表面合規(guī)性負(fù)責(zé)， 通過后出具放款通知書， 隨借據(jù)、支付憑證一同送交柜面辦理下賬和支付手續(xù)。 第八條 貸后及日常管理 管戶客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)小微貸款業(yè)務(wù)發(fā)生后的日常管理， 包括貸款資 金用途檢查、常規(guī)檢查、資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)分類、貸款到期收回、總結(jié)評 價等，貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時還要做好相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)提示、 預(yù)警處理和不良貸 款清收處置工作。小企業(yè)銀行部負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)對客戶經(jīng)理的用途檢查、 常規(guī)檢查、 風(fēng)險(xiǎn)分類工作執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督檢查， 對出現(xiàn)預(yù)警信號或 處于不良處置階段的貸款客戶， 還應(yīng)當(dāng)按照本行相關(guān)信貸管理制度要 求，陪同客戶經(jīng)理進(jìn)行上門檢查和信息核實(shí)， 形成預(yù)警或逾期貸款處 置方案后報(bào)批。

9、第三章 申請受理 第九條 申請途徑 小微貸款既可以由本行客戶經(jīng)理通過上門或電話方式主動營銷， 也可以由有貸款需求的客戶通過以下途徑主動提出申請： （一）直接上門向分支行小企業(yè)銀行部提出貸款申請。 （二）向本行自助銀行客服人員提出貸款需求。 （三）通過我行小微貸款專用郵箱發(fā)起貸款申請。 （四）通過客服電話向本行客服人員提出申請。 小微貸款專用郵箱管理人員及電話銀行客服人員應(yīng)最遲在次日 上午，將收到的貸款需求信息轉(zhuǎn)達(dá)給總行市場管理部。 自助銀行客服 人員應(yīng)最遲在次日上午， 將貸款需求信息轉(zhuǎn)達(dá)給屬地分支行分管業(yè)務(wù) 的副行長。 對上述途徑獲得的貸款申請， 總行市場管理部或異地分支 行分管行長每天根據(jù)區(qū)

10、域歸屬原則， 按照申請人主要經(jīng)營場所所在地， 將借款申請傳遞給相應(yīng)區(qū)域的分支行小企業(yè)銀行部負(fù)責(zé)人。 分支行小 企業(yè)銀行部負(fù)責(zé)人應(yīng)及時將潛在貸款客戶信息分配至相關(guān)客戶經(jīng)理， 并做好分配記載。 客戶經(jīng)理應(yīng)及時聯(lián)系客戶， 初步接洽了解客戶的基 本情況和貸款意愿， 對于符合貸款申請條件的客戶， 應(yīng)立即上門或通 知客戶前往相應(yīng)的分支行進(jìn)行前期面談。 各分支行小企業(yè)銀行部均單獨(dú)配備綜合內(nèi)勤崗， 專職負(fù)責(zé)本團(tuán)隊(duì) 內(nèi)部的小微貸款受理和服務(wù)事宜，其工作職責(zé)主要包括： 1. 受理分支行上門客戶的貸款咨詢及申請。 2. 擔(dān)任分支行及小企業(yè)銀行部貸審會秘書。 3. 協(xié)助客戶經(jīng)理對上門客戶的貸款合同、 借據(jù)進(jìn)行核保面簽

11、， 負(fù) 責(zé)放款資料的集中報(bào)送。 4. 負(fù)責(zé)征信查詢、分戶帳查詢以及銀票簽發(fā)受理。 5. 分支行及小企業(yè)銀行部內(nèi)部事務(wù)處理。 第十條 貸款申請面談 向我行申請小微貸款的客戶必須提交書面貸款申請， 并由客戶經(jīng) 理進(jìn)行接洽和前期面談， 面談可在本行進(jìn)行， 也可在客戶經(jīng)營場所進(jìn) 行。 （一）首次申請面談 客戶經(jīng)理應(yīng)圍繞小微企業(yè)貸款客戶面談筆錄（附件 2-1 ）中 列出的要點(diǎn)內(nèi)容，從客戶基本情況、經(jīng)營信息、主要負(fù)責(zé)人及其家庭 情況、貸款申請信息、 歷史信貸記錄、 擬提供的擔(dān)保措施等 6個方面， 逐項(xiàng)與申請人進(jìn)行交流， 結(jié)束后根據(jù)面談獲取的信息整理形成 小微 企業(yè)貸款非現(xiàn)場調(diào)查記錄表（附件 2-2 ），給

12、出對經(jīng)營業(yè)主印象的 大致評價，并對照我行小微企業(yè)貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，提出初步篩選意見。 面談?wù)J為符合我行小微貸款準(zhǔn)入基本條件的， 應(yīng)要求客戶填寫征信查 詢授權(quán)書并簽字、 蓋章，查詢征信記錄作為進(jìn)一步篩選的依據(jù)。對不 符合基本準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的客戶， 應(yīng)及時將貸款不予受理的理由告知申請人， 做好相應(yīng)的解釋工作， 并在小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)咨詢臺賬（附件2-3 ） 和信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)中分別進(jìn)行登記， 為后續(xù)小微貸款營銷對象梳理 和風(fēng)險(xiǎn)防范提供參考。 （二）非首次申請面談 對申請續(xù)貸、 變更已放款業(yè)務(wù)條件的客戶， 面談內(nèi)容應(yīng)根據(jù)前期 已了解的客戶信息予以適當(dāng)簡化， 僅需針對應(yīng)當(dāng)關(guān)注的核心問題進(jìn)行 重點(diǎn)溝通。雖曾在我行辦

13、理過一般授信業(yè)務(wù)，但截至本次申請日，我 行貸款結(jié)清已超過一年的客戶應(yīng)視同首次申請客戶進(jìn)行面談。 第十一條 信用記錄查詢 面談?wù)J為申請人符合貸款基本條件的， 客戶經(jīng)理應(yīng)要求申請人填 寫個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢授權(quán)書或企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù) 據(jù)庫查詢授權(quán)書，個人授權(quán)書應(yīng)由查詢對象本人親筆簽名，單位授 權(quán)書須加蓋企業(yè)公章， 授權(quán)客戶經(jīng)理查詢征信記錄， 對申請人的信用 狀況進(jìn)行核實(shí)。 第十二條 篩選準(zhǔn)入受理 征信系統(tǒng)查詢結(jié)束后， 客戶經(jīng)理要據(jù)實(shí)記錄查詢結(jié)果， 進(jìn)一步完 善小微企業(yè)貸款非現(xiàn)場調(diào)查記錄表，并在此基礎(chǔ)上作進(jìn)一步篩選 判斷，提出貸款受理與否的意見。認(rèn)為符合準(zhǔn)入條件的，由管戶客戶 經(jīng)理向業(yè)務(wù)管理部

14、 （同城支行為支行行長或指定人員） 申請安排風(fēng)險(xiǎn) 經(jīng)理，共同上門進(jìn)行實(shí)地調(diào)查；認(rèn)為不符合貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的，客戶經(jīng) 理應(yīng)及時將理由及原因告知申請人，同樣需做好解釋工作，并在小 微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)咨詢臺賬、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)中進(jìn)行登記。 第十三條 貸款申請分配 客戶經(jīng)理自營貸款按照“誰營銷、誰負(fù)責(zé)”的原則進(jìn)行任務(wù)和業(yè) 績分配，以充分激發(fā)客戶經(jīng)理的營銷積極性。 通過其他渠道受理的貸 款申請，由小企業(yè)銀行部負(fù)責(zé)人綜合考慮以下因素進(jìn)行分配 : （一）客戶經(jīng)理的工作經(jīng)歷及信貸風(fēng)險(xiǎn)評判能力。 （二）客戶經(jīng)理在手待處理的貸款申請量及管戶數(shù)量。 （三）社區(qū)化經(jīng)營區(qū)域劃分等其他因素。 小企業(yè)銀行部負(fù)責(zé)人將貸款申請分配給客

15、戶經(jīng)理的同時， 應(yīng)基于 自身了解的情況進(jìn)行信息共享和風(fēng)險(xiǎn)提示。 客戶經(jīng)理在接到貸款申請 后，應(yīng)及時對小微企業(yè)貸款申請表中的信息進(jìn)行解讀，并聯(lián)系客 戶履行前期面談手續(xù)。 第四章 盡職調(diào)查 第十四條 小微貸款盡職調(diào)查應(yīng)遵循以下原則： （一）真實(shí)反映原則。貸款盡職調(diào)查必須建立在合規(guī)、真實(shí)的基 礎(chǔ)之上，調(diào)查人員要按照制度要求履行調(diào)查職能， 確保調(diào)查行為的合 規(guī)性和調(diào)查內(nèi)容的真實(shí)性。 （二）實(shí)地調(diào)查原則。 盡職調(diào)查人員應(yīng)到貸款申請人生產(chǎn)經(jīng)營場 所及辦公地點(diǎn)實(shí)地觀察企業(yè)的經(jīng)營運(yùn)作情況， 注重收集小微企業(yè)及其 業(yè)主的財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)信息，作為分析判斷貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要依據(jù)。 （三）實(shí)質(zhì)重于形式原則。對客戶的盡職調(diào)查

16、應(yīng)遵從“實(shí)質(zhì)重于 形式”原則，財(cái)務(wù)信息方面不單純依靠客戶的財(cái)務(wù)報(bào)表，而應(yīng)根據(jù)實(shí) 地調(diào)查獲取的客戶資產(chǎn)、負(fù)債、銷售、成本及費(fèi)用信息進(jìn)行數(shù)據(jù)調(diào)整 和自編報(bào)表。 （四）關(guān)注非財(cái)務(wù)信息原則。 非財(cái)務(wù)信息在小微貸款的風(fēng)險(xiǎn)判斷 過程中占有尤為重要的地位， 調(diào)查人員需重點(diǎn)關(guān)注業(yè)主或主要股東人 品能力、資信狀況、家庭情況、社會關(guān)系、投資理念等信息，留意企 業(yè)經(jīng)營管理、技術(shù)水平、市場前景、客戶渠道等方面的情況。 （五）風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理協(xié)同作業(yè)原則。 本行所有小微貸款調(diào)查必須采取 主辦客戶經(jīng)理、 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理雙人上門的方式進(jìn)行， 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理負(fù)責(zé)貸前調(diào) 查協(xié)同作業(yè)，并介入關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)管控環(huán)節(jié)，獨(dú)立出具盡職調(diào)查報(bào)告。 （六）關(guān)系人回避

17、原則。 盡職調(diào)查人員如與借款人存在利益關(guān)聯(lián) 關(guān)系，應(yīng)按照商業(yè)銀行授信盡職指引要求實(shí)行回避。 第十五條 調(diào)查準(zhǔn)備 盡職調(diào)查是小微貸款業(yè)務(wù)操作的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。 客戶經(jīng)理在進(jìn)行實(shí)地 盡職調(diào)查前要做充分的準(zhǔn)備工作，包括但不限于： （一）向面談篩選合格的客戶收集資料（具體清單見附件 2-4 ） 1. 基本資料 （ 1）向我行申請小微企業(yè)對公貸款的客戶須提供 : 營業(yè)執(zhí)照 ; 組織機(jī)構(gòu)代碼證 ; 稅務(wù)登記證 ; 機(jī)構(gòu)信用代碼證 ; 章程（該項(xiàng)為法人客戶必要資料，非法人經(jīng)濟(jì)組織作為借款人 的，無須提供） ; 上年度及當(dāng)期納稅申報(bào)表 （非一般納稅人的小微客戶提供繳稅 憑證，下同），小微客戶財(cái)務(wù)分析遵循眼見為實(shí)、自

18、編報(bào)表的工作原 則，企業(yè)財(cái)務(wù)人員編制的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表可作為參考，但不作為 貸款必要資料； 法定代表人或主要經(jīng)營人身份證、 配偶身份證及婚姻關(guān)系證明 材料。 （2）向我行申請個人經(jīng)營貸款的小微客戶須提供： 借款人身份證、配偶身份證、婚姻關(guān)系證明材料； 借款人經(jīng)營背景資料，其中： a. 經(jīng)營實(shí)體已在工商辦理注冊登記的， 根據(jù)經(jīng)營實(shí)體工商登記類 型，參照小微企業(yè)對公貸款要求收集資料； b. 法律法規(guī)不要求辦理營業(yè)執(zhí)照的經(jīng)營實(shí)體， 應(yīng)當(dāng)提供專業(yè)市場 攤位證或與市場管理方簽訂的經(jīng)營場所租賃協(xié)議、 與村級以上組織簽 訂的農(nóng)田或水面承包協(xié)議、 與核心下游企業(yè)配套關(guān)系穩(wěn)定一年以上的 業(yè)務(wù)合同 /代理加工協(xié)

19、議等作為經(jīng)營背景證明材料。 2. 經(jīng)營情況及貸款用途證明資料 客戶經(jīng)理應(yīng)當(dāng)本著實(shí)質(zhì)重于形式的原則， 以真實(shí)了解客戶的生產(chǎn) 經(jīng)營情況、資產(chǎn)負(fù)債狀況、償債能力、貸款用途為目的收集以下資料： （ 1）經(jīng)營場所產(chǎn)權(quán)證明或租賃協(xié)議； （2）業(yè)主家庭資產(chǎn)清單、房產(chǎn)及車輛產(chǎn)權(quán)證明； （3）主要經(jīng)營性固定資產(chǎn)清單、產(chǎn)權(quán)證明或采購發(fā)票； （4）購銷合同、采購及發(fā)貨單據(jù)、 近 6個月主要銀行賬戶流水、 內(nèi)部賬冊及會計(jì)憑證； （5）生產(chǎn)型企業(yè)應(yīng)當(dāng)提供近三個月設(shè)備能耗憑證，如水電繳費(fèi) 單、燃煤采購單等作為經(jīng)營情況的輔助證明材料， 流通型企業(yè)應(yīng)提供 購銷存明細(xì)賬及出入庫單據(jù)； （6）其他證明客戶經(jīng)營情況、貸款用途的必要

20、資料。 3. 其他資料 申請貸款額度 100 萬元（不含）以上的借款人，生產(chǎn)經(jīng)營中涉及 廢水、廢氣、固體廢物排放的，應(yīng)提供排放污染物許可證；主營 業(yè)務(wù)屬于特定行業(yè)的， 還應(yīng)當(dāng)提供相應(yīng)的許可經(jīng)營資質(zhì)證書。 申請貸 款額度 100 萬元（含）以內(nèi)的借款人，可不強(qiáng)制要求提供排污許可證、 特定行業(yè)許可經(jīng)營資質(zhì)證書。屬于許可經(jīng)營范圍的行業(yè)具體包括： （1）關(guān)系人體健康的加工食品、危及人身財(cái)產(chǎn)安全的產(chǎn)品（如 電熱毯、壓力鍋等）、關(guān)系金融安全和通信安全的產(chǎn)品、保障勞動人 安全的產(chǎn)品（如安全帽等） 、影響生產(chǎn)安全和公共安全的產(chǎn)品生產(chǎn)加 工企業(yè)須取得工業(yè)品生產(chǎn)許可證。 （ 2）礦山企業(yè)、建筑施工企業(yè)、危險(xiǎn)化學(xué)品

21、、煙花爆竹、民用 爆破器材生產(chǎn)企業(yè)須取得安全生產(chǎn)許可證。 （3）公路運(yùn)輸企業(yè)須取得道路運(yùn)輸經(jīng)營許可證，從事交運(yùn) 輸輔助服務(wù)的企業(yè)須取得道路運(yùn)輸輔助業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證，水路運(yùn) 輸企業(yè)須取得水路運(yùn)輸許可證。 （ 4）建筑、綠化、土方工程施工企業(yè)須取得建筑業(yè)企業(yè)資質(zhì) 證書。 （5）預(yù)包裝食品批發(fā)、零售企業(yè)須取得食品流通許可證 （ 6）煙草銷售企業(yè)須取得煙草經(jīng)營許可證。 （7）煙花爆竹銷售企業(yè)須取得煙花爆竹經(jīng)營許可證。 （8）醫(yī)藥、醫(yī)療器械銷售企業(yè)須分別取得藥品經(jīng)營許可證 和醫(yī)療器械經(jīng)營許可證 ，醫(yī)藥生產(chǎn)企業(yè)須取得 藥品生產(chǎn)許可證 和藥品GMP認(rèn)證證書。 （9）餐飲、賓館等行業(yè)均須取得衛(wèi)生許可證，餐飲行業(yè)

22、須 同時取得餐飲服務(wù)許可證，賓館須同時取得特種行業(yè)經(jīng)營許可 證。 （ 10）鍋爐、壓力容器、起重機(jī)械制造企業(yè)須取得特種設(shè)備制 造許可證。 （11）有毒、易燃、易爆化學(xué)品生產(chǎn)企業(yè)須取得危險(xiǎn)化學(xué)品經(jīng) 營許可證。 （12）廢舊金屬回收須取得特種行業(yè)名錄管理證，民用廢舊 物資回收無須取得該證書。 （一三）汽油等易燃易爆油品貿(mào)易的企業(yè)須取得 成品油零售經(jīng) 營批準(zhǔn)證書。 （ 14）從事快遞服務(wù)的企業(yè)須取得快遞業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證 。 （一五）其他特種行業(yè)準(zhǔn)入資質(zhì)要求按國家政策法規(guī)規(guī)定執(zhí)行。 4. 擔(dān)保資料 （1）公司類保證人和有經(jīng)營背景的自然人保證人，分別參照小 微企業(yè)對公貸款、個人經(jīng)營貸款借款人的相關(guān)要求收集

23、資料。 （ 2）有穩(wěn)定工作的自然人作為保證人的， 除了提供夫婦身份證、 婚姻關(guān)系證明外，還須提供所在單位人力資源部門出具的收入證明。 （ 3）專業(yè)擔(dān)保公司作為保證人的，必須提供融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu) 經(jīng)營許可證， 已經(jīng)獲得我行第三方合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入資格，且按要 求足額繳存了擔(dān)保基金。 （4）采取抵押擔(dān)保方式的，必須提供抵押物產(chǎn)權(quán)證明以及我行 認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)出具的估價報(bào)告。 （5）小微貸款原則上不接受應(yīng)收賬款、動產(chǎn)質(zhì)押等擔(dān)保方式， 確有必要的，資料按照我行相關(guān)產(chǎn)品辦法和擔(dān)保管理辦法要求提供。 （二）按照小微企業(yè)貸款調(diào)查評估規(guī)范相關(guān)要求，準(zhǔn)備第三 方側(cè)訪人員及事項(xiàng)，檢查征信報(bào)告、分戶帳流水是否齊全；根據(jù)客

24、戶 經(jīng)營類型和申請貸款的用途， 準(zhǔn)備實(shí)地調(diào)查的內(nèi)容和重點(diǎn)， 擬定調(diào)查 提綱，準(zhǔn)備好調(diào)查工作底稿；對實(shí)地調(diào)查中可能出現(xiàn)的情況（如客戶 可能的行為、客戶可能提的問題等）預(yù)先考慮，同時擬定在分析過程 中進(jìn)行交叉檢驗(yàn)的主要項(xiàng)目及方法。 第十六條 業(yè)主面談 客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)按照小微企業(yè)貸款現(xiàn)場調(diào)查工作底稿 （附件 2-5 ）的相關(guān)要求，與借款企業(yè)實(shí)際控制人以及財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人進(jìn) 行面談，了解企業(yè)的發(fā)展歷程及基本現(xiàn)狀、 未來發(fā)展前景及貸款資金 具體用途，并在小微企業(yè)貸款現(xiàn)場調(diào)查工作底稿上予以記載。面 談時，要特別留意交流對象的行為舉止、動作習(xí)慣，客觀評判企業(yè)業(yè) 主的為人人品、經(jīng)營思想及經(jīng)營能力。 一）了解人

25、品能力 1. 通過與借款企業(yè)實(shí)際控制人面談， 關(guān)注其言談舉止、性格特征， 了解其社會交往圈子及日常嗜好； 2. 通過現(xiàn)場面談交流， 了解主要負(fù)責(zé)人經(jīng)營思想及從業(yè)經(jīng)歷、 經(jīng) 營能力； 3. 通過面談，了解借款人近 6 個月工資福利發(fā)放及勞動保險(xiǎn)、 稅 收繳納情況； 4. 通過面談，了解借款人婚姻狀況、家庭關(guān)系、股東關(guān)系及股權(quán) 結(jié)構(gòu)情況。 （二）分析發(fā)展趨勢、預(yù)測發(fā)展前景 1. 通過與借款企業(yè)主要負(fù)責(zé)人之間的交流， 了解企業(yè)當(dāng)前生產(chǎn)經(jīng) 營條件以及近二年來的生產(chǎn)變化、 銷售發(fā)展趨勢， 必要時可對造成變 化的原因作進(jìn)一步交流。 2. 交談了解借款人當(dāng)前在手訂單情況、 主要上下游客戶群體以及 產(chǎn)品所處的

26、生命周期、 新產(chǎn)品開發(fā)情況， 并對企業(yè)市場前景作初步的 預(yù)測和判斷。 （三）了解貸款用途 1. 通過面談了解貸款的具體用途， 不僅要摸清貸款資金是否符合 補(bǔ)充營運(yùn)資金、 購置或改擴(kuò)建經(jīng)營性固定資產(chǎn)的基本投向， 還要深層 次了解交易對手、交易時間和方式等具體信息。 2. 初步判斷貸款用途是否合理。 客戶提出的貸款用途必須要和企 業(yè)的銷售規(guī)模、市場地位、盈利能力、發(fā)展規(guī)劃等相匹配。 第十七條 現(xiàn)場核實(shí) 調(diào)查人員通過現(xiàn)場走訪， 觀察企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營秩序， 查看原始資產(chǎn)、 業(yè)務(wù)憑證及單據(jù)，在小微企業(yè)貸款現(xiàn)場調(diào)查工作底稿中記載對借 款人基本生產(chǎn)經(jīng)營條件的核實(shí)情況 （一）實(shí)地走訪企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營場所，查看廠名廠牌

27、、產(chǎn)權(quán)證或租 賃協(xié)議原件，并通過與企業(yè)實(shí)際控制人、 雇員、門衛(wèi)、周圍商戶交流， 核實(shí)該場所是否確屬申請人在實(shí)際經(jīng)營， 謹(jǐn)防申請人冒用他人經(jīng)營場 所騙取銀行信用。 （二）查看有形資產(chǎn)狀況， 觀察廠區(qū)位置、周邊環(huán)境、占地范圍， 廠房、辦公樓等建筑物面積及陳新度，判斷土地、房產(chǎn)面積是否與提 供的相關(guān)資料信息相符，估值是否合理；主要生產(chǎn)設(shè)備的陳新率、先 進(jìn)程度，生產(chǎn)線數(shù)量是否和提供的信息相符。 （三）查看公司生產(chǎn)現(xiàn)場，觀察開工情況，生產(chǎn)秩序狀況，員工 精神狀態(tài)，通過和員工交流了解企業(yè)管理水平，估算企業(yè)生產(chǎn)能力， 佐證銷售水平。 （四）查看庫存情況，觀察產(chǎn)成品、半成品、原材料的擺放情況、 擺放日期， 詢

28、問存貨管理情況， 判斷企業(yè)庫存情況是否與財(cái)務(wù)報(bào)表披 露信息相符；通過查看企業(yè)購、銷、存情況，分析三個環(huán)節(jié)之間是否 平衡，銜接是否順暢，有無斷貨、滯銷、積壓等失衡跡象或通過變化 趨勢綜合分析企業(yè)經(jīng)營情況。 （五）走訪借款企業(yè)財(cái)務(wù)部門，通過核實(shí)企業(yè)內(nèi)部賬冊、會計(jì)憑 證等資料， 了解其資產(chǎn)負(fù)債和業(yè)務(wù)的真實(shí)情況， 判斷其經(jīng)營管理秩序 是否正常。 對于沒有正規(guī)財(cái)務(wù)記錄的小微客戶， 應(yīng)當(dāng)基于眼見為實(shí)及 審慎原則，通過查閱業(yè)主日記賬本、水電繳費(fèi)單、工資發(fā)放清單、進(jìn) 銷貨憑證等原始資料的途徑逐項(xiàng)核實(shí)借款人資產(chǎn)、負(fù)債、銷售收入、 凈資產(chǎn)、凈利潤、經(jīng)營性現(xiàn)金流等主要財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，測算資產(chǎn)負(fù)債率、 流動比例、速動比例等

29、關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)，核實(shí)借款人真實(shí)財(cái)務(wù)狀況。 1. 現(xiàn)金流核實(shí) （ 1）通過查詢借款人現(xiàn)金日記賬及銀行賬戶（含卡、折）交易 流水，并與本行分戶賬或他行賬戶近 6個月賬戶對賬單進(jìn)行比對，核 實(shí)客戶提交資料的真實(shí)性。 了解借款人現(xiàn)金流入、 流出狀況以及資金 運(yùn)用狀況。 （2）根據(jù)借款人銷售方式、平均銷售額狀況，對突發(fā)性大筆現(xiàn) 金（含銀行存款） 流入、頻繁的當(dāng)天進(jìn)出交易以及大額轉(zhuǎn)賬交易進(jìn)行 核查。關(guān)注借款人信用卡經(jīng)常性取現(xiàn)及全額透支， 通過分支行營業(yè)部 柜面工作人員了解客戶是否經(jīng)常有簽發(fā)空頭支票等異常情況。 2. 資產(chǎn)核實(shí) 借款人資產(chǎn)調(diào)查必須堅(jiān)持眼見為實(shí)、審慎確認(rèn)，無法核實(shí)、無法 驗(yàn)證的推測性或權(quán)屬不清資

30、產(chǎn)不得記入自編報(bào)表科目。 3. 負(fù)債核實(shí) 借款人負(fù)債調(diào)查必須堅(jiān)持合理估計(jì)、 審慎調(diào)減， 對客戶敘述及其 他渠道獲得的可能負(fù)債信息，本著審慎原則，均應(yīng)當(dāng)予以確認(rèn)。對任 何負(fù)債的調(diào)減，都必須有確實(shí)的證據(jù)支持，否則，一律不得調(diào)減。 4. 凈資產(chǎn)核實(shí) 根據(jù)核實(shí)后的資產(chǎn)及負(fù)債總額，計(jì)算實(shí)際所有者權(quán)益。 借款人的實(shí)際所有者權(quán)益 =核實(shí)后資產(chǎn)總額 -核實(shí)后負(fù)債總額。 所 有者權(quán)益能代表該企業(yè)實(shí)際擁有的凈資產(chǎn)， 所有者權(quán)益占總資產(chǎn)比例 越大，企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況就越穩(wěn)定。 5. 損益狀況核實(shí) 損益狀況是指客戶企業(yè)在一定期間內(nèi)的經(jīng)營成果及其分配情況， 具體按照小微企業(yè)貸款調(diào)查評估規(guī)范的要求進(jìn)行核實(shí) 第十八條 非現(xiàn)場調(diào)

31、查 （一）通過人行征信查詢， 調(diào)查企業(yè)及實(shí)際控制人銀行融資情況 以及對外擔(dān)保情況， 查看其他銀行的貸款分類情況和擔(dān)保方式。 判斷 企業(yè)歷年融資結(jié)構(gòu)及變動原因， 是否存在不良記錄； 對外擔(dān)保的數(shù)額， 是否會對企業(yè)產(chǎn)生較大的影響， 與被擔(dān)保企業(yè)的關(guān)系及擔(dān)保原因； 分 析對外擔(dān)保的承受能力以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患， 分析對企業(yè)經(jīng)營的影響 程度。 （二）通過國內(nèi)主要搜索網(wǎng)站查詢企業(yè)及實(shí)際控制人是否涉及訴 訟、環(huán)保、處罰、質(zhì)量、糾紛等負(fù)面信息，通過全國法院被執(zhí)行人系 統(tǒng)查詢企業(yè)歷史及目前的被執(zhí)行案件情況， 并了解原因及其對企業(yè)的 影響。 （三）通過行業(yè)協(xié)會、 傳統(tǒng)媒體以及周邊企業(yè)等途徑了解企業(yè)及 實(shí)際控制人的

32、經(jīng)營及信用情況；通過企業(yè)網(wǎng)站、雇員、同行等途徑打 聽企業(yè)是否存在關(guān)聯(lián)企業(yè)，如果存在，要對其進(jìn)行延伸了解。 （四）通過與申請單位上下游企業(yè)進(jìn)行接觸， 了解主要業(yè)務(wù)分布、 結(jié)算方式、往來賬款周期、 上下游合作情況，核實(shí)貸款申請人是否存 在拖欠資金和貨物的情況，有無發(fā)生相關(guān)糾紛等。 （五）通過鄰里、關(guān)系戶了解企業(yè)實(shí)際控制人家庭關(guān)系是否和諧， 有無性格缺陷，是否涉及民間借貸、賭博、吸毒、涉黃、涉黑等不良 行為或現(xiàn)象。 第十九條 擔(dān)保調(diào)查 （一）公司類保證人， 主要對保證人主體資格與財(cái)務(wù)實(shí)力進(jìn)行核 查。保證人的主體資格、 財(cái)務(wù)實(shí)力調(diào)查方式和要求參照借款人調(diào)查方 式。 （二）自然人保證人， 須通過人行征信

33、系統(tǒng)查詢保證人及配偶是 否存在不良征信記錄，如有，應(yīng)予以具體說明。同時，核查保證人的 資產(chǎn)和負(fù)債情況， 對總體擔(dān)保能力予以評價， 并對本次擔(dān)保的原因予 以分析說明。 （三）專業(yè)擔(dān)保公司保證人，需分析擔(dān)保公司在我行合作額度、 期限和合作條件的執(zhí)行情況。 （四）抵（質(zhì)）押品的調(diào)查內(nèi)容包括現(xiàn)場察看抵 （質(zhì)）押品狀況、 核實(shí)抵（質(zhì)）押品的權(quán)屬真實(shí)性、抵（質(zhì)）押行為的合法合規(guī)性、抵 （質(zhì)）押品價值的合理性、占有控制情況、變現(xiàn)性以及處置便利性。 對第三方提供抵（質(zhì)）押物的，應(yīng)調(diào)查其提供擔(dān)保的真實(shí)原因，對第 三方與借款人的關(guān)系進(jìn)行調(diào)查披露。 （五）調(diào)查分析擔(dān)保人的擔(dān)保意愿、擔(dān)保人履約的經(jīng)濟(jì)動機(jī)、與 申請人之

34、間的關(guān)系及本次提供擔(dān)保的原因。 對擔(dān)保人是客戶的關(guān)聯(lián)公 司，或是與客戶之間存在較多經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系的公司， 側(cè)重分析有無代 償性現(xiàn)金來源，防止其通過互保、循環(huán)擔(dān)保方式削弱擔(dān)保的有效性。 （六）對多種擔(dān)保方式并存的， 對輔助性擔(dān)保方式的調(diào)查可適當(dāng) 從簡。 （七）擔(dān)保管理的具體要求，參照江蘇長江商業(yè)銀行授信業(yè)務(wù) 擔(dān)保管理辦法的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 第二十條 分析與評估 小微貸款分析與評估是現(xiàn)場調(diào)查結(jié)束后， 客戶經(jīng)理根據(jù) 小微企 業(yè)貸款申請表、 小微企業(yè)貸款非現(xiàn)場調(diào)查記錄表以及小微企 業(yè)貸款現(xiàn)場調(diào)查工作底稿 中記載的相關(guān)信息， 對申請人的借款主體 資格、還款意愿、還款能力、擔(dān)保措施、貸款用途等逐項(xiàng)進(jìn)行分析評

35、估，判斷借款人能否貸款、貸多貸少的過程。 （一）主體資格分析 借款主體資格分析是通過將調(diào)查獲取信息和借款人營業(yè)執(zhí)照、 法 定代表人（業(yè)主）身份證、自然人經(jīng)營背景材料、特種經(jīng)營許可證等 基本證件資料進(jìn)行比對分析， 評估借款人經(jīng)營背景是否真實(shí)， 基本證 件是否合法，是否連續(xù)年檢有效，從而確認(rèn)其借款主體資格是否有效。 借款主體資格評估的另一個重要方面是分析申請人的主營業(yè)務(wù)是否 符合我行小微信貸政策的準(zhǔn)入底線。 （二）還款意愿分析 還款意愿分析是通過對借款人主要負(fù)責(zé)人人品能力、 個人信用記 錄以及借款人歷史信用記錄分析， 判斷借款人主觀上是否愿意按時歸 還貸款，評估借款人真實(shí)還款意愿。 1. 主要負(fù)責(zé)

36、人人品能力分析 根據(jù)面談印象及第三方側(cè)訪獲得信息， 分析借款人主要負(fù)責(zé)人為 人人品是否良好，性格是否穩(wěn)定，日常嗜好是否正常，是否具備與當(dāng) 前生產(chǎn)經(jīng)營匹配的從業(yè)經(jīng)歷、經(jīng)營思想、經(jīng)營能力，評估主要負(fù)責(zé)人 是否具備一個合格經(jīng)營者的基本素質(zhì)。 2. 信用記錄分析 通過對借款人征信及主要負(fù)責(zé)人個人征信查詢記錄的分析， 評估 借款人信用記錄是否良好。 對征信記錄不符合我行小微貸款管理辦法 相關(guān)規(guī)定的申請人，禁止貸款投放。 （三）還款能力分析 還款能力分析主要通過對借款人銷售收入 （或經(jīng)營收入） 實(shí)現(xiàn)的 持續(xù)性經(jīng)營性現(xiàn)金流的分析， 評估借款人的第一還款能力。 通過測算 核實(shí)后的當(dāng)期凈資產(chǎn)， 評估借款人的第一

37、還款能力保障。 通過對基本 生產(chǎn)經(jīng)營條件及發(fā)展前景的分析評估， 核實(shí)借款人持續(xù)生產(chǎn)經(jīng)營能力， 從非財(cái)務(wù)因素方面分析保障借款人第一還款能力持續(xù)實(shí)現(xiàn)的基本要 素是否齊備。 1. 經(jīng)營性現(xiàn)金流分析 經(jīng)營性現(xiàn)金流是分析借款人能否到期償還貸款的核心。 經(jīng)營性現(xiàn) 金流分析主要通過對借款人近 12個月經(jīng)營性現(xiàn)金流的分析， 評估其經(jīng) 營性現(xiàn)金流是否持續(xù)、 經(jīng)營性現(xiàn)金流是否與當(dāng)前生產(chǎn)經(jīng)營相匹配、 經(jīng) 營性現(xiàn)金流是否與貸款總額相匹配。 2. 當(dāng)期凈資產(chǎn)分析 當(dāng)期凈資產(chǎn)是借款人經(jīng)過調(diào)查核實(shí)后的實(shí)際所有者權(quán)益。 實(shí)際所 有者權(quán)益 =核實(shí)后資產(chǎn)總額 - 核實(shí)后負(fù)債總額。凈資產(chǎn)是借款人在經(jīng)營 性現(xiàn)金流無法歸還貸款時， 通

38、過自有資產(chǎn)處置獲得非經(jīng)營性現(xiàn)金流償 還貸款的最優(yōu)措施， 因此，實(shí)際凈資產(chǎn)是保證貸款按時歸還的第二保 證。小微貸款借款人的實(shí)際凈資產(chǎn)應(yīng)該大于或等于其金融機(jī)構(gòu)融資總 額（含本次申請），對當(dāng)期實(shí)際凈資產(chǎn)小于借款總額的，不得新增貸 款額度。 3. 生產(chǎn)經(jīng)營條件分析 生產(chǎn)經(jīng)營條件是保證借款人持續(xù)經(jīng)營的基本條件。 基本生產(chǎn)經(jīng)營 不能持續(xù)， 經(jīng)營性現(xiàn)金流將會出現(xiàn)斷流， 借款人還款能力也將無從談 起。因此，基本生產(chǎn)經(jīng)營條件的持續(xù)維持或向好，是保持經(jīng)營性現(xiàn)金 流得以持續(xù)的重要保證。 4. 發(fā)展前景分析 發(fā)展前景是對借款人未來發(fā)展趨勢的展望分析。 只有具備良好的 發(fā)展?jié)摿褪袌銮熬埃?借款人生產(chǎn)經(jīng)營才能穩(wěn)定向好，

39、 經(jīng)營性現(xiàn)金流 才能持續(xù)保證。 （四）擔(dān)保措施分析 擔(dān)保措施作為借款人第二還款來源， 是實(shí)現(xiàn)借款人貸款本息代償 的最后保障。 擔(dān)保措施分析主要分析擔(dān)保人代償能力、 代償意愿以及 擔(dān)保手續(xù)是否合法有效。 1. 保證擔(dān)保分析 對于自然人保證人， 主要分析擔(dān)保主體資格是否合法有效， 年收 入或個人資產(chǎn)能否覆蓋借款本息、 信用記錄是否良好、 擔(dān)保意愿是否 真實(shí)。對有固定工作單位，能夠提供合法有效收入證明原件的保證人， 客戶經(jīng)理可以通過電話咨詢其工作單位人力資源部門， 比對個人征信 記錄顯示工作單位與收入證明是否一致， 查看養(yǎng)老保險(xiǎn)及住房公積金 是否按時繳納等手段來核實(shí)保證人信息的真實(shí)性； 對于其他自然

40、人保 證人，客戶經(jīng)理應(yīng)當(dāng)上門核實(shí)其家庭凈資產(chǎn)和年收入。 保證人為有經(jīng) 營背景的自然人時， 參照企業(yè)擔(dān)保的相關(guān)辦法核定其擔(dān)保限額。 以自 然人保證作為主擔(dān)保手段的， 原則上必須由夫婦雙方共同提供連帶責(zé) 任擔(dān)保；僅由夫婦中一方提供擔(dān)保， 或由單身、離異人士提供擔(dān)保的， 客戶經(jīng)理應(yīng)審慎評估其擔(dān)保能力。 企業(yè)保證人必須滿足信用記錄良好、擔(dān)保意愿真實(shí)等基本條件， 客戶經(jīng)理、 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)當(dāng)結(jié)合企業(yè)業(yè)主面談、 現(xiàn)場調(diào)查階段獲取的信 息，核算擔(dān)保單位的凈資產(chǎn)、主營業(yè)務(wù)收入、凈利潤，進(jìn)而判斷其代 償能力。 2. 抵（質(zhì)）押物分析 客戶經(jīng)理與風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理須在現(xiàn)場調(diào)查階段共同上門核實(shí)抵 （質(zhì)）押 物的真實(shí)性、權(quán)利證書的

41、有效性，了解抵（質(zhì)）押物是否已設(shè)定抵（質(zhì)） 押或?qū)ν獬鲎?。我行不接受第二順位抵（質(zhì)）押，但不良資產(chǎn)清收、 置換他行貸款且在他行解除原貸款抵 （質(zhì)）押后我行自動成為第一順 位抵（質(zhì)）押權(quán)人的、以及對我行授信抵押物抵押價值大于所擔(dān)保債 權(quán)的余額部分可以再次抵押的除外。 以房地產(chǎn)權(quán)利為貸款提供抵押的， 抵押物所有權(quán)人應(yīng)當(dāng)是借款企 業(yè)、業(yè)主夫婦、雙方父母、成年子女或企業(yè)章程中載明的占股 30%（含） 以上的其他股東夫婦。抵（質(zhì)）押物的價值必須由我行認(rèn)可的中介機(jī) 構(gòu)評估確認(rèn)，并得到調(diào)查人員的認(rèn)可。抵（質(zhì)）押率須符合擔(dān)保管理 辦法的相關(guān)規(guī)定， 并按要求落實(shí)抵（質(zhì)）押登記和保險(xiǎn)手續(xù)， 抵（質(zhì)） 押權(quán)人和保單

42、第一受償人必須是我行。 （五）授信用途分析 首先，分析貸款用途的合法合規(guī)性， 評估貸款資金投向是否符合 國家法律法規(guī)和我行信貸政策的相關(guān)規(guī)定。 其次，分析貸款用途的真 實(shí)性，評估貸款用途與客戶提供的佐證材料、 調(diào)查獲取的信息是否匹 配。再次，分析貸款用途合理性，評估貸款資金的使用與客戶的生產(chǎn) 經(jīng)營、業(yè)務(wù)規(guī)模是否適配， 如果還款來源依賴于與授信用途有關(guān)的某 筆交易順利完成， 重點(diǎn)分析這筆交易順利完成的可能性， 如果還款來 源屬于某項(xiàng)非經(jīng)營性的現(xiàn)金收入， 重點(diǎn)分析該筆現(xiàn)金收入來源是否可 靠，從而確定貸款用途是否合理。 第二十一條 交叉驗(yàn)證 交叉驗(yàn)證是小微貸款分析評估的核心技術(shù)， 實(shí)質(zhì)是由調(diào)查人員運(yùn)

43、 用交叉檢驗(yàn)技術(shù)， 通過對賬單、 內(nèi)部報(bào)表、銷售記錄表、產(chǎn)品出庫單、 水表、電表、海關(guān)報(bào)表、借條、收貨單等憑證資料對業(yè)主面談、現(xiàn)場 及非現(xiàn)場調(diào)查獲得的信息進(jìn)行驗(yàn)證、 分辨真?zhèn)蔚倪^程， 從而得出對借 款人生產(chǎn)經(jīng)營情況的客觀評價和貸款與否的結(jié)論。 交叉檢驗(yàn)包括權(quán)益 （凈資產(chǎn)）檢驗(yàn)、銷售收入檢驗(yàn)、經(jīng)營性現(xiàn)金流檢驗(yàn)、非財(cái)務(wù)因素檢 驗(yàn)。 （一）權(quán)益檢驗(yàn) 通過客戶經(jīng)理實(shí)地調(diào)查核實(shí)的 “實(shí)際權(quán)益” 與根據(jù)客戶經(jīng)營狀況 測算出來的“應(yīng)有權(quán)益”的比對，計(jì)算應(yīng)有權(quán)益與實(shí)際權(quán)益差異率， 判斷差異率是否在本行認(rèn)可范圍內(nèi)， 分析差異存在原因， 判斷調(diào)查中 的主要財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)是否真實(shí)有效。 （二）銷售收入檢驗(yàn) 通過現(xiàn)金流、水

44、電費(fèi)及工資單、進(jìn)出貨憑證、內(nèi)部報(bào)表、銷售記 錄表、產(chǎn)品出庫單以及每日、每周、每周、每月的銷售記錄的抽查核 對，驗(yàn)證借款人提供的銷售數(shù)據(jù)是否真實(shí)有效。 （三）經(jīng)營性現(xiàn)金流檢驗(yàn) 經(jīng)營性現(xiàn)金流檢驗(yàn)是指通過對借款人近 12 個月經(jīng)營性現(xiàn)金流入 金額與主要現(xiàn)金流入渠道發(fā)生額 （銷售收入 +應(yīng)收賬款減少 +各項(xiàng)借款 增加額 +其他渠道提供現(xiàn)金）進(jìn)行比對，驗(yàn)證借款人當(dāng)前現(xiàn)金流入是 否正常。 （四）非財(cái)務(wù)信息檢驗(yàn) 非財(cái)務(wù)信息的交叉檢驗(yàn)貫穿于整個貸款調(diào)查過程中， 調(diào)查人員應(yīng) 結(jié)合現(xiàn)場調(diào)查和外部采集得到的信息， 對申請人的人品能力、 資信狀 況等軟信息的可靠性進(jìn)行反覆論證和考究， 必要時可借助親緣、 地緣 方面的

45、便利，綜合運(yùn)用工商、稅務(wù)、行業(yè)協(xié)會等渠道獲取信息，加深 對貸款申請人的了解。 第二十二條 貸款額度測算 小微貸款的借款額度根據(jù)借款人的實(shí)際經(jīng)營需求、 有效還款能力、 提供擔(dān)保情況，結(jié)合其所經(jīng)營項(xiàng)目的市場前景、經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)濟(jì)效益 和自有資產(chǎn)等因素合理確定。 （一）一次性（不定期）還款的流動資金貸款的借款額度測算 新增流動資金貸款額度應(yīng)當(dāng)與借款企業(yè)、 借款人日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)所 需的營運(yùn)資金規(guī)模相匹配，按照以下公式近似測算： CL=（ S*V -E-T ）*P 其中 CL 為新增流動資金貸款限額，代表定量測算得出貸款額度 參考值；S為借款企業(yè)、借款人經(jīng)營實(shí)體近12個月銷售額;V為行業(yè) 營業(yè)資金需求特征值

46、； E 表示已有金融機(jī)構(gòu)融資額度； T 表示現(xiàn)有民 間借款額度；P為擔(dān)保方式風(fēng)險(xiǎn)緩釋特征值。 對客戶實(shí)際發(fā)放的流動資金貸款不得超過根據(jù)公式定量測算的 新增流動資金貸款限額、客戶申請額度、實(shí)際償還能力、實(shí)際業(yè)務(wù)需 求中的最小值。 （二） 分期還款的流動資金貸款、 固定資產(chǎn)貸款的借款額度測算 采用分期方式歸還的流動資金貸款， 以及以經(jīng)營性固定資產(chǎn)投資 為目的的貸款，借款人的分期還款額度（應(yīng)還本息）不應(yīng)超過期間預(yù) 計(jì)可支配收入的 80%，總借款額度不應(yīng)超過所有還款期數(shù)內(nèi)的分期還 款額度的總和。 期間預(yù)計(jì)可支配收入 =測算期銷售收入 -測算期可變成本 - 測算期 內(nèi)固定費(fèi)用 +測算期內(nèi)其他收入 - 測

47、算期內(nèi)其他經(jīng)常性費(fèi)用支出 對客戶實(shí)際發(fā)放的貸款額度不得超過根據(jù)上述辦法定量測算的 貸款限額、客戶申請額度、客戶實(shí)際資金缺口中的最小值。 第二十三條 貸款期限測算 小微貸款期限最長不超過 3 年，具體期限按照下列方法測算： （一）一次性（不定期）還款的流動資金貸款期限測算 采用一次性或到期方式還款的流動資金貸款期限按照下列方法 測算借款人的資金周轉(zhuǎn)期， 借款合同期限一般應(yīng)為資金周轉(zhuǎn)期測算值 的整數(shù)倍，可考慮一定的緩沖期（一般為一個月）： 1. 生產(chǎn)類企業(yè)資金周轉(zhuǎn)期 =材料采購周期 +生產(chǎn)周期 +應(yīng)收款回籠 周期 2. 流通類企業(yè)資金周轉(zhuǎn)期 =商品采購周期 +應(yīng)收款回籠周期 3. 其他類型企業(yè)的資

48、金周轉(zhuǎn)期 =服務(wù)或勞務(wù)完成周期 +應(yīng)收款回 籠周期 對于季節(jié)性、臨時性貸款，借款期限應(yīng)按照淡旺季、臨時性周期 的具體情況確定，將還款日安排在借款人資金集中回籠的時段。 （二） 分期還款的流動資金貸款和技術(shù)改造、 固定資產(chǎn)貸款期限 測算 借款期限 =建議批準(zhǔn)貸款金額 / 歷史測算期或預(yù)測期內(nèi)平均月可 支配收入的 80% 如借款人要求， 經(jīng)批準(zhǔn)同意， 針對等額本息方式還款的技術(shù)改造 和固定資產(chǎn)投資貸款可以給予最長不超過 3 個月的寬限期。 第二十四條 還款方式 期限一年（含）以內(nèi)的，或能夠提供自然人套房以外的房地產(chǎn)抵 押擔(dān)保、存單或其他現(xiàn)金等價物質(zhì)押擔(dān)保的流動資金貸款可采用一次 性（不定期）方式還

49、款。 固定資產(chǎn)貸款和其他流動資金貸款必須等額本息分期還款， 分期 還款的頻率可以選擇按月、按雙月或按季。 第二十五條 客戶經(jīng)理完成小微企業(yè)貸款盡職調(diào)查報(bào)告 小微企業(yè)貸款盡職調(diào)查報(bào)告是客戶經(jīng)理對借款人申請貸款的綜 合分析意見，是客戶經(jīng)理對借款人的最終結(jié)論意見及貸款分析評估的 最終依據(jù)。 （一）盡職調(diào)查報(bào)告基本格式 小微貸款盡職調(diào)查報(bào)告應(yīng)當(dāng)包括基本情況分析、 經(jīng)營人人品分析、 還款能力分析、貸款用途核實(shí)、借款額度和期限測算、風(fēng)險(xiǎn)分析和控 制措施、盡職調(diào)查意見等內(nèi)容， 全面反映借款人的生產(chǎn)經(jīng)營信息以及 客戶經(jīng)理對借款人的分析評估意見。 具體格式見 江蘇長江商業(yè)銀行 小微企業(yè)貸款盡職調(diào)查報(bào)告（附件 2

50、-6 ）。 （二）盡職調(diào)查報(bào)告撰寫要求 參與調(diào)查的客戶經(jīng)理， 根據(jù)非現(xiàn)場調(diào)查、 現(xiàn)場調(diào)查獲取的信息以 及分析評估情況，編制資產(chǎn)負(fù)債簡表、利潤簡表、現(xiàn)金流量簡表（附 件 2-7 ），出具小微企業(yè)貸款盡職調(diào)查報(bào)告，提出明確的貸款與 否、貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式及風(fēng)險(xiǎn)控制等具體建議，提交 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理審查。 第五章 盡職審查 第二十六條 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理審查 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理負(fù)責(zé)協(xié)助客戶經(jīng)理工作， 共同參與對信貸客戶的盡職調(diào) 查，履行協(xié)同調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評價、分工協(xié)作、互相監(jiān)督的職能。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng) 理出具報(bào)告階段要進(jìn)一步審核信貸客戶資料、 憑證的真實(shí)性和有效性， 從內(nèi)控角度挖掘客戶存在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)， 重點(diǎn)評判申請人是否符合小微貸款

51、 準(zhǔn)入條件， 在此基礎(chǔ)上出具獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)評價意見。 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的具體工 作內(nèi)容如下： （一）履行“四眼原則”，復(fù)核借款人各種證件、財(cái)務(wù)及非財(cái)務(wù) 資料的真實(shí)性和有效性。 （二） 按照現(xiàn)場核實(shí)原則， 與客戶經(jīng)理共同對借款人進(jìn)行主體資 格核實(shí)、人品能力核實(shí)、生產(chǎn)經(jīng)營條件核實(shí)、財(cái)務(wù)狀況核實(shí)、發(fā)展前 景核實(shí)、貸款用途核實(shí)、擔(dān)保措施核實(shí)。 三）通過“對賬單”、“內(nèi)部報(bào)表”、“銷售記錄表”、 品出庫單”、“水表”、“電表”、“海關(guān)報(bào)表”、“借條”、“收 貨單”等憑證資料，對客戶經(jīng)理報(bào)告中關(guān)于借款人銷售收入、實(shí)際權(quán) 益、凈利潤率的交叉檢驗(yàn)過程和結(jié)果進(jìn)行抽查復(fù)核。 （四）對客戶經(jīng)理編制的財(cái)務(wù)簡表、提出的授信方案進(jìn)行

52、審核， 重點(diǎn)要對客戶的資產(chǎn)、 負(fù)債、現(xiàn)金流、借款額度、借款期限進(jìn)行復(fù)測， 必要時可提出調(diào)整意見。 （五）對借款人的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行揭示，并提出風(fēng)險(xiǎn)控制措施。 （六）獨(dú)立出具貸款意見，具體報(bào)告格式見江蘇長江商業(yè)銀行 小微企業(yè)貸款盡職調(diào)查報(bào)告（附件 2-8 ）。對同意發(fā)放的貸款，報(bào) 告至少要明確貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式、關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn) 控制措施等內(nèi)容；不同意發(fā)放的貸款，要闡述具體理由。 第二十七條 授信審查崗審查 超出風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理審查權(quán)限的小微企業(yè)貸款， 還應(yīng)按流程提交給授信 審查崗審查。 授信審查人員重點(diǎn)從完整性、 合規(guī)性等角度對調(diào)查人員 提交的信貸資料和報(bào)告進(jìn)行審核， 進(jìn)一步揭示風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)， 提示

53、防范措施 和貸款意見，并獨(dú)立出具盡職審查報(bào)告。 第六章 評審與審批 第二十八條 分支行及小企業(yè)銀行各部均單獨(dú)設(shè)立貸審會， 負(fù)責(zé) 小微貸款業(yè)務(wù)的評審工作， 在總行授信評審委員會的指導(dǎo)下開展工作， 為審批人決策提供參考意見。 總行及分支行各級審批人是小微貸款業(yè) 務(wù)的最終決策人，負(fù)責(zé)在總行授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行小微貸款審批。 第二十九條 貸審會評審 客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、審查人員分別完成報(bào)告后，對照各級貸審 會工作制度規(guī)定， 將小微貸款業(yè)務(wù)報(bào)送給具有相應(yīng)評審權(quán)限的貸審會 審議。貸審會秘書負(fù)責(zé)上會材料整理和貸審會成員的約請工作， 貸審 會主任委員負(fù)責(zé)主持召開會議進(jìn)行貸款評審。 會議結(jié)束后， 貸審會秘 書應(yīng)當(dāng)及時

54、出具評審決議表， 并在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)中錄入貸審會意 見，評審決議表隨信貸檔案一同報(bào)送給有權(quán)人審批。 第三十條 有權(quán)審批人簽批 分支行、 小企業(yè)銀行部貸審會評審結(jié)束后， 形成對小微貸款業(yè)務(wù) 的決議，審議否決的貸款，貸審會意見為我行對該筆貸款的終審意見； 貸審會同意發(fā)放的貸款，還需報(bào)送給所在分支行有權(quán)審批人簽批。 分支行有權(quán)審批人按流程對報(bào)審業(yè)務(wù)出具審批意見， 同意貸款的， 須在簽批意見中明確具體的授信方案； 不同意發(fā)放的貸款， 由分支行 有權(quán)審批人在小微貸款審批表上簽署否決意見。 在分支行有權(quán)審批人權(quán)限內(nèi)的報(bào)審業(yè)務(wù)， 以及雖然超出分支行有 權(quán)審批人權(quán)限， 但分支行有權(quán)審批人持否決意見的報(bào)審業(yè)務(wù)

55、， 分支行 有權(quán)審批人的簽批意見為我行對該報(bào)審業(yè)務(wù)的最終決議， 無需向總行 報(bào)送審批。超出分支行有權(quán)審批人權(quán)限且分支行有權(quán)審批人同意批準(zhǔn) 的報(bào)審業(yè)務(wù)，分支行有權(quán)審批人的意見為分支行對該報(bào)審業(yè)務(wù)的最終 決議，但仍應(yīng)繼續(xù)向總行報(bào)送審批， 總行有權(quán)審批人的簽批意見為我 行對該筆報(bào)審業(yè)務(wù)的最終決議。 第三十一條 最終審批人簽批結(jié)束后， 客戶經(jīng)理應(yīng)及時將審批結(jié) 果告知客戶。如果貸款業(yè)務(wù)審批通過，應(yīng)明確告知客戶簽署合同、辦 理放款所需要件和前置條件， 并與客戶約定辦理手續(xù)的時間； 如果報(bào) 審業(yè)務(wù)被否決，客戶經(jīng)理應(yīng)告知客戶申請被拒絕的原因并做好相關(guān)解 釋工作。 第七章 合同簽訂 第三十二條 前置條件落實(shí) 客

56、戶經(jīng)理應(yīng)嚴(yán)格按照貸審會決議和最終審批人意見執(zhí)行， 聯(lián)系借 款人落實(shí)決議和意見要求的所有前置條件， 且所有前置條件必須在放 款前落實(shí)到位。 第三十三條 面簽核保 授信合同辦理實(shí)行雙人面簽、 核保。小微貸款原則上由客戶經(jīng)理 約請借款人及擔(dān)保人到本行履行面簽、 核保手續(xù)； 對需要上門核保的 貸款，由小企業(yè)銀行部負(fù)責(zé)人指定人員與管戶客戶經(jīng)理共同上門面簽、 核保。管戶客戶經(jīng)理為面簽、核保的第一責(zé)任人，協(xié)助人可以是小企 業(yè)銀行部負(fù)責(zé)人、綜合內(nèi)勤人員、其他客戶經(jīng)理或風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理。 由于本行采用格式合同文本，在辦理面簽時，負(fù)責(zé)面簽、核保人 員應(yīng)首先履行合同要素告知義務(wù)， 明確告知依據(jù)貸審會決議和審批人 意見確定的

57、貸款金額、期限、利率、用途、還款方式等條款，提醒客 戶詳細(xì)閱讀和正確理解合同內(nèi)容， 并必須在合同文本中約定由借款人 承諾以下事項(xiàng)： 1. 向本行提供真實(shí)、完整、有效的材料。 2. 配合本行進(jìn)行貸款支付管理、貸后管理及相關(guān)檢查。 3. 進(jìn)行對外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資，以及進(jìn)行合并、分立、 股份轉(zhuǎn)讓等重大事項(xiàng)前征得本行同意。 4. 本行有權(quán)根據(jù)借款人資金回籠情況提前收回貸款。 5. 發(fā)生影響償債能力的重大不利事項(xiàng)時及時通知本行。 6. 在出現(xiàn)以下情形之一時， 借款人應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任和本行可采取 的措施： （1）未按約定用途使用貸款的； （ 2）未按約定方式進(jìn)行貸款資金支付的； （ 3）未遵守承諾事

58、項(xiàng)的； （ 4）發(fā)生重大交叉違約事件的； （5）違反借款合同約定的其它情形的。 第三十四條 合同簽訂 管戶客戶經(jīng)理和協(xié)助人員應(yīng)指導(dǎo)借款人、 擔(dān)保人正確填寫合同文 本、借據(jù)，按要求簽字或蓋章，確保相關(guān)簽章合法、有效。 （一）辦理貸款合同時， 自然人借款人和保證人原則上應(yīng)親自到 我行現(xiàn)場辦理， 并出示本人有效身份證件； 企業(yè)類借款人和保證人允 許客戶經(jīng)理登門辦理合同手續(xù)。 （二）借款人、擔(dān)保人須在相應(yīng)簽字欄處簽名或蓋章，自然人簽 名必須與有效身份證件上的姓名一致， 企業(yè)蓋章必須與工商預(yù)留印鑒 相符。 （三）法人客戶簽章要求同時加蓋企業(yè)公章和法定代表人 （或授 權(quán)代理人）名章。 合同文本上由授權(quán)代理

59、人代為簽字的，必須提供合 法有效的授權(quán)委托書。 此處“合法有效”是指授信委托書應(yīng)由委托人、 代理人當(dāng)面簽署， 我行工作人員雙人現(xiàn)場核實(shí)， 或由我行認(rèn)可的公證 機(jī)構(gòu)出具公證書。 （四）與借款人簽訂合同， 銀行需加蓋經(jīng)辦行印章和法定代表人 或授權(quán)代理人名章。 （五）已填寫的合同內(nèi)容，原則上不允許修改，確有必要修改的， 修改處應(yīng)由合同各方簽章認(rèn)可，嚴(yán)禁單方面涂改。 第三十五條 抵（質(zhì)）押登記辦理 按合同約定且須依法辦理抵（質(zhì)）押登記的，由客戶經(jīng)理與借款 人共同到登記主管機(jī)關(guān)或登記平臺上辦理相關(guān)手續(xù)， 存在滅失風(fēng)險(xiǎn)的 抵（質(zhì)）押物還應(yīng)辦理好保險(xiǎn)手續(xù)， 并明確我行為保單的第一受益人。 抵（質(zhì)）押登記辦理

60、完畢并取得他項(xiàng)權(quán)證或抵（質(zhì)）押登記主管 機(jī)關(guān)的有效書面確認(rèn)文件后，客戶經(jīng)理應(yīng)認(rèn)真審核，確認(rèn)抵（質(zhì)）登 記事項(xiàng)與借款、擔(dān)保合同約定一致后，聯(lián)系借款人填寫借據(jù)，隨貸款 資料、合同文本、抵（質(zhì)）押權(quán)利證明材料逐級報(bào)送給部門負(fù)責(zé)人、 分支行有權(quán)簽批人審閱， 并由其在借據(jù)上簽字， 該筆貸款業(yè)務(wù)進(jìn)入發(fā) 放與支付程序。 第八章 貸款發(fā)放 第三十六條 合同、借據(jù)審批完結(jié)后， 由小企業(yè)銀行部綜合內(nèi)勤 人員負(fù)責(zé)對貸款業(yè)務(wù)資料進(jìn)行初審， 在確認(rèn)資料完整、 相關(guān)前置條件 已落實(shí)的前提下，將資料報(bào)送放款中心審核放款。 第三十七條 需提交放款崗審核的文件主要包括： （一）借款人、擔(dān)保人基本資料，相關(guān)業(yè)務(wù)材料，合同文本、借