農(nóng)村信用社電子化發(fā)展情況調(diào)查報(bào)告

1、應(yīng)用先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理手段，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力，構(gòu)建計(jì)算機(jī)安全體系框架 農(nóng)村信用社電子化發(fā)展情況調(diào)查報(bào)告 一、發(fā)展階段及特征xx市農(nóng)村信用社電子化的發(fā)展大致經(jīng)歷了兩個(gè)階段。年新野計(jì)算機(jī)現(xiàn)場(chǎng)會(huì)是兩個(gè)階段的分界線。在此之前，只有鎮(zhèn)平、桐柏等幾個(gè)縣個(gè)別網(wǎng)點(diǎn)使用了計(jì)算機(jī)，使用的是當(dāng)時(shí)農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)或自主開(kāi)發(fā)的軟件，主要運(yùn)用在儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)上，電子化覆蓋率非常低。并且很多聯(lián)社還是依靠農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行報(bào)表之類的處理，沒(méi)有自己的科技人員，沒(méi)有自己的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，沒(méi)有自己的網(wǎng)絡(luò)，這是第一階段。年以來(lái)，xx市農(nóng)村信用社的電子化建設(shè)發(fā)生了翻天覆地的變化，全系統(tǒng)干部職工對(duì)電子化建設(shè)工作的認(rèn)識(shí)不斷提高，財(cái)力投入力度逐年加大，建設(shè)步伐不斷

2、加快，整體工作取得了顯著成效。目前，全市各類計(jì)算機(jī)約600多臺(tái)，計(jì)算機(jī)外設(shè)400多套，擁有部分知識(shí)產(chǎn)權(quán)的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，6個(gè)縣建成了機(jī)關(guān)辦公局域網(wǎng)，5個(gè)縣建成了城域或縣域網(wǎng)。目前我們處于第二階段，正在著手的第三個(gè)階段將是大規(guī)模網(wǎng)絡(luò)建設(shè)時(shí)期。 二、取得的主要成就 一是思想認(rèn)識(shí)進(jìn)一步提高，通過(guò)加快電子化、信息化建設(shè)步伐，是提高信用社核心競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵，已成為共識(shí)。二是組織體系進(jìn)一步健全。以市聯(lián)社科技科為依托，各縣（市、區(qū)）聯(lián)社都成立了科技科（股），使計(jì)算機(jī)管理及應(yīng)用工作從無(wú)到有，逐步健全。三是培訓(xùn)工作不斷加強(qiáng)，專業(yè)技能顯著提高，為計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。四是建立和完善了一系列相應(yīng)的管理規(guī)章制度。五是硬

3、件投入力度明顯加大，成效突出，在社會(huì)上樹(shù)立了農(nóng)信社的良好形象。 三、存在的問(wèn)題和不足 一是電子化應(yīng)用水平上與其他專業(yè)銀行的差距越來(lái)越大。主要表現(xiàn)在： 服務(wù)手段滯后。隨著信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的迅猛發(fā)展，銀行作為支付中介也就不可避免地卷入了這場(chǎng)“網(wǎng)絡(luò)革命”。四大商業(yè)銀行提供的各種方便快捷的網(wǎng)上服務(wù)，如網(wǎng)上支付、電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上國(guó)際收支申報(bào)等也受到了許多客戶的青睞。而我們準(zhǔn)備多年的大規(guī)模網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，因各方面原因遲遲未動(dòng)，基層呼聲日益強(qiáng)烈，一些本有希望占領(lǐng)的市場(chǎng)被其他行占領(lǐng)了。 金融產(chǎn)品單一。年中國(guó)銀聯(lián)成立后，“銀聯(lián)”卡的各股東單位的業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，金穗卡、龍卡、親情卡、“銀證通”、“銀稅通”、at

4、m、pos等各種金融新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，五花八門，滿足了各類金融消費(fèi)者的需要，據(jù)調(diào)查信用社的20%的同志腰包里都有一張信用卡，很遺憾沒(méi)有一張是信用社的。我市信用社還沒(méi)有形成基本的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，更談不上銀行卡系統(tǒng)、異地資金清算、同城票據(jù)清算、管理決策信息系統(tǒng)、客戶管理系統(tǒng)等等。 市場(chǎng)份額相對(duì)在減少。以農(nóng)行為例，新野歪子鎮(zhèn)信用社主任說(shuō)，歪子鎮(zhèn)外出務(wù)工人員有1萬(wàn)多人，每年匯回資金4000多萬(wàn)，從農(nóng)行、郵電各走50%。農(nóng)行營(yíng)業(yè)所有4名職工，止年底各項(xiàng)存款余額為2700萬(wàn)元，每年自然增長(zhǎng)700萬(wàn)元，人均儲(chǔ)蓄額為675萬(wàn)元/人，信用社有17名職工，止年底各項(xiàng)存款余額為3350萬(wàn)元，每年自然增長(zhǎng)400萬(wàn)元，人均儲(chǔ)蓄

5、額為197萬(wàn)元，農(nóng)行人均儲(chǔ)蓄額是信用社的3.5倍，特別農(nóng)行推出“世紀(jì)通寶”卡業(yè)務(wù)以來(lái)，儲(chǔ)蓄自然增長(zhǎng)勢(shì)頭猛增，三年前農(nóng)行人到處攬儲(chǔ)，現(xiàn)在是信用社人到處攬儲(chǔ)。 收入渠道單一。以中間業(yè)務(wù)收入為例，農(nóng)業(yè)銀行依托其網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，代理著財(cái)政、稅務(wù)、銀證、電信的各項(xiàng)代收代付業(yè)務(wù)，并且從年11月1日起，各商業(yè)銀行的卡業(yè)務(wù)正式開(kāi)始單筆收取0.5%的手續(xù)費(fèi)，中間業(yè)務(wù)收入已成為重要的收入來(lái)源，而信用社中間業(yè)務(wù)收入主要靠有限的房屋租賃等業(yè)務(wù)。雖然有的縣聯(lián)社為教師代發(fā)工資，但據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，留存率不到8 %，而且財(cái)政局還經(jīng)常報(bào)怨信用社的工作人員，給教師的工資兌現(xiàn)的太慢，可以說(shuō)是出力不討好。 二是計(jì)算機(jī)應(yīng)用層次偏低，有效資源沒(méi)有

6、得到充分發(fā)揮。全市電子化建設(shè)一方面資金投入相對(duì)仍顯不足，另一方面投入的新機(jī)型、新設(shè)備又沒(méi)有得到充分的運(yùn)用，僅僅局限在常規(guī)營(yíng)業(yè)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、文檔處理等低層次應(yīng)用上，距離我們“運(yùn)用現(xiàn)代化信息技術(shù)手段, 來(lái)降低成本、改善服務(wù)，建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，逐步實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)處理的網(wǎng)絡(luò)化、集約化”的目標(biāo)相去很遠(yuǎn)，相當(dāng)大的硬件和軟件資源被白白浪費(fèi)。個(gè)別聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)過(guò)多考慮機(jī)關(guān)辦公問(wèn)題，沒(méi)有真正把科技工具用到該用的地方去，有的甚至當(dāng)作一種擺設(shè)，視為一種待遇。也在很大程度上阻礙了軟硬件資源的充分應(yīng)用。從而在一定程度上助長(zhǎng)了那種電子化建設(shè)“得不償失”的簡(jiǎn)單觀念。 三是科技人員隊(duì)伍整體素質(zhì)偏低。平均學(xué)歷不高，計(jì)算機(jī)專業(yè)學(xué)歷者較少。目前

7、，全市農(nóng)信社從事計(jì)算機(jī)工作的人員，大學(xué)本科學(xué)歷廖廖數(shù)人，大專學(xué)歷僅幾十人，并且其中的計(jì)算機(jī)專業(yè)學(xué)歷不足10人。而這些學(xué)歷中，很多都是通過(guò)自學(xué)考試畢業(yè)的，大部分從事計(jì)算機(jī)管理工作的人，都是非專業(yè)學(xué)習(xí)畢業(yè)。知識(shí)結(jié)構(gòu)不合理。從目前情況來(lái)看，真正技術(shù)能力與業(yè)務(wù)能力兩全的人不多，“兩張皮”的則是多數(shù)，要么精通計(jì)算機(jī)而業(yè)務(wù)生澀，要么業(yè)務(wù)精熟而計(jì)算機(jī)技術(shù)太差，另外非常精通計(jì)算機(jī)英語(yǔ)、金融英語(yǔ)的專業(yè)人才也還是基本空白。 四是對(duì)計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)的開(kāi)展缺少有效的審計(jì)監(jiān)督。最大的薄弱環(huán)節(jié)是對(duì)計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)及其系統(tǒng)管理人員的監(jiān)督，從軟件應(yīng)用、微機(jī)操作、帳務(wù)調(diào)整、業(yè)務(wù)交接等環(huán)節(jié)上都存在監(jiān)督不力的問(wèn)題，審計(jì)監(jiān)督方面的人力和技術(shù)相對(duì)

8、滯后，起不到應(yīng)有的作用，迫使科技部門在承擔(dān)發(fā)展、管理、服務(wù)的同時(shí)，還需拿出相當(dāng)時(shí)間做好監(jiān)督檢查工作，這既不符合工作流程，也制約了我市信用社電子化建設(shè)發(fā)展步伐。 五是科技制度在落實(shí)上存在相當(dāng)嚴(yán)重的棚架現(xiàn)象。從內(nèi)控因素看。規(guī)章制度對(duì)系統(tǒng)管理員和操作員的職責(zé)都有明確規(guī)定，但在操作過(guò)程中，仍然存在分工不清、責(zé)任不明、獎(jiǎng)罰不力的情況。特別是基層普遍存在的獎(jiǎng)罰不明、執(zhí)行不力問(wèn)題，其負(fù)面效應(yīng)相當(dāng)大。硬件方面。隨著計(jì)算機(jī)的普及，在硬件維護(hù)與維修方面存在弱點(diǎn)。個(gè)別計(jì)算機(jī)管理人員對(duì)設(shè)備的維護(hù)、保養(yǎng)責(zé)任心不強(qiáng)，甚至部分人員自身不懂技術(shù)，在既無(wú)技術(shù)人員書(shū)面申請(qǐng)和審議，又無(wú)研究意見(jiàn)情況下，獨(dú)自購(gòu)置電子配件，導(dǎo)致計(jì)算機(jī)運(yùn)

9、行出現(xiàn)故障。人員任用。計(jì)算機(jī)崗位對(duì)于從業(yè)人員要求相當(dāng)嚴(yán)格：責(zé)任心強(qiáng)，業(yè)務(wù)素質(zhì)高，技術(shù)過(guò)硬。目前，信用社的基層社操作人員現(xiàn)狀分析：受過(guò)專業(yè)培訓(xùn)的僅占總?cè)藬?shù)的2左右，受過(guò)培訓(xùn)的在崗人員僅占總?cè)藬?shù)的28。并且，計(jì)算機(jī)操作人員的調(diào)換依舊還是隨意性過(guò)大，沒(méi)有按要求向科技部門咨詢和備案，很多根本不具備操作能力的人上崗營(yíng)業(yè)，造成了很多問(wèn)題。 六是安全防護(hù)問(wèn)題。這一點(diǎn)在基層科技工作中有相當(dāng)一部分被忽略了，我們的人員對(duì)此普遍認(rèn)識(shí)不足，總以為既然我們層次不高、素質(zhì)不行，所以要么就不會(huì)出問(wèn)題，要么再怎么防范都是枉然，干脆不費(fèi)事算了。檢查和調(diào)研中可以發(fā)現(xiàn)，計(jì)算機(jī)病毒仍然是最大的威脅，大部分辦公用機(jī)上都有不同程度的病毒

10、侵?jǐn)_，甚至個(gè)別營(yíng)業(yè)微機(jī)上也有病毒。而微機(jī)出了故障，不經(jīng)科技部門介入，就擅自抱著帶有敏感數(shù)據(jù)的機(jī)器去大街上修理，更是一種存在且無(wú)法諒解的錯(cuò)誤。有網(wǎng)絡(luò)的其防范非法入侵的措施，還處在初級(jí)水平，其它，像設(shè)備接地線、防雷等也遠(yuǎn)沒(méi)有被各級(jí)人員所重視。 四、措施與建議 要擺脫當(dāng)前的競(jìng)爭(zhēng)劣勢(shì)，最終的途徑必須依靠金融電子化的建設(shè)，借助現(xiàn)代科學(xué) 技術(shù)降低成本、控制風(fēng)險(xiǎn)、科學(xué)管理來(lái)拓寬生存空間。 （一）盡快完成網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)，實(shí)現(xiàn)全市信用社數(shù)據(jù)大集中?，F(xiàn)在農(nóng)信社改革的方向尚不明確，網(wǎng)絡(luò)的全省集中甚至全國(guó)集中目前看來(lái)還不現(xiàn)實(shí)，而競(jìng)爭(zhēng)的壓力，要求我們?cè)谀瓯仨毻瓿删W(wǎng)絡(luò)建設(shè)，時(shí)不我待。建議市聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)大員上陣，積極申報(bào)，爭(zhēng)取上級(jí)

11、支持。另一方面不等不靠，利用已有的項(xiàng)目需求書(shū)，按照招標(biāo)法確定系統(tǒng)集成商和設(shè)備集成商。要進(jìn)一步加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，配合綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)，為全市信用社網(wǎng)點(diǎn)提高不間斷的業(yè)務(wù)處理，為信用社的客戶提高全方位、多功能的業(yè)務(wù)服務(wù)。這是創(chuàng)新金融產(chǎn)品、提高服務(wù)手段、提高經(jīng)營(yíng)效益的基礎(chǔ)，離開(kāi)一個(gè)大規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)來(lái)談中間業(yè)務(wù)收入、競(jìng)爭(zhēng)能力和新業(yè)務(wù)的開(kāi)展，都顯得意義不大。實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中工程是中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的必然要求，只有實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)大集，才能實(shí)現(xiàn)銀行帳務(wù)數(shù)據(jù)與營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的分離，為銀行管理集中和科學(xué)運(yùn)營(yíng)奠定基礎(chǔ)，幫助銀行從以賬務(wù)和產(chǎn)品為中心轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹行?；才能?shí)現(xiàn)系統(tǒng)的規(guī)范性、系統(tǒng)安全性、才能以會(huì)計(jì)集中核算為基礎(chǔ)，加強(qiáng)集中控制和

12、風(fēng)險(xiǎn)防范能力，建立有效的業(yè)務(wù)監(jiān)控能力和業(yè)務(wù)審計(jì)能力；適應(yīng)集約管理的要求，實(shí)現(xiàn)全市集中日終處理、集中信用卡授權(quán)、集中交易管理、集中清算的業(yè)務(wù)管理方式。 （二）在思想認(rèn)識(shí)上要解決幾個(gè)問(wèn)題。第一必須正確處理好認(rèn)識(shí)與重視的關(guān)系。充分認(rèn)識(shí)電子化建設(shè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的作用。加強(qiáng)科技在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的作用，是我們農(nóng)信社工作實(shí)踐中當(dāng)務(wù)之急。而金融電子化是一門系統(tǒng)學(xué)科，涉及到管理機(jī)構(gòu)、體制及管理者的行為，各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)不僅要從觀念上、理論上認(rèn)識(shí)電子化的發(fā)展?jié)摿?，而且關(guān)鍵是要從行動(dòng)和業(yè)務(wù)上加以重視和落實(shí)。應(yīng)當(dāng)給領(lǐng)導(dǎo)層更多的機(jī)會(huì)，去接觸一些計(jì)算機(jī)的發(fā)展和應(yīng)用講座，以及看看國(guó)外金融行業(yè)和我國(guó)大城市金融業(yè)在計(jì)算機(jī)方面的應(yīng)用程度，才會(huì)

13、使大家真正認(rèn)識(shí)到差距，認(rèn)識(shí)到重要。很多人把網(wǎng)絡(luò)工程稱之為“一把手”工程，其實(shí)我們需要整個(gè)領(lǐng)導(dǎo)集體的重視和支持支持。第二要正確處理好科技部門與業(yè)務(wù)部門的關(guān)系。應(yīng)采用的項(xiàng)目開(kāi)發(fā)方式為：業(yè)務(wù)部門根據(jù)市場(chǎng)需要提交業(yè)務(wù)需求書(shū)，與科技部門討論；科技人員根據(jù)業(yè)務(wù)需求完成功能設(shè)計(jì)，然后由業(yè)務(wù)部門確認(rèn)反饋意見(jiàn)，繼而進(jìn)入開(kāi)發(fā)階段；項(xiàng)目開(kāi)發(fā)后期業(yè)務(wù)人員、審計(jì)部門進(jìn)入相應(yīng)的測(cè)試驗(yàn)收。因此，要成功地開(kāi)發(fā)一個(gè)完整的項(xiàng)目，必須處理好科技與業(yè)務(wù)部門的關(guān)系。僅靠某一個(gè)特定部門的單邊主義，來(lái)實(shí)現(xiàn)我市農(nóng)信社的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)目標(biāo)，是不切合實(shí)際的，也是違背科學(xué)規(guī)律的。 第三要正確處理好效益和效率的關(guān)系。任何一個(gè)網(wǎng)絡(luò)工程的建設(shè)，前期都要進(jìn)行大

14、量的資金投入。并且計(jì)算機(jī)的應(yīng)用往往不能立竿見(jiàn)影地給信用社創(chuàng)造效益，這種效益的回報(bào)是循序漸進(jìn)、潛移默化的，和逐漸增大的，所以這方面不能有急功近利的思想。比如在年的年終決算中，各縣聯(lián)社的報(bào)表都是通過(guò)保密的電子郵件發(fā)過(guò)來(lái)的，每次花費(fèi)就幾分錢，如果每個(gè)單位派車來(lái)送，平均需要80元，這個(gè)比例就不言自喻。實(shí)際上，市聯(lián)社信貸、會(huì)計(jì)、科技等科室，與縣聯(lián)社的數(shù)據(jù)交換都是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的，由于這種費(fèi)用的節(jié)省是隱形的，而且僅限小范圍之間，因此其效果并不能為管理層所發(fā)現(xiàn)。網(wǎng)絡(luò)可以極大地提高工作效率，而為什么目前投入和產(chǎn)出不成比例，那是因?yàn)槲覀兊木W(wǎng)絡(luò)沒(méi)有最終建設(shè)完成，還沒(méi)有形成規(guī)模效應(yīng)。高回報(bào)時(shí)期應(yīng)該在今后的第二、第三

15、年。目前估算，我們?nèi)邢乱徊降木W(wǎng)絡(luò)建設(shè)總共投資在5000-8000萬(wàn)元，而它在建成后三年左右的收益將會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于這個(gè)投資數(shù)，并為我們帶來(lái)長(zhǎng)遠(yuǎn)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。 第四是要正確認(rèn)識(shí)和處理網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題。方城農(nóng)行通過(guò)聯(lián)行往來(lái)出現(xiàn)案件后，許多同志都認(rèn)為有網(wǎng)絡(luò)是不安全的。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)是一把“雙刃劍”，它在精妙地將世界互聯(lián)的同時(shí)，也帶來(lái)一連串的難題。雖然網(wǎng)絡(luò)技術(shù)帶來(lái)的負(fù)面影響值得警惕和重視，但不能因噎廢食、躑躅不前。世界上一切事物都是矛盾的結(jié)合體，是在斗爭(zhēng)中發(fā)展的。依靠人類智慧建立起來(lái)的網(wǎng)絡(luò)，它所帶來(lái)的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，也一定可以依靠人類智慧得以化解。必須看到，各專業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)都是安全的，所有的安全隱患都是來(lái)自內(nèi)部的。因此

16、，必須依靠制度，相互制約，來(lái)弱化網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)待添加的隱藏文字內(nèi)容3 （三）創(chuàng)新管理制度，加強(qiáng)安全管理。隨著銀行電子化的高速發(fā)展，會(huì)產(chǎn)生許多“邊緣業(yè)務(wù)”，這些業(yè)務(wù)按照原來(lái)的管理方式，很難找到合適部門去完成，界線比較模糊，因而難免形成業(yè)務(wù)管理的邊緣性“真空”,因此出現(xiàn)，沒(méi)事時(shí)大家齊抓共管，出了問(wèn)題大家都不管的怪現(xiàn)象。所以，創(chuàng)新管理制度，不能墨守成規(guī)，要隨時(shí)代進(jìn)步而不斷調(diào)整，立足高遠(yuǎn)、權(quán)責(zé)結(jié)合、獎(jiǎng)罰分明，強(qiáng)化監(jiān)督，堵塞漏洞。要及時(shí)總結(jié)好的經(jīng)驗(yàn)和做法，研究解決工作中出現(xiàn)的新問(wèn)題、新情況，進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)村信用社電子化管理體系，建立健全計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的安全防范機(jī)制，提高管理水平，提高計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的穩(wěn)定性；要采取有效措

17、施，確保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和客戶信息的安全，全面提高計(jì)算機(jī)安全防范水平。同時(shí)，提高審計(jì)監(jiān)督部門的科技水平，加強(qiáng)對(duì)計(jì)算機(jī)管理的審計(jì)監(jiān)督。具體講，計(jì)算機(jī)內(nèi)控制度審計(jì)應(yīng)貫穿于計(jì)算機(jī)操作的全過(guò)程，重點(diǎn)要把握如下幾個(gè)方面： 一是系統(tǒng)設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)的審計(jì)。二是管理工作的審計(jì)。三是物理環(huán)境的審計(jì)。四是業(yè)務(wù)核算的審計(jì)。五是操作運(yùn)行的審計(jì)。 （四）加快金融創(chuàng)新。金融創(chuàng)新是銀行發(fā)展的持久推動(dòng)力，國(guó)外銀行非常重視金融創(chuàng)新，建立了高效的金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)機(jī)制，創(chuàng)新速度極快。由于銀行不斷的金融創(chuàng)新，使得業(yè)務(wù)品種愈來(lái)愈豐富。 銀行對(duì)金融創(chuàng)新認(rèn)識(shí)不足，經(jīng)營(yíng)品種少，并且主要集中在資產(chǎn)負(fù)債方面，造成收入結(jié)構(gòu)不合理。近年來(lái)我們農(nóng)信社雖然逐漸重視金融創(chuàng)

18、新，但缺乏完善的金融創(chuàng)新機(jī)制，金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)缺乏經(jīng)常性的市場(chǎng)調(diào)研和系統(tǒng)性的組織實(shí)施，創(chuàng)新產(chǎn)品技術(shù)含量低，我們的金融品種與別人重疊，沒(méi)有自己的特色，容易被模仿，不能帶來(lái)超額利潤(rùn)，而國(guó)內(nèi)外的著名的銀行，則在這方面獲得了極大的利潤(rùn)。另外目前管理體制中的一些問(wèn)題也影響了銀行金融創(chuàng)新的步伐。下一步，我們需要依托的大規(guī)模網(wǎng)絡(luò)，把市場(chǎng)需求與信息技術(shù)緊密結(jié)合起來(lái)，便利介入非金融領(lǐng)域，針對(duì)客戶需要及時(shí)地設(shè)計(jì)構(gòu)造金融工具和提供方便、快捷的各類社會(huì)服務(wù)，形成了“3a”級(jí)服務(wù)。即：我們能在任何時(shí)間（anytime）、任何地方（anywhere）、以任何方式（anyhow）提供服務(wù)。信息技術(shù)的作用不僅限于銀行交易的處理

19、，而更表現(xiàn)為對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)流程和管理流程的改造。 （五）實(shí)行“科技人才工程”，從戰(zhàn)略的高度出發(fā)，進(jìn)一步整合人力資源，加強(qiáng)金融科技人才的培養(yǎng)。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，“磚墻銀行”將逐步收縮，銀行以新的工具、新的技術(shù)和組織形式來(lái)謀求發(fā)展，金融科技也就必然由后臺(tái)走向前臺(tái)，而高新科技的應(yīng)用與持續(xù)發(fā)展，必然依賴于一個(gè)穩(wěn)定的充滿智慧和激情的it隊(duì)伍。所以，我們必須要重視科技人才的應(yīng)用問(wèn)題。目前，農(nóng)村信用社科技隊(duì)伍力量還比較薄弱，一方面從計(jì)算機(jī)高等院校招收人才的工作得不到落實(shí)，另一方面現(xiàn)有一些具備潛力的技術(shù)人才因?yàn)閸徫换蚱渌?，沒(méi)有深造的機(jī)會(huì)，也一定程度上挫傷了積極性，有些本來(lái)工作表現(xiàn)很好的人現(xiàn)在也變成了只會(huì)

20、應(yīng)付了事。比如：近兩年市聯(lián)社花費(fèi)巨資在鄭州航空學(xué)院和信息工程大學(xué)培訓(xùn)的技術(shù)人員，各縣的任用就不夠合理，沒(méi)有發(fā)揮其作用。人力資源和資金相比，知識(shí)人力資源作為一種生產(chǎn)力要素顯現(xiàn)更大的重要性?？萍既瞬攀墙鹑诳萍缄?duì)伍的靈魂，是支撐信息技術(shù)的棟梁，是企業(yè)不可缺少的人才資源。要“推進(jìn)一項(xiàng)改革”，就是緊緊圍繞建設(shè)良好的法人治理機(jī)制，加快人事、收入分配和培訓(xùn)體制的改革，建立完善嚴(yán)格的科技目標(biāo)責(zé)任制，和科學(xué)的激勵(lì)約束機(jī)制，大力培養(yǎng)、選拔、使用優(yōu)秀年輕人才，積極探索優(yōu)化人力資源配置。真正實(shí)現(xiàn)科技人員能上能下、市聯(lián)社中心機(jī)房的員工能進(jìn)能出、收入能增能減、形成一個(gè)既有壓力、又有動(dòng)力、充滿競(jìng)爭(zhēng)活力的內(nèi)部環(huán)境。要“實(shí)行三個(gè)留人”，即實(shí)行事業(yè)留人、待遇留人和感情留人，這三者是相輔相成、缺一不可的。要?jiǎng)?chuàng)造條件，幫助科技人才實(shí)現(xiàn)其自我價(jià)值，因人施用，人盡其才，留住一方，穩(wěn)定一片，。真正建立一個(gè)“賢者居上、智者居左、能者居中、工者居下”的人才機(jī)制。 （六）建議與大銀行結(jié)成戰(zhàn)略聯(lián)盟，借帆駛船。農(nóng)村信用社有自己的特點(diǎn)，也有自己的弱點(diǎn)，最大的弱點(diǎn)是區(qū)域性強(qiáng)，沒(méi)有全國(guó)的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，在結(jié)算上被那些大銀