四大商行及招商銀行互聯(lián)網(wǎng)化比較分析

1、精品文檔你我共享 四大商行及招商銀行互聯(lián)網(wǎng)化比較分析 、產(chǎn)品服務(wù) （一）、 產(chǎn)品 1、微信銀行及we chat賬戶活躍 （1 ）、2013年中國國民微信銀行功能使用情況 查詢服務(wù) 資金交易 便民服務(wù) 業(yè)務(wù)咨詢 其他 占比 47.1% 24.2% 18.9% 9.4% 0.4 （2）、國有商業(yè)銀行及招商銀行在2013年中國網(wǎng)民最常使用的微信銀行占比 中國銀行 農(nóng)業(yè)銀行 建設(shè)銀行 工商銀行 口招商銀行 2、銀行系“寶”類理財(cái)產(chǎn)品 2014年9月1日“銀行系”寶類產(chǎn)品收益情況 產(chǎn)品名稱 平臺(tái) 合作基金 7日年化收益率 萬份收益（元） 資金規(guī)模 （億元） 活期寶 中國銀行 中銀基金 4.92% 1.3

2、652 30.36 朝朝盈 招商銀行 招商銀行財(cái) 寶貨幣B 4.57% 1.1548 6.07 招財(cái)寶 招商銀行 招商銀行財(cái) 寶貨幣A 4.56% 1.1535 6.07 增值寶 建設(shè)銀行 建銀貨幣 基金 4.30% 1.421 202.58 快溢寶 農(nóng)業(yè)銀行 農(nóng)銀貨幣 基金 4.22% 1.2336 55.47 現(xiàn)金快錢 工商銀行 工銀貨幣 4.22% 1.434 869.75 工銀薪金寶 工商銀行 工銀薪金 貨幣 3.90% 1.0967 135.02 3、銀行系網(wǎng)上商城 自建電商平臺(tái) 信用卡商城 善融商務(wù)-建設(shè)銀行 招商銀行網(wǎng)上商城 E商管家-農(nóng)業(yè)銀行 我愛卡-中國銀行信用卡商城 融e購

3、-工商銀行 積分兌換商城-中國銀行 4、銀行系網(wǎng)貸平臺(tái) 名稱 銀行平臺(tái) 預(yù)期年化收益率 借款額度 小企業(yè)e家 招商銀行 5.2%5.8% 百萬/千萬級(jí) （二）、服務(wù) 網(wǎng)上銀行 一次性注冊(cè) 1單一賬戶模式 實(shí)現(xiàn)多賬戶 統(tǒng)一管理 手機(jī)銀行 統(tǒng)一登陸名 信用卡賬戶 單一賬 戶 統(tǒng)一登陸密 服務(wù) 升級(jí) 提咼銀行服 務(wù)便捷性 同步銀行 最新信息 基金賬戶 統(tǒng)一安全 認(rèn)證方式 保險(xiǎn)賬戶 增加使用功能 和業(yè)務(wù)種類 證券賬戶 關(guān)聯(lián)多張 卡折 提高個(gè)性化 專業(yè)化服務(wù) AAAAAA 2、銀行系電商平臺(tái) 銀行系電商平臺(tái) 商品交 易平臺(tái) 金融投 資平臺(tái) 融資服 務(wù)平臺(tái) 個(gè)人 網(wǎng)絡(luò)購物 生活服務(wù) 理財(cái)產(chǎn)品、基金產(chǎn)品 保

4、險(xiǎn)產(chǎn)品、貴金屬等 個(gè)人貸款 信用卡消費(fèi)信貸 企業(yè) 采購：B2B 售：B2B/B2C/B2G 基金公司代銷平臺(tái) 保險(xiǎn)公司代銷平臺(tái) 中小企業(yè)信貸 政府 采購：B2G 政府債務(wù)代銷平臺(tái) 互聯(lián)網(wǎng) 電商 移動(dòng) 電商 二、結(jié)算流程 1、銀行結(jié)算機(jī)制分為全額實(shí)時(shí)結(jié)算系統(tǒng)，延遲凈額結(jié)算系統(tǒng)、混合結(jié)算系統(tǒng) RTGS）中 系統(tǒng)結(jié) （1）、中央銀行結(jié)算系統(tǒng)：相對(duì)于凈額結(jié)算系統(tǒng)，實(shí)時(shí)全額結(jié)算系統(tǒng)（ 處理流程和資金轉(zhuǎn)帳指令的最終結(jié)算是實(shí)時(shí)連續(xù)發(fā)生的，沒有軋差借記抵付貸記， 算流程是基于央行資金的實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)帳。RTGS系統(tǒng)可以減小甚至消除結(jié)算處理中基本的行間 風(fēng)險(xiǎn)，縮短信用周期以及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，這是央行在大額轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)中采

5、用RTGS的主要 動(dòng)機(jī)。 全額結(jié)算（gross settlement）支付系統(tǒng)對(duì)各金融機(jī)構(gòu)的每筆轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)進(jìn)行一一對(duì)應(yīng)結(jié) 算，而不是在指定時(shí)點(diǎn)進(jìn)行總的借、貸方凈額結(jié)算。 按結(jié)算發(fā)生時(shí)間的不同，全額結(jié)算又分為：（1 ）定時(shí)結(jié)算。支付結(jié)算集中在營業(yè)日系統(tǒng)運(yùn) 行期間的一個(gè)指定時(shí)刻，如這一時(shí)刻為日終，則稱為日終結(jié)算。（2）實(shí)時(shí)結(jié)算。支付結(jié)算 在營業(yè)日系統(tǒng)運(yùn)行期間的任何時(shí)刻都可進(jìn)行，支付指令隨時(shí)發(fā)送隨時(shí)處理，屬于資金轉(zhuǎn)賬指 令處理和資金結(jié)算同步、持續(xù)進(jìn)行的實(shí)時(shí)全額結(jié)算。 由于定義的寬泛，RTGS系統(tǒng)的處理設(shè)計(jì)也呈現(xiàn)多樣化，尤其當(dāng)發(fā)送行在央行帳戶 上沒有足夠的補(bǔ)進(jìn)資金時(shí)，支付處理的實(shí)現(xiàn)會(huì)有重大的差別，如系統(tǒng)

6、對(duì)轉(zhuǎn)帳指令的拒絕、 央行系統(tǒng)中的列隊(duì)、利用央行信用進(jìn)行結(jié)算等，這些可行的支付處理是無須互相排斥的， 幾年新型的或者正在改進(jìn)中的RTGS傾向于采用多種處理辦法的結(jié)合使用。 （2）、凈額結(jié)算。支付系統(tǒng)將在一定 時(shí)點(diǎn)上收到的各金融機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)賬金額總數(shù)減去發(fā)出 的轉(zhuǎn)賬金額總數(shù)，得出凈余額。凈額結(jié)算指證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)以結(jié)算參與人為單位， 對(duì)其買入和賣出交易的余額進(jìn)行軋差，以軋差得到的凈額組織結(jié)算參與人進(jìn)行交收的制度。 凈額結(jié)算又可以分為雙邊凈額結(jié)算和多邊凈額結(jié)算兩種形式。 這種結(jié)算方式下，交易對(duì)手就是交收對(duì) 雙邊凈額結(jié)算是指證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)對(duì)交易雙方之間達(dá)成的全部交易的余額進(jìn)行軋差, 交易雙方按照軋差得到

7、的凈額進(jìn)行交收的結(jié)算方式。 手。例如，甲方從乙方買入1000股A股票（假定每股 1元，忽略交易費(fèi)用不計(jì)），后又賣 給乙方800股A股票，經(jīng)過雙邊凈額結(jié)算后，甲方付給乙方200元，乙方交給甲方 200股A 股票即可。 所有買方 多邊凈額結(jié)算是指證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)介入證券交易雙方的交易關(guān)系中，成為 的賣方”和所有賣方的買方”，然后以結(jié)算參與人為單位對(duì)其達(dá)成的所有交易的應(yīng)收應(yīng)付證 券和資金予以沖抵軋差，每個(gè)結(jié)算參與人根據(jù)軋差所得凈額與證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)一個(gè)交收對(duì) 手進(jìn)行交收的結(jié)算方式。例如，甲方從乙方買入 A股票100股（4元/股），乙方從丙方買入 B 股票200股（5元/股），丙方從甲方買入C股票30

8、0股（6元/股），多邊凈額結(jié)算：甲方 獲得100股A股票，付出300C股票獲得1400元乙方付出100A股票，獲得200B股票付出 600元丙方付出 200B股票，獲得 300C股票付出800元。 2、個(gè)人網(wǎng)上購物結(jié)算流程：網(wǎng)上購物的電子商務(wù)一般屬于小額支付的問題，因此有一 個(gè)劃出行與劃入行之間的逐層軋差的結(jié)算過程直至支付清算系統(tǒng)處理中心的軋差結(jié)算處理， 然后由這些處理中心與支付清算系統(tǒng)清算，這是我國目前清算中心對(duì)跨行小額支付的制度規(guī) 定。 對(duì)大額則是實(shí)時(shí)發(fā)送，全額清算，這只有在清算中心有賬戶的銀行之間才能進(jìn)行。 因此，網(wǎng)上購物的支付存在在開戶行系統(tǒng)內(nèi)逐層向上級(jí)銀行的結(jié)算問題。 這種支付結(jié)算，

9、有一個(gè)處理的時(shí)間過程， 消費(fèi)者開戶行首先給商家的開戶行發(fā)出支付指 令，商家開戶行接到支付指令確認(rèn)后墊付給商家賬戶劃入資金，然后再進(jìn)入與消費(fèi)者的開戶 行進(jìn)行結(jié)算的業(yè)務(wù)過程，而這樣做銀行就要承擔(dān)資金損失的風(fēng)險(xiǎn)。 三、網(wǎng)上銀行（首頁） 1網(wǎng)頁分析 中國銀行 首頁1公司金融 個(gè)人金融銀行卡 金融市場電子銀行1投資者關(guān)系1關(guān)于中行 重要公告 便捷服務(wù) 個(gè)人客戶服務(wù) 企業(yè)客戶服務(wù) 金融市場分析 媒體看中行 投資者關(guān)系 企業(yè)社會(huì)責(zé)任 招聘公告 中行歷程 中行榮譽(yù) 中行紙幣 中行卡苑 全球服務(wù) 中國農(nóng)業(yè)銀行 優(yōu)惠信息 服務(wù)公告 便捷通道 熱門推存 電子銀行 銀行卡 個(gè)人服務(wù) 企業(yè)服務(wù) 三農(nóng)服務(wù) 理財(cái)e站 理財(cái)

10、 基金 貴金屬 債券 外匯 保險(xiǎn) 生活e站 互動(dòng)e站 申請(qǐng)e站 客戶服務(wù) 新聞快遞 惠利三農(nóng) 首頁 務(wù) 站 關(guān)系 電子理財(cái)e信用卡 銀行 農(nóng)行風(fēng)投資者 貌 個(gè)人服企業(yè)服三農(nóng)服務(wù) 務(wù) 中國工商銀行 首頁 快捷服務(wù) 個(gè)人業(yè)務(wù) I企業(yè)業(yè)務(wù)I關(guān)于工行 金融信息 客戶服務(wù) 重要公告 銀行廣告 業(yè)務(wù)產(chǎn)品 優(yōu)惠活動(dòng)/新品推薦 電子銀行 借記卡 信用卡 個(gè)人貸款 理財(cái)投資 工行風(fēng)貌 貴金屬 理財(cái) I基金 I外匯 客戶服務(wù) 匯款公司機(jī)構(gòu) 繳費(fèi)I業(yè)務(wù) I債券 保險(xiǎn) 金融 中國建設(shè)銀行 個(gè)人客戶 公司機(jī)構(gòu)客戶 小微企業(yè)客戶I關(guān)于建行 善榮商務(wù) 招商銀行 主頁1個(gè)人業(yè)務(wù) 公司業(yè)務(wù)1小企業(yè) 信用卡 I理財(cái) 商旅預(yù)定今日招行 特別推薦 網(wǎng)上銀行 優(yōu)惠快訊 手機(jī)銀行 理財(cái)產(chǎn)品 Ipad銀行 個(gè)人業(yè)務(wù) 在線服務(wù) 公司業(yè)務(wù) 實(shí)時(shí)金融信息 信用卡 企業(yè)在線服務(wù)查詢 今日招行 分支機(jī)構(gòu) 財(cái)智生活 股票市場 根據(jù)上述商業(yè)銀行網(wǎng)站首頁導(dǎo)航可以看出：中國工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、招商銀行 的網(wǎng)頁布局比較清晰， 中國農(nóng)業(yè)銀行首頁布局相對(duì)混亂，不如采取建行以個(gè)人銀行二級(jí)頁面 為首頁的方式，方便個(gè)人用戶。與此同時(shí)農(nóng)業(yè)銀行首頁也具有可取之處，以農(nóng)行基本色青綠 色為背景色的節(jié)日背景突出節(jié)日氛圍，是產(chǎn)品營銷的創(chuàng)意點(diǎn)，值