淺談社區(qū)銀行在中國的發(fā)展空間_中小企業(yè)

1、淺談社區(qū)銀行在中國的發(fā)展空間_中小企業(yè)論文導(dǎo)讀:：美國的社區(qū)銀行為什么在激烈的銀行競爭中具有生存空間。社區(qū)銀行主要面向當(dāng)?shù)丶彝?、中小企業(yè)和農(nóng)戶的金融服務(wù)需求。論文關(guān)鍵詞：社區(qū)銀行，中小企業(yè)，融資便利社區(qū)銀行即指在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場化原則自主設(shè)立、獨(dú)立按照市場化原則運(yùn)營、主要服務(wù)業(yè)中小企業(yè)和個人客戶的中小銀行。在經(jīng)營特色和發(fā)展戰(zhàn)略上，強(qiáng)調(diào)在特定社區(qū)范圍內(nèi)提供針對客戶的個性化金融服務(wù)，與客戶保持長期性的業(yè)務(wù)關(guān)系。一、美國的社區(qū)銀行為什么在激烈的銀行競爭中具有生存空間在美國，規(guī)模相對小的社區(qū)銀行保持了快速發(fā)展的勢頭。根據(jù)美國獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會2000年統(tǒng)計(jì)，有8300家中小金融機(jī)構(gòu)被劃分為社

2、區(qū)銀行，其在全美有36803個網(wǎng)點(diǎn)，54在農(nóng)村，29在城市的郊區(qū)，17在城市；26在中北部，21在東南部，16在西南部，18在中西部，11在西部，8在東北部。盡管美國的銀行業(yè)市場已經(jīng)發(fā)展成熟、但新的社區(qū)銀行始終在不斷出現(xiàn)，1999年，社區(qū)銀行達(dá)到205家之多中小企業(yè)，達(dá)到歷史性的新高；上一個設(shè)立社區(qū)銀行較多的年份則是1989年，新設(shè)立的社區(qū)銀行在1989年達(dá)到了192家。這些社區(qū)銀行在多個方面具有顯著的特點(diǎn)：從市場定位看，社區(qū)銀行主要面向當(dāng)?shù)丶彝?、中小企業(yè)和農(nóng)戶的金融服務(wù)需求。從資金運(yùn)用看，主要將一個地區(qū)吸收的存款繼續(xù)投入到該地區(qū)，推動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。其員工通常是十分熟悉本地市場的客戶，是融入

3、到社區(qū)生活的成員，社區(qū)銀行在審批中小企業(yè)和家庭客戶的貸款時，社區(qū)銀行的信貸人員還會考慮這些作為鄰居的借款人的性格特征、家族歷史和家庭構(gòu)成、日常開銷特征等因素，由于社區(qū)銀行的運(yùn)作都在本地，因而做出信貸決定迅速，能夠更好地理解中小企業(yè)在經(jīng)營中可能遇到的困難。目前，社區(qū)銀行已經(jīng)成為中小企業(yè)的主要的金融服務(wù)的咨詢支持機(jī)構(gòu)。美國社區(qū)銀行最為典型的特色之一，是對客戶的深入了解并提供個性化的服務(wù)，其貸款主要面向附近社區(qū)的存款者及相關(guān)社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)和農(nóng)戶。事實(shí)上，社區(qū)銀行已經(jīng)成為美國中小企業(yè)主要資金的來源渠道，在面對個人客戶的零售業(yè)務(wù)方面提供了相當(dāng)全面的業(yè)務(wù)選擇，這包括：中小企業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)貸款、較低收費(fèi)的支

4、票和一些投資產(chǎn)品、不同種類的樓宇按揭和消費(fèi)者貸款產(chǎn)品、較低收費(fèi)的信用卡和借記卡服務(wù)、以及自動提款和電子銀行等服務(wù)。社區(qū)銀行提供的服務(wù)收費(fèi)通常較之大型銀行要低。目前，美國已經(jīng)形成了多個行業(yè)性的自律性質(zhì)的協(xié)會。例如，美國銀行家協(xié)會專門設(shè)立了社區(qū)銀行分會，全美范圍內(nèi)成立了獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會（ICBA）等組織，獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會目前擁有5500多家社區(qū)銀行組成的會員。二社區(qū)銀行在中國的發(fā)展空間1社區(qū)銀行的建立和發(fā)展所需資本不高，便于民間資本的進(jìn)入和市場競爭的充分展開銀行業(yè)放松管制的進(jìn)程，也表現(xiàn)為更多的民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的過程，如果設(shè)定過高的進(jìn)入壁壘，能夠進(jìn)入銀行業(yè)的民間資本勢必相當(dāng)有限，客觀上會抑制市場競

5、爭的充分展開。目前的一些股份制銀行，甚至包括部分上市的銀行，其內(nèi)部經(jīng)營管理結(jié)構(gòu)、營運(yùn)方式、決策過程等等都在不同程度上受到原有體制的影響，這主要是因?yàn)槠駷橹广y行業(yè)的進(jìn)入壁壘相當(dāng)高，現(xiàn)有的銀行市場開放程度有限導(dǎo)致的。規(guī)模較小的社區(qū)銀行如果經(jīng)營不佳，其他民間資本可以以不高的成本對其進(jìn)行收購，這無疑對社區(qū)銀行的經(jīng)營形成一個市場約束中國知網(wǎng)論文數(shù)據(jù)庫。反觀當(dāng)前的股份制銀行，即使不考慮政府干預(yù)等因素中小企業(yè)，其相對龐大的規(guī)模也使得其他民間資本的收購難度過大，在實(shí)際操作上幾乎沒有可能性。2中小企業(yè)的發(fā)展所需的融資渠道一直不暢通中小企業(yè)已經(jīng)在中國的經(jīng)濟(jì)增長、吸收就業(yè)等方面發(fā)揮了十分積極的作用，但是中小企業(yè)所

6、面臨的融資環(huán)境并不寬松。隨著大型銀行日益將融資的重點(diǎn)轉(zhuǎn)向大型公司，中小銀行勢必需要尋求自身的融資渠道，以中小企業(yè)為主要融資對象的社區(qū)銀行能夠發(fā)揮積極的作用。3金融市場巨大的差異性決定了全國性的大型銀行難以有效掌握不同地區(qū)的市場和客戶信息中國不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度存在相當(dāng)大的差異，全國性的大銀行實(shí)際上很難制定一個適用于不同市場的發(fā)展戰(zhàn)略，也很難全面地掌握不同地區(qū)的市場和客戶信息，從而難以對不同地區(qū)的客戶提供有針對性的個性化金融服務(wù)，這必然促使大型銀行更多地面向全國性的大型公司提供服務(wù)。在這一點(diǎn)上，立足于不同地區(qū)的社區(qū)銀行在掌握不同地區(qū)的客戶信息方面具有獨(dú)到的優(yōu)勢。4社區(qū)銀行有助于緩解當(dāng)前中國資金

7、運(yùn)行的“虹吸現(xiàn)象”，填補(bǔ)因?yàn)榇笮豌y行的戰(zhàn)略調(diào)整所出現(xiàn)的“金融服務(wù)真空”隨著國有銀行的商業(yè)化推進(jìn)，將造成中國資金流動的“虹吸現(xiàn)象”，即本來急需資金的欠發(fā)達(dá)地區(qū)的資金通過大型銀行的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，被轉(zhuǎn)移到資金已經(jīng)較為充裕的發(fā)達(dá)地區(qū)，這也成為當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的地區(qū)差距擴(kuò)大的金融方面的原因、另外，國有銀行也在加速從中西部等欠發(fā)達(dá)地區(qū)撤出，這可能會在局部地區(qū)形成金融服務(wù)的真空。社區(qū)銀行在資金運(yùn)用方面的特點(diǎn)之一就是將本地市場吸收的資金主要運(yùn)用在本地市場，因而能夠緩解虹吸現(xiàn)象及其可能導(dǎo)致的負(fù)面影響，填補(bǔ)金融服務(wù)的真空。5社區(qū)銀行的發(fā)展能夠推動中國金融結(jié)構(gòu)的順利轉(zhuǎn)換中國金融結(jié)構(gòu)的重要特點(diǎn)之一，就是居民的存款成為

8、銀行業(yè)的主要資金來源，而且居民資產(chǎn)的主要形式是存款，實(shí)物資產(chǎn)所占的比率相當(dāng)有限，居民所可能得到的金融服務(wù)種類也十分有限，這種金融結(jié)構(gòu)無論在微觀上還是宏觀上都是缺乏效率的。社區(qū)銀行強(qiáng)調(diào)的是面對一定社區(qū)內(nèi)的個性化金融服務(wù)，消費(fèi)者貸款等會成為主要的貸款形式之一，對于客戶的服務(wù)也會較之國有銀行更為全面和個性化，這對于推進(jìn)當(dāng)前中國金融結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)換具有積極的意義。6社區(qū)銀行的發(fā)展能夠推動金融服務(wù)的差異化從銀行業(yè)提供的金融服務(wù)看，基本上屬于低水平的重復(fù)，針對客戶的需求主動提供的金融服務(wù)種類十分有限，社區(qū)銀行的設(shè)立能夠針對社區(qū)范圍內(nèi)的客戶特點(diǎn)提供個性化的服務(wù)，從而也促使其他類型的金融機(jī)構(gòu)調(diào)整市場定位，并提供差異

9、化的金融服務(wù)。7社區(qū)銀行的設(shè)立能夠增大外資銀行拓展中國市場的壓力外資銀行進(jìn)入中國市場，實(shí)際上對于網(wǎng)絡(luò)龐大、客戶基礎(chǔ)眾多的全國性銀行的沖擊力度有限中小企業(yè)，從其經(jīng)營規(guī)模、針對部分客戶提供個性化服務(wù)等經(jīng)營方式來看，與社區(qū)銀行更為接近。三、中國社區(qū)銀行的生存空間十分廣闊首先，中國的中小企業(yè)具有廣闊的發(fā)展空間，可以為社區(qū)銀行提供廣大的融資市場。研究表明，小型銀行在發(fā)放中小企業(yè)貸款時較之大型銀行更有優(yōu)勢，其組織架構(gòu)靈活簡單，易于解決貸款方法中的委托代理問題，易于了解大型銀行所難以了解的客戶收入變動、支出狀況等有一定保密色彩的個人信息，這也就是所謂信息優(yōu)勢假說。另外，學(xué)術(shù)界也提出了“共同監(jiān)督”假說，認(rèn)為社區(qū)銀行這類地區(qū)性的中小金融機(jī)構(gòu)，為了大家的共同利益，合作組織中的中小企業(yè)之間會實(shí)施自我監(jiān)督。社區(qū)銀行在中小企業(yè)貸款方面的優(yōu)勢為其發(fā)展提供了潛在的市場機(jī)會。其次，是中國消費(fèi)者貸款和個人金融服務(wù)開始進(jìn)入快速增長的階段，社區(qū)銀行所強(qiáng)調(diào)的個性化金融服務(wù)和對于客戶的了解使其在競爭這些業(yè)務(wù)方面可以獲得優(yōu)勢。第三，中國的區(qū)域發(fā)展不平衡在較長時期內(nèi)會一直存在，不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平