“三權”抵押貸款的推廣難點及對策

1、“三權”是指農村土地承包經營權、林權及農民住房財產權。以“三權”抵押融資為核心推進農村金融產品創(chuàng)新，對于破解農村信貸瓶頸具有重要的意義。湖南益陽作為比較有代表性的農業(yè)市，近年來在“三權”抵押貸款方面做了一些探索，取得一些成效，但也遇到不少困難。業(yè)務發(fā)展中存在抵押物評估難、監(jiān)管難、變現(xiàn)難，農戶貸款費用高，風險分擔機制不健全及業(yè)務發(fā)展較為滯后的問題。農村“三權”抵押貸款推廣難點(一)農戶積極性不高，確權頒證推廣難度大。一方面，從目前一些已經完成“三權”確權頒證的試點鄉(xiāng)鎮(zhèn)的情況看，確權后的土地或宅基地、住房等仍無法通過“三權”抵押實現(xiàn)融資，金融機構仍采取農戶小額貸款的形式發(fā)放貸款，大額的信貸需求得不

2、到滿足。另一方面，確權頒證需要專業(yè)資質的測繪機構進行測繪，據經管局初步預算，僅桃江和南縣兩縣確權頒證費用就需近2億元和1.7億元，高額的費用讓地方政府望而卻步。(二)缺乏權威評估機構，評估價值難以確定。以林權評估為例，目前益陽轄內具有林權評估資質的森林資源評估機構僅有一家，缺乏具有從業(yè)經驗、專業(yè)評估資歷的人員來評估，易造成估值偏離所抵押資產的真實值。同時，由于各評估機構的評估標準和評估資歷不一，貸款銀行對部分林權的評估結果難以認同。而承包水域進行養(yǎng)殖的，在評估上更加缺乏有資質的機構，價值評估難度更大。(三)抵押物登記責任不明，抵押資產監(jiān)管難。施行“三權”抵押貸款登記，缺乏具體的操作和實施細則，

3、抵押物登記責任不明，使抵押資產監(jiān)管難。如林權、水域、灘涂等抵押物大部分分布在湖州、偏僻交通不便的山頭，銀行對其所轄面積、容量難以有效核實，銀行貸后管理難度加大。(四)交易市場不健全，抵押資產處置難。市內由于沒有建立統(tǒng)一的“三權”流轉交易平臺和“三權”交易中心，缺乏對“三權”資產流轉管理，限制了“三權”資產的流轉，且抵押物處置成本相對較高，銀行對“三權”抵押物是否能順利流轉變現(xiàn)表示擔憂。同時，“三權”抵押物處置變現(xiàn)受地方勢力影響較大，如湖南某公司在信用聯(lián)社林權抵押貸款1200萬元，2013年因涉嫌高息融資，債權人依法向法院提出訴訟，但因該公司租賃土地屬某地方機構，該公司風險暴露后，地方機構在沒有

4、取得砍伐證的情況下，對已抵押給信用社的林木資產進行砍伐，其所得抵交了土地租賃費，使得抵押物滅失，使銀行貸款造成損失。(五)農業(yè)保險發(fā)展滯后，風險分擔機制尚不健全?，F(xiàn)階段介入農業(yè)生產領域的保險公司只有中國人民保險公司和中華聯(lián)合財產保險公司兩家，辦理的農業(yè)保險品種也僅限于生豬、棉花、水稻三種政策性險種，農業(yè)保險承保面窄，保險品種較為單一。據保險公司反映，從其他已開辦的政策性農業(yè)險種來看，農戶參與積極性不高，農戶投保率較低。如林權屬于特殊抵押資產，其生長受大風、洪水、蟲害等自然因素影響，賠付風險較大，保險公司本身也不愿意開展此類資源類保險。農業(yè)保險業(yè)務的缺失使貸款銀行顧慮重重。開展“三權”抵押貸款業(yè)

5、務的對策(一)積極建立“三權”流轉的市場化平臺。積極發(fā)展農村“三權”資產評估體系，成立以政府為主導的“三權”資產評估機構，鼓勵社會評估、會計等中介機構進入農村產權評估市場，滿足農村資產和權益評估需求。進一步完善農村資產流轉體系，以土地交易所、農村土地流轉服務機構、林權交易平臺為中心，加快建設農村綜合產權交易體系。建議將“三權”抵押登記權限下發(fā)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，提高“三權”抵押登記效率。同時鼓勵民間資本進入“三權”流轉評估、交易環(huán)節(jié)，形成市場化“三權”流轉模式，為“三權”全面發(fā)揮其抵押品功能營造良好的市場氛圍。(二)強化抵押登記評估收費監(jiān)督管理，減輕農戶融資負擔。物價監(jiān)督部門、金融證券辦應制定抵押貸款登記、

6、評估相關收費標準，各抵押登記部門、資產評估、擔保中介機構要嚴格執(zhí)行收費政策、標準，在辦理抵押貸款過程中，杜絕不按規(guī)定程序辦理登記、重復登記評估、擴大評估標的范圍或虛高估價、亂收費、擅自提高收費標準等違法違規(guī)行為，切實降低農戶“三權”抵押登記、評估費用。(三)完善抵押資產風險保障機制。加強農業(yè)保險建設，建立符合實際的農業(yè)和農村經濟保險制度。運用政府保費補貼與商業(yè)性保險相結合方式，積極探索完善農業(yè)保險產品。當地政府要積極發(fā)揮財政性資金對“三權”抵押貸款的拉動作用，通過增加財政貼息資金和設立風險補償基金等多種方式，建立涉農貸款風險補償制度，增強銀行抵抗風險能力，提高金融機構放貸的積極性。另一方面，政

7、府應設立專門機構，安排專門資金，明確專項基金補償銀行發(fā)放農村產權抵押貸款損失的流程。在農戶逾期無法清償貸款本息時，可以由鄉(xiāng)政府或村組對“三權”抵押物進行收購，先行償還銀行貸款本息，并且可以對收購的農房、土地、林業(yè)進行處置。(四)積極創(chuàng)新拓展“三權”抵押貸款模式。在推廣“三權”抵押貸款工作中，應形成商業(yè)性信貸與商業(yè)性保險相結合的信貸投放模式。以林權貸款為例，金融機構應創(chuàng)新以林權證提供抵押為核心的“林農直貸、專業(yè)擔保公司保證貸款、林業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)承貸、小額貼息貸款和農戶聯(lián)保貸款”等貸款方式。充分考慮抵押林地、林木的生長周期，確保貸款期限與林木成材周期相匹配，保證貸款到期后能夠如期收回。同時，努力改善金融服務，適當下