某商業(yè)銀行異地授信業(yè)務管理辦法

1、某某商業(yè)銀行異地授信業(yè)務管理辦法第一章 總 則第一條 為促進某某商業(yè)銀行異地授信業(yè)務健康發(fā)展，切實防范異地授信業(yè)務風險，根據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行法和中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法等有關法律法規(guī)，結(jié)合我行實際，制定本辦法。第二條 本辦法所稱異地授信是指我行向某某之外其他地區(qū)注冊的企業(yè)和個人（以下統(tǒng)稱為借款人）發(fā)放的所有授信，包括所有貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)融資、融資租賃、從非金融機構(gòu)買入返售資產(chǎn)、透支、各項墊款等各項表內(nèi)外授信業(yè)務。若我行在當?shù)兀ǖ丶壥校┯蟹种C構(gòu)的，不視為異地授信管理。省外異地授信是指我行向無我行分支機構(gòu)的?。ㄖ陛犑?、自治區(qū)）的注冊企業(yè)或個人發(fā)放的所有授信。原我行在當?shù)匚丛O有分支

2、機構(gòu)，業(yè)務發(fā)生后我行在當?shù)卦O立分支機構(gòu)的，該地區(qū)的所有授信業(yè)務要逐步移交當?shù)卦O立的分支機構(gòu)管理。移交后的授信不再納入異地授信業(yè)務管理。第三條 我行異地授信業(yè)務應必須堅持“審慎支持、統(tǒng)一授信、有效監(jiān)控、防范風險、講求效益、全局最優(yōu)”的原則。（一）審慎支持。考慮到信息不對稱、監(jiān)管難度大等原因，對異地授信需審慎支持。（二）統(tǒng)一授信。異地信貸業(yè)務應納入單一客戶授信總量管理。如異地授信企業(yè)為我行集團客戶成員，應同時執(zhí)行集團客戶管理相關規(guī)定。（三）有效監(jiān)控。開展異地信貸業(yè)務的經(jīng)營單位必須具備相應的管理水平與風險控制能力，確保監(jiān)控措施到位。（四）防范風險。開展異地授信業(yè)務要以防范風險為前提，不得以其他理由淡

3、化風險管理工作。（五）講求效益。開展異地授信應注重風險與收益的匹配，不得出現(xiàn)純粹為了業(yè)務規(guī)模而發(fā)展異地授信客戶的情況。（六）全局最優(yōu)。我行開展辦理異地授信業(yè)務應避免系統(tǒng)內(nèi)重復營銷和交叉競爭，防止多頭授信。我行在當?shù)卦O有分支機構(gòu)的，系統(tǒng)內(nèi)其他分支機構(gòu)不得在當?shù)剞k理異地授信業(yè)務，存量授信業(yè)務限期逐步退出或移交。第四條 異地授信業(yè)務須符合外部監(jiān)管規(guī)定、國家產(chǎn)業(yè)政策和我行信貸政策。第二章 部門職責第五條 經(jīng)營單位的職責如下：（一）負責收集借款人授信業(yè)務資料、現(xiàn)場調(diào)查；（二）負責制定異地授信業(yè)務營銷、管理方案；（三）負責異地授信客戶信用評級發(fā)起；（四）負責異地授信業(yè)務分類發(fā)起；（五）負責異地授信業(yè)務的貸

4、后管理工作。第六條 總行業(yè)務管理部門總行業(yè)務管理部門包括總行公司業(yè)務管理部、小微企業(yè)部和零售業(yè)務部。以上部門負責指導轄內(nèi)機構(gòu)有序開展異地授信業(yè)務的營銷、管理工作。第七條 總行風險管理部（一）負責受理異地授信業(yè)務的授信業(yè)務資料，并負責風險審查工作；（二）負責組織召開貸款審查委員會，承擔貸款審查委員會秘書職能；（三）負責異地授信客戶信用評級審核；（四）負責異地集團授信客戶的認定、管理工作。第八條 總行信貸管理部（一）負責受理異地授信業(yè)務的發(fā)放審核工作；（二）負責異地授信業(yè)務的授信分類審定工作；（三）負責異地授信業(yè)務的貸后監(jiān)控工作，督促相關營銷部門認真履行貸后管理職責；（四）牽頭向監(jiān)管部門報備相關業(yè)

5、務。第九條 總行資產(chǎn)保全部負責移交后不良授信資產(chǎn)的清收、化解工作。第三章 授信準入標準第十條 分支機構(gòu)開展異地授信業(yè)務，應同時滿足異地授信業(yè)務適用形式、授信客戶的準入標準。第十一條 異地授信業(yè)務適用形式 異地授信業(yè)務應符合以下任一適用形式：（一）向注冊地為非某某的企業(yè)或個人提供授信。（二）企業(yè)不在某某注冊但在某某設立分公司或項目，由于分公司或項目不具有獨立融資權(quán)，我行分支機構(gòu)向分公司或項目提供授信，授信對象為在異地注冊的該企業(yè)。（三）以在某某注冊的核心企業(yè)的信用基礎為依托，向其供應鏈上注冊在非某某的上下游企業(yè)提供異地供應鏈融資。第十二條 異地授信業(yè)務客戶要求 異地授信必須選擇符合國家產(chǎn)業(yè)政策、

6、經(jīng)營穩(wěn)定、主營業(yè)務突出、發(fā)展前景良好的優(yōu)質(zhì)客戶。辦理異地授信業(yè)務的客戶需同時符合以下條件： （一）企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定認可的其他組織 1、借款人依法設立；2、授信業(yè)務用途明確、合法；3、借款人生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī)；4、已持續(xù)經(jīng)營三年以上，最近兩個會計年度保持盈利，有合法的還款來源（房地產(chǎn)開發(fā)授信業(yè)務除外）； 5、信用評級在BBB級（含）以上，信譽良好，無重大授信本金、利息逾期紀錄；6、已在其他銀行獲得授信且目前有授信余額（房地產(chǎn)開發(fā)授信業(yè)務和異地供應鏈融資除外）；7、我行要求的其他條件。（二）自然人1、借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規(guī)定的境外自然人；2、授信用

7、途明確合法； 3、授信申請數(shù)額、期限和幣種合理；4、借款人具備還款意愿和還款能力；5、借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；6、我行要求的其他條件。第十三條 根據(jù)借款人的授信業(yè)務品種、借款人償債能力、資金回流狀況、銀行資金狀況等指標合理確定授信期限。第十四條 根據(jù)借款人授信產(chǎn)品品種、授信條件、資金成本、與我行合作狀況等，在人民銀行規(guī)定的貸款利率浮動范圍內(nèi)制定利率方案。第四章 授信業(yè)務流程第十五條 借款人根據(jù)擬申請的授信業(yè)務品種不同，需向我行提供以下材料。我行具體授信業(yè)務品種管理辦法有特殊要求的，依其具體要求執(zhí)行。（一）企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定認可的其他組織流動資金授信流動資金借款人向我行業(yè)務

8、發(fā)起部門提出授信申請，提供資料包括但不限于以下內(nèi)容：1、借款人及保證人基本情況；2、借款人及保證人營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、機構(gòu)信用代碼證、稅務登記證、授信卡、公司章程、驗資報告等；3、近三年度財務報告（原則上為經(jīng)過審計的財務報告。新建企業(yè)按實有年限提供報表）以及申請授信最近一期的財務報告；4、抵押物、質(zhì)物清單和有處分權(quán)人的同意抵押、質(zhì)押的證明，及保證人擬同意保證的有關證明文件；5、其他需要提供的資料。（二）企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定認可的其他組織固定資產(chǎn)授信1、借款人及保證人基本情況；2、借款人及保證人營業(yè)執(zhí)照、機構(gòu)信用代碼證、稅務登記證、授信卡、公司章程、驗資報告等；3、項目建議書和可行性報

9、告；4、項目開工前期準備工作完成情況的報告；5、經(jīng)有權(quán)單位批準下達的項目投資計劃或開工通知書；6、按規(guī)定項目竣工投產(chǎn)所需自籌流動資金落實情況及證明材料；7、抵押物、質(zhì)物清單和有處分權(quán)人的同意抵押、質(zhì)押的證明，及保證人擬同意保證的有關證明文件；8、我行認為需要提供的其他有關資料。（三）個人授信需要提供的資料借款人向我行經(jīng)營單位提出授信申請，提供資料包括但不限于以下內(nèi)容：1、授信申請書；2、身份證明證件（居民身份證、戶口簿、軍官證或其他有效身份證件）；3、授信人認可的相關證明（包括但不限于營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、租賃合同、銀行對賬單、產(chǎn)供銷單據(jù)等的原件及復印件）；4、保證人同意為其提供借款擔保的書面

10、文件及其資信證明，或抵質(zhì)押物復印件；5、我行要求提供的其他證明文件或資料。第十六條 經(jīng)營單位的客戶經(jīng)理按照我行對借款人的基本條件進行審核，對符合我行授信基本條件的，予以受理并進入貸前調(diào)查階段。不符合我行授信基本條件的，及時告知借款人并退回資料。第十七條 經(jīng)營單位在進行異地授信業(yè)務的貸前調(diào)查時，必須堅持客觀、公正、實事求是的原則；調(diào)查內(nèi)容堅持全面、真實的原則；調(diào)查方式堅持雙人調(diào)查原則。第十八條 授信貸前調(diào)查的基本流程如下：1、深入調(diào)查，并收集、整理授信項目基礎資料；2、通過調(diào)查、分析，撰寫授信分析報告；3、整理授信項目基礎資料、調(diào)查報告等，形成完整、獨立的授信項目上報審批資料。第十九條 授信調(diào)查

11、報告內(nèi)容（一）企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定認可的其他組織短期授信業(yè)務調(diào)查報告應包括但不限于以下內(nèi)容： 1、授信基本情況。包含借款人基本情況，主要裝備、生產(chǎn)工藝、生產(chǎn)能力、產(chǎn)品市場狀況，關聯(lián)公司情況、是否有預警信號，民營企業(yè)背景分析（如屬于民營企業(yè)），集團客戶管理模式（如屬于集團客戶）2、授信業(yè)務基本情況。包含上次授信情況、授信批復條件落實情況、貸后管理情況、銀企合作情況、企業(yè)融資環(huán)境狀況、授信卡信息狀況等。3、行業(yè)風險分析。包括客戶所屬行業(yè)、其在行業(yè)中的地位、行業(yè)整體判斷等。4、經(jīng)營管理風險分析。包括企業(yè)現(xiàn)有生產(chǎn)經(jīng)營情況、目標和戰(zhàn)略的合理性及實施情況、產(chǎn)品與市場匹配度、供應分析、生產(chǎn)分析、銷售分析

12、、管理層狀況等。5、財務風險分析。對借款人財務報表質(zhì)量進行判斷，對重要科目及附注、銷售及盈利能力、流動性、資產(chǎn)管理效率、還款能力分析、匯率分析等。6、授信總量或授信額度分析。具體包括借款原因分析、資金需求測算、授信總量確定依據(jù)等。7、擔保分析。主要分析擔保人、擔保物的擔保能力、擔保意愿等。8、評級及盈利性分析。主要分析客戶信用評級狀況、現(xiàn)有授信分類、我行收益狀況等。9、綜合結(jié)論。主要描述授信安排，包括授信品種、期限、利率/保證金比例、擔保、還款來源等主要授信要素，同時要對貸后管理要求作出安排。具體可參照關于規(guī)范公司授信業(yè)務申報審查工作的通知（焦商銀發(fā)2013115號文）所附的調(diào)查報告模板。（二

13、）企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定認可的其他組織固定資產(chǎn)授信調(diào)查報告內(nèi)容包括但不限于以下內(nèi)容：1、借款人的評估。借款人概況；償債能力分析；獲利能力分析；經(jīng)營管理能力分析；履約能力分析；發(fā)展?jié)摿Ψ治?；對新建客戶或無法提供完整財務報表客戶的補充分析。2、項目概況評估。項目基本情況；項目的必要性；項目的工藝技術及設備；項目的建設和生產(chǎn)條件；項目建設是否達到經(jīng)濟規(guī)模；項目環(huán)保方案是否獲得環(huán)保部門的正式批準。3、產(chǎn)品市場評估。行業(yè)及產(chǎn)品概況；產(chǎn)品市場現(xiàn)狀及預測；項目產(chǎn)品競爭力分析；項目單位銷售能力評估。4、投資估算和資金籌措評估。投資估算主要參數(shù)；投資估算；流動資金投資估算；資金籌措評估；自有資金評估；項目籌資

14、估算；資金使用計劃。5、項目效益評估。測算依據(jù)及參數(shù)；項目成本、收入、稅收、利潤的評估 ；項目現(xiàn)金流量分析；項目盈利能力的分析；項目還款能力分析；不確定性分析；我行授信綜合效益評估；效益評價結(jié)論；關于改擴建與技術改造項目的評價。6、授信擔保評估。保證評估；抵（質(zhì)）押評估；其他擔保方式評估。7、授信風險評價。政策和地區(qū)風險；借款人風險；項目風險；擔保風險；其他風險；綜合風險評價。8、項目評估結(jié)論。（三）個人授信的調(diào)查報告內(nèi)容包括但不限于以下內(nèi)容：1、借款人基本情況：借款人的姓名、年齡、性別、婚姻狀況、文化程度、家庭成員、健康狀況、住址、職業(yè)、工作單位（經(jīng)營地址）、身份證號碼、有無不良嗜好、其他家

15、庭成員情況和誠信程度等。2、借款人的經(jīng)營情況或收入情況。家庭資產(chǎn)負債收入情況；借款人的經(jīng)營情況。3、借款用途及合理合規(guī)性。消費類授信根據(jù)借款人提供的合同、自有資金情況和對借款人的實地調(diào)查情況，確定借款金額和用途；經(jīng)營類授信根據(jù)借款人的銷售收入、利潤、本年度的購銷合同簽訂情況、應收賬款和存貨的周轉(zhuǎn)速度、自有資金情況、實地調(diào)查了解的情況，確定合理的借款用途和金額。4、還款來源。對職業(yè)穩(wěn)定、收入穩(wěn)定的工薪階層，根據(jù)其工作單位開出的收入證明與代發(fā)工資的銀行流水對比，并通過調(diào)查確定其真實收入水平；對流通類、建筑類經(jīng)營戶，可通過查看其銀行資金往來的貸方發(fā)生額（剔除借款等大額非經(jīng)營往來發(fā)生額）、進貨單、銷貨

16、單和稅票，了解該行業(yè)合理的利潤率，以確定借款人合理的經(jīng)營收入；對制造業(yè)經(jīng)營戶，可通過查看其銀行資金往來的貸方發(fā)生額（剔除借款等大額非經(jīng)營往來發(fā)生額）、消費、電費和稅票，了解該行業(yè)合理的利潤率，以確定借款人合理的經(jīng)營收入；對其他類型的經(jīng)營戶可根據(jù)其自身的經(jīng)營特點，以合理方法確定經(jīng)營收入數(shù)據(jù)。5、授信的擔保人情況及擔保能力。房地產(chǎn)抵押；機械設備、車輛、船舶抵押；權(quán)利質(zhì)押；動產(chǎn)質(zhì)押（第三方監(jiān)管）；自然人保證；企業(yè)法人保證。6、授信的支付方式。貸款支付按我行的相關規(guī)定執(zhí)行。7、授信的風險點。風險分析和防范措施，內(nèi)容包括但不限于借款借款人家庭收入的穩(wěn)定性；擔保方式的有效性；授信期間可能存在的風險點，針對

17、風險分析提出具體的防范措施，包括授信發(fā)放前的條件、授信發(fā)放與支付及貸后的管理要點。8、借款人、擔保人的信用記錄情況?？梢酝ㄟ^調(diào)查了解借款人、擔保人品行和在單位的表現(xiàn)，通過人民銀行的征信系統(tǒng)查詢，借款人、擔保人是否有不良記錄。9、調(diào)查結(jié)論。對借款人申請事項的具體意見，包括是否授信、授信品種、金額、期限、利率、擔保方式、還款方式等。第二十條 風險管理部對異地授信業(yè)務的風險審查堅持以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔的原則進行，對新增異地授信業(yè)務必須進行實地調(diào)查?？傂酗L險管理部的風險審查以授信項目的合規(guī)性、資料的完整性、授信方案的可行性為主，獨立發(fā)表審查意見供貸款審查委員會決策時參考。第二十一條 貸款審查委

18、員會根據(jù)工作規(guī)則要求，對報送的授信業(yè)務進行評審。評審的主要內(nèi)容包括但不限于：（一）授信項目、授信業(yè)務是否合法、合規(guī)；（二）授信項目是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策；（三）授信項目風險與收益的匹配度；（四）授信業(yè)務的風險和防范措施；（五）根據(jù)授信業(yè)務特點，需審議的其他內(nèi)容。第二十二條 省外異地授信、房地產(chǎn)異地授信和地方政府融資平臺異地授信均需由總行統(tǒng)一審批。具體流程如下：經(jīng)營單位直接調(diào)查并擬定授信方案，經(jīng)經(jīng)營單位行（部）務會研究后實行客戶經(jīng)理、客戶部負責人、支行行長三級審批，報總行風險管理部門進行風險審查，風險管理部審查后報貸款審查委員會審議。貸款審查委員會集體評審后，將授信項目報行長審批。貸款審

19、查委員會根據(jù)行長審批意見下發(fā)授信批復。第六章 異地授信發(fā)放與支付管理第二十三條 經(jīng)營單位應與借款人簽訂書面授信合同，需擔保的應同時簽訂擔保合同。經(jīng)營單位應要求借款人當面簽訂授信合同及其他相關文件，但電子銀行渠道辦理的授信除外。經(jīng)營單位應在授信合同中與借款人明確約定產(chǎn)品品種、金額、期限、利率、用途、支付方式、還款方式等條款。對授信批復有特殊要求的，需在授信合同或擔保合同中做出明確約定。對需要報備的異地授信業(yè)務，必須在取得監(jiān)管部門同意辦理的前提下方可安排授信合同的簽訂事宜。第二十四條 在發(fā)放授信前，經(jīng)營單位應根據(jù)授信批復中對授信方案的要求，審核是否滿足發(fā)放條件，并將相關資料報發(fā)放審核部門審核。經(jīng)營

20、單位應按照合同約定通過我行受托支付或借款人自主支付的方式對授信資金的支付進行管理與控制，監(jiān)督授信資金按約定用途使用，并提供相應的證明資料。第二十五條 授信發(fā)放過程中，借款人信用狀況下降、主營業(yè)務盈利能力不強、授信資金使用出現(xiàn)異常的，應與借款人協(xié)商補充授信發(fā)放和資金支付條件，或根據(jù)合同約定變更授信支付方式、停止授信的發(fā)放和資金支付。第二十六條 授信發(fā)放后應將授信業(yè)務按相關監(jiān)管要求將授信相關信息報送征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫。第七章 異地授信業(yè)務的貸后管理第二十三條 客戶經(jīng)理應按以下條款規(guī)定的頻率對客戶進行定期的現(xiàn)場檢查。一、授信客戶的現(xiàn)場檢查1、初次發(fā)放授信后7個工作日內(nèi)應進行一次現(xiàn)場檢查；2、授信分類為正

21、常類授信客戶至少每季進行一次現(xiàn)場檢查。授信擔保方式為信用的，至少每月一次進行現(xiàn)場檢查；3、不良類授信客戶至少每月進行一次現(xiàn)場檢查。（二）特殊情況客戶出現(xiàn)以下情況時客戶經(jīng)理應立即進行現(xiàn)場檢查：1、授信風險分類形態(tài)向下遷徙；2、授信發(fā)生欠息、展期、逾期及或有資產(chǎn)到期墊付；3、客戶出現(xiàn)停產(chǎn)、半停產(chǎn)狀況；4、客戶發(fā)生可能影響授信資產(chǎn)安全的投資活動、法定代表人和實際控制人非正常變更、體制改革、債權(quán)債務糾紛、事故與賠償?shù)戎卮笫马?。二、貸后檢查報告（一）授信分類為正常類授信客戶至少按季撰寫一次貸后管理報告；（二）授信分類為不良類授信客戶至少每月撰寫一次調(diào)查報告。貸后檢查報告應及時報送至總行貸后管理部門審閱。三、除現(xiàn)場檢查外，客戶經(jīng)理還應通過非現(xiàn)場手段對授信客戶的經(jīng)營狀況及擔保人、擔保物的狀況進行檢查。第二十四條 在現(xiàn)場過程中，及時通過一些與授信安全密切相關的信息、指標來預測授信風險，發(fā)現(xiàn)授信存在的潛在風險?？蛻艚?jīng)理通過對借款人、授信、擔保的日常貸后管理和公眾信息發(fā)現(xiàn)可能對借款人生產(chǎn)經(jīng)營、授信資金安全、擔保等造成不利影響的信息時，應將重大信息詳細情況、對我行授信影響、經(jīng)營單位的處置預案等形成書面報告，及時報告至總行信貸管理部，并抄報風險管理部和資產(chǎn)保全部。第二十五條 授信到期前，經(jīng)營單位分管客戶經(jīng)理填寫授信業(yè)務本金和利息